Universidad Mariano Gálvez de Guatemala

Ingeniería en Sistemas y Ciencias de la Computación

Centro Regional de Chimaltenango
Curso: Metodología de la Investigación
Licda. Laureana García Urízar

PROYECTO DE INVESTIGACIÓN.

“De computadoras personales a

computación móvil, ¿cuál será el futuro?”

Integrantes:

Chimaltenango, junio de xxxx

1
 ÍNDICE

INTRODUCCIÓN ........................................................................................................ 5

I FASE ........................................................................................................................ 6

MARCO CONCEPTUAL ............................................................................................. 6

4.1 Descripción del problema ............................................................................ 9

4.2 Delimitación del problema ........................................................................... 9

4.3 Formulación del problema ......................................................................... 10

ll FASE ...................................................................................................................... 11

MARCO TEORICO .................................................................................................... 11

2.1 LA BANCA VIRTUAL........................................................................................... 11

2.1.1 Definición: ................................................................................................ 11

2.2 CARACTERÍSTICAS ........................................................................................... 11

2.2.1 Pagos: ....................................................................................................... 11

2.2.2 Consulta: .................................................................................................. 13

2.2.3 Soporte bancario: .................................................................................... 13

2.3 HISTORIA DE LA BANCA EN LINEA ................................................................. 13

2.3.1 Banca electrónica en Guatemala. ...........................................................

14

2.3.2 Operaciones bancarias ........................................................................... 14

2.3.3 GuateACH ................................................................................................. 17

2.3.4 Online Banking......................................................................................... 18

2.4 OBJETIVOS DE LA BANCA VIRTUAL:............................................................... 20

2.4.1 Filas de espera: ........................................................................................ 21

2.4.2 Soporte bancario: .................................................................................... 21

2.4.3 Base de datos: ......................................................................................... 21

2
 2.4.4 Revolucionar modo bancario: ................................................................ 22

2.5 BANCOS ............................................................................................................. 22

Bancos en Guatemala ............................................................................................... 23

2.5.2 Banco Azteca: .......................................................................................... 23

2.5.3 Banco BAC Credomatic .......................................................................... 23

Banca en Línea ...................................................................................................

23 2.5.4 Banco Citi .................................................................................................

24 Banca Electrónica - Citi -

Guatemala .................................................................. 24

2.5.5 Banco Crédito Hipotecario ......................................................................

24

2.5.6 Banco de los Trabajadores – Bantrab ....................................................

24

2.5.7 Banco G&T Continental ...........................................................................

24

2.5.8 Banco Industrial ....................................................................................... 25

2.5.9 Banco Inmobiliario ...................................................................................

25

2.5.10 Banco Internacional ...............................................................................

25

2.5.11 Banco Ficohsa ....................................................................................... 26

2.5.12 Banco Reformador- BANCOR ...............................................................

26

2.4.13 Banco Mundial ....................................................................................... 26

2.5.14 Banco de Desarrollo Rural – BANRURAL ............................................

26

2.6 BANCA VIRTUAL ONLINE Y BANCA VIRTUAL APP .........................................

27

3
 2.6.1 Banca Virtual Online ................................................................................ 27

2.6.2 Beneficios y Ventajas de la Banca Virtual Online .................................

27

2.6.3 Desventajas de la Banca Virtual Online .................................................

30

2.7 Banca Virtual APP. .............................................................................................. 30

2.7.1 Ventajas de la banca App: ...................................................................... 31

2.7.2 Desventajas de la banca App: ................................................................ 31

2.7.3 Precauciones: .......................................................................................... 32

2.7.4 Software de prevención: ......................................................................... 33

III FASE ..................................................................................................................... 34

MARCO METODOLOGICO ......................................................................................

34

3.1 OBJETIVO GENERAL ........................................................................................ 34

3.2 OBJETIVOS ESPECIFICOS ........................................................................ 34

3.3 VARIABLES O INDICADORES ...................... ¡Error! Marcador no definido.

3.4 Metodología ......................................................................................................... 34

3.5 Sujetos de la investigación .................................................................................. 34

3.6 Población o muestra ............................................................................................ 35

3.7 Instrumento de investigación ............................................................................... 35

3.8 Cronograma ........................................................................................................ 35

3.9 Presupuesto ........................................................................................................ 36

IV

MARCO OPERATIVO ............................................................................................... 38

4.1. PROCEDIMIENTO DEL TRABAJO REALIZADO .............................................. 38

4.2. PRESENTACION DE RESULTADOS ................................................................ 38

4
Conclusiones ............................................................................................................. 51

Propuesta ................................................................................................................. 52

E-grafías .................................................................................................................... 53

Anexos ...................................................................................................................... 54

GUÍA DE ENCUESTA ............................................................................................... 54

FOTOGRAFÍA APLICACIÓN DE LA ENCUESTA ................................................... 56

A PERSONAS DEL CASCO URBANO DE CHIMALTENANGO ............................. 56

INTRODUCCIÓN

Desde hace 3 décadas las bancas o entidades financieras han incorporado la banca
virtual y bancas electrónicas, han ido incrementando ya que antes se veía que las
bancas virtuales no eran muy conocidas por los usuarios, tenían que hacer grandes
filas en los centros bancarios y perder mucho tiempo que podían invertir para hacer
otras cosas en su vida cotidiana, los centros de la banca virtual trabajan porque los
usuarios sepan cómo manejar la tecnología y así poder hacer transacciones. El uso
de la Banca virtual es uno de los mayores retos a largo y corto plazo de los bancos
financieros. La gran evolución ha llegado a la banca virtual porque es de fácil acceso
para la población con el uso del Internet.

Conforme pasa el tiempo se observa como varias entidades bancarias ofrecen

mayores servicios financieros, transacciones y funciones a los usuarios, la ventaja de
esto es que desde en el lugar donde trabajan o habitan pueden hacer sus
transacciones y no movilizarse hacia un centro bancario y su disponibilidad es de las
24 horas para hacer una transacción u otra necesidad que tenga el usuario como
corroborar el saldo que tiene en la cuenta.

En otros países la banca virtual es muy utilizada por los usuarios, se tiene un
aproximado de más de dos millones de usuarios en Colombia. Dentro de la estrategia
de las unidades bancarias es poder tener un mejor manejo sin mucho personal ni
instalaciones o mobiliario sino en una forma más fácil y sencilla por el usuario.

5
 I FASE

MARCO CONCEPTUAL

1. Antecedentes

Banca virtual o banca en línea, e-banking o genéricamente Banca electrónica, es la

banca a la que se puede acceder mediante Internet. La Banca electrónica apareció
primeramente en España a mediados de 1993 con el Banco directo entonces filial de
Argentaria. Posteriormente continuó su crecimiento en 1995 de la mano del Banco
Español de Crédito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH). Aunque
inicialmente solo servía como medio de consulta, en la actualidad incorpora
prácticamente todos los servicios del sistema financiero (Usuarios, 2002; Muñoz
Leiva, 2008: 42). La literatura científica cita también 1995 (concretamente el mes de
octubre) como el momento de la irrupción de la banca online completamente
desarrollada en EE.UU.

Se puede decir que la banca oficial inicio en Guatemala gracias a al proceso de

transición a un sistema monetario Nacional que su objetivo era desligarse de las
regulaciones del Metrópoli española. En 1853 se llegó al acuerdo de acuñar la
moneda propia del país y en 1864 fue autorizada la fundación de un banco privado
que sería el único emisor de billetes, llegando eso hacer un fracaso. Hasta en 1881
fue que se estableció el bimetalismo como base del sistema monetario y se definió al
peso como unidad monetaria dentro de todo esto fue surgiendo los bancos

6
particulares de emisión, depósito y descuento. El 24 de noviembre fue creado el
Quetzal como nueva unidad monetaria y el 30 de junio de 1926 es creada la entidad
con funciones de banca fue respaldada por el capital mixto. Como fruto de esta
reforma, obtenemos la ley de bancos, la ley monetaria y la ley orgánica del banco de
Guatemala. Este conjunto de regulaciones permaneció vigente hasta el año 2002, ya
que el primero de junio de ese año, nace la tercera reforma monetaria, que rige
actualmente el sistema bancario y financiero del país. Actualmente existe la opinión
de que la tercera reforma ha quedado inconclusa y se siguen proponiendo cambios a
las leyes bancarias. Se ha observado un crecimiento muy avanzado en la banca
virtual de las ofertas y beneficios que brindan a los usuarios y por ende a la sociedad
Hemos visto la marcada tendencia en lo disponible por estos sistemas por parte del
servicio.

Al observar en el análisis del mercado, se evidencia que Banco Industrial es uno de

los que tiene los mayores números de usuarios debido a los servicios en relación a
sus competidores más cercanos. Se espera que, en los próximos años, la
competencia en este segmento del mercado se vuelva más feroz, ya que la
diversificación de estos servicios y la innovación se están haciendo notar en el
sistema financiero nacional.

