EDUCACIÓN FINANCIERA

INGRESOS

La educación financiera es el aprendizaje

que le permite a las personas tener el GASTOS
conocimiento y el desarrollo de habilidades
para emplear, de manera eficiente, el dinero,
tomar las mejores decisiones financieras y AHORRO
tener, a futuro, estabilidad económica y una
mejor calidad de vida.

Para iniciar con este proceso, hay conceptos INVERSIÓN

fundamentales que debemos comprender: los
ingresos, los gastos, los ahorros, la inversión y
el crédito.
CRÉDITO

FINANZAS
INGRESOS

Los ingresos son todas aquellas entradas de dinero

con los que cuenta una persona, una familia, una
empresa o un país, provenientes de un trabajo,
servicio o cualquier actividad remunerable.

Los ingresos son indicadores importantes para

conocer los estándares de vida de los países.

FAMILIA EMPRESA PAÍS

INGRESOS

Son todos aquellos ingresos económicos con los que

cuentan los miembros de una familia, por ejemplo:
INGRESO FAMILIAR salarios, alquileres de propiedades, negocios. El
ingreso les permite atender sus necesidades básicas
y otros gastos adicionales.

INGRESOS Se obtienen ingresos a partir de la producción y de

EMPRESARIALES las ventas de diferentes productos, bienes y servicios.

INGRESOS En el caso de un país, estos ingresos se obtienen de

NACIONALES los diferentes impuestos que pagan los ciudadanos.
INGRESOS

DATO CURIOSO:
¿De dónde proviene la palabra
“SALARIO”?

Esta palabra viene del latín “salarium” que significa

“pago por sal”.

En el Antiguo Egipto, se acostumbraba pagar a los

trabajadores con sal. Esta se utilizaba para conservar
la carne y los trabajadores la podían usar o vender.

Durante el Imperio Romano, se continuó con esta

costumbre y, en relación con esto, hay un camino
llamado la “Vía Salaria”, que fue construido para
conectar las salitreras de Ostia con la ciudad de Roma.
GASTOS

En materia de Economía, un gasto es la entrega o

desembolso de una suma de dinero que se utiliza
para efectuar una compra, pagar un servicio, pagar
un crédito, entre otros.

Los gastos pueden variar según los individuos, las

familias, las empresas y los gobiernos.

FAMILIA EMPRESA PAÍS

GASTOS

Los gastos, en el caso de los individuos y las familias

pueden ser alquiler, comida, educación, servicios
(agua, teléfono, electricidad, cable, seguridad), ropa,
GASTOS FAMILIARES pagos de préstamos, impuestos, entre otros.

¿Cuáles son sus mayores gastos?

¿Cómo se comparan con sus ingresos?

GASTOS En el caso de una empresa, los gastos pueden ser

EMPRESARIALES salarios de los empleados, impuestos, alquiler del
local, servicios, etc.

En el caso del Gobierno, los ingresos se utilizan en

INGRESOS diferentes proyectos, por ejemplo, para construir
NACIONALES carreteras y hospitales, en el sistema educativo
público, entre otros.
GASTOS

¿En cualquiera de estos ámbitos,

qué pasaría si hay MÁS GASTOS
QUE INGRESOS?

Si los gastos son más altos que los ingresos, significa

que el dinero no alcanza para hacerle frente a los
pagos y se produce un déficit económico que puede
llevar a las personas, las familias, las empresas o los
gobiernos a la quiebra económica.

Por el contrario, si los ingresos recibidos son mayores

a los gastos, esto generará un superávit de dinero que
se podrá ahorrar o utilizar en diferentes proyectos.
AHORRO

Ahorro significa guardar una parte del dinero que

se recibe.

¿Se ha puesto usted a pensar qué importancia

podría tener el ahorro si, en algún momento, nos
enfrentamos a una situación de quiebra?

OBJETIVO FORMAS CONSEJOS

AHORRO
Se ahorra para establecer una reserva de dinero que
se podrá utilizar, en el futuro, en diferentes cosas,
por ejemplo: jubilación, compra o pago de una casa,
¿CUÁL ES EL emergencias médicas, pago de cuentas pendientes,
OBJETIVO DE viajes, educación. La finalidad del ahorro varía de
AHORRAR? acuerdo con las edades y con los intereses de las
personas.

¿Para qué ahorra usted?

