3RA SESIÓN

TECNICAS DE EVALUACION CREDITICIA

QUE ES UN RIESGO CREDITICIO
▪ “La probabilidad de que el tomador del crédito no
cancele sus obligaciones con el prestamista”.

▪ “El otorgamiento del crédito sigue unos ciertos

lineamientos, a seguir cuyo final no es el otorgamiento o
el desembolso de un capital, sino en la recuperación de
la misma obligación”.
¿Que análisis básicas se debe realizar ?

✓Análisis de las 5 c del crédito: es una regla empírica

fundamental que puede parecer elemental y podría ser
descartada pero si se pasa por alto, se llegaría a una
decisión de crédito con resultados desastrosos por el
prestamista.
✓ Cualidades a analizar :
- Capacidad, Colaterales y Calidad subjetiva
- Colaterales y Centrales de Riesgo
CAPACIDAD

• De pagar el préstamo es, probablemente, el mas critico de los cinco

factores. El banco deseara saber si usted tiene ingresos estables
suficientes para repagar el préstamo. El prestamista considerara
como sus ingresos se relacionan con el monto del préstamo que esta
solicitando. Como regla general, la cuota de su préstamo no debe
exceder el 30% de sus ingresos totales netos.
• El banco también deseara saber que tan bueno es su empleador o su
negocio y que tan re-empleable es usted en caso de perder su
trabajo o enfrentar dificultades en su negocio.
COLATERAL

• Es la seguridad adicional que usted proporciona al prestamista.

En el caso de un crédito hipotecario, por naturaleza será la
propiedad a comprar, excepcionalmente podrán ser otros
colaterales. Si por alguna razón, usted no puede repagar la
hipoteca, el banco desea tener la certidumbre de que la
propiedad en garantía es buena y atractiva desde un punto de
vista comercial. Una tasación del inmueble determina el valor del
mismo en el mercado hoy.
CALIDAD SUBJETIVA

• Es la impresión general que usted transmite al

banquero. Su experiencia laboral, trayectoria
profesional y/o de negocios serán revisados. El tiempo
que usted lleva en su empleo actual y en su residencia
actual será considerada. Por lo general: Más tiempo,
mejor evaluación.
 CAPITAL

• Es el dinero que usted invertirá personalmente en la compra del

inmueble. Mientras más cuota inicial invierta, el banco percibirá que
tiene mayores probabilidades de que usted mantenga en orden sus
obligaciones de pago. Este factor también incluye su capacidad,
hábitos de gasto y voluntad para ahorrar dinero y acumular activos.
Mientras más alto sea su patrimonio personal, existirán mayores
amortiguadores naturales ante cualquier revés en sus ingresos o
finanzas personales.
 CENTRALES DERIESGO
• Las cuales forman parte fundamental de la evaluación de sus hábitos
en relación a sus obligaciones del crédito. La información sobre su
historia del crédito se almacena en las centrales de riesgo (SBS,
infocord, Certicom, Sentinel) e indica como ha estado usted pagando
sus obligaciones durante varios años. Todas las tarjetas de crédito,
prestamos vehiculares, créditos de consumo, Sunat, protestos etc. Se
divulgaran en la centrales de riesgo. Un prestamista evaluara su
capacidad de cumplir con sus obligaciones y de determinar si usted
vive de acuerdo a sus ingresos o si tiende a sobre endeudarse.
COMPORTAMIENTO DELPRESTATARIO
COMERCIALES MES/CONSUMO HIPOTECARIO

NORMAL Hasta 8 días Hasta 30 días

CPP Menor a 60 De 9 a 30 días De 31 a 90 días

DEF De 60 a 120 De 31 a 60 días De 91 a 120 días

DUD De 121 a 365 De 51 a 120 días De 121 a 365 días

PER Mas de 365 Mas de 121 Mas de 365

Requisitos para la calificación crediticia
Profesional dependiente:
✓ Tres ultimas boletas de Pago del solicitante y conyugue
✓ Si tiene pago de haberes no necesita presentar boleta (siempre y cuando
tenga más de tres meses de abonos de sueldo.
✓Certificado de retenciones de quinta categoría del ultimo año
Profesional Independiente:
✓ Copia del Registro Único del Contribuyente (ruc)
✓ Tres últimos recibos de honorarios profesionales y/o constancia de Ingresos
de empresa a quien presta servicios de los 2 últimos meses.
Pequeño y Mediano empresario/ Persona natural con negocio:
✓ Copia del Registro Único del Contribuyente (Ruc)
✓ Tres últimos pagos a cuenta del IGV
✓ Declaración jurada del impuesto a la Renta de 3era Categoría de 2 últimos
años.
Rentista y/o Ingresos por Alquiler.
✓ Copia del Registro Único del Contribuyente (Ruc)
✓ Contratos de alquiler legalizados
✓ Declaración jurada del impuesto a la renta de primera categoría de 2 últimos
años
ValidaciónDocumental

