Segunda Entrega en Grupo Final Matematicas

FACULTAD DE INGENIERÍA Y
CIENCIAS BÁSICAS
Institución Universitario Politécnico Grancolombiano

PROYECTO GRUPAL
TRABAJO DE INVESTIGACIÓN FORMATIVA

EVALUACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIACIÓN
INTEGRANTES:
NATALIA ANDREA ARREDONDO ORTIZ Código: 1821024060
LAURA CATALINA ESPINAL OCHOA Código:120015075
KAREN LORENA PULIDO RAIGOZO Código: 1921020913
JHON EDWARD LOZANO TORRES Código: 1711023397
TUTOR
JOHANA PAOLA DIAZ VARELA
POLITÉCNICO GRANCOLOMBIANO
MATEMÁTICA FINANCIERAS
MODALIDAD VIRTUAL
2020
CIENCIAS BÁSICAS

PROYECTO GRUPAL
CONTENIDO
INTRODUCCION.................................................................................................................................3
OBJETIVO GENERAL........................................................................................................................4
OBJETIVOS ESPECÍFICOS................................................................................................................4
PRESENTACION DEL CASO.............................................................................................................5
CRÉDITO PARA VIVIENDA..........................................................................................................5
ENTIDAD FINANCIERA SELECCIONADA.....................................................................................7
BANCO CAJA SOCIAL...................................................................................................................7
DENOMINACIÓN DEL CRÉDITO.....................................................................................................7
CRÉDITO EN PESOS.......................................................................................................................8
CRÉDITO EN UVR..........................................................................................................................9
REQUISITOS PARA OBTENER CREDITO DE VIVIENDA...........................................................10
MONTOS, PLAZOS, TASAS DE INTERÉS.....................................................................................15
SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN DE LA DEUDA.........................................................................19
Bibliografía..........................................................................................................................................23
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PROYECTO GRUPAL
EVALUACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIACIÓN
INTRODUCCION
Tras un sistema económico en crecimiento en Colombia y la capacidad de crecimiento y
surgimiento de las entidades financieras, surge la necesidad de establecer una ley que
regulara, generara preceptos y normativas estandarizando la financiación de la vivienda, para
la financiación de créditos a largo plazo a modo individual que permitiera a los ciudadanos
colombianos acceder a una vivienda digna y por ende poder mejorar su calidad de vida.
Por lo anterior el 23 de diciembre se crea y firma la ley 546 en donde a partir del sistema
de financiación a largo plazo y al estar esté ligado directamente con el índice de precios al
consumidor, surge el concepto de UVR o Unidades de Valor Real buscando que en la
mayoría de los créditos hipotecarios se empleara esta forma de financiación y que muy
excepcionalmente se trabajara en pesos, sujetándose ambos a condiciones, montos e intereses
pactados en la misma ley.
Por lo anterior en el siguiente trabajo se realiza un análisis financiero respecto a la
adquisición de un crédito de vivienda en Colombia, haciendo seguimiento a los
requerimientos presentados en la Ley 546 y a los presentados por el Banco Caja Social para
el año 2020, por lo que se estudia el tipo de financiación o denominación del crédito tanto en
pesos como en UVR. Así poder asesorar a un usuario que se encuentre interesado en la
adquisición de un crédito hipotecario.

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Así se presenta en los capítulos de este trabajo, un análisis sobre los tipos de financiación
de pesos y UVR, por otro lado, se analizan los requerimientos para la obtención del crédito,
los montos, plazos, tasas de interés y sistemas de amortización establecidos por el Banco Caja
Social, además de detallar procesos financieros que permiten asesorar de forma eficaz al
cliente, dar recomendaciones y lograr que la elección de un crédito sea dada por la capacidad
económica con la que cuenta asegurando los pagos y cumplimiento con la entidad bancaria.
OBJETIVO GENERAL
 Reconocer los sistemas y líneas de crédito en Colombia para la adquisición de
vivienda, identificando los plazos, montos y sistemas de amortización acorde a lo
estipulado en la Ley 546 de 1999.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS
 Identificar los sistemas de financiación en Colombia para la adquisición de vivienda en
Colombia.
 Realizar un análisis a la financiación de crédito hipotecario en UVR y los intereses que
maneja para este el Banco Caja Social.
 Realizar un análisis a la financiación de crédito hipotecario en pesos y los intereses
que maneja para este el Banco Caja Social.
 Generar tablas de amortizaciones y tablas comparativas de los intereses pactados a la
cuota de un crédito hipotecario en el Banco Caja Social.