¿Cuál es su incentivo para ahorrar?

Antiguamente, el ahorro se hacía en las casas; ahí se

guardaba el dinero en alcancías; sin embargo, todo
cambió con el paso del tiempo y con el surgimiento
¿DE QUÉ FORMAS de los bancos.
PODEMOS
AHORRAR? En la actualidad, y por lo general, guardamos
nuestro dinero en bancos, en cuentas de ahorro que
generarán un interés y porque se puede disponer
de él en el momento que se necesite.
AHORRO

¿CÓMO INICIAR CON • Establezca un plan de ahorro semanal, quincenal

EL AHORRO? o mensual.
• Revise y tenga control sobre su presupuesto, con
esto es posible que decida ahorrar más dinero.
• Fíjese metas de gastos, descubrirá que puede
ahorrar más de lo que cree.
• Al principio, el ahorro puede ser poco, pero el
ahorrar regularmente le motivará a seguir con
este proceso.
• No espere el dinero “extra”, defina en su presupuesto
la cantidad que ahorrará y establézcalo como un
compromiso serio.
• Empiece con una cantidad que esté seguro de que
puede ahorrar y sea constante; esto le generará
satisfacción por los logros.
• El consejo más importante:Todos podemos
ahorrar –en mayor o menor cantidad– de acuerdo
con nuestros ingresos y a nuestra edad; el mejor
momento para iniciar es ahora.
AHORRO

DATO CURIOSO:
¿Por qué las alcancías tienen
forma de CHANCHITO?

En algunos lugares de Europa, el cerdo es visto

como símbolo de prosperidad y abundancia.

Las familias acostumbraban reservar un cerdo

para épocas de escasez y si pasaban por un
período de crisis, tenían la posibilidad de venderlo
y así resolver las necesidades del momento.
AHORRO

¿Qué es el INTERÉS?

El interés es la utilidad o la ganancia que

produce el ahorro por el dinero que se deposita
en un banco.

También es el dinero adicional que debemos

pagar a una institución bancaria cuando nos
prestan dinero por un crédito.

Todos podemos ahorrar –en mayor o menor

cantidad– de acuerdo con nuestros ingresos y
a nuestra edad; el mejor momento para iniciar
es ahora.
INVERSIÓN

Inversión es el monto determinado de recursos

económicos que se destinan a proyectos, servicios
o compra de objetos con la finalidad de obtener
ganancias por un determinado periodo.

Existen diferentes tipos de inversiones:

FINANCIERA INMOBILIARIA EDUCACIÓN BIENES

INVERSIÓN
Es el dinero que se invierte en sistemas de ahorro
que generan ganancias por renta o interés. Por
ejemplo, ahorros en un banco, adquisición de
certificados o títulos y otros tipos de instrumentos
INVERSIÓN de inversión.
FINANCIERA
Algunos instrumentos de inversión son:

Depósito a plazo: permite obtener una rentabilidad

al invertir su dinero en una entidad financiera,
bancos, mutuales y cooperativas estatales en un
periodo de tiempo determinado. La tasa de interés
es mayor en comparación con las cuentas de ahorro.

Fondo de inversión: los inversionistas aportan

su dinero por medio de los bancos públicos o
privados, con el objetivo de que los recursos se
inviertan en diferentes instrumentos financieros con
características preestablecidas.

Este sistema les permite, a los pequeños y a los

medianos ahorradores o inversionistas, ingresar a
los mercados que antes eran exclusivos para los
grandes capitales y, así, obtener rendimientos sobre
su dinero.
INVERSIÓN

INVERSIÓN Son los recursos financieros que se invierten en la

INMOBILIARIA, compra de propiedades o de acciones, en la creación
EMPRESARIAL Y de una empresa o negocio o en la participación
DE PROYECTOS en proyectos productivos específicos con el fin de
generar ganancias.

