Ley del Contrato de Seguro (Ley 29946)

Reglamentos Relacionados
Cumplimiento Normativo
2020
 MARCO LEGAL
Ley del Contrato de
Seguro

Reglamento para la Gestión y ¡NUEVO! Reglamento de Gestión

Pago de Siniestros de Conducta de Mercado (Derogó
Reg. de Transparencia…)

Reglamento del Pago de ¡MODIFICADO¡ Reglamento

Primas de Pólizas de Seguro de Comercialización de
Productos de Seguros

Reglamento de Pólizas de
Microseguro
Ley del Contrato
de Seguro
Ley N° 29946
 DISPOSICIONES GENERALES

Aplica a todas las clases

de seguros

Imperativa (una orden, imposición)

Válidas las estipulaciones

LEY DEL
contractuales más
CONTRATO DE
beneficiosas para el
SEGUROS
Asegurado

En seguros obligatorios
y/o que se encuentran
regulados por leyes
especiales, se aplica
supletoriamente*
*Es decir, se aplica ante el vacío de su reglamento o ley especial.
 Principios de la Ley

El contrato de seguro se rige por los siguientes principios:

a) Máxima de buena fe: Pacto de honestidad entre ambas partes.

b) Indemnización: El seguro se materializa a través de una indemnización,

en contraprestación al pago de la prima.

c) Mutualidad: Este es el principio rector del seguro. La prima que pagan

muchos sirve para indemnizar a pocos.

d) Interés asegurable: Es la intención de proteger algo para evitar

pérdidas. Ejm: Aseguras tú vehículo, porque no quieres perderlo. Si este

interés no existe el contrato será nulo.

e) Causa adecuada: El efecto debe guardar relación directa con la

causa. Un ejemplo de mala aplicación de causa adecuada, es el

rechazo de un robo total de vehículo por licencia de conducir vencida.

¿La Lic. de conducir guarda estricta relación con el siniestro? ¿Si hubiera

tenido Lic. vigente no le hubieran robado?

f) Interpretación a favor del asegurado: Cualquier ambigüedad o duda,

sale a favor del asegurado. Es responsabilidad de Cía, poner las cosas

claras en la póliza.
CONTRATO DE SEGUROS
ASEGURADORA CONTRATANTE

mediante
Indemnizar
Cobro de
PRIMA Obliga
o Capital Beneficiario
Satisfacer Renta

Otras
prestaciones
convenidas

SINIESTRO
DISPOSICIONES GENERALES

Cubre cualquier
riesgo

CONTRATO DE SEGURO
Necesario

Debe existir un
Interés Asegurable
actual o contingente
al momento de
celebración del
Contrato

En caso no haya Interés Asegurable: Nulidad del Contrato de

Seguro
 DISPOSICIONES GENERALES - RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN INEXACTA

Si existe…
C
Contratante y/o Dolo
RETICENCIA Y/O O
De cirunstancias O
DECLARACIÓN Culpa
conocidas por Asegurado N
INEXACTA Inexcusable
T
R
(i) Hubiese impedido A
la contratación del T
seguro ASEGURADORA O
Hubiera conocido
N
(ii) O modificado las el verdadero U
condiciones estado del riesgo L
contractuales O
Disposiciones Generales - Reticencia y/o Declaración Inexacta
RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN INEXACTA
DOLO O CULPA
INEXCUSABLE
NULO EL CONTRATO
DE SEGURO:
Quedamos
liberados del pago
de la prestación
Plazo para invocar la nulidad
30 DÍAS
Conoce la Reticencia y/o
Declaración Inexacta
(i) Primas pagadas quedan
adquiridas a nuestro favor.
(ii) Derecho al cobro de las
primas acordadas para el 1er
año del Contrato
SIN DOLO O CULPA
INEXCUSABLE
Antes que se produzca el siniestro:
REVISIÓN DEL CONTRATO (ajuste de Después de que se
primas y/o coberturas) produzca el siniestro
Contratante acepta o
Indemnización se reduce en
Rechaza el ajuste
30 DÍAS proporción a la diferencia
entre la prima convenida y la
10 DÍAS que se hubiese aplicado de
Constata la Reticencia y/o haberse conocido el real
Declaración Inexacta estado del riesgo.
En caso de rechazo, podemos RESOLVER
EL CONTRATO, en el plazo de 30 días
computados desde el vencimiento de los
10 días para el pronunciamiento.
Corresponde a nuestro favor las primas
devengadas a prorrata.
Disposiciones Generales - Reticencia y/o Declaración Inexacta

No procede la nulidad por reticencia y/o Declaración Inexacta

cuando:

 Al momento de celebrado el contrato, conocímos o debímos

conocer el verdadero estado del riesgo.

 Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta

cesaron antes de ocurrir el siniestro

 La reticencia o declaración inexacta no dolosa no influyó en la

producción del siniestro

 Las circunstancias omitidas fueron contenido de una pregunta

expresa no respondida en el cuestionario, y a pesar de eso,
celebramos el Contrato

 Las circunstancias omitidas o declaradas en forma inexacta

disminuyen el riesgo
PÓLIZA - OBLIGACIONES DE LA ASEGURADORA
Información relevante (exclusiones, caducidad de derecho del
asegurado, suspensiones) debe ser indicada en caracteres legibles y
destacados. De lo contrario, se tienen por no escritas.

Se debe indicar el número del registro oficial del corredor de seguros y la

comisión que percibe; así como de la comisión que corresponde a la
venta realizada a través de bancaseguros y comercializadores.

En caso de haber fraccionamiento de la prima, o un cronograma de

cuotas de esta que incluya intereses, se debe indicar la tasa de costo
efectivo anual aplicable (TCEA) que refleje el costo financiero a cargo
del contratante.

En los casos de seguros de vida y de accidentes personales con

cobertura de fallecimiento o de muerte accidental, la póliza debe
precisar que el contrato forma parte del Registro Nacional de
Información de Contratos de Seguros de Vida y de Accidentes Personales
con Cobertura de Fallecimiento o de Muerte Accidental, creado
mediante la Ley 29355.

En los casos de seguros de daños patrimoniales, se deberá precisar que

si el contratante celebra el contrato de seguro sin conocer la existencia
de otro anterior, puede solicitar la resolución del más reciente o la
reducción de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer
contrato con disminución proporcional de la prima.
SEGURO DE DAÑOS PATRIMONIALES
Pluralidad de Seguros:
- Cada Aseguradora contribuye
proporcionalmente al monto de su
contrato, hasta la concurrencia de
la indemnización debida
- En caso abonemos una suma
mayor, tenemos derecho a ejercer
acción contra el asegurado y contra
los demás aseguradoras para
efectuar el correspondiente reajuste
- Si el contratante celebra el
contrato de seguro sin conocer la
existencia de otro anterior, puede
solicitar la resolución del más
reciente o la reducción de la suma
asegurada al monto no cubierto por
el primer contrato con disminución
proporcional de la prima.
SINIESTRO:
- Quedamos liberados si el
contratante/ asegurado o beneficiario,
provocan el siniestro dolosamente o
por culpa grave.
Quedan excluidos los actos realizados
para evitar el siniestro o atenuar sus
consecuencias, por un deber de
humanidad, por legítima defensa,
estado de necesidad o cumplimiento
de un deber legal.
- La Aseguradora que ha pagado la
indemnización se subroga en los
derechos que corresponden al
contratante y/o asegurado contra los
terceros responsables en razón del
siniestro, hasta el monto de la
indemnización pagada. Sin embargo,
el asegurado y/o contratante es
reponsable de los actos que
perjudiquen a la aseguradora en el
ejercicio del derecho de subrogación.
SEGURO DE PERSONAS

Vida

SEGURO
Integridad
DE
psicofísica
PERSONAS

Salud

No se puede contratar un seguro con

Las enfermedades preexistentes cobertura de muerte sobre menores de
están cubiertas dentro del sistema 16 años o personas declaradas
de seguros y de EPS, como mínimo, judicialmente incapaces. Excepción:
hasta los límites del contrato los contratos de seguros en los que la
original o anterior. cobertura de muerte resulte inferior o
igual a la prima satisfecha por la póliza
o al valor de rescate.