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PRESENTACION DEL CASO
La elección del caso de estudio se da en vista de poder brindar al lector diferentes ayudas y
orientaciones financieras frente a un caso de crédito en el país, por tal razón se ha tomado la
decisión de analizar el crédito para vivienda en donde se estudiará y presentaran varios
medios de financiación teniendo presente tanto las opciones de crédito para los intereses en
pesos y UVR.
Así, y para poder dar al cliente una amplia gama de ofertas financieras frente al caso de
estudio, se procederá a explicar a continuación en que consiste el crédito de vivienda y en qué
consisten los intereses de financiación en pesos y UVR.
CRÉDITO PARA VIVIENDA.
El crédito de vivienda en Colombia se entiende como varias líneas de financiación
orientadas a cubrir o subsanar la necesidad de las familias o ciudadanos colombianos de
comprar una casa, apartamento o bien raíz que pueden ser nuevas, usadas o incluso aun estar
en planos. Además, también puede proveerse para cubrir reparaciones locativas y/o
construcción en un terreno propio con el fin de mejorar la calidad de vida de las personas
interesadas en adquirir el crédito.
Este tipo de créditos suelen tener un plazo de pago que oscila entre los 5 y 20 años, en
donde según el tipo de crédito y la entidad financiera con la se firma el préstamo pueden
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variar los intereses acordes a la inflación o devaluación de la moneda o por el contrario
mantenerse fijos y estables según un porcentaje de interés pactado desde el inicio.
Para poder acceder a estos procesos de financiación el interesado también debe tener
presente el tipo de vivienda al cual quiere acceder, puesto que en Colombia se presentan las
Viviendas de Interés Prioritario (VIP) con un costo menor a 70 salarios mínimos, Vivienda de
Interés Social (VIS) cuyo valor máximo es de 135 salarios mínimos y las Viviendas que NO
cuentan con Interés Social (No VIS) cuyo valor es mayor a 135 salarios mínimos.
La información anterior es relevante puesto que las entidades financieras en Colombia
determinan el porcentaje de financiación del crédito según la vivienda a la que se desea
obtener, pues cuando son VIS se puede brindar un crédito de hasta el 80% y para las que son
No VIS solo hasta el 70%, no obstante, las VIS permiten que el cliente que está interesado en
adquirirlas pueda contar con un subsidio de vivienda que otorga el gobierno.
Por lo anterior, para poder aconsejar a una persona que se encuentre interesada en comprar
una vivienda en Colombia y no cuente con el capital para pagarla de contado y requiera
acceder a un crédito como los que se mencionaron anteriormente, se procede a explicar
cuáles son las tasas de interés según el crédito en pesos o UVR y permitir que las personas
tomen la decisión que mejor se acople a su seguridad y capital económico.

