ANALISIS DE CRÉDITOS

SENA – TÉCNICA CARMÉN EMILIA LÓPEZ

ROJAS GOMÉZ ANGIE CATALINA

PABÓN AGUIRRE DILAN ANDRÉS
HERNÁNDEZ AREIZA DIANA ROCIO
ACEVEDO LÓPEZ ESLY GABRIELA
Taller de clase
CRÉDITO DE LIBRE DESTINACIÓN (PLANTEAMIENTO)
Llega la empleada Pepita Antonia López Niño de la empresa Tramites lacar S.A, solicitando un crédito de nómina por un
valor de $2.000.000 a un plazo de 24 meses. Los ingresos mensuales son de $1.200.000, la edad de la Sra. es de 35
años, casada y tiene dos hijos uno de 6 años y otro de 8 años, sus deudas son $300.000 de cuota de vivienda mes
vencido, posee una tarjeta de crédito con un cupo de $2.000.000 en la cual realizo una compra de $400.000 de la cual
cancela una cuota mensual de $50.000 diferida a 8 meses y paga la primera cuota, cuenta con una cuenta de ahorros de
nómina y lleva con la empresa Tramites lacar S.A laborando con tres años de antigüedad
 PERSONA ASALARIADA

DATACREDITO
Formato de vinculación
Cédula
CERTIFICADO LABORAL
09 de septiembre de 2020

EMPRESA XY

CERTIFICA

Que la señora, PEPITA PEREZ identificada con la cedula XX.XXX.XXX de

Bogotá, labora para nosotros como PRESTADORA DE SERVICIOS desde hace
3 años a la fecha, con un contrato a término fijo devengando un salario mensual
de $1.200.000

Se expedí la siguiente certificación a solicitud del interesado a los 09 días del mes
de septiembre del 2020

Cordialmente

__________________________________
Dolores Acevedo
Represente legal
Empresa XY
Nit: 800.800.900-7
 Empresa XY Periodo de Facturación
COMPROBANTE DE PAGO 01/08/2020 - 31/08/2020

Nombre: Pepita Pérez

N°de cédula de
ciudadanía xxxxxxxx
Cargo: Prestadora de Servicios

INGRESOS DEDUCCIONES
CONCEPTO DÍAS VALOR CONCEPTO VALOR
Fondo de
31 $1.200.000 $42.700
sueldo salud
Fondo de
$150.000 $38.900
horas extras pensión
Total
Total de ingresos $1.350.000 deduccione $81.600
s

NETO A
$1.268.400
PAGAR

Empresa XY Periodo de Facturación

COMPROBANTE DE PAGO 01/07/2020 - 31/07/2020

Nombre: Pepita Pérez

N°de cédula de
ciudadanía xxxxxxxx
Cargo: Prestadora de Servicios

INGRESOS DEDUCCIONES
CONCEPTO DÍAS VALOR CONCEPTO VALOR
Fondo de
30 $1.200.000 $42.700
sueldo salud
Fondo de
$100.000 $38.900
horas extras pensión
Total
Total de ingresos $1.300.000 deduccione $81.600
s

NETO A
$1.218.400
PAGAR

Empresa XY Periodo de Facturación

COMPROBANTE DE PAGO 01/06/2020 - 30/06/2020
Nombre: Pepita Pérez
N°de cédula de
ciudadanía xxxxxxxx
Cargo: Prestadora de Servicios

INGRESOS DEDUCCIONES
CONCEPTO DÍAS VALOR CONCEPTO VALOR
Fondo de
30 $1.200.000 $42.700
sueldo salud
Fondo de
$110.000 $38.900
horas extras pensión
Total
Total de ingresos $1.310.000 deduccione $81.600
s

NETO A
$1.228.400
PAGAR
COLILLAS DE PAGO

FOTOCOPIA DEL RECIBO

CUOTA FIJA DOS MILLONES
CF= K . i (1+i)n
i= 1,2/100 = 0,012

-CF= 2000000 x 0,012 (1 + 0,012)24

(1,012)24 -1
-CF= 2000000 x 0,012 (1,012)24
(1,012)24 = 1.331472803 x 0.012 = 0.015977673
 (1.012)24 – 1 = (0,012)24 = 0.331472803
-CF= 2000000 x 0.015977673 / 0.331472803 = 0.0482020632
-CF= 2000000 x 0.0482020632
-COUTA FIJA= $96,404

CUOTA FIJA CUATROCIENTOS

i= 1,9/100 = 0,019
-CF= 400000 x 0,019 (1 + 0,019)8
(1,019)8 -1
-CF= 2000000 x 0,019 (1,019)8
(1,019)8 = 1.162501366 x 0.019 = 0.022087525
(1.019)8 – 1 = (0,019)8 = 0.162501366
-CF= 400000 x 0.022087525 / 0.162501366 =
-CF= 2000000 x 0.135922088
COUTA FIJA = 54.368
Mercado   Mensualmente $ 450.000
Servicios Agua Cad. 2 Meses $ 60.000
  Luz Mensual $ 80.000
  Gas Mensual $ 25.000
  Internet todo en uno Mensual $ 113.000
Gastos niños Merienda Semanal $ 20.000
Total $ 748.000
Estos gastos se dividen
por el padre y la madre $ 374.000
 FECHA: 20 / Septiembre / 2020