Educación: la inversión en oportunidades para

el crecimiento y el desarrollo, el aprendizaje y la
actualización. Ejemplos: certificaciones, estudios
de grado o posgrado, cursos y talleres de desarrollo
profesional, etc. La educación dará como resultado
INVERSIONES EN mejores ingresos y mayores niveles de productividad.
EDUCACIÓN Y PARA
JUBILACIÓN Jubilación: son planes de ahorro que podrán ser
utilizados en el momento del retiro. En Costa Rica,
se cuenta con dos sistemas: Fondos de Capitalización
Laboral y Pensión Complementaria, establecidos
dentro de la Ley de Protección al Trabajador.
INVERSIÓN

Compra de bienes como joyas, obras de arte,

colecciones de monedas, filatélicas, antigüedades,
INVERSIÓN EN oro, piedras preciosas, etc.
BIENES QUE
AUMENTAN SU Es importante contar con conocimiento e
VALOR información verídica sobre estas para no correr
demasiados riesgos y para estar seguro de que, con
el tiempo, adquirirán más valor.

Pregunta:
¿Cómo invertiría usted sus ahorros?
INVERSIÓN
Para tomar en cuenta a la hora
de INVERTIR

• Averiguar acerca de los diferentes sistemas de

inversión que ofrecen las instituciones financieras;
analizar cuál es la opción adecuada para usted, en
relación con los objetivos de su ahorro.
• Preguntar todo aquello que no tenga claro, por
ejemplo: tasas de interés, rentabilidad, plazos de la
inversión, qué riesgos se podrían dar, documentos
requeridos y a partir de qué monto se puede invertir,
entre otros aspectos.
• Investigar acerca de la institución en que invertirá el
dinero y comparar entre las diferentes instituciones,
con el fin de optar por las que tengan una mayor
estabilidad.
• Es conveniente diversificar, es decir, no poner todo
el dinero en una misma inversión.
• Invertir es una decisión financiera y hay diferentes
niveles de riesgo; los rendimientos más altos
ofrecen mayores riesgos, por eso la adecuada
asesoría es necesaria.
• Finalmente, la responsabilidad será de la persona
quien invierte.
CRÉDITO

El crédito es una transacción financiera mediante

la cual una persona, entidad financiera, o comercial
pone, a disposición del cliente, cierta cantidad de
dinero en efectivo, mercancías o servicios, que este
debe devolver en un determinado plazo con el pago
de los intereses correspondientes.

TARJETAS
CRÉDITO

Surgen en el siglo XX. Son tarjetas plásticas con

una banda magnética, un sistema de números y
datos del dueño. Le permite a la persona realizar
compras o acciones de consumo sin tener que pagar
en efectivo; el pago se hace en forma posterior, con
cuotas mensuales establecidas por la entidad que
las respalda. Las tarjetas tienen un monto máximo
estipulado por la entidad financiera que las emite.

TARJETAS DE Las tarjetas de crédito tienen una serie de detalles

CRÉDITO que debemos conocer para obtener el mayor
provecho y evitar poner en riesgo nuestras finanzas.

Las tarjetas de crédito se deben usar con mesura,

dado que su uso, en forma ilimitada, nos podría
llevar a la incapacidad de pago y al embargo judicial.

Los pagos hechos con este instrumento son

préstamos de dinero y pagan intereses más altos que
los créditos bancarios tradicionales.
CRÉDITO

DATO CURIOSO:
¿Qué significa la palabra
“CRÉDITO”?

El origen etimológico de esta palabra proviene del

latín “creditum o credititus” que significa “cosa
confiada”.

En el aspecto financiero, significa “tener confianza” en la

capacidad y en la voluntad de un individuo para cumplir
una obligación contraída en un contrato mutuo.
CRÉDITO
Consejos para el uso de las
TARJETAS DE CRÉDITO

• Lo ideal es utilizarlas y efectuar el pago de

contado, antes de la fecha límite de pago, pues,
de esa manera, aprovechará el crédito durante
unos días y no acumulará intereses.
• Incluya el pago de su tarjeta de crédito como
parte de sus gastos mensuales.
• Para disminuir la deuda de la tarjeta, pague
una cantidad adicional al pago mínimo
requerido.
• No es recomendable utilizar varias tarjetas
de crédito; tendrá mejor control del consumo
usando solo una y no tendrá que pagar más
por comisiones. Si tiene varias, utilice la del
Banco que le ofrezca mejores condiciones.
• Revise siempre el estado de cuenta de la
tarjeta, los cobros hechos, así como los pagos
realizados y cualquier cobro adicional que
aparezca.
• Gaste únicamente lo que está en capacidad
de pagar.
FINANZAS

¿Cómo manejo mis FINANZAS?

