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1. Seguro Caracteres
Concepto Es un procedimiento que sirve para atemperar las consecuencias desfavorables de los riesgos que tienen las
personas. Esas consecuencias desfavorables son aquellas que nos generan un perjuicio o disminución patrimonial o
económica. Es un procedimiento en virtud del cual un conjunto de personas sujetas a las contingencias de ciertos riesgos
reúnen aportes a fin de resarcir al integrante del grupo que sufra las consecuencias de esos riesgos.
Frente a los riesgos se pueden tomar distintas actitudes, una actitud de indiferencia, otra de prevenir los riesgos, y otra
de remediar los daños económicos o atemperarlos, es decir, reducir las consecuencias económicamente desfavorables. Esta
última tiene que ver con el seguro, se trata de ceder las consecuencias dañosas de un riesgo a un tercero, que es la empresa
de seguros.
Evolución histórica
Edad antigua: Las caravanas que cruzaban la antigua Babilonia estaban sometidas a robos, cuyos daños eran soportados
entre los viajantes y dueños de las mercancías. Se reparten los riesgos creando seguros contra saqueos. Existían
asociaciones de artesanos que mediante el pago de una cuota aseguraban sus propios funerales.
Edad media: Aparecen las guildas, asociaciones que se parecían a mutualidades de carácter religioso, que poco a poco
fueron tomando aspecto lucrativo.
Siglo XIV: Aparecen los primeros contratos de seguros marítimos, evolucionaron hasta seguros de vida.
Año 1796: Creación de una compañía aseguradora de riesgos marítimos y terrestres propuestas por Belgrano en
Argentina.
Año 1886: surgen seguros contra incendios, debido al gran incendio producido en Londres.
Fines del siglo XVII: Con el desarrollo de la estadística se llega al seguro actual y se crean las compañías comerciales,
cooperativas y mutuales de seguros.
Siglo XIX: Aparecen contratos de seguro de transporte a caballo, ferroviario, accidentes industriales.
Actualidad: no hay empresa, trabajo o contrato, que no contrate un seguro.
Régimen legal
1. Ley 17.418 (ley de seguros) → sobre contrato de seguros, clases y derechos.
2. Ley 20.091 → sobre aseguradores y su control
3. Ley 22.400 → actividad de productores asesores de seguros.
Caracteres serán autorizadas a operar en seguros cuando se reúnan las siguientes condiciones
1) Constitución legal: Se hayan constituido de acuerdo con las leyes generales y las disposiciones específicas de esta ley;
2) Objeto exclusivo: Tengan por objeto exclusivo efectuar operaciones de seguro, pudiendo disponer y administrar los bienes
en que tengan invertidos en su capital y las reservas.
Podrán otorgar fianzas o garantizar obligaciones de terceros cuando configuren económica y técnicamente operaciones de
seguro aprobadas.
3) Capital mínimo: tienen que demostrar la integración total del capital mínimo requerido. Esta fijado por la autoridad de
control.
Sociedades extranjeras: Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras deberán tener y radicar en el país fondos
equivalentes a los capitales mínimos exigidos a los aseguradores constituidos en él.
4) Acompañen los balances de los últimos 5 ejercicios de la casa matriz, cuando se trate de sociedades extranjeras;
5) Duración: Que Tengan la duración mínima requerida según la naturaleza de la rama.(seguro de daños o seguro de
personas).
6) Planes: Confeccionar planes de seguros, proyectos en los cuales va a invertir los fondos que recauda de los asegurados.
7) Convivencia del mercado: Que sea conveniente su actuación el mercado de seguros. (la SSN determinara si es
conveniente o no su inclusión en el mercado)
En todos los incisos existe la posibilidad de recurrir judicialmente, pero para la inconveniencia del mercado la
denegación te permite interponer un recurso pero ante el poder ejecutivo y la decisión del PE es irrecurrible, si el PE no la
quiere autorizar no la autoriza.
8) Autorización: Deben inscribirse en el registro público de la jurisdicción. La SSN gira expediente de autorización al RP para
que el juez la inscriba. También se requiere conformidad de la SSN para modificar el contrato constitutivo o el estatuto y para
los aumentos de capital.