NOMBRES: Pepita López

CÉDULA DE
D. I. xxxxxxx
CIUDADANIA
EDAD: 35 Años
PRODUCTO: CRÉDITO DE NÓMINA
PLAZO: 24 meses
MONTO: $2.000.000

ANÁLISIS DEL CRÉDITO

ANÁLISIS CUANTITATIVO

INGRESOS EGRESOS
Salario $1.200.000 Gastos familiares $600.000
Gastos
Otros ingresos - $204.369
financieros
C.H. $150.000 Bancolombia
    Banco Caja
T.C. $54.369
social
TOTAL TOTAL
$1.200.000 $804.369
INGRESOS EGRESOS

TOTAL INGRESOS - TOTAL EGRESOS: $395.631 + Valor de cuota= $299.227

TOTAL CAPACIDAD DE PAGO: $299.227

De acuerdo con el análisis presentado de Doña Pepita López quien se encuentra laborando en la
empresa xxxxx con un salario de $1.200.000 desde hace 3 años con un contrato de trabajo a término
fijo, es casada con dos hijos, así mismo en las centrales de riesgo su hábito de pago es normal
presentando morosidad de 30 y 60 días cada 4 meses, el puntaje obtenido en el scoring es de 791, el
cual cumple con la aceptabilidad de acuerdo con la escala estipulada por el banco caja social.
La referencias laborales y personales no presentan inconsistencias, posee casa propia con hipoteca
como se menciona anteriormente presentando la cancelación del 2% de las cuotas pactadas.
SUGERENCIA DEL ANÁLISTA DEL CRÉDITO

Con base al estudio realizado en la solicitud del crédito de nómina, recomiendo negarlo porque no
presenta capacidad de pago, y su nivel de endeudamiento asciende al 70% el cual se tuvo en cuenta la
presente cuota de $96.404 del crédito a solicitud.

DECISIÓN DEL CRÉDITO

Aprobado Aplazado Denegado X

PARTICIPANTES DEL COMITÉ DE

CRÉDITO

Gabriela Acevedo Diana Hernandez Dilan Pabon Angie Rojas

Análista del
Vicegerente Gerente Regional Gerente Oficina
crédito

CASO DE INDEPENDIENTE –
MICROEMPRESARIO
El señor John Edison Diaz Arias de edad de 28 años labora como independiente en su
microempresa Degustó quien lleva 3 años en el comercio, cuya labor es fabricar y comercializar
miel y ají, sus ingresos son de $2.500.000 mensuales, es soltero y no tiene personas a cargo. Tiene
un empleado, y su salario es de $920.000
Actualmente, está terminando de pagar un microcrédito por valor de $10.000.000, a un plazo de 18
meses, el valor de la cuota es de $748.335 y sólo le hace falta pagar una cuota. Tiene una tarjeta de
crédito de Alkosto con un cupo de $3.200.000 y efectuó una compra de $2.500.000 aun plazo de 12
meses y con un interés del 1.9 mv, es la primera cuota que está pagando.
El señor John, está solicitando un crédito de vivienda (vis) en el banco caja social, el préstamo está
por valor de $88.200.000 con una tasa de interés del 0.71% mv, a un plazo estimado de 20 años.
Además, tiene una cuenta de ahorros en banco caja social, para ahorro de vivienda.
1 consulta
de banco caja social

Egresos $1.500.000
CUOTA TARJETA DE CRÉDITO T.C

CUOTA CRÉDITO HIPOTECARIO HIP

DOCUMENTACIÓN REQUERIDA PARA VINCULACIÓN DE UN CLIENTE
1. Fotocopia del documento de identificación ampliada al 150% (porciento)
2. Solicitud de vinculación totalmente diligenciada, firmada y con huella legible, sin espacios
en blanco. Si no aplica para la información colocar N/A
3. Certificado de la cámara de comercio
4. Rut (Ejemplo)
5. Carta de no declarante (Ejemplo)
6. Factura de compra y venta emitida por la DIAN (Ejemplo)
7. Referencia de comprador y vendedor

RIF: J-315477777-4
NIT: 0758885478515

REFERENCIA COMERCIAL

Por medio de la presente se hace constar, que la empresa: PRODUCTOS ALIMENTICIOS DE

GUSTÓ, Nit 1073694829-2, mantiene relaciones comerciales con nuestra empresa y hace parte de
nuestros compradores de suministros de plástico, hace más de tres años.
Constancia que se expide a petición de parte interesada en Bogotá D.C. a los veinte (20) días del
mes de septiembre del dos mil veinte (2020).

Atentamente,

_____________________

Alba Martínez

Gerente General

Tel. 5246319 Ext. 501

Direc. CL 69 # 5-3 Bogotá

Bogotá D.C., Direc. CL 69 # 5-3 Tel. 5246319 Ext.501/3208902326

 RIF: M-315472477-3
NIT: 0123885213515

REFERENCIA COMERCIAL

Por medio de la presente se hace constar que la empresa DE GUSTÓ, es nuestro principal
proveedor de productos como miel y ají desde hace más de tres (3) años.
Durante ese tiempo hemos recibido de la empresa DE GUSTÓ, un producto de excelente calidad y
ajustado a las normas INVIMA.
Constancia que se expide a petición de parte interesada en el municipio de Soacha Cundinamarca, a
los veinte (20) días del mes de septiembre del dos mil veinte (2020).

