MÉTODOS DE PRODUCCIÓN DE ECONOMIA

POPULAR Y SOLIDARIA Y TALLERES

ARTESANALES

LOS PROGRESOS EN LA INCLUSIÓN FINANCIERA

CURSO: 3TSAQ “3”

GRUPO # 4

ECON. MARÍA BELÉN AGUIRRE

INTEGRANTES:

• JOSÉ BRICEÑO
• JOHANNA CERÓN
• ANDRÉS CORONEL
• ALEX DOMÍNGUEZ
• VERÒNICA LLIVE
• RUBÈN MARCILLO
• DAVID PALACIOS
• YADIRA PORTILLA
• BRYAN TITO

NOVIEMBRE 2020
INCLUSIÓN FINANCIERA
“No es un fin en sí mismo, sino un medio para lograr un fin”
La inclusión financiera completa es un estado en el que todas las personas pueden
usar y tienen acceso a un conjunto completo de servicios financieros de calidad,
prestados a precios asequibles, de manera conveniente y con dignidad para los
clientes. Los servicios financieros son prestados por una variedad de proveedores,
la mayoría privados, y llegan a todos los que pueden usarlos, incluidos los
discapacitados, pobres, rurales y otras poblaciones excluidas.
la inclusión financiera es el acceso de individuos e instituciones a los servicios
financieros adecuados para satisfacer sus necesidades de ahorro, crédito, pago y
seguro, de forma legal y organizada.
La inclusión financiera contribuye a disminuir los niveles de pobreza y mejorar la
calidad de vida de los individuos en términos de bienestar y desigualdad, por lo que
su impacto está relacionado directamente con la prosperidad de una nación
Porcentaje de Instituciones entrevistadas;

BENEFICIOS:
• Fortalecer el nivel de ahorro
• Permite una mejor planificación y construcción de activos
• Es una medida “pro-crecimiento”
• Pero también pro-pobres, reduciendo la desigualdad de ingresos y la pobreza
 • Crea un escenario que ayuda a disminuir o a eliminar una de las mayores
trampas -el reparto inequitativo de la riqueza- que tiende a frenar el desarrollo
socioeconómico de los países
• Permite generar desarrollo dentro de un país, propendiendo a una sociedad
más equitativa y próspera

INCLUSIÒN FINANCIERA DESDE LA PRÀCTICA

La inclusión financiera, desde las instituciones ecuatorianas relacionadas con la

temática, se la define mayoritariamente como

ACCESO: Es un proceso que ayuda a incluir a los diversos segmentos que no están
integrados dentro de las finanzas
USO: Mecanismo que hace posible el uso cotidiano de los productos y servicios
financieros con el fin de facilitar la transaccionalidad financiera por parte de la
población
CALIDAD: Diversos productos financieros, útiles y asequibles que satisfagan las
necesidades de las personas
REGULACIÓN: Proceso de promoción de un acceso asequible, oportuno y
adecuado a una amplia gama de servicios y productos financieros regulados”
Protección al usuario financiero: Articular a la ciudadanía al sistema financiero
formal con el fin de que conozca de forma transparente y efectiva su funcionamiento,
los productos y servicios financieros formales
EDUCACIÓN FINANCIERA: Ampliación de su uso hacia todos los segmentos de la
sociedad mediante la aplicación de enfoques innovadores hechos a la medida,
incluyendo actividades de sensibilización y educación financiera, se debe
complementar con un elemento fundamental como lo es la educación financiera
pero que no solo se centre en la revisión de los servicios financieros, sino que
encamine a la población a definir el cuándo y el cómo recurrir al uso de estos
servicios
BIENESTAR: La inclusión en general se la entiende como el integrar a todas las
personas en la sociedad con el objetivo de que estas puedan participar y contribuir
en ella y obtener los beneficios que esto genera, buscando que los individuos o
grupos sociales, sobre todo aquellos que se encuentran en condiciones de
vulnerabilidad, puedan tener igualdad en cuanto a posibilidades y oportunidades.
IMPORTANCIA
BIENESTAR: Se procura generar igualdad de oportunidades, especialmente en las
zonas no atendidas y las personas más vulnerables.
ECONOMÍA NACIONAL Y LOCAL: La inclusión financiera de la base de la pirámide
es fundamental, porque si aprende a ser eficiente en todos sus procesos hace que
la economía tome una fuerza distinta, eso permite al final tener un crecimiento que
se va a ver luego reflejado en nuevos empleos, demanda, producción, necesidad
de más empleo, entonces se entra al círculo virtuoso del crecimiento económico.
EMPRENDIMIENTOS Y EMPLEO: A través de la inclusión financiera también se
fomenta un crecimiento de actividades productivas, fuentes de trabajo.
EFICIENCIA EN LA ORGANIZACIÓN: Desde el punto de vista financiero permite a
las instituciones financieras crecer
EDUCACIÓN FINANCIERA: De esta manera se apoya la mejora del nivel de vida
de las personas con capacitación, concientización de lo que significa obtener un
crédito, la importancia de ahorrar, incluso aquellas personas que normalmente
dirían “no tenemos para ahorrar.
PROTECCIÓN AL USUARIO FINANCIERO: Porque a través de la inclusión
financiera formal, se ha podido combatir a los chulqueros, quienes se aprovechan
de la necesidad que viven las personas.
APLICACIÒN