• Solicitud del Crédito

• DPS
• Contrato del crédito
• Pagaré
• Garantías:
Personales: Fianza y elAval
Reales : Hipoteca y Prenda
 Riesgos - consideracionesimportantes
• La aprobación se sustenta en la capacidad de pago,
solvencia, perfil y comportamiento del solicitante.
• El análisis de la operación no solo se basa en las
garantías.
• Los clientes Pago Habientes, deben tener como cuenta
de cargo, aquella en que se depositan las
remuneraciones.
• Informes de Verificación Domiciliaria y Laboral deben ser
revisados exhaustivamente para detectar señales de
alerta.
• La evaluación se instrumenta mediante la herramienta
Credit Scoring.
• Los inmuebles a financiar deben estar libres de cargas y
gravámenes.
¿Qué es un Scoring?
• La herramienta de Calificación asigna puntos a las característica de
un solicitante de crédito y la suma de estos puntos es la probabilidad
de mora.
• Cuanto mas punto se obtiene, mayor es el riesgo.
• Scorign Perfil: Sexo, Edad, Estado Civil, Tipo de vivienda, Profesión,
Actividad Económica.
• Capacidad de pago: Ingresos fijos, Ingresos Variables, Ingresos,
otros, Unidad Familiar, Lima/Provincias, Gastos deAlquiler.
• Información de Comportamiento Pago Interna: Vinculación, pago de
haberes, Domiciliación de recibos, Clasificación Interna, Saldo Medio,
Uso de líneas de crédito.
• Información de Comportamiento de Pago Externa: Clasificación,
Atrasos de productos, posesión de créditos, protestos, Venta de
cartera, uso de líneas de crédito.
• La combinación de los componentes arrojara una puntuación final
que será convertida en el Dictamen final de la Herramienta de
Admisión (Políticas)
 Capacidad depago
• Es la capacidad económica del solicitante para asumir el pago de un
préstamo.
• Capacidad de pago = Balance de Caja (Ingresos-Gastos)

Cuota a pagar por el préstamo

• La variable Gastos incluye el total de cuota mensual destinada al

pago de obligaciones del cliente en el Sistema Financiero y los
gastos implícitos por cada miembro de la unidad familiar.
• Ratios referenciales para el calculo de capacidad de pago : Justo >1
y Suficiente > 1.4
Tipos deIngresos

Fijos
▪ Aquellos que se reciben en forma mensual y constante.
▪ Ejemplo: Planillas, Retribuciones oficiales, Combustible, Chofer
FFAA, PNP, Bonificación (DS-DL-DU)
▪ Datos a registrar:
▪ Ingresos netos (no brutos)
▪ No se incluyen los ingresos esporádicos.
▪ No prorrateo de pagos extra.

Importante: En caso de Clientes pago de haberes (5ta) considerar

como ingreso fijo el promedio de los 3 últimos abonos (meses) y no
incluir gratificaciones, utilidades e ingresos extraordinarios.
Tipos deIngresos

Variables

✓ Son aquellos que varían en Monto y/o Periodicidad.

✓ Deben ser continuos
• Asalariados (Horas extras, comisiones, refrigerio, etc.)
• Independientes (Comisiones y adelanto de utilidades)
• No Gratificaciones
✓Datos a registrar: Ingresar el 100% de los ingresos y el
sistema automáticamente solo considerara para el calculo
el 85%.
Ingresos Variables
¿Quiénes están considerados?
▪ Asalariados: Horas extras, gastos operativos (Poder Judicial),
comisiones, dietas, ingresos de pescadores y obreros.
▪ 1era Categoría: Alquiler (promedio según contratos vigentes, además
PU-HR) SUNAT- Renta de 1ra Categoría.
▪ 2da Categoría : Promedio neto mensual dietas.
▪ 3era Categoría: Constancia de ingresos, constatada.1/12 (70%) de
los gastos administrativos + 1/12 (50%) de la utilidad de la empresa,
contrastada con Balance SUNAT cerrado del año anterior (Régimen
General).
▪ Régimen Único Simplificado (RUS): Solicitar los 3 ùltimos pagos a
SUNAT y se tomara como ingreso variable el 15% del promedio de
las ventas mensuales. Antigüedad 1 año.
▪ Régimen Especial (RER): Solicitar los 3 ùltimos pagos a SUNAT, se
considera como ingreso variable el 15% del promedio de las ventas
mensuales.
Patrimonio delcliente
¿Por qué es importante indicar el Patrimonio?
Indica la tendencia al ahorro del titular y mejora el perfil del cliente.
La situación de la vivienda (propia, hipotecada) otorga distintos niveles
de riesgo.
La vivienda propia es un factor importante e indica estabilidad en el
domicilio.
Patrimonio:
• En el valor de los inmuebles se toma la declaración del cliente.
• Para créditos > s/.20,000 se recomienda contrastar con el valor
comercial de HR Y PU o Ficha registral o tasación (si hubiera)
• Se pueden considerar depósitos a plazo y/o acciones liquidas
cotizadas en Bolsa, mayor a un año.
• No se consideran Bienes muebles (vehículos, muebles, etc)
 Formalización delpréstamo

OFICINA UNIDAD OPERATIVA NOTARIA

Envió documentación Verifica documentación Estudio de títulos y

contratos, toma de firmas
y pagos de impuestos.

CENTRO HIPOTECARIO

PERITO
Verifica bloqueo registral y programa
desembolso, coordina firma de escritura
publica y formalización de garantía