DEFINICIÓN DE LA POLÍTICA

OBJETIVO GENERAL.
Promover el fortalecimiento de una mayor orientación y divulgación frente al manejo de
instrumentos y conocimientos financieros a nivel general, al interior del departamento del
Tolima.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS.
OE1.Incrementar el número de tolimenses vinculados al sistema financiero, que por medio de la
información oportuna y de los nuevos conocimientos adquiridos brinden mayor dinamismo a la
economía del departamento.
OE2.Ampliar la oferta de productos y servicios financieros al interior del departamento del
Tolima, a partir de una mayor inclusión y pertinencia.
OE3.Generar estrategias que permitan brindar una mayor liquidez y hacer frente a los problemas
de endeudamiento en los cuales se ha visto envuelta la comunidad del departamento del Tolima,
y que afectan de manera indirecta la economía del territorio.
OE4.Construir espacios que permitan una mayor difusión del conocimiento financiero a lo largo
del territorio tolimense.
OE5.Incentivar a la comunidad del departamento del Tolima al acceso formal del mercado
financiero y todos sus instrumentos, teniendo en cuenta el asesoramiento profesional cuando se
crea pertinente.

PLAN DE ACCIÓN.
1. Incrementación del número de tolimenses vinculados al sistema financiero, que a
partir de estos nuevos conocimientos adquiridos brinden mayor dinamismo a la
economía del departamento.
Línea de Acción 1. Campaña de información dirigida a toda la comunidad del
territorio tolimense acerca de los beneficios que traen los distintos productos y servicios
financieros vigentes y legales existentes en el momento, como a su vez de los perjuicios de
aquellos que resultan ilegales y engañosos.
En primer lugar, se diseñarán mecanismos de transmisión de esta información que
resulten ser lo suficientemente efectivos para abarcar la mayor parte de la población tolimense.
En segundo lugar, las alianzas en conjunto con las entidades financieras para el desarrollo
de estos procesos son esenciales, por lo tanto, se instará a las mismas a participar y aportar
estrategias, que de manera mancomunada resulten de gran beneficio para la comunidad
tolimense.
 En tercer lugar, ampliar la cobertura de los sistemas de información del sector financiero
en el territorio tolimense existentes en la actualidad, mediante la utilización de renovados medios
digitales (Plataformas web, Redes Sociales, etc.).
En cuarto lugar, será de gran importancia el acercamiento a la comunidad tolimense, y
con esto brindarles los mecanismos para transmitir sus inquietudes y desacuerdos será de gran
ayuda para aprender a conocer las deficiencias y carencias que realmente afectan a la misma. A
partir de ello y de la mano de las alianzas con las distintas entidades financieras en el territorio
tolimense, se fomentará la creación de canales y espacios de información ágiles y oportunos,
cuya principal característica se centre en el fácil acceso por parte de los usuarios.
En quinto lugar, partiendo de la premisa de que en ciertos casos las distintas
vinculaciones, operaciones, y demás procesos financieros conllevan un costo por parte de la
entidad a la cual se acceda, y que por ende es de suma importancia que entre los temas de
información a tratar, se incluya un completo instructivo en el cual se relacionen cada uno de
estos costos, para que el usuario pueda tenerlos en cuenta a la hora de llevar a cabo cierta
operación financiera con la entidad. Se instará por tanto a dichas entidades a que de manera
voluntaria lleven a cabo el diseño e implementación de dichos instructivos.
En sexto lugar, para el cumplimiento de este objetivo es de imperiosa necesidad que todas
y cada una de las entidades financieras existentes lleven a cabo su proceso de formalización ante
el Ministerio de Hacienda y Crédito Público, Secretaría de Hacienda del Departamento, y las
demás entidades vigiladoras que lo dispongan. Esto con el fin de hacer que la información que se
le otorgue al usuario sea en su totalidad verídica, asertiva, y en cumplimiento con lo dispuesto en
la ley.
Cuadro 1. Financiación Objetivo 1.
Objetivo 1. Incrementación del número de tolimenses vinculados al sistema financiero,
que a partir de estos nuevos conocimientos adquiridos brinden mayor dinamismo a la
economía del departamento.

