MATERIAL PARA SEGUNDO PARCIAL DE DERECHO MERCANTIL II

EL CHEQUE

DEFINICIÓN

Es el documento instrumental por medio del cual se pueden retirar los depósitos dinerarios
existentes en las cuentas abiertas que se negocian con los bancos, ya sea por el mismo
depositante o por medio de terceras personas y que le sirven al banco para ir determinando los
saldos de lo que se le ha depositado y la cuantía de su obligación como depositario.

Instrumento de pago que economiza la moneda metálica, sin suprimirla y dispensando su uso.

CREACIÓN

El cheque solo puede ser librado contra un banco, en formularios impresos suministrados o
aprobados por el mismo. Debe llenar los siguientes requisitos:

1) La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero

2) El nombre del banco librado
Si el banco lo permite, la firma autógrafa del librador puede ser omitida en el cheque y deberá
ser sustituida por su impresión o reproducción.

FORMA

El cheque puede ser a la orden o al portador. Cuando no se expresa el nombre del beneficiario
se reputará al portador (arto. 497)

El tenedor puede limitar su negociabilidad estampando en el documento la cláusula no

negociable.

Requisitos formales del cheque

 1. La mención de ser cheque, inserta en el texto del documento
2. El lugar y la fecha en que se expidió
3. La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero
4. El nombre del librado
5. El lugar del pago
6. La firma del librador

ELEMENTOS PERSONALES

a) Banco librado. Llamado también girado y debido a que son los bancos del sistema los
que emiten los cheques, el banco es obligado a pagar al beneficiario la suma
contemplada dentro del título siempre que cuente con los fondos necesarios para ello y
que el cheque llene los requisitos establecidos. El librador debe tener una cuenta con el
banco librado para que éste le proporcione los formularios correspondientes.
b) Beneficiario. Es la persona a favor de quien se expidió el cheque, no está relacionada
necesariamente con el librador pues puede darse el caso de que solo lo haya recibido en
endoso.
c) Librador. Es la persona que previamente abrió una cuenta con el librado y que utiliza el
cheque como una forma de pago.

CIRCULACIÓN

1) Debe existir un banco para que la existencia del cheque se considere real
2) Que el banco reciba dinero de la persona que libra el cheque
3) Que el deudor entregue un título valor especial denominado cheque

PRESENTACIÓN

Se entiende que el cheque siempre será pagadero a la vista, teniendo cualquier anotación en
contrario por no puesta. Si se diera el caso de un cheque presentado al pago antes del día
indicado como fecha de su creación o sin fecha es pagadero el día de la presentación,
teniéndose el día de la presentación como fecha de su creación.
Los cheques deberán presentarse para su pago dentro de los quince días calendario de su
creación pudiéndose presentar mediante la cámara de compensación lo cual surte los mismos
efectos que la hecha directamente al librado.

PAGO (ARTOS. 504 – 516 C DE CO)

El banco librado que autorice a librar cheques a su cargo cuenta con la obligación de cubrirlos
hasta el importe del saldo disponible con excepción de los casos en que existe disposición legal
u orden judicial que lo libere. En el caso de que los fondos disponibles no fueren suficientes, el
banco debe ofrecer el pago parcial del mismo hasta el saldo disponible; el tenedor podrá
rechazar el pago parcial. Si el librado no cumple con ninguna de las dos obligaciones dichas
anteriormente, el banco deberá resarcir al librador los daños y perjuicios que se le ocasionen.

Para el caso de que el tenedor acepte el pago parcial, el librado le entregará una fotocopia u
otra constancia en la que figuren los elementos fundamentales del cheque y el monto del pago
efectuado. Dicha constancia, sustituye al título para los efectos del ejercicio de las acciones
correspondientes contra los obligados.

Se da el caso de que el pago sea revocado y dicha revocación solo tiene efecto después de
transcurrido el plazo legal para su presentación sin expresarse la causa. La excepción a lo
anterior se da cuando ha habido extravío, sustracción del cheque o la adquisición de éste por
tercero a consecuencia de un acto ilícito que faculta al librador a revocar el pago y en dichos
casos el librado debe abstenerse de pagar sin responsabilidad comunicando dichas
circunstancias a quien lo cobrare. De no ser verdadera la justificación, el librador está sujeto a
los daños y perjuicios que cause.

