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Referencia:
APAZA APAZA Rubén. (2019) “Guía de constitución y formalización de empresas”. San Marcos. Lima-Perú.
http://www.youblisher.com/p/1486107-Ruben-Guia-de-Constitucion-y-Formalizacion-de-Empresas/
EP CONTABILIDAD Y FINANZAS EMPRESA : BANCOS
TRABAJO INVESTIGACIÓN APLICADA - PFU
Curso: Contabilidad de Banca y Seguros
Docente: Dr. CPC Rubén L. Apaza Apaza, MBA
Los entes de seguro están reguladas por, La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Administradoras de Fondos de
Pensiones) es el organismo encargado de la regulación y supervisión de los Sistemas Financiero, de Seguros y del Sistema
Privado de Pensiones, así como de prevenir y detectar el lavado de activos y financiamiento del terrorismo.
Para tener en claro La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la
Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley 26702).
El fin de la SBS: Es Generar las condiciones que permitan maximizar el valor de los sistemas financieros, de seguros y
privado de pensiones, propiciando una mayor confianza y adecuada protección de los intereses del público usuario, a
través de la transparencia, veracidad y calidad de la información; cautelando la estabilidad y solvencia de las instituciones
que conforman los sistemas.
El sector del seguro en el Perú está conformado por 21 empresas aseguradoras, siendo uno de los mercados aseguradores
con mayor concentración en América Latina. Entre los principales grupos aseguradores se ubica Rimac y Pacífico teniendo
una participación de mercado en conjunto de 57%, como refleja los datos del regulador de servicios financieros SBS, que
además supervisa las industrias de banca y pensiones privadas.
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Curso: Contabilidad de Banca y Seguros
Docente: Dr. CPC Rubén L. Apaza Apaza, MBA
Como podemos apreciar en grafico todavía hay potencial de ingreso de algunas aseguradoras al mercado de seguros de
Perú, como la llegada de algunas aseguradoras extranjeras a partir del atractivo mercado que puede ser Perú y de su
sólido escenario macroeconómico del país y el potencial de crecimiento, En la presente investigación he enciantardo dos
escenarios y son:
Estas son las 10 principales aseguradoras generales y de accidentes y enfermedades en Perú, según datos de
APESEG:
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Rimac forma parte del grupo empresarial peruano Breca y Pacífico, es filial del mayor y principal grupo de servicios
financieros del país, Credicorp. Entre las 10 principales compañías de seguros generales y de vida una mayoría figura son
aseguradoras extranjeras sobresaliendo: Mapfre, Chubb y Cardif.
Según proyección aumentarán su cuota de mercado durante los próximos años, Rimac y Pacífico se mantendrán como
liderando en el corto plazo gracias a sus sólidas franquicias comerciales y marcas aseguradoras.
Si bien todo lo anterior, así y todo el Perú refleja una de las tasas de penetración de seguros más bajas entre las principales
economías de América Latina, lo que le permite a las aseguradoras locales e internacionales tener potencial de
crecimiento y elevar su cartera de asegurados que sean clientes desatendidos, sumando nuevos asegurados y pequeñas
empresas a partir de los diferentes tipos de seguros que ofrecen y otros nuevos que desarrollen.
El potencial de crecimiento a largo plazo para las aseguradoras en el Perú es alto. En 2016, las primas en porcentaje del
PIB en el Perú fue de 1,71%, respecto al promedio en América Latina y a nivel mundial en 2016 fue de 3,18% y 6,28%
respectivamente. En cuánto a primas per cápita en dólares estadounidenses, Perú registró un US$105 lejos de los
principales países en Sudamérica como Chile (US$644) y Uruguay (US$372).
En los últimos años, se sumaron algunas aseguradoras extranjeras al mercado de Perú, entre ellas la aseguradora
estadounidense Liberty y la aseguradora francesa de crédito Coface. Para los próximos años, se espera que lleguen
algunas nuevas compañías de seguros para obtener una licencia de seguros de SBS.
Además del potencial de fusiones y adquisiciones entre aseguradoras de Perú como el interés de la portuguesa Fidelidade
-la mayor aseguradora de Portugal -en comprar el 51% de la firma local La Positiva, la cuarta en Perú.
No sería sorpresa que llegue alguna nueva aseguradora extranjera o que se den algunas fusiones y adquisiciones que
podrían modificar el mercado asegurador del Perú habiendo más o menos aseguradoras extranjeras y nacionales y
mejores y mayores ofertas en seguros para los peruanos.
C. PRINCIPARES ASEGURADORAS EN EL PERÚ: Bien en seguida detallare en escudo de las principales aseguradoras
de nuestro país.
RÍMAC
PACIFICO
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“LA VIDA
EVOLUCIONA
RÁPIDAMENTE
NOSOTROS
TAMBIÉN”
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INFORMACIÓN GENERAL:
La empresa brinda servicios de seguros y reaseguros en todos los ramos. Es la empresa de seguros con mayor
participación de mercado en Riesgos Generales y en Seguros de Vida. De igual manera, tiene una presencia
significativa en los mercados de seguros previsionales y Rentas Vitalicias. Cuenta con oficinas en Lima y las
principales provincias del Perú. Destacan, entre otras cosas, su central de emergencias Aló Rimac, su sistema
Speed para la atención rápida de siniestros vehículares y el e-taller que permite a los clientes hacer seguimiento
en línea desde la computadora a las reparaciones de sus vehículos.