2. Justificación
Actualmente la sociedad demanda servicios rápidos y eficientes por las mismas
exigencias globales. Es por ello que surge la interrogante ¿Por qué se usa poco la
banca en línea o banca virtual en Chimaltenango? Porque la población del casco
urbano del Municipio de Chimaltenango desconoce los servicios y beneficios que la
banca ofrece. ¿Para qué se da a conocer los servicios de una banca virtual? Para
que las personas tengan fácil acceso a todos los beneficios de esta banca, así como
la forma de uso adecuado. Porque es evidente que en los últimos años el incremento
de la población en este lugar como en todo el país, ha venido afectando los servicios
públicos y privados bancarios. Los ciudadanos hacen grandes filas para hacer
cualquier trámite personal, provocando molestias en algunos de ellos, perdiendo
tiempo valioso que se puede usar para hacer otras cosas y exponiéndose a ser

7
víctima de la delincuencia, de esta manera las agencias bancarias buscan una
solución, ya que para ellos también atender a un gran número de personas a diario
les dificulta por la cantidad de trabajadores o por el tamaño de la agencia, es así
como hacen uso de la tecnología ponen a disposición de sus clientes o usuarios en
la red la banca virtual la cual se puede utilizar desde cualquier lugar. Para tener estos
beneficios una persona hace uso de esta herramienta que le proporcionan las
agencias bancarias.

3. IMPORTANCIA

La importancia de investigar el tema de la Banca Virtual es por la seguridad, la

inmediatez y pérdida de tiempo de los usuarios en cuanto al manejo de bienes
monetarios. La banca virtual hace uso por medio de los dispositivos electrónicos para
realizar ciertas acciones ya que sea una transacción o ver el saldo que se cuenta en
el banco, la mayoría de personas desconfían en el uso de la banca virtual ya que no
se sienten seguras que de un dispositivo electrónico maneje parte de su dinero o
bien no se haga correctamente una transacción, pero la creación de la banca virtual
para otros usuarios ha facilitado la forma de operar en sus cuentas ya que por medio
de esta operan más fácilmente sus transacciones y así mismas son seguras al operar
ciertas acciones.

El uso importante de la banca virtual en la sociedad ha ido influyendo en su forma de

operar, sin embargo, muchos de los usuarios se sienten inseguros, pero hay otros
usuarios que opinan lo contrario, la banca virtual se creó con el motivo de que todo lo
que se realice sea de manera fácil, sencilla y segura.

En la vida cotidiana la mayoría de personas aun llegan a los bancos a realizar sus
transacciones haciendo de ella pérdida de tiempo o ya sea grandes colas o un gasto
innecesario de transporte o ya sea de algunas otras acciones que realice, con
embargo muchos de los usuarios siguen haciendo sus transacciones en persona.

La banca virtual ha llegado para evolucionar nuestro estilo de vida de hacer gastos
innecesarios y de perder el tiempo en hacer grandes colas o esperar a que lo

8
atiendan en cambio la banca virtual nos facilita haciendo uso de nuestra cuenta en la
comodidad de nuestro hogar, en el trabajo o en cualquier actividad que se realice sin
necesidad de ir al banco directamente y más bien la banca virtual ha implementado el
uso más seguro ya que por medio de ella podemos hacer las transacciones sin
necesidad de llevar dinero en el bolsillo con el miedo de que lo asalten o Rubén, la
banca virtual es una herramienta segura para manejar su dinero, hacer sus
transacciones o preguntar el saldo que cuenta, en la sociedad existen varios bancos
y la mayoría de los bancos ya cuentan con una banca virtual para facilitar las cosas,
pero aun así son pocos los usuarios que utilizan esta herramienta con el
desconocimiento que se obtiene del uso de la misma.

En la sociedad, económica y financiera la banca virtual ha sido de mucha importancia

y de mucha eficiencia ya que los usuarios de mayor prestigio o ya sea las empresas
han formulado herramientas que sean operables más fácilmente por los usuarios y
así como los usuarios al igual que las empresas, la banca virtual ha beneficiado
mayormente en todo lo relacionado los bancos, como consultar su saldo, como hacer
sus transacciones y manejar grandes cantidades de dinero, también podría ayudar
mucho a la vida cotidiana de un empresario o de cualquier otro usuario, en la
sociedad existen tantas herramientas para realizar estas acciones sin necesidad de
hacer otros gastos pero aun así la mayoría de usuarios desconocen su uso y por
medio de esto no hay mayor demanda la banca virtual sin embargo esta herramienta
nos ayuda por mucho hacer diversas acciones que podría cambiar la vida de muchos

4. Planteamiento del problema

4.1 Descripción del problema

Las agencias bancarias se dedican a la administración de las finanzas procedentes

de los accionistas y clientes, es así como día a día los pobladores se acercan a las
agencias a efectuar sus distintas transacciones, la afluencia de esto provoca grandes
filas de espera; generando disgusto a la mayoría de personas que llegan por simples

9
asuntos como una consulta de saldo. Es por tal razón que las entidades bancarias se
ven en la necesidad de implementar nuevas tecnologías a sus servicios “Banca
Virtual”:

4.2 Delimitación del problema

La investigación está enfocada a las personas del casco urbano de Chimaltenango,

ya que en este lugar se le da poca importancia a la utilización de la banca virtual.

4.3 Formulación del problema

¿Por qué las personas del casco urbano de Chimaltenango no utilizan la Banca
Virtual para hacer sus transacciones bancarias?

5. Alcances

La presente investigación tiene como finalidad beneficiar a la población chimalteca,

brindándole conocimientos acerca del uso correcto de la Banca Virtual, así como los
beneficios del utilizar esta herramienta tecnológica.

6. Límites

1. Desconocimiento del uso de la Banca Virtual

2. La falta de fuentes bibliográficas acerca de la Banca Virtual.
3. Pocos recursos acerca de la Banca Virtual.

7. Recursos

1. Falta de materiales necesarios para llevar a cabo esta investigación, como

laptops, hojas a la hora de imprimir el documento, etc.
2. Falta de tiempo y organización de los integrantes del grupo
3. Limitantes económicas

10
 ll FASE

MARCO TEORICO

2.1 La banca virtual

2.1.1 Definición:

La banca virtual también se le puede llamar como una banca cibernética, banca por
internet. La banca virtual es una plataforma virtual diseñada para el fácil manejo y
distribución de las transacciones, consultas, preguntas, dudas y cualquier acción que
solicite el cliente al banco.

Esta plataforma utiliza un sistema de pago, consulta y soporte bancario; estas

implementaciones son impredecibles para esa plataforma, ya que todas estas
funciones ofrecen distintas herramientas.

2.2 Características

La banca a distancia facilita el acceso a las operaciones, tanto a los usuarios como a
las entidades bancarias. Con esto se consiguen dos objetivos: mayor comodidad
para el cliente y reducción de costos a las entidades bancarias.

11
El éxito de la banca electrónica va a depender de la capacidad que tenga la entidad
financiera para ofertar sus productos de forma eficiente y eficaz, ofreciendo
operaciones sencillas, en las que sus clientes no necesiten de mayor conocimiento
para hacer uso de ellas para que esta pueda resultar de uso masivo, pues las
elevadas inversiones en tecnología llegan a ser rentables sobre la base de un alto
número de clientes y de transacciones.

2.2.1 Pagos:

Los pagos o también llamadas transacciones, son el motor y el motivo principal de la

existencia de esta plataforma (Banca virtual). El apartado de pagos consiste en
saldar deudas con el banco o con agentes externos (terceras personas) al realizarlos
en forma virtual el cliente disminuye el tiempo que normalmente utiliza a efectuar sus
pagos en persona asi el cliente queda satisfecho y el banco aumenta sus gestiones
(movimientos bancarios) por lo tanto también sus costos y eleva sus ganancias. Los
requerimientos para esta herramienta son muy básicos tales como la incorporación
de un método de pago el cual es un elemento indispensable para el manejo bancario
y financiero del usuario.

2.2.2 Medios de Pago Electrónico:

Cuando deseamos comprar algún producto por internet podemos ver que hay varios
tipos de pago, ya que nos damos cuenta que los billetes y las monedas físicas no
tiene valides en el internet a menos que lo tengamos en una cuenta para que
podamos realizar alguna transacción.

Podemos ver algunos medios de pago por internet con mayor uso:

2.2.2.1 Tarjeta de Crédito: son tarjetas plásticas, que funcionan como un

instrumento de crédito que les permite a los usuarios utilizarla sin necesidad
de contar con fondos en una cuenta bancaria, puesto que los bancos
proporcionan el dinero en calidad de préstamo, imponiendo una taza de
interés según lo demande su política de bancos.

12
 Es fundamental tener en cuenta que para que la Tarjeta de Crédito tenga
validez, esta debe contener la denominación de la empresa que emite la
tarjeta, así como el sistema de tarjeta de crédito al que pertenece; numeración
codificada de la tarjeta; nombre del usuario de la tarjeta y su firma; fecha de
vencimiento y la indicación expresa del ámbito geográfico de validez. En caso
de faltar este requisito, se entiende sin admitir prueba en contra que su validez
es internacional.

2.2.2.2 Tarjeta de Débito: instrumento que nos sirve para realizar compras
por internet, estas son tarjetas emitidas por una entidad bancaria, que se
encuentra asociada a una cuenta de ahorros, a diferencia de la tarjeta de
Crédito, por esta el usuario no debe cancelar ningún interés al banco. Uno de
los requisitos para hacer uso de esta tarjeta es que se debe tener efectivo
para poder realizar una compra en línea.

Para poder realizar la compra es necesario plasmar el número de la tarjeta, el

nombre de usuario y la fecha de Vencimiento de la misma.