Cordialmente,

_________________________

Pedro Antonio Galindo

Representante legal de Mercados Cash
Tel. 4271635 Ext. 11
Direc. Tv. 7 # 6-10 Soacha, Cundinamarca

Soacha, Cundinamarca, vía indumil Direc. Tv. 7 # 6-10 Tel. 4271635

Ext.11/3102451692
 DATACRÉDITO

Nombres Apellidos Identificación Edad SCORING 804

CC.
Jonh Edison Diaz Arias 1073694829 28

TIPO ESTADO
Cta Ah Activa

GECHA N° N° CUOTAS VR. VALOR

TIPO OTOR. FECHA VENC ENTIDAD CUOTAS PEND. CUOTA INICIAL SALDO REPORTE
B. caja $ $ $
Microcrédito 15/03/2019 02/10/2020 social 18 1 748.335 10.000.000 684.635 nnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnn
$ $
Tarjeta crédito 10/09/2020 10/09/2020 Alkosoto 12 11 234.949 $ 2.500.000 2.312.551 n
                   
$ $ $
TOTALES 983.284 12.500.000 2.997.186

Endeudamiento global
CONSULTAS mensual $ 983.284
Endeudamiento global $
Entidad Fecha total 2.997.186
B. caja social 20/09/2020
 FECHA: 27 / Septiembre / 2020

NOMBRES: Jhon Edison Diaz Arias

D. I. CÉDULA DE CIUDADANIA 1.073.694.829
EDAD: 28 Años
PRODUCTO: HIP
PLAZO: 20 Años
MONTO: $88.200.000

ANÁLISIS DEL CRÉDITO

ANÁLISIS CUANTITATIVO

BALANCE
ACTIVOS PASIVOS
caja y bancos   Corto plazo  
cuentas por cobrar   Largo plazo  
inventario  
   
Activos fijos  
TOTAL ACTIVOS $9.000.000 TOTAL PASIVOS  
TOTAL PATRIMONIO  

ESTADO DE PERDIDAS Y GANANCIAS

Ventas   Costo de ventas  
Gastos de personal  
 
Gastos generales  
 TOTAL   TOTAL  
UTILIDAD LÍQUIDA  

INGRESOS EGRESOS
Utilidad líquida $2.500.000 Gastos familiares $516.716
Otros ingresos   Gastos financieros $983.284
MC $748.335 Banco Caja Social
   
T.C. $234.949 Alkosto
TOTAL INGRESOS $2.500.000 TOTAL EGRESOS $1.500.000

TOTAL INGRESOS - TOTAL EGRESOS: $1.000.000 + Valor de cuota= $233.464

TOTAL CAPACIDAD DE PAGO: $233.464

   

De acuerdo con el análisis presentado del Sr. Jhon Edison, él tiene una microempresa llamada "Degustó" establecida en el mercado
hace 3 años, de la cual tiene unos ingresos de $2.500.000. Es soltero y sin personas a cargo, así mismo, en las centrales de riesgo el
hábito de pago es normal, el puntaje obtenido en el scoring es de 804, el cual cumple con la aceptabilidad de acuerdo con la
escala.En las referencias comerciales no presento ninguna inconcistencia, pero un punto para aclarar es que el Sr. Jhon le falta tan
solo una cuota para terminar el microcrédito, lo cual dejaria más amplia su capacidad de pago.
 SUGERENCIA DEL ANÁLISTA DEL CRÉDITO

Como se puede apreciar, el Sr. Diaz le queda tan solo una cuota del microcrédito adquirido en el banco Caja Social, lo cual le dejaria
su capacidad de pago más amplio, además en la colsulta realizada en datacrédito presenta un buen puntaje de scoring y un registro
de pagos normales los cuales cumplen los estandares del banco. Por tanto mi sugerencia es la aprobación del crédito hipotecario,
cuando Don Jhon Edison presente el comprobante de pago de la última cuota del microcrédito.

DECISIÓN DEL CRÉDITO

Aprobado X Aplazado Denegado

PARTICIPANTES DEL COMITÉ DE CRÉDITO

Gabriela Acevedo Diana Hernandez Dilan Pabon Angie Rojas

Vicegerente Gerente Regional Gerente Oficina Análista del crédito
 PERSONA INDEPENDIENTE

Crédito de libre destinación (planteamiento)

