EVIDENCIA: RECOMENDACIONES FINANCIERAS

NOMBRE: YURI TATIANA NUÑEZ CAMARGO

GESTION BANCARIA Y ENTIDADES FINANCIERAS

INSTRUCTOR

ALEXANDER SANTOS ANAYA MÁRQUEZ

CENTRO DE GESTION ADMINISTRATIVA Y FORTALECIMIENTO

EMPRESARIAL

2018
 Evidencia: Recomendaciones financieras
Juan quiere abrir una cuenta de ahorros y desea también solicitar un crédito de libre
inversión en el Banco LPQ, pero está preocupado por sus antecedentes crediticios.
Para este caso, usted como asesor experto de la entidad bancaria, debe explicarle a
Juan las buenas prácticas en el manejo de la información crediticia.
Para esta evidencia usted debe elaborar un informe en el que plantee cinco (5)
recomendaciones que un consumidor financiero debe tener en cuenta para prevenir
dificultades con su información financiera.
Desarrolle esta evidencia teniendo en cuenta lo siguiente:
 Proponga un caso con tipo de cuenta y tipo de crédito de libre inversión.
 Describa las características de cada uno de los productos escogidos para la
evidencia.
 Una vez cuente con la información solicitada anteriormente, proponga cinco (5)
recomendaciones para cada uno de los productos bancarios ya seleccionados.

Para finalizar, explique en qué le pueden ayudar al consumidor financiero las

recomendaciones que usted elaboró, teniendo en cuenta la normatividad vigente,
aplicada al manejo de cartera.
Desarrolle el informe con la herramienta de su preferencia y envíelo al instructor a
través de la plataforma virtual de aprendizaje.

RTA: INFORME
Los consumidores financieros tienen derecho a recibir publicidad e información
transparente, clara y verificable sobre las características de los productos o
servicios ofrecidos. Las tarifas que cobran las entidades deben ser reportadas a la
Superintendencia Financiera de Colombia y, además, deben ser divulgadas en los
cajeros electrónicos, en la página de Internet de las entidades y del ente de
control.
 La recomendación para Juan que quiere adquirir un producto o servicio es
comparar las tarifas, beneficios, tasas, exclusiones y restricciones que las
entidades financieras ofrecen, y elegir aquella que les dé la opción que más se
acomode a sus necesidades. No todos los bancos son iguales. Existen
entidades y servicios para todos. Lo importante es encontrar el banco que se
ajusta a lo requerido y al presupuesto con el que se cuenta.
En síntesis, es necesario investigar, informarse, preguntar, leer y hacer
comparaciones. Al comparar costos es clave estar seguros de que éstos
efectivamente se puedan comparar: no es lo mismo una cuota que se cobra
trimestre anticipado a una que es mes vencido, o una tasa efectiva a una
nominal.
 Como consumidor es importante tener en cuenta que, aunque las entidades
tienen la obligación de hacer contratos claros y legibles, siempre se deben
revisar los términos y condiciones que allí están estipulados, incluidos sus
anexos.
 No tema hacerle preguntas a su asesor, quien debe responderle con claridad.
 Entre las buenas prácticas de seguridad que los consumidores deben adoptar
se encuentra el guardar copias de los documentos que las entidades entreguen
(pagarés, títulos, contratos, entre otros), verificar la identidad del funcionario
que lo atiende y llevar un historial de las llamadas y visitas a las sucursales.
 Identifique sus necesidades e intereses y comuníquelas al asesor, para que la
entidad evalúe la posibilidad de ofrecerle el producto o servicio que mejor se
adapte. Explore y pregunte por las distintas opciones.
 Cerciórese de que la entidad que ha escogido esté autorizada y vigilada por la
Superintendencia Financiera de Colombia
 Observe de manera diligente las instrucciones y recomendaciones que le haga
la entidad sobre el manejo del producto o servicio.
 Exija respetuosamente una respuesta a sus preguntas e infórmese sobre los
procedimientos para resolver las quejas y reclamos.
 Recuerde que usted es libre de aceptar o rechazar los servicios y productos en
las condiciones que ofrecen las entidades.

Proponga un caso con tipo de cuenta y tipo de crédito de libre inversión

La necesidad de recursos para proyectos puntuales, como viajes o

remodelaciones, es la principal motivación para buscar un crédito de libre
destino en una entidad financiera. Las condiciones más demandadas en el
mercado son plazos de 36 meses y cuotas fijas. Pero, ¿qué tanto le puede
costar la financiación de su proyecto en estos términos?

Tomando como referencia dos tipos de entidades financieras a las que un

cliente promedio puede acceder, a continuación calculamos los escenarios de
pago para un crédito de $21.800.000 otorgado por un banco y en un segundo
plano, por una cooperativa.

El primer escenario presenta el análisis bajo las condiciones de venta de los

créditos, bien sea por canales publicitarios o las cifras que quedan en su mente
después de su primera cita con el asesor comercial. Por su parte, el segundo
escenario analiza los costos reales a los que se enfrenta el usuario cuando
recibe su estado de cuenta mensualmente.
 Banco promedio Cooperativa promedio

Banco Promedio
Tasa de interés mensual
Cooperativa Promedio
según condiciones
Escenario 1 comerciales 1,82% 1,25%

Cuota mensual según

EscenarioTasa
1 decondiciones
interés mensual según condiciones
comerciales $830.749comerciales $755.704
1,82% Valor pagado al final de
los 36 meses (Condiciones $41.729.946,78 $34.093.975,25
1,25% comerciales)

Cuota mensual según condiciones comerciales

 
Tasa de interés mensual
$830.749
real (incluye otros costos
$755.704 bancarios o tasas
contributivas aplicadas por
EscenarioValor
2 pagado al final de los 36 meses 1,96%
cooperativas) (Condiciones comerciales) 1,45%

Cuota mensual real  $          849.612  $                  782.116

$41.729.946,78
Valor pagado al final de
$34.093.975,25 $43.825.710,45 $36.657.863,23
los 36 meses (real)

  % de sobrecosto 5% 7%

Escenario 2

Tasa de interés mensual real (incluye otros costos bancarios o tasas

contributivas aplicadas por cooperativas)

1,96%

La conclusión que se deriva de este análisis es que, independientemente de

la entidad financiera, lo que una persona paga es superior a la expectativa que
creó al aceptar las condiciones comerciales. Esta situación se debe a que el
usuario promedio no indaga sobre “otros cargos” que van atados al crédito
como seguros de vida, tasas contributivas o simplemente costos financieros
que genera su obligación.

Esta diferencia entre su expectativa y lo que realmente paga puede alcanzar el

5% para el caso de los bancos y el 7% en el caso de las cooperativas. Si bien
pareciera que las cooperativas tienen condiciones más fuertes, las tasas de
interés en general son más bajas y dentro de aquello que hemos denominado
“sobrecostos” pueden encontrarse beneficios como rendimientos financieros de
sus ahorros, pues bajo el espíritu del cooperativismo, usted ahorra para que le
presten fácilmente y en mejores condiciones.

En resumen, puede observarse en la tabla que después de contabilizar la tasa

que pactó y los otros costos que le pueden cobrar, en el caso del banco la tasa
mensual real que pagará es en promedio el 1,96% y para el caso de las
cooperativas, el promedio alcanzará el 1,45% mensual. Naturalmente pagará
más de lo que solicitó, pero si indaga y analiza correctamente las condiciones
“atadas” a los créditos, podrá obtener los recursos para apalancar sus
proyectos sin que le represente un costo de oportunidad excesivo. 1,45%