Lección 5.

Productos y Servicios Bancarios en Cajas (Cuenta Corriente,

La Tarjeta de Crédito, Créditos, La Cuenta de Ahorro, Vale Vista) (2
clases)

¿Qué es una Cuenta Corriente?

“Es un Contrato del cual un Banco se obliga a cumplir las órdenes de pago
(cheques) de otra persona (Natural o Jurídica), hasta la concurrencia de las
cantidades de dinero que hubiere depositado en ella o del crédito que se haya
estipulado (Art. Nª 1 de la Ley de Cuentas Corrientes y Cheques). Es un
producto que la banca dispone para sus clientes, a través del cual, éstos
puedan manejar sus fondos depositados y puedan girarlos mediante órdenes
de pago (cheque).

Requisitos para la Apertura de una Cuenta Corriente, según SBIF

Para abrir una Cuenta Corriente a una persona natural, las Instituciones
Bancarias deben cumplir con las siguientes exigencias mínimas:

 Fotocopia Cédula de Identidad del interesado quien debe exhibir

los documentos originales.
 Solicitar fotografía reciente del interesado para los archivos del Banco
(Tamaño carnet o pasaporte)
 Registrar la impresión digital del solicitante (Pulgar derecho), debiendo el
Banco asegurarse de su nitidez.
 Registrar la firma del girador.
 Obtener antecedentes sobre la actividad y solvencia del solicitante.
 Comprobar de manera fehaciente el domicilio del interesado.
 Suscribir con el interesado un documento que contenga las condiciones
generales relativas a la Cuenta Corriente. Las cláusulas que contenga este
instrumento deben estar aprobadas por la Fiscalía del banco y ser
concordantes con las normas legales y reglamentarias para las Cuentas
Corrientes.
 Para el caso de personas jurídicas, debe verificarse que la sociedad está
legalmente constituida y que sus representantes estén facultados para girar.
La documentación en que conste el cumplimiento de estas exigencias deberá
permanecer archivada en la Oficina en que se abra la Cuenta Corriente.

Otros Requisitos.

Los Bancos están facultados para establecer criterios particulares respecto de

las exigencias mínimas para concretar un contrato de Cuenta Corriente, como
por ejemplo: niveles de ingreso o rentas mínimas, lo que tendrá que ser
acreditado con la documentación respectiva. Como También la decisión de los
Bancos de atender a cierto tipo de actividad económica, separando su actuar
en bancas especializadas, por ejemplo: Banca Persona, Banca Empresas, Banca
Corporativa, Banca Privada, etc.

“El Banco deberá mantener en estricta reserva, respecto de terceros,

el movimiento de la cuenta corriente y sus saldos, y sólo podrá proporcionar
estas informaciones al librador o a quien éste haya facultado expresamente.
No obstante, los Tribunales de Justicia podrán ordenar la exhibición de
determinados partidas de la cuenta corriente en causas civiles y criminales
seguidas con el librador.”

Ventajas de la Cuenta Corriente:

 Seguridad: La Cuenta Corriente es uno de los medios más seguros para

efectuar pagos, ya que elimina el riesgo de trasladar dinero en efectivo.
 Comprobante de Pago: Es posible constatar en el banco el nombre del
girador y la persona que cobra el cheque, mediante Fotocopia del cheque.
 Control de Gastos: Permite llevar un registro de los montos de pago, el
nombre del destinatario del pago y la fecha de los mismos.
 Uso Permanente: No existe restricción de horario para el uso de los fondos
depositados en cuenta Corriente (Red de Cajeros Automáticos).
Costos de una Cuenta Corriente:

La mantención y uso de una Cuenta Corriente implica costos entre los cuales
están:

 Impuesto de Timbre y Estampillas (Decreto Ley 3.475) por cada cheque

girado.
 Comisión por el uso de la Tarjeta de Cajero Automático, ya sea para
girar dinero, o para hacer pagos usándola como Tarjeta de Débito.
 Comisión por el uso de la Línea de Crédito.
 Comisión por la mantención de la Cuenta Corriente.
 Otros cobros tienen que ver con servicios prestados por el banco, tales
como aclaración de cheques, solicitud de cartolas, copias de cheques, etc.