La inscripción debe hacerse dentro de los 60 días de recibido el expediente, sino la autorización para poder operar
caducará automáticamente.
* SA: doble control: inspección general del poder
Clases Sólo pueden realizar operaciones de seguros: judicial (por ser una sociedad) y la SNN.
a) Las sociedades anónimas, cooperativas y de seguros mutuos;
b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso anterior;
c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales. Ej: INDER (actualmente no funciona
más)
La existencia o la creación de las sociedades, sucursales o agencias, organismos o entes indicados en este artículo, no los
habilita para operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de control.
Función y atribuciones del ente de control
La SSN es un ente autárquico con autonomía funcional y financiera en jurisdicción del Ministerio de Hacienda y
Finanzas. Fue creado en 1937. Está a cargo de un funcionario con el titulo de Superintendente de Seguros designado por el
PEN.
Este control estatal de la actividad aseguradora –una aplicación concreta del Poder de policía estatal- tiene por objeto
asegurar y preservar la capacidad económico-financiera de las empresas aseguradoras para cumplir con sus prestaciones, y
tutelar el mercado asegurador. La Superintendencia desarrolla esta fiscalización mediante una serie de medidas de
Control directas e indirectas:
1) Directamente mediante:
la fijación de capitales mínimos;
la aprobación de los planes y elementos técnicos y contractuales; Así, el incumplimiento de
la formación e inversión de las reservas técnicas; las obligaciones de control
los planes de regularización y saneamiento por perdidas en los capitales mínimos; que pesan sobre este
el régimen de sanciones; y órgano puede generar
2) Indirectamente mediante: responsabilidad del estado
el control de los balances; por omisión de sus deberes
la aplicación de primas suficientes; de policía.
la limitación del número de aseguradores de acuerdo a las necesidades del mercado;
el régimen del reaseguro.
Cesión de carteras Acuerdo en virtud del cual una entidad aseguradora (cedente) cede a otra (cesionaria) la totalidad de
sus contratos de seguro vigentes (cesión total), o bien solo los referidos a varios ramos, a uno de estos o parte de él (cesión
parcial), conforme a lo dispuesto por la ley.
La fusión de aseguradores o la cesión total o parcial de cartera requiere la autorización de la autoridad de control.
La cesión total o parcial de cartera solo puede hacerse a aseguradores establecidos en el país.
Los aseguradores que acuerden la cesión total o parcial de cartera presentarán el contrato proyectado a la autoridad
de control y publicarán edictos por el término de 3 días anunciando la cesión en los boletines oficiales de la sede central y de
las sucursales, para que los asegurados formulen objeción fundada ante esa autoridad en el plazo de 15 días desde la última
publicación.
Vencido el plazo, la autoridad de control resolverá dentro de los treinta (30) días. La aprobación puede ser negada si de
los antecedentes y hechos comprobados resulta que los intereses de los asegurados no están suficientemente amparados
El acto de cesión puede ser otorgado por instrumento público o privado.
Efectos La revocación firme de la autorización importa la disolución automática, y el asegurador debe proceder a su
inmediata liquidación.
Liquidación
1) Liquidación por disolución voluntaria:
Cuando el asegurador resuelva voluntariamente su disolución, la liquidación se hará por sus órganos estatutarios, sin
perjuicio de la fiscalización de la autoridad de control.
Si el asegurador no procediera a su inmediata liquidación o si la protección de los intereses de los asegurados lo
requiere, la autoridad de control podrá solicitar del juez ordinario competente su designación como liquidadora. La decisión será
dictada con citación del asegurador, en juicio verbal convocado a ese fin, y sólo será apelable en efecto devolutivo.
2) Liquidación por disolución forzosa:
Cuando la liquidación sea consecuencia de la revocación dispuesta por la autoridad de control, esta la asumirá por
medio de quien designe con intervención del juez ordinario competente.
Los aseguradores no pueden recurrir al concurso preventivo ni son susceptibles de ser declarados en quiebra.
Podrá rescindir los contratos de seguro con un preaviso de 15 días, notificando a los asegurados por carta certificada
con aviso de retorno u otro medio suficientemente idóneo. El asegurador responde por los siniestros ocurridos ínterin, salvo
que el asegurado celebre en reemplazo otro contrato de seguro. En los seguros de la rama vida dispondrá previamente la
cesión de la cartera por licitación de acuerdo con las bases que fije. Si la cesión no fuera posible se estará a lo dispuesto en el
párrafo anterior.