El librado debe cumplir con la obligación de pagar aun en el caso de que no se presente el
cheque dentro de los quince días de su creación, siempre y cuando cuente con fondos para
cubrir la cantidad, sea presentado dentro de los seis meses que sigan a su fecha y no haya sido
revocado.
En el caso de que el cheque fuere alterado, el librado no responderá si el librador dio lugar a
ellas por su culpa, o por la de sus factores, representantes o dependientes. Y si el cheque
aparece en un formulario que el librado extendió al librador, sólo podrá objetarse su pago si la
alteración o falsificación fueren notorias o si hubiere dado aviso oportuno al librado.

PROTESTO

El protesto por falta de pago, debe tener lugar antes de la expiración del plazo fijado para la
presentación. Como ya se dijo antes, la anotación que el librado o la cámara de compensación
ponga en el cheque, de haber sido presentado en tiempo y no pagada total o parcialmente,
surtirá los efectos del protesto.

La acción cambiaria contra el librador, sus avalistas y demás signatarios, caduca por no haber
sido protestado el cheque en tiempo. Las acciones cambiarias que se deriven del cheque,
prescriben en seis meses, contados desde la presentación, las del último tenedor, y desde el día
siguiente a aquel en que paguen el cheque, las de los endosantes y las de los avalistas.

MODALIDADES

Cruzado. Solo podrá ser cobrado por un banco. El cruzamiento puede ser general o especial.
El cruzamiento general es aquel que se realice por simple cruzamiento de las líneas paralelas
trazadas en el anverso del cheque, y es especial cuando entre estas líneas se consigna el nombre
de una institución de crédito determinada. (arto. 517 – 520) En el caso de que el librado pague
un cheque en términos distintos a los expresados legalmente para esta modalidad de cheque,
será responsable del pago irregular. Este cheque sí puede endosarse pero el último tenedor lo
debe depositar. El que tiene la potestad del título es el creador o cualquier tenedor. El título
general puede llegar a ser especia pero no al revés.

Cheque para abono en cuenta. Solo puede ser cobrado mediante abono de su importe en una
cuenta bancaria del titular del cheque, y esto se logra a través de la inserción de la cláusula
"para abono en cuenta". (artos. 521 – 523) Se dan dos formas de emisión de este cheque: a)
que el mandato sea de tipo general y b) que se especifique la cuenta a que deberá ser
depositado (especial). Este tipo de cheque ya no es circulable.
La cláusula de “para abono en cuenta” no puede ser testada, tachada, alterada, etc. puesto que
de hacerlo se tiene por no tachado o testado.
Ningún banco está obligado a celebrar un contrato con las personas por lo cual si una persona
tiene un cheque para abono en cuenta podrían negarse todos los bancos a abrirle la cuenta y
esto provoca que el título pierda su validez, teniéndose por no librado; quien posee el título en
este caso deberá irse a una relación causal que demuestre que el deudor lo sigue siendo.

Cheque certificado. La certificación se manifiesta por razón puesta en el banco librador en el

propio cheque, en la que conste la suma certificada y la firma del librado. El código de
comercio guatemalteco no acepta la revocación del título y la única forma de que la provisión
vuelva a su cuenta es devolviendo el cheque certificado al librador. (artos. 524 – 529) Como el
banco certificó la cantidad pasa a ser el principal obligado y corre contra él la acción cambiaria.
Este tipo de cheque es irrevocable, la única forma en que se puede dejar sin efecto es que el
librador lo regrese al librado. Se entiende que la irrevocabilidad es solo dentro de los quince
días de presentación aun cuando no está especificado en la ley.
* La certificación no puede ser parcial
* No puede emitirse al portador
* Es un título no negociable

Cheque de caja. Es un tipo de cheque extendida por el banco a cargo de sus propias
dependencias (el librador y el librado son la misma persona), siendo utilizado como una
manera segura de manejar grandes cantidades de dinero garantizando su pago. No son
negociables ni podrán extenderse al portador. (artos. 533 y 534) El banco se constituye como
principal obligado