Beneficiarios: Si no se indica
Seguros con cobertura de muerte: Si el
porcentajes o importes, se entiende que
Contratante y Asegurado son personas
el beneficio es por partes iguales.
distintas, se requiere el consentimiento
Si en el momento del fallecimiento del
del Asegurado, dado por escrito.
asegurado no hubiese beneficiario
Si el asegurado es menor de edad, es
designado o por cualquier causa la
necesaria, además, la autorización por
designación efectuada se hace ineficaz
escrito de sus representantes legales.
o queda sin efecto, se entiende que
El Consentimiento es revocable
comprende a los herederos legales.
 Extiende o amplía las coberturas del
Cláusulas Adicionales producto, incluyendo riesgos no
contemplados o expresamente excluidos

Amplía, reduce, aclara, y/o en general

Condiciones Especiales modifica el contenido de las
Condiciones Generales del Seguro
Reglamento para la Gestión y
Pago de Siniestros
Resolución SBS N° 3202-2013
Definiciones

• Personas naturales y personas jurídicas que brindan con

Ajustadores de relación a la ocurrencia de un siniestro, opinión sobre el
valor de objetos asegurados en éste, el monto de pérdidas,
siniestros cobertura de las pólizas, entre otros.

• Documento en el cual se establece el monto determinado

Convenio de como indemnización del siniestro o la prestación a cargo de
la empresa, en el marco del contrato de seguro, elaborado
Ajuste por el ajustador de siniestros.

Proceso de • Proceso que comprende la evaluación de la procedencia de

la cobertura contratada en la póliza, así como, en caso
liquidación del corresponda, la liquidación de los daños o pérdidas
provocadas por un siniestro para determinar la prestación a
siniestro cargo de la empresa, si corresponde.
Atención de Siniestros

Aviso de Siniestro

Seguros de Daños Patrimoniales: Plazo

no mayor a 3 días (salvo que se pacte
plazo mayor)

Relativos a ramos de vehículos y

transportes: el más breve plazo posible

Seguros Personales: Plazo no mayor a 7

días (salvo que se pacte plazo mayor)
 Atención de Siniestros

Aceptar o no
pronunciarse:
CONSENTIDO
30 DÍAS EL SINIESTRO 30 DÍAS

Intereses

Notificación de Aceptar o Pago del siniestro

documentación Rechazar
completa cobertura

20 días Solicitud de
Plazo para solicitar ampliación de
información y/o plazo para
documentación pronunciarse:
adicional, de ser dentro de los
necesario 30 días
 Atención de Siniestros - con Ajustador de Siniestros

Aceptar o no
pronunciarse:
CONSENTIDO
EL SINIESTRO
30 DÍAS 30 DÍAS

Intereses

Aviso de Aceptar o Pago del siniestro

Siniestro Rechazar
cobertura
20 días
Informe del Ajustador
que sustente la Ajustador puede
solicitar prórroga La Opinión del
cobertura y Ajustador no
a la SBS.
liquidación del Debiendo obliga a las partes
3 días siniestro o el rechazo notificarlo a las
Designación del siniestro partes
de ajustador
de siniestros 24 horas
Reglamento del Pago de Primas
de Pólizas de Seguro
Resolución SBS N° 3198-2013
DEFINICIONES
Convenio de • Documento en el que consta el compromiso por parte del contratante de pagar
la prima en la forma y plazos convenidos con la empresa de seguros.
Pago
Fraccionamiento • Facilidad de pago que otorga la empresa, mediante la cual se permite al
contratante pagar la prima correspondiente al período de vigencia del contrato
de seguro, en cuotas periódicas, según los términos acordados en el convenio
de primas de pago

Pago diferido de • Fraccionamiento que se difiere para ser pagado posteriormente de acuerdo a
los términos contenidos en el convenio de pago.
la prima
• Fracción de la prima correspondiente al periodo en que la empresa de seguros
Prima devengada ha brindado cobertura, de acuerdo con las condiciones establecidas en el
contrato de seguro.