Agentes de seguros
Son intermediarios, auxiliares, entre el tomador del seguro y la empresa aseguradora, cobrando a cambio una retribución
o comisión (buscan clientes).
Régimen legal Tienen una ley específica 22.400 y también tienen regulación en los arts. 53 y 54 de la ley 17.418
Comunes
Art. 53. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculación con el asegurador, autorizado por éste para la
mediación, sólo está facultado con respecto a las operaciones en las cuales interviene, para:
a) Recibir propuestas de celebración y modificación de contratos de seguro;
b) Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prórrogas;
c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesión de un recibo del asegurador. La firma puede ser facsimilar.
Institorios
Art. 54. Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre se aplican las
reglas del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza también para pactar modificaciones o prórrogas, para
recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisión, salvo limitación expresa. Si el representante o agente de
seguro es designado para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o actos jurídicos que se
refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las personas que tienen allí su
residencia habitual.
Como vemos la principal diferencia entre estos dos agentes es el poder de representación que la empresa
aseguradora puede otorgales.
El común solo se limita a las funciones otorgadas por el art 53 y en cambio el institorio es un representante de la
empresa de seguro, tiene representación, por lo que puede realizar todos actos para los que este facultado.
Agentes institorios suelen ser los bancos con el fin de poder captar mas clientes.
Reaseguro
El reaseguro es un seguro de responsabilidad civil que contrata una compañía aseguradora para el caso de
excedencia de su pleno, el cual consiste en la capacidad económica patrimonial que tiene la compañía aseguradora para
responder frente al siniestro sin que se vea afectada su estabilidad, de manera tal que, la compañía aseguradora debe
reasegurar, es decir, contratar un seguro de responsabilidad civil para cubrir ese riesgo que excede el pleno:
La reaseguradora actualmente puede ser cualquier compañía de seguros con la solvencia necesaria. El asegurado
carece de acción contra el reasegurador. El asegurador es el único obligado frente al asegurado. Permite al asegurador
aumentar su potencialidad para tomar más riesgos, y cubrir aquellos que superan sus propias posibilidades económicas y
financieras.
Retrocesión: negocio al que recurre el reasegurador en el supuesto de falta de capacidad de absorción (seguro del
reaseguro), porque no siempre el reasegurador tiene capacidad para soportar la totalidad de los riesgos que acepta, por lo
tanto, deberá compartir los que superen su capacidad.
Las retrocesiones suelen ser múltiples y sucesivas y se colocan en un mismo o en diversos países
(internacionalización del seguro). Las omisiones o errores de buena fe en las comunicaciones de los riesgos al tratado de
reaseguro no acarrean nulidad. En la relación asegurado-asegurador el contrato de reaseguro no tiene incidencia: la
quiebra o desaparición del reasegurador no afecta aquella relación.
Régimen legal del reaseguro: INDER (instituto nacional de reaseguro, 1952) operó como entidad reaseguradora estatal,
monopólica, tanto las empresas nacionales como extranjeras debían reasegurar con esta empresa. En cuanto al régimen
actual, desapareció el INDER. Está en manos de reaseguradores privados (puede ser extranjero).
En términos sencillos, cabría definir el Reaseguro como "el seguro del seguro". Se trata de un contrato que
suscribe tu compañía de seguros con otra compañía (en este caso, sería la reaseguradora), para que asuma parte (o la
totalidad) del coste de de un posible siniestro. Es la manera que tienen las entidades aseguradores de asumir riesgos muy
elevados.
Por ello, el reaseguro viene a superponerse a la protección de los riesgos otorgando mayor estabilidad y solvencia
al asegurador, que es quien, frente a sus asegurados, tiene la obligación de asumir el coste de las reclamaciones por
siniestros cubiertos por la póliza.
3. Contrato de seguro (ley 17418)
Concepto legal Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga, mediante una prima o cotización, a resarcir un daño
o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto.
Objeto: El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe
interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
Inexistencia de riesgo: El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebración el
siniestro se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera.
