Economía versus Ética

Jordi Alemany
febrero 2005

0. Indice
1. Las cifras de la vergüenza
2. Les diferencias aumentan
3. Un intercambio muy desigual
4. La perversión de la deuda externa
5. Una economía militarizada
6. Presión del sistema económico sobre la naturaleza
6.1. Comer del petróleo
6.2. Hacia una Química Verde
6.3. La economía de materiales : El mundo como cantera
6.4. Más energía
7. La era solar
8. Economía y ética
9. La economia es un mal negocio
10. Poder y dinero
10.1. La bolsa o la vida
11. La riqueza real
12. Etica y negocios
13. El imperio del dinero
14. La economía en la sombra : los paraísos fiscales
15. Dinero ético
16.1. Crédito a la esperanza : el Banco de los Pobres
16.2. Telefonía móvil al servicio de los más pobres: El
programa Village Phone
17. La idea se extiende
18. Las redes de microcredito
19. 2005: el Año Internacional del Microcrédito
20. Fondos de inversión éticos
21. Gabinetes de Investigación ética
22. Organismos para la promoción de la Inversión
Socialmente Responsable
23. Banca Etica
24. Otros bancos eticos en Europa
25. Cooperativas de crédito
26. Otros Instrumentos Financieros Solidarios
27. Redes Internacionales
28. Intrumentos de Financiación Ética y Solidaria en Cataluña
29. Instrumentos de financiación Ética y Solidaria en España
30. Comercio Justo
31. Otra economía es posible

1. Las cifras de la vergüenza

Las cifras de la vergüenza son suficientemente elocuentes :
En un momento de riqueza material sin precedentes, y
mientras las operaciones especulativas del mercado financiero
de divisas mueven cada día cerca de 2 billones de dólares;
casi la mitad de la humanidad (2.818 millones de personas)
vive como puede con menos de dos dólares diarios -100
millones más que en el año 1990. Y de estos, cerca de 1.200
millones sobrevive con menos de un dólar al día.

Según el Banco Asiático de Desarrollo, cerca de 1.900

millones de personas (el 60 % de la población) viven en Asia
con dos dólares diarios, y 688 millones (el 21,5 % de los
asiáticos) apenas pueden sobrevivir con ingresos inferiores al
dólar por día.

300 millones de africanos -el equivalente a la población de la

zona euro- viven en situación de extrema pobreza. Las
guerras, el sida, la malaria y la tuberculosis diezman la
población y han dejado 14 millones de huérfanos, 14
millones de niños que deambulan por Africa sin esperanza ni
futuro.

Según el informe anual 2003 de la FAO, el número de

personas desnutridas sólo disminuyó en nueve millones entre
1992 y 2002; sin ninguna excusa científica, económica,
política, ni social, el hambre atenaza actualmente a 852
millones de personas y mata cada año a 5 millones de niños
menores de 10 años. Cada siete segundos muere de hambre un
niño menor de 10 años, cada cuatro minutos alguien se vuelve
ciego por falta de vitaminas; mientras existen recursos para
alimentar debidamente al doble de la actual población
mundial.
Según la ONU cerca de un tercio de todos los hombres,
mujeres y niños del África subsahariana están gravemente
mal nutridos y 45 millones de personas en el mundo han
tenido que vivir de la ayuda humanitaria, el doble que en
2002.

Del 15 % de la población mundial no se puede decir que

tengan casa; 1.000 millones de personas -una de cada seis-
vive en tugurios insalubres. Como siempre, el 80% de los
afortunados con la infravivenda viven en las ciudades
subdesarrolladas. En Brasil por ejemplo hay 15 millones de
personas sin techo, y por aquí se sabe que 100.000 viven en
portales o cajeros automáticos.

Un reciente informe conjunto de la OMS y la UNICEF alerta

que más de 1.000 millones de personas no tienen acceso a
agua que se pueda llamar potable. Más de 2.600 millones de
personas (el 40% de la población mundial) no disponen de
servicios de saneamiento básicos, lo que favorece la
proliferación de enfermedades. Las infecciones diarreicas per
ejemplo, causan 1,8 millones de muertes al año (casi 5.000 al
día), la mayoría niños menores de cinco años, y debilitan
además, a millones de personas.
A pesar de los grandes avances de los últimos 50 años, las
condiciones de salud en el mundo muestran un creciente
distanciamiento entre ricos y pobres. El 40 % de la población
mundial no tiene acceso a asistencia sanitaria básica.
A escala mundial, la mortalidad infantil se ha reducido de 147
muertes per 1.000 nacidos vivos en 1970 a cerca de 80 en el
2002 (según datos de la OMS). A pesar de los enormes
esfuerzos para proteger la infancia, aún mueren más de 10,5
millones de niños menores de cinco años en todo el mundo.
Prácticamente todas estas muertes son en países pobres y casi
la mitad en Africa, donde en algunos países los niveles de
mortalidad entre menores de cinco años son superiores a los
de 1990. Les condiciones perinatales y una alimentación
insuficiente, así como les enfermedades infecciosas y
parasitarias, son les principales causas de la muerte de los
niños en los países con elevado índice de mortalidad. En
cambio, los descensos mas impresionantes en mortalidad
infantil se han dado en los países desarrollados y en vías de
desarrollo en los que ha mejorado la situación económica.
Mas del 30% de la población del Africa subsahariana tiene
hoy día una esperanza de vida inferior a los 40 años. Y más de
medio millón de mujeres mueren cada año en el mundo a
causa de complicaciones durante el embarazo.

Respecto al SIDA, les cifres no dejan de impresionar : En

2003, casi cinco millones de personas se infectaron por el
VIH, la cifra más alta de infecciones en un sólo año desde el
comienzo de la epidemia. A nivel mundial, el número de
personas que viven con el VIH continúa creciendo, de 35
millones de 2001 a 42 millones de 2004, la mayoría en países
pobres que no tienen acceso a la necesaria asistencia sanitaria
y los tratamientos les resultan inalcanzables. El mismo año,
cerca de tres millones de personas fallecieron a causa del
Sida; desde que se identificaron los primeros casos en 1981,
han fallecido más de 20 millones de personas.

Siete millones de personas mueren anualmente en el mundo

por enfermedades prevenibles o curables como la tuberculosis
o la malaria, la mayoría pobres claro, por que los grandes
laboratorios no encuentran demasiado interés en investigar y
fabricar a precio asequible medicamentos adecuados.
En el 2002 las enfermedades infecciosas mataron a 14,9
millones de personas en todo el mundo. Resurgen las
conocidas y aparecen nuevas.

El número de trabajadores excluidos del mercado laboral es

superior a los 1.000 millones, a los que habría que añadir las
personas que tienen a su cargo. El 80 % de la población del
planeta no dispone de protección social.

Mil millones de niños no tienen acceso a servicios esenciales

para su desarrollo. La pobreza, los conflictos armados y el
sida amenazan la vida de la mitad de los niños del mundo.
Unicef alerta de ello en su informe anual y dice que las
políticas gubernamentales para paliar la situación han
fracasado. 674 millones de niños y niñas, una tercera parte de
los nacidos en los países en vías de desarrollo, viven en la
absoluta pobreza.
250 millones de niños y niñas menores de 14 años se ven
obligados a trabajar. Unos 180 millones menores de 17 años
(uno de cada ocho) lo hacen a menudo en largas jornadas, en
condiciones duras, por sueldos bajísimos, y sin ningún
derecho laboral. Cuatro de cada cinco no cobran nada y se
puede hablar de auténtica esclavitud. A menudo son vendidos
por sus familias para pagar deudas. Fuente : OIT.

L'ONU, la UNICEF y la OIT calculan que hay unos 100

millones de niños que viven en la calle (uno de cada 10), la
mitad en América del Sur, entre 25 y 30 millones en Asia y
otros tantos en Africa y Europa Oriental. La mayoría de ellos
tiene entre 5 y 16 años, aunque son frecuentes los casos de
niños de 3 o 4 años que siguen a sus hermanos mayores.

Las redes de prostitución mantienen atrapados a unos 100

millones de menores en todo el mundo, la mayoría jóvenes y
niñas; cada año un millón de menores de entre 3 y 17 años,
son ingresados en este sórdido negocio del sexo. (datos
UNICEF). En los últimos veinte años, cerca de 60 millones
de niños, según las cifras de las organizaciones no
gubernamentales, han sido vendidos con fines de explotación
sexual. Por otro lado no esta de más recordar que la
explotación sexual infantil no es un fenómeno exclusivo de
los países más empobrecidos. Mientras, "la industria del
sexo" según un informe del Parlamento Europeo mueve entre
5.000 y 7.000 millones de dólares al año; más de 60 mil
millones de dólares en el mundo.

Según la UNICEF (Fondo de las Naciones Unidas para la

Infancia) la inversión necesaria para cubrir las necesidades
básicas de la infancia mundial (nutrición adecuada, agua
potable, asistencia sanitaria y educación primaria) es de
25.000 millones de dólares. Los europeos nos gastamos
50.000 millones al año -el doble- en cigarrillos.
Si bien es cierto que les cifres de analfabetismo en el mundo
se han reducido mucho en los últimos años, según las
estadísticas de la UNESCO, todavía el 20,3 % de la población
mayor de quince años no ha podido aprender a leer y escribir;
lo que significa 862 millones de personas adultas, los dos
tercios de las cuales son mujeres. La mayor parte se concentra
en Africa, donde llega al 40 %, mientras en Europa apenas se
llega a un 1 %.
125 millones de niños en el mundo, de los que dos tercios son
niñas, no asisten a la escuela. Otros 150 millones dejan la
escuela antes de haber completado cuatro años de enseñanza,
considerado el mínimo para adquirir las habilidades básicas
de alfabetización. (Fuente: UNICEF)

2. Les diferencias aumentan

En veinte años la renta per capita mundial se ha más que

triplicado y el PIB del planeta se ha multiplicado per seis; el
83 % del cual, está en manos de tan sólo el 17 % de la
población mundial.
Desde 1945 el volumen del comercio mundial se ha
multiplicado per 14 y sigue aumentado. Los países ricos
disfrutan del 50,4 % de este pastel mientras los 48 países más
pobres tan sólo del 0,4 %.

Si bien a partir de 1990, cada año el ingreso medio per capita

ha aumentado en 40 países, en más del 3 % anual, más de 80
países tienen ahora unos ingresos per capita menores que los
que tenían hace 10 años.
Los 1.000 millones de personas -menos de la sexta parte de la
humanidad- con rentas más altas obtienen casi el 60 % de los
ingresos mundiales, los 1.500 millones con rentas medias, el
20 %, y los 3.500 millones con rentas más bajas el otro 20 %.
Según las estadísticas de la ONU, de los 190 países que hay
en el mundo, en términos económicos 30 se consideran ricos y
160 pobres. En los años sesenta del siglo pasado, las
estadísticas mostraban como la quinta parte más rica de la
población mundial tenían unos ingresos treinta veces
superiores (en términos de renta) a la quinta parte más pobre.
En los años ochenta la relación se había transformado de 60 a
1, actualmente el último informe de las Naciones Unidas
indica una relación de 86 a 1. La distancia entre ricos y pobres
cada vez se hace más grande. Es evidente que las
desigualdades crecen mas deprisa que el incremento de la
riqueza monetaria.
Los ingresos de las 50 corporaciones más grandes como
Nestlé, General Motors...son más elevados que la renta
conjunta de los 160 países considerados pobres.

A nivel mundial es bien conocido que tan sólo el 20 % de la

población mundial mas rica dispone del 80 % del total de
recursos del planeta. Tan sólo 258 multimillonarios disponen
de una renta anual superior a la renta anual conjunta de 2.600
millones de habitantes, es decir de casi la mitad de la
humanidad. O si se prefiere, las tres personas más ricas del
mundo poseen una fortuna superior a la suma del PIB de los
48 países más pobres, es decir de la cuarta parte de la
totalidad de los estados del mundo. PNUD. Informe sobre
Desarrollo Humano.

Dentro de la Comunidad Europea 2,5 millones de habitantes

poseen la riqueza de 100 millones, en los EEUU el 1,5 % de
la población acumula más riqueza que el 90 % restante. En
Centro y Sudamérica la mayor pare de la mejor tierra
cultivable está en manos de una pequeña parte de la población
y en algunos casos se habla de unas cuantas familias.
Con tan sólo el 12 % del total de la población mundial,
EEUU, Canadá y los países de Europa Occidental representan
el 60 % del consumo privado mundial. En estas mismas
regiones, el gasto anual en cosméticos es de 18.000 millones
de dólares, con una cifra equivalente invertida en educación se
podría alfabetizar tres veces a la población del planeta.
El Nobel de Economía Josep Stiglitz sostiene que la última
década ha mostrado una clara y creciente concentración de la
renta y la riqueza entre la población, las empresas y los países.

Para los que creen que la nueva economía, basada en las

nuevas tecnologías de la información, puede reducir estas
diferencias, tan sólo recordar que la quinta parte más rica de la
población mundial dispone de más del 90 % de los accesos a
Internet, mientras que la quinta parte más pobre apenas
dispone del 0,2 % de las líneas telefónicas; y que dos terceras
partes de la población no ha llamado nunca por teléfono.

Como vemos en una situación de abundancia de bienes sin

precedentes el número de los que no tienen un techo seguro,
agua potable....no tienen trabajo, ni suficiente comida es aún
enorme y la distancias con los los más ricos no para de
aumentar.

Dentro de los países más ricos la situación está lejos de ser

optima. Se estima que entre un 12 y un 15 % de la personas
que viven en ellos, están afectadas por la pobreza. En la
Unión Europea hay más de 6o millones de pobres. En la
mayoría de los países de la OCDE desde 1980 las
desigualdades en los ingresos han aumentado.
A pesar que el nivel de pobreza es relativo según los ingresos
medios del país, EEUU rozaba los 36 millones de pobres. La
pobreza aumentó en 1,3 millones de personas respecto al año
anterior.
Los informes de Caritas nos recuerdan que en el estado
español hay 8,5 millones de pobres y se confirma que la
tendencia aumenta en una progresión del 10,7 % respecto al
año anterior.
Las estadísticas oficiales aseguran que crece el número de
españoles que manifiestan tener problemas para llegar a fin de
mes, un colectivo que sobrepasa el 56 % de la población; de
este grupo, casi el 11 % confiesa serias dificultades para
afrontar todos sus gastos básicos. El gran riesgo de nuestra
economía como pasa en el resto del mundo industrializado, es
fomentar, al lado de una sociedad opulenta, que cada vez
dispone de más recursos y aumenta el gasto, el desarrollo de
otra que habita cerca, en un gueto económico, que no físico,
con problemas crónicos de subsistencia.
Un informe de la Fundación un Sól Món asegura que cerca de
un millón de personas en Cataluña viven con un nivel de
ingresos de poco más de 200 € al mes, inmigrantes y mujeres
son los más afectados.
Según un estudio de la Diputación de Barcelona, en el año
2.000 había en la provincia un 18 % de las familias que
pasaban el mes con menos del 50 % de los ingresos de la
media, frente al 12,5 % del año 1995. En el Área
Metropolitana se ha pasado del 12 % al 15,7 %.
En una ciudad como Barcelona hay unas 27.000 familias que
pasan hambre y que forman parte de las bolsas de miseria de
las modernas ciudades de los prodigios.

3. Un intercambio muy desigual.

Los términos del comercio internacional continúan siendo
muy injustos. Los países del Sur ha estado vendiendo sus
materias primas cada vez más baratas -a excepción del
petróleo- y a la hora de comprar productos manufacturados o
industriales las han tenido que pagar a menudo a un precio
cada vez más elevado. Mientras los precios de las materias
primas son fijados en los mercados compradores de Chicago o
de Londres en benéfico propio, el precio de los productos
industriales son fijados por las multinacionales del Norte. Es
decir, que la libre fijación de precios por la oferta y la
demanda de la que hablan los libros de economía es mas bien
una falacia que una realidad.

A pesar de la enorme incremento del comercio internacional y

la progresiva reducción de los aranceles, el libre comercio y el
libre mercado tan sólo lo son para una parte del mundo. Al
final de la Segunda Guerra Mundial la protección aduanera
representaba una media del 40 % sobre los productos,
actualmente la media mundial se sitúa en un 4 %. El mundo
ha pasado del proteccionismo inicial que favorecía el
desarrollo industrial de los países del Norte al "libre mercado"
actual bajo las directrices de la OMC (Organización Mundial
de Comercio) para impedir la protección de la emergente
industria de los países en vías de desarrollo. No permitir que
los países del Tercer Mundo se protejan para desarrollarse, es
una muestra de hipocresía, con un discurso de doble rasero :
oficialmente se alaba el libre cambio, pero cuando interesa
aparece el proteccionismo puro y duro de los países ricos.
Así, según las Naciones Unidas los países en desarrollo
pierden alrededor de 100.000 millones de dólares al año a
causa de las políticas proteccionistas claramente injustas y
discriminatorias. Esta cantidad es el doble de lo que reciben
anualmente como ayuda oficial al desarrollo. Las barreras
arancelarias de los países ricos son cuatro veces más altas para
los países pobres que para los industrializados. Los subsidios
agrícolas en el Norte excluyen a los países pobres de los
mercados mundiales y les supone una injusta competencia en
los mercados locales. Mientras que los países ricos mantienen
sus barreras sobre sectores que consideran sensibles, han
forzado liberalizaciones masivas a través de la OMC y los
programas de ajuste estructural del Fondo Monetario
Internacional en sectores como el agrario, estratégico desde el
punto de vista del desarrollo. Así, más de una veintena de
países africanos se han convertido en la década de los noventa
en importadores netos de alimentos, lo que pone en grave
riesgo su seguridad alimentaria. El proteccionismo agrícola y
textil de los países industrializados es un serio obstáculo para
que los países en desarrollo participen en igualdad de
condiciones en la economía mundial. Este estado de cosas ha
llevado a algunos observadores internacionales a afirmar que
el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional
destruyen el trabajo de muchas agencias de las NNUU, y
donde llega el FMI el hambre aumenta.
El actual orden económico resulta letal para muchos.

4. La perversión de la deuda externa.

Mientras la mayoría de países ricos disminuyen la AOD

(Ayuda Oficial al Desarrollo), la deuda externa es una pesada
losa que hace que países como Senegal vean aumentar sus
pagos por el servicio de la deuda, mas del doble de su gasto
público en sanidad y educación. El 90 % de la AOD suele
materializarse en créditos, lo que contribuye a que estos países
no acaben nunca de estar endeudados.
La deuda externa que lleva incorporados los mecanismos para
crecer y hacerse eterna, es un factor primordial en el
agravamiento de la situación de los pobres del Sur, sobretodo
de los países menos avanzados (PMA). Estos países destinan
por termino medio más del 20 % de sus ingresos por
exportación al servicio de la deuda. Si este coeficiente se
redujera al 1 ó al 2 % -como sucedió en Alemania tras la
guerra- podrían invertir en sanidad, educación, medio
ambiente...
Las sucesivas renovaciones de crédito han estado agravando
el problema; créditos contraídos al inicio de la
descolonización, que en principio habían de servir para su
desarrollo, pero que a veces fueron a engrosar las arcas de
sátrapas y dictadores o invertidos en comprar armamento o en
proyecto megalómanos de escasa viabilidad.
El año 2001 el monto total de la deuda ascendía ya a 2,3
billones de dólares. Actualmente están pagando siete veces
más de lo que reciben en forma de ayuda al desarrollo, porque
la fórmula de los créditos lo que hace sobretodo es imponer
intereses sobre la cantidad inicial. El año 2001 los países del
Norte transfirieron a los del Sur unos 51.000 millones de
dólares en concepto de ayudas al desarrollo, mientras que los
del Sur devolvieron en concepto de deuda unos 358.000
millones de dólares, es decir siete veces más. Quién financia a
quién ?
La gran cantidad de dinero a devolver ha crecido tanto que
hoy la deuda es impagable y se hace eterna. Es una nueva
forma de colonialismo. La renegociación de la deuda ha
tenido como consecuencia la perdida de soberanía nacional y
la imposición del neoliberalismo mas descarnado con la
imposición de privatizaciones de servicios públicos
importantes : venta de compañías eléctricas, mineras,
telefónicas, aéreas, de agua y petrolíferas; así los países
endeudados han podido devolver una parte del dinero que
debían a la banca americana e intencional a cambio de perder
sus industrias básicas, transformadoras o energéticas.
La necesidad de cumplir los pagos de la deuda externa
aceleran además la extracción de recursos naturales a un ritmo
claramente insostenible. Los intereses compuestos
(característicos de la deuda financiera) exigen que el ritmo de
pagos crezca cada vez más.

Desde otra óptica totalmente distinta, recientemente y desde

diversos ámbitos de los países de Sur comienza a reclamarse
lo que se llama la Deuda Ecológica, que es la deuda contraída
por los países más industrializados que fueron potencias
coloniales, respecto a los países empobrecidos por el saqueo
histórico y la explotación actual de sus recursos naturales; por
los daños ambientales y sociales producidos por sus
multinacionales, por la apropiación ilegítima de los servicios
ambientales que la naturaleza del Sur ofrece; por la
biopirateria de sus recursos genéticos y por el transporte y
almacenamiento de residuos de países del Norte, a menudo
peligrosos, a los países del Sur.

Como decíamos antes, en realidad ¿quién debe a quién ?

Como medir lo mucho que los países ricos deben a los países
empobrecidos por esas causas ? No será que el bienestar y la
riqueza de unos se construye a costa del malestar y el
empobrecimiento de otros ?

www.debtwatch.org
www.eurosur.org/deudaexterna
www.deudaecologica.org

5. Una economía militarizada

La comunidad internacional destina muchos mas fondos a
"defensa" que a la construcción de la paz. Mientras que el
gasto militar es casi de un billón de dólares al año, solo se
destinan 50.000 millones de dólares a la ayuda oficial al
desarrollo. Es interesante recordar que cada año mueren
500.000 personas a causa del uso de las armas, que alguien
fabrica y vende, normalmente países del Norte y que cuatro de
cada cinco víctimas de las armas ligeras pertenece a la
población civil.

La enormidad del gasto militar contrasta con los pocos e

insuficientes recursos para hacer frente a las iniciativas de
resolución pacífica de conflictos, construcción de la paz,
asistencia humanitaria o para afrontar los problemas
estructurales de la humanidad. Con una clara falta de voluntad
política la mayoría de los gobiernos incumplen año, tras año
buena parte de los acuerdos que toman en las grandes cumbres
o reuniones internacionales, y se olvidan de las declaraciones
que pronuncian ante las cámaras. Así en los últimos años
apenas se ha recaudado la mitad o menos de las cantidades
que se habían comprometido a aportar a los Programas de
Ayuda al Desarrollo y Planes de Acción sobre seguridad
alimentaria, lucha contra el hambre, agua potable y
saneamiento para todos, prevención del VIH, desarme,
desmovilización i reintegración de poblaciones en conflicto,
ayuda contra la plaga de langosta que recientemente asoló el
Sahel y muchos otros temas para los que prometen
aportaciones que luego no cumplen.
www.iansa.org
www.pangea.org/unescopau
Si nos atenemos a las patentes injusticias presentes en la
realidad económica mundial no podemos sentirnos
excesivamente optimistas respecto a la presencia de la ética en
el mundo económico.

6. Presión del sistema económico sobre la naturaleza

Respecto a la naturaleza el panorama no es mucho mejor. La

creciente actividad económica tiene un enorme impacto sobre
el medioambiente, de hecho para muchos expertos es la
principal causa de degradación ecológica. Las exigencias de
una economía en expansión, tal como se estructura en la
actualidad superan la producción sostenible de los
ecosistemas.
Desde esta perspectiva, el crecimiento de la actividad
económica implica la degradación del medio en la medida que
agota los recursos naturales; algunos de los cuales no tienen
sustituto (minerales como el cromo, el platino...), otros son
indispensables : agua, suelo agrícola, aire limpio... y de otros
dependemos en exceso : petróleo por ejemplo.
Ademas se están agotando recursos naturales renovables,
debido a que su explotación ha aumentado mucho y a menudo
por encima de su tasa de regeneración; es el caso por ejemplo
de la pesca y la explotación forestal.
La mitad de los bosques que una vez cubrieron la Tierra, 29
millones de kilómetros cuadrados, han desaparecido, y lo que
es más importante en términos de biodiversidad, cerca del 78
% de los bosques primarios han sido ya destruidos y el 22 %
restante están amenazados por la conversión a otros usos
como la agricultura y la ganadería, la especulación, la minería,
los grandes embalses, la extracción de madera, las carreteras y
las pistas forestales, el crecimiento demográfico y el cambio
climático. Un total de 76 países han perdido ya todos sus
bosques primarios, y otros once pueden perderlos en los
próximos años.
Se calcula que desde 1945 se han deforestado más de 600
millones de hectáreas, que un 20 % de la superficie terrestre
con vegetación se encuentra en proceso de degradación y que
cada año se deforestan unos 20 millones de hectáreas de
bosque tropical (una superficie superior a Gran Bretaña).
Las consecuencias de la deforestación van más allá del
agotamiento de la madera y la biomasa como recurso
económico. Unos 2.000 millones de personas todavía
dependen de la madera como combustible. Los bosques
proporcionan además alimento, resinas, aceites,
medicamentos y sobretodo contienen la mayor parte de la
diversidad biológica y genética del planeta (un 90% de la
biodiversidad); absorben y retienen el agua de lluvia,
contribuyen al ciclo del agua amortiguando inundaciones,
contribuyen a mantener el suelo evitando la erosión,
contribuyen a estabilizar el clima, son fundamentales para el
ciclo del carbono, que los humanos desestabilizamos con las
emisiones de CO2, (los vegetales, los arboles lo absorben).
Millones de personas viven en y de los bosques, la
deforestación hace que poblaciones enteras tengan que
desplazarse, con la consiguiente perdida de diversidad
cultural. Además el uso potencial como reserva genética de la
biodiversidad es enorme, un recurso que se esta agotando
incluso antes de ser descubierto y conocido. Tampoco hay que
olvidar que los bosques proporcionan necesarios espacios de
ocio y aprendizaje para muchas poblaciones y que nos
permiten entrar en contacto con la naturaleza.
El problema de la deforestación excesiva se relaciona con el
de la erosión del suelo, causada por una nociva producción
agraria o ganadera, al envenenamiento químico (fertilizantes y
pesticidas), por sistemas de irrigación mal planeados, la
conversión de usos del suelo y se agrava con el cambio
climático. Se calcula que un 51 % de la tierra firme se
encuentra moderada o severamente desertizada y que 80
millones de personas viven en áreas de alto riesgo de
desertificación.

6.1. Comer del petróleo

El sector agroalimentario junto al energético son los sectores

más directamente relacionados con los ecosistemas y los que
más les afectan.
Los sistemas agroindustriales producen graves y crecientes
impactos ecológicos tanto a nivel global como local :
deforestación, desertificación de extensos territorios sobretodo
en zonas tropicales y subtropicales del planeta; destrucción y
deterioro del suelo fértil, perdida de biodiversidad, alteración
del ciclo natural del nitrógeno, difusión de tóxicos y biocidas
en el ambiente, sobreexplotación y contaminación de
acuíferos y aguas superficiales (sin respetar el mínimo caudal
ecológico de los ríos), despilfarro de agua, un recurso cada
vez mas contaminado y escaso (captada a menudo con un gran
impacto ambiental), eutrofización de lagos y mares costeros,
despilfarro de energía... y todo eso a menudo para producir
grandes cantidades de alimentos con buena presentación y
escasa y decreciente calidad nutricional
Así una tercera parte de la tierra de cultivo del mundo esta
perdiendo fertilidad, lo que hace peligrar su productividad y la
seguridad alimentaria mundial. La mitad de las zonas de pasto
del mundo sufren también una sobreeplotación que las está
desertificando de modo grave. Los dos tercios de las
pesquerías oceánicas se explotan por encima de su capacidad
natural de reproducción. De hecho la sobrepesca en las
últimos años se ha convertido en la regla casi generalizada.
Además la sobreexplotación y la creciente contaminación de
las aguas subterráneas están ya teniendo efectos negativos y
limitadores en la producción de alimentos en muchas zonas
del planeta.
Como vemos, a pesar del optimismo de los indicadores
económicos de "producción" en el sector agroindustrial, el
panorama no es nada halagüeño des de el punto de vista
ecológico.

A partir del desarrollo y extensión de la industria

petroquímica después de la Segunda Guerra Mundial, la
agricultura dejó de ser una actividad productiva renovable y
energéticamente eficiente, que permitía reponer la fertilidad
del suelo y la energía invertida, a ser un sistema
industrializado, energéticamente deficitario -consume más
energía de la que produce- que nos envenena lentamente un
poco más cada vez -los alimentos contienen cada vez más
productos químicos, no siempre inocuos.
La industrialización agrícola ha llevado a una agricultura
basada en la fragmentación y los monocultivos. Arboles,
rebaños y cultivos se han separado unos de otros en sistemas
fragmentados de función simple, en los que sólo cuenta la
productividad por hectárea y la cantidad siempre creciente de
las aportaciones químicas necesarias para conseguirla.

Durante la expansión de la revolución verde de 1950 a 1984

-paradigma de la "modernización agrícola", mientras la
producción de cereales creció un 3% anual, casi el doble que
el crecimiento demográfico, murieron de hambre mas de mil
millones de personas, en un mundo con los silos a rebosar. De
nuevo el "éxito" sólo benefició a un parte.
La agronomía moderna se ha autolimitado, concentrandose
casi en exclusiva en el uso de agroquímicos,
despreocupándose de comprender, integrar y aplicar los
conocimientos de la biología, la ecología y la agricultura
tradicional. Sólo recientemente ha habido una confluencia
entre estudiosos de los sistemas agrícolas y los ecosistemas
naturales dando paso a los modernos y aún minoritarios
estudios agroecológicos. El precio ha sido alto :
empobrecimiento biológico por destrucción de la microfauna
del suelo debida a los productos químicos, en algunos casos
hasta dejar estéril la tierra. Para sustituir la acción de estos
microorganismos, indispensable para un crecimiento sano de
los vegetales, se hace necesario entonces utilizar todavía más
fertilizantes. Otras consecuencias de tal destrucción es la
perdida y la merma de la calidad de los nutrientes, la perdida
de esponjosidad y de la capacidad de retener agua del suelo, y
su mayor fragilidad frente a la erosión.

A la perdida de fertilidad de la tierra, es necesario añadir la

contaminación de las aguas por aportación excesiva de
nitratos; además una fracción de estos nitratos se transforma
en nitritos, una sustancia altamente tóxica que puede
fácilmente envenenar y de hecho así sucede, los acuíferos
subterráneos. Como consecuencia de todo ello se esta
produciendo el deterioro entre moderado y grave de millones
de hectáreas de tierra fértil, que favorecen los procesos de
erosión. Tanto es a sí, que en el mundo se pierden unas 150
Ha. de suelo fértil por minuto y la península Ibérica se
empobrece a un ritmo de unas 32 toneladas de tierra fértil por
segundo.
Los fertilizantes y plaguicidas sintéticos además de contribuir
a degradar los suelos y a contaminar los acuíferos se
introducen en la cadena alimentaria. Así ingerimos entre tres y
siete kilos al año de colorantes, conservantes, insecticidas y
metales pesados. No parece la forma más sana de vitalizarnos,
ni de alimentarnos.
Por otro lado tenemos la perdida de biodiversidad. Desde
principios de siglo se ha perdido un 75 % de la diversidad
genética de los cultivos agrícolas. Se han reducido muchísimo
las variedades utilizadas, hasta el punto de que dependemos
de unas 150 especies de animales y plantas para nuestra
alimentación, frente a las miles de posibilidades existentes. El
95 % de nuestra alimentación proviene de de tan sólo 30
especies cultivadas y de unas pocas especies animales. Las
tres cuartas partes de nuestra dieta están formadas por tan sólo
8 especies, encabezadas por cuatro variedades de cereales de
las que depende casi todo : trigo, maíz, arroz y soja.
Cuando la multiplicidad y diversidad biológica está
desapareciendo, gracias a la expansión de las hamburguesas
-que destrozan extensas zonas del Amazonas, el arboricidio,
las pésimamente planificadas obras públicas ... más de la
mitad de las especies de animales y de plantas domesticadas
se encuentran también en peligro de extinción.
La biodiversidad es también una fuente de fertilidad del suelo
y necesaria para el control de las plagas y las enfermedades.
Diferentes cosechas plantadas juntas ayudan al ciclo de los
nutrientes y pueden resistir mejor la plagas. La necesidad de
aportaciones externas de nitrógeno se ve reducida si crecen
juntos legumbres y cereales. La biomasa de la paja de las
cosechas sirve para alimentar el ganado, que produce
estiércol, es decir abono. La materia orgánica es fundamental
para la conservación de la fertilidad del suelo.

Otro hecho importante con la industrialización de la

agricultura y la acumulacion de la población en zonas
urbanas, es que se ha dejado de utilizar en gran medida los
residuos orgánicos -vegetales y animales- como la fuente
milenaria de fertilización de la tierra que siempre han sido.
Hoy día cuando más de la mitad de la humanidad vive en
ciudades y depende más que nunca de los flujos
unidireccionales de nutrientes y de materia orgánica que
vienen cada vez de mas lejos y no se devuelven a las tierras de
cultivo de donde proceden; romper este flujo circular orgánico
tiene su precio. Por un lado muchas regiones del planeta están
excesivamente fertilizadas con abonos inorgánicos y
sintéticos, así el agua potable de algunos países europeos esta
contaminada por la escorrentia de este exceso de fertilizantes.
Y se está reduciendo la diversidad de especies por el exceso
de aplicación de nitrógeno y fósforo. Las enfermedades de las
plantas se extienden con mayor facilidad en suelos
dependientes de estos fertilizantes manufacturados.
En el otro extremo, el vertido de residuos orgánicos en las
ciudades plantea problemas cada vez más difíciles de
resolver : vertederos llenos que filtran elementos tóxicos a las
aguas subterráneas y liberan metano a la atmósfera. Sistemas
de alcantarillado que resultan caros y a menudo mezclan
residuos químicos e industriales, aguas pluviales y las aguas
grises residuales de las ciudades, dificultando enormemente la
recuperación y reutilización de unas y otras.

La tendencia a la cría intensiva de animales ha acarreado la

concentración de excedentes de estiércol y purines que
superan las cantidades que los cultivos pueden absorber y se
han convertido en un contaminante, cuando durante milenios
han constituido un recurso para la fertilización del suelo. En
Cataluña por ejemplo este problema afecta a diversas
comarcas que han visto afectadas las redes de abastecimiento
de agua potable, recomendandose que no se use para beber ni
cocinar; porque están contaminadas por nitratos procedentes
de los purines de las granjas de engorde de ganado porcino.

Devolviendo los nutrientes en forma de compuestos orgánicos

a los suelos -cerrando el ciclo de la materia- podrían aligerarse
estos problemas. Se estima que en el estado español se
producen 150 millones de toneladas de residuos orgánicos :
estiércol de granjas, residuos vegetales de las industrias de
procesamiento: vino, aceite, azúcar, madera, los residuos
orgánicos de las ciudades... Podrían compostarse y tratarse
para recuperar la energía contenida en ellos -biogas con alto
contenido en metano, muy parecido en composición al gas
natural que usamos en las ciudades- y obtener un abono
concentrado de gran calidad, para así devolver los nutrientes
que contienen y buena parte de la fertilidad que año tras año
les sustraemos a la tierra.

A la perdida de tierra fértil por desertificación, hay que añadir

el urbanismo galopante que retira de la producción agrícola
mas de 300.000 ha. de las mejores tierras de cultivo del
planeta todos los años. Entre unas cosas y otras la seguridad
alimentaria -las reservas estratégicas de la humanidad- se han
reducido en los últimos años.

Desde el punto de vista de la nutrición, aproximadamente la

mitad de la población mundial -ricos y pobres -padecen
deficiencias nutricionales. Mientras el volumen de personas
-unos 1.200 millones- que pasan hambre o están
subalimentadas se esta reduciendo un poco, paradójicamente
las carencias nutricionales de signo opuesto causadas por el
exceso de comida : grasas, azucares... acompañada de
deficiencias en vitaminas y minerales se extiende cada vez
más, afectando a otros 1.200 millones de personas
sobrealimentadas.