Llega Pepita Antonia López Niño de 35 años de edad, quien labora de manera independiente. Desde hace 4 años confecciona
uniformes en la empresa Textil prótel LTA, solicitando un crédito de libre inversión por un valor de $10.000.000 a un plazo de 24
meses con un interés de 2 porciento. Los ingresos mensuales son de $3.500.000 aproximadamente, la edad de la Sra. es de 35 años,
casada con 2 hijos y tiene casa propia, sus deudas son $2.625.990 de cuota de crédito de libre inversión, posee una tarjeta de crédito
con un cupo de $10.000.000 en la cual realizo una compra de $2.000.000 de la cual cancela una cuota mensual de $273.019 diferida a
8 meses y paga la segunda cuota, cuenta con una cuenta de ahorros y una cuenta corriente.
2.1 datacrédito
VALOR DE LA CUOTA FIJA DEL CRÉDITO A SOLICITUD
2.2 formato de vinculación
2.4 Fotocopia de la cedula ampliada al 150%
2.3 DECLARACIÓN DE RENTA
2.4 (Carta no declarante)

Bogotá D.C   11 de septiembre de 2020

Señores:

De conformidad con el artículo 29 del decreto 836 de marzo 26 de 1991, que

regula lo correspondiente al certificado de ingresos para personas independientes
no obligados a declarar y que no requieren presentación ante la administración de
impuestos, manifiesto que no estoy obligado a presentar declaración de impuesto
sobre la renta y complementarios por el año gravable 2019, de acuerdo a lo
previsto en el Decreto 2442 del 27 de diciembre de 2018 Articulo 1.6.1.13.2.7., en
atención a que no soy responsable del impuesto a las ventas (IVA) y NO obtuve
ingresos superiores a CUARENTA Y SIETE MILLONES NOVECIENTOS
SETENTA Y OCHO MIL PESOS M/CTE ($47.978.000) y en mi condición de
contribuyente de menores ingresos, manifiesto que NO poseía un patrimonio bruto
en el último día del año 2019 superior a CIENTO CINCUENTA Y CUATRO
MILLONES DOSCIENTOS QUINCE MIL PESOS M/CTE ($154.215.000).

PEPITA ANTONIA LOPEZ NIÑO

NOMBRES Y APELLIDOS C.C 9876543210 

La información aquí reportada, se rinde bajo gravedad de juramento, la cual se

considera prestada con la firma del presente escrito.

Este documento debe presentarse firmado y fotocopia del documento de

identidad

       

_________________________________

Firma

C.C No. 9876543210

2.5 Certificado de empresa

Telasfire S.A.S

CERTIFICA

El Sr Luis Gómez Monroy, identificado con la cédula de ciudadanía No. 54 087 861
expedida en la ciudad de Bogotá, como gerente general de TELASFIRE S.A.S con NIT:
143209564-7

Que la Sra. Pepita Antonia López Niño identificada con el número de cedula de ciudadanía
9 876 543 210 es proveedor de la empresa telasfire s.a.s con quien tenemos negocios desde
hace cuatro años siendo una persona responsable, honesta y cumplida con las obligaciones
asumidas.

Bogotá, 13 septiembre del 2020

2.6 Facturas de compra y venta (de los 3 últimos meses).
 Factura de compra

 Factura de compra

 Factura de venta
2.7 Extractos bancarios

9871374784

PEPITA ANTONIA LÓPEZ NIÑO

 18 de septiembre del 2020
NOMBRES: Pepita Antonia López Niño C.C: 9876543210
EDAD: 35 años
PRODUCTO: Crédito de nómina
PLAZO: 24 meses
ANÁLISIS DE CRÉDITO
La Sra. Pepita Antonia López Niño trabaja como secretaria en la empresa Tramites Lacar S.A desde hace 3 años devengando un
ingreso mensual de $7.500.000 Sus gastos familiares son; mercado ($300.000), servicios públicos ($200.000), gastos hijos ($150.000),
diversión ($70.000), otros ($80.000) para un total de $800.000, sus gastos financieros son: tarjeta de crédito ($273.019) y crédito de
libre inversión ($2.352.971) para un total de $2.625.990

SALARIO: $7.500.000 GASTOS FAMILIARES: $800.000

GASTOS FINANCIEROS: Crédito libre destinación: $2.352.971 BANCOLOMBIA
Tarjeta de crédito: $273.019 BANCO ITAU
TOTAL, INGRESOS: $7.500.000 TOTAL EGRESOS: $3.425.990

$7.500.000 - $3.425.990= $4.074.010 (lo que le queda libre al cliente)

$4.074.010- $528.710 = $3.545.300 (total capacidad de pago, no debe de ser menor a la mitad de los ingresos)
De acuerdo con el análisis presentado de Doña Pepita Antonia López Niño quien se encuentra labora como independiente en la
empresa textil prótel Ltda. devengando un salario de $7.500.000 desde hace 4 años, es casada con dos hijos, así mismo en las centrales
de riesgo su hábito de pago es normal presentando morosidad de 30 y 60 días cada 3 meses, el puntaje obtenido en el scoring es de
850, el cual cumple con la aceptabilidad de acuerdo con la escala estipulada por el banco popular.
Las referencias personales, de clientes y compradores no presentan inconsistencias, posee casa propia.
SUGERENCIA DEL ANÁLISIS DE CRÉDITO
Con base al estudio realizado en la solicitud de crédito de libre destinación, recomiendo aprobarlo porque presenta capacidad de pago,
su nivel de endeudamiento asciende al 53% en el cual se tuvo en cuenta la presente cuota de $528.710 del crédito a solicitud.
DESICIÓN DEL CRÉDITO
APROBADO APLAZADO DENEGADO
__________ _____________ _____________