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ENTIDAD FINANCIERA SELECCIONADA.
BANCO CAJA SOCIAL
Para el análisis del crédito de vivienda se usará como fuente de información respecto a las
tasas de interés, requisitos del crédito, entre otros, a la entidad financiera Banco Caja Social.
Esto dado que es una entidad que permite ofrece créditos para VIS o No Vis, le permite al
cliente tener una cuenta de ahorro programado pensada exclusivamente para vivienda dando
como beneficio un crédito mayor y facilidad para la aprobación según el ahorro previo y
cumplimiento en las cuotas pactadas, además, cuenta con información de fácil acceso desde
su página web en lo que respecta a los intereses para este tipo de créditos, permite el abono
extraordinario a capital y tiene como plazo máximo de financiación 20 años
independientemente de la denominación del crédito que el cliente elija.
DENOMINACIÓN DEL CRÉDITO.
En el proceso de establecer el crédito, se debe definir el tipo de interés con el cual se va a
ir pagando mes a mes las obligaciones de la deuda, por esta razón se habla de intereses en
pesos o en UVR (Unidad de Valor Real), las cuales serán explicadas a continuación.
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CRÉDITO EN PESOS.
Cuando se habla de un crédito que fue pactado en pesos, se hace mención principalmente a
una cuota de interés fija por un valor porcentual determinado previamente por la entidad
financiera, que a su vez puede tener dos o más opciones de pago, como lo son, el abono a
capital o una cuota fija mensual [CITATION Met20 \l 22538 ].
Entonces, si se habla de una modalidad de crédito en pesos y se establece la opción de
abono a capital, este consistirá en una variación de las cuotas que irán disminuyendo sus
intereses a medida que avanza el tiempo, teniendo claro que el primer pago será el que conste
de la cuota con valor más alto y que a medida que avance el tiempo el interés ira bajando
hasta completar el pago del crédito.
Por otro lado, la opción de cuota fija será determinada por un porcentaje de interés anual
como lo establece el Banco Caja Social en la figura antes mencionada y que será distribuido
con mensualidades constantes durante todo el periodo de tiempo que se cuente para subsanar
la deuda y pagar el crédito financiado por la entidad bancaria. Es decir que si se accede a un
préstamo para vivienda el 3 de febrero del año 2020 y se pacta una cuota de interés fijo anual
del 10.45%, este porcentaje será distribuido en lo que resta del año obteniendo cuotas fijas de
pago que no aumentaran ni disminuirán en su valor, manteniéndose fijo siempre.

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CRÉDITO EN UVR.
Así, se procede a explicar que es un crédito en UVR o también conocido como Unidad de
Valor Real que es determinada por la variación del Índice de Precios al Consumidor (IPC) y
cuenta con tres modalidades de cuotas: baja, estable y cíclica [CITATION Met20 \l 22538 ].
Cuando se habla de un interés UVR bajo, se refiere a que el pago será definido no solo por
las fluctuaciones de la economía nacional, sino que, además, se realizarán cuotas mensuales
que irán aumentando cada mes, por lo que el primer pago se puede considerar como el más
bajo y el ultimo pago será el más costoso de las cuotas del crédito. Se recomendaría este, solo
en el caso de que exista una expectativa en el aumento de salario o la inflación permite
acceder a un mayor ingreso económico en el hogar de lo contrario sería una opción poco
viable pues las variaciones pueden mínimas o por el contrario darse variaciones muy elevadas
que impidan el cumplimiento de los compromisos adquiridos por el cliente.
La otra forma de interés es conocido como UVR estable, igual se siguen empleando tasas
de interés basadas en la inflación o devaluación de la moneda, pero contrario a la anterior,
maneja pagos mensuales iniciales más altos que permiten que a medida que pasa el tiempo
comiencen a bajar las cuotas, no obstante, al ser un crédito que evalúa la moneda en tiempo
real, si la economía del país propicia una inflación el crédito puede salir incluso más costoso
que en la anterior modalidad de UVR.
Y finalmente, la tercera modalidad conocida como UVR cíclica, permite que las cuotas de
intereses sean determinadas por pagos relativamente estables solo que generan un cambio
anual en las cuotas, este tipo de interés se suele mencionar a los clientes pues no genera
mayor ingreso a la entidad financiera [CITATION Met20 \l 22538 ].

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REQUISITOS PARA OBTENER CREDITO DE VIVIENDA
En la Ley 546 del 23 de diciembre de 1999, y que funciona como marco normativo para la
financiación de vivienda en Colombia, y por la cual se pone a disposición de los usuarios de
esta línea de crédito un sistema de financiación especializado (L. 546/99, art. 1º) permite que
las entidades financieras como bancos, constructoras, cooperativas, fondos de ahorro y
demás, faciliten a los usuarios interesados en adquirir una vivienda nueva o usada, otorgar
líneas de crédito a largo tiempo según la capacidad adquisitiva constante de este, además de
un estudio crediticio previo del usuario interesado.
Acorde a lo anterior, en el Banco Caja Social al momento de solicitar un crédito
hipotecario se tienen presente como requerimientos para aceptar o denegar el préstamo los
siguientes:
 El ingreso mínimo requerido del solicitante debe ser de 1 SMMLV.
 Se tendrán en cuenta los ingresos familiares.
 El crédito se debe denominar en pesos o en UVR.
 El % de financiación va desde el 50% hasta el 80%, según el valor del inmueble y el
estrato (Viviendas tipo VIS o No VIS).
 El valor de la primera cuota no puede exceder el 30% del valor de los ingresos
familiares de los solicitantes.
 El plazo de financiación mínimo es de 60 meses o 5 años y máximo de 240 meses o 20
años independientemente si es de crédito financiado en pesos o UVR.

