Reforma al derecho de contrato

de seguros
Aspectos problemáticos
 Aspectos a revisar
• Formación del consentimiento
• Vigencia de la cobertura
• Contenido del contrato
– Para el asegurador/para el asegurado
– Deber de información al asegurado
• Contenido del contrato
• Deber de asesoría
– Entrega de la póliza
– Cláusulas abusivas
• Obligaciones del asegurado
• Pago de la indemnización
• Seguro de responsabilidad civil
– Acción directa
– Cobertura de multas
 Formación del consentimiento
• Contrato consensual (art. 515).
¿Cuándo se forma el consentimiento?
• Cuando el asegurador acepta la propuesta.
¿Cuándo ocurre esto?
• Desde que el asegurador o un agente con
capacidad de representación del asegurador
manifiesta que hay acuerdo. Desde ese
momento hay contrato. ¿Pero hay cobertura?
 Vigencia de la cobertura
¿Rige desde que se forma el consentimiento?
• Es la regla supletoria
• Prima lo que las partes hayan estipulado (art.
523).
¿Dónde debe constar la estipulación?
• En la póliza (produce prueba contra el
asegurador) o en algún otro principio de
prueba por escrito (art. 515/2).
 Contenido del contrato
¿PÓLIZA=CONTRATO?
• La póliza no agota el contenido del contrato
(antes de la reforma, podía argumentarse que sí,
pues art. 514 indicaba: “el documento
justificativo del seguro se llama póliza”).
• RG DERECHO PRIVADO:
El contenido de un contrato está en el acuerdo de
las partes. El pacto escrito, en general, es sólo un
mecanismo de prueba del contenido contractual.
 Contenido del contrato
• ASEGURADOR:
Luego de la reforma, el contenido de la póliza es
obligatorio para el asegurador, en el sentido de
que a él no se le admite prueba en contra del
tenor de la póliza (art. 515).
• ASEGURADO:
Para el asegurado, el contenido de la póliza es
obligatorio en cuanto no pueda probar que
existió una estipulación diversa, a través de un
principio de prueba por escrito (art. 515).
 Contenido del contrato
¿Cómo sabemos si el asegurado pudo tener una
intención diversa a la expresada en la póliza, o
no consintió a su contenido?
• Al recibir el documento donde el asegurador
entrega al asegurado la información para
realizar la propuesta, el asegurado debe
entregar la información del art. 514/2.
 Contenido del contrato
• Esta información es:
– Tipo de seguro.
– Riesgos cubiertos y exclusiones.
– Cantidad asegurada, forma de determinarla y
deducibles.
– Prima o método para su cálculo.
– Período de duración del contrato.
– Explicitación de la fecha de inicio y término de la
cobertura.
 Contenido del contrato
• Si existe inconsistencia entre la póliza y la
información del art. 514, el asegurado bien
podría demostrar que el contenido del
contrato no es el que se expresa en la póliza,
sino que es el que se indica en la información
precontractual que le entregó el asegurador.
 Contenido del contrato
+ Obligación del asegurador de asesorar al
asegurado (art. 529):
– Asesorar al asegurado.
– Ofrecerle las coberturas más convenientes a sus
necesidades e intereses.
– Ilustrarlo sobre el contenido del contrato.
– Asistirlo durante toda la vigencia.
 Contenido del contrato
¿Qué efecto tiene la entrega de la póliza?
• Informar sobre el contenido del contrato (o lo que el
asegurador sostiene que es el contenido del contrato).
• Reforma repite la exigencia del Cód. de 1865:
– Plazo para entregar la póliza (5+5; antes 24 hrs. O 4 días).
Art. 519.
– Sanción. Indemnización de perjuicios.
¿Qué significa i. de p. en este caso?
¿Es fácil de demostrar según reglas generales del
derecho?
(Relación e causalidad entre el incumplimiento y el daño es
dudosa…)
 Contenido del contrato
• Materia pendiente:
• Redacción de pólizas
• Códigos POL, CAD, etc…
• Debería redactarse un documento armónico,
sin contradicciones y sin referencias a
documentos externos al contrato.
• Códigos POL y CAD deberían ser cuestiones
internas de las compañías para efectos de la
regulación.
 Contenido del contrato
• ¿Cabe aplicar regulación de cláusulas abusivas?
• Art. 2 bis LPC
¿Puede una exclusión ser una cláusula abusiva?
• No afecta obligaciones principales:
– Adecuación del valor entre cobertura y prima.
– Restricción a estipulaciones que contienen la
descripción esencial de la cobertura concertada o la
prima acordada, siempre que las cláusulas estén
redactadas en un lenguaje sencillo e inteligible (Art.
2:304 PEICL).
 Obligaciones del asegurado
El nuevo art. 524 contempla las obligaciones
del asegurado, de manera análoga al antiguo
artículo 556 C. Com.. Tal como la antigua
disposición, algunas de las obligaciones
establecidas en él, contemplan las
consecuencias de su incumplimiento en otras
disposiciones.
 Obligaciones del asegurado
• Así, la de declarar sinceramente las
circunstancias del riesgo (art. 525);
• Informar la existencia de otros seguros (art.
525 y art. 556);
• Pagar la prima (art. 528);
• Notificar la agravación del riesgo (art. 526).
 Obligaciones del asegurado
Existen otras obligaciones establecidas en el mismo art.
524, que no contemplan expresamente cuáles son sus
consecuencias en otras reglas legales.
Ellas son:
• prevenir el siniestro;
• salvamento (aunque el inciso tercero del art. 524
establece cierta regulación);
• notificar el siniestro, acreditar su ocurrencia,
• y declarar fielmente sus circunstancias y
consecuencias.
 Obligaciones del asegurado
El proyecto de ley contemplaba una
consecuencia legal, pero fue eliminada.
Corresponderá a la jurisprudencia y doctrina
determinar el alcance del incumplimiento de
estas obligaciones, o la forma de hacerlas
exigibles
 Obligaciones del asegurado
• Garantías
• Según la ley, son “requisitos destinados a circunscribir o
disminuir el riesgo, estipulados en un contrato de seguro
como condiciones que deben cumplirse para que haya
lugar a la indemnización en caso de siniestro”.
• Esta nueva disposición legal es un grave retroceso. Las
garantías no estaban reconocidas en el antiguo Código de
Comercio, y son un yipo de estipulación caracteristica del
seguro (denominadas warranties en el derecgo anglosajón)
de excesivo rigor, que han sido paulatinamente eliminadas
de las leyes de seguros en el Derecho comparado.
• Será labor de la doctrina y jurisprudencia restringir su
interpretación.
 Pago de indemnización
¿Desde cuándo se devenga la obligación? (y
desde cuando se deben intereses por la
mora…)
1. Desde el siniestro: prescripción se inicia
desde el siniestro, y se interrumpe con
denuncia, y nuevo plazo rige con
comunicación de decisión del asegurador.
 Pago de la indemnización
2. Desde comunicación de decisión del asegurador.
RG: Liquidación 45 días desde denuncio
siniestro+10 días plazo para impugnación+6 días
para responder impugnación+5 días para
notificar al asegurado de la decisión final de la
compañía+6 días para pagar o poner a
disposición del asegurador la suma no disputada
(DS 1055)
¿Requeriría además interpelación del asegurado?
(constituir en mora).
La reforma no contribuyó a establecer incentivos
para una rápida liquidación.
 Seguro RC
• ¿Debió contemplarse acción directa?
• ¿Cabe asegurar multas?