Cheques de viajero. Tienen la particularidad que para su circulación y cobro necesitan de tres
firmas, siendo una de ellas la de la institución creadora y dos del tomador o beneficiario; la
primera la estampa el tomador frente al librador o bien en una de sus sucursales,
corresponsalías o agencias; y la segunda, cuando el cheque va a ser cobrado. El término de
prescripción en contra del que expide o ponga en circulación los cheques de viajero es de dos
años. (artos. 535 al 541)

Cheques con provisión garantizada. Se extienden contra una garantía que lo constituye el
depósito que el cuenta habiente tiente en el banco, o mejor dicho la provisión; de lo que se
desprende que existe una obligación del banco que ha entregado los formularios, de pagar la
cantidad ordenada en el cheque. (artos. 530 – 532) El banco celebra un contrato con alguien
especificando que dará un talonario con títulos especiales colocando la cantidad mayor a la que
podrá girar un cheque y cuyo pago se compromete a hacer si se encuentra dentro del intervalo
especificado. Estos cheques forman parte de una cuenta especial
No se tiene la obligación de emitir el cheque por el monto total que especificó el banco sino
hasta por el monto total.
Requisitos para que el banco sea el principal obligado:
1) Que el cheque sea girado por el monto especificado o uno menor
2) Los cheques tienen que ser librados dentro de los tres meses siguiente a que fueron
entregados.
Forma:
1) Formularios especiales hechos por el Banco
2) Debe establecerse una frase que demuestre garantía
3) Fecha en que se entrega el talonario
4) Monto que cada uno de los cheques va a garantizar.
Este cheque no puede ser emitido al portador sino a la orden aunque sí puede endosarse.

Cheque con talón. Llevan adherido un talón separable que deberá ser firmado por el titular al
recibir el cheque y que servirá de comprobante del pago hecho. (arto. 542)

Cheque causal. Cheque en el que se indica cuál fue la razón de su emisión. Da lugar a una
acción causal y no cambiaria. (arto. 543) Cuando se promueve una acción cambiaria por estos
cheques no pueden interponerse excepciones que se refieran al negocio subyacente. El cheque
causal puede surgir con aquellos cheques que tienen un espacio para referencia puesto que aquí
se hace alusión al negocio por el cual se giró el cheque.
Cheque no negociable. Quiere decir que el cheque no puede ser circulado. La no
negociabilidad de los títulos en general solo corresponde a los títulos nominativos y a la orden.
Aun cuando no se pueda endosar el título sí pueden transmitirse los derechos o cederse por
medios civiles mediante cesión, etc. pero no por modalidades cambiarias.

Cheque de ventanilla. Los que poseen las agencias, sucursales o central del banco que se giran
en contra de la cuenta de un cuenta habiente. Las cuestiones específicas referentes a quien
solicita el cheque están en blanco y se llenan en el momento en que la persona lo solicita.

Giro cambiario. Es un cheque que generalmente está girado en una moneda extranjera y que
puede cobrarse en otra plaza. Se utiliza principalmente para pagos en el extranjero. Sí es
circulable pero generalmente el beneficiario es una entidad y es girado para depósito en cuenta
de ésta, el endoso se hace por medio de un sello de goma.

DIFERENCIAS CON LA LETRA DE CAMBIO

3) El banco tiene obligación de pagar si hay fondos y en la letra de cambio hay obligación
hasta que se acepta la misma
4) Primero debe proveerse al banco de fondos por medio de su depósito para que pueda
pagar el cheque
5) El cheque puede girarse al portador y la letra de cambio no
6) Las obligaciones principales solo existen entre el banco y el dueño de la cuenta
7) En la acción cambiaria se procede únicamente contra el librador a diferencia de la letra de
cambio.

RESPONSABILIDAD CIVIL

Establece el artículo 514 del código de comercio que el librador de un cheque presentado en
tiempo y no pagado, resarcirá al tendedor de los daños y perjuicios que con ello ocasione.
Civil: art. 505. Cuando sin causa justa se niegue el librado a pagar un cheque, o no haga el
ofrecimiento de pago parcial prevenido en el artículo anterior, resarcirá al librador de los daños
y perjuicios que se le ocasionen.
Art. 514. El librador de un cheque presentado en tiempo y no pagado, resarcirá al tenedor de
los daños y perjuicios que con ello ocasione.