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Para esto, el interesado debe presentar una serie de documentos que puedan validar, servir de
estudio y garantizar que el solicitante cuenta con los medios para poder cumplir con las
cuotas y responder al crédito financiado de forma constante siendo capaz de concluir el
crédito, según lo acordado en la ley 546. Estos documentos son los siguientes[ CITATION
Ban201 \l 22538 ]:
PERSONAS ASALARIADOS
- Certificado laboral original expedido por el empleador con fecha no mayor a sesenta (30)
días, en la que se especifique cargo y salario básico actual, ingresos por otros conceptos, tipo
de contrato y antigüedad en la empresa, o desprendible de nómina del último mes.
- Declaración de Renta del último año fiscal.
PERSONAS PENSIONADAS
- Fotocopia de comprobante del pago de nómina del último mes donde conste el ingreso
actual del pensionado o retirado. Para solicitantes recién pensionados que no cuenten con los
comprobantes de pago, se exigirá constancia o resolución de pensión con vigencia no
superior a 60 días, donde conste el ingreso actual del pensionado o retirado,
- Declaración de Renta del último año fiscal.

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PERSONAS QUE SON RENTISTAS POR ARRENDAMIENTOS
- Fotocopia del certificado de libertad y tradición del inmueble con no más de 30 días de
expedición. Cuando en el certificado de tradición y libertad no aparezca la dirección o el
inmueble haya cambiado. Dirección se debe anexar el certificado de nomenclatura o
impuesto predial a nombre del cliente, donde se identifique claramente la dirección, número
de matrícula inmobiliaria.
- Fotocopia del contrato de arrendamiento o certificación de la empresa administradora
inmobiliaria o carta expedida por el arrendatario indicando: Canon mensual, dirección del
inmueble arrendado e identificación del arrendador (nombres, apellidos, número de
identificación y teléfonos del arrendatario.
PROFESIONALES INDEPENDIENTES
- Si está obligado a presentar declaración de Renta: Anexa copia de la declaración del
último año, o
- Extractos bancarios de los últimos 3 meses, donde se evidencie depósitos equivalentes a
los ingresos del cliente.
- Si recibe honorarios o comisiones y no declara, se requiere una certificación de la (s)
empresa (s) o cliente (s) que le generan estos ingresos, indicando antigüedad, tipo de servicio,
valor promedio de los honorarios y / o comisiones, periodicidad de prestación y pago de
servicios, con no más de sesenta (60) días de expedición. La certificación debe contener los
datos correspondientes a quien la genera (dirección, teléfono, nombre y cargo de quien
firma).
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CONTRATISTAS
- Fotocopia contratos vigentes o constancias en original indicando la empresa o persona
contratante, dirección, teléfono, tipo de servicio o suministro, antigüedad, valor, período de
pago y vigencia.
- Si está obligado a presentar declaración de Renta: Anexa copia de la declaración del
último año.
Cuando ese estudio de la viabilidad para un crédito se completa, se procede a continuar
con el estudio del inmueble para garantizar que cumpla y satisfaga con lo establecido en la
ley 546 para la adquisición de vivienda digna, es así como se deben presentar luego del
estudio inicial los siguientes documentos:
 Diligenciamiento del formulario de Solicitud de productos financieros, más los
documentos que se solicitan para su entrega.
 Carta de aprobación del crédito entregada por el Banco.
- Cuando no se tiene claro la vivienda y el costo a financiar se realiza un estudio
previo al crédito hipotecario en donde el banco estudia cual es la capacidad de
pago del interesado y cuánto podría llegar a ser el monto máximo para el crédito.
 Anexo de Crédito de Vivienda (formulario entregado y diligenciado por el
Banco).
 Carta de aprobación del crédito entregada por el Banco (Dada en el estudio
inicial).
 Certificado de tradición y libertad del inmueble con vigencia máxima de 30 días
para vivienda usada o 90 días para vivienda nueva.