Por otro lado el sistema de producción y comercialización

agropecuario controlado por grandes corporaciones
transnacionales tiende a empobrecer y hacer cada vez más
dependientes a los pequeños agricultores de unas semillas
híbridas que es necesario comprar cada año y que para ser
eficaces necesitan aportaciones crecientes de fertilizantes,
plaguicidas y herbicidas que las mismas compañías les
venden.
El último paso en convertir los sistemas naturales en recursos
económicos, es la transformación de la semilla en un recurso
genético (al introducir genes externos utilizando técnicas de
biología molecular) : las controvertidas plantas transgénicas,
que abren muchos interrogantes sobre sus posibles efectos en
la biosfera y en la salud humana.

Respecto a las relaciones Norte -Sur, los cultivos destinados a

la exportación para pagar la deuda externa, en vez de cultivos
alimentarios para la propia población son demasiado
frecuentes en los países del Tercer Mundo. Mientras, en el
Norte se continua subvencionando ampliamente una
agricultura intensiva, excedentaria y contaminadora que
afecta además negativamente la producción agrícola de los
países en desarrollo en una clara competencia desleal.

Durante milenios la agricultura y la ganadería han sido

eficientes sistemas de captación y transformación de energía
solar en una gran variedad de elementos nutritivos
desarrollados por las diferentes culturas del planeta, de las que
deberíamos aprender. Hoy, sin embargo, los sistemas
agropecuarios industriales se basan esencialmente en un
recurso fósil : el petróleo; para la maquinaria agrícola, para
los fertilizantes sintéticos, para determinados herbicidas... que
se derivan de él. Cuando consumimos productos agrícolas o
carne, la mayoría de la energía bioquímica que ingerimos ya
no proviene del sol, sino del petróleo que, no olvidemos es un
recurso escaso y no renovable, es decir que se agota a medida
que se gasta, además de ser contaminante y desestabilizador
del clima. Todo ello plantea grandes interrogantes sobre la
eficiencia y viabilidad a largo plazo de los sistemas
agropecuarios industriales. Comer del sol es ecológicamente
sostenible, comer del petróleo no lo es y además es mucho
menos saludable.
Y por si fuera poco desde el punto de vista de la economía
doméstica, en este sistema estamos pagando los alimentos tres
veces : una al comprarlos, la otra al pagar los subsidios a la
agricultura intensiva europea y norteamericana, y una tercera
cuando es necesario corregir los desastres que generan las
practicas agrícolas contaminantes y en general los efectos
nocivos del sector agroalimentario industrialista.
De hecho se mire como se mire, no hay solución a la crisis
ecológica global sin una ecologización a fondo del sector. No
se trata tanto de maximizar los rendimientos, como de
optimizarlos de modo sostenible : conseguir rendimientos
óptimos compatibles con la estabilidad de los
agroecosistemas, con la calidad del entorno, con la seguridad
y la calidad alimentaria de toda la población humana y con la
justicia social. Para determinadas zonas del planeta como la
Unión Europea, se trata de desintensificar. No se trata de
producir más sino de producir mejor y más sanamente. Y en
todas partes apostar por una agricultura basada en los
principios agroecológicos y la permacultura.

6.2. Hacia una Química Verde

La industria química es uno del principales y mas diversos
sectores industriales del mundo que se ha desarrollado
extraordinariamente en el último siglo generando cantidades
ingentes de nuevos productos.
A partir de los años cincuenta los productos energéticos :
gasolinas, naftas... derivados del fraccionamiento del crudo ja
excedían al uso del carbón, con lo que el petróleo pasó a ser el
principal combustible del desarrollo industrial. Paralelamente
se descubrió la posibilidad de transformar ciertos productos
que aparecían en la destilación fraccionada del petróleo en una
serie de materiales que pronto inundarían todos los mercados :
los plásticos. De esta manera se desarrollo una nueva industria
: la petroquímica capaz de sintetizar una gran variedad de
productos : energéticos unos, como el butano o el propano y
compuestos materiales la mayoría como los plásticos, cauchos
sintéticos, fibras textiles, fertilizantes, pesticidas, herbicidas,
barnices, pinturas, colorantes, fármacos, detergentes,
cosméticos....Así la química paso de dedicarse a la
transformación de materias primas agrícolas y minerales, a la
síntesis de nuevos materiales artificiales, consumiendo
enormes cantidades de energía y recursos fósiles, es decir no
renovables, lo que contribuiría a acentuar la ya crecientes
demandas de energía en los países industrializados. A la vez
que se introducían en el medio toda una serie de nuevos
compuestos -buena parte de los cuales son contaminantes- que
antes no existían en la naturaleza y que no son
biodegradables.

La expansión económica de los 50-60 esta íntimamente

relacionada con el gran consumo de petróleo. No es casual
que los sectores industriales que tuvieron un mayor desarrollo
fueron precisamente los mayores consumidores de energía :
petroquímica, metalurgia, sector del automóvil,
electrodomésticos, electrónica, generación de electricidad...
coincidiendo generalmente con productos de una gran
intensidad energética, o sea que para su producción se
requiere mucha energía.

Sólo en los EEUU, en 1999 se liberaron unos 3,5 millones de

toneladas de sustancias tóxicas -doce kilos por persona. Una
prueba aleatoria en la sangre de cualquier norteamericano
mostraría fácilmente cantidades apreciables de doscientas
sustancias que hace un siglo aún no existían. Algunas se
difunden con un facilidad prodigiosa. Tanto es a sí que se han
detectado altas concentraciones de contaminantes en el tejido
adiposo de los osos polares del Artico.

Con la campaña, denominada Detox, la organización WWF

denunció el año 2004 el alto número de sustancias prohibidas
que emplean numerosas industrias, y que se introducen en el
organismo humano y animal sin control alguno. Para ello
sometieron recientemente a un análisis a catorce responsables
de Medio Ambiente o Sanidad de la Unión Europea, para
saber si su sangre estaba contaminada con sustancias químicas
prohibidas. Los análisis revelaron que la sangre de los
ministros analizados contiene 55 de las 103 sustancias
químicas prohibidas que se buscaban en el experimento, es
decir un 53%.
El director de la campaña, Karl Wagner, indicó que "los
ministros están contaminados con sustancias químicas
industriales cuyos efectos son en gran parte desconocidos". El
estudio asevera que la "contaminación química es una
amenaza".
La modernidad ha traído consigo, además del bienestar, la
proliferación de productos químicos sobre los que se
desconoce casi todo sobre su seguridad.
Desde el mismo momento en que un niño viene al mundo ya
tiene la sangre contaminada. Su madre le habrá transmitido un
cóctel con hasta medio centenar de sustancias
correspondientes a siete familias químicas, todas ellas tóxicas
y en algunos casos cancerígenas. Ese mismo bebé irá
incrementando la herencia día a día, ya que la mayoría de los
alimentos que consumirá a lo largo de su vida y la mayoría de
los productos que tocará y con los que conviva irán
aumentando los niveles de contaminación de su sangre. Si
apenas se conoce la toxicidad de muchos productos de manera
individual, mucho menos cuando son varios los que actúan.

La Agencia Europea del Medio Ambiente (AEMA) dio a

conocer hace poco un informe que asegura que la
contaminación que ocasiona el transito mejora en las
carreteras, pero no en las zonas urbanas. La Organización
Mundial de la Salud (OMS) asegura a su vez que en los países
desarrollados mueren más personas de forma prematura por la
exposición a la contaminación que por accidentes de trafico.
Se estima en 80.000 los adultos de más de 35 años que
mueren cada año en las ciudades europeas por esta causa.

Para intentar paliar esta situación, recientemente se esta

empezando a desarrollar el concepto de química verde o
sostenible que propone el diseño, la manufactura y el uso de
sustancias químicas y de procesos para obtenerlas, que
reduzcan o eliminen el uso o la generación de residuos y
productos nocivos para el medio ambiente y la salud humana.
De manera silenciosa pero constante, la química verde esta
comenzando a cambiar el modo de operar de toda la industria
química, y la manera de tratar las materias primas a nivel de
átomos y moléculas. La innovación que introduce la química
verde comporta un nuevo diseño del proceso de síntesis y del
uso de las sustancias químicas. Este nuevo modelo de trabajo
tiene como objetivos principales desarrollar materiales y
procesos respetuosos con el medio ambiente, a través de la
manipulación de las propiedades físicas y químicas de las
sustancias, con la finalidad de reducir y eliminar sus
características peligrosas y finalmente abastecerse de
elementos y energías renovables y limpias. Es evidente que
es mucho más probable que se desarrollen químicas
ecológicamente adecuadas cuando los materiales de partida
son ecológicamente compatibles, lo que lleva a preferir como
materia prima materiales basados en el mundo vegetal.

6.3. La economía de materiales : El mundo como cantera

Durante los últimos cuarenta años se ha registrado un

espectacular crecimiento de la extracción de las principales
sustancias de la corteza terrestre. La mejora de la eficiencia de
los procesos no ha significado una reducción de las
extracciones. La pretendía "desmaterialización", en el sentido
de reducción del uso de recursos naturales no esta teniendo
lugar ni siquiera en los países ricos. La evolución de los
precios de las materias primas en el último decenio no ha
incentivado ni el ahorro ni el reciclaje de las mismas.
Tales procesos de extracción alcanzan un tonelaje que triplica
el de los productos derivados de la fotosíntesis. A lo largo de
toda su historia, la humanidad ha vivido fundamentalmente de
la fotosíntesis y sus derivados, mientras que ahora se apoya
sobretodo en la extracción de stocks de la corteza terrestre.
Con el agravante de que los materiales extraídos, una vez
transformados se utilizan y suelen devolverse después al
medio como residuos, sin preocuparse de hacerlos retornar a
su condición originaria de recursos, con consecuencias
negativas para el conjunto de la biosfera.
De hecho, a menudo la generación de residuos en los procesos
industriales aumenta por encima de la propia producción de
bienes. Así por ejemplo, la producción de la industria catalana
creció un 2% entre 1998 y el 2002, y los desechos, un 4,5%,
más del doble.
En esos procesos de extracción, elaboración y manejo de
materiales en gran escala, la especie humana se ve obligada a
movilizar un tonelaje de tierras y de materia vegetal
crecientemente superiores a los directamente utilizados,
acentuando con ello el deterioro ocasionado en el entorno
(que se sumaría al provocado por los residuos). De hecho la
intervención humana sobre la corteza terrestre orientada a la
obtención de rocas y minerales supera ya en importancia a la
de cualquier agente geológico.
Con la extracción de combustibles fósiles la civilización
industrial utiliza una energía muy superior a la derivada de la
fotosíntesis, orientada a acrecentar el resto de las extracciones
de la biosfera y de la corteza terrestre, a transportarlas y
elaborarlas, forzando también una utilización cada vez mas
masiva de agua y de aire como recursos y como sumideros de
residuos.
La creciente especialización y parcelación de los procesos,
multiplica la exigencia de recursos y la emisión de residuos a
un ritmo muy superior al de los productos obtenidos, entrando
en una espiral de deterioro imposible de resolver sin cambiar
el sistema que la origina. La Tierra es un sistema cerrado en
materiales y si se multiplican los procesos que toman de la
Tierra recursos y los devuelven en forma de residuos, el
deterioro global está asegurado a largo plazo.
Para salir de este circulo vicioso es necesario reconvertir la
industria humana en una sucesión concatenada de procesos
que consiga una reutilización completa de los materiales,
apoyándose en la energía solar, tal y como viene haciendo
durante milenios ese paradigma de sostenibilidad que es la
biosfera y, en ocasiones, los sistemas agrarios tradicionales.

La necesidad de mantener la fe en la mitología del

crecimiento es crucial para el mantenimiento del sistema. Y
de ahí que sea un tema tabú subrayar el conflicto que se opera
entre un mundo financiero que suscribe como axioma el
crecimiento exponencial de la rentabilidad de los capitales, en
forma de interés compuesto, y un mundo físico en el que el
crecimiento exponencial solo cabe en procesos parciales y
transitorios.

6.4. Más energía

Respecto al sistema energético del que se hablará más

extensamente en otro capitulo tan sólo recordar que es
globalmente muy ineficiente, puesto que emplea enormes
cantidades de energía primaria para obtener una proporción de
energía realmente util, de energía finalmente consumida
realmente baja : del orden del 3 %. Utiliza principalmente
combustibles fósiles y nucleares, ambos no renovables, es
decir que se agotan a medida que se usan; y es altamente
contaminante.
Los primeros, al quemarse liberan a la atmósfera importantes
cantidades de óxidos de azufre, nitrógeno (causantes de las
lluvias acidas) y anhídrido carbónico, principal responsable de
la aceleración del efecto invernadero sobre el planeta,
(causante de una desestabilización cada vez más evidente del
clima del planeta). Los segundos aumentan considerablemente
la radioactividad ambiental no siempre bien controlada y no
se sabe como solucionar el problema de los residuos
radioactivos.

Mientras la demanda de energía en el mundo crece, y las

reservas fósiles disminuyen, la adicción al petróleo de la
economía actual se ha convertido en un serio problema. El
petróleo se extrae de pozos cada vez más profundos, que se
están convirtiendo en abismos. Combustible rey, que no sólo
contamina aires, mares y playas, sino también conciencias;
menosprecia y avasalla los derechos humanos de
comunidades indígenas, pueblos y naciones enteras, genera
golpes de estado, asesinatos, y guerras.

El calentamiento global provocado mayormente por esa

adicción que vierte a la atmósfera 6.000 millones de toneladas
de dióxido de carbono, esta empezando a tener consecuencias
que pueden llegar a ser de mucho mayor alcance que el
reciente tsunami del Sudeste Asiático. El cambio climático
puede constatarse en el deshielo polar, el retroceso evidente
de los glaciares, y de las nieves perpetuas en cordilleras como
los Andes. En Alaska la temperatura ha aumentado 10 veces
más rápido que en el resto del mundo y en las antípodas,
10.000 Km2 de la plataforma helada se han perdido en el
continente Antártico. El hecho de que ocho de los años más
calurosos de los que se tiene constancia fueron posteriores a
1990 y que en las últimas décadas la Gran Bretaña, igual que
sucede en Canadá, Japón, Rusia y en otras zonas han
experimentado un espectacular aumento de las lluvias que
provocan inundaciones a causa del llamado cañón humeante :
a más altas temperaturas, el aire puede retener mas agua en la
atmósfera, de manera, que en caso de precipitación, el agua
vertida es más copiosa. De las 21 grandes inundaciones del
siglo XX, 16 han ocurrido desde el año 1953. El
recrudecimiento de fenómenos meteorológicos extremos
acentuará también las sequías y tempestades de polvo en otras
zonas, aumentando su desertificación. Lo que contrasta con el
aumento del nivel del mar que ya esta subiendo a un ritmo de
1,8 milímetros anuales.
El Panel Intergubernamental sobre el Cambio Climático
-IPCC, un colectivo de 3.000 científicos de todo el mundo, ha
advertido que a escala global la temperatura media de la
superficie terrestre aumentará entre 1,4 y 5,8 grados en el
siglo XXI. Si aumentan las temperaturas, la fusión de hielos
polares y glaciares se acelerará y el nivel de los océanos
puede subir mucho mas, anegando zonas bajas costeras
provocando el desplazamiento de millones de personas y
desaparecerán bajo las aguas muchas islas del Pacifico. Los
mares captarán más dióxido de carbono de la atmósfera y se
volverán más ácidos, lo que puede causar extinciones en
cadena y afectar a los recursos pesqueros. Los posibles
cambios en la circulación de los océanos repercutirán en la
circulación atmosférica, pues la atmósfera esta regulada por
los océanos. Asimismo se verán afectadas las áreas de
producción agrícola, la distribución de agua dulce en el
mundo y las zonas proclives a determinadas enfermedades
tropicales, entre otras muchas posibles consecuencias.
En algunas zonas como el Mediterráneo el aumento de
temperatura será más acusado que en el resto del mundo,
según las previsiones del IPCC. Y en verano las olas de calor
serán más frecuentes, más largas y calurosas este siglo que el
pasado. En el caso de España los climatólogos pronostican
sequías más acusadas y un avance de la desertización en las
próximas décadas, cosa que afectará a la agricultura y el
turismo.
Incluso si la diplomacia fracasa en el intento de contener el
cambio climático, la Tierra se adaptará como lo ha hecho
durante millones de años, incluso en circunstancias
ambientales mucho más extremas. Los especialistas en
evolución no tienen dudas de que se adaptará también tras los
daños que la humanidad está infligiendo a la biosfera; es decir
a la VIDA en la Tierra. De lo que no están tan seguros es de si
nos seguirá pareciendo un lugar tan agradable para vivir.

7. La era solar

A estas alturas resulta más que evidente que hay que cambiar
el sistema energético mundial y sustituir los combustibles
fósiles y la energía nuclear. Las soluciones son la eficiencia
energética y las energías renovables.
Recibimos del sol una cantidad de energía miles de veces
mayor que la que consume toda la humanidad, y disponemos
de los conocimientos y la tecnología para captarla y
aprovecharla. Solo falta voluntad política por parte de toda la
sociedad para vencer las resistencias del poder energético
dominante estrechamente identificado con el negocio del
petróleo y las nucleares.

Con energías renovables y utilizando como vector energético

el hidrógeno además de la electricidad, sería posible atender a
todas las necesidades energéticas con una emisión de
contaminantes prácticamente nula.
El hidrógeno es el elemento más simple y más abundante en
el universo y puede usarse como una excelente forma de
almacenar energía procedente de fuentes renovables para
garantizar un abastecimiento de energía permanente, continuo
y limpio para toda la sociedad.
Una economía basada en la energía solar y en el hidrógeno
(extraído del agua mediante electrólisis usando fuentes
renovables para ello) posibilita una enorme redistribución del
poder, con consecuencias trascendentales para la sociedad.
Con el desarrollo de la tecnología fotovoltaica y de las pilas
de hidrógeno, cada consumidor puede convertirse además, en
productor de su propia energía. Mediante la denominada
"generación distribuida", millones de usuarios locales,
regionales y nacionales podrán producir su propia energía de
modo descentralizado e intercambiar entre iguales los
excedentes a través de una Red Mundial de Energía a la que
estarán interconectados. De modo semejante a cómo hoy
intercambiamos la información que generamos en nuestros
ordenadores a través de la World Wide Web.

La revolución industrial se basó en la utilización extensiva del

carbón como principal recurso energético, durante el siglo XX
y hasta la actualidad vivimos en la época del petróleo; ambos
combustibles fósiles configuraron una infraestructura
energética fuertemente centralizada, y con ella, una estructura
de poder económico dominante que ha favorecido a unos
pocos frente a la mayoría. En la era de la economía solar es
factible configurar una infraestructura energética
descentralizada, que podría favorecer la democratización de la
gestión energética y permitir a los individuos, a las
comunidades y a los países afianzar su autonomía e
independencia.

www.energias-renovables.com
www.tierramerica.net/2003/0505/conectate.shtml
europa.eu.int/comm/research/leaflets/h2/page_104_es.html
8. Economía y ética

La economía de hecho surge de una matriz ética tanto en sus

orígenes antiguos (Aristóteles) como modernos (A. Smith).
Aristóteles en su Política distingue entre economia (lo
concerniente a la correcta administración de las propiedades
hogareñas) que aprueba y considera esencial para el correcto
funcionamiento de cualquier ciudad mínimamente compleja, y
crematística (los intercambios que buscan aumentar la
ganancia). A quienes se dedican a estos últimos, los tacha de
"parásitos". El emblema y compendio de esas malas artes es la
usura, la diabólica capacidad que tiene el dinero de facilitar
que todo se compre y se venda en busca de beneficio.
Los usos usureros del dinero y la facilidad de este para crecer
vertiginosamente vendiéndose y comprándose a si mismo han
sido siempre vistos con reprobación y alarma por los
ideólogos sociales desde la antigüedad clásica. Independizado
de las cosas para cuyo intercambio fue inventado, el dinero se
convierte en la cosa por antonomasia, aquella con la que
conviene comerciar más que con ninguna otra.
La repugnancia ante la usura se mantiene durante el medioevo
y el renacimiento cristianos, con mayor fuerza entre católicos
que entre protestantes.
Codicia, avaricia y usura fueron poco a poco sustituidas por
una palabra mucho más presentable : interés. Interés a finales
del siglo XVI venia a significar algo así como cordura
pragmática. Poco a poco la palabra va derivando hacia su
significado más restringido de ventaja económica. Su propia
etimología alude a su papel socializador : inter est, lo que esta
entre los hombres, y por tanto les une como un lazo (aunque
también puede separarles como una cuña...).
Reyes y nobles apetecían también la riqueza, pero por la vía
de la rapiña o la conquista, mientras que los burgueses
apostaban por el intercambio comercial. Tales métodos
habían de ser domados y encauzados productivamente por el
interés. La Ilustración puso la esperanza, con un exceso de
optimismo, en el interés como salvaguarda contra tales males
políticos, es decir la confianza en que el interés privado
defendería el interés público : James Steuart lo resumía de
este modo : "una economía moderna es el freno más eficaz
contra la estupidez del despotismo". Pero el interés resultó ser
perfectamente compatible con la guerra, impulsada no ya por
pasiones heroicas sino precisamente por el afán de lucro

Adam Smith, considerado el padre de la economía moderna,

fue catedrático de Filosofía Moral y durante mucho tiempo, la
incipiente ciencia económica se consideró una rama de la
Ética. No obstante la importancia que A. Smith asignaba las
cuestiones morales, posteriormente se le ha indentificado con
la posición que sostiene que la ciencia economía tiene que
estar libre de valores y que el comportamiento egoísta de las
personas de acuerdo con su propio interés, con la ayuda de la
mano invisible del mercado, es la que realiza la asignación
optima de recursos.
Así, mientras se distanciaba cada vez más de las
consideraciones éticas por un lado, y del contexto natural en
el que se inserta, por otro; la actual ciencia económica se
consolidó en el universo aislado de los valores de cambio. Al
mismo tiempo la noción de producción se distanciaba cada
vez más de su trasfondo físico originario, para reducirse al
ámbito exclusivo de los valores estrictamente pecuniarios :
producir acabó siendo, simplemente vender con beneficio.
Los economistas "neoclásicos" de final del XIX y principios
del XX, acabaron vaciando de materialidad la noción de
producción y separando por completo el racionamiento
económico del mundo físico y natural que lo sustenta;
olvidando las leyes de la física y la termodinámica, que nos
recuerdan que la materia sólo podemos tranformarla y que
más que producir, lo que se hace en realidad es extraer y
transformar recursos naturales en productos, por más
sofisticados que estos puedan parecer. : extraer crudo y
transformarlo en petróleo, o en detergentes.

9. La economia es un mal negocio

Modernamente, la civilización industrial en un enfoque

económico convencional viene utilizando un razonamiento
estrictamente monetario que identifica el crecimiento
económico con la simple suma de agregados monetarios (la
Renta Nacional o el Producto Interior Bruto) como guía
suprema de la gestión económica. Cerrando los ojos al
deterioro que este crecimiento causa al entorno natural y
social, y cerrando por tanto la posibilidad de corregirlos. La
contabilidad macroeconómica en que se ha convertido la
economía moderna olvida la perdida de patrimonio natural y
cultural tampoco no contabiliza los daños producidos por el
crecimiento económico. Así se suele registrar como creación
de riqueza (incremento del PIB) y de renta, lo que es en
realidad la destrucción -en muchos casos irreversible- de la
misma.
En la tala de un bosque o en la actividad pesquera por encima
de sus tasas de reposición natural por ejemplo, se contabiliza
como valor positivo el valor monetario de la madera obtenida,
o del pescado capturado olvidando que en realidad se trata de
la destrucción y pedida de un capital natural, que además
tienen su función ecológica. Así tenemos el agotamiento de
las pesquerías mundiales, el retroceso de los bosques, el
aumento de la erosión y la perdida de tierra fértil; la erosión
de los pastos y la extensión de los desiertos, la contaminación
del agua y el hundimiento del nivel de las capas freáticas, que
conlleva a un retroceso de la disponibilidad de agua; la
contaminación producida por los productos químicos de
síntesis; el aumento del nivel de CO2 en la atmósfera y la
desestabilización del clima; la mengua de los arrecifes de
coral, la extinción acelerada de especies y la perdida de
biodiversidad...
La perdida de tierra agrícola y paisajes por expansión de las
zonas urbanas e infraestructuras de transporte. Todo ello no
queda restado de los incrementos del PIB. Si los ríos se
ensucian, la tierra, el aire, los alimentos y las personas se
contaminan o enferman; o si aumenta el ruido, no se resta
nada al Producto Interior Bruto. En cambio, los gastos
mitigadores o correctores (depuradoras, descontaminación,
pantallas acústicas) o los gastos hospitalarios se suman al PIB.

El crecimiento económico de los últimos doscientos años se

ha basado en un consumo acelerado de todo tipo de recursos
naturales, en especial energías fósiles. Y se contabiliza como
producción de petróleo, gas o carbón por ejemplo lo que en
realidad es la extracción de un recurso natural no renovable
(de hecho tendría que considerarse como un capital natural)
que a medida que se extrae y se consume, disminuyen sus
reservas inexorablemente.

Es decir, tenemos una economía que contabiliza mal, puesto

que contabiliza como un incremento del PIB, lo que en
realidad es la perdida de un capital natural que difícilmente
podrá restituirse. Y contabiliza mal cuando infravalora o no
valora nada los precios de determinados recursos naturales y
los servicios que nos aportan los ecosistemas, guiando la
economía en una dirección claramente antiecológica; cuando
ignora los daños ecológicos y sociales producidos por
determinadas actividades económicas, y más en un contexto
en el que demasiado a menudo, los beneficios son privados
mientras que los costes ocasionados por esos daños van a
cargo del erario público, es decir los paga la comunidad; o
cuando ignora la enorme aportación que en todas las
sociedades y economías del mundo hacen las mujeres al
mantenimiento y cuidado de los miembros de la familia y por
tanto del sistema productivo. En muchas partes del mundo por
ejemplo, el trabajo femenino en la agricultura de subsistencia
es la base de la alimentación de buena parte de la humanidad,
que no se ve reflejado en ninguna contabilidad económica.

Una economía que en su extremado reduccionismo confunde

los conceptos de renta y estoc, y olvida las dramáticas
consecuencias que suceden cuando un estoc es consumido
como si fuera una renta. Una economía que favorece el
deterioro y la destrucción de los sistemas de mantenimiento y
la dotación natural de que la humanidad dispone, que propicia
que nos estemos comiendo los estocs de capital natural : el
patrimonio, en vez de vivir de las rentas, que seria lo sensato.
Es decir tenemos una economía que además de contar mal,
globalmente constituye en realidad, no sólo un mal
negocio, sino un negocio ruinoso.

Una economía basada en graves irracionalidades : la fe en la

meta universal del crecimiento económico como solución de
los problemas del mundo, y en la falacia que implica el mito
del crecimiento económico continuado y del continuo
aumento del consumo de "bienes y servicios" (acompañado de
una creciente extracción de recursos y de una creciente
emisión de residuos) en un mundo físicamente finito y con un
capacidad limitada de absorberlos. El mito de la "producción"
que reduce el proceso económico a los benéficos monetarios,
cerrando los ojos a los daños ambientales y sociales que
origina. Una economía basada en la falsa libertad del
comportamiento de los mercados como criterio de
racionalidad económica.

La irracionalidad de la evidente inviabilidad de un

crecimiento permanente de la población y sus consumos en un
mundo finito. El crecimiento continuado y por tanto
exponencial sólo puede darse de manera transitoria en el
mundo físico. Este irracionalismo de la meta generalizada del
crecimiento permanente, no es de hecho un nuevo
descubrimiento de los informes y publicaciones
especializadas, Gandhi ya se preguntaba que si el Reino
Unido ha necesitado expoliar a medio planeta para conseguir
su nivel de vida, ¿ cuantos planetas necesitaría la India ?

Resulta además evidente que el crecimiento económico por si

sólo no aligera los niveles de pobreza que siguen
acentuandose, sino que por el contrario continúan
ampliandose las diferencias entre ricos y pobre. la falacia de
que "es necesario crecer para repartir" no es mas que eso , una
falacia. Para llegar a un mundo donde las necesidades de
todos estén equitativamente satisfechas en necesario poner
énfasis más en distribuir que en crecer. I de eso no se ocupa la
economía, ni la académica ni la del mundo real.

Y volviendo a la ética como pueden diseñarse políticas

económicas, asignar recursos, determinar prioridades, sin
valorar ni discutir los aspectos, éticos y la moralidad de lo que
se esta haciendo a la luz de los valores que deberían ser el
norte del desarrollo y la democracia ?.
La economía encerrada en unos limites conceptuales cada vez
más estrechos y alejados de la realidad, es entendida como un
sistema pretendidamente cerrado y aislado que ignora y olvida
sus relaciones con la naturaleza, la ecología, la física, la ética
y el poder. Alimentada por las evidentes irracionalidades
globales que comportan las formulaciones del actual
pensamiento económico parcelario y reduccionista, ha
quedado reducida a un campo de juegos matemáticos y de
modelos que pretenden estar limpios de toda contaminación
ideológica o política, que no parece referirse a cosas de este
mundo ni que nos ha sabido ayudar en momentos de crisis por
no disponer de saberes acerca de las relaciones económicas
vivas complejas. Replegada en su propia esfera no integra la
lógica y el conflicto de las sociedades humanas o de sus
relaciones con la biosfera. Se mantiene como una "ciencia de
las cosas muertas" (René Passet: El "eslabón perdido" del
debate económico. En Archipiélago, núm. 33).

10. Poder y dinero

En los últimos años el ritmo de crecimiento del capital

financiero ha estado muy por encima del capital "productivo"
queremos decir del capital directamente relacionado con las
actividades transformadoras de recursos naturales en bienes y
servicios. Persistiendo en el error de confundir la vara de
medir la riqueza (el dinero como pasivo financiero) con la
riqueza real y de esta manera confundir el crecimiento de la
riqueza con la expansión de la deuda. A través del dinero se
asigna un "equivalente" financiero a la riqueza real, razonando
en términos de valores estrictamente monetarios, (que al no
tener una dimensión física pueden expandirse
ilimitadamente), olvidando y dejando atrás las restricciones
impuestas por la naturaleza al aumento de riqueza.
Pero el dinero, al igual que otros activos financieros,
constituye en realidad un pasivo para la institución que lo
emite. Por tanto, mas que ser un signo de riqueza, el dinero en
realidad es un signo de endeudamiento : una deuda. El dinero
es una forma de "crédito" y por tanto una deuda que la
comunidad o la nación otorga, poseída por el individuo y
debida a la comunidad, intercambiable a la demanda de
riqueza por transferencia voluntaria de otro individuo que
quiere separarse de la riqueza que "posee" a cambio de dinero.
El valor del estoc total de dinero no es determinado por el
estoc de riqueza existente (o por el flujo de la nueva
producción) sino por la riqueza que los individuos creen que
existe, que en realidad es más virtual que real. El tema de base
es que la riqueza real no tiene las atractivas virtudes del
interés compuesto, que axiomaticamente acompaña a la
riqueza monetaria, y también que ante el crecimiento siempre
limitado y transitorio de la riqueza física, se antepone el
crecimiento exponencial característico del mundo financiero.
Uno de los problemas fundamentales que surge con la
expansión incontrolada de dinero o de los activos financieros
líquidos en general, es que la relación deuda/riqueza se acaba
rompiendo. En efecto, el poder de las empresas para crear
dinero en sentido amplio, o para emitir pasivos financieros
que los mercados aceptan, facilitando así su liquidez, esta
escapando cada vez más a ningún control de la sociedad, lo
que permite la expansión de los activos (en realidad pasivos)
financieros a un ritmo que los distancia cada vez más del
estoc de la riqueza física disponible y aún más del capital
natural, el deterioro y la regresión del cual podemos ver día a
día. De esta manera la globalización económica nos arrastra
-de la misma manera que ocurrió con el reparto colonial del
mundo- hacia el predominio de un juego económico de suma
cero, en el que las ganancias de unos se hacen a costa de las
perdidas de otros. Las tendencias al crecimiento continuado
de la burbuja financiera mundial permiten mantener entre los
jugadores la idea que se esta produciendo un "
enriquecimiento" generalizado, idea que se puede mantener
siempre y cuando la mayoría de ellos no quieran "realizar" sus
ganancias, es decir convertirlas en riqueza real. Así la
desigual capacidad que poseen los países para emitir pasivos
que sean aceptados en el actual sistema financiero
internacional, amplifica las desigualdades entre países ricos y
pobres. Esta capacidad (como en la época colonial) está
relacionada con el poder militar, económico y político de los
países, arrastra la paradoja de que el país más rico y poderoso
de la Tierra, es a la vez el más endeudado del mundo.
Precisamente los países ricos y sus empresas
transnacionales, apoyan su creciente capacidad de compra
sobre el mundo en el crédito que este les otorga. Proceso
que se apoya en el crecimiento de los activos financieros a
ritmos muy superiores a los flujos físicos y a los agregados de
producto o renta nacional. Se produce así una burbuja
financiera, el valor de la cual crece a tasas muy superiores al
incremento de las variables productivas reales, a través de un
proceso de emisión y revalorización de activos financieros
que, en general, mantienen escasa o nula relación con el
mundo físico sobre el que deberían apoyarse.

La civilización industrialista se ha construido sobre la fe en la

irrefrenable marcha hacia el Progreso, que se supone sucede
con el simple apoyo de la ciencia, la técnica, el trabajo y el
capital; la mitología de la "producción", el consumo y el
crecimiento es la encargada de perpetuar un calculo
económico sesgado justificatorio de ese tipo de progreso.
Los principios económicos y los intereses de los países del
Norte dominan el discurso ecológico, encargandole la
imposible tarea de conciliar el desarrollo económico,
asimilado a un mero crecimiento; con la conservación de la
naturaleza. Así se realizan las más extravagantes esfuerzos
orientados a desarrollar hasta limites surrealistas un
instrumentalismo económico parcelario que como mucho
tiende a paliar los efectos de las actividades económicas,
mientras ignora sus causas.

El objetivo de la Cumbre de Rio de pretender conciliar

desarrollo económico (productividad) haciendolo sostenible,
con la justicia social distributiva (equidad) y la conservación
del medioambiente se muestra cada vez más difícil de
alcanzar, cuando de hecho resulta cada vez más evidente que
el sistema socioeconómico imperante promueve el primer
objetivo a costa del deterioro de los otros dos.
A pesar de la creciente preocupación por los temas
ambientales en estas últimas décadas y del aumento de
departamentos, técnicos y publicaciones relacionadas con las
cuestiones ambientales; no se ha conseguido enderezar la
situación global : la extracción de recursos y la emisión de
residuos per capita sigue aumentando a escala planetaria
ofreciendo de hecho un horizonte de deterioro ecológico
bastante más oscuro que el de hace treinta años. La
multiplicación de profesionales trabajando sobre los
problemas ambientales y sociales no se traduce en su
solución o mejora efectiva. La "sobredosis" de literatura y
técnicos ambientales esta contribuyendo más a mantener, que
a reconvertir los modos de gestión económica que ocasionan
los problemas ecológicos y sociales globales de nuestro
tiempo.
Se hace necesario sustituir la elegante pero estéril teorización
tan difundida en la literatura económica por estudios que
aumenten nuestra comprensión de como funciona el sistema
económico en realidad y sus interconexiones, sus relaciones
con el mundo físico y natural, y con las relaciones sociales de
poder y las cuestiones éticas relacionadas. En definitiva es
necesario cambiar no sólo el sistema de conocimiento, sino
también el propio sistema sobre el que se razona para evitar el
reduccionismo y la parcelación del actual sistema de "ciencia"
económica dominante.

Generalmente estamos tan habituados a magnificar la función

pretendidamente racionalizadora de la economía que solemos
perder de vista la importancia que cobra su función
ideológica. La función mistificadora del pensamiento
económico dominante resulta terriblemente más engañosa
porque esconde su potente carga ideológica tras los oropeles
de una pretendida racionalidad científica. Desvelar estos
aspectos resulta esencial para darnos cuenta de hasta que
punto el racionalismo parcelario y segado que propone la
economía estándar sirve más para sostener esquemas y
actuaciones que se revelan globalmente irracionales que para
gestionar los problemas que en realidad originan.
De hecho, su elaboraciones sirven más para esconder, que
para analizar los principales problemas que la gestión de los
recursos plantea a las sociedades de nuestro tiempo. Con una
racionalismo cada vez más vacío y alejado de los principales
conflictos del presente, sirve en realidad para desviar la
atención sobre ellos y para difundir la ideología conservadora
del estato quo que los genera, haciendo implícitamente
apología de este creciente poder económico que gobierna cada
vez más el mundo y de este modelo de desarrollo que
desprecia la vida, mientras adora las cosas y el dinero.