2.2.3 Consulta:

La consulta dentro de la plataforma es un punto muy importante ya que esta función

está pensada para que los usuarios no tengan la necesidad de acudir a la agencia
bancaria para hacer una simple consulta de saldo. Esta opción es diseñada para que
el usuario pueda conocer detalladamente su estado financiero en el momento que él
lo desee, esta simple pero útil función es una inteligente incorporación para todos los
usuarios siempre y cuando estos posean una cuenta activa dentro de la entidad
bancaria, ya que por políticas bancarias estas entidades por seguridad no pueden
mostrar información virtual de aquellas cuentas que han sido declaradas inactivas.

2.2.3 Soporte bancario:

El soporte bancario no es nada más que la ayuda que el banco provee al usuario en
sus asuntos financieros. Este se manifiesta de una manera de mensaje a través de la

13
aplicación en tiempo real, llegándole así a uno de los encargados en atención al
cliente. Esta herramienta junto con los pagos es una de las más usadas en la
plataforma ya que muchos usuarios frecuentemente le surgen distintas preguntas o
cuestiones las cuales son dirigidas mediante esta herramienta.

2.3 Historia de la banca en línea

La banca online inicia en 1983 en Reino Unido, pero en España llega hasta en 1995,
los años 80 estuvieron marcados por la profundización en el desarrollo de los
servicios y productos soportados por la banca a distancia, aparecen los primeros
ERP( Enterprise Resource Planning) bancarios y con la insipiente llegada de los
computadores personales da un enorme salto el desarrollo del apoyo al manejo de
las finanzas de personas y empresariales, juntamente con los sistemas telefónicos
fueron los pineros de la banca por internet, en 1996 la tecnología y la comunicación
van avanzando y cada vez son más los usuarios que realizan operaciones, pero en
2007 después que Apple lanza el primer IPhone, nace la banca móvil, en los últimos
años va creciendo el uso de los teléfonos inteligentes y con ello el uso la banca por
internet.

2.3.1 Banca electrónica en Guatemala.

En Guatemala las operaciones desvinculadas por medio de dispositivos electrónicos

dieron comienzo con cajeros automáticos.

El primer banco de Guatemala que dio inicio a estos cajeros automáticos fue el
Banco Agrícola Mercantil. Dando así la información de las cuentas del respectivo
servidor y hacer diversas operaciones con tales cajeros.

En el año de 1988 sale al mercado el “sistema B5” distribuido por el mismo Banco
Agrícola. Unos años más tarde los servicios que ofrecía este “sistema B5” fue
creciendo dando más información a las cuentas y haciendo las operaciones que
necesitaba. Unos años después, se dio a conocer la red de cajeros automáticos que
dio a ofrecer el Banco Industrial. Funcionando totalmente en línea, y en el año de
1992 ofrecieron la nueva información de los servicios registrados.

14
Luego de este nuevo servicio que dio a conocer el banco industrial se lanzó lo que
son los servicios de Bi Credit (1992). En 2009 Guatemala ya cuenta con seis redes
de cajeros automáticos, es importante el crecimiento que ha alcanzado el mercado
de cajeros automáticos en Guatemala.

2.3.2 Operaciones bancarias

Actualmente las entidades bancarias prestan distintos servicios más allá de los

depósitos monetarios, de ahorros, o de créditos financieros. Todas estas operaciones

bancarias se han clasificado en dos ramas:

a. Las operaciones pasivas: Las operaciones pasivas, representan la base de la

economía de todas las instituciones de crédito modernas, que no podrían
concebirse sin un amplio capital ajeno, de manejo, estas operaciones son todo
aquello relacionado a la recolección de las capitales, como, por ejemplo:

Tipos operaciones pasivas.

• La recepción de depósitos bancarios  La aceptación de préstamos o

créditos.
• La emisión de bonos bancarios.
• La emisión de obligaciones subordinadas

La recepción de depósitos bancarios: En ellos el banco adquiere la propiedad del

dinero y no tiene la obligación de devolver el mismo dinero depositado, sino otro
tanto de la misma especie y calidad y en su caso, los accesorios financieros. Por eso
se llama "depósito irregular de dinero", pues en el depósito regular existe la
obligación de devolver el mismo bien depositado.

Préstamos o créditos: Éstos pueden ser otorgados por sus clientes o por otros
bancos.

Bonos bancarios: Son títulos de crédito que representan la participación individual

de su tenedor en un crédito colectivo a cargo del banco emisor de esos títulos.

15
La emisión de obligaciones subordinadas: Son títulos de crédito con
características similares a las de los bonos bancarios. Se llaman "subordinadas"
porque en ellas, en caso de liquidación del banco emisor, el pago se hará a prorrata
(en partes proporcionales) después de cubrir todas las demás deudas de la
institución, pero antes de repartir. El haber social a los titulares de las acciones o de
los certificados de aportación patrimonial. El titular de las operaciones a que se
refiere las fracciones 1 y II del artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito, así
como los depósitos bancarios en administración de títulos o valores a cargo de
instituciones de crédito, podrán en cualquier tiempo designar o sustituir beneficiarios,
así como, modificar en su caso, la proporción correspondiente a los beneficiarios que
el titular haya designado expresamente y por escrito para tal efecto, sin exceder el
mayor de los límites que señala el artículo 56 de la legislación señalada en su último
párrafo. De estas operaciones los depositantes o inversionistas podrán autorizas a
terceros para hacer disposiciones de dinero, bastando para ello la autorización
firmada en los registros especiales que lleve la institución de crédito. Pactado, el
régimen de pago de interés. El término para retirar el depósito y el lugar de pago
único.

Las obligaciones subordinadas: son títulos de crédito con los mismos requisitos y
características que los bonos bancarios. Salvo los previstos en el artículo 64 de la
Ley de Instituciones de Crédito.

b. Las operaciones activas:

Las operaciones activas, son los financiamientos que otorgan las instituciones de
crédito a los clientes. Esta se refiere a que una entidad bancaria presta dinero a
empresas, instituciones o ya sea personas individuales, estas dichas operaciones
gestiona las entradas de dinero que recibe el banco y cargan cuentas del activo en
su balance.Adicionalmente a estas operaciones básicas, se encuentran algunas otras
operaciones, denominadas “complementarias”, estando entre estas lo que se conoce
como: Online Banking en el cual hablaremos más adelante.

16
Los precios son los criterios para la aplicación de tasas de interés y comisiones sobre
las operaciones de crédito o productos que se ofrece a la clientela, el interés
representa el ingreso o rendimiento que se logra de cualquier inversión, o la
compensación en dinero o en cualquier valor que recibe el acreedor en forma
accesoria al cumplimiento de una obligación por parte del acreditado. La comisión
relativa al crédito puede ser entre dos conceptos, por apertura, pago anticipado,
compromiso, manejo, reestructura etc.

El propósito de las tasas de interés y las comisiones que aplica el Banco a las
operaciones de crédito y a los productos y servicios que ofrece, deben: cubrir el costo
de fondos y el riesgo del crédito; contribuir a cubrir los gastos operativos, incluyendo
provisiones y el costo de capital; ser congruentes en el mercado, el crédito es parte
esencial en la actividad bancaria, Apoya a las actividades productivas con el bien
común y al beneficio, (programas de vivienda, sector agropecuario, industrial,
comercial y de servicios, promoción especializada de comercio exterior)

2.3.3 GuateACH

GuateACH (Cámara de Compensación Automatizada de Guatemala) facilita el

servicio que será proporcionado por todas las entidades bancarias del sistema
nacional y financiera de occidente, para llevar a los distintos usuarios del sistema
bancario guatemalteco.

Cuenta con cuatro módulos:

• Débitos directos
• Créditos directos
• Transacciones transfronterizas
• Trocamiento de cheques

GuateACH dispone a una entidad, institución o empresa para que desde su cuenta
pueda transferir dinero a otra dicha cuenta, de un banco diferente; dichas
operaciones son realizadas desde las páginas web de internet de cada uno de los

17
bancos (las entidades deben estar suscritas o contar con el servicio de una banca
electrónica).

Este servicio es totalmente gratuito para cada usuario y está en total disponibilidad en
todos los bancos del sistema nacional, aunque en la actualidad son pocos los que
ofrecen a personas particulares y a toda empresa, según la información de la
Asociación de Banqueros de Guatemala (ABG). Este servicio estuvo disponible
oficialmente en diciembre del año 2008.

Una de las principales características que dispone este servicio es la reducción de

gastos y el tiempo que se invierte. El Banco Internacional es uno de los pocos que
dispones este servicio para los usuarios en sí y las distintas empresas.

Este servicio ofrece variedad de funciones y tras estas también podemos encontrar
beneficios los más importantes son:

• Personas físicas: Una muy grata comodidad, reduce visitas a los bancos y
grandes filas en ellos y facilita al realizar pagos, mayor seguridad y rapidez en
cualquier transacción, y por último se elimina el riesgo de falsificación, pérdida o
robo de cualquier tipo de cheque.

• Personas jurídicas o empresas: es muy económico, no se utilizan cheques ya sea

como: impresión, almacenaje y administración). Simplifica conciliación de cuentas.
Mayor seguridad, la información es confidencial y se limita el riesgo de errores.

2.3.4 Online Banking

Online Banking es una innovación en banca permite que el usuario de una

institución/entidad bancaria pueda realizar transacciones desde la comodidad de su
casa, en cualquier parte o lugar en el que se encuentre a través de una computadora
personal o ya sea de escritorio.

