Marcos E. Mora M.

COMO ADMINISTRAR
SABIAMENTE SU AGUINALDO?
Consejos prácticos que le ayudarán a dar un mejor destino a su aguinaldo
y a maximizar cada centavo de su treceavo mes.

Fundación Para la Eduación Financiera Integral

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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Dedicatoria
Para los que trabajan honesta y esforzadamente, para los que
sudan la gota gorda por el sustento diario y esperan con
ansias su merecido aguinaldo.

Contenido
1. Cambie su forma de pensar.
2. Entusiasmo del aguinaldo.
3. Pague sus deudas primero.
4. Notas importantes del aguinaldo. (necesidades, gustos y
deseos).
5. Anticipa-Planea.
6. Ahorra-Invierte (ACUERDATE DE LA CUESTA DE ENERO).
7. No caigas en la tentación ni en el engaño del consumismo.
8. Piensa antes de Gastar.
9. No utilices tu crédito para completar lo que no pudiste con
tu aguinaldo.
10. No te afanes ésta Navidad.
11. Sea Generoso.
12. Conclusión.

Introducción
Hijo, ya empezaron los “bre” me dijo mi mamá un primer día
del mes de septiembre… como así mami? le pregunté, “si hijo
mira: Septiembre, Octubre, Noviembre y Diciembre”. Desde esa
vez y en adelante todos los años nos recordamos de estas
fechas, coincidiendo esto también con los meses donde la
mayoría esperamos el ansiado y esperado Aguinaldo.

Este pequeño librito tiene la intención y el deseo de darle a

usted algunos consejos básicos para que el tan esperado
aguinaldo no se le escurra como agua entre las manos, incluso
tristemente algunas veces antes de recibirlo.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Esto me pasó a mí por muchos años hasta que decidí (sí, porque
es una cuestión de decisión más que de buena intensión)
disfrutar del aguinaldo de una forma planificada y
presupuestada.

Recuerde: el aguinaldo es una recompensa por su arduo trabajo

de todo un año, doce meses, cincuenta y dos semanas y más de
trecientos días, no cree usted que vale la pena pensar en éste
dinero antes de derrocharlo??

Luego de estudiar sobre el aguinaldo, no solamente en Costa

Rica sino también en América Latina y de revisar la
información financiera de entidades públicas y privadas que
dan sus recomendaciones a sus clientes, me permito compartirle
algunos sabios consejos recopilados y otros consejos
personales respecto al uso adecuado que se le debe dar a éste
treceavo mes del año que estamos prontos a recibir.

Consejo #1
Cambie su forma de pensar
Empezaremos por cambiar su forma de pensar:

“El Aguinaldo no se gasta, se invierte, se ahorra”.

De esta forma usted no estará esperando el aguinaldo para

gastarlo, sino tendrá en mente alguna inversión o ahorro de
manera que este año su aguinaldo se estire y le dure más que
en cualquier otro año.

Claro que tenemos muchos gastos relativos a la temporada

navideña que se avecina, pero es importante que usted se
prepare mentalmente que el aguinaldo no está destinado
solamente para el gasto y para hacerle frente a “los
compromisos” navideños, sino también para pensar en el tiempo
donde para muchos es cuando más dinero recibimos en el año y
que lastimosamente es en este tiempo cuando más dinero
gastamos. No se le hace a usted eso particular?
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Por otro lado una buena decisión es la de no gastar su

aguinaldo, más bien, en lugar de solamente comprometerlo para
fiestas, regalos, amigos secretos, porque no mejor lo usa para
abrir una cuenta de ahorros o amortizar una deuda que lo tiene
todo el año pagando solo intereses?

Consejo #2
Entusiasmo del aguinaldo
De una forma muy natural, en el momento de recibir nuestro
aguinaldo lo primero que viene a nuestra cabeza es la palabra
gastar y para esto utilizamos las siguientes frases:

 Con este dinero voy a comprar los regalos de navidad?

 Voy a comprar ahora y con el aguinaldo lo pago.
 Salgamos de vacaciones total tenemos el aguinaldo.
 Que dicha que llega el aguinaldo fiesta, tamales y
vacaciones…

Pero tenga presente, que el mal uso de su aguinaldo también le

puede atraer problemas a principios del próximo año, debido a
que en diciembre se presentan muchos pagos por hacer en
nuestros hogares y otra serie de impuestos característicos de
de la época. Hágase ésta pregunta:

¿Qué fue lo que me quedó del aguinaldo recibido el año pasado?