VALOR: $10.000.000
TIEMPO: 24 MESES

PARTICIPANTES EN EL COMITÉ DE CRÉDITO

_________________ ________________________ ________________________ ______________________

VICE O GERENTE. GERENTE REGIONAL. GERENTE VF. ANALISTA DE CRÉDITO
Orlando Cárdenas Vivas Juan Felipe Rojas Sánchez Alejandro Cárdenas Hurtado Adriana Mendoza Conde
 PERSONA JURIDICA

Crédito de libre destinación (planteamiento)

Se acerca al Banco de occidente el señor Luis Carlos Torres Camargo, representante legal de la empresa privada constructora ER S.A,
con el fin de solicitar un crédito de libre destinación por valor de $50.000.000 a 36 meses, para la complementación de una inversión
en maquinaria pesada (retroexcavadora) que tiene un valor de $345.000.000.
Don Luis Carlos Torres Camargo, tiene 32 años de edad, casado con un hijo de 10 años, sus ingresos son de $4.500.000 mensuales.
Posee un apartamento pago por valor de $120.000.000, posee una tarjeta de crédito con cupo de $30.000.000 con la cual realizo una
compra de $3.000.000 a 6 meses y ha cancelado 4 cuotas, adicionalmente compro un vehículo por el valor de $35.000.000 el cual
difiera a 48 cuotas de las cuales ha cancelado 12, tiene consultas de claro, personal y virgin.

3.2 DATACRÉDITO
3.3 SOLICITUD DE VINCULACIÓN

S.A
3.4 Cámara y comercio (30 días)
3.5 fotocopia del NIT

20071411071-9
3.6 Fotocopia ampliada 150% (representante legal).
mínimo dos años de antigüedad generando utilidad en el mercado

3.7 Estados financieros

3.8 Estado de pérdidas y ganancias.
3.9 Declaración de renta con sello de pago

RECIBO PAGO
3.9 Extractos bancarios de los 3 últimos meses

3.10 Certificación de clientes

MEGACONTRETOS S.A.S
Dirección: Cr 103 # 14 -12 piso 4

Teléfono: 259 00 33- 234 56 78

Correo electrónico: megaconcretos782@outlook.com

En Bogotá, el 09 de septiembre de 2020

A quien interese:

Mediante la siguiente carta, queremos hacer constar, de que nuestro cliente Luis Carlos
Torres Camargo, con cédula de identidad número CC. 6 845 256 666, mantiene relaciones
comerciales con nuestra empresa desde el año 2017 hasta el día de hoy.
A lo largo de estos años, en numerosas ocasiones, le hemos otorgado diversos créditos de
hasta (6) dígitos medios, los cuales ha cancelado dentro de los términos establecidos por
contrato.

Es por todo ello, que damos fe de que se trata de una persona cumplidora y honesta con sus
compromisos económicos, en la que se puede confiar.

Y para dejar constancia, firmo aquí abajo esta carta en calidad de director general de
MEGACONCRETOS S.A.S.
Firma

