Mutuo mercantil, subrogación de créditos hipotecarios

Se estudian principalmente tres figuras jurídicas que son: la subrogación legal, la cesión y la novación.
Es necesario precisar cuál es la naturaleza jurídica y características principales del contrato que se
subroga, cede o nova para precisar cuál es aplicable al caso descrito.
En primer lugar se indica que es un crédito otorgado por una entidad financiera para la adquisición de
vivienda, el cual se encuentra garantizado con una hipoteca constituida sobre la misma vivienda o
inmueble. El crédito, se rige por las normas legales establecidas para el contrato de mutuo además una de
las partes intervinientes en el contrato, en este caso la corporación de ahorro y vivienda, ostenta la calidad
de comerciante (C.Co., arts. 1°, 10, 20, nums. 3° y 22) se va a referir al mutuo comercial (C.Co., arts.
1163 y ss.).
El mutuo comercial es un contrato oneroso, en el cual el mutuario debe pagar al mutuante
(corporación de ahorro y vivienda) los intereses legales comerciales, es decir las sumas de dinero
recibidas en mutuo (C.Co., art. 1163).

El crédito se realiza en consideración a la persona destinataria del mismo. En tal sentido, nos
encontramos en presencia de un contrato celebrado "intuitu personae". los créditos hipotecarios deben
estar respaldados con hipoteca de primer grado (Título III, numeral 3°, Circular Externa 41 de mayo 29
de 1996 expedida por la Superintendencia Bancaria).

Se analizan las figuras jurídicas aplicables:

La subrogación

De acuerdo al artículo 1666 del Código Civil, la subrogación "(...) es la transmisión de los derechos
del acreedor a un tercero, que paga"
Para este caso, el ordinal 2° del artículo 1668 del Código Civil establece que la subrogación legal opera a
favor. "(...) Del que habiendo comprado un inmueble, es obligado a pagar a los acreedores a quienes el
inmueble está hipotecado (...)”.
Cesión de contrato

El 887 del Código de Comercio, estipula que en "los contratos mercantiles de ejecución periódica o
sucesiva, cada una de las partes, podrá hacerse sustituir, por un tercero, en la totalidad o en parte de las
relaciones derivadas del contrato sin necesidad de aceptación expresa del contratante cedido. Si por la ley
o por estipulación de las mismas partes no se ha prohibido o limitado dicha sustitución". "La misma
sustitución podrá hacerse en los contratos mercantiles, (...) celebrados intuitu personae, pero en estos
casos será necesaria la aceptación del contratante cedido"
Novación

Es "(...) la sustitución de una nueva obligación a otra anterior, la cual queda por tanto extinguida", según
el artículo 1687 del Código Civil, la novación sólo se configura cuando el acreedor libera al antiguo
deudor. Se concluye que por las razones legales expuestas, la Superintendencia no puede exigir a las
corporaciones de ahorro y vivienda que utilicen la figura de la cesión de créditos o ninguna otra para
otorgar los beneficios de un crédito hipotecario».