Cuando se desarrolló el tema de los cheques especiales, se indicó la responsabilidad civil en

cada caso.

RESPONSABILIDAD PENAL

A este respecto, el código penal contempla la estafa mediante cheque cuando éste es girado sin
fondos en la cuenta a que pertenece. art. 496, párrafo tercer: El que defraudare a otro librando
un cheque sin tener fondos o disponiendo de ellos, antes de que expire el plazo para su cobro
o alterando cualquier parte del cheque o usando indebidamente del mismo, será responsable
del delito de estafa.

La factura Cambiaria
 Definición
Es un título de crédito que incorpora la obligación de pagar una suma cierta de dinero dentro
de un plazo determinado.
Formalidades de la Factura cambiaria:
Arts. 386 y 594 CdeC.

a. número de orden de título

b. nombre y domicilio del comprador
c. Denominación y características de la mercadería vendida.
d. Precio por unidad y precio total, si el pago se hace por abonos, debe indicarse el
número de abonos, fecha y monto.
e. debe nominarse con el nombre del tomar o beneficiario
Si se omite algún requisito la factura no podrá hacerse valer como título de crédito pero se
tiene como documento probatorio de la compraventa.

 Características
a.Su función es la de unir el contrato y el título de crédito en un solo documento, facilitando las
transacciones.
b.Es un título típico
c.Posee una doble función; a. Como factura, prueba la existencia de un contrato de
compraventa de mercaderias y b) como factura cambiaria, es un título de crédito constitutivo
de la obligación que cotra el comprador equivalente a todo o parte del precio dejado de pagar.
d. Es un título abstracto y no causal. (art. 593 C.Com)

 Elementos Personales
a. Librador-beneficiario: es el vendedor, quien crea la factura.
b. Librado-aceptante: es el comprador, quien está obligado a aceptar la factura que libra el
vendedor. Aunque la obligación de aceptar la factura se exceptúa en los siguientes casos:
- Mercadería averiada, extraviada o no recibida, siempre que no sean transportadas por
su cuenta y riesgo.
- Defectos o vicios en la cantidad y calidad de las mercaderías.
- Si la factura no contiene el negocio jurídico convenido
- Por omisión de requisitos de forma que dan a la factura la calidad de título de crédito.

 Presentación
 Aceptación
a. El vendedor libra la factura como consecuencia de la compraventa de mercaderías que
se han entregado real o simbólicamente.
b. La factura se envía al comprador, directamente o a través de tercera persona, para su
aceptación y posterior devolución.

 Plazos
El comprador devuelve la factura aceptada, dentro de cinco días si en la misma plaza, y
dentro de 15 si es dentro de diferente plaza, la no-devolución se presume como no-
aceptación.

 Pago
 La factura cambiaria puede ser protestada por falta de aceptación o por falta de pago.
Como este título implica la obligación de pagar una suma de dinero puede circular
mediante endoso.
El pago puede hacerse en abonos
según lo establece el art. 595 C. Comercio y asimismo indica que si el pago es realizado de
esta forma debería indicarse además de los requisitos que se establecen en los artículos 386
y 594, los siguientes:
1. número de abonos
2. la fecha de vencimiento de los mismos
3. El monto de cada uno
Los pagos parciales se harán constar en la misma factura, indicando asimismo, la fecha en que
fueron hechos. Si el interesado lo pide se le podrá extender constancia por separado.

 Protesto
Puede protestarse en dos casos:

a. Por no-aceptación, deberá protestarse dentro de los días hábiles siguientes fijados para
el plazo de devolución de la factura.
b. Por falta de pago.
El acta debe levantarla el notario en el mismo título o en hoja adherida al mismo, adjuntando
los documentos que prueben el envío del mismo. En caso de no tener la factura, se puede
autorizar el protesto por declaración del vendedor o con una copia de la factura fechada y
firmada por el vendedor, cuando el acta se autoriza en la factura, no se puede protocolizar.