Partes
Asegurado: Es el titular del interés asegurable, generalmente es el tomador.
Asegurador: Es la empresa que asume el riesgo.
Tomador: Es quien contrata el seguro y suscribe la póliza y paga la prima. Puede ser o no el mismo que el asegurado.
Beneficiario: Cobra la indemnización, puede o no coincidir con el asegurado.
Caracteres
Consensual: se confecciona por el acuerdo de voluntades
Oneroso: ambos persiguen un beneficio económico
Bilateral: genera obligaciones reciprocas para ambas partes.
De ejecución continuada: No se gasta o termina con el cumplimiento efectivo de una prestación. Son prestaciones
sucesivas por lo que dure el contrato.
De adhesión: son contratos celebrados en forma masiva, donde el asegurado acepta condiciones impuestas por el
asegurador a través de sus clausulas. Por lo que la SSN interviene regulando dichas clausulas e interpretándolas en
caso de dudas a favor del asegurado, parte débil.
No formal: se puede celebrar por cualquier medio, hasta por teléfono. Pero a la hora de la prueba la ley prevé un
instrumento: LA POLIZA (medio probatorio por excelencia). No te la otorgan en el momento por lo que se puede pedir
un certificado de cobertura o es probable por otros medios como ser el recibo de pago, cheque, etc.
Aleatorio: los beneficios son inciertos.
Elementos
Riesgo: eventualidad de que suceda un hecho futuro e incierto del cual podría derivarse un daño para el interés del
asegurado. Debe estar especificado en el contrato (asumido por el asegurador). Hace a la esencia del contrato, ya que
sin él no existiría el contrato, de ser cierto el riesgo o imposible el contrato es nulo. Se refiere a la posibilidad de que
ocurra un hecho que dañe a la persona o bien asegurado. El riesgo debe ser: Homogéneo, Incierto, Disperso.
Interés asegurable: relación de hecho o derecho que liga a una PF o PJ con un bien susceptible de valorización
patrimonial objetiva o estimada. Cuando este bien se halla afectado por un riesgo que puede perjudicarlo, se dice que
el interés es asegurable. Ejemplo: vida, casa, auto.
Objeto: toda clase de riesgos salvo los prohibidos por ley.
Prima: precio que percibe el asegurador por el riesgo asumido. Es la principal obligación del asegurado. Elemento
esencial de financiamiento de la empresa de seguro. Su incumplimiento o falta de pago da lugar a sanciones: Al
atrasarse un día se suspende la cobertura hasta que se pague y se vuelva a habilitar.
Póliza: documento que contiene condiciones del contrato de seguro. Regula las relaciones entre las partes.
Forma y prueba del contrato de seguro El medio de prueba por excelencia es la póliza de seguro, o el certificado
provisorio de cobertura. El contrato de seguro sólo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los demás medios de
prueba serán admitidos, si hay principio de prueba por escrito.
La póliza (Contenido. Clases. Derechos y obligaciones de las partes. Cargas. Noción e importancia en el seguro.
Transmisión.)
La póliza es la instrumentación privada que prueba la existencia del contrato de seguro. Presume la perfección del
contrato: cuando el asegurador acepta la propuesta, manifiesta formalmente su actitud mediante la emisión de la poliza, que
entrega al tomador debidamente firmada, en redacción clara y fácilmente legible. Los derechos y obligaciones de las partes
empiezan desde celebrado el acuerdo, aun antes de emitirse la poliza. Para que el asegurado no quede privado de la
instrumentación mientras se la emite, se usa la nota de cobertura provisoria.
Contenido
1. Nombre y domicilio de las partes
2. Riesgos asumidos, interés asegurable y la prima o cotización
3. Momento desde el cual se asume el riesgo y plazo de duración del contrato
4. Prima y suma asegurada
5. Condiciones generales, particulares, y específicas del contrato.
Transmisión: Clases - Nominativa: Se transmite por cesión. En los seguros de personas debe ser nominativa
- Al portador: Se transmite por simple entrega
- A la orden: Se transmite por endoso
En el caso del seguro LA CARGA lo que implica es que hay una determinada conducta a seguir o no realizar una
determinada actividad, que encabeza una de las partes. El incumplimiento genera una sanción, que es la caducidad del
derecho a ser cubierto, en el caso del tomador del seguro o del asegurado y genera también consecuencias desfavorables en
el caso de que la carga este en cabeza del asegurador.