18
Para poder ejecutar estas transacciones su computadora debe estar enlazada o
conectada a una red de internet. Y la institución debe contener por lo menos una
página con distintas opciones en esta misma red.

Este nuevo servicio lo que hace es permitir a que los usuarios puedan efectuar todas
o más transacciones u operaciones de las que actualmente se tiene que hacer
llegando a una institución bancaria solo que por medio de una computadora
conectada a una red de internet.

Al transcurso que pasan los años la tecnología va avanzando o mejorando y sobre

todo se vuelve más segura, esto permite a que los usuarios puedan realizar más
transacciones en línea.

Online Banking representa la eliminación de grandes colas u horas en el banco o aun

así ya sea en un autobanco.

Este desarrollo representa más acceso y a otras comodidades que ninguna otra
tecnología u otro servicio pueda ofrecer. La transición al momento de usar Online
Banking es gradual y toma poco tiempo, la cantidad de personas o usuarios que le
dan uso a este servicio va aumentando a medida que los servicios o transacciones
se vuelvan más diversos, útiles y seguros tal como lo especifica.

Ventajas de Online Banking:

• Acceso a sus cuentas personales las 24 horas del día desde una computadora
personal.
• La eliminación de cuentas de ahorro como la chequera con esta nueva tecnología.
• Se puede revisar los saldos y comparar cheques que hayan girado contra los que
han sido cobrados.
• La habilidad de comparar las mejores tasas de interés para cuentas de depósito
monetario, certificados de depósito, cuentas de ahorro entre muchas otras.
• Poder remover de la computadora del banco estados de cuenta al día con
imágenes totalmente digitales de los cheques pagados sin algún costo.

19
• La comodidad, la conveniencia de escribir y enviar electrónicamente cheques sin
que haya una falta ortográfica o aun error.
• Aplicación en línea para tarjetas de crédito.

Las instituciones bancarias siempre compiten en precio y por supuesto en servicio.

La red expone las distintivas cantidades de precio y aumentan los servicios que los
bancos puedan dedicar a los distintos usuarios.

Por esta misma razón el concepto de Online Banking aviva las distintas
competencias entre las instituciones bancarias. Los bancos que cuentas con este
servicio “Online Banking” no están limitados a una base geográfica de usuarios. El
resultado de esta situación es que los bancos pequeños o ya sea regionales pueden
tener algún problema reteniendo a sus clientes.

Uno de los muy pocos bancos que tienen este tipo de servicio como lo es Online
Banking es el Citi que proporciona el Citibank esta clase de servicio que ofrece esta
institución es el poder consultar todas sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito en
un solo sitio web utilizando un solo usuario y contraseña.

Es gracias a este tipo de servicios que ofrecen y que se han divagado hoy en día el
uso de las bancas electrónicas fuera del ambiente más familiar de los cajeros
automáticos.

Al igual que con otros distintos servicios adicionales prestados por las instituciones
bancarias, este debe ser solicitado como un servicio adicional, y regularmente los
usuarios deben firmar un contrato donde se solicita el mismo...

2.4 Objetivos de la banca virtual:

La existencia de la banca virtual no es casualidad ya que las actividades diarias de

todos los usuarios normalmente involucran acciones asociadas con transacciones
bancarias asociadas. Estas actividades conllevan obligatoriamente la presencia del
usuario, estas acciones pueden ser tan simples como hacer una consulta de saldo en
atención al cliente, esto desencadena grandes filas de espera para todos y cada uno

20
de los usuarios; si a eso le sumamos que son pocos los empleados que permanecen
en servicio, los minutos de espera pueden transformarse en horas, lo cual resulta
incómodo no solo para para los usuarios sino también para los empleados los cuales
se les dificulta la atención para todos los usuarios. A partir de esto nació la idea de
darles atención bancaria a los usuarios desde el lugar de donde se encuentra, desde
darle atención al cliente hasta poder realizar pagos o distintas transacciones. La
banca virtual posee distintos objetivos:

2.4.1 Filas de espera:

La plataforma está diseñada para acortar el tiempo y las distancias, esto se hace
para que todas las personas no tengan la necesidad de llegar a la agencia y así tanto
las personas que inevitablemente deben acudir a la agencia por causas
extraordinarias; puedan acudir sin tener que esperar ante largas filas. Todas las
personas en su rutina bancaria acostumbran a acudir a la entidad bancaria por
razones tan simples que no son merecedoras de esperar un gran tiempo para poder
ser atendidos.

2.4.2 Soporte bancario:

Las entidades bancarias ofrecen una sección de soporte a todos los usuarios que lo
solicitan, pero siempre dentro de las propias instalaciones, esta sección de soporte
recibe tanto consultas extraordinarias como preguntas frecuentes. La banca virtual
ofrece un servicio el cual facilita la asistencia de los trabajadores para con sus
empleados, lo cual beneficia a todos los usuarios, ya que los usuarios con consultas
especiales podrán acudir al banco sin necesidad de encontrarse con grandes filas de
espera, y las personas con consultas frecuentes podrán reportárselas al banco de
una manera totalmente más eficaz; porque con esta herramienta se le dará una
respuesta en tiempo real y sin necesidad de acudirá la entidad bancaria.

2.4.3 Base de datos:

La banca virtual no solo busca beneficiar al usuario, sino también a los trabajadores.
Un punto importante es la implementación de una base de datos propia de la

21
aplicación (USUARIO); esta consta de un informe detallado de todas las acciones
que el usuario pueda tener con el banco, (transacciones, pagos, entre muchas más).
Cada uno de los trabajadores se hará acreedor de un registro de cada usuario que
utilice este método de comunicación con el banco.

La base de datos que ofrece esta aplicación conduce directo a los registros que la
entidad bancaria tenga con cada uno de los usuarios, beneficiando así el trabajo que
conlleva día a día la incorporación manual de todos estos datos” usuario por usuario”,
reduciéndolo a un simple pero importante informe de movimientos bancarios por
cada usuario.

2.4.4 Revolucionar modo bancario:

Todas y cada una de las entidades bancarias fueron diseñadas para un único
propósito el cual es el manejo financiero de todos los usuarios (cuentas bancarias,
transacciones de una cuenta a otra, diversos pagos, etc.).

Con forme el tiempo cada entidad bancaria ha ido desarrollando distintas opciones
para el mejorar la activad y la comodidad del usuario dentro de la misma.

Desde la revolución de poder utilizar llamadas telefónicas para así poderse

comunicar con el banco hasta cajeros automáticos que manejan transacciones
bancarias del usuario. Nace un nuevo método con el único propósito de innovar la
actividad bancaria que el usuario hace día con día; el objetivo principal de la banca
en línea (banca virtual) es ofrecer a todos los usuarios un nuevo y revolucionario
método de interacción entre el usuario y el banco, el cual debe ser eficaz y desde
cualquier lugar en el que el usuario se encuentre sin necesidad de que este acuda a
la agencia bancaria.

2.5 Bancos

Consiste en instituciones que realizan actividades en base al movimiento financiero,

tienen como propósito principal el administrar y prestar dinero además de realizar
otras operaciones con el fin de contribuir al desarrollo social y económico.

22
Los bancos son los encargados de llevar a cabo la mayoría de las transacciones
monetarias, además llevan un control detallado de gastos, ahorro, créditos, tarjetas
de crédito, préstamos, depósitos, intereses, cuentas, importaciones, exportaciones,
tasa de cambio, impuestos, inversiones, liquidez monetaria, etc.

Nuestro dinero está seguro dentro del banco (en teoría), ya que este lo protege de
robos, asaltos, pérdida, incendios, inundaciones, desastres naturales y demás
factores a los que está expuesto dentro de nuestra residencia.

Sus procedimientos se basan en la intermediación financiera, ya que el dinero de los

depósitos que realizan los clientes, le sirve al banco para brindar préstamos a más
clientes.

Bancos en Guatemala: a continuación, una lista de Bancos en Guatemala con que

utilizan banca virtual.

2.5.1 Banco Agro mercantil:

El Banco Agro mercantil (BAM) es una institución financiera sólida con más de 90
años de tradición en Guatemala, que ocupa el cuarto puesto en el ranking de bancos
del país con activos de más de Q23.5 millones.

Ofrece productos bancarios para personas y empresas como cuentas de ahorros,

monetarios, inversiones, préstamos, créditos, tarjetas de crédito y seguros, entre
otros. También cuenta con BAMnet para que sus clientes tengan acceso desde la
comodidad de su casa.

2.5.2 Banco Azteca:

Recupera tu Usuario o Contraseña. Activa tu servicio de banca por internet. Banco

Azteca Móvil. Consulta Estado de Cuenta Tarjeta Azteca. Localiza tu Sucursal.
Servicios en tu Sucursal. Aprende y Crece. Seguridad, No seas víctima de un fraude.
Consulta de Contratos. Consulta de cuenta. Ahora ya no tendrás que ir al Banco a
realizar tus operaciones bancarias, ya que mediante la utilización de Banca por
Internet de Banco Azteca.
23
2.5.3 Banco BAC Credomatic

El Grupo BAC Credomatic es uno de los grupos financieros más grandes e

importantes de la región centroamericana. Ofrece servicios de cuentas monetarias
corrientes, cuentas de ahorro, certificados de depósito a plazos, tarjetas de crédito,
préstamos para viviendas, automóviles y de consumo y seguros, entre otros.