Sindy Paola Sánchez Ortiz

Gerente general
 REPORTE DATACRÉDITO
INFORMACIÓN BÁSICA
IDENTIFICACIÓN NOMBRE FECHA Y LUGAR DE EXP. EDAD FECHA  
CONSULTA
C.C: 6 845 256 666- Vigente - Luis carlos torres camargo 2001/01/18 - CUCUTA [N.DE 36 a 45 2020/09/14
(Hombre) S/DER] años
ALERTAS DE CIUDADANO
FUENTE FECHA TEXTO
DATACREDIT 2020/09/14 EL CLIENTE TIENE ACTIVIDAD REGISTRADA COMO TITULAR DE CONSTRUCTORA ER  
O S.A.
SCORES
TIPO DE EVALUACIÓ PUNTAJ CÓDIGOS
SCORE N E RAZONES  
Acierta Más N/A 836 00099,00000,,
ESTADO HÁBITO DE PAGO OBLIGACIONES ABIERTAS/VIGENTES
ESTADO DE TIPO DE ENTIDAD FECHA NRO CTA FECHA FECHA 24 MESES >
LA CARTERA CARTERA ACTUALIZACIÓ (9 DIGIT) APERTUR VEN.
N A CIU/OFI
Activa AHO BANCOLOMBIA 2019/11/01 N0005595 2019/04/01 BOG CHAPINERO
5
Activa AHO CUENTA NEQUI 2019/11/01 N4133463 2018/02/01 Med Banca Digita
9
Activa AHO BBVA COLOMBIA 2019/11/01 N0040043 2017/05/01 BOG HACIENDA SAN
8
Activa AHO AHORROOCCIDEN 2019/11/01 N1085705 2015/04/01 SAN AVENIDA 82
T 6
Activa CCB BCO DAVIVIENDA 2019/10/01 N6000433 2004/08/01 BOG BTA LA SOLED
6
Activa AHO BANCO 2019/10/01 N0000523 1998/09/01 BOG BTA LA SOLED
DAVIVIENDA 7
N0895374
2 2024/02/0
AL DIA TDC BCO COLPATRIA 2019/11/01 2019/06/01 NNNN-------------------------------------------
(Deudor 1
principal)
N6303053 2024/05/0
AL DIA TDC BCO DE BOGOTA 2019/11/01 4 2019/05/01 NNNNNN-----------------------------------------
1
 (Deudor
principal)
N8473068
4 2024/05/0
AL DIA TDC BCO DE BOGOTA 2019/11/01 2019/05/01 NNNNNN-----------------------------------------
(Deudor 1
principal)
N2924495
3 2024/04/0
AL DIA TDC BCO DE BOGOTA 2019/11/01 2019/04/01 NNNNNNN----------------------------------------
(Deudor 1
principal)
BBVA COLOMBIA N0019613
HIPOTECARIA 5 2028/10/0 NNNNNNNNNNNNN--------------------------------
AL DIA CAV 2019/11/01 2018/10/01
(Deudor 1 --
principal)
BCO AVVILLAS N887906T
MASTER CARD C 2023/12/0 NNNNNNNNNNNNN--------------------------------
AL DIA TDC 2019/11/01 2018/09/01
(Deudor 1 --
principal)
N0089644
5 2024/04/0 NNNNNNNNNNNN----------------------------------
AL DIA TDC BBVA COLOMBIA 2019/11/01 2017/07/01
(Deudor 1 -
principal)
BBVA COLOMBIA N0018269
HIPOTECARIA 7 2037/06/0 NNNNNNNNNNNNN--------------------------------
AL DIA CAV 2019/11/01 2017/06/01
(Deudor 1 --
principal)
N0008881
        6      
(Deudor
AL DIA CBR BBVA ROTATIVA 2019/11/01 principal) 2017/05/01 2024/12/0 NNNNNNNNNNNNN--------------------------------
1 --
N1033049
1 2021/05/0 ----------------
AL DIA TDC BCO COLPATRIA 2019/11/01 2017/05/01
(Deudor 1 NNNNNNNNNNNN-------------------
principal)
N1001575
1 2021/05/0 NNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNNN
AL DIA TDC BCO COLPATRIA 2019/11/01 2017/05/01
(Deudor 1 N------------------
principal)
RAZONES DE
LIQUIDEZ
INDICADOR DE
LIQUIDEZ FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
CAPITAL NETO DE ACTIVO
CAPITAL NETO $387,899,395
TRABAJO(CNT)=ACTIVO CORRIENTE $387,899,395- $231,718,32
DE
CORRIENTE-PASIVO PASIVO $156,181,039 6
TRABAJO(CNT) $156,181,039
CORRIENTE CORRIENTE
INTERPRETACION: SI LA EMPRESA TUVIESE QUE PAGAR TODAS LAS DEUDAS A CORTO PLAZO LE QUEDARIA UN EXCEDENTE DE $231,718,326

RAZONES DE
LIQUIDEZ
INDICADOR DE
LIQUIDEZ FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
ACTIVO
INDICE DE SOLVENCIA=ACTIVO $387,899,395
INDICE DE CORRIENTE $387,899,395/$156,181,03
CORRIENTE/ PASIVO 2,4%
SOLVENCIA PASIVO 9
CORRIENTE $156,181,039
CORRIENTE
INTERPRETACION:LA EMPRESA CUENTA CON UN INDICE DE SOLVENCIA DEL $2,4% POR ENDE PUEDE RESPONDER SUS OBLIGACIONES SIN AFECTAR LA
SOLVENCIA

RAZONES DE
LIQUIDEZ
INDICADOR DE
LIQUIDEZ FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
ACTIVO
$387,899,395
PRUEBA ACIDA=(ACTIVO CORRIENTE
($387,899,395-
CORRIENTE- INVENTARIO
PRUEBA ACIDA $370,826,221 $370,826,221)/ 10
INVENTARIOS)/PASIVO S
$156,181,039
CORRIENTE PASIVO
$156,181,039
CORRIENTE
INTERPRETACION: POR CADA PESO QUE DEBE LA EMPRESA TIENE $10 PARA CUBIRIRLOS, SIN DISPONER DE LOS INVENTARIOS.

RAZONES DE
LIQUIDEZ
INDICADOR DE
LIQUIDEZ FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
PROMEDIO
DE (2019)$370,826,221+(2018)393,772,032
INVENTARIO /2 = $382,299,127
S
ROTACION DE INVENTARIOS=
COSTO DE
ROTACION DE COSTO DE MERCANCIAS
MERCANCIA $611,216,601 $611,216,601/382,299,127 1.6
INVENTARIOS VENDIDAS/ PROMEDIO DE
S VENDIDAS
INVENTARIOS
PROMEDIO
DE
$382,299,127
INVENTARIO
S
INTERPRETACION: LOS INVENTARIOS SE VENDIERON CADA 7,5 MESES (12/1,6) "12 DIVIDO EN EL RESULTADO DE LA FORMULA", POR ENDE SE CONCLUYE
QUE EL INVENTARIO DURO 7,5 MESES EN LA BODEGA ANTES DE SER VENDIDO.