29. El Vale:

Art. 607 CdeC.

 Definición
Es un título de crédito, por el cual la persona que lo firma se reconoce deudora de la otra,
por el valor de bienes entregados o servicios prestados y se obliga a pagarlos.
Características:

1. La obligación incorporada es de pagar una suma determinada de dinero.

2. La obligación se origina con la entrega de un bien o prestación de un servicio, por lo
que es un título causal, sujeto al negocio subyacente del que proviene.
3. No circula tanto como otros títulos.
4. Es semejante al pagaré, en términos generales, quien lo creó se reconoce deudor de la
obligación pecuniaria que el título contiene. , se diferencia del pagaré que este título
contiene el negocio subyacente
5. Puede ser endosado, abalado y debe protestarse para cobrarlo mediante acción
cambiaria o liberarlo de ese acto, expresamente.
6. Debe contener los requisitos generales a todos los títulos de crédito, y expresar la causa
que lo origina.
7. Existen de dos tipos, por bienes y por servicios.

 Por bienes recibidos

 Por servicios prestados
Por ser un título causal, se sujeta al negocio subyacente del cual proviene el cual puede ser
por un bien entregado o por un servicio prestado.
Por lo que cuando se redacten deben observarse los requisitos que exige el Código de
Comercio para todo título de crédito, pero debe expresarse siempre la causa que lo origina.

 Circulación
Este título no circula con la profusión con que lo hacen otros; pero puede ser útil en
diversas transacciones comerciales de bienes o servicios.
Este puede ser endosado, avalado debe protestarse para cobrarlo mediante la acción
cambiara o liberarlo de este acto expresamente.

CERTIFICADO DE DEPÓSITO Y EL BONO DE PRENDA

ALMACENES GENERALES DE DEPÓSITO.

Son empresas que tienen el carácter de instituciones auxiliares de crédito, cuyo titular debe ser
una sociedad anónima organizada conforme al derecho guatemalteco; su objeto social es: el
depósito, conservación y custodia, el manejo y distribución, la compra y venta por cuenta ajena
de mercaderías o productos de origen nacional o extranjero y la creación de títulos de crédito -
Certificados de Depósito y Bonos de Prenda- cuando así lo solicite el sujeto depositante.
En el caso de los almacenes tendríamos: que se rigen como empresas privadas, por su ley
específica; que el capital pagado mínimo debe ser de doscientos cincuenta mil quetzales; que el
inicio de sus operaciones y el desenvolvimiento de las mismas, están bajo la vigilancia de la
Superintendencia de Bancos con intervención de la Junta Monetaria; sobre todo por la calidad
de instituciones auxiliares de crédito que les asigna la ley.

CERTIFICADO DE DEPÓSITO.

Es un título de crédito real por medio del cual se acredita la propiedad de bienes depositados
en almacenes generales de depósito. Arto. 585 C de Co y 7 Ley de Almacenes Generales de
depósito.

Es un título de crédito representativo de la propiedad de los productos o mercancías

depositadas en un almacén general de depósito, en el que también se contiene el contrato
celebrado entre depositante y depositario. Lo anterior quiere decir que lo que el título
representa es el derecho de propiedad sobre el objeto depositado; y que al contener el contrato
con sus elementos esenciales, está dejando constancia del negocio que le da origen al título, de
donde deviene en un título de crédito causal. Este instrumento permite que se pueda traficar
con las mercaderías depositadas sin una movilización material de las mismas, pues basta la
transferencia -mediante endoso- del título, para adquirir el derecho representado y el dominio
sobre las mercaderías. Para este título el sujeto librador solo puede ser un Almacén General de
Depósitos y como la obligación se refiere a la entrega de la mercadería al terminar el plazo, el
obligado, en lo esencial, es el mismo almacén. El tenedor del titulo es el depositante, cuyo
nombre debe aparecer en el contexto del titulo, lo que indica que son nominativos. El
depositante -tenedor inicial- puede hacer circular el título por el procedimiento de
negociabilidad de esta variedad de instrumentos: endoso, entrega material del documento y
cambio de registro en la persona del creador o almacén general.
Debe extenderse aún cuando el depositante no lo solicite, porque con dicho título prueba el
contrato y retirará o transferirá las mercaderías depositadas.
Los certificados de depósito son emitidos por un plazo máximo de un año, renovable por
plazos que no sean mayores a un año.
Pueden emitirse certificados de depósito con la cláusula de “no transferibilidad”. (arto. 7
LAGD)