Banca en Línea
https://www.sucursalelectronica.com

2.5.4 Banco Citi

Banco Citibank de Guatemala, S. A., Citibank y el diseño del Arco son marcas de
servicios registradas de Citigroup Inc. Todas las obligaciones que se generen en los
contratos y/o prestación de servicios con Banco Citibank de Guatemala, S. A., serán
pagaderas solamente en y por Banco Citibank de Guatemala, S. A., con ...

Banca Electrónica - Citi - Guatemala

https://www.citibank.com.gt/bancaElectronica.htm

2.5.5 Banco Crédito Hipotecario

Realiza tus operaciones, gestiones y consultas en línea a través de tu banca virtual ·

Declara guate: Consulta formularios y declaraciones que te brinda este servicio ·
ACH: Realiza tus transferencias bancarias hacia terceros con cuentas en otros
bancos. https://www.chn.com.gt/

2.5.6 Banco de los Trabajadores – Bantrab

Para utilizar las funcionalidades completas de la banca electrónica es necesario tener

JavaScript habilitado, para mayor información comunicarse con el personal del
banco. BIENVENIDO. Cliente: Usuario: ¿Olvidé mi contraseña? Cybertrust Certified
Logo; © Bantrab 2018 All rights reserved. e-Solutions S.A.

https://bancaenlinea.bantrab.com.gt/

24
2.5.7 Banco G&T Continental

En octubre del año 2000 se formalizó la fusión de dos de los bancos más grandes e
importantes del país y nace el Grupo Financiero G&T Continental, surgiendo como
una institución que confía en Guatemala y ofrece a los guatemaltecos productos
financieros de primer nivel a la altura de los países más desarrollados. Activa tu
Banca Por Internet · Obtén acceso inmediato con tu tarjeta de débito y empieza a
utilizar este servicio · Activos Extraordinarios · Una gran oportunidad para comprar
bienes que el Grupo Financiero tiene a la venta. Gestiones · Estamos listos para
atender tus gestiones de forma rápida y segura. Aquí podrás informarte de nuestros
productos, nuestras soluciones y nuestros servicios. Navegando dentro de nuestra
agencia electrónica. www.gytcontinental.com.gt/

2.5.8 Banco Industrial

Banco Industrial, banco de la organización financiera más importante de Guatemala.

Producto personal, empresarial y banca electrónica. Siempre de tu lado. Somos una
sólida organización financiera, conscientes de nuestra responsabilidad para con
nuestros clientes, nuestro personal, nuestra comunidad y nuestros accionistas.

Uno de los principales bancos en Guatemala que le brinda también servicio en línea
a sus clientes. Página de entrada a la Banca Electrónica BI EN LINEA. Encuentre
servicios bancarios en línea que le ofrece Banco Industrial, S. A. en Guatemala C.
A.www.bienlinea.bi.com.gt/login/index.aspx?complete=true

2.5.9 Banco Inmobiliario

Consulta de Saldos. – Transferencias. – BancaSat y DeclaraGuate. GuateACH. –

Compensación electrónica. – Transferencias entre cuentas del sistema. BANCA EN
LINEA. https://bancoinmobiliario.com.gt/servicios-electronicos/

2.5.10 Banco Internacional

Conocido también como Inter Banco, cimienta sus acciones en 4 pilares estratégicos
que son: su solidez, su excelente servicio, su innovación y el uso de la tecnología.

25
La tecnología, una herramienta fundamental para atender a todos sus clientes de
forma oportuna, y como en cualquier país desarrollado del mundo la incorporación de
la tecnología en la sociedad es de suma importancia. Prueba de ello, son las últimas
innovaciones, que le permite a las empresas con varias ubicaciones el pago
automatizado de sus servicios; pasando por un depósito digital, que ayuda a las
empresas con el proceso de compensación de forma más ágil; hasta un APP móvil
que le permite estar conectado a sus cuentas, las 24 horas del día, durante todo el
año. Estas innovaciones han nacido de mucha creatividad para brindarles un mejor
servicio a los usuarios. www.interbanco.com.gt/servicios.../interbanking-movil

2.5.11 Banco Ficohsa

Servicios Electrónicos. Una amplia gama de servicios para hacer tus gestiones más
fáciles. Banca en línea. Cajeros Automáticos. Red de Pagos Ficohsa · Transferencias
interbancarias en ACH en línea. Comuníquese con nosotros, uno de nuestros
asesores lo está esperando para brindarle la información que necesita.
https://www.ficohsa.com/gt

2.5.12 Banco Reformador- BANCOR

A partir del 2 de abril 2014, Banco Reformador S.A., Transcom Bank Ltd., Financiera
de Capitales S.A. y Sociedad de Corretaje de Inversiones en Valores, S.A. se
incorporan al Grupo Financiero BAC-Credomatic y Forman BAC Reformador

Banca virtual banco reformador en Guatemala, banca virtual banco reformador

Guatemala, Guatemala. https://www.iglobal.com

2.4.13 Banco Mundial

Un Banco conformado por 89 países, una asociación mundial única y uno de sus
objetivos es trabajar para reducir la pobreza y generar prosperidad en los países en
desarrollo. Proporciona una gran variedad de financiamientos a diferentes proyectos.
Uno de sus grandes desafíos es ayudar a las personas más pobres del mundo y

26
garantizarles que se beneficien del crecimiento económico. Enfocado en apoyar a la
pequeña y mediana empresa para su desarrollo. www.bancomundial.org

2.5.14 Banco de Desarrollo Rural – BANRURAL

El amigo que te ayuda a crecer. Somos un banco guatemalteco orientado al

desarrollo rural e integral del país, con capital privado y multi-sectorial con servicios
de banca universal y cobertura nacional, dirigido al micro, pequeño, y mediano
empresario, agricultor y artesano, cuenta con transferencias móviles en efectivo.

Banrural Virtual. Descripción: Con este servicio puedes efectuar tus transacciones de
consultas, transferencias, pagos de servicios y otras gestiones, sin necesidad de
presentarte a una agencia BANRURAL. Este servicio te simplifica la vida, únicamente
debes ingresar a nuestro portal www.banrural.com.gt.

2.6 Banca virtual online y banca virtual app

2.6.1 Banca Virtual Online

La Banca Virtual Online su función principal es dar acceso a nuestra información

bancaria a larga distancia, así como también poder contratar servicios y productos a
través de un Portal Web, los diferentes servicios que proporciona la Banca Virtual
Online varían dependiendo el tipo de banco, estos servicios se pueden contratar
únicamente por medio Internet desde la comodidad de la casa, trabajo o cualquier
ubicación en la cual se tenga a su disposición una computadora con acceso a
Internet. Estos brindan beneficios, ventajas y desventajas:

2.6.2 Beneficios y Ventajas de la Banca Virtual Online

La Banca Virtual Online, es una herramienta que las instituciones bancarias brindan a
los diferentes usuarios para facilitar las diferentes transacciones cotidianas. Estos
servicios te ayudan a ponerte al frente de tus finanzas personales con agilidad y
facilidad. Algunos Beneficios que brindan son:

27
• Verificar saldos y estados de cuenta: La facilidad con la que la banca virtual
cuenta es muy útil, ya que funciones tan simples pero importantes para los
usuarios son tan fáciles.
• Pagar servicios como luz, teléfono, impuestos, entre otros: El pago de los
servicios domésticos es una gran utilidad con la que ya cuentan muchas
bancas virtuales, estas ofrecen al usuario una ganancia de tiempo y dinero
debido a este servicio.
• Realizar inversiones: Al realizar nuestras inversiones desde la baca virtual
contamos con un simple pero eficaz servicio de asistencia.
• Transferencias a diferentes cuentas tanto propias como de terceras personas:
Ahora con este renovado servicio se puede hacer transacciones o depósitos a
cuentas ajenas al mismo banco, ya que la banca virtual posee esta eficaz
opción.
• Depósito de cheques: La introducción de cheque desde la banca virtual es
una opción eficaz, esta herramienta ofrece una simple interfaz de usuario la
cual es muy efectiva para realizar este tipo de pagos.
• Pagar tarjetas de crédito: El pago de nuestras tarjetas ahora es mucho más
simplificado ya que no necesitamos ir hacia la entidad bancaria para pagar la
factura de nuestra tarjeta de crédito, sino que ahora con unos simples pasos a
seguir podemos saldar nuestra cuenta.
• Depósitos a nómina: Ahora nuestras prestaciones pueden ser depositadas de
una manera mucho más eficaz y rápida, a que la banca virtual se encarga de
ofrecer esta herramienta.
• comodidad de poder realizar las transacciones desde cualquier lugar a nivel
nacional e internacional: Los servidores de las bancas virtuales siempre están
activos (salvo alguna complicación) a estos se puede acceder con una simple
pero necesaria conexión a internet, la cual puede darse desde cualquier parte
del mundo.