RAZONES DE
LIQUIDEZ
INDICADOR DE
LIQUIDEZ FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
VENTAS A
$8,438,063
ROTACION DE CARTERA= CREDITO
ROTACION DE VENTAS A CREDITO / PROMEDIO
$8,438,063 / $6,212,061 1.35
CARTERA PROMEDIO DE CUENTAS POR DE CUENTAS (2019) $8,438,063 + (2018) $3,896,060/
COBRAR POR 2= $6,212,061
COBRAR
INTERPRETACION: LA EMPRESA SE TARDA 266 DIAS (360/1.35) "360 DIVIDO EN EL TOTAL DE LA FORMULA" EN RECUPERAR CARTERA.

RAZONES DE
LIQUIDEZ
INDICADOR DE
LIQUIDEZ FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
COMPRAS A
ROTACION DE CUENTAS POR $96,503,582
ROTACION DE CREDITO
PAGAR = COMPRAS A CREDITO
CUENTAS POR PROMEDIO $96,503,582 / $84,727,012 1,13
/ PROMEDIO DE CUENTAS POR (2019) $84,086,500 + (2018)
PAGAR DE CUENTAS
PAGAR $85,367,524 / 2 = $84,727,012
POR PAGAR
INTERPRETACION: LA EMPRESA TARDA 318 DIAS(360/1.13) "360 DIVIDO EN EL TOTAL DE LA FORMULA" EN PAGAR SUS OBLIGACIONES.

RAZONES DE
ENDEUDAMIENT
O
INDICADOR DE
ENDEUDAMIENT
O FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
PASIVO
RAZON DE RAZON DE $252,684,621
TOTAL $252,684,621/$412,242,39
ENDEUDAMIENT ENDEUDAMIENTO=PASIVO 0,613
ACTIVO 0
O TOTAL/ACTIVO TOTAL $412,242,390
TOTAL
INTERPRETACION: LA EMPRESA TIENE UN NIVEL DE ENDEUDAMENTO DE 61,30% (0,613*100) SE MULTIPLICA EL RESULTADO POR 100, "POR LO TANTO,
TIENE N NIVEL DE ENDEUDAMIENTO DE 61,30% HA SIDO FINANCIANDO POR LOS ACREEDORES O DEUDORES

RAZONES DE
ENDEUDAMIENT
O
INDICADOR DE
ENDEUDAMIENT
O FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
PASIVO A
RAZON PASIVO- CAPITAL=
RAZON PASIVO- LARGO $96,503,582
PASIVO A LARGO PLAZO/ $96,503,582 / $50,000,000 1,93
CAPITAL PLAZO
CAPITAL
CAPITAL $50,000,000
INTERPRETACION: LA EMPRESA SE ENCUENTRA EN MAYOR DMEDIDAD POR TERCEROS, LO QUE SE TRADUCE EN MENOR AUOTONOMIA FINANCIERA

RAZONES DE
RENTANBILIDAD
INDICADOR DE
RENTABILIDAD FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
UTLIDAD
MARGEN BRUTO DE $273,251,751
MARGEN BRUTO BRUTA $273,251,751 /
UTILIDAD= UTLIDAD BRUTA / 44,7
DE UTILIDAD VENTAS $611,216,601
VENTAS NETAS $611,216,601
NETAS
INTERPRETACION: LAS VENTAS DE LA EMPRESA GENERAN UN 44,7% DE LA UTILIDAD BRUTA, ES DECIR QUE POR CADA PESO VENDIDO SE GENERO 44,7%

RAZONES DE
RENTANBILIDAD
INDICADOR DE FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
RENTABILIDAD
ROTACION DE ROTACION DE ACTIVOS= VENTAS $611,216,501 $611,216,601 /
1,48
ACTIVOS VENTAS / ACTIVOS ACTIVOS $412,242,390 $412,242,390
INTERPRETACION: LOS ACTIVOS DE LA EMPRESA ROTAN CADA 243 DIAS (360/1,48)" 360 SE DIVIDE EN EL TOTAL DE LA FORMULA"

RAZONES DE
RENTANBILIDAD
INDICADOR DE
RENTABILIDAD FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
UTLIDAD
RENDIMIENTO DE LA $10,265,032
RENDIMIENTO NETA $10,265,032 /
INVERSION= UTILIDAD NETA / 0,0249
DE LA INVERSION TOTAL DE $412,242,390
TOTAL DE ACTIVOS $412,242,390
ACTIVOS
INTERPRETACION: CADA PESO INVERTIDO EN ACTIVOS GENERO 2,49% (0,0240*100)"100 MULTIPLICADO EN EL RESULTADO DE LA FORMULA”, POR LO
TANTO, SE CONCLUYE QUE POR CADA PESO INVERTIDO EN ACTIVOS GENERO 2,49% EN UTILIDAD NETA.