Eso es fácil: Deuda y deseo que llegue el 15 de Enero… (Para
recibir tú próximo pago)

Personalmente por muchos años el entusiasmo de recibir el

aguinaldo se disipo más rápido de lo que yo esperaba, no había
llegado el 24 de diciembre y no me quedaba un cinco del
aguinaldo, es mas en la misma semana de haberlo recibido ya lo
había gastado.

Cuidado con el entusiasmo del aguinaldo!

Espero que éste año para usted el entusiasmo y el aguinaldo

mismo sean más prolongados y bien administrados, que su
aguinaldo se estire y no se achique como le ha pasado todos
los años.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Consejo #3
Pague sus deudas primero
No hay mejor forma de iniciar el año que proponiéndose hacerlo
sin deudas o al menos con menos deudas que las del año que
acaba. Lastimosamente nuestra cultura de consumismo nos lleva
a todo lo contrario, a acumular más deudas año contra año.
Hay un sentimiento de desahogo y paz cuando salimos de deudas,
cuando no debemos a nadie nada o al menos amortizar una parte
de su aguinaldo a aquella deuda que más dinero le está tomando
de su salario mensual. De ésta forma va a ser más libre
financieramente el año que viene.
Desde luego que es justo y necesario también aprovechar el
aguinaldo para alguna salida en familia o alguna cena especial
de navidad o de año nuevo, esto no es del todo malo siempre y
cuando aquel acreedor que tanto le llama diariamente esté
controlado y al día con sus pagos.
Mi experiencia personal me llevó muchos años por cenas de lujo
y derroches navideños que duraron tan poquito y lo que si duró
mucho era enfrentar un año por delante escondiéndome de mis
acreedores. Como dicen en mi tierra “después de un buen
gustazo un buen trancazo”, créame que éste pensar es muy
doloroso y por esto estoy llevándolo un consejo simple y
sabio:

EL AGUINALDO NO SE GASTA, SE INVIERTE, SE AHORRA!

Consejo #4
Notas importantes del aguinaldo

La mejor forma de aterrizar los pensamientos es realizando

una lista: CREA UNA LISTA DE PRIORIDADES.

Toma papel y lápiz y anote todos los gastos que debes hacer,
desde regalos, pagos, salidas, vacaciones y todo aquello que
involucre a su aguinaldo.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

En éste consejo puede darse gusto escribiendo todo lo que se

le pueda ocurrir de cómo gastar su aguinaldo. Le comparto
algunos ejemplos comunes:

 Fiesta de Navidad
 Amigo Secreto, o amigo invisible.
 Estrenos de navidad
 Pierna de cerdo para la cena del 31 de diciembre.
 La salidita a las fiestas de fin de año.
 La escapadita a la playa.

Se da cuenta que todo lo que se nos viene a la cabeza son

mayormente gastos?

Pero le quiero dar un consejo: incluya también los pagos de

fin de año en ésa lista:

 Pago de impuestos territoriales (aquellos que no pagamos

durante todo el año)
 Pago de tarjeta de crédito.
 Pago al polaco o al que le prestó dinero durante el año y
usted lo tiene pendiente de pago como decían antes
nuestros abuelos: “escrito en una marqueta de hielo”.

En la lista también incluya algunas inversiones como:

 Dinero para enfrentar la cuesta de enero

 Primer cuatrimestre de la universidad
 Anualidad de la escuela (si tiene a su hijo(a) en la
escuela privada)
 Cuenta de ahorro.
 Fondo de emergencia (para los imprevistos de salud y
medicinas)

También incluya mejoras para su casa o carro como:

 Arreglo de canoas para el próximo invierno.

 Agregación de baño para el cuarto principal.
 Arreglo de compensadores de carro.

Verá que las cosas escritas son más fáciles de organizar y así
hasta podrá descartar algunos derroches que considere
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

innecesarios y dar prioridad a algunos rubros que durante año

no se hubiera percatado que eran importantes.