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 Recibo de pago del avalúo no mayor a 6 meses, practicado por un perito
autorizado por el Banco Caja Social.
 Promesa de compraventa del inmueble o carta de intención de venta.
 Boletín de Nomenclatura.
 Póliza de incendio y terremoto.
Cuando ya se realice el debido análisis por parte de la entidad bancaria con ayuda de los
documentos presentados, se procede a realizar la aprobación o negación del préstamo, en
algunas ocasiones incluso lo que puede ocurrir es que al interesado en adquirir la deuda se le
preste un monto menor al solicitado, esto puede ocurrir porque el usuario presenta un monto
de préstamo mayor al estipulado en la ley 546 para el tipo de vivienda que pone en estudio o
porque la capacidad de pago evidencia que no puede cumplir con los montos establecidos y
por ende se le presenta una opción de crédito acorde a su capacidad adquisitiva actual. Así, se
definen y presentan a continuación los montos, plazos, tasas de interés y sistemas de
amortización que tiene el Banco Caja Social, según los créditos financiados en pesos o UVR
y el tipo de vivienda que se desea adquirir.

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MONTOS, PLAZOS, TASAS DE INTERÉS.
Para poder discriminar estos aspectos, se empleará la información que ofrece la
Superfinanciera basándose en la ley de vivienda y el previo análisis comparativo de la
información ofrecida por el Banco Caja Social, por lo anterior se describen como se
determinan los montos, los plazos de pago, los interese y los sistemas de amortización a la
deuda.
MONTOS
Es así como se definen los montos a un crédito de vivienda:
“Tener un monto máximo que no exceda el porcentaje, que de manera

general establezca el Gobierno Nacional, sobre el valor de la respectiva
unidad habitacional, sin perjuicio de las normas previstas para la
financiación de vivienda de interés social subsidiable.” (L. 546/99, art. 17,
núm. 5º).
Por lo tanto, el monto máximo establecido a nivel nacional y empleado en la entidad
financiera estudiada para los créditos de viviendas son:
 Una financiación del 80% para los créditos en la compra de viviendas tipo VIS,
 y del 70% de financiación para la compra de vivienda de tipo No VIS.
Respecto a las viviendas VIP, el Banco Caja Social no muestra información pues estas
salen directamente de entidades y proyectos ofertados por el estado para familias de interés
prioritario y se definen en la ley 546 los parámetros para su debida adquisición.
Además, también especifica el monto relacionado para la primera cuota, aclarando por lo
tanto que la primera cuota del préstamo no podrá representar un porcentaje de los ingresos
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familiares superior al que establezca, por reglamento, el Gobierno Nacional (L. 546/99, art.
17, núm. 6º) que es este sentido se establece como un monto no mayor al 30% de los ingresos
familiares presentados al momento del estudio del crédito.
PLAZOS
Continuando, en la misma ley se establece además el tiempo definido para el pago de los
créditos adquiridos, por lo que establece que los créditos de vivienda sólo se pueden pactar
con un plazo mínimo de cinco (5) años y máximo de treinta (30) años (L. 546/99, art. 17,
#3º), para el estudio respecto a la entidad financiera Banco Caja Social, se encuentra que ellos
presentan como plazo mínimo para el pago de la deuda, un tiempo de 5 años o 60 meses y
como máximo 20 años o 240 meses, independientemente si se trata de un crédito financiado
en pesos o en UVR.
TASAS DE INTERÉS
Respecto a las tasas de interés pactadas van a variar según el tipo de financiación y lo
definido en la ley de vivienda, en donde la Superfinanciera define que:
La tasa de interés remuneratoria de los créditos de vivienda individual a

