SEMANA CUATRO, TEMA UNO

Generalidades de las Centrales de Información Financiera

 

Para las entidades financieras las centrales de información financiera son un primer filtro para
determinar si los clientes están calificados para que se les otorgue algún producto o servicio. Por lo
anterior, la importancia que amerita el que usted conozca las principales características de estas
entidades.

Tema 1: Las Centrales de Información Financiera

Las centrales de información son las entidades que reúnen, almacenan, procesan y administran la
información sobre el cumplimiento por parte de las personas y las compañías de sus obligaciones con las
entidades financieras, cooperativas, almacenes, empresas de servicios públicos, aseguradoras entre otras.

Las bases de datos de estas instituciones muestran el comportamiento financiero y comercial de quienes
están inscritos. Así, se lleva un registro tanto del pago oportuno como del incumplimiento.

La forma como funciona el registro de los datos puede resumirse de la siguiente manera: los bancos o
almacenes reportan a las centrales la información sobre el comportamiento de crédito de sus clientes.
Cuando una persona solicita un crédito, las entidades consultan a su vez, con previa autorización del
interesado, en las centrales de información para obtener el historial financiero del cliente potencial.

Los datos positivos permanecen en las bases de datos de las centrales de información el tiempo que dure
la relación entre el usuario y la entidad. Terminado el vínculo comercial o financiero, esta información se
reflejará por un período de dos años. La permanencia de los datos negativos, es determinada por cada
central, cumpliendo con los lineamientos establecidos por la Corte Constitucional. Está en línea con los
estándares internacionales con respecto al tema, ha considerado que la información debe tener un
término de caducidad, cumplido este deja de reflejarse en la base de datos.

Hay que hacer énfasis en que lo que desaparece de la base de datos una vez cumplido el término de
caducidad no es la obligación respectiva sino la información negativa, es decir, la mora.

Como lo dispone la Corte Constitucional, los términos anteriores se aplican siempre que durante estos
límites de tiempo no ingresen a la base otros datos sobre el incumplimiento y mora de las obligaciones del
mismo deudor.
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Tema 2: El Habeas Data

El habeas data, de acuerdo a lo estipulado en el artículo 15 de la Constitución Política, es el derecho que
tienen todas las personas a conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre
ellas en bancos de datos y en archivos de entidades públicas y privadas.

En la actualidad no existe una ley que regule a las bases de datos y el habeas data. Por lo tanto, estos temas
están sujetos a lo establecido en la Constitución Política y por los desarrollos de la Corte Constitucional a
través de sus diversas sentencias, particularmente la SU-082 de 1995 ó T-082 de 1995, mediante las que
éste organismo unificó su jurisprudencia en materia de bases de datos del sector financiero.

La Corte Constitucional estipula que la esencia del habeas data está constituida por el derecho a la
autodeterminación informática, es decir, la facultad de a quien se refieren los datos, de autorizar su
conservación, uso y circulación y la libertad, particularmente la económica, porque ésta podría ser vulnerada
a causa de la puesta en circulación de información que no sea veraz o cuando su circulación no haya sido
autorizada por la persona involucrada.

 
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Tema 3: La información
Los datos que se registran en las bases de datos de las centrales de información, tienen por fin reportar y
consultar el comportamiento histórico de los pagos de los clientes que así lo hayan autorizado. Esta
información es utilizada como una de las herramientas de análisis del riesgo crediticio, particularmente
aquellas entidades que se dedican a dar financiamiento para la adquisición de bienes y servicios.

Las personas naturales y jurídicas, privadas o públicas que se afilien a estas entidades, son los que reportan
y consultan las bases de datos. Las centrales de información tienen su fundamento en la Constitución
Política , en los artículos 20 y 15. En ellos, se consagran los derechos a informar y recibir datos veraces e
imparciales y a dar a conocer, actualizar y rectificar la información que se recoja sobre las personas en
bancos de datos y en los archivos de entidades públicas y privadas.

De esta forma, no se puede reportar ni consultar la información de la base de datos mientras la persona
involucrada no dé previamente su autorización para tal efecto.

Con respecto a la actualización de la información reportada, la Corte Constitucional ha indicado que para
mantener la veracidad de lo registrado en las bases de datos, éstas deben ser actualizadas periódica y
permanentemente por parte de la entidad reportante.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que las informaciones que reposan en un banco de datos son apenas
una herramienta adicional en el análisis de crédito. Es un elemento más que deben tener en cuenta las
entidades financieras en la evaluación de riesgo de los negocios y operaciones activas de crédito que
celebren con sus clientes.

La información que se reporta en las centrales, no vulnera el derecho a la intimidad porque la actividad de
sistema financiero se considera de interés público. Según la Corte Constitucional , el derecho a la intimidad
se restringe a aquello que atañe exclusivamente a la persona, como su religión, salud, sus creencias, se
incluye aquí también todo lo referido al escenario familiar, es decir, lo que no trascienda del ámbito de lo
doméstico. Por tanto, para la Corte , el comportamiento de alguien con respecto al cumplimiento de sus
obligaciones comerciales y financieras no se encuentra amparado por el derecho a la intimidad.

Las entidades financieras entregan a estas centrales, la información del comportamiento que ha tenido el
crédito de cada uno de sus clientes, ya sea positiva o negativa, por lo que el pago oportuno de las
obligaciones contraídas genera un reporte que facilita la adquisición de nuevos productos, ampliación de
cupos en los que ya se tienen y en general equivale a una excelente referencia comercial.

Bibliografía:

Apreciado/a estudiante:

Para ampliar las temáticas abordadas esta semana, usted puede consultar los textos impresos de la
Constitución Política de Colombia, Capítulo Derechos Fundamentales, el Estatuto Orgánico del Sistema
Financiero, editorial Legis, el Manual de Interpretación CIFIN, el Manual de Procedimientos Institucionales y
el Directorio Guía del Sector Financiero, editorial Medios & Medios.