Actores
Línea de Acción Financiación
Involucrados

1. Campaña de • Profesional en A partir de alianzas público-privadas y en

información dirigida a diseño y manejo de conjunto con las entidades gubernamentales
toda la comunidad del plataformas virtuales. del orden departamental y municipales
territorio tolimense asociadas, se gestionarán los recursos que
acerca de los • Los gerentes de las permitan costear la vinculación y asesorías
beneficios que traen distintas entidades por parte de un profesional en plataformas
los distintos productos financieras virtuales. Este llevará un proceso de
y servicios financieros formalizadas y contratación por prestación de servicios, y
vigentes y legales acreditadas del se hará durante el periodo de tiempo que
existentes en el departamento. dure la etapa de diseño de los mecanismos
momento, como a su de transmisión de información digitales. De
vez de los perjuicios • Entidades igual manera percibirá un salario de
 de aquellos que gubernamentales del $3.731.080 M/CTE honorario mes, como
resultan ilegales y orden nacional, profesional con experiencia en el área de
engañosos. departamental y formación mayor a 1 - 3 años tal y como lo
municipal, tales dispone la ley de escala salarial en este
como, el MHCP, caso. Lo anterior durante el periodo que
Secretaría de dure esta primera etapa de diseño y
Hacienda del Tolima, estructuración de los mecanismos digitales
y las distintas mencionados (se calcula tendrá una
secretarías de duración de 6 meses). Con respecto a los
Hacienda requerimientos que se les instará a cumplir a
municipales del las entidades financieras, estos no tendrán
departamento. costo alguno, pues para ello se requerirá del
compromiso y la participación voluntaria de
las mismas en cada uno de los procesos a
adelantar.
Fuente: Elaboración propia.

2. Ampliación de la oferta de productos y servicios financieros al interior del departamento

del Tolima, a partir de una mayor inclusión y pertinencia.
Línea de Acción 2. Promoción de los distintos productos y servicios financieros
disponibles en el departamento del Tolima, haciendo énfasis en la pertinencia de los
mismos.
En primer lugar, se establecerá una categoría especial para determinar la contribución a
cargo de las entidades autorizadas en el departamento del Tolima, para administrar sistemas de
pago de bajo valor, de acuerdo con los dispuesto en el artículo 337 numeral 5 del Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero.
En segundo lugar, se realizará un diagnóstico de los municipios que se encuentran
excluidos del sistema financiero en el Tolima, por considerarse de alto riesgo para determinar si
hay cambios normativos que permitan su inclusión.
En tercer lugar, se desarrollará una estrategia para promocionar el uso del sistema
financiero por parte de las empresas del territorio tolimense a través de la Ventanilla Única
Empresarial (VUE).
En cuarto lugar, se emitirá un instructivo que especifique las condiciones que deberán
cumplir los corresponsales bancarios vigentes en el departamento del Tolima, para asegurar que
cumplan con la calidad requerida por el Art.2 del Decreto “Productos y Canales Inclusivos” del
Ministerio de Hacienda y Crédito Público.
En quinto lugar, se emitirán disposiciones para dar cumplimiento por parte de los
corresponsales bancarios vigentes en el departamento del Tolima a las nuevas obligaciones que
les corresponden, así como realizar las distintas operaciones previstas en el Decreto “Productos
y Canales Inclusivos” del MHCP. Adicionalmente se diseñará un programa para el
acompañamiento y fortalecimiento del modelo de corresponsales digitales que incluya la
participación del sector financiero y promueva el uso de los productos y canales a los que se
refiere el mencionado decreto.
En sexto lugar, se expedirá la normatividad necesaria para que las oficinas de crédito
vigentes en el territorio tolimense pongan a disposición de los usuarios una consulta gratuita de
su historial de crédito por medios digitales con cierta periodicidad.
En séptimo lugar, se promoverá el reporte de información crediticia por parte de
entidades financieras no vigiladas del departamento del Tolima (Organizaciones No
Gubernamentales, Fintech, entre otras) hacia las oficinas de crédito, esto con el fin de brindar
mayor dinamismo a los usuarios a lo hora de realizar otras operaciones bancarias.
En octavo lugar, se instará y acompañará a las entidades financieras a que continúen en la
puesta en práctica de la implementación adicional de innovadores mecanismos de recaudación
y/o financiación. Ejemplos tales como el “Crowdfunding” o Micromecenazgo o Financiación
Colectiva; el “Recaudo Verde” adelantado por el Banco de Bogotá y conocida como una
herramienta de recaudo empresarial por medio de dispositivos móviles, además muy efectiva y
altamente galardonada; así mismo plataformas como “Nequi” de cuentas de ahorro digital de
Bancolombia y la Bancolombia App Empresarial; Daviplata, DaviPay, “Haga Cuentas” y el PFM
(Personal Financial Management) para el caso de Davivienda; y fuera del mundo bancario las
distintas Fintech organizadas tales como, “Tranquifinanzas” (programa de bienestar financiero
para empleados), “Bankity” (plataforma de finanzas personales), Biocredit (una app para
solicitar créditos), y “Loquenecesito” (compra y venta de viviendas), las cuales a pesar de no
estar reguladas en el país son consideras por la Superintendencia Financiera de Colombia como
“La Innovación desde la perspectiva del supervisor”. Todos los anteriores, entro otros ejemplos,
son considerados de gran utilidad para el alcance del objetivo de ampliación de la oferta de los
distintos servicios e instrumentos financieros existentes al interior del departamento del Tolima.
En noveno lugar, se incentivará el desarrollo de productos financieros innovadores que
tengan un bajo costo y resulten atractivos para los consumidores, con el fin de limitar los
obstáculos y necesidades financieras por medio de marcos regulatorios desde los cuales se
fomente la implementación de productos financieros adecuados como cuentas bancarias básicas
y microseguros.
Cuadro 2. Financiación Objetivo 2.