largo plazo, se fija de acuerdo con las condiciones del mercado (libertad
de tasas); no obstante, se deberán calcular sobre la UVR o en moneda
legal colombiana con una tasa fija de interés durante todo el plazo del
préstamo, a menos que se acuerde la reducción de la misma, y no podrá
capitalizarse, de acuerdo con lo previsto en el numeral 2 y en el parágrafo
del artículo 17 de la Ley 546 de 1999[ CITATION Sup00 \l 22538 ].
Y que, en caso de tratarse de una VIS, de acuerdo con lo dispuesto en el parágrafo del
artículo 28 de la Ley 546 del 23 de diciembre de 1999, la tasa de interés remuneratoria de los
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prestamos adquiridos no podrá exceder de once puntos durante el año siguiente a la vigencia
de esta. Dicha tasa de interés remuneratoria es efectiva anual, calculada sobre la UVR.
Así, el Banco Caja Social define en el documento tasas crédito de vivienda, que las tasas
definidas para los créditos hipotecarios y clasificadas por el tipo de financiación son las
siguiente:
- Para el crédito de vivienda en pesos, se definen cuatro tasas de intereses respecto
a una tasa efectiva anual que es determinado por el tipo de vivienda y el costo que
esta tiene, como se puede observar en la Figura 1.
Figura 1: Intereses en pesos. Copyright 2020 por Banco Caja Social. Recuperado de
https://www.bancocajasocial.com/portalserver/content/atom/ed3567c4-64a3-462a-93a4-
7c6466ef50e8/content/7-FOOTER/1-Informacion-Corporativa/3-Tasas-y-Tarifas/3-
Credito/Tasas-CreditoVivienda.pdf?id=743a4dc6-62fd-4020-94f9-f91b762fdc66.
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- para el crédito de vivienda en UVR, igual que el anterior también se presentan
con cuatro tasas de intereses, fijada por una tasa efectiva anual que es determinado
por el tipo de vivienda y el costo que esta tiene, como se puede observar en la
Figura 2.
Figura 2: Intereses UVR. Copyright 2020 por Banco Caja Social. Recuperado de
7c6466ef50e8/content/7-FOOTER/1-Informacion-Corporativa/3-Tasas-y-Tarifas/3-
Credito/Tasas-CreditoVivienda.pdf?id=743a4dc6-62fd-4020-94f9-f91b762fdc66.
Además de los anteriores, la entidad bancaria se permite al momento de la firma del
contrato del crédito pactar el cobro de intereses de mora en las situaciones que el usuario
incumpla en sus obligaciones bancarias al no realizar el pago oportuno de las cuotas de
crédito, si dicho pacto no se realiza o no es especifico al momento de la firma y adquisición
del préstamo, la entidad no puede incurrir en el cobro de estos, acorde a lo prescrito en la ley
[ CITATION LEG11 \l 22538 ].

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SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN DE LA DEUDA.
Respecto a los sistemas de amortización para los créditos de vivienda, la Superintendencia
Financiera ha aprobado dos sistemas de amortización, y los cuales emplea el Banco Caja
Social independientemente de si se trata de una financiación en pesos o en UVR. Estos son
denominados como a) cuota fija y b) abono fijo a capital, en donde lo que varía de cada tipo
de financiación serán las tasas y cálculo de intereses sobre el valor de la moneda local. La
definición de los sistemas mostrados anteriormente se presenta así:
CUOTA FIJA:
En este tipo de amortización la cuota mensual es fija durante todo el plazo del crédito,
garantizando que la tasa de interés anual fija se calcule a partir del tiempo de meses del
crédito e integrando el pago de los seguros obligatorios, sin que esto implique un aumento en
el valor a pagar mes a mes.
Esta amortización permite un poco más de estabilidad para el deudor, pues garantiza que
siempre debe pagar lo mismo a pesar de los cobros extra que se puedan producir, pero
también implica que en términos financieros el esfuerzo económico inicial sea más alto que al
final del crédito, dado que al inicio del crédito los intereses tendrán una mayor participación
en la cuota, y a medida que pase el tiempo y se reduzca el saldo del crédito, los intereses a
pagar serán menores y por consiguiente el rubro de la amortización se incrementará.
[ CITATION LEG11 \l 22538 ].