Asegurador:
Derechos: A ser informado sobre el siniestro ocurrido, al cobro de la prima de seguro
Obligaciones: de asumir el riesgo: la empresa de seguro debe pagar la indemnización (siempre y cuando ocurra el siniestro),
recién ahí está obligada la empresa de seguro. Y está limitada en función de la suma asegurada.
Se pueden dar 3 situaciones en cuanto a la suma asegurada:
• Que la misma sea mayor que el valor del bien, donde habría un SOBRESEGURO y la empresa solo deberá resarcir el daño
efectivamente sufrido.
• Que sea menor al valor del bien: INFRASEGURO, indemniza en proporción al daño sufrido. Ejemplo vale 100000 y aseguro
25.000, me indemnizaran por el 25% del daño.
•Seguro pleno: suma asegurada = al valor real del objeto asegurado.
Valuación de los daños: se realiza a través de peritos
Te indemnizan por los daños emergentes del siniestro y el lucro cesante producido.
- Daño total: los peritos buscaran obtener el valor del bien al momento anterior al siniestro para indemnizarte.
- Daño parcial: se obtendrá el valor actual del bien y se comparara con el que tiene después del siniestro para
indemnizar.
Facultad del asegurador: El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas
con la investigación del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa criminal.
Mora. Sanción
El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de incumplimiento de la carga prevista en el párrafo 1º del
artículo 46, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.
El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el párrafo 2º del
artículo 46, o exagera fraudulentamente los daños o emplea pruebas falsas para acreditar los daños.
Caracteres Entonces esta situación de reticencia, es objetiva, en principio de anular el contrato cabe siempre sin importar si
lo hizo de buena o de mala fe. Si vos omitís declarar algo, ya sea de buena o de mala fe, la empresa de seguro tiene derecho a
anular el contrato.
¿Qué pasa si el siniestro ocurre dentro del plazo de los 3 meses? el art.9 prevé que el asegurador no adeuda prestación
alguna.
Art. 9. En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda prestación alguna,
salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida.
Pluralidad de seguros
Se produce cuando el asegurado asegura el mismo interés y el mismo riesgo (en el mismo momento) con mas de un
asegurador. Debe notificárselo a los demás aseguradores (bajo pena de caducidad). Si ocurre el siniestro, cada asegurador
contribuye proporcionalmente al monto de su contrato.
Siniestro
Noción Un siniestro es la ocurrencia de un siniestro (destrucción fortuita o perdida importante que sufren las personas)
amparado en la poliza de seguros, comenzando las obligaciones a cargo del asegurador.
El asegurado esta obligado a sumnistrar al asegurador, a su pedido, la información necesaria para verificar el siniestro o
la extensión de la prestación a su cargo. El asegurador debe pronunciarse dentro de los 30 dias de recibida la información. La
omisión (silencio) implica aceptación.
En los seguros de daños patrimoniales el crédito al asegurado se pagara dentro de los 15 dias fijado el monto de la
indemnización ofrecida, una vez vencido el plazo de haberse expedido. En los seguros de personas el pago se hara dentro
de los 15 dias de notificado el siniestro o de acompañada la información complementaria. El Asegurador incurre en mora por el
mero vencimiento de los plazos. Es nulo el convenio que libere al asegurador de su responsabilidad por mora.
Seguro de retiro
El asegurado paga una prima en forma de cuotas de ahorro las cuales se capitalizan con un rendimiento determinado, para
que en el futuro le provea el pago periódico de una renta vitalicia o su liquidación en forma de rentas vitalicias. Tiene con fin
formar grandes capitales de ahorro público que complementan con la renta futura el sistema nacional jubilatorio.
Primera etapa:
-asegurado (activo): aporta primas que capitalizan financieramente con un rendimiento especialmente reglamentando, luego
constituirán la prima única de la cobertura de la renta vitalicia.
-Retiro voluntario: derecho a cobrar un rescate antes de empezar a percibir la renta.
Etapa pasiva: cuando el asegurado sobrevive a la edad prevista para el “retiro” y comienza a percibir la renta hasta su
muerte.