RAZONES DE
RENTANBILIDAD
INDICADOR DE
RENTABILIDAD FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
UTLIDAD
RENDIMIENTO $10,265,032
R.C.C=UTILIDAD NETA / NETA $10,265,032 /
DEL CAPITAL 0,0643
PATRIMONIO TOTAL PATRIMONI $159,557,769
COMUN $159,557,769
O TOTAL
INTERPRETACION: LAS UTILIDADES NETAS CORRESPONDEN AL 6,43% DEL PATRIMONIO (0,0643*100) “SE MULTIPLICA EL RESULTADO POR 100”, LO QUE
QUIERE DECIR QUE LOS SOCIOS OBTUVIERON UN RENDIMIENTO SOBRE SU INVERSIÓN DEL 6,43%.

RAZONES DE
RENTANBILIDAD
INDICADOR DE
RENTABILIDAD FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
UTLIDAD
MARGEN DE $14,665,842
MARGEN U.O.= UTILIDAD OPERATIVA $14,665,842 /
UTILIDADES Y 0,0240
OPERATIVA / VENTAS NETAS VENTAS $611,216,601
OPERACIONALES $611,216,601
NETAS
INTERPRETACION: LO ANTERIOR INDICA QUE SOLO EL 2,4% ES LA UTILIDAD OPERACIONAL (0,0240*100) “SE MULTIPLICA EL RESULTADO POR 100” POR LO
TANTO EL 2,4% DEL TOTAL DE LAS VENTAS SE CONVIERTE EN UTILIDAD OPERACIONAL.

RAZONES DE
RENTANBILIDAD
INDICADOR DE
RENTABILIDAD FORMULA RESULTADO PROCEDIMIENTO TOTAL
UTILIDAD
$10,265,032
MARGEN NETO M.N.U. = UTILIDADES NETAS / NETA $10,265,032 /
0,0166
DE UTILIDADES VENTAS NETAS VENTAS $611,216,601
$611,216,601
NETAS
INTERPRETACION: LA UTILIDAD NETA CORRESPONDIÓ A 1,68% DE LAS VENTAS (0,0168*100)”SE MULTIPLICA EL RESULTADO POR 100”, POR LO TANTO
CADA PESO VENDIDO GENERO 1,68% DE UTILIDAD NETA.
 FECHA: 27 / Septiembre / 2020

NOMBRES: luis carlos torres camargo

CÉDULA DE
D. I. 6 845 256 666
CIUDADANIA
EDAD: 32 años
PRODUCTO: LD
PLAZO: 36 meses
MONTO: $50,000,000

ANÁLISIS DEL CRÉDITO

La empresa CONTRUCTORA ER S.A, como independiente en la empresa Tramites Lacar S.A desde hace 7 años devengando un salario de
$15.000.000 mensual. Sus gastos familiares son; mercado ($500.000), servicios públicos ($250.000), gastos, diversión ($1.000.000), otros
($300.000) para un total de $2.050.000, sus gastos financieros son: tarjeta de crédito ($158.613) y un crédito de libre inversión ($1.044.925)
para un total de $1.203.538

En su Activo corriente entre 2018 y 2019 tuvo una disminución del 3,48%, en su activo no corriente entre 2018 y 2019 se mantuvo igual, en
su total de activos entre esos años tuvo una disminución 3,29%.
En su pasivo corriente entre 2018 y 2019 tuvo una disminución del 83,99%, su pasivo no corriente tuvo una disminución de 46,21% y en su
total de pasivos tuvo una disminución del 8,76%.
Su patrimonio aumento el 6,88%
Su total pasivo y patrimonio disminuyo 3,29%.

GASTOS
SALARIO $2.050.000
FAMILIARES
GASTOS
CREDITO DE LIBRE DESTINACION
FINANCIEROS
: $1.044.925 BANCO BOGOTÁ
TARJETA DE CREDITO $158.613 BANCO ITAU
TOTAL EGRESOS $3.253.538
TOTAL INGRESOS $15.000.000
 $15.000.000 - $3.253.538= $11.746.462 (lo que le queda libre al cliente)
TOTAL CAPACIDAD DE PAGO:

$11.746.462 - $4.498.771 = $7.247.691 $(total capacidad de pago, no debe de ser menor a la mitad de los ingresos)

De acuerdo con el análisis presentado de Don Juan Carlos Parra Ardila quien se encuentra laborando en la empresa tramites lacar s.a devengando un
salario de $15.000.000 desde hace 7 años, es casado, así mismo en las centrales de riesgo su hábito de pago es normal presentando morosidad de 30 días
en dos 2meses, el puntaje obtenido en el scoring es de 850, el cual cumple con la aceptabilidad de acuerdo con la escala estipulada por el banco
Bancolombia

Las referencias personales de clientes y compradores no presentan inconsistencias, posee casa y carro propio.

SUGERENCIA DEL ANÁLISTA DEL CRÉDITO

Con base al estudio realizado en la solicitud de crédito de libre destinación, recomiendo aprobarlo porque presenta capacidad de pago, su nivel de
endeudamiento asciende al 48% en el cual se tuvo en cuenta la presente cuota de $4.498.771 del crédito a solicitud.
 DECISIÓN DEL CRÉDITO
Aprobado X Aplazado Denegado

PARTICIPANTES DEL COMITÉ DE CRÉDITO

Gabriela Acevedo Diana Hernandez Dilan Pabon Angie Rojas
Gerente
Vicegerente Gerente Regional Análista del crédito
Oficina