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Característica de sistema de amortización de cuotas fijas en:
UVR
El que comienza con la cuota más baja en pesos (Cuota constante en UVR)
 Tiene las cuotas en pesos más bajas al inicio del crédito.
 La cuota expresada en unidades de UVR es la misma todo el tiempo, pero al
pasar de UVR a pesos variará en la misma proporción que la inflación, por tanto,
usted notará que el valor de la cuota en pesos cambia de mes a mes.
 El saldo en pesos normalmente crece durante los primeros años debido a que se
abona menos a capital.
EN PESOS
El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante)
 La cuota mensual es fija en pesos durante todo el plazo del crédito.
 El abono a capital es menor al principio del crédito.
 El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago, pero en menor proporción
debido a que el abono a capital es menor.

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ABONO FIJO A CAPITAL:
Por otro lado, este tipo de amortización consiste en establecer una cuota mensual que decrece
tras el pago del crédito, puesto que resulta de dividir el valor del crédito por el número de
meses pactados más los intereses propios a el saldo insoluto que va quedando del crédito, al
valor conseguido se le adicionan los seguros obligatorios del crédito y se establece la cuota
mensual a pagar.
Este contrario al anterior sistema genera una desventaja pues la primera cuota será la más alta
y puede ser un problema para el deudor, no obstante, se cuenta con la ventaja de que cada
mes que transcurra la cuota será menor alivianando el pago del crédito para el usuario.
característica de sistema de amortización de abono fijos a capital en:
EN UVR
El que tiene cuotas más bajas al final (Amortización constante a capital):
 Tiene las cuotas en pesos más bajas al final del crédito, por tanto, requiere un
mayor ingreso por parte del deudor al inicio.
 La cuota mensual expresada en unidades de UVR disminuye.
 El saldo en pesos disminuye más rápido debido a que se abona más a capital.
EN PESOS
El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante):
 La cuota mensual es fija en pesos durante todo el plazo del crédito.
 El abono a capital es menor al principio del crédito.
 El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago, pero en menor proporción
debido a que el abono a capital es menor.

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OTROS SISTEMAS DE AMORTIZACIÓN
COBERTURA FRECH
Otro sistema que utiliza el BANCO CAJA SOCIAL mediante el decreto 1143 de 2009
que el gobierno nacional expidió y la resolución N°954 de 2009 del ministerio de hacienda y
crédito público, con el fin de promover la financiación de vivienda individual mediante el
ofrecimiento de una cobertura condicionada con cargo a los recursos FRECH, la cual
consiste en una permuta financiera calculada sobre tasa de interés que se pacte en el crédito
hipotecario de vivienda nueva, bajo las condiciones y requisitos señalados en la citada
normatividad.
SITEMA DE AMORTIZACION EN PESOS CON COBERTURA FRECH
 Consiste en una cuota decreciente en pesos mientras se encuentre vigente la
cobertura, de tal forma que al combinarse esta, la cuota que deba pagar el cliente
(cuota cliente) sea fija en pesos.
SITEMA DE AMORTIZACION EN UVR CON COBERTURA FRECH
 Consiste en una cuota decreciente en UVR mientras se encuentre vigente la
cobertura, de tal forma que, al combinarse con esta, la cuota en UVR que deba
pagar el cliente (cuota cliente UVR) sea fija.

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Bibliografía
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Vivienda/Productos-
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CONGRESO DE LA REPUBLICA DE COLOMBIA. (1999). Ley 546 de 1999. Diario Oficial No. 43.827 de
23 de diciembre de 1999.
Finanzas Personales. (13 de Marzo de 2020). Finanzas Personales. Obtenido de Crédito hipotecario:
¿UVR o pesos?: https://www.finanzaspersonales.co/credito/articulo/credito-hipotecario-
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Metro Cuadrado. (10 de Marzo de 2020). Metro Cuadrado.com. Obtenido de UVR O PESOS, ¿CUÁL
ES EL MEJOR CRÉDITO HIPOTECARIO PARA COMPRAR CASA?:
https://www.metrocuadrado.com/noticias/guia-de-credito/uvr-o-pesos-cual-es-el-mejor-
credito-hipotecario-para-comprar-casa-2529
Superfinanciera. (7 de Marzo de 2000). Superfinanciera. Obtenido de Ley de vivienda (Ley 546/99):
https://www.superfinanciera.gov.co/jsp/Publicaciones/publicaciones/loadContenidoPublica
cion/id/18544/dPrint/1/c/0
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Asobancaria. (2019). SABERMASSERMAS. Obtenido de SABERMASSERMAS:
https://www.sabermassermas.com/escoja-un-sistema-de-amortizacion/
Polania, R. B. (2009). RedJurista. Obtenido de RedJurista:
https://www.redjurista.com/Documents/circular_13_de_2009_superfinanciera_-
_superintendencia_financiera.aspx#/