Finalmente distribuya sus notas en tres categorías:

1. Necesidades: Cuales cosas de ésta lista son una necesidad

para mi estabilidad económica. Una necesidad son
primordialmente aquellas cosas básicas para enfrentar no
solo la navidad sino también el año que viene, por
ejemplo ir al dentista para arreglarse la muela que tanto
dolor le ha ocasionado tanto tiempo, o la ropa para
trabajar que ya se le ha gastado.
2. Gustos: Cuales notas de ésta lista son un gusto más que
una necesidad? Gustos son aquellas cosas necesarias pero
de mejor calidad por ejemplo: una necesidad puede ser el
calzado para ir a trabajar y un gusto es buscar un
calzado de marca o un vestido de marca que tiene un
precio mayor que lo que pagas de más la marca y no el
calzado en sí.
3. Deseos: Y cuales cosas realmente de las que escribí en la
lista son solamente deseos? que dicho sea de paso
dependiendo de su destino no necesariamente son malos. Su
prioridad deben ser las necesidades, que bueno si se
puede dar uno que otro gusto por ahí. Un deseo podría ser
darse un viaje por Miami, que le repito no está mal
teniendo controladas sus necesidades y pagos de sus
obligaciones.

Cabe notar que el aguinaldo no debería ser para pagar su

aguinaldo. El marchamo o derecho de circulación de su vehículo
como le llaman en otros países, debe ahorrarse mensualmente,
así cuando llega el fin de año y debe pagarlo, usted no tendrá
que tomar un gran porcentaje de su aguinaldo para hacerlo. Lo
invito si usted no realizó este ahorro mensual de su salario a
empezar éste año que viene, se dará cuenta que entonces a fin
de año su aguinaldo no estará comprometido en pagar el
marchamo y le rendirá más saber que tiene más dinero
disponible que antes.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Consejo #5
Anticipe-Planee
Hay un proverbio sabio que dice:

“Los pensamientos del diligente ciertamente tienden

a la abundancia; Mas todo el que se apresura
alocadamente, de cierto va a la pobreza.”

Espero que no sea usted éste caso, respecto a su aguinaldo es

mejor planificar, uno de los mejores consejos que le puedo dar
a usted es PLANFIQUE su aguinaldo, planee donde va a invertir
(No gastar) su aguinaldo, escribir la lista y priorizar sobre
ella es un buen inicio.
Anticipe los gastos y compromisos ésta navidad y año nuevo. De
esta forma su aguinaldo se estirará tanto como usted no tiene
idea. Realmente le va a servir mucho un presupuesto.
Que duro es saber que la mayoría de nosotros nunca
presupuestamos el aguinaldo, es por esto que no lo vemos
pasar, que no nos dura en el bolsillo. Porque gastamos sin
planear.
Planee sus compras navideñas con tiempo, no compre el 24 de
diciembre por andar a la carrera comprará lo que no necesita o
por salir del paso y no necesariamente el mejor artículo y el
mejor precio.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Consejo #6
Ahorre-Invierta
(Acuérdate de la cuesta de Enero)
Dicen que una foto vale más que mil palabras por esto les
quiero compartir éste consejo gráficamente.

Uno de los libros más viejos del mundo dice lo siguiente:

“En casa del sabio hay riquezas y perfumes, pero el necio

gasta todo lo que tiene.”

Sea sabio éste año y administre sabiamente su aguinaldo. Tanto

a usted como a mí, nos ha costado tanto, incluso muchas veces
hasta sudor y lágrimas. Por qué no intentar hacer algo
diferente y sensato esta vez?

Algunas ideas para invertir y ahorrar:

1. Invierta para proveerle primero a su familia, a los

suyos.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

2. Guarde un dinero para enfrentar la cuesta de Enero y vaya

usted éste año en bajada y no en subida.
3. Invierta para obtener Libertad Financiera. Pague lo que
debe, ahorre dolores de cabeza el año venidero.
4. Compre un certificado a plazos y tome un porcentaje de su
aguinaldo e inviértalo.
5. Invierta en una propiedad si su aguinaldo se lo permite,
por lo general estas inversiones hace que su propiedad
aumente en precio con el tiempo.
6. Invierta en su estudio o su colegiatura, o el de sus
hijos, tal vez en un curso importante para su crecimiento
personal, espiritual o profesional.
7. AHORRE aunque sea un 5% o un 10% del aguinaldo (y que sea
ésta una costumbre no solo en su aguinaldo sino con su
salario mensual también.)
8. Invierta en alguna persona necesitada, hay tanta
necesidad en la calle que bien usted podría bendecir a
una persona que esté pasando por un tiempo de escases y
necesidad.
9. Cuidado con los gastos y regalos de Navidad!.