Sobregiro en Cuenta Corriente:

Corresponde a la acción del librador, de girar una cantidad superior a los
fondos disponibles en la cuenta corriente, procediendo el banco a no protestar
las órdenes de pago o cheques, sino que responde por el pago instruido.
Características:
Este sobregiro no es respaldado por un pagaré u otro documento.
Su autorización depende de un ejecutivo, previa comunicación con el librado.
Genera el cobro de intereses además del impuesto de protesto o sobregiro
correspondiente, debiendo regularizar a la brevedad su saldo en la cuenta
corriente.
Observaciones:
La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en resguardo del
patrimonio de las entidades bancarias, exige que estos sobregiros sean
controlados, autorizando a los bancos a permitir un sobregiro máximo de 30
UF. Por cuenta correntista y no por cada cuenta que estos inicien en el banco.
LINEA DE CREDITO
Corresponde a una cantidad de dinero determinada que el banco presta con
su respectivo cobro de intereses, autorizando al LIBRADOR ocupar, cuando
este no dispone de fondos en su cuenta corriente
Características:
Esta línea de crédito debe ser respaldada con un documento denominado
pagaré, el cual debe ser firmado legalmente por el librador, lo que significa que
debe ser autorizado por un Notario, indicando nombre, monto, plazo de
cancelación e intereses.
Solo generará cobro de intereses cuando se gire contra estos fondos, ya que
su abono a la cuenta del librado es automático y se produce cuando el librador
gira una orden de pago (cheque) y esta se hace efectiva en el banco.
El librador tiene derecho a obtener una sola línea de crédito, al margen de que
el banco le haya autorizado abrir más de una cuenta corriente.
Su pago debe efectuarse en forma automática, cuando el librador genere
ingresos disponibles en su cuenta, es decir, deposite en efectivo o se liberen
los fondos retenidos producto de depósito con documentos.
El no pago dentro de los plazos establecidos, permite el banco su cobro legal,
enviando a protesto el pagaré de respaldo.

NORMATIVAS DEL D.F.L. Nº 707 DE LA LEY Nº 18.127

Articulo Nº4.- El cliente tiene 30 días a contar del envió por carta certificada
del correo, para reconocer los saldos de la cuenta corriente los errores
contable del librado no quedan sujetos a esta normativa.
Articulo Nº6.- El 30 de Junio y 31 de Diciembre de cada año, el banco podrá
cerrar las cuentas corrientes de créditos que arrojen saldos a favor, las cuales
no hayan tenido movimiento durante los dos últimos semestres.
Articulo Nº8.- Los Bancos podrán cobrar Comisión y abonar intereses en las
cuentas corrientes, de acuerdo a las normas que dicte el Banco Central.

LA CUENTA DE AHORRO.

Tipos de Cuenta de Ahorro.

 Ahorro a la vista (No devengan intereses ni reajustes)
 Ahorro a Plazo (Devengan intereses y reajustes, giros limitados)
Ahorro para la Vivienda (Principal finalidad, postulación. a
Subsidio habitacional)
Costos y Comisiones:

Al igual que en la situación de la Cuenta Corriente, el banco debe enfrentar los

costos que significa mantener una cuenta de ahorro, si esta no mantiene
saldos importantes, corresponde que el banco le cobre una comisión por
mantención.

Intereses y reajustes:
Estos quedan convenidos en el contrato de apertura de la cuenta. Los reajustes
serán calculados y abonados a la cuenta respectiva, una vez al año, calculados
en base al índice de precios al consumidor. Los intereses serán abonados
mensualmente, trimestralmente o en los períodos que sean convenidos en el
respectivo contrato de ahorro.

TARJETAS DE CREDITO

Generalidades:
1º Para los efectos de estas normas, se entiende por tarjeta de crédito, en
adelante “Tarjeta(s), cualquiera tarjeta u otro documento, destinado a ser
utilizado por su titular o Usuario, en la adquisición de bienes o en el pago de
servicios, vendidos o prestados por establecimientos afiliados al
correspondiente sistema.
Participantes involucrados en el proceso:
1º Empresa Emisora de Tarjetas, en lo sucesivo “Empresa (s) Emisora (s), es
aquella persona jurídica, que emite y pone en circulación una determinada
tarjeta.
2º Empresa Operadora de Tarjetas, en adelante “Empresa (s) Operadora (s), es
aquella persona jurídica, que en virtud de un contrato con el Emisor,
proporciona a éste los servicios operativos que se requieran.
3º Los establecimientos afiliados, como asimismo la responsabilidad de pago
por las adquisiciones que en estos realicen los titulares de las tarjetas,
corresponden a las Empresas
Emisoras.
Especificaciones operativas:
1º Los Operadores o Emisores podrán operar o emitir respectivamente las,
marcas de tarjetas que deseen.
2º Los Emisores podrán operar por sí mismo, las tarjetas de su propia emisión,
o bien, contratar la operación total o parcial de las mismas, con una o más
empresas operadoras.
3º Las entidades que tengan la propiedad de una tarjeta y que no deseen ellas
mismas hacer la emisión, podrán encargarlas a uno o más emisores.
4º Quedan al margen de las presentes normas, las tarjetas que fueren emitidas
por casa comerciales, para las compras que en ella efectúen sus clientes.