Jose Manuel Naredo. “Poder y dinero en la era de la

globalización”, publicado en Le Monde Diplomatique, edición
española Nº55, mayo del 2000- La segunda en el Nº 75, enero
2002, y la tercera en el Nº 76, en febrero del 2002.
www.globalizacion.org

10.1. La bolsa o la vida

En toda época y lugar, los comentarios históricos siempre

constatan el aumento de la influencia del dinero sobre
conductas y conciencias. De instrumento destinado a facilitar
los intercambios comerciales en sus orígenes, ha pasado a
tener valor en si mismo, con su peculiar capacidad de
reproducción y crecimiento. A esta precoz emancipación de
su utilidad original apuntan precisamente las críticas contra su
desmesurada influencia : en realidad es un simple medio, pero
también el medio por excelencia, cuya perversión consiste en
que se ha transformado irresistiblemente en un fin en sí
mismo. Los usos financieros o usureros del dinero y la
facilidad de este para crecer vertiginosamente vendiéndose y
comprándose a si mismo han sido siempre vistos con
reprobación y alarma por los ideólogos sociales desde la
antigüedad clásica.

Pero el dinero es además el más destacado de los productos

estrictamente sociales; carece de toda fuerza o pertinencia
fuera de la compañía humana que le da sentido. Nadie
incluiría el dinero entre las cosas imprescindibles que uno se
llevaría a una isla desierta. Lo que consagra el dinero es
precisamente nuestra relación con los otros, la realidad básica
de que toda vida social es intercambio, aunque no
exclusivamente de dinero. La protesta contra su asocialidad
está paradójicamente justificada: cuando el dinero es lo
prioritario, desnuda y objetiva la relación social con tanta
nitidez que nos la hace árida, extraña y descorazonadora. Al
hacerlo todo contable y calculable, el dinero actúa como una
fuerza desacralizadora de disolvente poderío, de ahí en buena
medida la alarma que produce y el rechazo ... acompañado sin
embargo del más acendrado afán, porque el dinero simboliza
el máximo de rendimiento que podemos obtener de la
sociabilidad a la que nos debemos.
Pero sobre todo el dinero ha demostrado una irresistible
propensión sumamente peligrosa : la facilidad de convertirse
en poder.
Las necesidades humanas son limitadas, el numero de cosas
que el dinero puede conseguir efectivamente tiene como
límite la posibilidad de asimilarlas de su dueño en la brevedad
de su vida, pero más allá de cierto límite el dinero se convierte
en poder, poder político, (influencia sobre los demás) y el
poder es también un ansia infinita porque no manipula
objetos, sino sujetos. Como el propio dinero, el poder es
virtualidad pura, posibilidad siempre abierta, siempre
tentadora de lograr algo más o preferentemente, conciencia de
saber que siempre está uno capacitado para lograr algo más de
otros. Las cosas que el dinero compra cansan pronto, salvo
una, el poder, (lo suficientemente ilusorio) como para que el
poseído por tal delirio no se sacie jamás.

Resulta por lo menos chocante que se considere como

prototipo de materialista alguien capaz de sacrificarlo todo
(ocio, sueño, comida, diversiones, belleza, amistad, vida ...)
con tal de conseguir más dinero. A fin de cuentas el dinero
tiene muchos más aspectos en común con el espíritu que con
la materia: su realidad es invisible e impalpable pero
poderosamente activa, su fuerza proviene de la fe que se tiene
en él (de la confianza o crédito que se le concede). El contento
que proporciona se refiere mucho más al futuro que al
presente, se traslada casi instantáneamente de un extremo a
otro del planeta cambiando a menudo de forma y de nombre,
pero nunca pierde ese sentido de posibilidad en el futuro.
Puede decirse que el dinero se va desmaterializando cada vez
más, desde las pesadas monedas antiguas a las actuales
tarjetas de crédito o una simple clave numérica enviada
directamente al ordenador del banco desde nuestra pantalla
casera.

En nuestra democracias, la transvaloración del dinero en

poder ha llegado a tal punto en los países desarrollados que
constituye el más serio peligro actual contra las democracias
vigentes. Y ellos por dos vías : en primer lugar, por la
capacidad de escamotearse a los controles fiscales y hurtar su
debida contribución al mantenimiento del estado del
bienestar; de tal modo que su ejemplo defrauda a los
contribuyentes que no poseen capacidad económica para
dotarse de subterfugios para ello y descorazona a quienes aún
son lo suficientemente rectos como para comprender que las
cargas tributarias resultan imprescindibles pero deben exigirse
de modo igualitario.
En segundo lugar por su capacidad para pactar directamente
con el estado las condiciones económicas que les resulten más
favorables, más beneficiosas, en un plano de complicidad que
desmiente y ofende la igualdad ante la ley del resto de
ciudadanos. Este presupuesto de igualdad básica en el
planteamiento democrático se ve aún más gravemente
conculcado cuando es el propio Estado quien ofrece un trato
de favor a aquellos complejos capitalistas cuyo volumen
económico alcanza determinada magnitud (sin entrar ahora,
aunque sería oportuno, en los mecanismos de corrupción -
donativos para al financiación de partidos o sobornos
privados, que pueden reforzar y agilizar este trato de favor).
Los efectos secundarios de tales privilegios en prepotencia
social, desmoralización pública, irresponsabilidad financiera y
corrupción de funcionarios son de sobra conocidos.
La internacionalización económica (los únicos valores que se
han hecho realmente universales son los crematísticos, en el
más despectivo sentido aristotélico del término) refuerza esta
tendencia a la dualidad esquizofrénica del orden político
democrático.
"La eliminación de las fronteras permite la movilidad de
capitales que lleva consigo el que estos puedan imponer
condiciones para su establecimiento en un país determinado,
de tal manera que, si no se les conceden ciertos privilegios, se
dirigen a otros países. Con la consecuencia que si un Estado
desea o, necesita atraerlos, se ve forzado a concederle los
privilegios exigidos, aunque sea en detrimento de la ley
general igualitaria" *. O te doblegas a mis exigencias o me
voy a las islas Caimán; o mejor las dos cosas, primero la una y
luego la otra. El estado democrático queda así supeditado a
otro estado plutocrático (un reino dentro de otro imperio),
cuya existencia es asumida de facto por los diferentes
gobiernos, aunque sea negada cara al pueblo común, que acata
las leyes sin esperar privilegios, paga sus impuestos y elige
periódicamente a unos representantes... que se encargarán
después de negociar y pactar con los capos del otro imperio, el
del reino financiero.
Este doble rasero, es sin duda contrario al fundamento
republicano de las democracias, en cuyo menoscabo pueden
convertirse en un mero embeleco político.
Amenazadas, las sociedades democráticas, en su inmensa
mayoría, por una corrupción crematística que permea todas
las capas dirigentes, resultaría suicida olvidar este problema y
cejar en la lucha por corregirlo. El ímpetu avasallador que
tiende a transformar el dinero en poder y en desigualdad
política es capaz de llegar a vaciarlas de contenido. Con razón
se ha señalado que el dinero no basta como cimiento y
fundamento político de una ciudadanía auténticamente
democrática como la que los países y el mundo entero
necesitan a principios de este siglo.

Selección de un articulo de Fernando Savater, publicado en la

revista Archipiélago núm. 39. esclarecedor sobre las
relaciones entre dinero y poder.
* Alejandro Nieto "La organización social esquizofrénica".

11. La riqueza real

Georges Bataille sostiene que la economía clásica es un error :

la verdadera economía global no es humana sino solar.
Alimentos, fibras, y miles de otros compuestos, así como el
carbón y el petróleo, todas las reservas de carbono y energía
derivadas del Sol, son el fundamento vivo no solo de la
vigorosa vida vegetal y animal sino también de la industria, la
tecnología y la riqueza de las naciones.
La economía deriva de la vida fotosintética y del Sol. Los
fotosintetizadores utilizan la radicación solar para producir el
capital de la biosfera. Mientras se acumula la riqueza
patrimonial se disipa calor y energía que se escapa al espacio.
Los seres fotosintéticos de todo el mundo producen y
"ahorran". Al comerselos, los consumidores pueden "gastar"
esta energía fotosintética acumulada en actividades
metabólicas o bien almacenarla temporalmente en sus tejidos
de herbívoros o depredadores. La riqueza primordial puede
acabar también en un depósito almacenada a largo termino
cuando los consumidores mueren y quedan enterrados sin
descomponerse totalmente. Así nuestra evolución humana ha
desenterrado tesoros orgánicos acumulados en el pasado,
como el carbón que caliente nuestras casas y el petróleo y el
gas que aún mueven la economía moderna.

El conjunto de la actividad fotosintetizadora mundial crea un

excedente de materia rica en energía que puede ser
almacenada, devorada o despilfarrada. La gran riqueza
planetaria reside precisamente aquí, proveída
constantemente por la conversión vital de la energía solar
a través de las plantas.
Las limitadas reservas mundiales de la biosfera -el conjunto
de seres vivos que han moldeado su etorno coevolucionando
con él- determinan la cantidad de rayos solares que pueden ser
transformados en Vida. Es decir cuanta más vida verde haya,
mayor capacidad de crear nueva vida a partir de la energia
solar. La fotosíntesis crea excedentes, una reserva de materia
y energía cuyos usos son tan innumerables como creativa es la
vida.
Bataille observó que el carácter de una sociedad concreta no
viene determinado tanto por sus necesidades como por sus
excedentes. La riqueza crea libertad tanto en el reino
biológico como en el cultural. Una cultura se caracteriza más
por la manera como sus miembros utilizan o acumulan sus
excedentes, que por ninguna otra cosa.
Los políticos debaten y se aferran a la recaudación de
impuestos, a la reducción del déficit, de la deuda y de los
gastos públicos. El gobierno imprime dinero que los bancos
prestan sin freno, y sin tenerlo ni tocarlo. Los inversores
poseen acciones, bonos, certificados de depósito, metales
preciosos y oros instrumentos de financiación. Pero que
significa "poseer" ? La humanidad no posee lo que gasta; la
propiedad radica en la biosfera. Los cheques, las tarjetas de
crédito, el papel moneda, los títulos y certificados de acciones
son todos ellos símbolo de una riqueza cuya la fuente se
encuentra más allá de los medios de producción tecnológica
de los humanos. Los humanos no hacemos nada mas que
transformarla, no la creamos. Los únicos seres capaces de
crear, transformar los elementos quimicos de la tierra, el agua
y el aire a través de la energia solar en vida son los vegetales y
los organismos fotosintetizadores. Así la economía monetaria
intenta secuestrar el flujo solar de la economía planetaria. El
dinero simboliza la conversión de la fotosíntesis, la energía de
la vida en algo que pueda ser controlado, manipulado y
acumulado per los humanos. Quizá el color verde de los
billetes no sea una coincidencia.
El hecho es que sin las plantas, la mayoría de animales
morirían de inanición. Incluso con un crecimiento vegetal
exuberante, los humanos y el resto de animales están
destinados a morir. La tumba es un gran nivelador, y un buen
recordatorio que somos posesión de lo que creemos poseer.
Todos nosotros desde el barrendero al millonario, pagamos al
final nuestras deudas. Los elementos de nuestro cuerpo
volverán a la biosfera de la que surgieron. En la restringida
economía de la arrogancia y la fantasía humanas, los
individuos pueden acumular riquezas y poder. Pero como
decía un nativo de Yucatán, al marcharte de este mundo no
podrás llevarte ni las chancletas. En la economía solar de la
realidad biológica todos y cada uno de nosotros
inexorablemente dejaremos paso a la siguiente generación. El
préstamo de carbono, hidrogeno y nitrógeno de nuestros
cuerpos ha de ser devuelto al banco biosférico. La economía
solar es la única real, y no hay mas riqueza que la VIDA.
Así una economia verdaderamente armoniosa con el planeta
trabajará para preservar y desarrolar la vida, y no para
despreciarla y adorar las cosas como hace el actual modelo de
desarrollo.
Lynn Margulis y Dorion Sagan ¿Qué es la vida ?

12. Etica y negocios

Desde la década de los sesenta empiezan a considerarse las

cuestiones que relacionan ética y negocios. Y desde los
setenta comienzan a surgir la ética en los negocios como un
campo independiente de estudio, que ya tuvo un solido
fundamento en los planteamientos previamente realizados en
diversas religiones. Este campo se consolidad en los ochenta
sobretodo en los EEUU donde crece el numero de cursos en la
universidad, se crean centros e institutos de ética en los
negocios, aparecen revistas especializadas y las principales
empresas organizan comités de ética y establecen sus propios
códigos éticos.
Es obvio que su existencia y proliferación, también en Europa
y un poco por doquier no garantizan una verdadera cultura
ética. El desarrollo reciente y la gran atención recibida por las
cuestiones de ética en los negocios se deben en la mayoría de
los casos a escándalos que suscitan la repulsa publica por
violar normas elementales de decencia y derechos humanos.
De hecho, la reacción social ante los recientes escándalos
financieros (Enron -cuyo código ético fue calificado de
modélico- WorldCom, Gescartera...) ha sido el
endurecimiento de la legislación y la adopción de un
autorregulación a través de la implantación de códigos de
conducta en diversas organizaciones y asociaciones
profesionales.
En julio de 2001 la Comisión de la Comunidad Europea
publicó un Libro Verde con el fin de fomentar un marco
europeo para la responsabilidad social de las empresa, en el
que se define la RSE -Responsabilidad Social Empresarial
como el acuerdo mediante el que las empresas deciden
voluntariamente contribuir a una sociedad mejor y un medio
ambiente mas limpio. Las empresas europeas están
reconociendo cada vez mas el concepto de RSE como parte
de su identidad y como respuesta a las nuevas inquietudes de
ciudadanos, consumidores, poderes públicos e inversores; a la
preocupación creciente sobre el deterioro ambiental y la
transparencia de las actividades empresariales propiciada por
el desarrollo y difusión de la información a través de Internet.

A pesar de que las corrientes predominantes y la mayor parte

de los economistas ven la ética a modo de suavizante de una
situación económica cada vez mas dura y que el desarrollo de
la responsabilidad social de las empresas puede quedar a
menudo en una simple operación de marketing social, el
hecho es que crece el frente ético de protesta por las extremas
desigualdades de nuestro tiempo, el simultáneo descenso de la
ayuda internacional al desarrollo, la escasa atención y
contribución que los gobiernos otorgan a los grandes
problemas estructurales de la humanidad.

13.El imperio del dinero

Las versiones eufóricas de los beneficios de la

internacionalización económica no pueden ocultar las
enormes grietas que quedan al descubierto tras la brillante
fachada. En un mundo globalmente prospero y cada vez mas
interconectado, las desigualdades económicas crecen sin
parar; los campos de refugiados, la inmigración y la
precariedad laboral aumentan, la destrucción ecológica no
cesa y disminuyen las oportunidades para los mas
desfavorecidos. La economía global, más parece un insensato
negocio que destruye las bases naturales en las que se
sustenta, enriqueciendo a unos cuantos de forma que no tiene
parangón histórico, empujando inexorablemente la riqueza
hacia arriba, concentrándola cada vez más, a la vez que
expulsa a millones de excluidos.

La mundialización esta suponiendo el triunfo del mercado

sobre la política, erosionando las bases de la autonomía de
muchos estados, incapacitados de poder decidir sobre sus
economías internas. No existe ningún control democrático de
quienes en el seno de las organizaciones económicas
internacionales, FMI, Banco Mundial, OMC... deciden el
destino de millones de personas en el mundo. Se esta
configurando un sistema de dominación totalitario que utiliza
la dictadura del mercado. Una dictadura economicista en la
que el mercado es el gran legitimador de toda suerte de
conductas, aún las más desaprensivas.
Lejos de ser redistribuidos, la riqueza y los bienes que
producen riqueza se concentran cada vez mas en menos
manos. Se generan mecanismos como la deuda externa, las
políticas de reajuste estructural... para desproteger a los países
y economías más frágiles frente a las mas desarrolladas. En
los mercados de valores se puede ver el aumento del valor de
las acciones en el momento que las grandes compañías
anuncian importantes despidos y reducciones de plantilla.
Las reglas del comercio y la economía internacional están
hechas a medida de los países ricos y de las compañías
transnacionales; y el funcionamiento de la economía global se
organiza en función de sus propios intereses. Las únicas
instituciones reguladoras internacionales existentes, en
realidad lo que hacen es desregular en el sentido de dar mayor
libertad aún para que el mercado opere sin restricciones de
ningún tipo y el capital se mueva sin ningún control. Los
grupos de expertos se reúnen sin observadores, ni se hacen
públicos sus documentos, ni se hacen transcripciones, ni
actas...Las empresas transnacionales no responden de sus
actos mas que ante los propietarios del capital, sus accionistas
y aún así, pueden engañarlos mediante la “ingeniería”
contable.
Si a eso sumamos que el capital se puede mover de una punta
a la otra del planeta sin ninguna clase de barrera ni de control,
las multinacionales lo tienen todo a punto para que puedan,
con toda legalidad, defraudar las haciendas nacionales.
Mientras el dinero en grandes cantidades es nómada y viaja a
la velocidad de los bytes, el dinero inmóvil procedente de las
pequeñas empresas, los profesionales y los asalariados locales
soporta una mayor carga impositiva por la simple razón que
esta localizable.
El capital es móvil, pero se imponen severas restricciones a la
circulación de trabajadores y personas que buscan mejorar su
vida lejos de sus países donde impera la corrupción, el hambre
y los conflictos armados.

En el mundo rico los mercados financieros permiten invertir

en acciones, bonos, opciones y otros sofisticados productos
financieros para encaminar teóricamente la inversión de
nuevo a la producción de riqueza y así crear bienestar para
todos. En realidad, tan solo una pequeña parte : un 5 %, de los
enormes flujos de efectivo que circulan por los mercados
financieros se invierten en la economía “productiva” real; el
95 % restante esta dedicado exclusivamente a la especulación
financiera, que no tiene nada que ver con la producción de
bienes y servicios y mucho menos con los que realmente
satisfacen las necesidades de la sociedad.

En el sistema financiero mundial, los mercados de divisas

mueven diariamente 1,6 billones de dólares, a menudo en
especulativos viajes de ida y vuelta en pocas semanas. Los
fondos de inversión, los fondos de pensiones, las compañías
de seguros, etc. de los países del G7 acumulan un total de 21
billones de dólares, la mitad de los cuales pertenecen a
fondos norteamericanos. Esta cifra es mas grande que la suma
del PIB anual de todos los países industrializados. Los
gobiernos no se atreven a grabar con impuestos unos dineros
evanescentes y móviles. Con la libertad absoluta de la
circulación de capitales, la globalización hace recaer el grueso
de los impuestos sobre los trabajadores que no pueden
desplazarse.

Los impuestos globales a los movimientos de capital como la

Tasa Tobin, apenas un 0,1 %, además de poder reducir la
presión fiscal soportada por los trabajadores, permitirían
frenar un poco la loca movilidad especulativa de los capitales
a corto plazo, reducir las inestabilidad monetaria internacional
y crear un mecanismo de financiación para afrontar los retos
de la eliminación de la pobreza extrema, mejorar la educación,
la salud, el medioambiente....
Una tasa del 0,1% del volumen de operaciones en el mercado
de cambios : 1,6 billones de dólares por día laborable, unos
380,9 billones al año, procuraría 230.000 millones de dólares
anuales, recursos que podrían dedicarse a financiar las
necesidades sociales y ecológicas del planeta.
Para hacerse una idea de la amplitud de los mercados de divisas (más
de 300 billones de euros al año), amontonados en una pila de billetes
de 10 euros, el montón llegaría a la luna !

Incluso en el texto del Tratado Constitucional europeo que

debe ser ratificado por los estados miembros y que será
sometido a votación próximamente en España se afirma en su
artículo III-156 que “quedan prohibidas las restricciones (...) a
los movimientos de capitales”. Además, se agrega en el
artículo III-314 que la Unión Europea contribuirá a la
“supresión progresiva de las restricciones a los intercambios
internacionales”.

En realidad la libertad de circulación de los capitales es un

eufemismo que oculta la existencia de miles de millones de
euros que están fuera del control de los gobiernos, y que no
pagan impuestos por estar radicadas en paraísos fiscales. En
otras palabras, mientras la mayoría de los ciudadanos,
pagamos impuestos porque se nos descuentan directamente de
la nómina, o porque al comprar pagamos el IVA; hay grandes
capitales (empresas multinacionales, millonarios, grupos de
inversión) que no pagan porque la libertad de movimientos les
permite enviar su dinero a paraísos fiscales, en los que
predominan la baja o nula carga impositiva y el secreto
bancario.

14. La economía en la sombra : los paraísos fiscales

Los paraísos fiscales no sólo permiten pagar menos impuestos

o no pagarlos en absoluto sino también esconder la
procedencia ilícita del dinero sucio y de la criminalidad
financiera, que se amparan en sus peculiares legislaciones, o
mejor dicho, en la ausencia de legislación que posibilita su
existencia.
Aunque los paraísos fiscales existieron desde la antigüedad,
su auge y multiplicación se produce en la segunda mitad del
siglo XX, en estrecha relación con la mundialización
financiera y económica, nacida a su vez de la liberalización y
la desreglamentación de las actividades financieras,
aceleradas desde hace unas tres décadas. Han conocido un
desarrollo espectacular a partir de los años setenta, y siguen
una distribución geográfica determinada por los grandes polos
económicos mundiales: Estados Unidos, Europa y Asia. Casi
todos los países de Europa tienen su propio paraíso fiscal y a
veces dentro del propio territorio. Una buena parte de los
paraísos fiscales son ex colonias todavía dependientes de la
antigua metrópolis, y más de la mitad son antiguas colonias de
la Corona Británica (Islas Caimán, Bahamas, Islas Vírgenes,
Gibraltar, Pitcairn...), así como lugares bajo su tutela en la
zona del canal de la Mancha (isla de Jersey, islas Guernesey,
isla de Man); cuya soberanía ficticia sirve de taparrabos a una
delincuencia financiera no sólo tolerada, sino alentada, por ser
útil y necesaria al funcionamiento de los mercados. La City de
Londres —como las otras grandes plazas financieras—
trabajan con este dinero, mediante el trato de favor a los
“domiciliados no residentes”, un estatuto hecho a medida para
atraer a los armadores griegos, los bolsistas franceses o las
grandes fortunas de Oriente Próximo. Lo demuestra la
constante oposición del Reino Unido, así como de
Luxemburgo y los Países Bajos, a toda tentativa de
armonización fiscal en el ámbito europeo y a controlar y
gravar los movimientos de capitales. Holanda cuenta con el
llamado privilegio de filiación. Dicha ventaja fiscal para las
sociedades holding consiste, simplemente, en que no tributan
nada, no pagan un florín por los dividendos y ganancias que
les reporten sus filiales. 
El efecto de los paraísos fiscales como Luxemburgo, Suiza,
Andorra, Liechtenstein, Mónaco, San Marino... va más allá de
la pérdida de recaudación por fraude fiscal, y la consiguiente
reducción de ingresos para financiar políticas públicas;
favorecen la deslocalización de empresas y su mera existencia
ejerce sobre los demás gobiernos una presión para reducir los
impuestos a las empresas y a los ricos, a fin de evitar el
aumento de la evasión de capitales. Así, Alemania, los Países
Bajos, Dinamarca y otros países justifican la introducción de
ventajas fiscales a los holdings alegando que es para impedir
la fuga de capitales hacia los paraísos fiscales.

Suiza lava más blanco

En casi todo el mundo, la evasión fiscal es un delito sujeto a la
justicia penal. Pero no en Suiza, donde la falsedad en la
declaración de la renta o la sustracción intencionada de
ganancias imponibles son sólo infracciones administrativas.
Por otro lado, según la ley suiza todo empleado que brinde
información sobre la identidad de sus clientes, aunque sea a su
gobierno, comete una acción criminal. Gracias a su sistema
bancario hipertrofiado, a la defensa del sacrosanto secreto
bancario y las cuentas numeradas; la acogida, la custodia, el
encubrimiento y la reinversión de los capitales en fuga de todo
el mundo son los fundamentos de la prosperidad helvética. Se
calcula que en Suiza residen a salvo de miradas indiscretas el
27 % del conjunto de los mercados financieros offshore
(extraterritoriales) del mundo. Con este porcentaje, la
Confederación se encuentra muy por delante de Luxemburgo
y los diversos paraísos fiscales del Caribe y del Extremo
Oriente. Al abrigo del secreto, se hacen fructificar más de 3
billones de dólares de fortunas privadas extranjeras; siendo los
haberes extranjeros llamados institucionales (fondos de
pensión, etc.) netamente minoritarios. El fraude organizado, el
contrabando y otras actividades ilegales perpetradas a partir
del territorio helvético son evaluadas por la Comisión Europea
en 1.000 millones de euros por año. El dinero de la corrupción
y del pillaje de los Estados del Tercer Mundo por dictadores y
elites locales es la segunda gran fuente de la fabulosa riqueza
del paraíso helvético. Suiza practica la libre convertibilidad de
las monedas. Su “neutralidad” política, el cinismo y la
extremada competencia de sus banqueros han incitado
tradicionalmente a los dictadores de toda calaña -los Sani
Abacha (Nigeria), Mobutu (Zaire), Jean-Claude Duvalier
(Haití), Marcos (Filipinas), entre otros- a depositar con toda
confianza el fruto de su rapiña en el paraíso suizo. Pero es tal
la complejidad de la ley helvética que son muy pocos los
gobiernos africanos, latinoamericanos o asiáticos que tuvieron
ocasión de recuperar apenas unas migajas de las fortunas de
sus dictadores depuestos. Jean Ziegler, profesor de la
universidad de Ginebra. Le Monde Diplomatique, febrero de
2001.

Andorra, Mónaco, Liechtenstein, Liberia, las islas Marshall o

las islas Caimán son algunos, quizá de los más activos,
paraísos fiscales que existen en el mundo. En la Unión
Europea, Gibraltar es uno de los centros más dinámicos; con
apenas 10 km. cuadrados de superficie, alberga 30.000
sociedades fantasmas para el blanqueo del dinero sucio, según
el FMI.
Hace veinte años solamente había unas cuantas jurisdicciones
de paraísos fiscales, atendidas por unos cuantos profesionales
de las finanzas e inalcanzables para muchos individuos y
empresas. Pero eso fue antes del desmantelamiento mundial
de los controles sobre los flujos internacionales de capital y
antes de la revolución de las comunicaciones electrónicas.
Hoy la industria financiera extraterritorial u offshore (para no
residentes) es un gran negocio global, de hecho es una enorme
economía en la sombra. Tales jurisdicciones compiten entre
sí y con el resto del mundo para atraer al capital flotante
ofreciendo entornos fiscales bajos o nulos y la ocultación de la
propiedad.
Con ello, los estados están perdiendo soberanía en materia de
política fiscal, puesto que se ven forzados a competir
ofreciendo ventajas para atraer al capital flotante. Desaparece
el control democrático de la tributación del capital, sobre la
que el ciudadano no tiene ningún control. Esta competencia
fiscal a la baja y los paraísos fiscales reducen los ingresos
tributarios que de otra manera podrían contribuir a los
servicios públicos, al desarrollo y a la reducción de la
pobreza. Las grandes fortunas pagan cada vez menos. Luego,
los estados de la Unión Europea recortan servicios sociales a
los ciudadanos.

El valor de los activos depositados en paraísos fiscales, libre

de impuestos o sujeto a unos impuestos mínimos, alcanza por
lo menos los 11 billones de dólares, más de un tercio del PIB
anual mundial (3). Estimación de J.Christensen de AABA,
citado en “ Tax Avoiders Rob Wealth of Nation”, 17/11/02,
The Observer.

El total de los fondos que pasan anualmente a través de los

sectores de los servicios financieros de los paraísos fiscales es
equivalente en términos generales al comercio total mundial
de bienes y servicios (unos 7 billones de dólares) (4). Oxfam
GB Policy Paper, “Tax Havens: Releasing the Hidden billions
for poverty erradication”, 2000 (Oxfam GB).
La industria extraterritorial u offshore (para no residentes) en
su conjunto está implicada en la mitad aproximadamente del
valor de las transacciones financieras del mundo (5).
Offshoresimple.com (offshore professionals) en
http://www.offshoresimple.com/tax_havens_history.htm

Las pérdidas de ingresos fiscales de los países en desarrollo

ascienden por lo menos a 50.000 millones de dólares, más o
menos la misma magnitud que los flujos anuales de ayuda
económica (6); mientras el Reino Unido pierde al menos
20.000 millones de libras al año a causa de los paraísos
fiscales (7).
(6) Oxfam GB, 2000 op.cit.
(7) “Big Business Still Dodging the Tax Issue”,
12/01/03, The Observer.

Por otro lado con un incremento anual de los ingresos fiscales

de tan solo un 0,5 % de los activos depositados en estos
paraísos para el dinero, se podrían financiar por completo los
Objetivos del Desarrollo del Milenio de la ONU. para reducir
a la mitad la pobreza mundial en el 2015.

Para blanquear y evadir impuestos en los paraísos fiscales son

imprescindibles las empresas-pantalla, las llamadas
sociedades instrumentales, empresas fantasma que no existen
o que simulan su existencia con una simple dirección postal.
Cada año se crean en el mundo 150.000 sociedades
extraterritoriales (que no exigen la residencia) opacas -trust,
fundaciones, holdings- destinadas a ocultar al identidad de sus
verdaderos beneficiarios. Se calcula que hay en el mundo
bastante más de un millón de ellas.
Con un simple juego de escrituras se puede exportar o
expatriar el patrimonio a esos agujeros negros de la economía
y las finanzas mundiales.
Prácticamente todos los grandes escándalos económicos de
los últimos años están relacionados de alguna forma con los
paraísos fiscales: las cuentas secretas del BBVA (España) en
Jersey, filiales de Enron (EEUU) en las islas Caimán o las
sociedades de Parmalat (Italia), Elf (Francia) o el Banco
Santander Central Hispano domiciliadas en varios paraísos
fiscales, por poner solo unos ejemplos. Esas grandes estafas
han perjudicado o arruinado a millones de pequeños y
medianos accionistas, pensionistas y empleados.
Según la memoria 2002 del BBVA, esta entidad ha obtenido
221,8 millones de euros, con 36 sociedades radicadas en
paraísos fiscales. En España, la Fiscalía Anticorrupción ha
detectado un incremento de la delincuencia financiera en los
últimos años; en el 2001 el blanqueo de capitales aumentó un
57% sobre el año anterior.

En las dos últimas décadas miles de millones han

desaparecido de las contabilidades nacionales y han ido a
parar a esos paraísos. Se calcula que la evasión de impuestos a
gran escala en países desarrollados reduce hasta un 15% los
ingresos de los estados y, en consecuencia, las inversiones en
educación, sanidad y seguridad. Además, la corrupción tiene
en los paraísos fiscales los cómplices imprescindibles donde
guardar y camuflar el fruto de sus rapiñas: esa corrupción
retrasa el desarrollo social, como reconoce el propio FMI, o
precipita directamente a la ruina. El caso de Argentina es
significativo: el dinero evadido o robado al erario público que
fue a paraísos fiscales equivalía casi al monto total de la
deuda externa que ahoga al país.
Los paraísos fiscales reciben el dinero de todo el mundo y lo
hacen “trabajar” en los circuitos internacionales sin necesidad
de justificar su origen y bajo un anonimato absoluto, y
además, con tarifas más bajas que la media del sector. Se
calcula que en ellos estén depositados más de cinco billones
de dólares, una cantidad cincuenta veces superior al
presupuesto de la Unión Europea. Esta actividad atrae la
presencia de gran número de bancos y otros establecimientos
financieros. De hecho, no es de extrañar que los principales
bancos de todo el mundo tienen establecidas sucursales en
ellos, incluidas entidades tan honorables como la Caixa, Caja
Madrid, el Banc de Sabadell....en la que confiadamente
depositamos nuestros ahorros.

Paradójicamente, utilizan las reglas de un mundo en vías de

desaparición -aquél en el que la soberanía se define como un
dominio territorial- para hacer totalmente virtuales y opacas la
economía y las finanzas mundiales. En una perversión del
principio de soberanía imponen, en efecto, legislaciones cuya
única finalidad es escapar a las normas e investigaciones
legales de los demás países. Son unos microestados, cuya
soberanía internacional es a menudo imprecisa o discutible en
el plano jurídico, o bien son parte del territorio de algún país
admitido en el concierto de los Estados, pero que protege las
actividades que allí se ocultan.
Mientras que el derecho de injerencia se reivindica para
resolver ciertos conflictos, continúa prohibiéndose, en nombre
del principio sagrado de la soberanía nacional, cualquier
interferencia sobre los países que mercadean esta soberanía y
venden su legislación al mejor postor.
En condiciones de imponer planes de ajuste estructural
draconianos a decenas de países bajo el yugo del FMI y el
Banco Mundial, de someter durante décadas a embargo a
Estados (Irak, Irán, Libia, Cuba), de negociar
permanentemente abandonos de soberanía, las grandes
potencias y la “comunidad internacional” parecen incapaces
de presionar a un puñado de minúsculos pseudo-Estados, a
menudo bajo protectorado, para que se amolden a un
conjunto de normas comunes... ¡en nombre del respeto a su
soberanía y a su independencia nacional!

El volumen de dinero que circula allí ha crecido tanto en los

últimos años con la globalización de los mercados financieros,
que el fenómeno preocupa incluso al “establishment”
económico-financiero y a los propios gobiernos que los han
impulsado o permitido con su apatía y falsa tolerancia. Ha
llegado un punto en que la delincuencia financiera no es un
hecho marginal producto de la actividad de un grupo de
delincuentes profesionales, sino que, como dice un autor : “el
dinero negro es la sangre del sistema económico y del poder”,
forma parte del núcleo del entramado financiero de la
economía globalizada. Una realidad que se manifiesta en la
aparición continuada en los medios de comunicación de
escándalos financieros protagonizados por banqueros,
políticos, profesionales y delincuentes financieros de toda
clase que al realizar sus operaciones fraudulentas utilizan
invariablemente los paraísos fiscales.
Presentada sistemáticamente bajo forma de “escándalos” que
envuelven en algún país, de modo episódico, una empresa o
un banco, un responsable o un partido político, un cártel o una
mafia; la delincuencia financiera pierde su legibilidad. Esta
masa de transacciones relativas a operaciones ilícitas
-calificadas de crimen o delito según unas leyes nacionales o
un acuerdo internacional- suele reducirse a una sucesión de
disfunciones accidentales de la economía y la democracia
liberales que una “buena gobernancia” podría resolver. Todo
lo contrario de lo que es en realidad: un sistema coherente,
íntimamente relacionado con la expansión del capitalismo
moderno, y basado en una asociación de tres partenaires:
gobiernos, empresas transnacionales y mafias.

De hecho la intersección entre economía legal y economía

criminal marca la orientación de los movimientos financieros
mundiales. Las grandes organizaciones delictivas no pueden
asegurar el blanqueo y el reciclado de las fabulosas ganancias
obtenidas con sus actividades sin la complicidad de los
medios y el laisser-faire del poder político. Para reforzar y
acrecentar sus posiciones y sus beneficios, aplastar o resistir a
la competencia, conseguir los “contratos del siglo”, financiar
sus operaciones ilícitas; las empresas transnacionales
necesitan el apoyo, la complicidad, o la tolerancia de los
gobiernos y la neutralidad de las instancias de regulación. En
cuanto al personal político, directamente participante, su
poder de intervención depende de los apoyos y de la
financiación que garantiza su permanencia en el poder. Esta
convergencia de intereses constituye un componente esencial
de la economía mundial, el lubricante indispensable para el
“buen” funcionamiento del sistema.
En la competencia desenfrenada de la guerra económica todos
los golpes son válidos. La panoplia está bien provista:
ententes y cárteles, abuso de posición dominante, dumping y
ventas forzadas, información privilegiada y especulación,
absorción y despiece de competidores, balances falseados,
manipulaciones contables y de precios de transferencia, fraude
y evasión fiscal por filiales offshore y sociedades pantallas,
malversación de fondos públicos y mercados trucados,
corrupción y comisiones ocultas, enriquecimiento no
justificado y abuso de bienes sociales, vigilancia y espionaje,
violación de las reglamentaciones en materia laboral y libertad
sindical, de higiene y seguridad, de cotizaciones sociales, de
contaminación y ambientales. A esto hay que añadir las
prácticas vigentes en las zonas francas, multiplicadas en el
mundo, Europa incluida; zonas total o parcialmente fuera de
la ley común, en particular en materia social, fiscal y
financiera.