CARACTERES

a) Por ser tÍtulo nominativo, la sociedad emisora debe tener un registro de certificados en los
que irá anotando los nombres del inicial o sucesivos propietarios del título, cuando entra
en circulación. Legalmente sólo se reconoce como propietario a la persona que figure en el
registro, conforme los principios de la publicidad registral.
b) Es un titulo liberado legalmente de la obligación de protesto
c) Se pueden emitir en forma múltiple y como consecuencia de un mismo negocio jurídico, si
los bienes depositados son designados genéricamente y admiten cómoda división
d) El plazo del certificado (vencimiento) no puede exceder de un año; pero puede prorrogarse
e) El título es objeto de circulación jurídica; pero puede limitarse su movilización si se
consigna que "NO ES TRANSFERIBLE"

BONO DE PRENDA

No representa en sí el derecho de dominio sobre la mercadería, si no es para concertar una

relación de crédito; una obligación de pagar una cantidad mutuada, garantizada con un derecho
real prendario sobre la mercadería objeto del depósito.

CONCEPTO

“ Los bonos de prenda representan el contrato de mutuo celebrado entre el dueño de las
mercancías o productos y el prestamista, con la consiguiente garantía de los artículos
depositados. Dichos bonos confieren, por sí mismos, los derechos y privilegios de un crédito
prendario, en los términos de la presente ley” (arto. 8 LAGD)

Es un título de crédito que expide un Almacén General de Depósito, a solicitud del

depositante, mediante el cual se representa un contrato de mutuo celebrado entre el propietario
de las mercaderías depositadas y un prestamista, con garantía de las mercaderías que el título
especifica.

Es un título de crédito por medio del cual se expresa una relación obligacional garantizada por
medio de las mercancías depositadas en un almacén general de depósito.
Lo gira el almacén general de depósito pero la relación obligacional es de las partes.

Es distinto del certificado de depósito, es un título de crédito secundario, dependiente,

accesorio ya que no existe un bono de prenda si previamente no hay un certificado de
depósito.

No puede extenderse a plazo mayor que el del certificado de depósito del cual se deriva.

CARACTERÍSTICAS

a) El formato es preestablecido. No pueden ser variados (autorizados por la

Superintendencia de Bancos)
b) Los bonos deben ser expedidos nominativamente
c) Pueden ser endosados. Hay registros especiales.
d) Las garantías que ampara el certificado de depósito deben estar libres de gravámenes
(arto. 16 LAGD) Se puede embargar el título que ampara los bienes.
e) Son títulos ejecutivos no protestables.
f) Solo podrán ser negociados por primera vez con la intervención del almacén que lo
haya expedido o, en su defecto con la de un banco.
g) Negociar un bono significa solicitar un préstamo, en garantía del cual se entrega el
bono de prenda, a fin de que el prestador trabe garantía prendaria sobre las mercancías
que ampara.
 h) Cuando se trate de mercancías o bienes designados de forma individual, únicamente se
expedirá un bono; cuando sean mercancías o bienes designados genéricamente, se
emitirán bonos en un número fijado a voluntad del depositante.
i) A no ser que se expida uno solo, los bonos se expedirán amparando una cantidad
global dividida a prorrata en tantas partes como bonos se soliciten.
j) Cuando el bono no indique el monto del crédito que representa, se entenderá que
afecta, a favor del tenedor de bono de buena fe, la totalidad del valor de los bienes
depositados; salvo el derecho del dueño del certificado para repetir contra el tenedor
del bono.
k) Los bienes son divisibles. Se pueden extraer cantidades parciales del bien y el registro
anota en el propio título las cantidades que se vayan sacando.