Entidades autorizadas para emitir u Operar Sistemas de Tarjetas de Crédito

por el Banco Central de Chile.
1º Las Empresas Bancarias y Sociedades Financieras establecidas en Chile.
2º Las Sociedades Anónimas o de responsabilidad limitada, constituidas en el
País, cuyo giro consista en la emisión u operación de tarjetas.
Nota: Las Empresas bancarias y Sociedades no podrán actuar como operadora
de las tarjetas que no funcionen emitidas por ellas.
Inicio de sus actividades
Las entidades autorizadas para emitir u operara tarjetas, solo podrán iniciar su
actividad como tales, una vez que se publique en el Diario Oficial el
correspondiente acuerdo de autorización, que adoptará el Comité Ejecutivo
del Banco Central.
Requisitos para funcionar como empresa emisora a las empresas bancarias o
sociedades
Financieras.
1º Ser una Entidad Bancaria o Sociedad Financiera, constituida legalmente en
Chile como tal.
2º Previo a su funcionamiento, deben enviar una comunicación al Banco
Central para los efectos de que este adopte el acuerdo a que se refiere el inciso
final del Título II (publicación Diario Oficial).
Requisitos para funcionar como empresa emisora a las Sociedades Anónimas
y de Responsabilidad Limitada.
1º Contar con la autorización del Banco Central solo podrán optar a dicha
autorización las entidades que acrediten un capital pagado y reservas no
inferior a 200.000 Unidades de Fomento.
2º Mantener el capital pagado y reservas mencionadas en el número anterior.
3º El total de las obligaciones, no podrán exceder de 15 veces el capital pagado
y reservas.
4º Mantener una reserva técnica por un monto no inferior al 3% de su pasivo
exigible, en instrumentos emitidos por el Banco Central de Chile o la Tesorería
General de la República, para cuyo vencimiento no falten más de 90 días.
Requisitos para las Empresas Operadoras de Tarjetas
1º Contar con la autorización del Banco Central. Solo podrán optar a dicha
autorización, las entidades que acrediten un capital pagado y reservado no
inferior a 25.000 Unidades de
Fomento.
2º Mantener el capital pagado y reservas, mencionado en el número
precedente.

3º los operadores que contrajeren directamente la responsabilidad de pago,

con los establecimientos afiliados, deberán cumplir los requisitos señalados en
la letra B Título III (Circular 3.013-521).

Contrato de los Emisores con los Titulares de Tarjetas.

1º Se deberá establecer un monto máximo de las adquisiciones que podrá

realizar con cargo a la tarjeta, sea en moneda nacional o extranjera.
Este monto podrá ser ilimitado, cuando el titular respalde una capacidad
económica solvente.
2º En el evento que el titular de una tarjeta sea una persona jurídica, el
contrato y la tarjeta deberán indicar el nombre de la persona natural
autorizada para su uso.
3º El contrato solo se entenderá perfeccionado, una vez que se haya entregado
la respectiva tarjeta a su titular, correspondiendo el emisor la prueba de su
entrega.
4º El titular y emisor, podrán convenir las fechas de pagos y condiciones de
estos, especificándose un porcentaje mínimo que debe pagarse al contado,
estipulando el pago de intereses sobre el saldo insoluto de la deuda.
Permitiéndose además efectuar abonos parciales a la deuda.

CLÁUSULAS DEL CONTRATO

A.- Plazo de vigencia del mismo, que podrá ser indefinido.
B.- El plazo en que se hará exigible la obligación de pago del titular, de la
tarjeta, por las adquisiciones que realicen con cargo a la misma.
C.- El costo que representa para el titular la mantención de la tarjeta y la
oportunidad de su cobro.
D.- Determinación del recargo que se aplicará por mora y en que situaciones.
E.- La modalidad de tasa de interés aplicable al crédito o avance en efectivo
que pueda otorgarse y periodos de pago.
F.- Procedimiento y responsabilidad en caso de robo, hurto o pérdida de la
tarjeta.