EDUCACIÓN, CAPACITACIÓN Y ASISTENCIA TÉCNICA: Programas de

educación financiera continuos
Productos inclusivos y de bajo costo: Bajo costo de los servicios financieros
Cercanía territorial: Ingreso a zonas geográficas con altos niveles de pobreza,
donde existe mayor índice de desigualdad
Trabajo en red y alianzas: Este trabajo se lo realiza en conjunto con diversas
instituciones a través de convenios que fortalezcan el trabajo para ampliar los
distintos segmentos
Medios virtuales y móviles: Tales como herramientas, o medios que permitan a los
socios realizar transacciones desde donde se encuentren, sin la necesidad de que
tengan que movilizarse a la oficina, lo que aporta en reducir costos; como ejemplo
tenemos la cooperativa virtual, aplicaciones móviles, créditos emergentes a través
de la web.
Metodologías grupales: Se ha estado implementando la banca comunal e incluimos
a más comuneros en el sistema financiero.

2.1 Cuentas de ahorro y cuentas corrientes.

¿Qué es una cuenta de ahorro?

Una cuneta de ahorro, por una parte es sinónimo de motivación y prevención

económica, que no se encuentra dentro de las prioridades o cultura de los
ecuatorianos, es así que los índices presentados por “GLOBAL FINDEX” reporte
emitido y motivado por el Banco Mundial al año 2017, demuestran una carencia
porcentual de éste habito de generar el ahorro habitual y periódico en un a
institución financiera “Banco”, enfocado a demás en la inclusión del sector
financiero general, de mujeres, de población de bajos ingresos y del área rural.
¿Qué es una cuenta corriente?

Por otra parte, la cuenta corriente, admite la administración del recurso económico
a través del sistema bancario permitiendo así los desembolsos de dinero con un
monto máximo determinado por la institución financiera a través de los medios
electrónicos y documentos contables, la cual permite un administrador de cuenta
como la titularidad individual o institucional.
Es interesante verificar que, en el entorno del sistema financiero, según menciona
el reporte “Global Findex” al año 2017 disminuyo la exclusión de mujeres, por una
parte, importante pues la necesidad de incrementar los ingresos del hogar y el
respaldo familiar ubica a las mujeres como administradores con prevención, sin
embargo, se debe impulsar la actitud frente al ahorro.
Desprendido de las estadísticas internacionales la frente a países desarrollados
como expone a los Estados unidos de Norte América y de Suiza frente a la
inclusión financiera ponderada de estos países, esto reflejado en las personas
mayores de quince años quienes ostenta una cuenta de ahorros con depósitos
periódicos en el país americano, mayor aun la del país europeo.
Dentro de esta reflexión las cuentas corrientes anidadas al sistema financiero
respecto a la emisión de tarjetas de crédito la realidad nacional de exclusión es
mayor y comprensible, pues del total de ecuatorianos en el entorno general 38 de
casa 100 ecuatorianos cuentan con una cuenta de ahorro (Para 2016, cerca de
4,8 millones de ecuatorianos tenían acceso a productos financieros, lo que
representó 12,1 millones de cuentas.
2.2 Tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito es un medio de pago, el cual te permite realizar compras y
cancelar dicho valor posteriormente. Se denomina “de crédito” porque el monto
que utilizas al realizar la compra, corresponde a un préstamo que te otorga la
entidad financiera.
Ventajas y desventajas