CONTENIDO DEL CERTIFICADO DE DEPÓSITO Y EL BONO DE PRENDA

Deben emitirse con indicación del nombre completo y domicilio del depositante, la
identificación precisa de las mercancías o productos de que se trate, la fecha de vencimiento, el
nombre del Almacén emisor y los demás detalles que determine el Reglamento. Los
formularios deben ser autorizados por la superintendencia de bancos. (arto. 9 LAGD)

Ambos títulos poseen el carácter de ejecutivos sin necesidad de protesto, requerimiento o

diligencia alguna para el solo efecto de que sus tenedores legales puedan exigir respectivamente
la devolución de los bienes o el pago de las sumas adeudadas. (arto. 11 LAGD)

PROCEDIMIENTO DE COBRO (ARTOS. 17 – 23 LEY DE ALMACENES)

Al vencerse el plazo, el tenedor del bono de prenda debe cobrar su importe al Almacén que lo
haya emitido y en el caso que el deudor no hubiese hecho provisión de fondos oportuna y
suficiente para cubrir su obligación, el Almacén debe anotarlo así en el título respectivo para
que sin más trámite, el acreedor pueda iniciar procedimiento ejecutivo. Los tribunales deben
despachar ejecución con prontitud ordenando el remate judicial bajo los términos de la Ley de
bancos referentes a cédulas hipotecarias y bonos de prenda que son los siguientes: (artos. 105 –
110 Ley de Bancos)

a) El señalamiento de día y hora para el remate se notifica a las personas que legalmente
corresponda conforme el Código Procesal Civil y Mercantil.
b) En caso de no poderse realizar la notificación en un plazo de quince días, a solicitud
del acreedor, tal notificación podrá efectuarse por medio de un edicto en el diario
oficial y en uno de los de amplia circulación que contendrá: 1) la identificación del
tribunal y del proceso; 2) la indicación de la persona a quien se notifica; 3) la indicación
del acto y la naturaleza del proceso; 4) la indicación del plazo para que el demandado se
apersone al proceso; y, 5) el nombre del juez.
c) En este procedimiento sólo se le dará trámite a las excepciones de prescripción o de
pago.

La ley de bancos establece una contradicción con el artículo 11 de la Ley de Almacenes

Generales y de Depósito pues su artículo 110 establece que “previamente a proponerse la
ejecución judicial con base en títulos como el bono de prenda y el certificado de depósito,
deberá efectuarse requerimiento de pago hecho por notario”.

Otra forma es que el tenedor solicite al Almacén el remate cuando se den los siguientes casos y
sin más trámite:
a) Cuando los adeudos a favor de los Almacenes no fueren pagados dentro de 5 días
siguientes al aviso telegráfico que se haga a los tenedores de Certificados de depósito o
bonos de prenda.
b) Cuando lo solicite el dueño de los productos o mercancías que estén libres de
gravámen en cuyo caso éste y el Almacén de que se trate deben fijar de común acuerdo
las condiciones de remate
c) Cuando sea embargado judicialmente el respectivo Certificado de depósito
d) Cuando los productos depositados no fueren retirados por los interesados dentro del
término que fijen los Almacénes, después del vencimiento del depósito.
 e) Cuando los productos o mercancías den señales de descomposición, alteración o
avería, que pueda menoscabar su valor real o perjudicar otros artículos depositados, a
juicio del respectivo Almacén
f) Cuando lo solicite el tenedor de un bono de prenda, que compruebe que se ha
producido una baja no menor del veinte por ciento en el precio de las mercancías o
productos, fijado en el certificado de depósito.
g) Otros casos establecidos en el reglamento.

Se deberá dar por lo menos un aviso publicado en el diario oficial y otro de mayor circulación
con los datos considerados necesarios.

