Garantías personales y reales

GRUPO: 4

Anggie Lorena Arguello Quiroga

Linamaria Arias Arias

María Alejandra Díaz Castellanos

Luis Jairo Meléndez

Uniminuto Virtual y a Distancia UVD

Facultad de Ciencias Empresariales

Administración de Empresas

Legislación comercial

Marzo 2021
 Introducción

El presente trabajo tiene como objetivo conocer diferentes conceptos relacionados con las
garantías crediticias y los mecanismos que se tienen para respaldar dichos créditos, como
también abordar los conceptos relacionados dentro del desarrollo del ejercicio crediticio.
Así mismo, identificar aquellas consecuencias y en qué afecta el incumplimiento a las
obligaciones frente a los acreedores, las ventajas y desventajas que existen en las
principales garantías crediticias personales y reales.
 Garantías personales

1. Concepto: una garantía personal es aquella donde el solicitante del crédito pone

como garantía su generación regular de ingresos y su patrimonio. Es decir, se

evalúan los fondos que tiene disponibles (y los que se espera que reciba a futuro).

Igualmente, parte de la garantía personal es la presentación de un avalista. Esta es

una tercera persona que se compromete a cumplir con las obligaciones del deudor

en caso de impago.

2. Obligaciones:

2.1. Obligaciones pasivamente solidarias: Son aquellas obligaciones que están a

cargo de varios deudores y en las cuales cada uno de ellos deberá pagar la

totalidad de la deuda, por tanto, el acreedor podrá pedirle a todos o a cualquiera

de los deudores, el pago total de la obligación, lo que genera ventajas para el

acreedor en el sentido que se multiplica el número de deudores a quienes

exigirle el pago, y en consecuencia, según Ospina (2001), aumenta el patrimonio

que se puede perseguir para recuperar el pago del crédito.

2.2. La fianza: Pérez (1984) la define como una garantía personal accesoria, en

la cual una o más personas responden de una obligación ajena,

comprometiéndose con el acreedor a cumplirla en todo o en parte, cuando el

deudor principal no la cumple. La fianza aparece regulada en el Código Civil

Colombiano desde el artículo 23617 al 2408, a grandes rasgos, el citado código

describe la fianza como una garantía personal, en la que el fiador es un deudor

subsidiario al cual el acreedor podrá exigirle el pago de la obligación, no

obstante, sostienen Pérez (1984) y Ospina (2001) que el fiador podrá solicitar al
 acreedor, que agote primero el requerimiento de pago al deudor principal, lo que

se conoce legalmente como beneficio de excusión, y sólo cuando éste no

cumpla, el fiador responderá total o parcialmente con todo su patrimonio, el

pago de la obligación ajena.

2.3. El aval y el endoso en los títulos valores: La figura jurídica del aval está

regulada en el Código de Comercio desde el artículo 6338 al 638, y consiste en

un medio para garantizar en todo o en parte el pago de un título valor. Entre sus

características principales está, que es un acto jurídico unilateral, abstracto,

completo y de naturaleza cambiaria. Por su parte Leal (1998), afirma que el

avalista no es un garante accesorio, sino un obligado principal y autónomo al

pago del título, por cuanto está obligado al pago, aunque el deudor principal no

lo esté.

3. Derechos: Puede servir para respaldar un crédito que se destinará a estudios, viajes,

negocio u otro. La entidad financiera evalúa la capacidad de pago del solicitante,

requiriendo los últimos comprobantes del pago de su salario o de los ingresos que

reciba por su negocio. Asimismo, se revisa su historial crediticio. La entidad de

crédito también evalúa al avalista, de igual forma que lo hace con el deudor. No

requiere de la presentación de un bien mueble o inmueble como respaldo. En dicho

caso, estaríamos frente a una garantía real. Al no contar con un bien tangible como

garantía no suelen ser préstamos de muy alto monto (como los créditos

hipotecarios) ni de muy largo plazo.

4. Forma de constitución: Hay formas o mecanismos que permiten a estas instituciones

disminuir el riesgo de sus operaciones crediticias y reducir la provisión o respaldo

exigida por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras al Acreedor.

 Uno de estos mecanismos es la constitución de garantías, que representan un

resguardo que toma la institución para asegurar de mejor forma el pago de la deuda

en caso que el deudor no logre cumplir con la obligación contraída con la institución

(es decir, deje de pagar la deuda).

5. Personas o bienes sobre los que recae y efectos del incumplimiento: recae sobre

bienes inmuebles y se le otorga al acreedor el derecho de percibir los frutos del bien,

que se computan en la deuda, empezando por los intereses y terminando por el

capital.

6. Diferencias: La garantía real hace referencia al bien hipotecado, esto es, que el

patrimonio con el que tiene que responder el hipotecado al banco para saldar una

deuda hipotecaria se limita solo a la vivienda. Las garantías personales se refieren al

patrimonio personal del deudor, que, en un primer momento, pueden no tener límite.