El objetivo de la planificación financiera es que

las personas se organicen económicamente
y sean capaces de planificar y presupuestar
sus ingresos y recursos; de esa manera, podrán
asegurarse un futuro con calidad de vida familiar
y personal.

Con una buena organización, las personas

podrán cumplir con las obligaciones diarias y con
las necesidades a futuro.

El conocimiento en las cuestiones financieras

ayudará a las personas a tomar decisiones
acertadas y evitar ser engañados en cuanto a la
inversión de su dinero.
FINANZAS

¿CÓMO ORGANIZARSE? 1. Planear sus metas: Planificar sus metas le ayudará,

no solo a organizar sus finanzas sino, también,
sus proyectos de vida; todo esto debe quedar por
escrito y, para establecer las listas, podría hacerse
las siguientes preguntas: ¿qué necesito?, ¿qué quiero
hacer?, ¿qué quisiera tener? y establecer un tiempo
aproximado para lograrlo.

Es fundamental plantear metas muy concretas de

acuerdo con sus expectativas y posibilidades. Si se
planean ideas inalcanzables, se generará frustración.
Las metas nos indicarán la cantidad de dinero que
necesitamos ahorrar para cumplir cada una de ellas
y en qué plazos.

• Metas a corto plazo: de 0 a 1 año.

• Metas a mediano plazo: de 1 a 7 años.
• Metas a largo plazo: de 7 años en adelante.
FINANZAS

¿CÓMO ALCANZAMOS Una vez planeadas las metas, se deberán pensar las
estrategias o las medidas que nos permitan cumplir
LAS METAS? cada una de las metas establecidas y, además,
deberán ponerse por escrito; esto le ayudará a
mantener claros los objetivos.

Financieramente hablando, las estrategias están

relacionadas con la organización de su ahorro a
corto, mediano o a largo plazo. Por ejemplo: si las
metas son de 0 a 1 año, el plazo es pequeño y, en ese
caso, manejar el ahorro en una cuenta podría estar
bien. Si es a más largo plazo, sería recomendable
ubicar el ahorro en un sistema de inversión que
genere un mayor interés y que el dinero se pueda
retirar en el plazo que se necesita.
FINANZAS

¿CÓMO ORGANIZARSE? 2. Presupuestar sus gastos: Haga una lista de sus

ingresos y de sus gastos mensuales, quincenales o
semanales, ya sea por escrito o en su computadora,
en donde anote todos sus gastos básicos: pago
de deudas, cuota de ahorro, etc. De esa manera,
podrá visualizar claramente cómo está su situación
económica y su nivel de consumo.

El consumo tiene que ver con los antojos y las

necesidades; hay artículos necesarios para su vida
diaria como techo, alimentos, transporte, salud, ropa,
entre otros. Para diferenciar entre ambos, hágase la
siguiente pregunta: ¿lo quiero o lo necesito?
FINANZAS
3. Ahorrar e invertir:
• Incluya en su presupuesto la cantidad que piensa
ahorrar; si no presupuesta sus ahorros, se le puede
dificultar hacerlo.
¿CÓMO ORGANIZARSE? • Establezca metas de ahorros realistas; los expertos
recomiendan ahorrar un 10 por ciento de los
ingresos. Si la situación económica no permite
ese ahorro, entonces establezca un monto menor,
lo importante es adquirir el hábito del ahorro y
hacerlo de manera consistente.
• Abra una cuenta de ahorros separada; si pone sus
ahorros con su cuenta regular, lo más probable
es que sacará dinero de sus ahorros y no volverá
a reponerlos. Si es posible, establezca algún plan
de ahorros programados con algún banco que
deduzca una cantidad fija de su sueldo y deposite
automáticamente en esta cuenta.
• Una vez que se tiene alguna cantidad de dinero
ahorrada, puede tomar la decisión de invertirla
en diferentes sistemas que generen una mayor
ganancia sobre su dinero. Al dar este paso, es
necesario asesorarse en las diferentes instituciones
bancarias para definir el sistema de inversión
adecuado para usted.
FINANZAS

¿CÓMO ORGANIZARSE? 4. Disminuir sus deudas:

Hacer pagos extraordinarios a sus deudas le ayudará

a bajar el saldo de estas y salir de ellas antes del
tiempo estipulado en el crédito.

El liberar ese dinero le incentivará a no incurrir

en nuevas deudas y será un dinero que podría
incrementar sus ahorros.