Encontramos este tipo de operaciones en todos los grandes

sectores de actividad y en todos los mercados: armas,
petróleo; obras públicas; transporte aéreo, ferroviario y
marítimo; telecomunicaciones; banca y seguros; química;
agroalimentación... Acarrean considerables malversaciones de
fondos, salidos de cuentas lícitas de sociedades
transnacionales para reaparecer en los paraísos fiscales. Un
fantástico pillaje que jamás aparecerá en ninguna contabilidad
global.
Para realizarlas, sus autores tienen necesidad del poder de las
organizaciones internacionales, especialmente de su aptitud
para decretar el mínimo de reglamentaciones restrictivas, para
suprimir las que existen o hacerlas inaplicables; retardando
indefinidamente las investigaciones e instrucciones y
paralizándolas, y para reducir o amnistiar eventuales
sanciones. En compensación, se ofrecen a “financiar la
democracia”: campañas electorales de los partidos, promoción
de los personajes políticos y altos funcionarios que más
prometen, seguidos por un ejército de agentes de influencia,
lobbies encargados de ayudarlos a adoptar las “buenas
opciones” y de corromperlos, y presentes en todas las
instancias de decisión.

Llegado el caso, casi no hacen muchos ascos en recurrir a los

servicios de organizaciones criminales, profesionales. Contra
los trabajadores : truhanes de la patronal y sindicatos
amarillos, rompehuelgas, policía privada y escuadrones de la
muerte actúan en la mayoría de sus filiales y proveedores
deslocalizados en los países del Sur. Contra accionariados
indóciles : el control de yakuzas durante las asambleas
generales. O aún, para la ejecución de “contratos”, contra
intermediarios que se vuelven demasiado molestos o
investigadores demasiado curiosos: se ha perdido la cuenta de
los hombres de negocios, banqueros, políticos, jueces,
abogados o periodistas que se “suicidaron” con un capuchino
al cianuro, colgándose o cayendo de un décimo piso con las
manos atadas a la espalda, pegándose dos tiros en la cabeza,
ahogándose vestidos en un charco o en su bañera, resbalando
bajo un autobús, en una cuba de hormigón o de ácido,
cayendo desnudo al mar, desde su yate lleno de
guardaespaldas; volatilizados en vuelo o en coche...
De hecho, la gran delincuencia actual, se basa en la capacidad
de aprovechar los diferenciales causados por los déficits de
regulación política, económica, jurídica y social en cualquier
rincón del planeta y en cualquier momento.

Los bancos y grandes empresas están ávidas de captar,

después de haberlas blanqueado, las ganancias de los negocios
del crimen organizado. Al lado de las actividades
tradicionales -droga, extorsión, secuestro, juego,
proxenetismo (de mujeres y niños), contrabando (alcohol,
tabaco, medicinas...), atracos, falsificaciones, fraude fiscal y
malversación de caudales públicos-, prosperan nuevos
mercados : contrabando de inmigrantes ilegales, y de éxodo de
refugiados, tráfico de órganos humanos, piratería informática,
tráfico de objetos de arte y antigüedades, de automóviles
robados y sus repuestos, de especies protegidas, falsificación,
tráfico de armas, de residuos tóxicos y de productos
nucleares...
Los beneficios obtenidos anualmente del tráfico de drogas
(cannabis, cocaína, heroína) representarían entre 300.000 y
500.000 millones de dólares (sin contar las drogas de síntesis,
en desarrollo explosivo), o sea del 8 % al 10 % del comercio
mundial. La cifra de negocios de la piratería informática
supera los 200.000 millones de dólares; el de la falsificación
de marcas, los 100.000 millones; de 10.000 a 15.000 millones
por fraude al presupuesto comunitario europeo; una veintena
de miles de millones por el tráfico de animales protegidos, etc.
El tráfico de armas, junto con el narcotráfico y la prostitución,
es una de las actividades ilegales más rentables en todo el
mundo. Según la Cruz Roja Internacional las armas ligeras
han causado más de cuatro millones de muertes desde 1990;
sin duda, muchísimas más que las que pudieran causar todas
las drogas durante décadas y décadas. De esos cuatro millones
de víctimas, más de tres millones y medio son civiles, de los
que casi tres millones son mujeres y niños. Toda una
heroicidad. Según datos del diario británico The Guardian,
550 millones de armas ligeras circulan alegremente por el
mundo, de las que casi 250 millones son poseídas ilegalmente
y por tanto compradas y vendidas al margen de la ley, por otro
lado no muy restrictiva.

Investigadores de todo el mundo concluyen que la

financiación de grupos terroristas es inseparable de los
paraísos fiscales. Según un estudio de la economista Loretta
Napoleoni de la London School of Economics, el terrorismo
mueve al año alrededor de 500.000 millones de dólares. Ese
dinero precisa ser blanqueado para comprar armas, pagar
pisos francos y viajar de un lado a otro. Según Napoleoni, los
grupos terroristas actuales consiguen dinero en un país, lo
transfieren a otro y actúan en un tercero. Una situación típica
para utilizar paraísos fiscales, tal como descubrió la policía
española en 2002: la banda terrorista ETA había blanqueado
grandes sumas en paraísos fiscales a través de sociedades
instrumentales. Como vemos en esos “paraísos” convergen
terroristas, políticos corruptos, mafias organizadas y
delincuentes de cuello blanco que dirigen grandes empresas.

En total, teniendo en cuenta sólo las actividades de dimensión

transnacional, el producto delictivo mundial supera
largamente el billón de dólares anuales, lo que equivale a
cerca del 20 % del comercio mundial y a más del triple del
volumen de dinero que mueve la industria petrolera.
Admitiendo que los costes (producción y proveedores,
intermediarios y corrupción, gastos de inversión y de gestión,
pérdidas por confiscación y represión...) representen a grosso
modo el 50 % del volumen de negocio, quedan 500.000
millones de beneficio anuales. O sea, en diez años, 5 billones
de dólares, más del triple del total de las reservas en divisas de
todos los Bancos Centrales.
Para gestionar este inmenso yacimiento, las grandes
organizaciones delictivas tienen absoluta necesidad de la
ayuda del sistema financiero internacional para blanquear ese
dinero y reciclarlo en el circuito legal. Y están dispuestos a
pagar el precio. El coste de la operación: alrededor de un
tercio, o sean 150.000 millones de dólares repartidos entre
redes bancarias e intermediarios: abogados, corredores,
gerentes de trusts...Al final de las cuentas, anualmente se
blanquean y se reinvierten más de 350.000 millones de
dólares, es decir, casi 1.000 millones diarios. Ningún sector de
actividad se aproxima a estas cifras, y nadie puede rivalizar
con tal capacidad, que representa entre la mitad y los dos
tercios de las inversiones directas en el extranjero (IDE).
Las organizaciones delictivas multinacionales, en tanto que
adeptas al mercado y a una mundialización cuyas lógicas
controlan perfectamente, no recargan las cajas de ahorro.
Buscan las tasas de beneficio más altas: inversiones de riesgo
y especulación financiera (cuya burbuja inflan), mercados
emergentes, sector inmobiliario, nuevas tecnologías. Sin dejar
de asegurarse sólidas rentas en las joyas de la industria y el
comercio. Son el lubricante de la enorme expansión del
capitalismo moderno, en asociación permanente con las
transnacionales, en las que invierten, y con los bancos, que
gestionan sus inversiones. Les resta suficiente dinero para
mantener su tren de vida y participar en la financiación y en la
corrupción de los partidos y dirigentes políticos que mejor
mantengan en el Estado un sistema que les resulta tan
favorable.
En realidad la carrera desenfrenada en pos de los beneficios y
la acumulación de capital se traduce en robo generalizado del
producto del trabajo de la humanidad y de las riquezas
comunes, acarreando la corrupción de las costumbres de las
clases dirigentes.
Christian de Brie, Observatorio de la mundialización.
ATTAC-Sorbone

Pese al carácter disolvente y desintegrador de los paraísos

fiscales, y a pesar de que el propio FMI reconoce que su
enorme dimensión supone riesgos para el propio sistema
financiero internacional, las instituciones financieras
internacionales no han dado ningún paso para su erradicación.
En realidad no es probable que ni el FMI, ni el Banco
Mundial, ni la OCDE tengan intención real de hacerlos
desaparecer. La OCDE, que agrupa a los países más
desarrollados del planeta, ha tardado once años en acordar un
amago de definición de paraíso fiscal. No es de extrañar
porque entre sus miembros hay dos paraísos fiscales : Suiza y
Luxemburgo. A pesar de la clara relación de los paraísos
fiscales con la inestabilidad financiera internacional, el
blanqueo, la corrupción, la financiación del terrorismo y de la
delincuencia internacional, EEUU no tiene demasiado interés
en suprimirlos y los países europeos no se pone de acuerdo; ni
siquiera se ha logrado que los países de la Unión intercambien
información fiscal de forma operativa.
Las declaraciones de intenciones de los jefes de estado y de
gobierno, salmodiadas como una letanía ritual en el curso de
cada cumbre internacional, no llegan a nada, porque en
realidad no se quiere tocar lo esencial. Los resultados de la
lucha contra el blanqueo, la corrupción, el fraude y los tráficos
internacionales son ridículos. Apenas representan una ínfima
fracción de una delincuencia que estalla por doquier.

Resulta inadmisible que la comunidad internacional,

particularmente Estados Unidos, Gran Bretaña y los estados
europeos, mantengan el principio de la disparidad y de libre
competencia fiscal, y toleren y acepten los paraísos fiscales, y
que su pervivencia sea totalmente ignorada por el proyecto de
Tratado-Constitución europea, actualmente en debate.

Sabiendo que los gobiernos y las organizaciones

internacionales no están por la labor, corresponde a la
sociedad civil obligarlos a enviar esos paraísos al infierno.
El peligro que significa su nocividad y su integración en el
sistema económico mundial suele ser subestimado y poco
conocido en profundidad por la opinión publica. El
reconocimiento de la escala y la importancia de lo que está
ocurriendo no está muy extendido, pero esto está cambiando.
Las redes de académicos, investigadores, profesionales y
activistas están uniendo fuerzas para revelar la amenaza que
representa la competición fiscal para el desarrollo y para la
democracia. Así la existencia de una criminalidad financiera
internacional que utiliza los paraísos fiscales para el lavado de
dinero “sucio” está siendo desvelada por diversos
movimientos sociales que en el III Foro de Porto Alegre
impulsaron la creación de la Red Global por la Justicia Fiscal.
(www.taxjustice.net) Es un centro tanto de investigación
como de realización de campañas, una nueva iniciativa que
busca suscitar el debate y apunta al establecimiento de una
coalición mundial para señalar y resistir la amenaza a la
democracia y al desarrollo que representa la competición
fiscal ilimitada.

En el Reino Unido, la Association for Accountacy and

Business Affairs (AABA) (Asociación para los Asuntos de
Contabilidad y Negocios) difunde estas cuestiones y
presiona en favor de reformas, proporciona un excelente
punto de partida para la información e investigación en
http://visar.csustan.edu/aaba/aaba.htm (este sitio opera desde
los EEUU para beneficiarse de la legislación sobre libertad
de información). La página “Offshore Watch”
(visar.csustan.edu/aaba/jerseypage.html) informa de
novedades y artículos sobre temas actuales que pueden
constituir la base para breves cartas a los parlamentarios y a
los medios de comunicación.

En toda Europa, la red de ATTAC (www.attac.org) ofrece

noticias y actividades de las campañas en torno a esta y otras
cuestiones de la globalización financiera.

En los EEUU, Citizens for Tax Justice (www.ctj.org.)

Ciudadanos por la justicia fiscal, es un grupo muy
consolidado que aborda principalmente cuestiones
estadounidenses.

War on Want, Guerra a la Miseria (waronwant.org) presta su

apoyo a todos los esfuerzos de investigación y de acción para
un recorte serio del papel de los paraísos fiscales en la
economía global, y la garantía de que la competición fiscal
prosiga solamente donde pueda ayudar a la reducción de la
pobreza.

La Red Global por la Justicia Fiscal considera que es

necesario instaurar el derecho de injerencia internacional en
los paraísos fiscales, para lo cual es necesario romper la
sacralidad del secreto bancario. La creación de un espacio
judicial y una fiscalía contra la delincuencia financiera a nivel
continental e internacional es la pieza básica, junto con el
establecimiento de un cuerpo jurídico compartido. Éste es el
instrumento clave para realizar las investigaciones pertinentes,
obligar a las entidades bancarias a conservar las pistas de las
transacciones, rescatar los fondos de dinero “sucio”, desvelar
las redes de “empresas tapadera”, establecer el principio de
residencia para la fiscalidad empresarial y decretar el
encarcelamiento de los delincuentes financieros.

Oxfam (oxfam.org) es de las pocas ONG internacionales que

ofrece cifras sobre los movimientos de capitales en los
paraísos fiscales, aunque siempre son cálculos aproximados
por la propia opacidad de estos movimientos. “Las pérdidas
de ingresos fiscales de los países en desarrollo ascienden por
lo menos a 50 mil millones de dólares, más o menos la misma
magnitud que los flujos anuales de ayuda al desarrollo”,
refleja su estudio.
Global Witness, (globalwitness.org) una ONG británica, ha
publicado recientemente un informe en el que detalla el uso de
paraísos fiscales para el pago que realizan empresas petroleras
transnacionales a gobernantes corruptos, entre los que destaca
el dictador de Guinea Ecuatorial. Fundada en 1993 y con
centro en Londres trabaja para esclarecer las relaciones entre
la explotación de los recursos naturales y los abusos de los
derechos humanos, particularmente cuando su explotación
como en las explotaciones madereras, la extracción de
diamantes y la extracción de petroleo... implica perpetuar el
conflicto y la corrupción.
Un juez argentino ha decretado la orden de captura
internacional de Menem por el origen de los fondos que tiene
depositados en un banco suizo. La delincuencia financiera
está siendo combatida por redes de jueces y fiscales
articulados a través de la declaración de Ginebra y por
movimientos sociales, entre los que destaca Attac con su
campaña contra los paraísos fiscales

En ámbitos financieros y empresariales todavía es corriente

escuchar alabanzas sobre los paraísos fiscales. El portal
financiero (labolsa.com) incluso especifica las diferencias
entre las dos prácticas más comunes, para disculpar lo que
denomina ‘elusión fiscal’: “El aprovechamiento de las
ventajas que proporcionan los paraísos fiscales no supone
ningún delito, ya que en este caso se trata de elusión fiscal, no
de evasión. (...) En el primer caso nos aprovechamos de la
legislación vigente para minimizar el impacto fiscal, mientras
que la evasión consiste en evitar el control fiscal para no
pagar impuestos”.

Pero como afirma Peter Eigen, Presidente de Transparency

International (TI) (www.transparency.org), durante la
presentación del Informe Global de la Corrupción 2004 “La
corrupción política socava las esperanzas de prosperidad y
estabilidad de los países en vías de desarrollo, y perjudica la
economía mundial. El abuso del poder político para obtener
beneficios privados perjudica a los servicios públicos vitales,
y saquea los bolsillos de los contribuyentes y los accionistas
en todo el mundo. El problema debe ser enfrentado a nivel
nacional e internacional”. El IGC 2004, con un especial
énfasis en la corrupción política, “es un llamado a la acción
para traer integridad y confiabilidad a los gobiernos, para
detener el soborno por parte de las compañías
multinacionales, y para luchar contra el flujo de activos
robados hacia cuentas secretas privadas en occidente.”
El IGC 2004 expone en detalle los fondos supuestamente
malversados por líderes políticos de las últimas dos décadas.
Se dice que durante su desgobierno, Mohamed Suharto,
Presidente de Indonesia desde 1967 a 1998, robó entre 15 mil
y 35 mil millones de dólares en un país donde el PIB per
capita ronda los 700 dólares. Suharto encabeza la lista de
políticos corruptos. “La corrupción política priva a millones
de personas de asistencia médica, educación y perspectivas de
un futuro sostenible,” afirma el Presidente de TI-Zimbabwe,
John Makumbe durante el lanzamiento del IGC 2004 de TI en
Londres. “La lucha contra la corrupción necesita de una
voluntad política sostenida en los niveles más altos, y no
solamente en los países que se están recuperando del legado
de Moi, Suharto, Duvalier o Abacha.”
La corrupción de los gobernantes y funcionarios de muchos
países en desarrollo hace que miles de millones de dólares de
ayuda humanitaria donados por las agencias internacionales
no lleguen a los beneficiarios. Transparencia Internacional
lleva tiempo dedicada a recuperar ese dinero "sustraído" por
los gobernantes corruptos y colocado, en muchos casos, en
paraísos fiscales. En ese sentido, las secciones de TI en África
están impulsando una campaña para la repatriación de los
bienes que se apropiaron de forma ilegal los ex dictadores y
que fueron depositados en cuentas bancarias en Londres,
Zurich, Nueva York y Liechtenstein.
Transparecy International puso en marcha en 2002 una
campaña, denominada 'Haga Público lo que Paga', con la que
se pretende ejercer presión sobre las empresas petrolíferas y
mineras para que declaren los impuestos y 'royalties' que
pagan a los gobiernos de los países en los que opera. Así,
tanto TI como la ONG Global Witness
(www.globalwitness.org) han instado a los órganos
reguladores de las finanzas, como la Securities and Exchange
Commission de Estados Unidos, a exigir dicha declaración
como un requisito más para poder cotizar en Bolsa.

La desaparición de los paraísos fiscales es imprescindible so

pena de aceptar que el planeta Tierra se convierta en feudo de
corruptos, criminales y terroristas. Sin duda es una larga y
dura batalla porque lo es contra la vieja y nefasta visión que
pretende que el beneficio económico está por encima de las
personas, del mundo y de la propia Vida.

15. Dinero con alma

Frente a la flagrante irresponsabilidad del actual sistema

económico y financiero dominante respecto a las nefastas
consecuencias ecológicas y sociales que genera; desde hace
unos años se esta difundiendo por el Sur y el Norte del mundo
un amplio y variado movimiento de gestión ética del dinero.
En el Sur se crearon y siguen creciendo las organizaciones
que facilitan el acceso al crédito a la población más
empobrecida. En el Norte nuevos tipos de instrumentos
financieros fomentan y facilitan la responsabilidad social y
ambiental en el uso del ahorro. Muy lejos de la ciega deriva
especulativa de los mercados financieros, estas iniciativas
configuran una conciencia y una practica que devuelve a la
economía su sentido original básico : la satisfacción de las
necesidades de todos los ciudadanos.

16.1 Crédito a la esperanza : el Banco de los Pobres

En Bangladesh, uno de los países más pobres del mundo

existe un extraño banco, el Grameen, un banco que presta
dinero sólo a las mujeres más necesitadas.
Muhammad Yunus, profesor de economía y fundador de esta
particular entidad financiera, parte de un principio elemental :
"el acceso al crédito es un derecho humano básico como lo es
la atención médica y la educación". Durante la terrible carestía
de 1974 : "Mientras la gente moría de hambre por las calles,
yo enseñaba elegantes teorías económicas en la universidad".
Hasta que salió a la calle y palpó la terrible pobreza que
existía a su alrededor. Así se hizo banquero, un banquero
inusual, con una extraña idea : prestar -no dar- dinero en
pequeñas cantidades sucesivas a los más pobres.
En 1976 nació el proyecto del Grameen Bank. Comenzó
prestando apenas 30 dólares de su bolsillo a 42 personas
extremadamente necesitadas. Y se lo devolvieron. Para
extender la acción a más personas y aumentar las cantidades
prestadas recurrió a una institución bancaria local,
garantizando personalmente los prestamos. No hubo
problemas con las devoluciones. Actuó sucesivamente de esta
manera ampliando el circulo de prestatarios hasta que en 1983
pudo constituir un Banco formal e independiente : el Grameen
Bank - Grameen significa aldea, en bengalí-, que se ha
consolidado como un banco autosuficiente con recursos
propios.
Hoy el banco esta presente en más del 68 % de los pueblos y
aldeas del país y en él trabajan cerca de 13.000 personas,
repartidas en más de 1.000 agencias. Con un funcionamiento
inusual sigue el criterio básico de que no esperan a que el
cliente vaya al banco sino que es el banco el que va donde se
halla el cliente.
Para acceder a un crédito es necesario ser pobre y formar parte
de un grupo de cinco personas que actúan como garantes
mutuos. Sin documentos, ni papeles -la mayoría de los
clientes son analfabetos-, se realiza un acuerdo verbal ante
testigos. Si alguno de los cinco no puede reembolsar su
préstamo, los otros cuatro se responsabilizan de su parte, sin
acumulación de intereses.

Cada año el banco otorga 500 millones de dólares en créditos.

No existen avales ni garantías convencionales por medio, pero
la devolución del dinero es del 98 %. El 70 % de esos 500
millones de dólares provienen de los ahorros de los clientes-
acreedores y el otro 30 % de la gente que tiene su dinero
depositado en el banco.
La transparencia es uno de los pilares de esta institución. El
vinculo reposa en la confianza, que en realidad es el
significado etimológico de la palabra crédito. Nunca ha sido
necesario recurrir a la justicia ni a abogados para recuperar
créditos y las tasas de reembolso son de las más altas del
mundo, el 98,1 %.
El volumen de prestamos concedidos desde el inicio supera
los 4.460 millones de dólares que han permitido la mejora de
las condiciones de vida y de trabajo de sus 3,8 millones de
clientes, de los que el 96 % son mujeres. Personas que vivían
casi en la indigencia han conseguido ademas economizar
céntimo a céntimo centenares de millones de dólares.
Lo más extraordinario es que el Grameen es propiedad
mayoritaria de sus prestatarios o clientes. Excepto el 10 % de
las acciones que posee el gobierno, el resto de sus accionistas
son sus propios clientes de manera parecida a las banques
mutuelles de Francia o las sociedades de crédito e inversión
inglesas.

En 1976, a Yunus le tildaron de loco. Treinta años después,

los microcréditos siguen siendo una poderosa herramienta
para que familias de todo el mundo puedan salir del opresivo
circulo de la pobreza extrema. Hoy su contribución a la
erradicación de la pobreza es conocida mundialmente y su
idea original de conceder micro-créditos a los más pobres ha
sido calificada como una auténtica revolución en el sistema
financiero mundial.
Según el propio Yunus, la metodología del Banco Grameen
parte de la firme convicción de que el crédito bancario debe
ser un derecho universal y de que las personas más pobres
están tan capacitadas para emprender una actividad productiva
y obtener resultados exitosos como cualquier otra persona con
recursos. En un principio, la microfinanciación no se ideó
exclusivamente para las mujeres, pero la experiencia demostró
que la capacidad organizativa y la responsabilidad de éstas
permite que inviertan mucho mejor el dinero y reinviertan los
beneficios obtenidos en otros pequeños negocios que a su vez
producen más beneficios.
Muhammad Yunus considera que el sistema financiero
tradicional sólo ofrece sus servicios a la mitad de la población
mundial mientras que "para nosotros, el crédito es un derecho
para todos". En esta línea, afirma que "hemos creado un
sistema contrario a lo establecido: si tienes muy poco, te
dedicaremos mucha atención; si no tienes nada, todavía te
dedicaremos más". Basada en una relación de confianza
mutua y responsabilidad, dónde no hay papeles ni interviene
ninguna institución legal, “nuestra manera de hacer ha dado
buenos resultados; nos interesan los más pobres y, sobre todo,
las mujeres”. “Queremos hacer negocios con los que no tienen
nada”, afirma.
De hecho, un 96% de los prestatarios son mujeres que con
estos préstamos han podido desarrollar sus propios proyectos
comerciales o productivos y contribuir a la economía familiar
de tal forma que "el 100% de las familias que han obtenido
microcréditos han podido financiar el acceso a la educación
de sus hijos". Según Yunus "no hablamos de beneficencia
sino del hecho de que ellos creen y fortalezcan sus
capacidades para entrar y participar en los mercados, para
tener una oportunidad y poder comerciar”. No en vano, "el
46% de la primera generación de prestatarios ha superado el
umbral de la pobreza".

Préstamos para los mendigos

El éxito obtenido con la iniciativa del Grameen Bank,

demostrado por el alto índice de amortización de las deudas,
ha originado con el tiempo nuevas fórmulas y sistemas de
microcrédito y ha permitido al banco ofrecer también
"préstamos educativos y becas para que los jóvenes más
prometedores" puedan ir a la universidad.
"Este último año estamos dando préstamos a los mendigos", a
aquellas personas que viven en la calle y que descienden de
familias que han sido siempre mendigas. Más de 10.000
indigentes se han beneficiado ya de estos pequeños préstamos
de tan sólo 10 dólares con los cuales financian la compra de
productos para vender, en lugar de mendigar, explica Yunus.
Antes de obtener los préstamos, estas mujeres siguen durante
3 o 4 semanas un curso de formación que las orienta sobre
cómo manejar mejor el dinero. En algunos casos, gracias a la
compra-venta ambulante, familias enteras de mendigos que
arrastraban el lastre de la pobreza generacional han logrado
salir adelante.

Además, el banco ha creado también un Fondo de Pensiones

en el cual los pobres se comprometen a ahorrar un dólar al
mes durante diez años y el banco se compromete a duplicar la
cantidad del fondo creado, sin coste adicional alguno, una vez
ha transcurrido el plazo.

A pesar de todo, Muhammad Yunus admite que los

microcréditos juegan un papel limitado en la erradicación de
la pobreza y señala que hace falta acercar las nuevas
tecnologías a los más pobres puesto que éstas dan "poder para
cambiar la vida que llevan, por tener información sobre el
mundo". En este ámbito se enmarca otra de sus iniciativas,
que consiste en facilitar la telefonía móvil en pueblos dónde
no había ni acceso a la electricidad: "Mediante un crédito, una
de las mujeres adquiere un móvil y el resto de la gente de la
aldea le paga por utilizarlo. De repente, la mujer se convierte
en una persona imprescindible". Esta acción lleva otra detrás:
la instalación de paneles de energía solar en el pueblo para
disponer de energía eléctrica para poder recargarlo.
Prestamos vivienda
Desde 1984 el banco ofrece también prestamos para vivienda.
Cerca de 600.000 casas han sido construidas utilizando estos
prestamos, disponibles para prestatarios que han devuelto por
completo sus primeros dos préstamos para actividades
generadoras de ingresos. Los préstamos para vivienda, por un
máximo de 428 dólares, son usualmente devueltos en un
periodo de 10 años con una tasa de interés simple del 8 por
ciento. Sin embargo después de un desastre natural, el Banco
Grameen tiene un programa especial de vivienda en el que se
flexibilizan los criterios anteriormente mencionados. Además,
el título de propiedad de la casa es conferido al prestatario y
en un 95 por ciento de los casos está a nombre de la mujer.
Siendo portadora del titulo de la casa, la mujer obtiene
seguridad financiera y una mejor posición dentro de la familia
y la sociedad.

“En el contexto de Bangladesh, una sociedad musulmana en la

que comúnmente las mujeres no son propietarias de nada, por
primera vez las mujeres han podido establecer la condición de
propietarias. Cualquier cosa que es de la familia pertenece al
marido. Una mujer no puede decir prácticamente que tiene
nada suyo, y aunque lo tenga, tiene un miedo a muerte de
reclamarlo. El Banco Grameen le establece como el titular
legal de bienes, porque tiene todos los documentos. Se trata de
su propio préstamo, su posesión. Ella es la propietaria y sus
ahorros en la cuenta están a su propio nombre. Ha elegido al
heredero de sus bienes, sin dejarlo a la ley de la herencia. Ha
seleccionado, en caso de su propia muerte, tal persona o tales
personas que heredarán todos sus ahorros, lo que tenga en su
cuenta bancaria. Así pues, una mujer que nunca había tenido
una cuenta bancaria en su vida, ahora tiene una cuenta y unos
ahorros. Mujeres que nunca habían tenido una casa a su
nombre ahora la tienen, ya que cada casa para la que el Banco
Grameen concede un préstamo-vivienda para su construcción,
es propiedad de la mujer prestataria. Sin tener la escritura del
título de propiedad a nombre de la mujer no le damos el
préstamo. Así pues, es la dueña de la casa. Las mujeres son
las propietarias del más de medio millón de viviendas para las
que hemos dado préstamos. Ahora es propietaria, una persona
respetable”.

Prestamos a microempresas
Para aquellas personas o grupos de personas con mayor
capacidad emprendedora, el Banco provee de prestamos de
mayor cuantía. Cerca de 200.000 prestamos de este tipo por
un monto total de 71,3 millones de dólares han permitido
acceder a la propiedad por ejemplo de una camión o un tractor
que el marido de la prestataria manejará. Bombas para
irrigación a menudo eólicas o solares, vehículos de transporte
o lanchas para pesca o transporte son motivos habituales para
este tipo de prestamos.

Educación
Cada año se conceden becas para los hijos de los miembros
del Grameen, con prioridad a las chicas, para animarlas a ir a
la escuela y conseguir mejores graduaciones en sus estudios.
Cerca de 15.000 jóvenes a varios niveles de la educación
escolar reciben sus becas de estudio cada año.
Los estudiantes que alcanzan niveles de educación superior
pueden recibir prestamos para estudios con una mayor cuantía
que cubren manutención, matriculas y otros gastos escolares.
En agosto de 2.004, cerca de 4.000 estudiantes han recibido
prestamos para realizar estudios superiores en varias
universidades e instituciones profesionales.
Salud
Anexo a cada 11 agencias del Grameen existe un Centro de
Salud como respuesta a la carencia de servicios médicos en el
medio rural. Es un programa en expansión que se
autosustenta, actúa como un seguro médico y proporciona
servicios de salud y planificación familiar a los miembros y
no miembros del Grameen (los últimos pagan un poco más
por el servicio). Cada Centro tiene un director médico, un
técnico de laboratorio, un paramédico y un administrador. De
cada Centro dependen tres sub-centros que cuentan con un
paramédico y dos trabajadores de salud que realizan visitas
puerta-a-puerta como sistema preventivo de enfermedades.

Depósitos y fondos
Mediante un sistema de ahorro obligatorio, cada prestatario
tiene que depositar semanalmente el equivalente a 0,05
dólares y el 5 % del crédito recibido. Una parte de este dinero
se emplea para comprar acciones del Banco.

Existe un Fondo de Emergencia constituido con el 5 por mil

de cada crédito que otorga un seguro en caso de muerte,
accidente, robo o perdida por desastre natural; y un Fondo de
Rehabilitación para cubrir desastres, constituido por utilidades
netas (condición para excepción del impuesto a la renta).

Mediante una gestión profesional con personal altamente

motivado y cualificado en la administración y gerencia: cerca
de 13.000 empleados, con unos 263 clientes por empleado, en
casi 12.000 agencias, la mayoría de las cuales están
informatizadas y conectadas a través de intra-net, los
promotores reciben información actualizada del estado de las
cuentas para cada reunión de Centro.
Se opera bajo el concepto de banca móvil, a partir de sus
promotores (mínimo de educación secundaria completa), que
permite un fácil acceso de los clientes a los servicios del
banco con reducción de costos operativos. El principio
fundamental es que los servicios bancarios tienen que ir al
cliente.

Formas de operación
Las decisiones de inversión son individuales, en actividades
que generen ingresos rápidos. El banco sólo induce a iniciar
empréstitos con créditos pequeños. Es necesaria la pertenencia
a un “Grupo” (5 personas) y un “Centro” (8 grupos). Antes
de la presentación del crédito al promotor, la solicitud debe
ser aprobada por el Grupo y el Centro. Se realizan reuniones
semanales de Centro con el promotor y hay una supervisión
cercana del crédito por el promotor y por el Grupo. Los
créditos se pagan en prestaciones semanales, en un año. Los
nuevos préstamos aumentan de cuantía mediante el
comportamiento del prestatario, el Grupo y el Centro. Los
depósitos tanto voluntarios como obligatorios se realizan en la
reunión semanal.

El Grameen Bank se ha convertido en un proyecto totalmente

auto-financiado que ya no recibe donaciones desde hace 7
años y que además es rentable. Un cuarto de las sucursales del
Banco tienen superávits y el próximo año prevén que serán las
3/4 de las sucursales las que generaran mas dinero. Lo que les
permite involucrarse en muchos proyectos para canalizar estas
ganancias en actividades aún más productivas.

El Banco es conocido en todo el mundo por su programa de

microcréditos, sin embargo es menos conocida su estrategia
empresarial global. Estrategia que destaca la importancia que
tiene el generar ingresos para poder ser reinvertidos en
proyectos productivos y beneficios sociales para los pobres.
Para ello el G B ha creado en paralelo una familia de
organizaciones y empresas dedicadas a la lucha contra la
pobreza. Entre ellas el Grameen Trust que desde 1989
promueve y da soporte a programas de tipo Grameen basados
en el microcrédito para reducir la pobreza. Ofrece formación y
asistencia técnica a organizaciones tanto nacionales como
internacionales para programas de replicación del Grameen
Bank en todo el mundo : los Grameen Bank Replication
Programs (GBRP). Publica materiales para difundir
información y coordina una red internacional de personas y
entidades concernidas en la reducción de la pobreza.
Promueve asimismo servicios sanitarios y de salud que
beneficien a los pobres. Promueve, organiza y maneja
proyectos y empresas que incrementen la ocupación, los
ingresos y las habilidades de gestión económica de los pobres.
Proporciona ademas soporte financiero, facilitando capital
semilla para el inicio y consolidación de proyectos de
replicación del GB. Desde 1999 proporciona asistencia
financiera y apoyo directo a 115 organizaciones en 34 países
que están replicando su sistema de microcréditos. La
Fundación ha recibido fondos de diversas instituciones
internacionales y a través del People’s Fund pretende
recolectar 100 millones de dólares con aportaciones de 100
dólares de un millón de personas concernidas en la lucha
contra la pobreza. Estas organizaciones han prestado
alrededor de 500 millones de dólares hasta el momento.
Grameen ha inspirado un movimiento internacional de
microcréditos que esta brindando prestamos a 41,6 millones
de personas (datos de 2002).
En 1994 se creó la Fundación Grameen como una entidad
sin animo de lucro para proveer un gran volumen de capital
riesgo con el objetivo de respaldar el potencial de nuevas
ideas y nuevos enfoques más allá del microcrédito, y
proporcionar financiación en forma de prestamos o
participaciones de capital a empresas innovadoras que hagan
compatible la rentabilidad económica con la obtención de
beneficios directos e indirectos para los más pobres. La FG
pionera en este tipo de financiación, invierte preferentemente
en empresas relacionadas con las nuevas tecnologías de la
información y la comunicación así como en bioingenieria.

La idea básica es que la 'empresa social' es una alternativa

viable a la tradicional empresa generadora de beneficios
privados y a las organizaciones civiles con fines sociales que
dependen de las donaciones. "Una empresa social combina la
misión social de una organización civil con la mentalidad de
negocios de un empresa. Esto crea un nuevo camino hacia la
transformación social”. Se ha calificado la visión de Yunus
como una verdadera 'tercera vía', con mayor relevancia que la
idea que tienen de ese concepto Blair y los partidos
socialdemócratas europeos. “Empresas sociales que puedan
movilizar muchos recursos y tengan impacto positivo en los
sectores mas pobres son la clave para un futuro más justo para
todos." Khalid Shams, directora asociada del Grameen Bank
sostiene que “la idea principal es combinar los objetivos
sociales con los negocios." Y agrega que "hemos tratado de
centrarnos en sectores en donde los pobres no tienen acceso,
pero que por otro lado les permiten tener una ventaja
comparativa en términos del acceso a nuevas tecnologías y
mercados."
Grameen comenzó a experimentar con estos proyectos a fines
de los 80 cuando sin proponerselo se hizo cargo de 1.000
estanques del gobierno que producían pescado. Grameen
logró que los estanques fueran más productivos a través de la
integración con otros proyectos. Por ejemplo lograron que los
productores de ganado proporcionaran abono para fertilizar
los estanques. La Grameen Motsho (piscifactorias y ganado)
se asoció y conjuntamente con las comunidades rurales y
comenzaron a trabajar en los estanques. La organización
brinda la tecnología y el entrenamiento necesario para trabajar
siguiendo criterios de pesca y ganadería sostenibles. Las
comunidades rurales aportan la mano de obra y los ingresos se
dividen 50-50 con el Grameen Bank.
Como resultado, mas de 4.000 trabajadores rurales han creado
pequeñas empresas que han tenido un impacto significativo a
la hora de reducir los niveles de pobreza. Producen,
transportan, almacenan y venden anualmente de 2.000 a
3.000 toneladas de pescado, lo que es una fuente importante
de proteínas para un país en donde la desnutrición es algo
común en las zonas rurales. El proyecto genera suficientes
ganancias para cubrir los costos operativos.