Personas que tienen tarjeta de crédito

Los índices de titularidad de una Tarjeta de
Crédito demuestran una tendencia
decreciente desde el año 2011 al 2017,
excepto en lo concerniente al grupo de
personas de bajos ingresos en que la
cobertura pasa del 5% al 6%, variación
insignificante pero positiva finalmente.
En el Ecuador solamente el 9 % de las
personas mayores a 15 años es titular de una
Tarjeta de Crédito, de este índice general se
produce una reducción al 5 % para el caso de
las mujeres, y al 6 % para la población de
bajos ingresos y para la que habita en el área
rural.
“en cuanto a titularidad de Tarjetas de Crédito el Ecuador no solamente tiene un
índice de cobertura incipiente, sino que además tiene una tendencia a la baja, con
lo cual se aleja significativamente de los índices de cobertura de los países
desarrollados e inclusivos en lo que se refiere a este medio de pago e instrumento
de crédito”
Estos datos, una vez convertidos a exclusión, evidencian que el 91 % de la
población mayor a 15 años no cuenta con este instrumento que propende a la
Inclusión Financiera, así como tampoco lo disponen el 95 % de las mujeres, y el 94
% de las personas de bajos ingresos o aquellas que viven en el área rural. Para
denotar la importancia de las Tarjetas de Crédito en los sistemas financieros de
países desarrollados, se debe mencionar que en Estados Unidos el 66 % de las
personas mayores de 15 años son titulares de una Tarjeta de Crédito y en Suiza el
65 %.
A pesar de los grandes avances y nivel de sofisticación que ha registrado, en los
últimos años, el sector bancario en América Latina, éste todavía no ha logrado dar
acceso a servicios financieros básicos de ahorro, crédito, otros productos
financieros relevantes, e inversión, a una cantidad significativa de personas de
escasos recursos económicos de la base de la pirámide de la población.
Se ha demostrado que el acceso a servicios financieros tiene un impacto positivo
en el desarrollo económico de un país. Consecuentemente, a nivel internacional se
están realizando diferentes esfuerzos para dar acceso a servicios financieros de alta
calidad a un número significativo de personas de escasos recursos económicos.
Las estrategias seguidas en cada país pueden tener sus propias particularidades,
sin embargo, todas coinciden en señalar que la inclusión financiera constituye un
medio efectivo para mejorar las condiciones de vida de los más pobres.

la inclusión financiera es importante ya que permite un mejoramiento de las

condiciones de vida de las personas, resulta crucial para las familias de escasos
recursos ya que permite que las personas accedan a mecanismos formales de
crédito, incrementando su seguridad, y favoreciendo la eficiencia de la organización
financiera.

2.3 Cuentas de Dinero Móvil

Dinero móvil es un servicio que se realiza a través del teléfono móvil, se conoce
como monedero electrónico, este es un servicio que permite a los usuarios
almacenar, enviar y recibir dinero. Este servicio está disponible en muchos países
ya que los pagos electrónicos son de forma segura y sencilla. Es un servicio
conveniente para todas las personas que permite realizar cualquier transacción
desde cualquier lugar.
Dinero móvil o electrónico en el Ecuador
El dinero electrónico en Ecuador comenzó en 2015. Era manejado por el Banco
Central. Según Diego Borja, exministro de Economía, el dinero electrónico fue una
propuesta que se elaboró en el 2008 en el Ministerio Coordinador de Política
Económica durante el gobierno de Rafael Correa. Empezó a ser implementada
paulatinamente desde 2013. Para acceder a este sistema, era necesario tener
cédula ecuatoriana y un celular, de cualquier tipo, para poder recibir y hacer
pagos.

El sistema del Banco Central fue el primer caso en el mundo de dinero electrónico
basado en teléfono móvil administrado y controlado por un gobierno central. De
esa forma, se esperaba que proporcione servicios a bajo costo, ya que los
usuarios no tenían que pagar ninguna cuota para hacer las transacciones.

Tipos de dinero electrónico

Hay tres tipos de dinero electrónico. En el Ecuador los dos primeros serán los más
importantes.

• Los de hardware. Las tarjetas que contienen dinero prepagado. Por

ejemplo, las tarjetas inteligentes con chip, con y sin contacto. En otros
países las tarjetas de transporte público recargables también contarían
como dinero electrónico.
• El segundo tipo el dinero electrónico está basado en un software y
mantenido en servidores en línea. Esto incluye los sistemas de pago
móviles, como BIMO, PayPal.

Billetera Móvil o BIMO

Este es el segundo intento por implementar el dinero electrónico en Ecuador. La

red interbancaria BANRED lanzó su servicio de Billetera Móvil o BIMO el 3 de
octubre del 2019. Este servicio permite “pagar o hacer solicitudes de cobro de
dinero a otros usuarios del servicio”.