Garantías personales Garantías reales

Fiador:(Art. 2361 al 2408) codeudor Hipoteca: se constituye por escritura pública

subsidiario al cual el acreedor puede exigir
el pago de la obligación.
Codeudor: Por lo general es un miembro de
la misma familia del deudor y está obligado
a pagar la deuda en caso de incumplimiento
y a su vez puede ver su crédito afectado por
la falta de cumplimiento.
Avalista: (Art. 633 al 638) Garantiza en todo
o parte el pago de un título valor – acto
jurídico unilateral abstracto y completo
y afecta el inmueble asignado como garantía
de cumplimiento. – No hay desposesión del
bien.
Prenda: (Art. 2409 C.C) Garantía real
accesoria e indivisible constituida sobre una
cosa mueble entregada para garantizar el
pago adeudado.

Ejemplos: Ejemplos:
Fiador: particular o familiar Hipoteca: Terrenos, locales, casas todo bien
inmueble.
 Codeudor: Padre, primo, amigo Prenda: Vehículos, maquinaria, CDT,
títulos valores todo bien mueble
Avalista: personal o jurídico (banco)

Garantías reales

Se refieren a aquellas que otorgan el derecho de preferencia y persecución de un bien

determinado; estas pueden ser constituidas por el deudor o por un tercero. Por sus

características, este tipo de garantías genera un privilegio de cobro al acreedor. La garantía

real se refiere al compromiso de pago el cual es respaldado por bienes reales o tangibles; es

decir, requiere la entrega de un bien tangible para garantizar el cumplimiento de un pago u

obligación.

Condiciones para que un bien sea de garantía real:

- Quien lo ofrece debe tener propiedad sobre este.

- El bien debe estar libre de cargas y gravámenes

Entre los patrimonios permitidos se encuentran:

1. Sobre inmuebles:

a. Hipoteca: Está constituida por escritura pública. La garantía no implica la

desposesión del bien.

b. Anticresis: Se entrega un inmueble en garantía de una deuda, concediendo al

acreedor el derecho de explotarlo.

2. Sobre muebles (se constituye mediante la entrega física o jurídica del bien)

a. con desplazamiento o entrega física

b. sin desplazamiento o entrega jurídica

3. Sobre patrimonios
 Conclusiones

En cada proyecto que una persona o empresa tenga por realizar siempre se verá obligado a

acudir y buscar algo o alguien que le respalde en su objetivo e igualmente debe tener la

seguridad que para ese respaldo siempre deberá entregar una garantía que le asegure a su

acreedor la devolución de su aporte a ese proyecto.

En tiempos anteriores una de las mejores garantías que se tenían era la palabra del hombre

frente a estas situaciones, (“palabra de gallero”), pero con el transcurrir de los años ese

peso en la palabra se ha ido perdiendo lo que ha obligado a las personas a buscar

alternativas para lograr obtener un respaldo crediticio al igual que deben asegurarse de

tomar medidas preventivas que le otorguen validez a los diferentes procesos con respecto a

esos préstamos o créditos.

Una de las mejores formas de mantener limpio y abierto el cupo crediticio en la entidad que

sea, es centrarnos siempre en cumplir a cabalidad con nuestras obligaciones financieras

para evitar procesos engorrosos y que afecten nuestro historial crediticio en las centrales de

riesgo, las mismas entidades son quienes nos ofrecen servicios que muchas veces ni

necesitamos pero que de una u otra manera nos hace mostrarnos como personas

responsables.

METACOGNICIÓN

Reflexión: El curso fue muy interesante, muchos conceptos que no conocíamos, pero que

para poder tenerlos bien definidos buscamos mucha información sobre todo de artículos,
libros, imágenes, videos etc. que nos ayudaron a tener una idea concreta para plasmarla de

acuerdo a lo solicitado. Además se trabajó de forma colaborativa con todo el grupo en la

elaboración de las actividades, aunque teníamos una idea reducida acerca del derecho

comercial y la constitución, nos complementó la retroalimentación hecha por el profesor en

las actividades.

Referencias

Bancoldex (2005). Recuperado el 2 de marzo de 2021, del sitio web

https://www.bancoldex.com/sites/default/files/267_5capitulo_iii_garantias_0.pdf

Roldan, P (2018). Garantia real. Economipedia.com Recuperado el 04 de marzo de:

https://economipedia.com/definiciones/garantia-real.html

Mavila H., Daniel (2004). Garantías crediticias. Industrial Data, 7(1),61-64.[fecha de

Consulta 4 de Marzo de 2021]. ISSN: 1560-9146. Disponible en:
https://www.redalyc.org/articulo.oa?id=816/81670109