16.2 Telefonía móvil al servicio de los más pobres: El

programa Village Phone

En 1994 la compañía estadounidense Gonofone Development

Corporation propuso al Grameen Bank desarrollar un servicio
de telefonía en las áreas rurales de Bangladesh. El Grameen
Bank creó entonces Grameen Telecom, una organización sin
ánimo de lucro con el objetivo de desarrollar esta iniciativa.
Bajo el asesoramiento de la Unión Internacional de
Telecomunicaciones (UIT), en noviembre de 1995 Grameen
Telecom y Gonofone formaron un consorcio con la compañía
noruega Telenor Mobile Communications, en calidad de socio
técnico e inversor. Unos meses más tarde, la japonesa
Marubeni Corporation se sumó al consorcio también como
inversor.
En octubre de 1996, los cuatro socios crearon la compañía
Grameen Phone Limited, una organización privada que un
mes más tarde consiguió una de las tres licencias como
operadora de telefonía móvil que el gobierno bengalí concedía
en adjudicación.

En el año 1997, la situación en el sector de las

telecomunicaciones en el país no era muy alentadora.
Bangladesh era uno de los países que presentaba peores
indicadores en el ámbito de las telecomunicaciones, con una
teledensidad de 0,26 y un índice de error de llamada del 80%.
El tiempo de espera para la instalación de una línea nueva
solía superar los 10 años y tenía un coste equivalente a 450
dólares, uno de los más altos del mundo. El elevado precio del
servicio telefónico convencional imposibilitaba que se lo
pudiera permitir la mayor parte de la población, y para una
gran parte de ésta ni siquiera existía la posibilidad física de
utilizar este servicio, ya que las infraestructuras se
concentraban en las áreas urbanas. No obstante, la
liberalización del sector de las telecomunicaciones a finales de
1996, hasta ese momento dominado por el operador público
Bangladesh Telegraph and Telephone Board (BTTB), había
abierto nuevas posibilidades al incremento del acceso a este
servicio en las áreas rurales.

Grameen Telecom lanzó el programa Village Phone en

marzo de 1997, combinando la última tecnología digital
inalámbrica proporcionada por Telenor y la experiencia del
Grameen Bank en la creación de microempresas rurales a
través de la concesión de microcréditos. Su objetivo era
incrementar el acceso a las comunicaciones de la población
con menores ingresos en las áreas no urbanas, mediante la
introducción de terminales de telefonía móvil gestionados por
operadores rurales, preferiblemente mujeres.
Para ello, Grameen Telecom compra tiempo de transmisión
telefónica al por mayor a GrameenPhone, que puede ofrecer
un buen descuento al ahorrarse la carga de trabajo que supone
el cobro del dinero. Este ahorro se traslada a las operadoras
rurales de Village Phone, que entregan sus cuotas de
recaudación en las oficinas de la extensa red del Grameen
Bank (1.229 sucursales en 44.636 aldeas; dato de abril de
2004).
Mientras tanto, el despliegue de la red de Grameen Phone se
fue extendiendo por las zonas rurales, primero por las áreas no
demasiado alejadas de las grandes ciudades, y luego por los
corredores con cobertura que conectaban éstas. La red se
ampliaba poco a poco, sufragándose una parte importante de
los costes con los ingresos obtenidos por Grameen Telecom.
Al igual que otras iniciativas del Grameen Bank, el programa
Village Phone no sólo es beneficioso socialmente, sino que
además resulta rentable. En este sentido, pocas organizaciones
de desarrollo social han tenido el éxito del Grameen Bank a
una escala tan grande y han creado las condiciones apropiadas
para que se den cambios estructurales profundos en la
sociedad.
Desde que comenzó el programa, Grameen Telecom ha
instalado más de 58.000 teléfonos comunitarios en 33.000
aldeas (datos de abril de 2004) que quedaban fuera de la
cobertura de la red telefónica fija. Aunque los objetivos
iniciales del programa eran quizá algo más ambiciosos, los
resultados de la expansión posterior del servicio no dejaron de
ser sorprendentes; Grameen Phone, con su fórmula adaptada
de franquicia, cuenta en la actualidad con más de 1,8 millones
de abonados (dato de julio de 2004), con lo que se ha
consolidado como la compañía de telefonía móvil de mayor
crecimiento en el Sur de Asia.

El programa Village Phone ha surgido como un modelo

pionero en el uso de las tecnologías de telefonía móvil al
servicio de la población rural en países en vías de desarrollo,
abordándose además, quizá por primera vez, la importancia de
la perspectiva de género en el desarrollo de la
telecomunicación rural. También supone un hito la
vinculación de los microcréditos a las tecnologías de la
comunicación, constituyendo microempresas de telefonía
rural. Este programa ha supuesto asimismo la primera
iniciativa de telecomunicación del sector privado que tiene el
propósito explícito de reducir la pobreza rural. Por todo ello,
el programa Village Phone está recibiendo un gran
reconocimiento internacional : es objeto de numerosos
estudios y ha resultado premiado en concursos de reconocido
prestigio. Recientemente, la organización Development
Gateway Foundation concedió el galardón Petersburg Prize
2004 al programa Village Phone, seleccionándolo entre más
de 200 nominados de los cinco continentes.

Funcionamiento del programa Village Phone

Para iniciar el proceso de implementación de teléfonos
comunitarios en una nueva área, Grameen Telecom analiza la
información sobre las aldeas que están cubiertas por la red de
torres de transmisión de telefonía móvil de Grameen Phone
(la cobertura actual es a través de cables de fibra óptica
tendidos a lo largo de la red ferroviaria de Bangladesh).
Empleados de Grameen Telecom visitan entonces las
sucursales del Grameen Bank para preparar una lista de las
aldeas donde la cobertura telefónica es suficientemente buena
como para proveer el servicio de Village Phone.
Para la instalación de un teléfono móvil en una aldea, la
operadora rural compra un equipo básico de telefonía
apoyándose en la financiación del Grameen Bank, que le
permite asumir el pago del mismo con los beneficios que vaya
obteniendo al proveer el servicio telefónico a la aldea en la
que vive. El módulo básico del teléfono comunitario cuesta
unos 310 dólares, e incluye un terminal telefónico, su batería,
el cargador, un letrero, una calculadora, un cronómetro, el
manual de utilización en bengalí y una lista de precios de
llamadas a diferentes lugares.
A cambio de una tarifa asequible, las propietarias del teléfono
ponen el servicio a disposición del resto de los habitantes del
núcleo de población donde viven. Las operadoras rurales
deben ingresar en el Grameen Bank unas cantidades
semanales en concepto de retorno del crédito concedido y de
pago por el servicio telefónico. La ganancia neta de una
operadora de teléfono comunitario puede ser de unos 50
dólares al mes.
El programa intenta fomentar la participación de la mujer en
las actividades económicas locales, por lo que el 75% de los
operadores rurales son mujeres. Los criterios establecidos en
la selección de estas operadoras son los siguientes:
- Ser una clienta del Grameen Bank que haya demostrado su
solvencia mediante un buen historial
en el retorno de sus anteriores créditos.
- Tener un buen negocio (preferiblemente un comercio) y
disponer de tiempo para trabajar como
operadora rural. Aunque en algunos casos la labor como
operadora rural podría llegar a convertirse en un trabajo a
jornada completa, inicialmente se plantea como una actividad
laboral complementaria.
- Saber leer y escribir de forma básica (o por lo menos un
familiar cercano).
- Disponer preferiblemente de una conexión eléctrica en la
vivienda.
- Vivir cerca del centro de la aldea.
Grameen Telecom ha anunciado recientemente su deseo de
ampliar los criterios de selección para que los mendigos
puedan trabajar como operadores rurales (septiembre de
2004).

Una vez seleccionada la operadora, un técnico garantiza que

la señal se reciba correctamente en la casa donde se instalará
el teléfono. Si la señal es débil, se puede mejorar la recepción
con una antena montada sobre un bambú de 4 a 5 metros de
altura; este sistema convierte al teléfono móvil en un teléfono
"fijo-móvil", de manera que, si es necesario, la antena puede
ser trasladada de un lugar a otro de la aldea. Estas antenas han
resultado ser un eficaz elemento publicitario para anunciar la
disponibilidad del servicio telefónico al público.
Cada operadora del programa Village Phone es responsable de
cobrar los importes de las llamadas, enviar a Grameen
Telecom su parte correspondiente de los ingresos obtenidos,
asegurar la conservación y el mantenimiento adecuados del
teléfono, y ofrecer el servicio a sus vecinos tanto para
llamadas entrantes como salientes.
Cuando una persona quiere realizar una llamada, debe acudir
a la casa o negocio de la operadora rural. Si es un vecino
quien recibe una llamada, es ésta quien debe buscar a esa
persona. La operadora rural tiene un incentivo económico
para garantizar el éxito de las comunicaciones entrantes y por
ello hace un esfuerzo suplementario para encontrar a las
personas que reciben llamadas.
El precio de las llamadas para los usuarios finales es superior
al que tendría una llamada mediante la red telefónica fija si
ésta llegase hasta las zonas rurales. Este coste se reduce al
compartir la infraestructura (en este caso el teléfono móvil)
entre muchos usuarios, que no tienen que hacer frente al gran
desembolso que supone adquirir un terminal.
Los ingresos de la operadora rural provienen de la diferencia
entre lo que cobra a sus clientes y lo que debe pagar a
Grameen Telecom, que emplea la estructura del Grameen
Bank para facilitar el cobro. Grameen Telecom compra de
Grameen Phone una suscripción de teléfono móvil a nombre
de la operadora, establece la conexión y suministra la
capacitación y el equipo necesarios para operar con el
teléfono. Por su parte, Grameen Phone se encarga de gestionar
la red de telefonía y de redactar y administrar las facturas
mensuales.

El programa Village Phone se ha marcado como objetivo

instalar un teléfono a menos de diez minutos de todos los
hogares rurales de Bangladesh, en la línea de la definición del
acceso universal a las telecomunicaciones que se reclama en
los Objetivos del Milenio. Por término medio, cada teléfono
cubre una población próxima a las 2.500 personas.

Impactos del programa Village Phone

El programa Village Phone ha supuesto un apreciable

incremento de la actividad económica en las comunidades
pobres y rurales de Bangladesh, ha fomentado los
intercambios comerciales y ha creado nuevas fuentes de
ingresos adicionales. Por otra parte, gracias al teléfono
comunitario, las personas que se dedican a la artesanía, la
agricultura y la ganadería pueden evitar ser engañadas por los
compradores, ya que antes de vender sus productos se
informan telefónicamente sobre los precios de venta en los
mercados. Asimismo, pueden establecer contacto directo con
los mayoristas de las grandes poblaciones, prescindiendo de
intermediarios y obteniendo así un mayor beneficio por la
venta de sus productos.

Desde el comienzo del programa, la meta de esta iniciativa

fue ayudar a las poblaciones rurales más desfavorecidas, y en
especial a las mujeres, que representan el 94% de la clientela
del Grameen Bank. El 75% de los operadores rurales son
mujeres, la mayoría casadas (90%), que la mitad de las veces
no han recibido ningún tipo de educación formal. El 36% se
identifica como amas de casa y solamente el 6% tiene un
empleo formal (en el gobierno o en una empresa).
Implicar a estas mujeres en una actividad económica local es
una importante forma de educación, en la
medida en que se introducen en los conocimientos
económicos y técnicos que necesitan para gestionar
su propia microempresa de telefonía. Como es lógico, las
personas con escasos recursos asimilan mucho más
rápidamente los conocimientos cuando se trata de una
formación que mejora sus ingresos. De hecho, las mujeres que
venden el servicio por lo general no necesitan más que dos
días (la mayoría de ellas solamente uno) para aprender a usar
los teléfonos móviles.
Por otra parte, gracias al servicio que prestan, las operadoras
rurales han alcanzado un importante empoderamiento
económico y social dentro de sus comunidades y hogares.
Como resultado de ser operadora telefónica, los vecinos más
acomodados llegan a hogares que regularmente no
frecuentarían, con lo que elevan el status social de la
operadora. Asimismo, la importante aportación de ingresos
eleva la posición de las operadoras en sus propios hogares, y
por tanto entran a participar en la toma de decisiones
domésticas.
El hecho de que la mayor parte de los operadores rurales sean
mujeres promueve a su vez la utilización del teléfono por
parte de éstas, puesto que se sienten más cómodas haciendo
negocios en privado con otra mujer, sin necesidad de ir a un
sitio público. Así, las mujeres tienden a utilizar mucho más el
teléfono cuando la operadora es otra mujer, reduciendo muy
significativamente su uso cuando el operador rural es un
hombre.
De esta manera, los teléfonos comunitarios rurales han
convertido a las mujeres en clientes de telefonía y operadoras
de microempresas de telefonía. Han creado una “cultura
telefónica” entre las mujeres permitiéndoles el acceso a
instrumentos de comunicación de los que de otra manera
podrían estar excluidas.
La mayor comunicación de las mujeres supone la apertura del
núcleo familiar y el aumento de la información a la que tienen
acceso; se exponen a nuevas ideas, ganan en autoconfianza, y
además tienen la oportunidad de construir su propia identidad
e incrementar su conciencia sobre temas sociales, económicos
y sanitarios. Esto se refleja en aspectos como la disminución
de la violencia doméstica y el aumento de la adopción de
métodos de planificación familiar.
También se han logrado cambios importantes en otros ámbitos
como la política. La mayor independencia de las mujeres está
influyendo en gran medida en las elecciones; en un país tan
conservador como Bangladesh, los programas de promoción
de la mujer como el de Grameen Telecom han conseguido que
las mujeres tengan mayor poder económico, y por ende
político, y lo ejercen en contra de la cultura integrista que les
prohibe los mismos derechos que a los hombres.
Por otro lado, el hecho de que una llamada pueda evitar un
desplazamiento tiene especial relevancia en
las mujeres, ya que, por motivos de seguridad, una mujer no
puede realizar un viaje sola en Bangladesh y necesita ser
acompañada por un hombre. Pero las mujeres viudas, las
divorciadas o aquéllas cuyo marido se encuentre trabajando
fuera, normalmente tienen muchas dificultades para conseguir
que un hombre deje su trabajo y las acompañe, por lo que se
ven muy beneficiadas al disponer de un medio de
comunicación directo que evite su desplazamiento.

Posibilidad de acceso a servicios adicionales

La extensión de las comunicaciones es una puerta al
desarrollo que posibilita el acceso real a otros muchos
servicios: coloca a disposición de la población un medio para
ponerse en contacto con centros de salud, comisarías de
policía, estaciones de bomberos, oficinas de asesoramiento
agrícola, centros de
planificación familiar, etc.
También es especialmente importante la disminución de la
vulnerabilidad ante emergencias como catástrofes naturales o
epidemias. La posibilidad de comunicación con las zonas
aisladas hace posible el desarrollo de planes coordinados de
emergencia, con lo que se reducen sensiblemente los efectos
provocados por estas situaciones.

GrameenPhone es una empresa que genera buenas ganancias.

Ha logrado tener ganancias netas por 50 millones de dólares
en 2002, y se ha convertido en la segunda fuente de ingresos
fiscales para el gobierno después de British Tabacco; y ha
logrado combinar perfectamente sus objetivos como negocio
con el desarrollo social y económico de personas que habitan
en las zonas rurales menos desarrolladas.
GrameenTelecom esta planeando llevar sus acciones a la
bolsa de Nueva York, Oslo y Dhaka cuando las condiciones
económicas lo permitan. Yunus dice que "nuestro idea es
comprar estas acciones y vendérselas a las clientes del
Grameen, de esta manera, no solo será una empresa de
telecomunicaciones que da un servicio a mujeres de bajos
ingresos, sino que también será una empresa bajo la propiedad
de estas mujeres”. Debido a los peligros de ejercer mucha
presión sobre los deudores para que administren esta acciones,
el Grameen Bank está pensando en crear un fondo de
inversión común que administre los riesgos.
Yunus afirma que no ve a las mujeres del Grameen como
meros clientes que piden un préstamo. "Son inversoras, que
pueden generar ganancias por la apreciación de sus acciones."
En vez de oponerse a la globalización sugiere que; "la
sociedad civil tiene un gran activo. La grandes empresas
pueden ser también propiedad de gente común, y competir
con otros empresas que puede estar tratando de engañarlas."
“Esperamos tener mayor rentabilidad de otros negocios."
Estos incluyen proyectos de fabricación de ropa y software,
servicios de Internet, tecnologías de la información, educación
y energía renovable para las áreas rurales.

Grameen Communications, otra de las organizaciones de la

familia de empresas del Grameen, es una organización sin
afán de lucro dedicada a las tecnologías de la información.
Mucho antes de su aparición oficial como entidad separada,
comenzó sus actividades como Unidad de Soporte
Informático del Grameen Bank, establecida en 1994 para
informatizar las agencias y servicios del G B y al mismo
tiempo dar soporte informático a las diferentes organizaciones
de la familia Grameen.
Con su larga experiencia en el desarrollo de soluciones de
tecnologías de la información para diferentes usuarios y
niveles, aprendió como desarrollar sistemas para los usuarios
más noveles, como ser innovadora, como adaptar los sistemas
a las necesidades de los usuarios, como proveer continuo
soporte a los diversos niveles para implementar con éxito los
sistemas, como formar a personas que no han visto un
ordenador, como ofrecer servicios de calidad a los usuarios
finales y como adaptar los últimas tecnologías en los
desarrollos... Todo ello ayudó a G C a ser un líder en
desarrollo de sistemas tanto a nivel nacional como
internacional. Hoy se encarga del desarrollo de sistemas
informáticos en organizaciones como ASHI en Filipinas y
CFTS en India.
Grameen Comunications se dedica también al desarrollo de
proyectos de tecnologías de la información en las zonas
rurales. Donde pueden brindar nuevas oportunidades para la
gente pobre y pueden ser usadas como un herramienta eficaz
para luchar contra la pobreza. Para ello ha desarrollado
diversos tele-centros multiuso en áreas rurales, para ofrecer
acceso a la información, comunicación, formación en
tecnologías de la información y otros servicios.
GB comenzó con el propósito de cooperar en los desafíos del
nuevo siglo y fomentar la expansión del uso de las nuevas
tecnologías a nivel masivo en áreas rurales, para ello ha
puesto en marcha el Village Computer and Internet
Program (VCIP) que opera ya en Madhupur en el distrito de
Tangail, a unos 160 km de Dhaka. El programa provee
servicios informáticos que promocionan y dan soporte a
granjeros, educadores, investigadores, planificadores,
diseñadores, periodistas, estudiantes, trabajadores sociales,
emprendedores... para mejorar y aumentar su acceso a la
información tanto nacional como global. Provee de
instalaciones informáticas, y de acceso a Internet a la
población rural de Bangladesh, fomentando con ello el
empleo. En el centro se configura una base de datos de la
zona en la que se almacena información acerca de la
agricultura, la pesca, la ganadería, la salud, la educación, el
medio ambiente ...

Grameen Cybernet Ltd. otra empresa creada en 1996 es

líder como proveedor de servicios de Internet.
Grameen Uddog es la responsable de la venta mundial de
tejidos hechos a mano en las áreas rurales, proporciona
material de trabajo, y organiza la entrega de la producción a
las fabricas de confección.
Grameen Knitwear Limited produce todo lo necesario :
telas, tintes, acabados... para la confección de prendas de
genero de punto que exporta principalmente a Europa.
Solo un 30 % de la población de Bangladesh esta conectada a
la red eléctrica. La Grameen Shakti desde 1996 promueve la
difusión y el uso de las energías renovables en tecnologías
apropiadas para el desarrollo de las zonas rurales : solar
fotovoltaica, eólica, biogas...

17. La idea se extiende

La fórmula Grameen se ha exportado a muchos lugares.
Partiendo de la base de que las condiciones culturales,
geográficas y climáticas pueden variar, pero los pobres tienen
los mismos problemas en todo el planeta, los microcréditos se
aplican con éxito en la mayoría de países de Asia, Africa,
Europa y América e incluso en EEUU. A pesar de las
diferencias culturales, los programas de microcrédito basados
en diferentes metodologias se han propagado con rapidez por
todo el mundo, introduciendo en muchos casos las
innovaciones y adaptaciones necesarias a los diferentes
contextos. Muchos países desarrollados los han adoptado, en
lo que supone "una transferencia tecnológica del Tercer
Mundo al Primero" sin precedentes.

El Grameen Trust viene proporcionando asistencia financiera

y apoyo directo a 115 organizaciones en 34 países que están
reproduciendo su sistema de microcréditos. La idea ha
encontrado numerosos seguidores en todo el mundo. Todos
tiene en común dos cosas : la imprescindible base de soporte
mutuo y su sorprendente éxito.

En la India SEWA -Self Employed Women’s Association- es

una asociación de mujeres autoempleadas, fundada el 1972 y
registrada como movimiento sindical en Gujarat, en la que de
hecho confluyen tres movimientos : el sindical, el
cooperativo, y el movimiento de las mujeres. La filosofía
gandiana es su fuente de inspiración. Hoy en día consta de 2,5
millones de miembros. En 1973, con la aportación de 10
rupias cada una, 4.000 mujeres deciden crear el Mahila
SEWA Cooperative Bank. Al año siguiente el SEWA Bank es
registrado como banco cooperativo bajo el control del Reserve
Bank of India y del Gobierno estatal. Desde entonces viene
proveyendo servicios bancarios a mujeres pobres, y
autoempleadas analfabetas y se ha convertido en una entidad
financiera viable. Con un capital inicial de 3100 dólares hoy
supera los 18 millones de dólares. El banco constituye toda
una dinámica de desarrollo creada por mujeres y que beneficia
a las mujeres. http://www.sewabank.org

En Malasia el Amanah Ikhtiar Malasya llega a 85.000 familias

pobres del mundo rural; en Indonesia el Banc Rakyat (BRI) es
un banco comercial del estado con una red de mas de 3.600
agencias rurales. Ha concedido créditos a más de 2 millones
de beneficiarios de ingresos muy bajos por valor de 1.500
millones de dólares -con un porcentaje de perdidas a largo
plazo tan solo del 2,3 %-, apoyados en una base financiera
muy sólida : el ahorro de las propias agencias locales.

En Africa y Latinoamérica la microfinanza nació del

encuentro de las actividades económicas informales y la
acción de ayuda al desarrollo de muchas ONGs, así se han
desarrollado una gran variedad de métodos y sistemas como el
Programa de Empresa Rural de Kenya-K-REP. Fundado en
1984 es actualmente una de las instituciones de
microfinanciación más importantes de Africa. Hasta ahora ha
concedido 50.000 prestamos por un valor de 17 millones de
dólares. Financieramente viable ha optado por convertirse en
un establecimiento bancario comercial, como lo han hecho
otras instituciones parecidas para solicitar fondos al mercado
oficial de capitales y dejar de depender de la generosidad de
los donantes.

En Latinoamérica se han extendido los programas FINCA

promovidos por la Fundación Internacional para la Asistencia
Comunitaria, una organización sin afán de lucro, con sede en
los EEUU, especializada en la promoción de redes de crédito
rural. Con un sistema basado en la idea de bancos comunales,
que ha aplicado en numerosas regiones del mundo; los bancos
comunales son pequeñas asociaciones de crédito y ahorro
administradas por el propio grupo de personas que las
componen. Son estructuras descentralizadas y autónomas. La
simplicidad de las formulas de crédito que utilizan son la
clave de su éxito. El simple hecho de un préstamo de 50
dólares a devolver en cuatro meses a un interés mensual del
3% y con la condición de ahorrar el 20 % del préstamo, puede
desencadenar un proceso de desarrollo individual o colectivo
que pronto puede llevar a la autosuficiencia. Por otro lado, los
beneficiarios por el hecho de conocer mejor la situación local,
están más cualificados que los “expertos” de fuera para
decidir sobre el destino de su préstamo.
La red FINCA cuenta con más de 23 programas nacionales
que han organizado 17.000 bancos comunales en diversos
países de Sudamérica, Africa, Asia y los nuevos estados
independientes del este de Europa. En el año 2003 el total de
los clientes activos creció un 12 % hasta llegar a 256.000,
mientras el total de créditos desembolsados creció un 30 %
hasta llegar a los 176 millones de dólares.
Por ejemplo, FINCA-Honduras se ha convertido en un
establecimiento de crédito autofinanciado que facilita
microprestamos a 16.000 personas de pocos recursos en 870
bancos comunales en todo el país, por un monto total de 2,7
millones de dólares y que han conseguido ahorrar más de un
millón de dólares.
La red latinoamericana -la más antigua- permanece como líder
de la familia FINCA con un total de 114.000 clientes, en mas
de 6.300 bancos comunales distribuidos en siete países. Ha
otorgado prestamos por un valor conjunto de más de 80
millones de dólares y produce el mas alto margen operativo
neto de la red : 3,1 millones de dólares.

Acción Internacional es una organización privada sin animo

de lucro, con sede en EEUU que ofrece servicios financieros y
asistencia técnica a una red de organismos de microcrédito de
13 países de Latinoamérica y el Caribe, 5 países africanos y
en 33 ciudades de EEUU. La red cuenta con 26
organizaciones independientes, con más de 1,1 millones de
prestatarios activos (datos 2003). En la última década los
programas afiliados han otorgado 5.800 millones de dólares
en microcréditos a mas de 3,2 millones de personas, con una
tasa de devolución del 97 %.
Algunas de las instituciones apoyadas por AI que han dado
mejores resultados, inicialmente eran organizaciones sin afán
de lucro que se han transformado en los últimos años en
establecimientos de crédito especializados en el sector de las
microempresa.
Una de las mas significativas es BancoSol de Bolivia. En
1986 un grupo de líderes empresariales bolivianos solicitó
ayuda a AI para poner en marcha un programa (PRODEM)
con el objetivo de ofrecer a trabajadores independientes
posibilidades de crédito y formación para ampliar sus
perspectivas de trabajo y fomentar las inversiones en
microempresas. En dos años el programa creció mas allá de
las capacidad de los bancos locales de proporcionar capital
para los prestamos. Ante la enorme demanda y para ofrecer
servicios de ahorro a sus clientes y tener acceso ademas, al
mercado de capitales, convirtieron la asociación en entidad de
crédito y deposito. En 1992 obtuvo una licencia bancaria para
dedicarse exclusivamente a la microempresa. Hoy tiene 35
agencias por todo el país y oficinas regionales en La Paz,
Santa Cruz, Cochabamba, El Alto, Oruro y Sucre. Con sus
cerca de 70.000 clientes -47.000 activos, mas de la mitad
mujeres-, es el mayor proveedor de microcrédito de Bolivia y,
al cierre de septiembre del año 2004, sus activos y patrimonio
totalizaban 109 y 15,8 millones de dólares respectivamente.
Dispone de una cartera activa de unos 98,5 millones de
dólares, buena parte de los cuales son depósitos de los
ahorradores. Los prestamos concedidos cada año alcanzan los
80 millones de dólares, en general son cantidades entre los
600 y los 2.000 dólares y a corto plazo. Desde 1992 ha
desembolsado más de mil millones de dólares en operaciones
de soporte al microcrédito. Ofrece a sus clientes una
impresionante variedad de servicios financieros como libretas
de ahorro, tarjetas de crédito, prestamos-vivienda....que tan
solo 6 años atrás eran accesibles solo a las clases más altas.
Por sexto año consecutivo, BancoSol se ubica entre los tres
primeros bancos de Bolivia.

En México, Compartamos ofrece servicios financieros para

microempresarios y se ha convertido en la mayor institución
mexicana de este tipo; tiene más de 239.000 clientes; más de
cien agencias por todo el país y dispone de una cartera de 72,5
millones de dólares. El 95 % de sus clientes viven en áreas
rurales y en su mayoría son mujeres; es una de las
instituciones microfinancieras más rentables de
Latinoamérica.

En la India, los grupos de autoayuda constituyen la columna

vertebral de los servicios de microfinanciación. En 2003, el
Gobierno de la India anunció que más de 2,5 millones de
familias pobres habían obtenido acceso a créditos y otros
servicios financieros por conducto de 150 000 grupos de
autoayuda.

18. Las redes de microcrédito

La organización en redes ha jugado un valioso papel en la

difusión y el apoyo mutuo de las experiencias.
La red Opportunity International ha establecido 42
organizaciones de microcrédito en 27 países. Sirve a medio
millón de clientes anualmente y espera llegar al millón en
2007.
El movimiento de bancos comunales ha llegado a tener
actualmente más de 68 programas en 32 países.
La red ACCIÓN cuenta con 26 organizaciones
independientes, con más de 1,1 millones de prestatarios
activos (datos 2003).

El SIPROMICRO (Sistema de Información sobre la

Microempresa en América Central)
http://www.sipromicro.com/index.php

En 1979 se creó en Holanda la Women’s World Banking

una institución financiera sin afán de lucro con una firme
convicción : que el acceso de las mujeres de bajos ingresos a
la economía y al crédito puede cambiar la forma en que el
mundo funciona. Líder mundial en microfinanzas es la única
red global fundada y dirigida por mujeres.
La base central de la red está constituida por 26
organizaciones lideradas por mujeres.  Estas instituciones
suministran servicios de crédito, ahorro y de formación en
desarrollo empresarial a empresarias de bajos ingresos de
Africa, Asia, América Latina, América del Norte, Europa y
Oriente Medio. A fines del año 2001 las organizaciones que
presentaron informes a WWB contaban con más de 580.000
clientas activas de las que 482.000 obtuvieron microcréditos y
460.000 recibieron servicios de microahorro. 
En 1999 cuatro instituciones microfinancieras de Asia se
integraron en WWB como asociados: ASA, de Bangladesh,
SHARE, de India, SEEDS, de Sri Lanka y CSD, de Nepal. En
el año 2001 lo hizo PADME de Benín, y la Asociacion Al
Amana en Marruecos; y en 2002 Microfund for Women en
Jordania.  A fines del año 2001 estas organizaciones contaban
conjuntamente con unos 2,8 millones de prestatarios activos y
más de 1,7 millones de clientes de microahorros. Los montos
promedio de los préstamos eran de alrededor de 308 dólares y
la tasa de pago promedio era del 99%.

Las redes de microfinanciación lideradas y catalizadas por

Women's World Banking consta de 49 organizaciones
afiliadas en 27 países, que ofrecen servicios de ahorro y
crédito a más de 12 millones de mujeres de bajos ingresos de
todo el mundo.

La Red Microfinanciera Africana (AFMIN, por sus siglas

en inglés) fundada en el año 2000 con la asistencia de WWB,
incluye redes de 18 países en Africa.  En el año 2004 estas
redes incluían a 380 instituciones, contando con más de 2,5
millones de prestatarios de bajos ingresos y 3,5 millones de
ahorradores de bajos ingresos, la mayoría de ellos mujeres. El
propósito de AFMIN es apoyar y expandir las redes
microfinancieras de Africa a escala de país, con el soporte
técnico de WWB.

La Red Global para la Innovación Bancaria (GNBI por sus

siglas en inglés), fundada en el año 2001, es una red de WWB
integrada por instituciones financieras reguladas, mayoristas y
minoristas, instituciones financieras tradicionales, incluidos
bancos, cooperativas, compañías financieras y bancos de
desarrollo, que consideran las microfinanzas como una
oportunidad comercial rentable. Las 22 instituciones
miembro de GNBI proceden de 15 países. Los miembros de
GNBI se han unido a WWB con la finalidad de promocionar
el conocimiento, la innovación y las colaboraciones
financieras y técnicas entre los bancos y las IMF
(instituciones microfinacieras) miembros de la red. En el año
2001 los miembros minoristas de GNBI suministraron cerca
de 7.000 millones de dólares en prestamos a más de 8,6
millones de microempresarios.  Asimismo los miembros de
GNBI proporcionaron productos de ahorro y otros
servicios para la creación de activos, a más de 46 millones de
clientes de bajos ingresos.  Los miembros de GNBI que
proporcionan fondos mayoristas a otras instituciones
microfinancieras informan que más de dos millones de
clientes se beneficiaron de su apoyo.  The World Council of
Credit Unions (WOCCU), la red de Uniones de Crédito que
es miembro de GNBI, estima que sus socios en países de
economías en desarrollo y transición, prestaron servicio a más
de siete millones de microprestatarios.

19. 2005: el Año Internacional del Microcrédito

En los últimos 20 años muchas organizaciones no

gubernamentales de todo el mundo han adoptado programas
de microcrédito para integrar en sus proyectos de ayuda. El
microcrédito se ha afianzado como un eficaz instrumento de
desarrollo económico y social de los más pobres, e incluso se
han difundido experiencias de microcrédito adaptadas al
contexto europeo y norteamericano. La extraordinaria
expansión de estas experiencias confluyó en la celebración en
1997 de la Primera Cumbre Mundial sobre Microcrédito en
Washington, en la que se reunieron más de 3.000 personas de
137 países, de muchas entidades y organizaciones pequeñas y
grandes. La Cumbre representó un enorme empuje al
movimiento del crédito solidario y transformó el estatus del
microcrédito en un programa mundialmente reconocido como
herramienta eficaz de lucha contra la pobreza. En estos años
han venido celebrandose diversas Cumbres Regionales en
cada continente. En 1997 la Cumbre contaba con 1.700
miembros, cinco años después, el número total de
instituciones que se han unido a la Campaña sobrepasa los
4.500. Hoy hay entre 7 y 10.000 instituciones de
microfinanciación en el mundo y a finales de 2003 tres mil de
ellas informaron a la Organización de la Cumbre haber
servido a 80,8 millones de clientes, de los cuales 54,7 estaban
entre los más pobres cuando adquirieron su primer préstamo.
De estos clientes pobres el 82,5 % son mujeres.
Todas ellas representan una diversa gama de instituciones-
públicas y privadas, nacionales e internacionales, lucrativas y
sin fines de lucro, independientes o pertenecientes a redes,
urbanas y rurales, reguladas y no reguladas. En conjunto estas
instituciones muestran muchas diferencias con respecto a su
enfoque en clientes, su misión, estrategias, productos y
servicios, financiación, supervisión, experiencia gerencial,
sofisticación técnica y estructuras de gobernabilidad. Desde
ONGs reconvertidas en instituciones de ahorro y crédito para
aumentar el alcance de sus programas, hasta bancos
comerciales y agencias oficiales de ayuda al desarrollo que
han perdido el miedo y los prejuicios y han descubierto que
ofrecer créditos a la microempresa y a los pobres -un
segmento tradicionalmente desatendido por la banca
tradicional- también genera beneficios. Hay abundantes
ejemplos de instituciones alrededor del mundo que han
demostrado tener la visión y sistemas para servir a la gente
muy pobre de manera sostenible. En un grado cada vez
mayor, el rápido aumento del número de instituciones de
microfinanzas (IMF) no es solo el resultado de nuevas ONGs
creadas para ayudar a los pobres. Por el contrario, muchas
de las nuevas IMF, o por lo menos las más grandes son
instituciones existentes (principalmente bancos) que se están
reestructurando para buscar nueva clientela entre los
segmentos de bajos ingresos que hasta ahora habían sido
considerados como no bancables y no aptos para el crédito.
En un movimiento de alcance global miles de organizaciones
no-lucrativas (ONGs), uniones de crédito, bancos públicos y
privados y una infraestructura de cientos de miles de grupos
solidarios de préstamo basados en la comunidad trabajan en lo
que se ha calificado como una revolución del sistema bancario
que puede generar una revolución del desarrollo internacional.

Cumbre Mundial del Microcrédito:

www.microcreditsummit.org
Réseau Européen de la Microfinance –REM–:
www.microcredit.net
Año Internacional del Microcrédito :
www.yearofmicrocredit.org

La voluntad de los agentes de microcrédito de romper las

reglas del sistema bancario tradicional y su incomparable
compromiso y persistencia, han permitido que el microcrédito
se convierta en un éxito creciente que tiene el potencial de ser
un factor importante en el logro de las Metas de Desarrollo
del Milenio : entre ellas la de reducir a la mitad antes del año
2015 el número de personas que pasa hambre, y de las
personas que viven en la extrema pobreza con menos de un
dólar al día.
Las NNUU proclamó el 2005 como el Año Internacional del
Microcrédito con el fin de reconocer la contribución del
microcrédito a la mitigación de la pobreza y expandir de
manera significativa la capacidad y el alcance de la
microfinanciación.
http://www.yearofmicrocredit.org

Ahora, a medida que nos adentramos en el 2005, el Año

Internacional del Microcrédito, los pioneros de este campo
han traído el movimiento a una segunda revolución –una
revolución del desarrollo internacional. Esta nueva revolución
aborda una de las mayores fallas del desarrollo internacional:
la falla de llegar a la gente muy pobre, es decir, a 1.200
millones de gente en nuestro planeta que vive con menos de 1
dólar diario. El reto de llegar a la gente muy pobre es un reto
que la Campaña de la Cumbre de Microcrédito ha estado
comprometida a superar desde su creación. Con solo 11 años
para lograr las Metas de Desarrollo del Milenio, esta
revolución llega justo a tiempo.