Objetivo 2. Ampliación de la oferta de productos y servicios financieros al interior del

departamento del Tolima, a partir de una mayor inclusión y pertinencia.

Línea de Acción Actores Involucrados Financiación

2. Promoción de los • Profesional en análisis A partir de alianzas público-privadas

distintos productos y financieros. y en conjunto con las entidades
servicios financieros gubernamentales del orden
disponibles en el • Profesional con departamental y municipales
departamento del experiencia en control y asociadas, se gestionarán los recursos
Tolima, haciendo veeduría de entidades que permitan costear la vinculación y
énfasis en la financieras. asesorías por parte de un profesional
pertinencia de los en análisis financiero, que brinde
mismos. • Los gerentes de las apoyo en la realización del
distintas entidades diagnóstico del grado de exclusión
financieras formalizadas y del sistema financiero en el Tolima.
acreditadas del Este llevará un proceso de
departamento. contratación por prestación de
servicios, y se hará durante el
• Entidades periodo de tiempo que dure la etapa
gubernamentales del orden de realización, estimación y
nacional, departamental y obtención de resultados de dicho
municipal, tales como, el diagnóstico. De igual manera
MHCP, Secretaría de percibirá un salario de $3.731.080
Hacienda del Tolima, y las M/CTE honorario mes, como
distintas secretarías de profesional con experiencia en el
Hacienda municipales del área de formación mayor a 1 - 3 años
departamento. tal y como lo dispone la ley de escala
salarial en este caso. Lo anterior
durante el periodo de tiempo que
dure esta segunda etapa (se calcula
tendrá una duración de 6 meses).
Con respecto a la estrategia para
promocionar el manejo de la
Ventanilla Única Empresarial, este
proceso será llevado a cabo de
manera mancomunada entre el
experto en plataformas digitales y el
asesor financiero, proceso incluido
entre sus labores asignadas. Para
llevar a cabo el instructivo que se
propone emitir con el fin de hacer
 cumplir las mínimas obligaciones
por parte de las entidades financieras
y bancarias para con sus usuarios, se
gestionará una consultoría y/o
asesoría legal especializada en el
caso, de manera temporal, cuyo coste
se estima ronde los $70.000 M/CTE,
que en conjunto con el apoyo del
profesional financiero encaminen de
manera idónea la construcción de
dicho instructivo. Las disposiciones
para dar cumplimiento a las distintas
operaciones previstas en el decreto
"Productos y Canales Inclusivos" del
MHCP, las cuales se pretenden instar
a cumplir por parte de las entidades,
también será una actividad asignada
para los actores anteriormente
mencionados. Para el diseño del
programa de acompañamiento de los
corresponsales digitales, se
necesitará del trabajo mancomunado
entre el profesional financiero, y la
contratación bajo las mismas
estipulaciones mencionadas
anteriormente (durante el periodo
que dure el diseño y puesta en
marcha de dicho programa, se estima
sea de 6 meses), de un profesional
con experiencia en control y veeduría
de entidades financieras, que apoye
en la realización de dicho proceso.
La expedición de la normatividad
financiera que se propone instar a
cumplir, también hará parte de las
labores asignadas al profesional
experto en veeduría en conjunto con
el financiero. Con respecto a los
requerimientos e incentivos que se
les instará a cumplir a las entidades
financieras, estos no tendrán costo
alguno, pues para ello se requerirá
del compromiso y la participación
voluntaria de las mismas en cada uno
de los procesos a adelantar.
Fuente: Elaboración propia.
3. Generar estrategias que permitan brindar una mayor liquidez y hacer frente a los
problemas de endeudamiento en los cuales se ha visto envuelta la comunidad del
departamento del Tolima, y que afectan de manera indirecta la economía del territorio.
Línea de acción 3; Desarrollar la aplicación de un análisis financiero en relación con
la información financiera proporcionada por la comunidad del departamento del Tolima,
para calcular los indicadores específicos sobre la liquidez y la solvencia.
En primer lugar, se realizará un diagnóstico de la evolución económica de la comunidad
del departamento sobre la información financiera relacionada con los problemas de liquidez y
endeudamiento, para así, distinguir los indicadores financieros y establecer las estrategias a
seguir.
En segundo lugar, se implementarán una serie de instrumentos de evaluación financiera,
los cuales permitirán tomar las mejores decisiones. Dichos instrumentos estarán focalizados en
los que tienen en cuenta el valor del dinero en el tiempo y los que no lo consideran.
En tercer lugar, determinar estrategias a corto plazo que permitan dinamizar los
problemas de liquidez y endeudamiento, dichas estrategias deben considerar aspectos
relacionados propiamente con los individuos como lo sería el fomento en la inversión de
formación de capital humano, el conocimiento y apropiación de las diferentes fuentes de
financiamiento, estrategias sobre la gestión de los recursos financieros y del efectivo.
En cuarto lugar, establecer las estrategias a largo plazo, que permitan fomentar la liquidez
y solvencia en los ciudadanos del departamento del Tolima, en las cuales se consideran aspectos
estructurales de reorientación del sistema financiero.