• La prima es debida desde la celebración del contrato, cuyo pago podrá ser por
Pago de la prima el íntegro, en forma fraccionado o diferido, según los plazos acordados en el
convenio de pago.
Forma de pago de primas

Compensación de Primas Pago mediante títulos valores

• Se podrán compensar las • A través de esta modalidad,

primas pendientes de pago solo se entenderá efectuada
contra la indemnización debida cuando el íntegro del monto
al asegurado o beneficiario del consignado en dicho
seguro en caso de siniestro. documento sea pagado dentro
• En caso de siniestro total que del plazo convenido.
deba ser indemnizado en
virtud de la póliza, la prima se
entenderá totalmente
devengada, debiendo la
empresa imputarla al pago de
la indemnización
correspondiente.
 Pago de Primas

Existe un periodo de gracia automático de 30 días calendario, contados a partir de la fecha

de vencimiento del cupón pendiente.
Existen 2 modalidades:

30 DÍAS CALENDARIO 90
PERIODO DE GRACIA 30 DÍAS CALENDARIO
ADICIONALES días

30 días calendario
Suspensión de Resolución de
cobertura: contrato: Sólo si se
Fecha de envió la segunda
Sólo si se envió una
vencimiento comunicación al
comunicación al
Fin del asegurado en el asegurado en el
periodo periodo de gracia periodo anterior
(carta de Suspensión (carta de Resolución
de Cobertura) por Falta de Pago) Extinción del
contrato
90
90 DÍAS CALENDARIO
días

Es el plazo máximo de
Fecha de gracia, en caso no se Extinción del
vencimiento hayan enviado las dos contrato
cartas anteriores.
 Fraccionamiento del Pago de
Primas

La suspensión de cobertura antes mencionada NO APLICA, si el contratante ha pagado

proporcionalmente una prima igual o mayor al periodo corrido de contrato.

Ejemplo:
Si la prima anual ha sido fraccionada en 4 cupones y ya se pagó 2,
quiere decir que tiene (50%) 6 meses de cobertura pagada en una vigencia anual.

CRONOGRAMA DE ENERO FEBRERO MARZO ABRIL

PAGO
CANTIDAD DE 3ER CUPÓN 4TO CUPÓN
1ER CUPÓN 2DO CUPÓN
CUPONES
CANTIDAD DE
3 MESES 3 MESES 3 MESES 3 MESES
MESES

6 meses de prima
pagada
Suspensión de coberturas

La rehabilitación de
cobertura se da hacia el
futuro y requiere el pago
total de las cuotas vencidas

Solo procede en los casos

en que se haya cursado Esta rehabilitación se da a
comunicación, avisando las cero (00:00) horas del día
que próximamente se siguiente al pago total de la
suspenderá la cobertura. Si deuda. Es decir, paga hoy y
no hay comunicación el recién mañana tiene
periodo de gracia sigue cobertura.
corriendo.
Reglamento Comercialización de
Productos de Seguro
Resolución SBS N° 1121-2017
Modificación Res. SBS N° 00277-2021
Abarca todos los actos
Infracciones a
de comercialización que la normativa
realicemos SBS

Documentación
Perjuicios
Somos responsable por las en microformas y
ocasionados a
plazos de Somos
actividades que realicen en conservación
terceros
responsables
nuestro nombre; por lo que
especialmente por
debemos velar por el
los siguientes actos
cumplimiento normativo de
que realicen en
nuestra gestión así como de
nuestra
las empresas que
representación: Incentivos o
contratemos penalidades
Bancaseguros contractuales con
comercializadores

Llenado de Información
solicitud, sobre
Solicitud- cobertura del
certificado producto
Programas de capacitación

Coberturas, beneficios y exclusiones de los productos.

Procedimientos sobre el derecho de arrepentimiento,

ejecución y consecuencias.

Procedimientos sobre el pago de la prima y efectos de

Anual. incumplimiento.
Presencial o virtual.
Provisión de materiales de
acuerdo a la naturaleza de Procedimientos para solicitar la cobertura de la póliza por
Productos
la ocurrencia del siniestro.

Procedimientos y plazo para el pago de la indemnización o

beneficio establecido en la póliza.

Procedimientos para la atención de requerimientos y reclamos.

Modalidades de Comercialización: A través de la empresa

Personal de • No se considera al promotor de seguros.

la empresa

Promotores • Personas naturales que prestan servicios a las

empresas, de forma exclusiva, para promover,
de seguros ofrecer y comercializar sus productos.