Unas cifras para para reflexionar : Los 1.000 millones de

persones que constituyen el 20 % más pobre de la población
mundial, produce el 1 % del ahorro, mientras apenas recibe
tan sólo el 0,2 % del crédito o mundial. Es decir, 4 de cada 5
euros del ahorro de los pobres son "prestados" al sistema
financiero de los más ricos. Y, naturalmente, el acceso al
crédito es enormemente más difícil para las mujeres pobres.
Lo que hacen estos nuevos instrumentos financieros
básicamente es canalizar parte de este ahorro hacia las
necesidades de crédito de los más pobres, normalmente
excluidos del sistema convencional.

20. Fondos de inversión éticos

Las raíces de la inversión ética pueden establecerse en el siglo

XIX, cuando algunas comunidades religiosas de EE UU,
como los cuáqueros, decidieron no invertir sus ahorros en
aquellos proyectos que estuvieran vinculados a la esclavitud y
el alcohol. Mas tarde en los años veinte, la Iglesia metodista
norteamericana decidida a invertir en bolsa quiso asegurarse
de no hacerlo en empresas vinculadas al alcohol o el juego.
El interés en la inversión ética surgió de nuevo en los años 60
en EEUU, impulsado por la oposición al apartheid en
Sudáfrica llevada a cabo por el movimiento de derechos
civiles y por el movimiento de oposición a la guerra de
Vietnam. Numerosos grupos de ciudadanos decidieron
boicotear -retirando sus inversiones- a las empresas
relacionadas con ambos temas. Iglesias, fundaciones,
universidades...comenzaron a preguntarse sobre el destino de
sus ahorros. Así nace el que se considera como primer fondo
ético el Pax World Fund creado en 1968, que excluía de sus
operaciones todas aquellas empresas relacionadas con la
industria bélica o el apartheid.
Hoy se conocen como inversiones socialmente responsables,
idea en la que se basan los llamados fondos éticos, solidarios,
verdes o ecológicos. Son instituciones de inversión colectiva
que introducen explícitamente, criterios éticos, ambientales y
de responsabilidad social para seleccionar las empresas en las
que invertirán. Se trata de fondos de inversión que suman un
componente de conciencia al interés económico. Ademas de
producir beneficios equivalentes y a veces superiores a los
fondos clásicos, permiten que invertir en bolsa no sea
incompatible con los criterios éticos de los inversores.
Definidos y asentados en el mundo anglosajón, se están
extendiendo al resto del mundo y experimentan uno de los
mayores crecimientos dentro del sector financiero. En la
década de los noventa se ha producido una notable eclosión,
tanto por su numero como por su variedad. Actualmente se
registran en los EEUU inversiones de este tipo por un monto
de 153.ooo millones de dólares, distribuidos en 230 fondos, lo
que representa un 2,2 % del patrimonio total del sector.
En Europa su desarrollo ha sido más reciente; existen más de
354 fondos éticos registrados con una inversión de 19.000
millones de euros en junio 2004, un 13 % superior a la del año
anterior. Gran Bretaña, con 6.300 millones de dólares
invertidos en 55 fondos es el país europeo líder en este tipo de
inversión ética. También se desarrollan en Australia, Japón, el
resto de Asia, Canadá y recientemente en América Latina.
España con diez instituciones de inversión colectiva que
disponen de criterios de gestión socialmente responsable
domiciliadas en el país y otras catorce extranjeras
comercializadas aquí y 5 solidarias, es el país de Europa con
menos dinero invertido en fondos éticos : 74 millones de
euros (junio 2004) frente a los 1.377 de Italia o los 1.217
millones de Francia.
En España el temor a una menor rentabilidad; la actitud poco
comprometida de las organizaciones sociales, religiosas y
sindicales, que no son demasiado activas en impulsar y
difundir las inversiones socialmente responsables; junto a la
falta de respaldo por parte de la administración y la ausencia
de un normativa que las favorezca son frenos al despegue de
la inversión ética en España.

Comité ético
Para poder garantizar que la gestión de las inversiones se
realice realmente en forma responsable, existe una institución
de control, un comité o comisión ética... independiente de la
institución gestora del fondo, que evalúa los criterios y
procesos de selección del catalogo de inversiones. Sus
conclusiones suelen ser vinculantes en lo que atañe a la
preselección de las inversiones, pero no intervienen en
absoluto en las decisiones que corresponden a la gestión
económico-financiera posterior. En su mayoría estas
instituciones están formadas por expertos en el campo de la
ética empresarial y la responsabilidad social corporativa,
miembros de la comunidad académica, dirigentes de
asociaciones u ONGs, o bien personas de reconocida
credibilidad pública, que en algunos casos, no reciben
remuneración alguna por pertenecer a esa institución de
control.

Criterios
La mayoría de fondos socialmente responsables que
establecen criterios de selección lo hacen por la vía del
criterio negativo. En el origen de los fondos de inversión
éticos y con responsabilidad social de los años setenta, se
encuentran los movimientos sociales, como el pacifismo o el
ecologismo, que aportaron criterios excluyentes como
prescindir de las empresas que producen armamento o la
industria de energía nuclear.
En el Reino Unido, en los ochenta, apareció un nuevo criterio
: la exclusión de aquellas empresas o bancos que invertían en
países del Tercer Mundo con regímenes dictatoriales. En la
actualidad, uno de los criterios negativos más utilizados lo
constituye la exclusión de la cartera de aquellas empresas que
vulneran los Derechos Humanos o mantienen políticas de
explotación laboral o discriminación por razón de género,
etnia, religión o ideología, las que usan trabajo infantil,
directamente o a través de empresas subcontratadas...
También suelen excluirse las que usan publicidad engañosa,
se dedican al juego o la pornografía, las empresas que
contamina o causan daños a la naturaleza, experimentan con
animales....
De hecho cada fondo de inversión suele estar asociado a un
conjunto propio de criterios éticos; varían en cada fondo y son
los propios gestores, junto a la comisión de control
independiente, quienes los definen al determinar la política de
inversión del fondo.
Otros fondos socialmente responsables invierten con criterios
positivos para contribuir a desarrollar determinados sectores
como el de las energías renovables; o determinadas
convicciones, como proporcionar productos y servicios de alta
calidad que satisfagan necesidades básicas, que generen
beneficios para al comunidad, que la empresa mantenga
buenas relaciones con sus empleados, clientes y
distribuidores; que proporcionen igualdad de oportunidades a
sus trabajadores, que compartan sus beneficios con ellos, que
fomenten la creación de empleo, la ayuda a minorías, a
personas con minusválidas o la ayuda al Tercer Mundo, que
mantengan una política de conservación y ahorro de energía,
de control de la contaminación, de mejora del medio
ambiente, de fomento del reciclaje...; que sean transparentes
respecto a las actividades de la compañía....
Una característica importante en los últimos años, es el hecho
de que prácticamente ya no se utilizan, solo criterios
negativos, sino que se trabaja de forma equilibrada con
criterios negativos y positivos.

Fondos solidarios y fondos verdes

La diferencia entre los fondos éticos y solidarios es que los
primeros solo invierten en empresas previamente calificadas y
seleccionadas por su comportamiento, mientras que los
solidarios invierten según los criterios clásicos de
rentabilidad, pero el ahorrador puede elegir la entidad
benéfica u ONG a la que la gestora del fondo destinará parte
de su comisión. En algunos casos los inversores eligen la
entidad beneficiada a la cual quieren apoyar.
Por su parte los fondos verdes o ecológicos son los que
evalúan la calidad de la gestión medioambiental de las
empresas a la hora de decidir en que compañías invertir. Los
criterios seguidos por los analistas de los fondos de inversión
verdes son diversos. Un problema con el que se encuentran es
la dificultad de comparar los informes medioambientales de
las empresas por las notables diferencias existentes entre las
pautas en que se basan al realizarlos. Por este motivo, fondos
de inversión verdes, consultores medioambientales, grupos
ecologistas y algunas compañías están trabajando en el
desarrollo de normas estándar para los informes
medioambientales.
Los criterios normalmente se refieren a la eco-eficiencia y
sostenibilidad de las actividades de las compañías. Es decir, a
su comportamiento ecológico en relación a su volumen de
actividad. Sin embargo, existe una tendencia a evaluar la
gestión medioambiental de las empresas de una forma más
global. Se trata comprobar hasta qué punto la empresa ha
integrado el medio ambiente en su estrategia y ha conseguido
involucrar a toda la organización en la consecución de sus
objetivos. En lugar de meras declaraciones sobre la
sostenibilidad...se trata de confirmar mediante hechos que la
empresa ha formulado unos objetivos medioambientales, que
de verdad esta implantando en la organización en su conjunto
y que se hace un adecuado seguimiento del avance
conseguido, por ejemplo a través de la certificación de los
sistemas de gestión medioambiental.

21. Gabinetes de Investigación ética

Al abrigo del éxito de los fondos de inversión éticos han

surgido un grupo de entidades especializadas en investigar la
actuación de las empresas presentes en los mercados
bursátiles. Analizan la oferta de productos financieros que hay
en el mercado, fundamentalmente las carteras de los fondos de
inversión o de pensiones, y ofrecen al público una lista de los
productos éticos y de los consultores financieros.

El gabinete de investigación ética más importante de Europa

es el Ethical Investment Research and Information Service
(EIRIS), una organización británica sin ánimo de lucro nacida
en 1983 desde algunas iglesias y entidades benéficas que
disponían de fondos para invertir, pero necesitaban de una
institución que les ayudara a seleccionar las empresas que
cumpliesen determinados principios éticos, coherentes con sus
convicciones. En sus análisis, EIRIS ha establecido, en 40
áreas de actividades diferentes, un total de 350 indicadores
sociales y medioambientales. Abarcan aspectos tan dispares
como los salarios de los ejecutivos, la financiación de partidos
políticos, el juego, la pornografía, la producción de sustancias
contaminantes, el trabajo en favor del Tercer Mundo, la
participación sindical etc. Los indicadores reflejan
actuaciones empresariales objetivas para que sean los propios
inversores los que decidan si éstas se ajustan a sus propios
valores y principios.
En la actualidad, EIRIS elabora información del
comportamiento socialmente responsable de más de 1.200
empresas británicas y 55 europeas conforme a una
multiplicidad de criterios positivos y negativos sobre los que
investiga. Esta información la suministra a organizaciones,
gestoras de fondos e inversores que están interesados en
invertir conforme a esos criterios. También revisa las carteras
de sus clientes para ver si cumplen con su concepto de ética.
www.eiris.org

Otro ejemplo de gabinete de investigación, en Estados

Unidos, es la compañía Kinder, Lydenberg, Domini & Co.
(KLD), fundada en 1989, que ofrece asistencia en materia de
identificación del perfil económico social de las empresas de
ese país, adoptando criterios de inversión social tanto
positivos como negativos. KLD funciona mediante una base
de datos en red sobre las inversiones sociales, disponible las
veinticuatro horas del día, con datos y análisis de más de 800
empresas que cotizan en Bolsa. De éstas, 700 son grandes
empresas y el resto medianas y pequeñas; todas son dignas de
particular atención por su conducta en el plano social y
ambiental. Esta base de datos está disponible para sus clientes,
que son principalmente bancos, fondos de inversión y fondos
de pensiones. www.kld.com

22. Organismos para la promoción de la Inversión

Socialmente Responsable

La importancia de las inversiones éticas y con responsabilidad

social en el viejo continente ha llevado a la creación de una
organización de ámbito europeo. El European Sustainable and
Responsible Investment Forum (EUROSIF) creado en el
2001 gracias al impulso de 5 foros nacionales : de Francia, los
países de habla alemana, los Países Bajos, Italia y Reino
Unido y al apoyo de la Comisión Europea, de gestores de
inversiones y centros o grupos de investigación en materia de
inversión responsable de estos países. El objetivo principal de
EUROSIF es elaborar mecanismos de información y procesos
de difusión y educación para promover el desarrollo político y
empresarial de la inversión socialmente responsable. La
secretaría de EUROSIF esta en los Países Bajos.
www.eurosif.org
Foros nacionales y regionales para la promoción de la
inversión socialmente responsable :
Francia. Forum pour l'Investissement Responsable. Es una
organización no lucrativa, creada en 2001 que agrupa a los
individuos y las organizaciones motivados fuertemente por la
promoción de la inversión socialmente responsable en
Francia. www.frenchsif.org/fr
Para los países de habla alemana : Alemania, Austria,
Luxemburgo y Suiza. Forum Nachhaltige Geldanlagen.
www.forum-ng.de
Italia. Forum per la Finanza Sostenibile.
www.finanzasostenibile.it
Países Bajos. (Dutch Association of Investors for Sustainable
Development). www.vbdo.nl
Reino Unido. UK Social Investment Forum (UKSIF).
www.uksif.org
Bélgica. Belgian Sustainable and Socially Responsible
Investment Forum. www.belsif.be
EEUU. US Social Investment Forum (USSIF).
www.socialinvest.org
Canadá. Social Investment Organization.
www.socialinvestment.ca
Asia. Association for Sustainable and Responsible Investment
in Asia: www.asria.org
Australia. Ethical Investment Association. www.eia.org.au

El Instituto Persona, Empresa y Sociedad (IPES), un instituto

de investigación dependiente de la Escuela Superior de
Administración y Dirección de Empresas (ESADE), gestiona
un Observatorio de la Inversión Socialmente Responsable,
que anualmente elabora un informe sobre la situación de los
fondos ISR en España.
Instituto Persona, Empresa y Sociedad (IPES) de ESADE.
www.esade.es/institution/institutos/ipes/index.php

La Fundación Ecología y Desarrollo (www.ecodes.org)

investiga y analiza las actividades sociales y ambientales de
las compañías españolas cotizadas, utilizando una
metodología común, compartida con los socios
internacionales del SiRi Group, del que es miembro.

El Sustainable Investment Research International Group (SiRi

Group), fundado el año 2000, es una coalición de 12
organizaciones de investigación que en conjunto constituyen
el mayor proveedor mundial de servicios de análisis y
consultoría sobre inversión socialmente responsable (ISR).
Los miembros de SiRi Group proporcionan una amplia gama
de productos y servicios, basados en una metodología propia,
de análisis y asesoría a profesionales del mundo de la
inversión en sus respectivos países. www.sirigroup.org

En colaboración con los socios europeos de SiRi Group y

Euronext, la Fundación Ecología y Desarrollo participa
anualmente en la elaboración de un informe sobre la situación
y evolución de los fondos de inversión socialmente
responsables en Europa. A partir de estos informes, CSR
Europe (www.csreurope.org) ha dispuesto una base de datos
actualizada que contiene las características principales de cada
fondo de este tipo en Europa, accesible en Internet en la
dirección http://www.sricompass.com
En ella se encuentra también un sector dedicado
especialmente a los índices de empresas socialmente
responsables.
Aunque en España el mercado de productos financieros que
incorporan criterios de responsabilidad
social es todavía incipiente, en el ámbito internacional viene
desarrollándose rápidamente. El impulso que experimenta la
ISR en los últimos años se debe a la implicación de
importantes inversores institucionales, especialmente los
fondos y planes de pensiones colectivos y privados, los fondos
invertidos por las compañías de seguros y las carteras
privadas de organizaciones no gubernamentales, de
fundaciones, de organizaciones religiosas y de universidades.
En los últimos años, en un grupo importante de países
europeos se han aprobado reformas legales que impulsan los
principios de transparencia social, ética y medioambiental en
el sector de los fondos y planes de pensiones. Es decir, se
exige a todos los fondos de inversión que informen
públicamente si tienen o no en cuenta criterios sociales y
ambientales a la hora de componer su cartera. Éste ha sido
uno de los factores que han impulsado significativamente la
ISR en el ámbito institucional sobre todo en los fondos y
planes de pensiones, en países como el Reino Unido, Francia
y Australia, entre otros. El gobierno del Reino Unido fue
pionero a escala mundial en el proceso de reforma legislativa
favorable a la ISR en el ámbito institucional, concretamente
en el marco de los fondos de pensiones.
Cada vez más, la ISR es considerada por un mayor número de
instituciones de gestión financiera e inversores institucionales
que no se habían preocupado antes por este sector.
Según Eurosif, el volumen de la ISR institucional en toda
Europa es de, aproximadamente, 336 billones de euros
(septiembre de 2003).

La inversión socialmente responsable en Europa, en los

últimos años, se ha visto impulsada y promovida desde
distintos ámbitos. La propia Comisión Europea, ha
manifestado su interés por la aplicación de políticas de
Responsabilidad Social, presentando, en junio del 2001 el
Libro Verde para fomentar un marco europeo para la
responsabilidad social de las empresas. Este documento tiene
por objetivo el generar un debate social sobre cómo la Unión
Europea puede fomentar la responsabilidad de las empresas,
con el fin de construir un marco global europeo de
responsabilidad social y ambiental para el año 2010.

Los Índices Socialmente Responsables son uno de los

mecanismos fundamentales, creados para promover la
Inversión Socialmente Responsable.
En el Libro Verde de la Comisión Europea se menciona que el
hecho de que una empresa sea catalogada como responsable
en el ámbito social, por ejemplo mediante su inclusión en un
índice de valores éticos, puede favorecer su cotización y
aportarle beneficios financieros.
El documento reafirma además, que estos índices sociales de
los mercados bursátiles constituyen parámetros útiles para
demostrar las repercusiones positivas sobre los resultados
financieros de una selección basada en criterios sociales y
ambientales.
El numero de índices a nivel mundial se ha incrementado en
los últimos años. Por un largo período el Domini 400 Index
era el único referente en materia ética. Hoy existen más de 14,
de los que seis tienen un alcance en Estados Unidos, Canadá o
Inglaterra. El índice francés, AreSe Social Index tiene
cobertura en toda Europa y el Triodos International Index
alcanza Usa y Europa.
El numero de empresas seleccionadas en cada índice es
variado y va desde las 20 compañías
del Natur Akften Index; a las 2200 del índice americano
BMSI. Los criterios de selección también difieren algo entre
sí.
La base de datos impulsada por el CSR Europe y el
Sustainable Investment Research International (SiRi) Group :
el SRI Compass (www.sricompass.com) mencionada más
arriba, contiene información útil dirigida a aquellas
instituciones financieras implicadas en la inversión
socialmente responsable, o que están considerando incorporar
criterios sociales y medioambientales en la gestión de sus
carteras. En ella se encuentra también un sector dedicado
especialmente a los índices de empresas socialmente
responsables.

La ISR está siendo aceptada por el gran mercado financiero a

partir de la importancia de considerar la inclusión de los
riesgos no financieros en los criterios de inversión. En este
sentido, la ISR se vincula a la sostenibilidad de las empresas a
largo plazo y al desarrollo de las políticas de responsabilidad
social que las principales empresas están desarrollando.
El valor de los fondos éticos a escala mundial se cifró en unos
3 billones de euros en 2001. En EEUU, las inversiones que
incorporan criterios de responsabilidad social -incluyendo los
inversores institucionales- suponen ya más del 10% del total.

En los últimos tiempos las instituciones gestoras están

avanzando hacia el diálogo constructivo con las empresas
(engagement). Surge además una nueva corriente
caracterizada por el protagonismo y el activismo de los
accionistas, (shareholder activism o accionariado activo). Se
trata de grupos de accionistas que adoptan actitudes
socialmente responsables en su relación con la política de la
empresa, normalmente mediante la presentación de propuestas
en las asambleas de accionistas.

Ante el gran auge del emergente movimiento de las finanzas

éticas, y ante la cada vez mayor aceptación de las Inversiones
Socialmente Responsables, las grandes empresas europeas,
también, a su vez, han creado la Corporate Social
Responsibility- CSR Europe, una organización sin animo de
lucro que promueve la Responsabilidad Social Corporativa en
Europa. eurwww.csreurope.org
En España, FES Fundación Empresa y Sociedad, fundada en
1995 promueve la Responsabilidad Social Corporativa entre
las grandes empresas del país. www.empresaysociedad.org
Aunque con miembros como : Ahold supermercados,
American Nike, BBVA, BP España, Citibank International
plc, Demoscopia, Diageo, Ford España, Fundación iberdrola,
Findación Telefónica, Gomez-Acerbo & Pombo, Grupo
Arbol, Grupo Ferrovial, Grupo Lar Grosvenor, Grupo Siro,
IBM España, Inditex, JPMorgan Chase Bank, Laboratorios
Indas, Manpower, Mckinsey & Company, MRW, Phlilp
Morris Spain, Philips Ibérica, Probuilding I, Recoletos Grupo
de Communición, Santander Central Hispano, Schroder
Investment Management, Sol Melia...lo de la responsabilidad
social de las empresas no será un lavado de imagen puesto al
día ?

23. Banca Etica

Triodos Bank abrió a finales de septiembre del 2004 una

oficina en Madrid. De hecho, el grupo Triodos viene operando
en nuestro país desde hace siete años a través de la consultora
Proyecto Trust. De origen holandés e inspiración
antroposofica tiene oficinas en Holanda, Bélgica e Inglaterra.
Después de más de 24 años de experiencia en el mercado
europeo, Triodos Bank, amplía su presencia en Europa con la
nueva sede española. La entidad es pionera y referente en el
desarrollo de la “banca ética”, por su política de inversión
orientada exclusivamente a empresas, iniciativas y proyectos
comprometidos con objetivos sociales, medioambientales y
culturales. “Desarrollamos un modelo de banca y de hacer
negocios, en el que cuenta algo más que el dinero”, puntualiza
Peter Blom el director general de Triodos Bank, al tiempo que
se ha mostrado convencido de que este banco “puede jugar un
papel necesario y oportuno dentro del sistema financiero
español”. “Ahorrar para obtener una rentabilidad económica y
al mismo tiempo, una rentabilidad social, ya no es una utopía,
sino algo sensato y positivo que Triodos Bank viene
desarrollando en Europa desde 1980 y que ahora también es
posible en nuestro país”, según ha anunciado Esteban Barroso,
Director General de Triodos Bank, durante la presentación
oficial del banco en España.

Política de inversión
El objetivo de Triodos Bank es contribuir a un cambio
positivo y sostenible de la sociedad desde el sistema
financiero. Para ello, invierte en empresas e iniciativas
innovadoras y valiosas para la sociedad en ámbitos como las
energías renovables, la tecnología ambiental, el turismo
sostenible, el apoyo a grupos en riesgo de exclusión, el arte y
la cultura. Actividades en las que Triodos Bank cuenta con
una amplia y contrastada experiencia con miles de proyectos
financiados en Europa.
En España, el banco ya ha realizado importantes inversiones.
Algunas empresas, relacionados con la cultura ecológica, el
comercio justo o la integración social, son todo un referente
en su campo y han cosechado ya importantes galardones en el
sector.
Además, Triodos Bank informa de manera continuada a sus
clientes sobre la forma en la que gestiona sus fondos. El banco
ha desarrollado también en América Latina, Asia, África y
Europa del Este una intensa actividad. Está reconocido
internacionalmente por su participación en el ámbito de la
microfinanciación y el comercio justo.
Cuentas y depósitos con un retorno social añadido
El modelo de banca relacional elegido por Triodos Bank para
operar en nuestro país incluye, además de asesores y
especialistas presenciales, oficina telefónica, oficina por
Internet y operativa por correo.
La oferta de servicios y productos bancarios que comercializa
Triodos Bank en España, abarca desde las diferentes cuentas
de ahorro y depósitos, hasta cuentas corrientes operativas, que
permiten la total disponibilidad.
La apertura de la sede de Triodos Bank en Madrid, coincide
con unos resultados financieros que demuestran que este
modelo de banca es, además de socialmente responsable,
económicamente viable. Durante el pasado año, el beneficio
del banco se incrementó en un 14% hasta alcanzar los 3
millones de euros y el capital confiado por los ahorradores fue
de 838 millones de euros (921 millones al finalizar el primer
semestre de 2004). El beneficio por acción durante el ejercicio
fiscal 2003, ascendió a 2,20 euros (frente al 2,17 del año
anterior), con un valor real por acción de 66 euros. El Grupo
Triodos en su conjunto (banco Triodos y los fondos
gestionados por Triodos) cuenta con más de 100.000 clientes
y gestiona alrededor de 1.500 millones de euros. A través de
la Fundación Triodos-Donen, el Fondo Hivos-Triodos, el
Fondo Triodos Fair Share tiene inversiones en microfinanzas
por valor de 24, 2 millones de euros, que benefician a 800.000
clientes en diversos países en vías de desarrollo. A través del
Fondo Triodos para el desarrollo de las Energías Renovables
y el Fondo de Venture Capital, invierte en energías renovables
para el desarrollo sostenible así como en proyectos de
agricultura orgánica y productos ambientalmente sanos tanto
en países en vías de desarrollo como desarrollados.

Más información en www.triodos.es y en

www.triodos.com

Rudolf Steiner puede considerarse uno de los precursores de

las inversiones éticas. En la primera mitad del siglo XX sus
ideas basadas en la libertad de pensamiento, la igualdad y la
solidaridad económica dieron pie al movimiento
antroposófico, de amplia incidencia en centroeuropea. La
antroposofía promueve una transformación social y espiritual
profunda a partir de la crítica radical del materialismo de la
sociedad industrial y a través de la creación de proyectos
sociales en el campo de la pedagogía y la educación : las
conocidas escuelas Waldorf, que pretenden un modelo de
enseñanza no competitivo y espiritual; en el área de salud, con
las clínicas antroposóficas, en las que se practica una
medicina de carácter holístico; y en el sector agrario con el
fomento de fincas agrícolas según el método biodinámica -un
sistema profundo de cultivo biológico. Con el objetivo de
crear
fondos de autofinanciación, se fundó el año 1974 en Bochum
-Alemania- una institución de crédito alternativo. Financia
esencialmente proyectos en los ámbitos de la educación, la
agricultura biodinámica y las energías renovables. De todos
modos el Banco GLS-Bochum no ha restringido su política
de crédito solo a proyectos de carácter antroposófico, sino que
en los últimos años ha sido un pilar fundamental para muchos
otros movimientos sociales que intentaban crear sus proyectos
de reforma social. Ha abierto oficinas en otras 4 ciudades
alemanas. El Banco GLS-Bochum sostiene que el dinero no es
una finalidad en si mismo, si no tan solo un instrumento y que
lo importante son los planes de cambio de la sociedad y de las
personas que desean llevarlos a termino. Una financiación
humanista tiene que dar prioridad al elemento espiritual del
ser humano. Como indica su anagrama GLS (dar, prestar,
regalar) el banco antroposófico además de prestamos a bajo
interés, suele conceder capital sin ningún tipo de interés e
incluso, realizar donaciones a fondo perdido en el caso que el
proyecto que se presente se lo merezca.
Más información a www.gemeinschaftsbank.de (en alemán)

La Banca Alternativa BAS, constituida en Suiza a finales de

los 80 por iniciativa de organizaciones del movimiento
ecologista, autogestionario y de ayuda al desarrollo, concibe
su actividad como una alternativa a la lógica económica
dominante y prioriza sus principios éticos resolución solidaria
de los problemas, igualdad de derechos entre hombre y
mujeres, preservación del medio natural, creatividad e
innovación por encima de la maximización del beneficio.
Trabaja según el principio de cubrir costos. La transparencia
es una de sus características principales. La BAS es una banca
quizá pequeña pero fiable que consigue desarrollar sus
finalidades ecológicas y sociales a pesar del contexto
económico difícil. En el curso del ejercicio 2003 con un
incremento del 2 % ha obtenido un beneficio bruto de 6,4
millones de francos sobre un incremento del 10 % en el
balance total de 606 millones, ocupa a 55 personas. Su
actividad comercial se basa en la ética la transparencia y la
sostenibilidad.
La representación francófona ha registrado de nuevo un
crecimiento del 12 % . Gestiona 110 millones de francos de
sus clientes y tiene una cartera de créditos ecológicos y
sociales de 71 millones de francos.
LA BAS ha creado unos Fondos de Innovación con el
objetivo de ayudar de manera transparente a proyectos,
instituciones y pequeñas y medianas empresas, ofreciendo
garantías a los bancos, y poniendo a disposición fondos
propios en forma de participación u otorgando ella misma los
préstamos.
Más información en www.bas-info.ch [en francés y alemán)

La Banca Popolare Etica con unas solidas raíces en el sector

social, es la banca del tercer sector italiano.
En 1994 un amplio movimiento social compuesto por 22
entidades : sindicatos, cooperativas sociales, asociaciones
ambientales y otras ONG’s, constituyen la Asociación pro
Banca Etica. Al año siguiente se transforman en Cooperativa
pro Banca Etica con el objetivo de constituir un banco popular
de alcance nacional para posibilitar el uso responsable del
ahorro, promover el desarrollo económico al servicio de las
necesidades humanas y la solidaridad, así como promover la
cultura de las finanzas éticas y captar el capital social
necesario.

Como antecedentes y promotores importantes están las MAG

Mutuas de Autogestión, fruto de una tradición de ahorro
solidario de los años 50-60; son experiencias que unen la
autogestión y la ayuda mutua, la financiación y la solidaridad.
En los 70 estas formas de crédito cooperativo experimentan
un nuevo auge ampliando y diversificando los sectores de
inversión como por ejemplo en las redes del comerció justo.
En 1988 la Cooperativa pro Banca Etica consigue reunir los
12.500 millones de liras necesarios para constituir un banco
popular. Se constituye la Banca Popular Etica y en noviembre
consiguen la autorización oficial del gobernador de la Banca
de Italia.
Al año siguiente se abre la primera oficina en Padua, y en
rápida sucesión las de Brescia, Milán Roma, Vicenza,
Treviso, Florencia. Hoy dispone de un capital social de más
de 17 millones de euros, más de 24.000 socios - de los cuales
20.700 son personas físicas y 3.343 personas jurídicas
diseminadas por todo el territorio, entre las que hay ONGs,
ayuntamientos, instituciones provinciales i regionales,
diócesis, asociaciones ecologistas e incluso alguna institución
bancaria. Hasta fines de 2004 han captado un ahorro de 300,4
millones de euros; han financiado más de 1.380 proyectos de
carácter cultural, social o ambiental por un valor global de
204,6 millones de euros. Los proyectos financiados
pertenecen al ámbito de las cooperativas sociales -servicios
sociosanitarios, educativos, de inserción sociolaboral y de
lucha contra la exclusión-, al ámbito ambiental -conservación
del patrimonio natural, desarrollo de actividades
ecológicamente compatibles, energías renovables, agricultura
ecológica, al ámbito de la cooperación internacional
-cooperación para el desarrollo, microcrédito comercio justo y
solidario, voluntariado internacional-; al ámbito de la cultura
y la sociedad civil -calidad de vida, promoción del deporte
para todos, iniciativas culturales...
En el 2001 se constituyó la sociedad de gestión de ahorro
Etica (S.G.R.), con el objetivo de ofrecer propuestas
originales y coherentes en el sector de las inversiones
financieras (fondos comunes). En 2003 comienzan a operar
con el Fondo de inversión “Valores Responsables”.
Promueven también Etimos, un consorcio sin afán de lucro
compuesto por cooperativas de comercio justo, ONGs,
fundaciones i entidades religiosas, con el objetivo de captar
ahorro solidario a través de certificados de deposito, que se
invierte en los programas de microcrédito de las
organizaciones del Sur.
(Más información: www.bancaetica.com)

El Cooperative Bank fruto de la arraigada tradición

cooperativa inglesa, es hoy un banco perfectamente
consolidado, de ámbito nacional, con una política ética
claramente explicitada, que presenta rentabilidades parecidas
a la banca tradicional, así como la mayoría de los servicios
usuales de un banco. De su origen como instrumento
financiero de la Cooperative Wholesale Society (CWS) - que
en la actualidad agrupa buena parte de los cientos de
cooperativas de consumo existentes en Inglaterra -, en 1971
adoptó el nombre de “Cooperative Bank” y pasó a actuar
como empresa separada propiedad de la CWS, que es
prácticamente la única accionista. Cuatro años más tarde
adquirió el estatuto oficial de banca comercial.
“Sabes donde va tu dinero?” es una de las preguntas que
hacen en sus campañas publicitarias.
Es el primer banco en elaborar una política ética por la que se
comprometen a no invertir en determinadas actividades
consideradas moralmente reprobables. La adopción en 1992
de un política ética largamente elaborada a través de diversas
encuestas y estudios de mercado, le permitió diferenciarse del
resto de bancos comerciales ingleses, a la vez que lo
consolidaba como un banco de ámbito nacional gracias a la
atracción de miles de nuevos clientes. Posteriormente el
compromiso proactivo hacia las actividades económicas
ecológicamente sostenibles se formalizó y detalló en 1996 con
la publicación de una Declaración Ecológica. En marzo de
1996 Tony Blair inauguraba el National Centre for Business
and Ecology (NCBE), instituto fundado por el Cooperative
Bank en colaboración con las cuatro universidades de
Manchester. El objetivo del centro es permitir que las
pequeñas y medianas empresas clientes del banco puedan
acceder, a buen precio, a servicios especializados de asesoría
ecológica. Adicionalmente el NCBE impulsa campañas de
concienciación ecológica. La política ética del banco se ha
convertido en política de empresa en sentido estricto, también
en el interior : todos los trabajadores del banco, que también
fueron consultados a la hora de aprobarla han sido informados
mediante circulares, han recibido formación al respecto y
están obligados a respetarla.
El Cooperative Bank viene realizando habitualmente
campañas que hacen referencia a cuestiones concretas
incluidas en su política ética como el debate que durante años
promovió acerca de las minas anti-personas. El año 1996 el
director general del banco envió una carta a los máximos
responsables de todos los bancos ingleses solicitando que
dejaran de financiar la producción, venta o comercio de este
tipo de armas. Ademas, el banco colabora con The Mines
Advisory Group, una ONG cliente, en la extracción de minas en
Irak.
Está presente en toda Inglaterra a través de un centenar de
sucursales, y a través de un ágil servicio de banca por teléfono
mediante un numero gratuito; y a través de una red de Puntos
Bancarios (Bankpoints) en los que se pueden realizar las
operaciones habituales de cualquier cajero automático Otro
modo de acceso al banco es a través de las oficinas de correos;
a través de un servicio interactivo de Banca por Televisión y
como no a través de Internet. A finales de 2002 sus resultados
presentaban por noveno año consecutivo un beneficio -antes
de impuestos- récord : 122,5 millones de libras, un 14 %
superior al del año anterior.
Más información : www.co-operativebank.co.uk).

24. Otros bancos éticos en Europa

Banque Communautaire Libre (BCL) : En Suiza

http://www.gemeinschaftsbank.ch/

Fundado en 1923 el Bank für Sozialwirtschaft es una banca

especializada en el sector social y de la salud.
http://www.sozialbank.de

Cassa Centrale Casse Rurali Trentine – BCC Nord Est

S.p.A. En Italia info@cassacentrale.it
La red de Cajas rurales de Trento esta constituida por 54
Cajas rurales que totalizan más del 60 % del mercado de la
provincia de Trento, con sus 83.000 socios y más de 200.000
clientes. La Caja Central de las Cajas Rurales de Trento
ofrece un soporte técnico al conjunto del Grupo y a la
Federación de Cooperativas de Trento.