28
Los bancos ofrecen varios de los servicios incluso las 24 horas los 365 días del año,
en formas nuevas y convenientes que elevan la productividad de personas y
empresas de manera muy importante, otras ventajas serian:

• Permite organizar el tiempo de manera eficiente al poder administrar las

cuentas: Con este nuevo concepto de organización se reconsidera el tiempo
de trabajo, ya que ahora se pueden administrar distintas cuentas desde la
aplicación.
• Rapidez en las operaciones porque las transacciones son en línea y operadas
inmediatamente: Cada una de la operación que se efectúan dentro de la
banca virtual son en tiempo real, por lo tanto, cada una se efecta al instante y
con rapidez.
• Evita hacer colas en agencias o sucursales o en ventanillas de las
prestadoras de servicios, con el riesgo de llevar dinero en efectivo: Este es
una de las más grandes mejoras en el servicio bancario, este ofrece un
servicio virtualizado que ahorra tiempo y dinero, al igual que riesgos al salir
con grandes cantidades de dinero.
• Comodidad en el traspaso a las cuentas de inversión: Al querer traspasar una
cuenta es un gran beneficio contar con una simple migración de datos desde
la plataforma bancaria.
• Permite vigilar el saldo de la chequera para evitar emitir cheques sin fondos:
Una práctica herramienta para la correcta elaboración y emisión de cheque,
esta herramienta cuenta con un apartado el cual permite consultar el saldo en
el cheque para así poder evitar emitir cheques sin fondos.
• Es práctico, seguro y fácil: Cada banca virtual posee distintos rasgos, pero
cada una de ellas posee una interfaz de uso fácil, para que usuarios con o sin
experiencia, puedan trabajar con ella sin ningún tipo de complicación.
• Es confiable y seguro porque para poder ingresar él cliente ingresa con su
clave y usuario: Cada cliente posee su propio usuario y contraseña, el cual
solo su dueño sabe. Esto para evitar que otro usuario mal intencionado pueda

29
 ingresar a la cuenta de otro usuario y hacer acciones que van en contra de su
dueño.
• No tiene costo: El uso de la banca virtual no tiene costo alguno que es un
servicio gratis que ofrece la misma entidad bancaria, esto para poder facilitar
la vida bancaria de los usuarios.
• Seguridad porque las transacciones viajan encriptados y hay perfiles que se
utilizan para delimitar el riesgo en las operaciones: Cada una de las
transacciones o pagos que se realicen a través de la plataforma bancaria;
viajara codificada con un código de desencriptado para que así en el
transcurso del viaje no sea usurpada por ningún otro usuario.

2.6.3 Desventajas de la banca virtual online

En la Banca Virtual Online también podemos encontrar desventajas tales como:

• Ausencia de relación con el gestor personal: La banca virtual no ofrece un

gestor personal ya que todas las transacciones se efectúan a través de internet
por medio de un servidor que almacena y modifica los datos.

• Amenazas de Seguridad: La red siempre está repleta de virus que pueden llegar
a infectar la información que se traslada y trasladamos. Pero siempre existen
distintos tipos de filtros los cuales pueden evitar estos virus.
• Dependencia de Internet: La banca virtual funciona exclusivamente con una
conexión a internet, o sea que si el usuario no cuenta con una conexión a internet
las operaciones a través de la plataforma no podrán llevarse a cabo
• Dependencia de otras entidades y cajeros: La plataforma bancaria funciona a
través de las entidades que controlan los servidores de la banca virtual así que si
alguna de ellos no está disponible las transacciones o acciones bancarias no
podrán llevarse a cabo.

2.7 Banca Virtual APP.

30
La Banca Virtual APP es una aplicación informática desarrollada por instituciones
bancarias como herramienta para permitir a un usuario realizar uno o diversos tipos
de operaciones facilitando las gestiones o actividades a desarrollar como pagar
facturas y servicios, transferencias monetarias entre cuentas, y mantener control de
las cuentas de los usuarios. Diseñado para ser ejecutada en teléfonos inteligentes,
tabletas y otros dispositivos móviles. Este tipo de servicio es menos desarrollado,
pero más sin embargo tiene un porcentaje más alto de crecimiento. Puede ser
descargada en las tiendas de Apple Store, Play Store y Windows Store. En este tipo
de servicio encontramos ventajas, desventajas y precauciones que el usuario debe
conocer.
2.7.1 Ventajas de la banca App:

• Rapidez a la hora de realizar las transacciones: La rapidez y eficacia con la que

trabaja la plataforma aplicación es mucho más eficaz y rápida que la banca en
línea.

• Evita llevar dinero físicamente en la cartera: Esta plataforma es tan simple que no
se necita portar efectivo, solamente un dispositivo compatible con la aplicación
para así poder efectuar las acciones bancarias.

• Verificar saldos y estados de cuentas: La aplicación es muy rápida y sencilla ya

que con uno cuantos toques se puede acezar de una cuenta a otra, claro;
contando con la respectiva clave para su acceso.
• Evitar hacer pagos en sucursales o agencias: La plataforma bancaria permite el
fácil pago sin tener que asistir a las agencias o sucursales.
• Servicios las 24 horas: A toda se puede acezar ya que los servidores son los que
procesan la información.
• Pagos de diferentes servicios. (agua, luz, teléfono, etc.): Los servicios asociados
con la banca pueden ser procesados fácilmente gracia a la eficaz plataforma.
• Ahorro de tiempo: Con la banca virtual en modo aplicación es mucho más fácil
ejecutar acciones bancarias ya que no dependemos del procesamiento de una
página web para transferir nuestra información.

31
2.7.2 Desventajas de la banca App:

• Dependencia de Internet: Al igual que la banca en línea la conexión a internet es

esencial para la poder efectuar todas las acciones bancarias que se deseen emitir
dentro de la aplicación.

• Batería: Es importante la carga de la batería en el dispositivo, debido a que si se

encuentra a mitad de una transacción puede que la información no se guarde.

• Amenaza de seguridad (virus, Hacker) por la información personal y confidencial:

En el ámbito de la aplicación los virus y hacks no son tan frecuentes debido a que
esta posee más seguridad que una página web.
• Baja transmisión y recepción de internet en algunas zonas rurales: Debido a que
los teléfonos celulares no reciben señal wi-fi en zonas donde no se dispone de la
misma, se ven obligados a optar por datos los cuales no siempre cuentan con la
misma conectividad.

2.7.3 Precauciones:

• Nunca deje el dispositivo desbloqueado, póngale un código de seguridad: La

banca virtual ofrece una interfaz libre la cual es muy fácil de manejar y por lo tanto
cualquiera puede hacer uso de ella, por eso se recomienda de que el usuario
bloquee su celular o su ordenador si es que ya no va a utilizar más la aplicación, o
simplemente que cierre la sesión en la aplicación bancaria.

• Actualice regularmente las aplicaciones en el teléfono: Al mantener la aplicación

bancaria se puede obtener un mejoramiento de en la rapidez con la que la
plataforma trabaja, ya que esta se conectara y trabajara de una manera fluida con
los servidores que la controlan.

• Trate de no utilizar redes wi-fi no seguras para la banca, hacer compras o revisar
los correos electrónicos: Se le recomienda al usuario que utilice redes wi-fi que
sean confiables (seguras) o también podría ser las redes telefónicas (datos

32
 móviles) ya que las redes vulnerables podrán acceder en determinados
momentos los datos que el usuario este realizando.

• Tenga cuidado al descargar aplicaciones: Al navegar por internet o por la tienda

de aplicaciones siempre asegúrese de estar en un sitio seguro, ya que muchos
anuncios de publicidad falsa podrían engañarlo para que usted pueda adquirir un
Spyware (virus o infección el cual roba datos personales y de aplicaciones) si en
determinado momento se adquiere es tipo de virus el usuario podría estar siendo
usurpado en los datos de su plataforma bancaria.
• Compruebe la configuración de seguridad del dispositivo para garantizar la
máxima protección: Muchos tipos de plataforma poseen distintos métodos para
poder resguardar la información al igual que muchos antivirus cuentan con
apartados tanto de resguardo como también para una mejor experiencia de
privacidad en el ámbito de pago.

2.7.4 Software de prevención:

El software de prevención no es nada más que programas diseñados para maximizar

la privacidad del usuario.

Hablaremos en específico del software de encriptación bancaria: el cual nos ayuda

para una mejor seguridad en las distintas transacciones que los usuarios puedan
realizar.

Si hablamos de la banca en línea (banca web) estaremos siempre haciendo

transacciones a través de algún navegador de internet, para estas ocasiones
distintos softwares famosos pertenecientes al ámbito del software nos ofrecen una
herramienta de seguridad web la cual nos permite trabajar en internet con una mayor
seguridad sin temor a que softwares maliciosos puedan acezar a nuestra información
personal.

Los antivirus no contentos con su gran y eficaz desempeño dentro de seguridad

offline y online desempeñaron un software especializado en nuestras finanzas, ya
que muchos usuarios no utilizan la banca en línea por temor al robo de información.

33
Estos softwares ofrecen un reforzamiento en las distintas capas de seguridad,
implementando una serie de encriptaciones a la información bancaria que enviamos
y que a la vez recibimos, siendo así una herramienta más de soporte para aquellos
usuarios protectores de sus finanzas en línea.

III FASE
MARCO METODOLOGICO

3.2 Objetivo general

Dar a conocer a la población el uso y facilidad que presentan los avances

tecnológicos, mejorando la calidad de vida humana, haciendo uso cómodamente de
herramientas como la banca virtual.

3.2.1 Objetivos específicos

• Fomentar la confianza en el uso de la banca virtual.

• Facilitar e incrementar las capacitaciones para el uso correcto de la banca
virtual.
• Inducir a la población, dándoles a conocer los beneficios que obtienen el
hacer uso de la banca virtual.