4. Construcción de espacios que permitan una mayor difusión del conocimiento financiero
a lo largo del territorio tolimense.
Línea de acción 4: Se desarrollará un análisis sobre la infraestructura, instrumentos
de conectividad y posible tecnología que estará disponible en la zona urbana de cada
municipio del departamento, con acceso a la población en general.
En primer lugar, se implementará un mecanismo, de forma periódica, en la cual por medio
de encuestas permita tener un monitoreo y seguimiento a la evolución y situación actualizada de
la educación financiera de los municipios del departamento.
En segundo lugar, se realizará una propuesta de ajuste institucional que permita reajustar la
arquitectura actual en materia de estructura sobre las políticas de inclusión y educación
financiera en el departamento.
 En tercer lugar, se incluirá la educación financiera como estrategia de innovación con un
eje para adolescentes en educación media, y un eje diseñado y orientado a las familias, que
permita la aproximación a oportunidades de financiación de sus iniciativas y emprendimientos.
En cuarto lugar, se diseñará un módulo de formación y creación de empresas y educación
financiera que promueva el manejo transparente del dinero y la cultura del ahorro, impulsado con
el apoyo de las secretarias de educación.
En quinto lugar, se incluirá en los programas de apoyo a los empresarios, módulos
relacionados con la educación financiera, en el cual se incluirán temas de gestión de riesgos,
administración de presupuesto, costeo, planeación y previsiones dependiendo del estado de
desarrollo de la empresa, y módulos de sensibilización que permitan el aumento de pagos
electrónicos por parte de las pequeñas y medianas empresas.
En sexto lugar se avanzará en el diseño de un programa para promover la educación
financiera digital en el departamento del Tolima y se mejorará las herramientas de consulta
gratuita de todos los productos de ahorro, crédito e inversión de las entidades financieras para
que la información disponible sea más clara, pertinente y transparente.

5. Incentivación de la comunidad del departamento del Tolima al acceso formal del

mercado financiero y todos sus instrumentos, teniendo en cuenta el asesoramiento
profesional cuando se crea pertinente.
Línea de acción 5: Se desarrollará un convenio de los sectores públicos y privados
para que exista una mayor facilidad para acceder a los servicios del mercado financiero
por medio del acompañamiento técnico para que quienes accedan utilicen los instrumentos
de una manera óptima.
En primer lugar, se realizará un convenio entre el sector público y privado para brindar un
mayor nivel de alcance a la hora de brindar asesoramiento que permita un mejor uso de las
herramientas financieras.
En segundo lugar, se promoverá el uso de las TICS para que exista un mayor
conocimiento por parte de quienes acceden al mercado financiero de una manera más amplia y
cómoda.
En tercer lugar, se ampliarán las actividades bancarias basadas en agentes además de
otros mecanismos que faciliten la prestación de servicios de una manera mucho más eficaz para
así incentivar a aquellos que no conocen los beneficios del sistema financiero.
En cuarto lugar, se implementará dentro de los programas de apoyo a los diferentes
grupos empresariales del Departamento módulos relacionados con educación económica y
financiera, además módulos de sensibilización con el fin de aumentar la aceptación de pagos
electrónicos por parte de las Mipymes.
 En quinto lugar, se buscará promover la educación económica y financiera desde la
escuela con el apoyo de los rectores y la secretaría de educación del departamento.