Puntos de • Centros de información/comercialización no

comprendidos como oficinas.
venta
En cualquier modalidad:
- Se pueden usar sistemas a distancia
- Se pueden emitir pólizas electrónicas, sin el perjuicio de emitirlas en físico si el
contratante/asegurado así lo solicita.
Modalidades de Comercialización: A través de Comercializadores

Comercializador
Personas naturales
A través del
o jurídicas con
contrato, se Las empresas son
quienes se celebra
adquiere la responsables de
un contrato de
condición de mantener la
comercialización
representante de la documentación
para que se
empresa para correspondiente a
encarguen de
promover, ofrecer y los contratos según
facilitar la
comercializar la normativa SBS.
contratación de un
productos.
producto.

En cualquier modalidad:
- Se pueden usar sistemas a distancia
- Se pueden emitir pólizas electrónicas, sin el perjuicio de emitirlas en físico si el
contratante/asegurado así lo solicita.
Productos IMPEDIDOS de ofrecerse por Comercializadores

• Incendio y líneas aliadas • Robo y/o Asalto

• Terremoto
• Transportes
• Marítimo-cascos
• Aviación
• Todo riesgo contratista
• Rotura de Maquinaria
• Montaje contra todo
riesgo
• Todo riesgo equipo de
contratistas
• Equipo electrónico
• Deshonestidad frente a
la empresa
• 3D
• Seguro de bancos
• Responsabilidad Civil
• Fianzas y Cauciones
• Crédito interno
• Crédito a la exportación

Infracción GRAVE:
Promover, ofrecer y comercializar a través de comercializadores o
bancaseguros, productos de seguros sujetos a evaluación o verificación
previa de sus condiciones mínimas de aseguramiento, en los riesgos que no
están autorizados por la normativa vigente.
Modalidades de Comercialización: Comercializador (Bancaseguro)

Se consideran operaciones de
bancaseguros:
Aquellas en las que la Aquella mediantes las
empresa del sistema cuales la empresa del Contratación de
financiero, suscribe un sistema financiero, seguros asociados a
contrato de seguro de previa celebración de productos financieros,
grupo o colectivo, en contrato, interviene bajo las formas antes
calidad de como representante indicadas, en las que
contratante; quedando de la empresa, para la empresa del
facultada para comercializar entre sistema financiero es
comercializar con sus sus clientes los designada beneficiaria
clientes la cobertura productos de seguro del seguro.
contratada. individual.

En cualquier modalidad:
- Se pueden usar sistemas a distancia
- Se pueden emitir pólizas electrónicas, sin el perjuicio de emitirlas en físico si el
contratante/asegurado así lo solicita.
Productos HABILITADOS para ofrecerse por Bancaseguros

• Desgravamen • Sepelio
• Domiciliario • Seguros de Vida
• Incendios y líneas • Accidentes Personales
aliadas • Asistencia Médica
• Terremoto • Todo Riesgo contratista
• Robo y asalto • Rotura de Maquinaria
• Agrícola • Montaje contra todo
• Pecuario riesgo
• Misceláneos • Todo riesgo de equipo
• Multiseguros de contratistas
• Vehicular • Equipo electrónico
• Soat Solo si están relacionados
con productos financieros.

Infracción GRAVE:
Promover, ofrecer y comercializar a través de comercializadores o
bancaseguros, productos de seguros sujetos a evaluación o verificación
previa de sus condiciones mínimas de aseguramiento, en los riesgos que no
están autorizados por la normativa vigente.
Algunas obligaciones aplicables a la venta a través de Comercializadores

Comunicaciones cursadas tienen los mismo efectos que si hubieran sido

presentadas ante la empresa.

Pagos efectuados se consideran abonados a la empresa en la fecha de

realización del pago.

Deben ofrecer productos en estricto cumplimiento de las instrucciones

señaladas por las empresas.

Plazos de atención de solicitudes de cobertura y de reclamos no son

prorrogados por haber sido presentados ante estos.