BIMO funciona con una aplicación móvil en la que se debe ingresar el valor,
escoger al receptor y aceptar la transferencia. El dinero se transfiere entre 28
entidades financieras entre bancos, cooperativas y mutualistas. de forma
instantánea.

Para poder usar BIMO y BICO (en el caso de las cooperativas) es necesario tener
cédula de identidad ecuatoriana, una cuenta en una de esas instituciones o abrir
una mediante la aplicación, un número de celular activo y conexión a internet.

Por otra parte: BIMO representa un retroceso en términos de acceso con respecto
a Efectivo (la plataforma de dinero electrónico administrada por el Banco Central
del Ecuador), también se ha revisado el número de descargas y la calificación
recibida por la app BIMO en la Play Store en algunas ocasiones, por ejemplo, al
iniciar el 2020
Billetera Pichincha de una
La nueva aplicación que cuenta con el respaldo de Banco Pichincha y que te
permite realizar pagos y cobros desde tu cuenta a personas y comercios, a través
de un código QR, un número celular o un número de cuenta. A mediados del 2020
la aplicación de una es la nueva alternativa que ofrece el banco pichincha usando
el método de dinero móvil en el ecuador.

Beneficios del Dinero Móvil

• Permite realizar pagos seguros desde cualquier lugar con conexión a
internet.
• Permite hacer pagos de manera mucho más rápida y mucho más sencilla.
• Permite no realizar largas filas y no tener que perder tiempo en ellas.
• Logra que la información de todas las transacciones esté detallada en la
app.
• Tiene facilidad para realizar compras seguras a través de páginas seguras.

Desventajas del Dinero Móvil.

• Las transacciones u otro movimiento bancario solo se realizan si se tiene
acceso al internet de otra manera no se logra realizar ningún movimiento
bancario.
• No en todos los lugares se tiene el acceso a el dinero móvil lo que requiere
pagar con tarjeta física o en efectivo.
• En algunos lugares Rurales no se logra la señal del internet y no permite
utilizar el Dinero móvil.
• Las personas con bajos recursos no logran obtener los beneficios del
Dinero Móvil.
Conclusión
El Dinero Móvil es muy importante ya que este servicio es muy cómodo, sencillo y
muy rápido, ya que ayuda a las personas a economizar en el sentido de gastar
pasajes u otros gastos para la realización de algún pago o servicio a los bancos,
cooperativas y mutualistas logrando también no perder tiempo en filas o esperar el
servicio mediante turnos. Es recomendable el dinero móvil porque las
transacciones son muy seguras y en este problema de sanidad que está pasando
el mundo es mucho más eficiente evitando los ambientes cerrados y con mucha
gente donde no se puede lograr el distanciamiento para evitar contagios. Este
servicio en la pandemia logro ser muy eficiente ya que se evitaba el intercambio
de dinero en efectivo y todo era mediante transacciones con dinero móvil. Por otro
lado, los beneficios no lograron ser aprovechados para las personas de lugares
rurales y personas de bajos recursos.

2.4 Ahorro y crédito

La encuesta Global Findex proporciona información del nivel de inclusión
financiera de 140 países a nivel mundial, utilizando una amplia gama de
indicadores acerca del acceso y uso de servicios financieros de la población. Para
el año 2017, en Ecuador se realizaron 1.000 encuestas. A continuación, se
presentan los principales resultados de la medición y evolución de los indicadores
a en relación a los períodos anteriores 2011 y 2014, así como la comparación de
los resultados de Ecuador con los otros países de la región.
Incidencia de cuenta de ahorros
Uno de los principales resultados que el FINDEX arroja es el acceso de la
población a cuentas de ahorros. En el 2017, el 55% de los Latinoamericanos
contaban con una cuenta en una institución financiera. Países como Brasil y Chile
se encuentran sobre el promedio de la región, mientras que países como
Colombia y Ecuador están por debajo de la media.

Si se compara con datos de sus anteriores aplicaciones, se observa que Ecuador,

así como varios países de la región, ha avanzado en el nivel de acceso a una
cuenta en una institución financiera. Para el caso ecuatoriano, el acceso a una
cuenta en la población mayor a 15 años se incrementó en 9 puntos porcentuales
entre el 2011 al 2014, en tanto que en el periodo 2014 a 2017 el incremento es
menor, de 5 puntos porcentuales.
Tomando en cuenta a la caracterización de la población, se observa que el acceso
a una cuenta en una IFI es menor para mujeres y personas con nivel de
instrucción básica. En Ecuador, los resultados de este estudio reconocen las
principales razones por las cuales una persona no posee cuenta, entre las cuales
resaltan: no tener los fondos suficientes para hacerlo, las personas encuestadas
creen que abrir una cuenta es muy costoso, alguien cercano a ellos ya posee
cuenta o creen que las instituciones financieras están muy alejadas.