Charity Bank http://www.charitybank.org Inglaterra

Establecido en 2002, después de una exitosa experiencia
piloto en fondos de crédito es una organización caritativa y un
banco sometido a regulación bancaria. Propone utilizar la
liquidez de particulares y empresas para ofrecer prestamos a
obras de beneficencia y a empresas sociales para desarrollar el
mercado de finanzas solidarias.
Crédal (Crédit ALternatif) es una cooperativa de crédito
social en la Bélgica francófona Creada en 1985, ofrece un
ahorro transparente que permite financiar proyectos que
luchan contra la exclusión social. Cuenta con más de 730
socios y más de 7 millones de euros recolectados. Crédal
ofrece principalmente participaciones de capital riesgo y
créditos a entidades con finalidad social. También ofrece
microcréditos a personas que quieran crear o desarrollar su
propio empleo y no pueden acceder al crédito bancario clásico
y proporciona servicios de consultoría.
www.credal.be

Crédit Coopératif. Francia

Creado a fines del s. XIX por el movimiento obrero
cooperativo para acceder al crédito y sostener el desarrollo de
las cooperativas de producción y consumo, extendió sus
servicios al mundo asociativo en una época en la que tenían
poco o ningún acceso a la financiación bancaria. El Grupo
Crédit Coopératif se inscribe en la lógica de la solidaridad y
ocupa un espacio original en el sector de las finanzas
solidarias. Presente en todo el territorio francés, su capital
pertenece a sus clientes-socios, esencialmente entidades
jurídicas : empresas y organizaciones de la economía social,
asociaciones, cooperativas, mutuas, sindicatos....Con un
capital de más de 161 millones de euros, es un grupo
bancario bien diversificado que ofrece una amplia gama de
productos y servicios, también a particulares. Es colaborador
de numerosas entidades sin ánimo de lucro y es un pionero de
las finanzas solidarias con la mayor gama existente en Francia
de inversiones y productos bancarios éticos y de participación.
Independiente desde su creación, se ha adherido al grupo
Banque Populaire en el seno del cual desarrolla la misión de
ser el polo de excelencia en materia de economía social y
solidaria.
www.credit-cooperatif.fr

Cultura Sparebank : En Noruega

http://www.cultura.no

Ekobanken : En Suecia. Es un banco ético que obtiene el

estatus bancario en 1988. Para Ekobanken, el dinero es un
medio social que facilita la cooperación entres las personas y
los grupos. El centro es el ser humano, por ello invierte y
financia actividades de economía social y de mejora
ambiental. Quien invierte en Ekobanken sabe donde y en que
se usan sus ahorros y puede influir en la política de
inversiones eligiendo el tipo de proyecto que desea financiar.
Ekobanken pertenece a sus miembros. Para abrir una cuenta
hace falta ser miembro. Cada acción cuesta 100 sek y da
derecho a un voto en la asamblea general. Ningún socio-
accionista puede representar más del 10 % de los votos en la
asamblea anual. El Comité de dirección es elegido en la
Asamblea anual, elegirá el Consejo de administración y hará
de mediador entre los administradores y los miembros en las
cuestiones de política y practica del banco. Ofrece amplios
servicios y diversos tipos de cuenta a particulares,
organizaciones y empresas. Es el único banco en Suecia que
permite saber a sus clientes exactamente a que se destina su
dinero. La palabra clave es transparencia tanto por el ahorro
como para los prestamos. Una vez al año se publica
información sobre los proyectos financiados. En set. 2004 con
2.209 miembros, unos depósitos de más de 13 millones de
euros, ofrecieron prestamos por valor de 13,8 millones de
euros.
http://www.ekobanken.se
Merkur : En Dinamarca. En 1982 se desarrolla el proceso de
creación de una cooperativa de crédito En 1985 Merkur se
fusiona con otra iniciativa independiente para formar una
banca cooperativa y obtener su licencia bancaria. Con
oficinas en Aalborg, Aarthus, Copenhague y una
representación en Hamburgo, ofrece prestamos a proyectos de
agricultura biológica alimentación natural, distribución de
productos biológicos energías renovables; escuelas libres,
formación de adultos, prestamos de estudio, proyectos
culturales; proyectos sociales y de salud para discapacitados y
personas desfavorecidas..; proyectos en comunidades rurales
que combinan la energía, el hábitat, la agricultura, la vida
social...Los ahorradores pueden orientar sus ahorros hacia un
tipo o bien a un proyecto en particular. Pueden ofrecer una
donación aceptando una tasa de interés inferior a la del
mercado. En colaboración con un grupo local finlandés
facilitan la posibilidad de depósitos de clientes en Finlandia
donde no hay una banca social.
http://www.merkurbank.dk

Dinamarca. JAK significa Jord (tierra)-Arbejde (trabajo)-

Kapital (capital), creada en 1931 su objetivo es al promoción
de la libertad humana y económica instaurando un sistema
que suprime el interés del dinero. Hoy es una red de
entidades bancarias cooperativas; cada agencia tiene su propio
comité elegido entre las personas de la región. Se otorgan
prestamos en la región por poco que haya una garantía
suficiente. Una oficina central emite los medios de
intercambio necesarios para asegurar su disponibilidad en
cantidad suficiente, regular las cuentas entre las diferentes
ramas y financiar los proyectos de interés común
JAK propone cuentas de ahorro y prestamos con o sin interés.
Los créditos sin interés son propuestos a los clientes que han
ahorrado durante cierto tiempo en una cuenta de ahorro sin
interés. Bajo el principio "contribuir primero y beneficiarse
después, pero de manera retroactiva. Una pequeña
contribución se descuenta del préstamo para cubrir los costes
de funcionamiento. Esta suma no se considera un interés o un
beneficio, sino solo para cubrir gastos. Este sistema permite
del mismo modo otorgar prestamos sin interés a otras
personas u organizaciones.
www.jak.dk

Existe otra organización JAK en Suecia, creada como

asociación sin afán de lucro en 1965, en 1993 se transforma
en asociación financiera cooperativa y en 1997 en banco
cooperativo. Es propiedad de y esta dirigido por sus 21.000
miembros. Se sostiene con los ahorros y prestamos sin interés
y con un gran numero de voluntarios y gente interesada en los
valores éticos humanitarios, de justicia social y de protección
del medio ambiente. No colocan dinero en el mercado, circula
entre los miembros. Mediante un original sistema de puntos,
se mantiene el sistema en equilibrio : los puntos de ahorro
acumulados determinan cuando se puede pedir un préstamo
sin interés y coinciden con los puntos necesarios para obtener
un préstamo. El sistema funciona puesto que durante más de
treinta años la tasa de morosidad es muy baja : del 1 %.
Desarrollan ademas una especie de banca comunitaria. Si una
asociación regional o una organización no gubernamental
tiene interés en ayudar un proyecto o empresa especial, JAK
abre una cuenta de soporte especial al proyecto. No tienen que
ser miembros del JAK , pero depositan sus ahorros en el JAK
y en vez de intereses tienen esta influencia sobre donde va el
dinero. El proyecto puede solicitar un préstamo libre de
intereses inmediatamente sin tener ningún punto con el que
comenzar, porque se acumulan más tarde.
JAK tiene una red de 24 sucursales asistidas por 350
voluntarios, colaboran también con un banco tradicional y
utilizan el giro postal como mecanismo de deposito y
extracción de dinero. Operan como un banco telefónico y a
través de internet.
www.jak.se

ITUT (Irish Trade Union Trust).

Uno de los mayores sindicatos irlandeses, SITPU (Services,
Industrial, Professional and Technical Union), con cerca de
200.000 miembros, tiene sus propios servicios sociales
solidarios : ITUT (Irish Trade Union Trust). Una de sus
finalidades es la creación de empleo a través de la
financiación de desempleados creadores de empresa que
adopten los principios cooperativos.
http://www.siptu.ie/

Australia. Inverstors in Community ICC es un organismo

especializado de la banca Bendigo que ofrece servicios
financieros para apoyar al sector comunitario. Ofrece
inversiones seguras para el ahorro y la certeza de que este será
utilizado de modo respetuoso con los principios del ahorrador.
Los clientes pueden renunciar a sus intereses en beneficio de
sectores y proyectos de su elección. Las inversiones realizadas
permiten la financiación de proyectos éticos y comunitarios.
CAF Australia (Charities Aid Foundation) organización no
lucrativa que forma parte de una red internacional repartida en
10 países es el agente especializado en esta iniciativa bancaria
a través de su filial "Investors in Community".
www.investorsincommunity.org

ShoreBank
Desde su fundación en 1973 como el primer banco de
desarrollo comunitario en EEUU (community development
bank), ofrece una amplia gana de innovadores servicios
financieros a la vecindad del sur de Chicago : prestamos,
depósitos y productos de inversión. Han otorgado prestamos
por valor de 600 millones de dólares a 13.000 familias,
empresas y entidades sin afán de lucro para facilitar el
desarrollo económico de las comunidades locales.
Precisamente fue creado para mostrar que un banco puede ser
instrumento de revitalización de las comunidades que otras
instituciones financieras evitan y discriminan por motivos de
raza o bajos ingresos. Con balances positivos desde 1975 la
experiencia se muestra no solo socialmente útil, sino rentable
y desde el sur de Chicago original se ha expandido a otras
zonas como el este de Cleveland, el norte de Michigan y
Detroit y el este del estado de Washington e incluso en zonas
de Pakistán, Kenya y Bangladesh.

Desde 1994 ShoreBank viene implicandose en los temas

ambientales en la convicción de que las comunidades no
pueden alcanzar una verdadera prosperidad sin un bienestar
ambiental. Adoptan principios de conservación en sus propias
operaciones : reducción del consumo de energía y papel,
reducción y reciclado de desechos y comprando productos de
material reciclado. Proveen información a sus clientes sobre
como reducir el consumo de energía, la producción de
residuos y el uso de productos que contienen elementos
tóxicos, beneficiando sus bolsillos y el medioambiente.
Proveen financiación y asesoramiento para el ahorro y la
mejora energética en la construcción y restauración de
edificios y sus equipamientos. Desde el año 2000 han
invertido 182 millones de dólares financiando prestamos para
contribuir a un medioambiente más sano.
wwww.sbk.com

25. Cooperativas de crédito

Las Cooperativas de crédito tienen sus raíces en la Europa del
siglo XIX cuando en 1847 se fundó en Alemania la primera
cooperativa de ahorro y crédito. Basadas en el principio de
ayuda mutua y la idea de reunir el ahorro de una colectividad
para poder concederse préstamos los unos a los otros, se han
desarrollado en todo el mundo con el propósito de facilitar el
acceso a servicios financieros asequibles. Los principios
cooperativistas son un autentico ejercicio de democracia
económica: Servicio a los miembros ofreciendo tasas mas
competitivas y menores cargos por servicio. Cada miembro es
copropietario y tiene derecho a un voto en la asamblea anual.
La junta directiva es elegida por la asamblea, lo que permite
un control democrático de la gestión. Los objetivos sociales
de las cooperativas se complementan con el uso de una parte
de los beneficios en capacitación y formación. Las encuestas
muestran que sus miembros están mas satisfechos con el
servicio que reciben, que los clientes de bancos y otras
instituciones financieras.

El World Council of Credit Unions (WOCCU) es la

plataforma que agrupa, representa y trabaja para el soporte y
el desarrollo de las cooperativas de ahorro y crédito en el
mundo. Tiene miembros y afiliados en 91 países. Los
miembros incluyen asociaciones de uniones de crédito,
asociaciones de cooperativas y organizaciones de servicios
empresariales de ámbito nacional y regional. Juntos
representan más de 40.421 uniones de crédito que
proporcionan a 123 millones de miembros en todo el mundo
el acceso a servicios de ahorro seguro, y crédito asequible.
Como indica el informe estadístico del año 2003, el número
de miembros viene creciendo un 5 % anual; del mismo modo
que el monto total de ahorro -589.000 millones de dólares ha
crecido más del 10 % en los últimos cinco años; mientras que
la cartera de prestamos -425.000 millones ha crecido un 8 %.
Se calcula que aproximadamente un 40 % de los clientes
miembros de WOCCU en economías en desarrollo y en
transición son clientes de las microfinanzas. El valor estimado
de la cartera de micropréstamos asciende a 7.200 millones de
dólares y la de microahorros a 11.600 millones de dólares.
wwww.woccu.org

La International Cooperative Banking Association (ICBA)

es la organización sectorial de la International Co-operative
Alliance (ICA). Establecida en 1922, para promover la
cooperación entre sus asociados tanto de los países
desarrollados como en vías de desarrollo, cuenta actualmente
con 55 miembros. www.coop.org

Confederación Latinoamericana de Cooperativas de

Ahorro y Crédito (COLAC) www.colac.com

Association of Asian Confederation of Credit Unions

(ACCU) www.aaccu.net

La European Association of Co-operative Banks (EACB)

reúne a grupos bancarios cooperativos de 21 países incluidos
los países del centro y el este de Europa. Agrupa a 38
millones de socios de cooperativas bancarias, con 547.000
empleados. En conjunto disponen de 50.000 puntos de acceso
a los servicios y cuentan con más de 104 millones de clientes,
lo que significa el 20 % del mercado en la Comunidad
Europea.
www.gebc.org

EEUU. Credit Union National Association, Inc.(CUNA)

www.cuna.org

España. Union Nacional de cooperativas de crédito.

www.unacc.com

26. Otros Instrumentos Financieros Solidarios

En Francia son diversos los instrumentos financieros de tipo

ético o solidario, se pueden contabilizar mas de un centenar.
La asociación FINANSOL, creada en 1995 es la mayor red
de las finanzas solidarias en Francia, agrupa a 26 entidades
financieras éticas y solidarias. Tienen en común el hecho de
poner el factor humano al mismo nivel que el económico, el
objetivo de financiar actividades económicas que no
encuentran apoyo en los circuitos clásicos de financiación y
que contribuyan a mejorar el bienestar social y ambiental en el
ámbito local; y responder a la demanda de transparencia de
los ciudadanos respecto a la utilización de sus ahorros para
dar sentido al uso de su dinero, formando parte de este modo,
en la construcción de una sociedad más justa. De 30.000
subscriptores solidarios en 2001 han pasado a ser 116.000 en
2003. El ahorro solidario en Francia representó 91,5 millones
de euros a fines de 2002, que han permitido financiar 8.000
empresas creando o manteniendo 12.000 empleos, alojar a
más de 500 familias en dificultades y otorgar 160.000
pequeños prestamos en 30 países del Sur. www.finansol.org

La Nouvelle Economie Fraternelle (NEF) creada en

principio como asociación en 1979, se transforma en Sociedad
Cooperativa Financiera en 1988, actúa prácticamente como un
banco ético. Cuenta con 9.000 socios cooperativistas que
detentan el capital de la NEF, en el respeto al principio
cooperativo un hombre, un voto. En el año 2003 se han
añadido 1.861 nuevos socios, se han otorgado créditos por un
total 6,7 millones de euros y se han financiado 104 proyectos.
www.lanef.com

ADIE, l’Association pour le Droit a l’Iniciative Économique

creada en 1989, es una asociación sin afán de lucro que ha
adaptado en Francia el principio del microcrédito. En
combinación con otras entidades financieras solidarias
financia, acompaña y asesora a personas en dificultades
excluidas del sistema bancario : parados de larga duración,
perceptores de la RMI (renta mínima de inserción... que
pretenden crear su pequeña empresa. Desde su creación más
de 28.500 préstamos han sido otorgados, contribuyendo a la
creación de 24.376 micro-empresas y 29.251 empleos. La
asociación dispone de una red de 22 delegaciones regionales,
104 antenas y 300 colaboradores permanentes situados en los
barrios sensibles, además de 700 voluntarios.
Con un constante crecimiento en el numero de clientes
servidos, durante el año 2003 se han otorgado mas de 5.300
prestamos solidarios, que han permitido la creación de 4.279
microempresas y 5.135 empleos.
Un resultado que representa un aumento del 16 % respecto al
año anterior. www.adie.org
Otras entidades son Les Cigales –Clubs d' Investisseurs pour
une Gestion Alternative et Locale de l' Epargne Solidaire.
Club de Inversores para una Gestión Alternativa y Local del
Ahorro Solidario. Pequeñas estructuras de capital riesgo
solidario que movilizan parte del ahorro de sus miembros al
servicio de la creación o desarrollo de pequeñas empresas
locales. Son asociaciones de personas -de 5 a 20 - que se
comprometen a invertir el ahorro recolectado entre ellas en
participaciones de capital de pequeñas empresas de inserción
social y a ofrecerles su apoyo, seguimiento y asesoramiento.
Desarrollan una gestión colectiva diferente y directa del
ahorro, en la que cadaquién es a la vez responsable y
solidario. Dan un sentido económico y practico a la noción de
proximidad, invirtiendo el ahorro al servicio del desarrollo
local y sus actores. Desarrolla un uso diferente del capital,
para hacerlo un instrumento de acompañamiento, un apoyo al
servicio de los objetivos de las empresas apoyadas. Más alla
de los necesarios aspectos financieros dan prioridad a los
aspectos sociales, culturales, y ecológicos es decir son
respetuosas del lugar del hombre en su medio.
Las Cigales situadas en el cruce del ahorro de proximidad, el
capital riesgo y el desarrollo local buscan a través de su red
poner los escalones para responder de forma autónoma al
problema de la creación de empleo y más ampliamente en la
lucha contra todo tipo de exclusión. En definitiva quieren
contribuir a desarrollar la ciudadanía activa de sus miembros
y promover la democracia económica y local.
La primera Cigale se creó en 1983. Hoy existe una red
gestionada a nivel nacional por la Fédération des CIGALES,
consta de 100 clubs repartidos por todo el territorio francés y
cuenta con 1.300 miembros activos. Han contribuido a la
creación de 1.600 empleos básicamente en empresas de
inserción.
La Federación, organizada como una asociación, realiza la
animación y el desarrollo de la red constituida por las Gigales
y sus asociaciones territoriales. Promueve les relaciones con
las redes de ayuda a la creación de empresas y las
organizaciones de economía alternativa y solidaria. Es
responsable de la política de comunicación con las
instituciones y los sectores socioeconómicos. Sus recursos se
componen de las cotizaciones de sus miembros, subvenciones
y prestación de servicios dentro del marco de convenios.
Las asociaciones territoriales agrupan las Cigales de una
misma región, de un departamento o una ciudad. Mas
cercanas a los adheridos realizan contactos mas estrechos con
los actores locales y aseguran con mas facilidad la acogida de
los proyectos de creación de empresa y un mejor servicio,
coordinan los clubs situados en su territorio; las asociaciones
están afiliadas a la Federación nacional. www.cigales.asso.fr

Creada en 1990 en el Nord-Pas de Calais, Autonomie et

Solidarité es una entidad regional de capital riesgo, una
sociedad anónima cooperativa con más de 2.000 socios, que
trabaja captando ahorro solidario al servicio de la lucha contra
el paro y la exclusión social, y financiando la creación y el
desarrollo de empresas. Ha dado soporte a 125 proyectos, por
un monto global de 2,8 millones de euros a través de la
participación de capital en las empresas a las que dan soporte
para permitir la creación o el mantenimiento de 1.600
empleos.
www.autonomieetsolidarite.fr

Al no disponer del capital mínimo de 35 millones de francos

necesario para constituirse como establecimientos bancarios,
‘los bancos solidarios‘ existentes en Francia son
establecimientos de crédito con el estatus jurídico de sociedad
financiera de capital variable, a menudo en régimen
cooperativo. Es el caso de la Caisse Solidaire du Nord-Pas
de Calais, una interesante iniciativa ciudadana de alcance
regional. En un contexto económico particularmente dificil
-alta tasa de paro, deslocalización... se crea el año 1997 en la
región Nord-Pas de Calais una Caja Solidaria con el objetivo
de captar ahorro ético regional e invertirlo localmente en la
lucha contra el paro y la exclusión, financiando la creación de
pequeñas empresas. Cada año ofrece prestamos por cerca de 3
millones de euros a emprendedores o asociaciones de parados
-con dificultades para acceder al crédito tradicional- para crear
o consolidar empleos. De esta manera se han financiado mas
de trescientas empresas. Es interesante subrayar que Caisse
Solidaire es el primer caso en Francia en el que un gobierno
regional participa en la creación de un establecimiento de
crédito alternativo y que gracias a una estructura bien tramada
las instituciones importantes -políticas y financieras- han dado
soporte a estructuras asociativas mas pequeñas. Esta Caja
cuenta con un comité ético que garantiza la fidelidad a los
objetivos y la transparencia de las inversiones; también cuenta
con un comité de apadrinamiento formado por un centenar de
personalidades del ámbito regional o estatal que se suscriben a
la Caisse Solidaire al inicio y refuerzan su notoriedad. La
Caisse Solidaire ha repartido sus sectores de intervención en
tres categorías: las pequeñas empresas de servicios, de
artesanía, de industria...; el desarrollo en el medio rural, la
agricultura biológica, el turismo verde...y las asociaciones de
utilidad social, orientadas a la creación de ocupación y a la
lucha contra la exclusión social.

La Bourse aux Financements Solidaires, (BFS) Creada por

iniciativa de la red de entidades implicadas en el desarrollo y
la financiación de la economía social y solidaria, la BFS es
una ventanilla virtual única para el encuentro de la demanda y
la oferta financiera dedicada a la creación de empresas
solidarias que relaciona los proyectos, las redes de
acompañamiento y los circuitos financieros solidarios a través
de un portal en internet. www.bourse-solidaire.org

ÉPICEA Epargne de proximité pour la création d'entreprises

: Asociación para el apoyo a los creadores de empresa.
Promueve el ahorro de proximidad al servicio de la creación o
desarrollo de pequeñas empresas. Propone un servicio
telefónico para orientar a los creadores de empresa hacia las
asociaciones, organismos y estructuras que ofrecen una
financiación adaptada a sus demandas. Un base informática
desarrollada en Internet permite la búsqueda inmediata de los
organismos correspondientes a los criterios del proyecto. Los
organismos hacia los que Epicea orienta, proponen a quienes
no han podido obtener financiación bancaria y que no
disponen de fondos personales suficientes, diversos medios
financieros : capital riesgo, prestamos con o sin garantías,
bonificación de intereses, adelantos reembolsables...Estos
organismos tiene como objetivo principal apoyar la creación
de pequeñas empresas para favorecer la creación de empleo,
luchar contra la exclusión y dinamizar la actividad social.
Son mas de 300 en Francia, que mediante su acción han
contribuido a la creación de miles de empresas y empleos.
Épicea realiza asimismo formación y estudios sobre los
instrumentos financieros para difundir las buenas practicas; ha
publicado diversos trabajos difundidos por la libreria de la
FPH Fundation pour le Progrès de l’Homme. (www.fph.ch )
Épicea http://www.globenet.org/horizon-
local/eficea/epicea.html
www.eficea.org

France Active : Ofrece garantías complementarias para los

prestamos. La asociación France Active creada en 1988 por la
Fondation de France par la Caisse des dépôts et Consignations
-la agencia nacional francesa para la creación de empresas-, el
Crédit Coopératif, la Fondation MACIF y otras
organizaciones solidarias; contribuyó a crear y federar una
red de más de 30 Fondos Territoriales con el objetivo de
luchar por la inserción socio-laboral a través de la economía,
aportando a los emprendedores el acceso al crédito, apoyo y
asesoramiento, además de soporte financiero a través fondos
propios, prestamos y garantías sobre el préstamo.
www.franceactive.org

Garrigue : Sociedad de capital riesgo alternativo y solidario.

Acompaña financieramente las empresas en creación o en
desarrollo que colocan el factor humano y el factor ambiental
en el corazón de sus objetivos. www.garrigue.net

La Macif : Socio importante de la NEF. www.fondation-

macif.fr

Las Boutiques de Gestion : Red de asociaciones de ayuda a

la creación de empresas. www.boutiques-de-
gestion.com/indexNew.html

Socoden fundada en 1965 tiene por principal objetivo la

financiación, la creación, el desarrollo y la ayuda a las
cooperativas en dificultades, aportando un apoyo diferente a
los circuitos financieros tradicionales. Pretende ser un
instrumento de cohesión para las cooperativas, reforzando su
capital.
http://www.scop.coop

Clann Credo Ltd. (antes Fonds Credo) es un fondo de

préstamo e inversión con sede en Dublin. Invierte en seis
sectores : el empleo, las infraestructuras comunitarias,
vivienda a precios abordables, el medio ambiente y la salud,
las empresas comunitarias y los bancos comunitarios.
El capital total a 31 oct. 2002 es de 8,7 millones de euros.
Desde su inicio, el monto acumulado de las inversiones en el
sector social es de 5,7 millones de euros.
www.clanncredo.ie

Tallaght Trust Fund Ltd. creada en 1987 para promover el

desarrollo económico y la creación de empresas en la región
de Tallaght. (Irlanda). Trabaja en estrecha colaboración con
First Step, otra organización que ofrece créditos a empresas en
proceso de arranque; y con la South Dublin County Enterprise
Board que otorga subvenciones a nuevas empresas y a
empresas en desarrollo.
Email: jkearns@partas.ie
La Western Development Commission (WDC) es un
organismo creado por tel gobierno irlandes para promover y
estrimular el desarrollo económico y social del las regiones
del este de Irlanda.
Gestiona el Western Investment Fund (WIF) creado para
apoyar financieramente a empresas y comunidades locales;
asciende a 32 millones de euros. Funciona sobre una base
comercial : tiene que permitir un rendimiento financiero sobre
el capital invertido y un rendimiento social para al región. El
WIF comprende tres fondos distintos con sus propios criterios
de préstamo : El Public Private Partnership Investment Fund :
financia las iniciativas regionales que sostienen el
desarrollo de la región o de un sector.
El Business Investment Fund : cuyo objetivo es acelerar el
desarrollo de pequeñas y medianas empresas de la región.
El Local Investment Fund : financia todo tipo de proyectos
para la mejora de la vida socio-comunitaria de la región :
como la creación de empleo, la mejora del medioambiente y
la creación de servicios sociales. Los proyectos deben poder
garantizar el reembolso del préstamo y una real mejora social.
www.wdc.ie

CFI Compagnia Finanziaria Industriale (Roma) creada en

1986, esta compuesta por cerca de 300 cooperativas que
provieen de las tres grandes asociaciones cooperativas
italianas (AGCI, CISL, Lega) y el apoyo de las
organizaciones sindicales (CGIL, CISL, UIL).
CFI financia a través de participaciones de capital en las
cooperativas creadas por trabajadores excluidos del proceso
de producción o por empleados de empresas en dificultades.
www.cfi.it

Coopfond, desde 1993 gestiona fondos de beneficio mutuo

para la promoción de cooperativas. Estos fondos provienen
del 3 % del beneficio anual de las cooperativas afiliadas a la
Legacoop (Lega Nazionale delle Cooperative e Mutue) y por
el valor residual de las cooperativas que han cesado su
actividad.
En 9 años de actividad (balance del 2002), el fondo ha reunido
un monto global de 168,8 millones de euros y ha invertido por
un monto global de 188,9 millones de euros en 281 empresas.
Las inversiones de de Coopfond han permitido a las empresas
invertir a su vez por un monto total de 1.151,9 millones de
euros y ha permitido la creación o el mantenimiento de más
de 11. 900 empleos.
www.coopfond.it

MAG 2 Finance
Milán
Es una cooperativa de financiación solidaria para el desarrollo
local y el microcrédito. Utiliza el capital social para facilitar la
financiación de proyectos con finalidad ética de individuos,
sociedades o asociaciones excluidos del circuito de crédito
tradicional. Ha financiado más de 200 proyectos y ha creado
o consolidado centenares de puestos de trabajo. Forma parte
de una red que comprende una decena de MAG a través de
Italia y está en el origen de la primera banca ética italiana.

Las MAG Mutuas de Autogestión se cuentan entre los

primeros instrumentos de financiación alternativa italianos.
Basada en la experiencia de la Mag de Verona, activa desde
1978; en 1980 se constituye en Milán la Sociedad de Ayuda
Mutua denominada MAG2 (Mutua Auto Gestione) para
ofrecer a sus socios la posibilidad de utilizar sus ahorros de
forma transparente y socialmente útil. En 1982 se convierte en
sociedad cooperativa y amplia sus actividades con servicios
de asesoramiento al sector no lucrativo, que más tarde
ampliará a servicios de gestión técnica para la constitución y
acompañamiento de nuevas cooperativas y asociaciones.
Las MAG son cooperativas de financiación inspiradas en
principios autogestionarios orientadas al desarrollo de
empresas cooperativas asociadas, la ayuda a la creación de
empresas y entidades en sectores olvidados por la banca
tradicional : medio ambiente, comercio justo, productos
biológicos, cultura, edición, trabajo social ...
A finales de los 80 se crean otras MAG en diversas ciudades,
con la misma finalidad : asesorar las actividades económicas
autogestionadas y recoger ahorro para prestarlo a favor de
proyectos cooperativos de contenido social, autogestionarios y
con principios de democracia interna. En 1989 la MAG 3 de
Padua se constituye como CTM MAG para desarrollar
actividades de comercio justo y solidario.

Tras la constitución en 1998 de la Banca Popolare Etica, la

MAG 2 Finance, decide ampliar su actividad hacia el
desarrollo del microcrédito con servicios de asesoría,
seguimiento y financiación para personas en dificultades que
optan por el autoempleo. Participa en un proyecto de
microcrédito de la Comunidad Europea con otros miembros
de INAISE (ADIE (Francia), Crédal (Bélgica)...) y crea
AGEMI, que evalúa los proyectos de microcrédito.
Actualmente orienta, ademas sus actividades en el desarrollo
de un nuevo modelo de capital riesgo : el "Ethical Venture
Capital" con el objetivo de invertir en participaciones de
capital en cooperativas en desarrollo o ampliación, para ello
espera recoger un monto de 2,5 millones de euros.

En 2004 la cooperativa esta compuesta por 1.081 miembros;

dispone de un capital social de 2,7 millones de euros y un
total de fondos invertidos de 1,9 millones de euros.
www.mag2.it

El Citizen's Bank fue creado en 1989, producto de la

colaboración entre una cooperativa de crédito situada en el
centro de Tokio y Press Alternative (PA), extiende en seguida
sus actividades a otras regiones de Japón gracias a una
cooperación similar con tres bancos locales y más tarde con
otras tres cooperativas de crédito. El principal objetivo es el
de ayudar a las empresas con contenido social. No suelen
pedirse garantías hipotecarias para conceder prestamos.
Ofrece acceso al crédito a las mujeres que optan por crear su
propia empresa y ofrece formación para la gestión y asesoría
en la definición del plan de empresa, a través de la "WWB/
Japan Business School", que está gestionada por la entidad
colaboradora WWB/Japan (rama japonesa del Women's
World Banking).
Ofrece además asistencia y seguimiento al desarrollo del
proyecto.
Ha financiado 117 empresas comunitarias por un monto total
de 572 millones de yens.
www.p-alt.co.jp/index-e.cfm#wwb

Nordiska Sparlan es una cooperativa sueca creada en 1992

con el objetivo de proporcionar sistemas de ahorro y crédito
sin interés para sus miembros, al estilo de la JAK danesa en la
que se inspira y promover el desarrollo de la financiación sin
interés en los países nórdicos.
www.nordspar.se

Ecology Building Society creada en 1980 con el objetivo de

ofrecer créditos hipotecarios a particulares o a grupos para la
construcción o la renovación de viejas viviendas con criterios
ecológicos en barrios desfavorecidos : ahorro de energía y
construcción con materiales renovables. Hasta ahora el 91 %
de los prestamos otorgados son prestamos para la vivienda y
el 9 % restante son prestamos a otras cooperativas de
vivienda, pequeñas empresas y proyectos de agricultura
biológica.
En el año 2003 estreno nuevos locales construidos con
criterios ecológicos. El total de su balance ha sobrepasado por
primera vez los 50 millones de libras. Gracias a un nuevo
sistema informático puede ofrecer sus servicios a través de
internet y se propone lanzar nuevos productos financieros para
sus clientes y proseguir su crecimiento,
www.ecology.co.uk

Shared Interest es una cooperativa de ahorro y préstamo para

la promoción del comercio justo; es propiedad y esta
controlada por sus miembros. Creada en 1990 dispone en la
actualidad de 8.000 miembros que han invertido mas de 20
millones de libras para financiar el comercio justo. Trabajan
tanto con productores de todo el mundo como compradores y
distribuidores, proveen créditos para poder asegurar el pago
adelantado a los productores de los países empobrecidos y
ayudar al desarrollo del comercio justo. Es miembro de
IFAT - the International Fair Trade Association. www.ifat.org
http://www.shared-interest.com

En 1996 la CAF (Charities Aid Foundation) crea un fondo de

crédito y garantía : Investors in Society para responder a las
necesidades financieras y para probar la posibilidad de crear
un banco al servicio de las organizaciones caritativas.
Después de la exitosa experiencia, otorgando créditos a más
de 2oo organizaciones e invirtiendo el 40 % de los fondos en
comunidades situadas en zonas desfavorecidas, el año 2002
transforman el fondo en un banco especial : The Charity
Bank Limited. Es la primera organización en estar regida a la
vez por la comisión de regulación de las organizaciones
caritativas y por las autoridades de regulación bancaria. De
este modo puede recolectar depósitos para crear una fuente de
financiación asequible para el sector de las organizaciones
caritativas que no pueden financiarse a través de la banca
clásica. Todos los beneficios son reinvertidos en dicho sector.
Ofrece créditos y asistencia a las organizaciones que trabajan
en ámbitos como la educación, la salud, la vivienda, el trabajo
comunitario, el trabajo social, las personas desfavorecidas, el
desarrollo sostenible ...Desde 2003 el gobierno concede
reducciones de impuestos a las inversiones para el desarrollo
de comunidades desfavorecidas.
www.charitybank.org

La New Economics Foundation (NEF) fundada en 1986, es

una institución no lucrativa independiente que se dedica a
investigar, formar, asesorar y desarrollar planes de acción y
campañas para la promoción de una economía justa y
sostenible que ofrezca calidad de vida y respeto al
medioambiente. Ha desarrollado una técnica específica de
auditoría social para evaluar la calidad de las empresas en este
campo.
Uno de los ámbitos estratégicos de la NEF es la financiación
comunitaria : la promoción y el desarrollo de servicios
financieros que aseguren el buen desarrollo de las economías
de las comunidades locales, sobretodo las marginalizadas.
Igualmente se dedica a destacar las buenas practicas de las
iniciativas en este ámbito. Promueve nuevas iniciativas;
como los fondos sociales de capital riesgo (Social Venture
Capital Fund) para las empresas sociales. Lleva a cabo un
estudio de viabilidad para la creación de un fondo de
extensión de las cooperativas de crédito comunitario
(Community Credit Union Growth Fund) a nivel nacional.
http://www.neweconomics.org
Fonds International de Garantie. Es una sociedad
cooperativa no lucrativa registrada en Ginebra y reconocida
como de utilidad publica. Fundada en 1996 por varios socios
del Norte y del Sur, en un esfuerzo común de lucha contra la
pobreza en las poblaciones desfavorecidas del Sur. Ofrece
garantías bancarias para facilitar el acceso al crédito bancario
local a las instituciones de microfinanzas mas dignas de
confianza en América Latina y África. El FIG ofrece a sus
inversores la posibilidad de participar en el desarrollo social
recuperando su capital y tomando riesgos controlados.
invierte sus fondos depositados en Suiza de manera ética y
utiliza sus rendimientos para financiar los gastos de gestión en
Ginebra y sobre el terreno en diversos países de África y
América Latina. Con un capital propio (cifras 2004) de 1,7
millones de euros, han emitido garantías bancarias por un total
de 40,8 millones de euros, que han beneficiado a 250.000
micro emprendedores.
la garantía bancaria al servicio de los pobres es su lema.
www.fig-igf.org

Hefboom es una empresa autónoma que apoya la creación y

el desarrollo de empresas solidarias en Flandes y Bruselas.
Ofrece financiación, asesoría y asistencia para la gestión a
empresas solidarias. Ofrece a los ahorradores e inversores
productos financieros con criterios éticos, que les permiten
invertir en este tipo de empresas. Trabaja para la
sensibilización a la vez del mundo económico, los poderes
públicos y los media. Dispone de 1.250 socios, un capital
propio de 6,6 millones de euros, un balance total de 9,08
millones de euros y más de 120 empresas sociales financiadas.
(cifras 2002)
www.hefboom.be

Tise es un fondo de capital riesgo para pequeñas y medianas

empresas en creación o en desarrollo en el contexto polaco de
reestructuración general de la economía. Esta adherida a la
banca Bise que tiene una función de desarrollo social y
ambiental. Capital propio 4,4 millones de euros y un balance
total de 4,4 millones de euros. ( cifras 2003)
www.tise.com.pl

Mercy Corps International. Con centros en Escocia y

Estados Unidos, Mercy Corps es un grupo internacional de
organizaciones humanitarias que trabaja desde 1979
principalmente en países que sufren en crisis humanitarias,
que acaban de salir de una catástrofe, un conflicto o que se
encuentran en un periodo de transición postbélica. Su acción
llega a más de 6 millones de personas cada año. Ha
proporcionado mas de 830 millones de dólares en asistencia a
multitud de personas en 80 países. Mas del 91 % de los
recursos se invierten en los programas de asistencia directa.
Ayudan al desarrollo de las comunidades locales en
estrategias que integran la agricultura, el desarrollo
económico, la salud, la vivienda, las infraestructuras de
aprovisionamiento de agua y saneamiento, el fortalecimiento
de las organizaciones locales, el microcrédito... Promueven
las iniciativas de la sociedad civil para fomentar la
participación ciudadana, la resolución no violenta de
conflictos y el respeto a la ley. www.mercycorps.org
27. Redes Internacionales

A través d’INAISE (Asociación Internacional de Inversores

en Economía Social), una red mundial de cerca de 50
instituciones financieras dedicadas a la financiación de
proyectos de interés ambiental y social, podemos conocer
diversas experiencias de financiación de una economía
alternativa y solidaria en el mundo.
Creada el año 1989, ha crecido rápidamente a medida que el
movimiento de inversores con interés social y ambiental ha
ido ganando en importancia, volumen y visibilidad tanto en
países del Norte como del Sur. En
lugares tan dispares como Noruega, Sudáfrica, Holanda,
Bangladesh, Alemania, Polonia, Australia, Costa Rica, Perú,
Japón… e incluso EE UU se muestra que el dinero, de hecho,
puede ser un medio para lograr cambios sociales y
ambientales positivos. Los miembros d’INAISE no se
diferencian de las otras instituciones financieras solo por los
sectores en los que invierten, sino también por que invierten y
ahorran de diferente manera.
Van más allá de la banca tradicional, técnica y anónima. Son
depositarios de ahorro que persiguen el
beneficio social y ambiental además del económico. La
transparencia en sus movimientos es la norma para que las
personas involucradas puedan seguir de cerca lo que sucede
con su dinero. Contribuyen así a la conciencia y el
compromiso. Como inversores tratan de ser más que simples
proveedores de dinero : la información y el asesoramiento
acompañan a la financiación. Los términos y condiciones
pueden variar según las circunstancias, pero los inversores
sociales tienden a ser más flexibles y creativos buscando
soluciones a los proyectos sin finalidad lucrativa y para
empresas que, no disponiendo de garantías, pero que tienen un
impacto social y ambiental positivo y disponen de soporte
comunitario. www.inaise.org

Eurosif (Forum Europeo de la Inversión Responsable y

Sostenible) es una organización no lucrativa que promueve el
concepto, la practica y el desarrollo de las inversiones
socialmente responsables y ecológicamente sostenibles.
www.eurosif.org

FEBEA (Federación Europea de Finanzas Eticas y

Alternativas). www.febea.org
Es un lugar de intercambio de experiencias y para la creación
de herramientas comunes para el desarrollo de la finanza
solidaria en Europa. Ha constituido fondos de garantía
(“Garantie Solidaire”), fondos de inversión (“Choix
Solidaire”) y una sociedad financiera SEFEA (Société
Européenne de Finance Ethique et Alternative).
Uno de los objetivos de SEFEA es la constitución de una
Banca Europea Alternativa (BEA). Provista de una estructura
patrimonial de un gran banco y con la experiencia de sus
miembros, el nuevo organismo podrá operar como una
verdadera banca europea de refinanciación para el sector
social, y también será un interlocutor unitario e influyente
frente a las instituciones publicas internacionales. La fuerza
de SEFEA es la del conjunto de sus miembros fundadores :
diez protagonistas de la finanza alternativa europea que
representan bien su diversidad. Sus actividades se caracterizan
por la atención al desarrollo local y las experiencias
emprendedoras y empresariales innovadoras, por la
utilización de las herramientas más innovadoras de la
cooperación internacional, manteniendo una vocación por los
temas de la sostenibilidad ecológica y la responsabilidad
social de la empresa.
Los fundadores de SEFEA : Banca Popolare Etica (Italia),
Caisse Solidaire de Nord Pas-De-Calais (Francia), Cassa
Centrale delle Casse Rurali Trentine e delle Banche di Credito
Cooperativo del nord-est (Italia), Crédal (Bélgica), Crédit
Coopératif (Francia), Etimos (Italia), Femu Qui (Corcega),
Hefboom (Bélgica), La Nef (Francia), Tise (Polonia), poseen
en conjunto un capital social de 324 millones de euros.