Comentario final:
Las nuevas tecnologías de los tiempos modernos, nos indican y llevan a un
proceso de cambios, donde el dinero en efectivo y las transacciones con
documentos (Cheques), tienden rápidamente a ser reemplazados por el uso
de las Tarjetas de Crédito. Contar y trasladar el circulante en la actualidad;
significa una serie de riesgos, consumo de tiempo, gastos de traslados y
seguros, que indican que el uso de las tarjetas cada día debe ser más accesible,
rápido, seguro y económico, permitiendo además a los bancos y empresas
financieras, mejorar sus procesos operativos y calidad de atención a sus
clientes.
COLOCACIONES

Créditos o Préstamos.

El crédito es un préstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el

compromiso de que en el futuro, el cliente devolverá dicho préstamo en forma
gradual (mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con un interés
adicional que compensa al Banco por todo el tiempo que no tuvo ese dinero
(mediante el prepago).

Tipos de Préstamos:

 Préstamos de Consumo.
 Préstamos Hipotecarios
 Préstamos Automotrices
 Préstamos para Vivienda
 Préstamos con Pagaré
 Otros

MERCADO DE CAPITALES

Captaciones, Depósitos a plazo, Vales vista.

En el sistema de captaciones bancarias, sobresalen los Depósitos a Plazo, los

que constituyen un porcentaje importante del total de captaciones, que por
medio de otras operaciones que los bancos realizan.

El Depósito a Plazo es una inversión que se realiza a un determinado plazo en

el cual devenga intereses hasta la fecha de su vencimiento.

Los tenedores de estos instrumentos pueden cobrarlos, por caja o

por depósito en las fechas de su vencimiento o con posterioridad a ella. En la
actualidad estas captaciones los bancos las aceptan en Pesos ($), Dólares
(US$),
Unidades de Fomento (U.F) y Euros (€)

Tasas de Interés:

Las tasas de intereses aplicadas a los depósitos a plazo serán las que se
encuentren publicadas en pizarra. Cuando se trata de montos mayores y estos
son invertidos a largo plazos, los bancos normalmente suben la tasa, con el
propósito de captar esos fondos.

Vales Vista.

Es un documento emitido por un banco, representativo de un valor

determinado. También se denomina como un servicio para facilitar el traslado
de dinero. La SIBIF instruye que la emisión de los mencionados documentos
que las instituciones financieras hagan por cuentas de terceros, debe
efectuarse sólo contra fondos que se encuentren disponibles en el mismo
momento de su extensión, es decir, dinero efectivo o saldos sin retención en
cuentas corrientes.

Por lo tanto, no procede emitir tales instrumentos contra valores que se

encuentren en trámite de cobro (Depósitos con cheques y otros documentos
a cargo de otros bancos)

Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por la emisión de vales

vista, costo que debe ser publicitado para conocimiento del público.

Vigencia del Vale Vista.

La vigencia del Vale Vista es de 5 (cinco) años, contados desde la fecha de su

emisión. Para una mayor claridad, en éste ámbito se deben distinguir dos
conceptos, que son: “El Título” y “El Saldo”

“EL TÍTULO”
“Corresponde al documento físico, expuesto a extravíos y/o deterioro”
“EL SALDO”
“Corresponde al valor consignado en el banco que emitió el documento”
Si pasados 4 (cuatro) años, el saldo o valor del documento no ha sido cobrado
por el beneficiario o el tomador, éste monto debe ser enviado a la
Tesorería General de la República, donde permanece un año más disponible
para ser cobrado por quien corresponda. Luego de éste último plazo el monto
pasará a ser propiedad de la Tesorería General de la República y no podrá ser
reclamado para su cobro.

Extravío del Vale Vista.

Frente al extravío o pérdida de éste tipo de documentos, el beneficiario, a

través de un Abogado, deberá efectuar una presentación ante el tribunal
correspondiente al domicilio de éste, argumentando los motivos o causas de
tal pérdida o extravío. El Juez, basado en los antecedentes presentados,
deberá emitir una resolución, donde se instruye al banco para que proceda a
emitir un nuevo documento, en reemplazo del extraviado.

Vales de Cámara.

Estos documentos tienen la finalidad de facilitar el pago y transporte de fondos

entre instituciones financieras, por lo que necesariamente el beneficiario debe
ser un Banco u otra entidad financiera, además se emiten en forma nominativa
y no están afectos a montos mínimos o cobro de comisiones.