Acceso a productos de ahorro y crédito

Otro criterio importante en el análisis de inclusión financiera está relacionado con
la cultura del ahorro de la población. Para el año 2017 el 38% de los
latinoamericanos afirmó haber ahorrado dinero durante el transcurso del último
año.
Chile y Bolivia resaltan como los países con mayor ahorro de la región, con índices
del 49% y 55% respectivamente. Por otro lado, Ecuador y Brasil presentan índices
menores al promedio regional y mundial, el cual fue del 47% para el año 2017.
Cuando se introducen criterios como donde o como ahorran los habitantes del país
y la región los resultados son llamativos, ya que como se observa en el gráfico
anterior, a pesar que los niveles de ahorro son importantes, el uso de mecanismos
formales de ahorro en la región es de apenas el 34%. Para el 2017 solo el 12% de
ecuatorianos habían ahorrado en una institución financiera formal, señal de que
los mecanismos de ahorro de la población aún son informales.
Si se analiza la evolución de este indicador para el caso ecuatoriano, se evidencia
que la incidencia de ahorro en la población ha disminuido durante los últimos años,
pasando del 15% en 2011 al 12% en 2017. Cabe señalar que la incidencia de
ahorro en la población no solamente depende de la cultura de ahorro. Factores
de estabilidad económica son preponderantes, ya que condicionan el nivel de
ingreso de los trabajadores y por consiguiente, su capacidad de ahorro.
Esta realidad también se vio reflejada en el uso de las cuentas de ahorro de los
ecuatorianos. Del 51% de personas que contaban con una cuenta de ahorros en
2017, solamente el 64% había tenido movimientos. Como se muestra en el
siguiente gráfico, el nivel de transaccionaldad de las cuentas disminuyó en 21
puntos porcentuales del 2014 al 2017.

En cuanto al acceso a crédito, se observa que para el año 2017, el 38% de los
latinoamericanos encuestados habían pedido un préstamo durante el último año.
Las poblaciones con mayores necesidades de financiamiento son Chile y Bolivia,
mientras que Ecuador y Perú figuran como los países con indicadores menores.
Si se toma en cuenta el origen del préstamo, se observa que solamente el 10% de
las personas encuestadas en la región consiguieron recursos a través de una
institución financiera. Para el caso ecuatoriano, el 12% de los encuestados en el
2017 afirmaron haber pedido dinero prestado por ese canal.
El Banco Mundial identifica que una de las fuentes de financiamiento más
importantes de la población de Ecuador y la región son los préstamos de familiares
o amigos. Para el año 2017, el 13% de los ecuatorianos encuestados habían
recibido dinero prestado de personas conocidas.

Otra herramienta importante de financiamiento es la tarjeta de crédito. Para el año

2017 cerca del 50% de adultos que viven en países de ingresos altos habían
usado recientemente una tarjeta de crédito. En Ecuador y la región el acceso y uso
de este instrumento de pago aun es bajo.
 Según los resultados de la encuesta, se evidencia que el 19% de los habitantes
de Latinoamérica cuentan con tarjeta de crédito. Ecuador se encuentra por debajo
del promedio regional y el de sus vecinos Colombia y Perú. La tendencia de este
indicador para el caso ecuatoriano no está definida.
De 2011 a 2014 el porcentaje de personas con tarjeta de crédito bajo del 10% al
6%, mientras que del 2014 al 2017 se evidencia un incremento del 6% al 9%. Si se
toma en cuenta a la caracterización demográfica de la población, se evidencian
grandes brechas de acceso, ya que, por ejemplo, solamente el 4% de las mujeres
ecuatorianas encuestadas y el 6% de las personas que habitan en sectores
rurales afirmaron contar con tarjeta de crédito.

En cuanto a las tarjetas de débito, se observa que el acceso a este medio de pago
es bastante más alto en la región. Para 2017 el 41% de los adultos encuestados
afirmo tener a su disposición una tarjeta de débito. En este caso, Ecuador y sus
vecinos tienen niveles similares de cobertura, aunque se encuentran alejados del
promedio de cobertura de países de la región como Chile y Brasil.
La evolución del indicador de tenencia de tarjeta de débito en Ecuador tiene una
tendencia creciente. Los resultados de la encuesta sugieren que entre 2011 a
2017 el nivel de acceso a este servicio creció en un 9%.