RECUERDE AHORRAR ES LO CONTRARIO A ENDEUDARSE

Consejo #7
NO caiga en la tentación ni en el engaño del
consumismo
Tenga cuidado de lo que le ofrece el mercado. Hay gente que
mientras usted está leyendo estos consejos de cómo administrar
sabiamente su aguinaldo, está pensando cómo sacarlo de su
bolsillo.
Es por esto importante recordarle: Planee, Presupueste, ahorre
antes de gastar su aguinaldo.
No todo lo que brilla es oro, revise bien las ofertas que el
mercado le ofrece.
Recomiendo a los compradores las 3 C´s:
1. Camine.
2. Compare.
3. Compre.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Por favor no sea de aquellos que les venden rápidamente la

idea de comprar el TV de 52” LED y luego en los primeros días
del año lo están empeñando para subir la cuesta de enero.

Evite comprar por impulso.

Le vuelvo a recordar algo importante: el aguinaldo para llegar

a sus manos tuvo un largo recorrido de doce duros meses de
trabajo de su parte para que lo deje ir en la primera oferta
de “pague con el aguinaldo y su primera cuota en Abril de año
entrante”, déjeme decirle que pasará muchos Abriles” pagando
este TV y muchos aguinaldos futuros también. Mejor evite
comprar impulsivamente y al contrario piense bien que hace con
su dinero.

Y por favor tome el consejo de no gastar su aguinaldo en el

“Gordo de la Lotería Navideña”. No caiga en la ficticia idea
de hacerse rico de la noche a la mañana, no deje ir su
aguinaldo en un número de la suerte, la suerte no existe!
Existe el trabajo arduo y el favor de Dios.
Arriesgar el dinero en un intento por multiplicarlo en algo
que va contra las probabilidades.

Consejo #8
Piense antes de gastar
Quizás el más obvio de todos los consejos de cómo administrar
sabiamente su aguinaldo?. Pero tal vez el más común el de no
pensar antes de gastar, ahorrar o invertir su aguinaldo.
No se trata de limitarse al realizar una compra, se trata de
tener claro cuánto dinero va a recibir de aguinaldo y
presupuestar cuánto dinero va a utilizar de ese aguinaldo para
afrontar la temporada navideña y de principio de año.
No salga sin estos consejos a derrochar su aguinaldo, recuerde
que es fruto de su duro esfuerzo, dinero ganado, como dice una
de mis canciones preferidas: “con el sudor de su frente y no
con el sudor del vecino de enfrente”.
El problema que debe evitar es que gaste más de lo que ha
presupuestado.
Sea firme en ese presupuesto como le recomendé antes, mirando
primero las necesidades, luego gustos y deseos. Ajústese a él,
por ejemplo si presupuestó 30.000 pesos para la cena de
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Navidad vaya y compre bajo este presupuesta así no estará

tomando dinero de otro lado para su cena. Dinero que luego no
tendrá de donde tomarlo, pues si empieza desajustado termina
desajustado en sus finanzas, sino piensa antes de gastar.

No corra por gastar su aguinaldo un consejo del libro de los

proverbios dice que:

“él que corre alocadamente pronto va a la CAIDA.”

No me mal interprete, no le estoy dando consejos para que sea

mezquino o tacaño y pasen 10 años sin que gaste un cinco de su
aguinaldo y pasando siempre necesidades, lo que le aconsejo es
que haga una inversión inteligente del dinero extra que va a
recibir. Nunca está mal ordenar sus finanzas y si podemos
empezar con el aguinaldo y lo continúa haciendo así con el
manejo de su dinero, le aseguro tendrá tiempos mejores.

Consejo #9
No utilice su crédito para comprar lo que
no pudo hacer con tu aguinaldo

Uno de mis mayores problemas en cuando a la mala

administración del aguinaldo fue completar con las tarjetas de
crédito los gastos de navidad que no me alcanzó a comprar con
el aguinaldo.
Esto es un doble suicidio financiero. Primero porque ya gastó
lo que era suyo y ahora gasta lo que no es suyo, o se lo digo
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de una manera más simple: ya gastó lo que tenía y ahora va a

gastar lo que no tiene.