Entrega obligatoria al asegurado de copia simple de la póliza y del resumen

recibido de las empresas, a solicitud de éste.
Comercialización a través del uso de Sistemas a Distancia
• Utilización de sistemas de telefonía, internet u otros análogos (redes
sociales y sistema de comparadores de precios) que permiten a las
Definición empresas acceder de modo no presencial a los contratantes y/o
asegurados potenciales, promocionar, ofrecer y/o comercializar sus
productos. En estos casos se usa Hello Sign, no hay firma presencial.
Productos • Se pueden comercializar seguros masivos* y no masivos, excepto los
ofrecidos riesgos seleccionados para Comercializadores y Bancaseguros.
• Identificación de la empresa
• Fecha de la promoción del seguro y periodo de validez, en caso este
último resulte aplicable
• Características del seguro: PRINCIPALES coberturas, requisitos de
Información aseguramiento, PRINCIPALES exclusiones
mínima de la • Costo total a cargo del asegurado y forma de pago de la prima de cada
promoción de producto
• Canales de orientación disponibles para consultas, reclamos y aviso del
seguro siniestro
• Plazo y forma para ejercer el derecho de arrepentimiento
• Plazo y forma de entrega de la póliza de seguro o del certificado de
seguro, elegida por el contratante y/o asegurado

Condiciones del • Se debe implementar un soporte adecuado para obtener, conservar y

uso de sistemas resguardar la información brindada al potencial asegurado y su aceptación,
lo que incluye grabación de video y/o voz u otros mecanismos.
a distancia
*Seguro masivo: Seguro estandarizado que no requiere de requisitos especiales de aseguramiento, ni verificaciones
previas en la relación con las personas y/o bienes asegurables, siendo suficiente la aceptación del contratante y/o
asegurado.
Reglamento de Pólizas de
Microseguros
Resolución SBS N° 2829-2016
Microseguro -
Seguro económico diseñado para responder las necesidades
de protección de las personas de bajos ingresos y/o
microempresarios
La prima mensual no supera el dos por ciento (2%) de la
remuneración mínima vital: S/ 18.60
Es un seguro masivo
No debe contener requisitos especiales de aseguramiento y/o
verificaciones previas
Microseguros con coberturas de salud o asistencia médica, y
seguros de vida con cobertura de muerte por causa natural,
pueden incluir una Declaración de Salud. No se podrá
considerar como causal del rechazo del siniestro aspectos de
los que no se solicitó información al asegurado

Grupal o
Individual Póliza Simplificada Solicitud- Certificado
Coletivo
Incumplimiento del pago de la prima -

Suspensión automática De ocurrir un Rehabilitación: debe

de la cobertura. Sin siniestro, no señalarse en la póliza.
necesidad de seremos Puede pactarse que
comunicación previa. responsables procede previo pago
Debe encontrarse
de la prima o incluso
expresamente indicado
sin requerir dicho pago
en el microseguro

Surte efectos:
- Día siguiente de notificada la
Resolución del resolución
contrato de la póliza
simplificada solicitud- - Cláusula de resolución
certificado automática: Fecha en la que se
produjo el incumplimiento del
Puede pactarse resolución pago
automática o resolver el
contrato una vez suspendida
la cobertura
Póliza Microseguro - Póliza Simplificada o Solicitud- Certificado

Identificación y domicilio de La Aseguradora,

Contratante, Asegurado, Beneficario Comercializador y
Corredor de Seguros

Comisión de corredor de seguros y comercializador,

según corresponda

Fecha de emisión y vigencia del Seguro

Coberturas y Exclusiones; Deducibles, franquicias,

coaseguro o copago

Procedimiento para dar aviso y solicitar la cobertura en

caso de siniestro

PRIMA COMERCIAL // PRIMA COMERCIAL + IGV. //Forma y

plazo para el pago de la prima
Pago de Siniestro

Aviso de Siniestro

Microseguros de Daños Patrimoniales:

Plazo no mayor a 3 días (salvo que se
pacte plazo mayor)

Microseguros Personales: Plazo no

mayor a 7 días (salvo que se pacte
plazo mayor)

Pago de la Indemnización

Plazo de 20 días, contados desde

notificación de la información y/o Reclamos: Deben ser
atendidos en un plazo
documentación completa. máximo de 15 días