SIDI (Société d’Investissement et Développement

International) tiene por objetivo crear o consolidar sistemas de
financiación adaptados a las microempresas de los países en
desarrollo. Desde su creación en 1983 desarrolla relaciones de
colaboración con instituciones financieras y de
acompañamiento de micro y pequeñas empresas en 25 países
de Africa, Asia, América Latina y el Este de Europa. Su
cartera (en participaciones y prestamos) asciende a 2,8
millones de euros a fines de 2001. Gracias a los mecanismos
de crédito que han potenciado localmente, la red de
colaboradores de la SIDI ha permitido otorgar en 2001 más de
150.000 prestamos (de entre 50 a 5.000 euros) a
microempresas de esos países. El conjunto de carteras de los
colaboradores de la SIDI asciende a cerca de 190 millones de
euros. www.sidi.fr

Oikocredit Internacional, creado en 1975, el Consejo

Mundial de Iglesias animó a las iglesias e instituciones
religiosas a sacar su dinero de los bancos tradicionales y
mantenerlo en un lugar donde todos estos recursos se pudieran
invertir en desarrollo y tuvieran un impacto social. Poco a
poco, se vio que la mayoría de las iglesias mantenían su
dinero en los grandes bancos pero que cada vez más
ciudadanos se adherían a la iniciativa de una banca ética.
Nació así Oikocredit, una sociedad cooperativa de ámbito
internacional que otorga créditos a organizaciones del Sur y
potencia, entre los inversores del Norte, un accionariado
responsable. Sólo en Europa, hay 10.000 accionistas a título
individual. Las acciones de 200 euros deben mantenerse como
mínimo un año, después pueden retirarse cuando se desee, con
la seguridad de que se obtendrá un beneficio económico pero
sobretodo social.
En la actualidad, Oikocredit Internacional apoya más de 360
iniciativas que comunidades sin recursos han puesto en
marcha en América Latina, África, Asia, y Europa central y
oriental.
Dispone de una sede logística en Holanda y numerosas
oficinas locales repartidas en más de una decena de países,
como España. A través de estas asociaciones locales los
inversores ingresan su dinero, con el que, además de obtener
un dividendo, saben que sus recursos se invertirán en
proyectos de desarrollo.

Otorgan créditos o microcréditos directos a grupos de base,

aunque en muchas ocasiones, se otorgan créditos a
instituciones especializadas en microcréditos. Así, con un
préstamo de 500.000 euros a una institución se consiguen
miles de pequeños préstamos de 50 euros que beneficiarán a
personas que, de otra manera, no hubieran nunca accedido a
este dinero. Las tasas de devolución son más altas que las de
un banco normal, lo que permite reciclar el dinero y
aprovechar lo que se devuelve del microcrédito para dar más
préstamos a otras familias. Sólo en el área atlántica de
América del Sur tienen una cartera de 20 millones de euros
que benefician a 70 proyectos y, de manera directa, a medio
millón de personas.

Oikocredit es actualmente la mayor fuente de financiación

para el microcrédito, con una cartera de inversiones de más de
60 millones de euros en instituciones microfinancieras de
Africa, Asia y Latinoamérica. www.oikocredit.org

Sedes Locales de Oikocredit en España

Oikocredit Catalunya
Calle Bisbe Laguarda, 4 CP 08001, Barcelona
Tel. 93 441 63 06
Correo electrónico: catalunya@oikocredit.org

Oikocredit Euskadi
Calle Viuda de Epalza, 6 Bajo CP 45005 Bilbao
Tel. 94 416 68 56
Correo electrónico: euskadi@oikocredit.org

SIDI, Société d'Investissement et de Développement

International, se creó en 1983 por el Comité Catholique contre
la Faim et pour le Développement (CCFD) para proyectar sus
actividades en el terreno económico. Es una sociedad
especializada en el apoyo financiero y técnico a estructuras
locales de ahorro y de crédito para la microempresa en países
en desarrollo. Desde su creación, la SIDI ha desarrollado
relaciones de colaboración con instituciones de financiación y
acompañamiento de micro y pequeñas empresas en 25 países
de Africa, Asia, América Latina y Europa del este. Su cartera
(participaciones y prestamos) se eleva a 2,5 millones de euros
a fines del 2001. Gracias a los mecanismos de crédito que han
puesto en marcha localmente, la red de colaboradores de SIDI
ha permitido el otorgamiento en 2001 de mas de 150.000
prestamos de un monto de (50 a 5000 euros) a micro
emprendedores de estos países. El conjunto de las carteras de
los colaboradores de SIDI asciende a cerca de 190 millones de
euroswww.sidi.fr

Polonia MFC MicroFinance Center for Central and Eastern

Europe and the Newly Independent States, creado en 1999 es
el mas importante centro de formación y servicios
microfinacieros, con una red de 72 instituciones de
microfinanzas en los países del Centro y el Ese de Europa y
los nuevos Estados Independientes.
www.mfc.org.pl

Integra Venture es una red de 6 agencias de desarrollo

económico. Creada en 1995 tiene por objetivo combatir la
pobreza, reducir el paro y ayudar al desarrollo comunitario
local. La sede social esta en Bratislava, Eslovaquia con
agencias en Rusia (Moscu, Irkutsk), en Croacia (Zagreb,
Split), en Bulgaria (Sofía), en Serbia (Belgrado) y en Rumania
(Oradea, Tirgu Mures y Brasnov). La red es activa en el
desarrollo de microempresas creadas por personas en
dificultades, a menudo mujeres. Ofrecen prestamos,
formación y asesoramiento para la creación de micros,
pequeñas y medianas empresas; efectúa a demás numerosas
investigaciones para encontrar modos de luchar contra la
corrupción.
www.integra.sk

28. Intrumentos de Financiación Ética y Solidaria en Cataluña

FETS-Finançament ètic i solidari. www.fets.org
En el verano de 1999 nació en Catalunya FETS-Finançament
Étic i Solidari, con el objetivo de sensibilizar a la población
sobre el uso ético del dinero, promocionar los diferentes
instrumentos financieros éticos que existen en Cataluña e
impulsar la creación de una banca ética local. La Asociación
agrupa a 52 entidades del Tercer Sector y la economia social y
solidaria en Cataluña.
En octubre de 2000 organizó el I Congreso Internacional de
Banca Ética para mostrar las distintas realidades de este sector
emergente : La banca ética europea; la vinculación al territorio
de distintas entidades finacieras solidarias; las diferentes
realidades del microcrédito tanto en paises del Sur como del
Norte; la investigación ética; asi como las diversas entidades
de financiación ética y solidaria en Cataluña.
En el 2001 en colaboración con la editorial Icaria publicó el
libro "La banca ètica: molt més que diners" incluyendo las
ponencias del Congreso, una explicación del fenómeno de la
banca ética y una descripción de las entidades catalanas que
ofrecen productos de ahorro y financiación ética y solidaria.
En el 2002 publicó la versión en castellano puesta al día : "La
banca ética: mucho más que dinero"

Fundación Un Sol Món. www.unsolmon.org

La Fundación Un Sol Món de Caixa Catalunya puso en
marcha a finales del año 2000 una línea de microcrédito
destinada a personas y colectivos con riesgo de exclusión
social y sin acceso a los créditos de la banca convencional.
Esta línea de créditos se nutre de los fondos propios de la
Fundación. Trabaja de manera directa tanto en el ámbito local
como con colaboraciones permanentes con diversas
organizaciones de Africa y América Latina. Recientemente la
Caixa de Catalunya ofrece un depósito a plazo a partir de 100
euros, en el que el 50 % de los intereses generados (o si se
desea el 100 %) se dan a la Fundación para ayudar
económicamente en el otorgamiento de microcréditos.

Acció Solidària Contra l'Atur. www.pangea.org/accio

Los fondos de esta entidad provienen de fuentes oficiales y
privadas y de particulares que los dan a fondo perdido. A
través del banco solidario presta sus recursos a entidades de
reinserción laboral y a personas emprendedoras en situación
de paro que quieran iniciar algún proyecto empresarial viable
y que no disponen de las garantías necesarias para obtener
financiación de la banca convencional.

Fondo Ético FIM

FIM es un fondo de inversión promovido por Intermón Oxfam
que selecciona sus inversiones de acuerdo con unos criterios
éticos de actuación empresarial. Estos criterios los determina
una comisión ética independiente.

Fundación Internacional de la Mujer Emprendedora

(FIDEM) www.fidem.net
Asociación internacional de mujeres empresarias que tiene
por objetivo apoyar a las mujeres emprendedoras. En el
ámbito de la financiación, FIDEM se dirige a las mujeres que
quieren crear un negocio y que no tienen avales ni garantías
suficientes para acceder a la financiación de la banca
convencional.

Oikocredit Catalunya. www.pangea.org/oikocredit

Esta entidad apoya a la organización Oikocredit Internacional,
un banco ético de alcance mundial que destina la totalidad del
dinero que capta a financiar, en forma de crédito, proyectos
productivos de colectivos y organizaciones locales de países
en desarrollo.

COOP 57. Barcelona. www.coop57.coop

Creada el 1995, es una cooperativa de servicios financieros
(de capital riesgo) con 77 entidades asociadas, de las que 54
son cooperativas. Constituye una sólida experiencia de
intercooperación y de autogestión financiera que asegura un
soporte y un acompañamiento técnico y financiero a las
actividades económicas de los asociados y les facilita la
obtención de recursos financieros. Destaca por su interés en
abrir nuevas perspectivas de captación de ahorro ético y
solidario para financiar proyectos de economía social.
Pretende crear un colectivo de ahorro popular a través de la
figura de los socios colaboradores particulares que pueden
hacer aportaciones a partir de 300 euros.

29. Instrumentos de financiación Ética y Solidaria en España

La Red de Útiles Financieros Alternativos y Solidarios

RUFFAS, forma parte de una red más amplia : REAS Red
de Economía Alternativa y Solidaria, que agrupa a más de un
centenar de entidades diversas de la economía solidaria en
redes territoriales y sectoriales. Constituida en 1995, REAS
cuenta con redes en Andalucía, País Vasco, Madrid, Aragón,
Baleares, Canarias y Galicia. Los miembros de REAS trabajan
en actividades tales como el reciclaje y la recuperación,
operaciones financieras y crediticias, transporte, agricultura y
ganadería, asesoramiento y formación, comercio y consumo,
intervención social, servicios e industria.
www.reasnet.com/#Redes
RUFFAS (www.reasnet.com/fprestamo.htm) agrupa a :

- Colonya Caixa Pollença (Islas Baleares) www.colonya.es

Colonya Caixa Pollença, fundada en 1880, es una caja de
ahorros confederada. Entre su variada gama ofrece productos
de ahorro ético que se destinan a subvencionar o financiar
proyectos con marcada marcada finalidad ética y solidaria.
Desde 2003 pertenece a la Federación Europea de Finanzas y
Bancas Éticas y Alternativas (FEBEA).

- Reas Euskalerria (País Vasco) a través de la Fundación

Solidaridad Económica apoya financieramente la creación de
nuevas empresas de carácter solidario. Ante un proyecto que
necesita financiación y que cumple determinados criterios
éticos y económicos, REAS Euskalerria se encarga de buscar
inversores que lo financien. Ha creado un Fondo Solidario de
Garantía para avalar los prestamos, favorecer el flujo inversor
y crear la insfraestructura necesaria para apoyar los proyectos.
www.reasnet.com/prestamo.html

- GAP (Grupo de Apoyo a Proyectos de Economía al Servicio

de las Personas)
GAP permite que los ahorradores participen en la selección de
los proyectos a financiar; apoya proyectos de economía
solidaria, tiene un instrumento de crédito y ofrece formación
en temas de financiación solidaria.
www.proempleo.org/gap.htm

- IDEAS (Andalucía)
IDEAS (Iniciativas de Economía Alternativa y Solidaria,
SCA) es una cooperativa pionera en la promoción del
comercio justo en España, que trabaja directamente con
pequeños grupos de productores desfavorecidos de los países
empobrecidos. Tiene un instrumento de inversión que ofrece
microcréditos para la prefinanciación de la producción de
estos pequeños productores. www.ideas.coop/html/recorri.htm

- IUNA Promotora Social, S.A. (Valencia) www.iuna.org

IUNA es una promotora de empresas de inserción
sociolaboral. Organiza una bolsa alternativa que facilita
créditos a proyectos con contenido social. Mediante la compra
de acciones se puede colaborar en la puesta en marcha de
empresas de inserción sociolaboral, de suerte que no se
financia un proyecto concreto sino todo el conjunto.
- EnClau, red regional (Valencia) de ONGs trabajando para la
financiación alternativa, ética y social. Trabaja en la
concienciación, la promoción y el desarrollo de productos
financieros éticos, tanto de forma autónoma como en
asociación con instituciones financieras.
www.estalvisolidari.org

- Asociación para la Financiación Solidaria (Aragón) tiene

como finalidad sensibilizar sobre el uso ético del dinero y
servir como instrumento financiero para los que desean
invertir con criterios éticos y solidarios en proyectos o
empresas de economía social. El mecanismo básico son los
bonos solidarios. www.reasnet.com/fprestamo.htm

Otras iniciativas de financiación e inversión solidaria

Maderas Nobles de Sierra de Segura, S.A. (Murcia)

Es una empresa que proyecta, realiza y gestiona plantaciones
de árboles aplicando los últimos adelantos en cultivo forestal
intensivo y sostenible. Se trata de un instrumento de inversión
basado en un concepto innovador: la naturaleza.
www.maderasnobles.com/
Renta 4 (Aragón)
Fondos de inversión mobiliaria que invierte sus activos en una
cartera de empresas que cotizan en bolsa y que cumplen un
conjunto de criterios éticos.

FIARE. Fundación Inversión y Economía Responsable

Erantzulea es una fundación creada el año 2002 por 52
organizaciones sociales bascas para promover la inversión y el
ahorro socialmente responsable tanto entre los individuos
como entre las instituciones. www.fiare.org

BBK Solidarioa es una iniciativa de la BBK Bilbao Bizkaia

Kutxa (Caja de Ahorros del País Basco con casi cien años de
antigüedad) en favor de las personas en riesgo o en situación
de exclusión social. Ha sido creada para reforzar el tejido de
las asociaciones sociales sin afán de lucro, con las que
colabora directamente para facilitar la inserción social y
laboral de personas en situación de riesgo o marginalización.
A través de depósitos solidarios de un mínimo de 300 euros se
contribuye a financiar proyectos de interés social.
Durante el año 2004, los clientes de BBK Solidarioa
Fundazioa han suscrito depósitos solidarios por un total de
10,7 millones de euros, superando ampliamente las
expectativas iniciales.
Financiación solidaria; BBK Solidarioa ha concedido
financiación por un importe de 4,15 millones de euros en el
año 2004 y de 5,79 millones desde su puesta en marcha. Esta
financiación ha beneficiado de forma directa a un total de
3.700 personas y está dirigida a solventar necesidades
familiares o personales, de autoempleo y actividades
económicas, así como a mejorar el entorno de gestión de las
entidades sociales sin ánimo de lucro.  
Fondo de solidaridad. Al cierre de 2004, el fondo está dotado
con 169.577 euros. Este fondo está formado por las
aportaciones de clientes, y beneficiarios y la BBK.
BBK Solidarioa pertenece a FEBEA, (Federación de Bancas
Éticas y Alternativas de Europa), en donde está presente en el
órgano ejecutivo, y a INAISE, (Asociación Internacional de
Inversores en Economía Social). Por otra parte, a lo largo de
2004, el depósito solidario ha recibido la marca AENOR N
para Instrumentos Financieros Éticos, gracias a lo cual, BBK
pasa a ser la primera caja de ahorros del estado que ve
reconocida con esta certificación su labor en el campo de las
finanzas solidarias. www.bbksolidarioa.org

WWB España es la rama española de la WWB :

www.bancomujer.org

30. Comercio Justo

Como hemos visto, el coste humano de un comercio injusto es

inmenso. "Si África, el este y el sur de Asia, y América Latina
incrementaran en un 1% su participación en las exportaciones
mundiales, el aumento resultante de sus ingresos podría
liberar a 128 millones de personas de la pobreza", declara
Intermón Oxfam.

El Comercio Justo es una asociación comercial basada en el

dialogo, la transparencia y el respeto que busca mayor
equidad en el comercio internacional. Es un modelo de
comercio que beneficia tanto a los productores como a los
consumidores. Contribuye al desarrollo sostenible ofreciendo
mejores condiciones tanto para la calidad de los productos,
como garantizando los derechos de los productores y
trabajadores marginados, particularmente en el Sur.
Se basa en los siguientes principios : salario digno para los
trabajadores, fomento por parte de la organización productora
de la igualdad entre hombres y mujeres acompañada de un
compromiso en materia de educación y salud, producción
respetuosa con el entorno social y natural, y productos de
calidad.

El productor recibe un sobreprecio que puede oscilar entre un

10 ó 15 % por encima del precio de mercado mundial.
La ONG u organización de comercio justo que importa los
productos paga ese sobreprecio para mejorar las condiciones
de vida del productor. Para que funcione el comercio justo,
tiene que haber consumidores responsables dispuestos a
comprar los productos a precios más altos que los de los
productos convencionales, productores asociados que forman
cooperativas en los países del Sur y organizaciones de
comercio justo que promocionan sin ánimo de lucro los
productos y mercancías elaborados por los productores
asociados.

En los últimos años se ha expandido de manera espectacular.

Actualmente hay unas 100 importadoras en 18 países
europeos, también en Australia, Canadá, Japón y EEUU. Estas
importadoras compran los productos directamente a los
productores del Sur con quienes colaboran y los venden a
través de múltiples canales: tiendas de Comercio Justo, grupos
de solidaridad, catálogos de venta por correspondencia,
voluntarios de las ONG, tiendas de productos biológicos, y
cada vez más, en puntos de venta tradicionales: mercados y
supermercados, cafeterías, empresas, administraciones
públicas, etc.).
La Asociación Europea de Comercio Justo, EFTA
(www.eurosur.org/EFTA)
(www.eftafairtrade.org) se creó en 1990. Agrupa a 12
importadoras de Comercio Justo en nueve países europeos (8
de la UE y una en Suiza) y representa, con mucha diferencia,
la mayor parte de las importaciones de Comercio Justo en
Europa.

A partir de los años 70, las tiendas específicas de Comercio

Justo empiezan a difundirse por toda Europa. En la actualidad,
hay más de 3.000 tiendas en 18 países europeos.
NEWS (Network of European World Shops)
(www.worldshops.org), es la Red de tiendas europeas de
Comercio Justo, se fundó en 1994 y representa a unas 2700
tiendas de 15 asociaciones nacionales, presentes en 13 países
europeos (12 de los cuales forman parte de la UE, siendo
Suiza el decimotercer país).

En 1989 se creó la International Federation of Alternative

Trade (IFAT,
Federación Internacional de Comercio Alternativo-
www.ifat.org) que agrupa a más de 160 organizaciones, tanto
importadoras como productoras, de más de 50 países de
África, Asia, Australia, Japón, Sudamérica y Norteamérica. Es
la única red internacional que agrupa a organizaciones del Sur
y del Norte. Es una coalición para promover el Comercio
Justo y un foro para intercambiar información.
Los objetivos de las importadoras, de las tiendas y de los
grupos de solidaridad son: vender productos de Comercio
Justo, sensibilizar a la opinión pública sobre las deplorables
condiciones de producción y de comercialización de los
productores del Sur (y también a veces del Norte) y
comprometerse a cambiar estas condiciones. Hasta mediados
de los años 80, el Comercio Justo vendía sus productos sobre
todo a través de un circuito alternativo de personas y
entidades comprometida que buscaba más justicia en las
relaciones Norte-Sur. Pero luego se empezó a trabajar con los
canales tradicionales, dando prioridad a las ventas al por
mayor y a las instituciones. Esta tendencia se acentuó en 1998
con la creación de la primera marca de Comercio Justo en los
Países Bajos: Max Havelaar. Después se crearon otras marcas,
como TransFair International (en cuya fundación participó
EFTA), Fair Trade Foundation, Reilun Kaupan y
Rättvisemärkt.
Las organizaciones que gestionan estas marcas suelen ser
grandes agrupaciones de ONG de ayuda al desarrollo o
medioambientales, organizaciones religiosas, sindicatos, etc.,
que se comprometen a promover la marca y llevar los
productos certificados a los estantes de los supermercados.
Ofrecen a los importadores una lista de grupos de productores
supervisados, unos criterios sobre cómo comerciar de modo
justo y una etiqueta que distingue los productos de Comercio
Justo de los demás.

La International Fair Trade Labelling Organisation -FLO

(www.fairtrade.net)
Organización Internacional del Sello de Comercio Justo, es
una red formada en 1997 por 17 iniciativas nacionales de
etiquetado de productos de Comercio Justo. FLO coordina
todas las marcas y establece los criterios específicos para
cada producto y supervisa su cumplimiento por parte de los
productores registrados y las importadoras y/o distribuidoras
que utilizan los sellos.
A partir de 1996 las redes europeas e internacionales
mencionadas están buscando una mayor coordinación a través
de FINE (acrónimo de las iniciales de las 4 organizaciones),
organismo formado por representantes de las cuatro redes que
tiene como objetivo desarrollar un sistema de control para
todo el movimiento de Comercio Justo y mejorar el trabajo de
presión política a escala internacional.

En la actualidad, el Comercio Justo es un mercado alternativo

todavía pequeño -un 0,01% del comercio mundial- pero
significativo, que marca la dirección a seguir para una mayor
equidad y justicia en las relaciones comerciales
internacionales.
En Europa, los productos de Comercio Justo se venden en
más de 64.800 establecimientos. El valor anual agregado de
las ventas al detalle (tanto los que llevan una de las marcas
citadas como los que no) sobrepasó los 260 millones de euros,
que se vendieron en Europa en canales de distribución
alternativos y supermercados. Las organizaciones de
Comercio Justo emplean a unas 1.250 personas (equivalentes
a puestos a jornada completa). Es interesante destacar que
para algunos productos en ciertos países, se han alcanzado
cuotas de mercado muy altas: 15% en Suiza para los plátanos,
mientras que el café orgánico de Comercio Justo representa el
70% del mercado del café orgánico en Austria.

31. Otra economía es posible

Hasta que el nuevo feudalismo transnacional no sea

reemplazado por una democracia global, la política seguirá
siendo la sombra que proyectan las grandes corporaciones
sobre la sociedad.
En los países del área occidental disfrutamos de unos
privilegios y libertades que resultan más que notables si las
comparamos con los estándares históricos o de otras zonas del
planeta. Podemos abandonar y optar por el fácil camino del
pesimismo : ¿qué puedo hacer yo ante semejantes poderes ?
dejarnos caer en el no hay esperanza, y abandonar la lucha.
Pero también podemos aprovechar esta rica herencia para
ampliar y profundizar una cultura democrática en la que el
pueblo, la sociedad civil, tenga un papel y pueda decidir no
sólo en el terreno político, sino también en la crucial área de
la economía.

La creciente demanda de ética en la economía o de una

economía ética nace de una visión crítica de los aspectos más
perversos del actual sistema económico.

Puesto que el dinero tiene una enorme influencia en la

configuración del mundo, el hecho de poder decidir como se
usa, donde, cómo, y en qué se invierte y en qué no, además de
dar coherencia a nuestras acciones, nos permite ser
consecuentes con nuestras convicciones; es una forma de
contribuir a la democracia de un modo efectivo y de colaborar
en la construcción de la sociedad más justa que deseamos. Es
una poderosa forma de influir en el sentido de la sociedad, de
ejercer responsablemente la libertad en un espacio que se está
construyendo por doquier en el mundo.

Los fondos éticos de inversión o con responsabilidad social, la

banca ética, el microcrédito y los diversos instrumentos
financieros solidarios que se están desarrollando en el mundo
configuran un auténtico movimiento innovador de conciencia
y de práctica social, como lo fue hace años el inicio de la
conciencia ecológica. Es aún incipiente pero muestra una sana
vitalidad. Un movimiento que se relaciona con las demandas y
practicas del comercio justo, la economía social y solidaria, el
trabajo cooperativo, la ayuda al desarrollo de muchas ONGs,
los esfuerzos para la conservación de la naturaleza y el
desarrollo de una economía compatible con la sostenibilidad
ecológica...

Para que otro mundo sea posible es necesario que la economía

sea puesta al servicio de las personas, a la mejora del medio
ambiente, al cuidado, preservación y desarrollo de la vida y a
la ayuda a los más débiles.

Las transacciones financieras diarias -casi tres billones de

dólares, mucho más de lo que produce un país como Francia
en todo un año; y el control de los mercados financieros por
parte de determinados operadores- de hecho, muy pocas
personas manejan fácilmente, con la ayuda de redes de
ordenadores, carteras por valor de miles de millones de euros-
suelen condicionar y a menudo desestabilizar la política de
estados soberanos como ha sucedido repetidas veces; y afectar
a millones de personas.

Pero a un nivel mas cotidiano, los bancos y demás entidades

financieras convencionales captan y recogen el dinero
depositado fruto del trabajo honrado y a menudo duro de una
mayoría de ciudadanos. Cobran por los servicios que prestan,
a menudo de forma abusiva, como las comisiones a las
donaciones de miles de personas para los damnificados del
tsunami que afectó al Sudeste Asiático, o los intereses que
rozan la usura de las tarjetas de crédito.... Y luego ofrecen
créditos a un precio superior al interés que otorgan a los
depósitos, de hecho es parte de su negocio : captar dinero
retribuyendolo a una tasa inferior a la que luego cobrarán por
prestarlo y dentro de unos límites puede ser lícito. Pero
además, invierten esa masa monetaria que sale de nuestro
trabajo en empresas y sociedades que consideran rentables a
través de fondos de inversión, fondos de pensiones, seguros...
Aquí también sólo un puñado de "expertos" y directivos
deciden el destino de esas inversiones y esa forma de hacer
"negocio", mientras los ciudadanos depositantes apenas
podemos elegir si optamos a una cámara fotográfica o una
batería de cocina como premio a dejarles ciegamente que
hagan con nuestros ahorros lo que mejor les parezca.
Sin ir más lejos, no olvidemos que la actual lógica bancaria a
menudo sustrae y concentra ahorros locales, de una zona o un
barrio por ejemplo y los invierte en zonas muy alejadas de los
intereses y necesidades de la propia comunidad que los
ahorró.

Es necesario tomar conciencia de que la responsabilidad en el

uso del dinero es también nuestra como simples ahorradores y
depositantes de nuestros haberes, pocos o muchos, en los
bancos, cajas de ahorro y demás entidades financieras. Somos
nosotros quienes también proporcionamos la materia prima de
los mercados financieros. Los fondos de pensiones, los fondos
de inversiones, las aseguradoras... manejan una enorme masa
de dinero aportada por miles y miles de personas como
nosotros, reducidas a no poder ejercer ningún tipo de control
respecto a su uso y al sentido que se podría dar a esas
inversiones.

En sí mismo el dinero puede ser neutro, no es más que una

herramienta a la que la sociedad a lo largo de la historia ha ido
dotando de sentido y otorgandole poder. Lo que cuenta es de
donde proviene, es decir cómo se ha generado y el sentido que
queremos darle. De hecho puede contribuir al bienestar de la
comunidad humana, proporcionando esperanza, confianza y
justicia incluso a los más desfavorecidos o puede provocar
explotación, contaminación, violencia al acrecentarse gracias
al engaño y al aplastamiento de los derechos humanos.

La necesidad de un mayor presencia de la ética y la

responsabilidad en la base de las decisiones económicas es
particularmente urgente en un momento como el actual en la
que cada día son mayores las diferencias entre ricos y pobres
y la estabilidad ecológica del planeta esta más amenazada que
nunca.

Es necesario desarrollar la conciencia de que todos estamos

implicados de modos diversos en un sistema que a menudo
contamina, degrada, destruye y produce injusticias y alimenta
guerras. Podemos ser cómplices -quizá involuntarios- de
violaciones de los derechos humanos, explotación -incluso
infantil- sostenimiento de dictaduras, comercio claramente
injusto, deforestación, saqueo ambiental, producción y venta
de armas, del hambre de millones de personas...
Podemos incluso contribuir a denunciar los efectos de tales
desaguisados, pero mientras no afrontemos las causas,
incluidas aquellas que nos hacen directamente
corresponsables, poco cambiará tal estado de cosas. Somos
cómplices involuntarios, pero hoy no podemos decir que
ignorantes o inocentes. Hay un montón de información
disponible y aunque los medios hacen poca referencia a las
respuestas alternativas; existe una enorme red de grupos que
trabajan en ello, que necesitan nuestro soporte, nuestro apoyo
y nuestra colaboración. De hecho, la mayoría de los que
vivimos en la parte prospera del mundo podemos entrar en
contacto con fuentes de información diversas y constructivas.
Después de años de oír y creer que al economía tiene sus
propias leyes y que es insensible a las consecuencias morales,
ambientales y sociales que provoca o que el sistema no puede
cambiar; crece el número de personas en el mundo que
piensan que la ética puede ser mas fuerte que el mero
automatismo o la avaricia por el exclusivo provecho
económico.
Cuando en nuestras compras elegimos unos productos más
respetuosos con el medioambiente, testimoniamos de algún
modo que no existe tan solo el instinto del beneficio
inmediato como guía de nuestro comportamiento, sino que
otras lógicas pueden ser más fuertes que el monetarismo
estricto o las que supuestamente dicta el mercado.

Pasar de una simple objeción -decir no a determinadas

elecciones que no nos parecen correctas o justas- a una seria
política civil de opciones positivas, significa votar, da soporte
de manera eficaz y ejemplar para promover cambios
concretos.

Respecto al propio dinero, puede significar en algunos casos,

a veces un rendimiento un poco mas modesto. Pero es así por
que no busca beneficios especulativos. Y sobretodo por que
garantiza una mayor tranquilidad sobre sus repercusiones
sociales y ambientales. No se trata de beneficencia o
donaciones, sino de una verdadera inversión de nuestros
ahorros mas sana, mas útil, mas justa, mas consciente y mas
consecuente con nuestros valores. Los beneficios no se miden
en oscilaciones de bolsa o en tasas de interés, sino mas bien
en una equitativa remuneración del ahorro por una parte y de
la calidad humana, social y ecológica de las empresas y
proyectos que utilizarán estos créditos por otra.

La sensibilidad ecológica, pacifista y de justicia social ha de

poder expresarse en actos ademas de palabras. Para incidir de
modo mas consciente y eficaz a favor de los múltiples
proyectos constructivos en marcha, es necesario afianzar y
desarrollar el circuito del ahorro ético y solidario de modo
creativo, en numerosas experiencias que sirvan para liberar
espacios de nuestra vida cotidiana de la servidumbre a las
lógicas y estructuras contaminadoras y destructoras. Esto
depende el soporte concreto de cada hombre o mujer, que
decide pasar de las palabras a los hechos. La elección de la
inversión ética y solidaria del ahorro se encuentra en linea con
la mejor tradición del movimiento cooperativo que hace más
de un siglo trabaja para sustraer el uso del dinero de los
trabajadores a la lógica del beneficio privado y al
enriquecimiento de los mas ricos, favoreciendo la autonomía
y otro sentido al uso de dinero.

Una mas justa distribución de riquezas y oportunidades, el

respeto a los derechos humanos fundamentales, el control de
los mercados financieros, una política fiscal más justa y una
mayor trasparencia en el manejo del dinero, son necesarias.

Hoy cuando nos damos cuenta que la justicia, la paz y la

integridad con la biosfera exigen no sólo grandes cambios
sociopolíticos, sino una profunda modificación del
comportamiento cotidiano, ha llegado la hora de ser exigentes
respecto al uso de nuestro ahorro y de nuestro dinero.

El ahorro es un recurso importante para el desarrollo

económico, el ahorrador ético solicita que este desarrollo
venga acompañado de un verdadero crecimiento humano;
entonces el crédito sirve para dar confianza y esperanza,
estimula la colaboración, valoriza la diversidad, favorece a los
mas débiles, promueve la ocupación, contribuye a la
conservación de la naturaleza y sus recursos, crea redes de
cooperación entre productores y consumidores, favorece la
democracia económica...

Para ello es necesario ampliar y profundizar una cultura ética

y democrática en el ámbito de la economía, a partir de la
conciencia de que son las acciones singulares individuales y
colectivas, las que en su conjunto proponen una relación
diferente entre los hombres y entre estos y la naturaleza.

Jordi Alemany
febrero 2005