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TRABAJO DE INVESTIGACIÓN FORMATIVA

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EVALUACIÓN DE UN PLAN DE FINANCIACIÓN

Tras un sistema económico en crecimiento en Colombia y la capacidad de crecimiento y

regulara, generara preceptos y normativas estandarizando la financiación de la vivienda, para

consumidor, surge el concepto de UVR o Unidades de Valor Real buscando que en la

excepcionalmente se trabajara en pesos, sujetándose ambos a condiciones, montos e intereses

pactados en la misma ley.

Por lo anterior en el siguiente trabajo se realiza un análisis financiero respecto a la

adquisición de un crédito de vivienda en Colombia, haciendo seguimiento a los

adquisición de un crédito hipotecario.

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 Reconocer los sistemas y líneas de crédito en Colombia para la adquisición de

vivienda, identificando los plazos, montos y sistemas de amortización acorde a lo

estipulado en la Ley 546 de 1999.

 Identificar los sistemas de financiación en Colombia para la adquisición de vivienda en

 Realizar un análisis a la financiación de crédito hipotecario en UVR y los intereses que

maneja para este el Banco Caja Social.

 Realizar un análisis a la financiación de crédito hipotecario en pesos y los intereses

que maneja para este el Banco Caja Social.

 Generar tablas de amortizaciones y tablas comparativas de los intereses pactados a la

cuota de un crédito hipotecario en el Banco Caja Social.

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PRESENTACION DEL CASO

decisión de analizar el crédito para vivienda en donde se estudiará y presentaran varios

estudio, se procederá a explicar a continuación en que consiste el crédito de vivienda y en qué

consisten los intereses de financiación en pesos y UVR.

CRÉDITO PARA VIVIENDA.

El crédito de vivienda en Colombia se entiende como varias líneas de financiación

orientadas a cubrir o subsanar la necesidad de las familias o ciudadanos colombianos de

interesadas en adquirir el crédito.

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variar los intereses acordes a la inflación o devaluación de la moneda o por el contrario

mantenerse fijos y estables según un porcentaje de interés pactado desde el inicio.

La información anterior es relevante puesto que las entidades financieras en Colombia

determinan el porcentaje de financiación del crédito según la vivienda a la que se desea

adquirirlas pueda contar con un subsidio de vivienda que otorga el gobierno.

acceder a un crédito como los que se mencionaron anteriormente, se procede a explicar

tomen la decisión que mejor se acople a su seguridad y capital económico.

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ENTIDAD FINANCIERA SELECCIONADA.

BANCO CAJA SOCIAL

extraordinario a capital y tiene como plazo máximo de financiación 20 años

independientemente de la denominación del crédito que el cliente elija.

DENOMINACIÓN DEL CRÉDITO.

En el proceso de establecer el crédito, se debe definir el tipo de interés con el cual se va a

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capital o una cuota fija mensual [CITATION Met20 \l 22538 ].

Entonces, si se habla de una modalidad de crédito en pesos y se establece la opción de

hasta completar el pago del crédito.

pago que no aumentaran ni disminuirán en su valor, manteniéndose fijo siempre.

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en el caso de que exista una expectativa en el aumento de salario o la inflación permite

que impidan el cumplimiento de los compromisos adquiridos por el cliente.

de interés basadas en la inflación o devaluación de la moneda, pero contrario a la anterior,

que en la anterior modalidad de UVR.

mayor ingreso a la entidad financiera [CITATION Met20 \l 22538 ].

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REQUISITOS PARA OBTENER CREDITO DE VIVIENDA

financiación de vivienda en Colombia, y por la cual se pone a disposición de los usuarios de