Procedimiento de remate:

a) Los productos o mercancías que se van a rematar se deben exponer al público en los
Almacenes desde el día en que principien las publicaciones y también se deben exponer
muestras en otros lugares, cuando fuere posible a juicio de los almacenes
b) El remate se ha de efectuar en la sede del respectivo Almacén o en el lugar adecuado
que autorice la Superintendencia de Bancos en las horas y días hábiles expresamente
señalados en los avisos publicados
c) Todo remate debe realizarse con intervención de un representante del almacén, otro de
la Superintendencia de bancos y un notario que debe dar fe del acto
d) La base del remate debe fijarla el almacén respectivo para cubrir únicamente las
acreedurías existentes a su favor, el Bono de Prenda y sus intereses y los gastos de
remate, que en todo caso deben reducirse al mínimum. Quedan a salvo los gastos
judiciales
e) Sólo pueden ser postores quienes hayan depositado de previo, a la orden del Almacén,
el veinte por ciento de la base. Depósito que es devuelto a los postores, menos al
adjudicatario del remate
f) El remate no puede suspederse por ningún motivo, salvo que se haya hecho el pago
por el deudor o en su nombre
 g) Si no se presenta un postor en el remate, se debe señalar día y hora para otro sin
necesidad de publicar más avisos, rebajando en cada nuevo remate un veinte por ciento
de la base anterior.
h) El remate debe fincar en la persona que presente la mejor oferta y ésta pueda retirar las
mercancías o productos inmediatamente previo pago del precio, en caso de no poder
cuenta con dos días hábiles para cubrir el monto, de no hacerlo el remate se tiene por
desierto.
i) Se aplican a estos procedimientos también las normas del reglamento de los almacenes
y las del Código procesal civil.

TARJETA DE CRÉDITO (Arto. 757)

No son títulos de crédito sino de simple legitimación.

CONCEPTO

Es un documento de tamaño reducido y fácil de manejo, que actúa como título de

legitimación, permitiendo a su titular obtener bienes o servicios sin necesidad de realizar su
pago inmediato en dinero, limitándose éste en el momento de la adquisición a la firma de una
factura o nota de cargo, que será presentada por el establecimiento suministrador al emisor de
la tarjeta, que abonará su importe y lo cargará posteriormente en la cuenta que mantiene con el
titular.

ELEMENTOS PERSONALES.

Emisor. Es la persona o entidad que, en el marco de su actividad profesional, expide la tarjeta

de crédito, poniéndola a disposición de sus clientes en virtud de un contrato con ellos suscrito,
para que éstos la utilicen como medio de facilitación de los pagos en la adquisición de bienes o
servicios, quedando obligado frente al establecimiento que facilita los bienes o servicios al
pago del importe de la factura correspondiente.
Entidad de franquicia. Es la propietaria de la marca de la tarjeta de crédito, autorizando al
emisor a poner en circulación en un determinado país o en una determinada zona, con carácter
exclusivo o compartido, la referida tarjeta de crédito.

Titular. Es la persona autorizada a utilizar la tarjeta de crédito en virtud de un contrato suscrito

con el emisor. Sin embargo no tiene por qué ser necesariamente la persona contratante puesto
que se dan los supuestos del titular contratante y del titular beneficiario que aún cuando no
firmó el contrato resulta autorizado para la utilización de la tarjeta de crédito como sucede con
las tarjetas adicionales.
Avalista. Es quien responde solidariamente con el titular de las deudas ocasionadas por la
tenencia y uso de la tarjeta de crédito, autorizándose normalmente al emisor en las condiciones
generales del contrato a dirigirse indistintamente contra uno u otro, o contra ambos
simultáneamente.

Establecimiento asociado. Es el que facilita al titular los bienes o servicios que éste necesita,
admitiendo la tarjeta de crédito como instrumento de facilitación del pago, cargando
posteriormente su importe al emisor, y soportando frente a este el descuento correspondiente
a la comisión concertada.

CARACTERES

Es un contrato típico, oneroso, de tracto sucesivo y formal.

MODALIDADES

a) Directa. Acredita a su tenedor como sujeto de crédito para obtener de la entidad

comercial creadora o emisora de la tarjeta, mercancías o servicios para pagar a crédito.
b) Indirecta. El acreditante (banco) abre al acreditado un crédito en cuenta
corriente para que por medio de la tarjeta pueda el acreditado presentarse ante
establecimientos comerciales afiliados al creador de la tarjeta y haciendo uso de su
crédito obtenga bienes o servicios que el establecimiento proporcione; el que cobrará al
tenedor de la tarjeta que a su vez enviará al acreditado un estado de cuenta mensual y le
cobrará el importe de las disposiciones que haya realizado.