3.4 Metodología

Es la que determina el enfoque que se le dará a la investigación misma que puede

definirse como “La descripción, el análisis y la valoración crítica de los métodos de
investigación”. La metodología que se utiliza es la Investigación – Acción.

3.5 Sujetos de la investigación

La investigación estará orientada a un público mayor de edad (18 años), ya que solo
estos usuarios cumplen los requisitos para poder hacer uso de la plataforma

34
 bancaria. Es indispensable que cada uno de los usuarios que ya cuentan con
movimientos bancarios mayores haga todas estas acciones bancarias desde un
medio más ergonómico y rápido para así poder facilitar el estilo de vida de todos y
cada uno de ellos.

3.6 Población o muestra

Trabajaremos en el casco urbano de Chimaltenango; lugar donde se realizará el

estudio correspondiente para detectar el uso que las personas hacen a la plataforma
virtual bancaria, la muestra sujeta a investigación corresponde al 10% de la población
mayor a 18 años. Esta muestra poblacional esta selecta de tal manera que todos y
cada uno de los usuarios a los cuales se les extraiga toda la información de “ellos
con respecto a la plataforma bancaria virtual”.

3.7 Instrumento de investigación

Se aplica la técnica de la encuesta con la finalidad de recopilar información

necesaria para los diferentes análisis que permitan comprobar la hipótesis
planteada. También se aplica entrevistas a personas con conocimiento de la Banca
Virtual para obtener la información necesaria que permitan llegar a conclusiones
concretas

3.8 Cronograma de Actividades

No. Actividades Febrero Marzo Abr il Mayo Junio
1 Intro. Al curso
2 Organización de
grupos
3 Directiva en grupo
4 Elaboración de
reglamento
5 Proyecto de
Investigación
6 Tema de
investigación
7 Asesoría
8 Evaluación del tema

35
9 Investigación del
tema a través de
fuentes bibliográficas
10 Elaboración del plan
de investigación
11 Elaboración del
marco conceptual
12 Presentación del
marco conceptual
13 Evaluación de
asesoría
14 Reunión de los
quipos con asesora
15 Corrección del marco
conceptual
16 Bosquejo del ma rco
teórico
17 Elaboración del
marco teórico
18 Presentación del
marco teórico
19 Elaboración de
encuesta
20 Elaboración y entrega
del marco operativo

21 Impresión del
Proyecto de
Investigación
22 Entrega del Proyecto

3.9 Presupuesto

Descripción Ingresos Egresos Saldo

Fondos propios de Q.1,000.00 Q.1,000.00

los investigadores

36
Borradores de Q.150.00
trabajo

Internet Q.175.00

Viajes Q.100.00

Fotocopias Q.50.00

Impresión y Q.500.00
empastado de

trabajo final

Total de Egresos Q.975.00 Q.1,000.00

Balance ingresos menos Egresos Q.25.00

37
 IV FASE

MARCO OPERATIVO

El presente marco muestra la forma, la metodología, los instrumentos, el tiempo y

lugar que se utilizó para recabar la información necesaria del tema de investigación.
En este seminario fue necesario aplicar encuestas a personas para el uso de la
banca virtual a personas del casco urbano de Chimaltenango, para conocer la
concepción que se tiene de la banca virtual y el interés que se posee de conocer lo
mismo. De la misma manera se realizó la interpretación de datos, el análisis de los
resultados y la presentación de graficas que exteriorizan la información obtenida al
momento de realizar el estudio. De esta forma se pudo resaltar que la banca virtual
es una herramienta nueva en nuestro medio.

4.1. Procedimiento del trabajo de campo realizado

Para nosotros es importante saber que ideas, opiniones o respuestas de las

personas acerca del tema de “La Banca Virtual”, para lograr estos resultados se elige
un grupo de personas del municipio de Chimaltenango, departamento de
Chimaltenango, donde se utiliza como instrumento la encuesta, misma que se aplicó
a una muestra de 50 personas.

La información obtenida nos ayudara a representar gráficamente el porcentaje de

personas, que tienen idea del tema de la banca virtual y quienes necesitan conocer y
saber del mismo.

4.2. Presentación de resultados

1. ¿Hace uso usted de la banca virtual?

Hace usted uso de la
Porcentaje
Banca Virtual Encuestados
Si 10 20%
No
40 80%

38
Total 50 100%

uso de la banca virtual

20%

80%

Si No

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

Los resultados obtenidos permitieron tener un criterio en relación al conocimiento de

la banca virtual en las personas, se manifestó que existe desconocimiento de los
aspectos básicos y generales de dicha herramienta cuestión que queda demostrada
en el análisis de la primera tabla y representativo en el grafico número 1, donde el
80% de las personas encuestadas no conocen sobre el tema.

2. De ser positiva la respuesta ¿Cuál de estos servicios utiliza más?

Servicios de la Banca Virtual Encuestados Porcentaje
Consulta de Saldos 2 4%

Transacciones a Terceros 1 2%
Pago de Servicios 2 4%
Transacciones 2 4%
Compra en línea 1 2%
Otros 2 4%
Ninguno 40 80%
Total 50 100%

39
 Servicios 1%
2% 1%
2%
2% 2%

50%

40%

Consulta de Saldos Trasnsacciones a Terceros Pago de Servicios

Transacciones Compra en linea Otros
Ninguno

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango Fecha:

05/05/2018

Los resultados que muestra el grafico número 2, permitieron afirmar que servicios
utilizan más. Se hace evidente que con el 4% de los encuetados hacen mayor uso de
las transacciones.

3. De ser negativa su respuesta escoja la razón por la cual no la utiliza.

Razones para no utilizar la Banca Encuestados Porcentaje

Desconfianza 25 50%
Desconocimiento de la Web 10 20%

Carencia de Medios 2 4%

Otros 3 6%

Nulo 10 20%

40
 Total 50 100%

Razones

20%

6%
50%
4%

20%

Desconfianza Desconocimiento de la Web Carencia de Medios Otros Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenang o

Fecha: 05/05/2018

4. ¿Qué tan frecuente utiliza la banca virtual?

Frecuencia en el uso de la Banca
Virtual Encuestados Porcentaje

Poco 3 6%

Regular 5 10%

Mucho 2 4%

Nulo 40 80%
Total 50 100%

41
 Frecuencia en el uso de la Banca Virtual

6%
10% 4%

80%

Poco Regular Mucho Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

En la gráfica número 4 se muestra que el 6% de las personas respondieron que

hacen poco uso de la banca virtual, porque no tienen suficiente conocimiento de la
misma. El 10% hacen el uso regular y el 4% hacen constante uso de la banca virtual.

5. ¿Cómo califica el servicio de la banca virtual?

Calificación del Servicio de la Banca
Virtual Encuestados Porcentaje

Malo 20 40%
Regular 5 10%

Bueno 5 10%

Excelente 5 10%

Nulo 15 30%

Total 50 100%

42
 Calificacion de la banca virtual

30%
40%

10%

10% 10%

Malo Regular Bueno Exelente Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

Los resultados de la aplicación de la encuesta del grafico número 5, se identificó que

10% de las personas califican esta herramienta como excelente y el 40% lo califican
como una herramienta mala.

6. ¿Usted incitaría a otras personas que utilicen el servicio de la banca virtual?

Incitarían al Uso de la Banca
Encuestados Porcentaje
Virtual
Si 10 20%
No 25 50%
Nulo 15 30%
Total 50 100%

43
 incitar el uso

20%
30%

50%

Si No Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

La grafica número 6, nos muestra que el 20% si incitaría a otras personas hacia el
uso de la banca virtual y el 50% de las personas no incitaría a que utilicen el servicio
de la banca virtual, esto significa que la mayoría de personas no reconocen que el
servicio de la banca virtual es una gran metodología que nos deja mucho que
aprender y sería bueno que las demás personas lo empiecen a conocer.

Presentación de Resultados

7. ¿Ha sido influenciado en el uso de la Banca Virtual?

Ha sido Influenciado en el uso de la
Banca Virtual Encuestados Porcentaje

Si 25 50%

No 22 44%

Nulo 3 6%

Total 50 100%

44
 influencia

6%

50%
44%

Si No Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

Es importante que las personas conozcan sobre lo que es la Banca Virtual y como
funciona, así como también es importante que las personas sean influenciadas a
utilizarlas y así poder tener todos los beneficios que esta nos brinda. En nuestra
encuesta el 50% de las personas si han sido influenciadas sobre que es la Banca
Virtual ya sea por medio de los bancos o de amigos que usan este medio. El 44%
respondieron que no han sido influenciados y un 6% no respondieron esta pregunta
posiblemente por no tener cuentas en bancos.

8. ¿Considera importante recibir una capacitación del uso eficiente de la Banca

Virtual?
Considera importante recibir una
capacitación Encuestados Porcentaje
Si 36 72%

No 10 20%

Nulo 4 8%
Total 50 100%

45
 Capacitaciones

8%

20%

72%

Si No Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

Para poder usar hacer un mejor uso de la Banca Virtual es importante saber todo el
beneficio que podemos recibir al utilizarla, estos servicios ayudan a la mayor parte de
personas más sin embargo muchas personas no conocen todo el servicio que nos
brindan en nuestra en cuesta el 72% de personas consideran que si es necesario
tener una capacitación eficiente de la Banca Virtual. El 20% de personas no desean
la capacitación quizás no les interesa este servicio de Banco, y un 8% no
respondieron esta pregunta.

9 ¿Ha obtenido beneficios al utilizar la Banca Virtual?