No sea esclavo de las tarjetas de crédito ésta navidad, claro

si tiene para pagar el 100% de lo que va a gastar a fin de mes
o en fecha de corte, pues adelante pero sino viva en
contentamiento con lo que tiene y con lo que puede dar. Si de
darle un buen uso a su aguinaldo se trata.
Si su bolcillo es de pollo, no pida caviar, porque al pago de
la cuenta te vas a fastidiar (tomado de la canción Tiempos
Mejores del grupo redimidos).

Consejo #10
NO te afanes ésta Navidad
Permítame darle un consejo no financiero pero que le puede
ayudar mucho a su aguinaldo, y su paz financiera.
Un consejo a su conciencia y decirle que la navidad no son
solo regalos, estrenos, fiesta y cenas. La navidad es mucho
más que eso y no se entristezca porque tal vez no tiene lo
suficiente para darle a todos los que usted quiere agradar
como siempre lo ha hecho. Mírelo de ésta manera: fíjese que
tiene 12 meses por delante donde también puede demostrar su
afecto y no necesariamente tiene que ver con obsequios que
tengan un valor monetario.
Si por administrar sabiamente su aguinaldo y una vez
presupuestado, hecho una lista de prioridades y necesidades de
pagos que lo están matando, mira que no podrá ser éste año el
“San Nicolas” de la familia como siempre lo ha sido, es mejor
perder un poco de orgullo y ganar mucho de paz, en todo caso
si sus amigos y familiares realmente lo aprecian estarán
agradecidos con una tarjetita o una canastita de navidad
pequeña para toda la familia. No está mal siempre ser generoso
con todos los que queremos serlo, no está mal regalar, pero lo
que está mal es hacerlo sin presupuestar nuestros ingresos y
obligaciones, gastando más de lo que tenemos y comprando en un
nivel de vida que no nos pertenece, regalos carísimos donde se
nos va todo el aguinaldo y se queda luego sin los pasajes del
bus el resto del mes de diciembre y mitad de enero también.
Pero si ganará usted en otras áreas de su vida, gozará usted
de tranquilidad ésta navidad y enero será un mes de bajada y
no de subida.
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Como administrar sabiamente su aguinaldo?

Tampoco se afane por su aguinaldo. Hay gente que más bien se

pasa pensando todos los días y horas que hacer con su
aguinaldo? incluso desde meses antes. No caiga en ese extremo.
Si usted toma los consejos que le comparto aquí puede esperar
el día de recibir su aguinaldo de manera confiada porque ya
desde antes ha dado uso correcto al mismo y no tendrá que
afanarse por él ya que esto le puede hacer dudar y cometer
algún horror en su economía éste año.

Así que, no se afane por el día de mañana, porque el día de

mañana traerá su afán, menciona por ahí un viejo escritor.

Consejo #11
Sea Generoso
No por ser de los últimos consejos es el menos importante, si
usted tiene la oportunidad de ser generoso éste año con una
pequeña porción de su aguinaldo le puedo decir que la vida se
lo retribuirá.
Hay tanta gente que no tiene aguinaldo ésta navidad y otros
que ni salario tienen porque están sin trabajo, donde tal vez
para usted un poquito de su mano generosa sea poco pero para
el que nada tiene ese poco suyo es mucho para otros.
Busque a algún familiar que éste pasando una situación difícil
y llévele un pequeño diario de comida para que pueda la
familia hacer una rica cena de navidad a sus hijos en noche
buena. Y si gracias a Dios todos en su familia están pues
solamente mira a su alrededor, al vecindario o a alguna
organización de ayuda social. Esta será una forma sabia
también de administrar su aguinaldo, pues manos que dan
siempre estarán llenas.
Amigo o amiga, recuerde el aguinaldo no se gasta solamente, se
ahorra y se invierte también y se comparte con el más
necesitado.
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Consejo #12
Conclusión
Más que dejarle una conclusión, quiero compartirle un viejo
proverbio que los ricos lo utilizan con mucha frecuencia pero
que no es practicado por la mayoría de los mortales que
vivimos de un salario y que esperamos con tanto deseo y
algunas veces necesidad la llegada del aguinaldo y se lo
comparto para que lo aplique en su vida financiera:

Cuide de sus cincos que sus

pesos se cuidan solos!