En sexto lugar, se buscará la protección de los consumidores de servicios financieros por

medio de un trato justo y vías de recursos que permitan una mayor confianza a aquellos que
decidan acceder al mercado financiero. Además, se protegerán los intereses de los consumidores
de microcréditos por medio de controles regulatorios en lo que respecta a las altas tasas de
interés que se manejan en este tipo de créditos.
Cuadro 5. Financiación objetivo 5
Objetivo 5. Incentivación de la comunidad del departamento del Tolima al acceso formal
del mercado financiero y todos sus instrumentos, teniendo en cuenta el asesoramiento
profesional cuando se crea pertinente.

Línea de Acción Actores Involucrados Financiación

5. Se desarrollará un • Profesional en análisis Por medio de una alianza entre los

convenio de los financieros. sectores público y privadas y en
sectores públicos y conjunto con las entidades
privados para que • Profesional con gubernamentales del orden
exista una mayor experiencia en control y departamental y municipales
facilidad para acceder veeduría de entidades asociadas, se busca gestionar los
a los servicios del financieras. recursos que permitan costear la
mercado financiero vinculación y asesorías por parte de
por medio del • Los gerentes de las un profesional en análisis financiero
acompañamiento distintas entidades que brinde apoyo en la realización
técnico para que financieras formalizadas y del diagnóstico del grado de
quienes accedan acreditadas del exclusión del sistema financiero en el
utilicen los departamento. Tolima. Por medio de este se llevará
instrumentos de una a cabo un proceso de contratación
manera óptima. • Los gerentes de las por prestación de servicios, que se
Mipymes del departamento llevará a cabo durante el periodo de
del Tolima tiempo que dure la etapa de
realización, estimación y obtención
• Entidades de resultados de dicho diagnóstico.
gubernamentales del orden De igual manera percibirá un salario
nacional, departamental y de $3.731.080 M/CTE honorario
municipal, tales como, el mes, como profesional con
MHCP, Secretaría de experiencia en el área de formación
Hacienda del Tolima, y las mayor a 1 - 3 años tal y como lo
distintas secretarías de dispone la ley de escala salarial en
Hacienda municipales del este caso. Lo anterior durante el
departamento, además de la periodo de tiempo que dure esta
Secretaría de educación del segunda etapa (se calcula tendrá una
 Tolima, por último, la duración de 6 meses). Para llevar a
participación del Ministerio cabo el instructivo que se propone
de Tecnologías de la emitir con el fin de hacer cumplir las
Información y las mínimas obligaciones por parte de
Comunicaciones también las entidades financieras y bancarias
será fundamental. para con sus usuarios, se gestionará
una consultoría y/o asesoría legal
especializada en el caso, de manera
temporal, cuyo coste se estima ronde
los $70.000 M/CTE, que en conjunto
con el apoyo del profesional
financiero encaminen de manera
idónea la construcción de dicho
instructivo. En cuanto a la
implementación de nuevas
herramientas para la facilidad del
acceso al mercado financiero, así
como también una mayor cobertura
en lo que respecta a la educación
financiera, se desean implementar
herramientas tecnológicas que
faciliten su uso, para lo cual se hará
una inversión de $50.000 en una
plataforma digital y una línea de
atención al usuario que tiene un
costo de $40.000 por mes. En cuanto
a la educación financiera no generará
un costo adicional ya que se
implementará dentro de las escuelas
públicas del departamento y estará
incluido dentro del plan de estudio
ordinario.
Fuente: Elaboración propia

BIBLIOGRAFÍA.
 Ballesteros, A. (2020). Las otras aplicaciones bancarias del mercado.
https://www.colombiafintech.co/novedades/las-otras-aplicaciones-bancarias-del-mercado

 Universidad Nacional sede Medellín. (2020). Informe de Resultados Análisis para

Construcción Escala de Mínimos Remuneración año 2020.
https://medellin.unal.edu.co/egresados/images/pdf/Escala_salarial_2_1.pdf