Ha obtenido beneficios al utilizar
la Banca virtual Encuestados Porcentaje
Si 10 20%

No 40 80%

Nulo 0 0%

Total 50 100%

46
 Beneficios
0%

20%

80%

Si No Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

La Banca Virtual brindan muchos beneficios lo cuales ayudan a las diferentes

personas o empresas a facilitar de una manera más rápida y eficaz alguna
transacción que deseen realizar. En nuestra encuesta el 42% de las personas
respondieron que si han tenido beneficios al utilizar la Banca Virtual. 50% de
personas encuestadas respondieron que no, quizás porque no tienen conocimiento o
no saben utilizar correctamente la Banca Virtual.

10. ¿Considera que en un futuro sea indispensable el uso de la Banca Virtual?

Considera que en el futuro sea
indispensable Encuestados Porcentaje
Si 35 70%

No 11 22%

Nulo 4 8%

Total 50 100%

47
 Uso futuro

8%

22%

70%

Si No Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

El mundo de la tecnología cada día se va modernizando y la Banca Virtual se va

creando nuevos beneficios y ventajas al momento de utilizarla. En nuestra encuesta
el 70% de las personas consideran que en un futuro será indispensable el uso de la
Banca Virtual, el 22% de personas consideran que no será indispensable, quizás
porque aún no consideran la tecnología vital y prefieren hacerlo de manera personal
todas sus transacciones. Y mientras un 8% no respondió esta pregunta.

11. Usted como usuario ¿considera que la Banca Virtual le favorecen en su labor
diaria?
Le favorece en su labor diaria Encuestados Porcentaje

Si 10 20%

No 40 80%

Nulo 0 0%

Total 50 100%

48
 Favorecimiento
0%

20%

80%

Si No Nulo

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango

Fecha: 05/05/2018

Los Bancos cada día se van modernizando y buscando la manera de como poder
ayudar o brindar mejores servicios de una manera más fácil y práctica a sus
diferentes usuarios. En nuestra encuesta el 20% de personas indicaron que la Banca
Virtual les ha favorecido en más de alguna ocasión en sus diferentes transacciones,
el 80% de las personas indicaron que no le ha favorecido, quizás sea por no tener
conocimiento de cómo utilizar la Banca Virtual.

12 ¿cree usted que hay desventajas y peligros al utilizar la Banca Virtual?

Si 29 58%
No 16 32%
Nulo 5 10%
Total 50 100%

49
 Peligros

36%

64%

Si No

Fuente: personas del casco urbano de Chimaltenango Fecha:

05/05/2018

El desconocimiento de esta herramienta hace que las personas tengan un sus

preocupaciones o desconfianzas al momento de utilizarla. En nuestra encuesta el
64% de las personas indican que, si creen que hay peligros al momento de hacer uso
de la Banca Virtual, 36% informa que no creen que haya peligro, quizás porque
saben el tipo de seguridad que brinda la Banca Virtual, y un 10% no contestaron esta
pregunta.

50
 Conclusión

A medida que pasan los años, los Bancos van desarrollando nuevas plataformas de
atención a sus diferentes usuarios que permiten una interacción más rápida y eficaz,
como por ejemplo fue la creación de lo que hoy en día conocemos como Banca
Virtual. En esta investigación damos conocer cómo es que los diferente Bancos van
modernizando sus servicios con ayuda de la tecnología y el internet. La función
principal de la Banca Virtual es poder darle al usuario un acceso a su información
bancaria a larga distancia, así como también realizar transacciones, poder contratar
servicios y productos por medio de la Web. Estas son algunas de los beneficios y
ventajas que ésta herramientas nos brindan. Así como hay ventajas también existen
desventajas en este servicio tales como: Ausencia de relación con el gestor personal,
Dependencia de Internet, Aumenta considerablemente la separación del usuario y la
empresa. Aunque hoy en día muchas personas no hacen uso de esta herramienta ya
que no hay una capacitación o una buena fuente de información que le ayude al
usuario a usar de una manera eficaz esta herramienta. Muchos usuarios desconocen
este tipo de herramienta, otras personas simplemente lo han escuchado hablar con
amigos, familia o en el trabajo lo que provoca en los usuarios desconfianza y esto
evita que la mayoría de usuarios no lo utilice. Por lo tanto, es importante la buena
capacitación e información que los bancos deberían proporcionar a sus diferentes
usuarios para que lo puedan utilizar de una forma correcta y eficazmente, así como
también dar a conocer el tipo de seguridad que posee la Banca Virtual el cual evita
que la información que viaja a través del internet no pueda ser leída. Ya que los
diferentes usuarios cuentan con una clave para poder acceder a su cuenta y al
momento de ingresar la contraseña el mismo sistema el ayuda a determinar si la
clave es fácil o difícil determinar por un defraudador.

La Banca Virtual es uno de los mejores ejemplos de cómo la tecnología puede

ayudar tanto a una persona como a una empresa, y quizás en un futuro esta
herramienta sea indispensable a los diferentes usuarios de los diferentes bancos

51
 Propuesta

La recopilación de información acerca del uso de la Banca Virtual es de suma

importancia, porque han permitido conocer un porcentaje significativo de personas
que no utilizan la Banca Virtual.

Por lo tanto se propone: Impartir capacitaciones acerca de todos los aspectos de la

Banca Virtual; creando una entidad responsable de impartir los siguientes aspectos:

 Fiabilidad en el uso de la Banca Virtual.

 Funcionamiento de la Banca Virtual.
 Característica de la Banca Virtual.
 Funciones de la Banca Virtual.

52
 E-grafías
1. Banco Agromercantil (BAM)
www.bam.com.gt/index.php/servicios/bamnet
2. Banco Credomatic (BAC)
https://www.sucursalelectronica.com
3. Banco Citi
https://www.citibank.com.gt/bancaElectronica.htm
4. Banco crédito Hipotecario https://www.chn.com.gt/
5. Banco de los Trabajadores
https://bancaenlinea.bantrab.com.gt/
6. Banco GyT Continental
www.gytcontinental.com.gt/
7. Banco Industrial
https://www.bienlinea.bi.com.gt/
8. Banco Inmobiliario
https://bancoinmobiliario.com.gt/servicios-electronicos/
9. Banco Internacional
www.interbanco.com.gt/servicios.../interbanking-movil
10. Banco Mundial
www.bancomundial.org
11. Banco Banrural
https://www.banrural.com.gt/efs/servlet/efs/jsp-ns/login.jsp

53
 ANEXOS

Modelo de la encuesta

Universidad Mariano Gálvez de Guatemala

Centro Universitario de Chimaltenango
Facultad de Ingeniería en Sistemas de Información
Curso: Metodología de la Investigación
Catedrática: Licda. Laureana García Urízar

INDICACIONES: los estudiantes de la sección “D” del primer ciclo de la carrera de

Ingeniería en Sistemas de Información y Ciencias de la Computación, de la
Universidad Mariano Gálvez de Guatemala sede Chimaltenango. En el marco del
curso de Metodología de la Investigación, realizan una investigación para determinar
el Uso de la Banca Virtual en el Casco Urbano de Chimaltenango.

Instrucciones: Por lo anterior, se agradece su apoyo y se solicita finamente

contestar la presente encuesta marcando con un X en la opción que considere
correcta; por favor utilice lapicero de tinta negra o azul.
1. ¿Hace uso usted de la Banca Virtual?
SI _____ NO _____
2. De ser afirmativa su respuesta ¿Cuál de estos servicios utiliza más?
_____Consulta de Saldos _____ Transacciones
_____Transacciones a Terceros _____ Compras en Línea
_____Pagos de Servicios (Agua, Luz, _____ Otros
otros,)
3. De ser negativa su respuesta Su respuesta escoja la razón por la cual no la
utiliza
_____ Desconfianza _____ Carencia de medios
_____ Desconocimiento de la Web _____ Otros (Especifique)
__________________________________________________________________

4. ¿Qué tan Frecuente Utiliza la Banca Virtual?

_____ Poco _____ Regular _____ Mucho
5. ¿Cómo califica el Servicio de la Banca Virtual?
_____ Malo
_____ Regular
_____ Bueno
_____ Excelente
6. ¿Usted incitaría a otras personas a que utilicen el Servicio de la Banca Virtual?

54
SI _____ NO _____
¿Por qué?
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________

7. ¿Usted ha sido influenciado en el uso de la Banca Virtual?

SI _____ NO _____
¿Cómo?
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________

8. ¿Considera importante recibir una capacitación del uso eficiente de la Banca

Virtual?
SI _____ NO _____
¿Por qué?
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________
9. ¿Ha obtenido beneficios al utilizar la Banca Virtual?
SI _____ NO _____

¿Cuáles?
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________
10. ¿Considera que en un futuro sea indispensable el uso de la Banca Virtual?
SI _____ NO _____
¿Por qué?
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________

11. Usted como Usuario ¿considera que la Banca Virtual le favorecen en su labor
diaria?
SI _____ NO _____
¿Por qué?
_______________________________________________________________
_______________________________________________________________

12. ¿Cree usted que hay desventajas y peligros al utilizar la Banca Virtual?
SI _____ NO _____
¿Por qué?

55
_______________________________________________________________
Por su participación en la presente encuesta y sus aportes Muchas gracias
EVIDENCIAS

Fotografías de la aplicación de encuesta a personas del casco urbano de

Chimaltenango

56