La empresa se encuentra inscrita en la Partida N° 11022365 del Registro de Personas Jurídicas de Lima, siendo su
plazo de duración indeterminado. La sede principal se ubica en Calle Las Begonias 475, piso 3, San Isidro, Lima. El
domicilio fiscal se encuentra en la Av. Paseo de la República 3505, piso 11, San Isidro, Lima.
En Lima contamos con agencias en los distritos de San Isidro y Miraflores y, en provincias, en las ciudades de
Arequipa, Chiclayo, Huancayo, Piura y Trujillo.
El número de trabajadores al 31 de diciembre del 2018 fue de 2,823 (3,056 al 31 de diciembre del 2017 y 3,384 al
31 de diciembre del 2016), esto incluye la fuerza de ventas, conformada por trabajadores 1,310 (1,419 al 31 de
diciembre del 2017 y 1,643 al 31 de diciembre del 2016). Los trabajadores se encuentran clasificados de la
siguiente manera:
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RIMAC Seguros y Reaseguros es el resultado de la fusión de la Compañía Internacional de Seguros del Perú y de la
Compañía de Seguros RIMAC. La Compañía Internacional de Seguros del Perú inició sus actividades el 25 de julio de 1895
y quedó constituida mediante escritura pública extendida el 17 de agosto del mismo año. La Compañía de Seguros RIMAC
comenzó sus operaciones el 3 de septiembre de 1896 y el 26 de septiembre del mismo año se extendió la escritura pública
de constitución ante el notario Dr. J. O. de Oyague.
El 24 de abril de 1992 se firmó la escritura pública que formalizó la fusión de la Compañía de Seguros RIMAC con la
Compañía Internacional de Seguros del Perú, acordada en la junta general extraordinaria de accionistas del 2 de marzo
de 1992. La denominación social de la empresa resultado de la fusión fue RIMAC Internacional Compañía de Seguros y
Reaseguros.
En diciembre del 2002 se concretó la adquisición de la cartera de seguros generales de Wiese Aetna Compañía de Seguros
de Riesgos Generales. Con esta transacción RIMAC Internacional elevó su participación de mercado de manera
importante.
En febrero del 2004 se efectuó la compra del 100% de las acciones de Royal & SunAlliance Vida, y en abril del mismo año
culminó la oferta pública de adquisición de acciones de Royal & SunAlliance Seguros Fénix, mediante la cual RIMAC
Internacional obtuvo el 99.26% de las acciones.
Posteriormente, el 11 de junio del 2004, en junta general de accionistas, se aprobó la fusión por absorción de ambas
empresas por parte de RIMAC Internacional Compañía de Seguros y Reaseguros, y esta decisión quedó formalizada
mediante escritura pública del 17 de septiembre del 2004. El 28 de marzo del 2012, en junta obligatoria anual de
accionistas, se acordó el cambio de la denominación social de la empresa a RIMAC Seguros y Reaseguros, quedando
formalizado mediante escritura pública del 21 de mayo del 2012,
En el 2018, el Perú creció 4%, siendo uno de los países de mayor crecimiento de la región, ante un entorno global
complejo y un escenario institucional de nuestro país poco favorable.
En esta línea, el mercado asegurador peruano alcanzó primas por US$3,921 millones, lo que significó un
incremento de 13% anual, impulsado especialmente por las ramas de Vida y Salud.
Nuestra compañía obtuvo primas por US$1,192 millones, lo que representa un aumento del 9% al cierre del año.
Al igual que el mercado en su conjunto, esto se dio principalmente por los segmentos de Vida y Salud, que
compensaron la caída en los seguros Vehicular y SOAT, afectados principalmente por la aplicación del Impuesto
Selectivo al Consumo (ISC). Con este resultado, ratificamos nuestro liderazgo en el sector asegurador por 14 años
consecutivos, alcanzando el 30.4% de participación de mercado.
Nuestro desafío como RIMAC es crecer enfocados en la creación de nuevos productos, servicios, experiencias y
modelos de negocio para nuestros clientes y mercados no atendidos; y así garantizar la sostenibilidad de nuestras
operaciones.
Como mercado nos enfrentamos a un entorno cada vez más competitivo y dinámico, donde además las fronteras
entre industrias ya no existen. Esto “Nuestro desafío es crecer enfocados en la creación de nuevos productos,
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servicios, experiencias y modelos de negocio para nuestros clientes y mercados no atendidos” requiere que como
líderes fortalezcamos nuestras capacidades y al mismo crear nuevas para transformarnos. En ese sentido,
continuamos trabajando en ser una organización ágil y en digitalizar RIMAC. Quedando de esta forma.
Presidente de directorio
ALEX PAUL GASTON FORT BRESCIA
Gerencia general FERNANDO ALFREDO RIOS SARMIENTO
MISIÓN:
Ser una empresa socialmente responsable, centrada en el cliente y de clase mundial, líder nacional de seguros y
salud.
Al cierre del 2018, RIMAC registró primas por US$ 1,192 millones, lo que representa un crecimiento de 9% respecto del
año anterior. El crecimiento en las primas se explica principalmente por los ramos de Salud y Vida, los cuales han
compensado la caída en los ramos de Vehículos y SOAT, afectados por la coyuntura económica. Con estos resultados, la
Compañía se mantiene como líder del mercado asegurador peruano por más de 14 años consecutivos, con una
participación de mercado de 30.0%.
En los Ramos Patrimoniales, RIMAC alcanzó los US$ 389 millones, lo que representa una caída del 9%. Esta caída se debió
en parte por la coyuntura económica, política y por la competencia en precios que enfrenta la empresa. A pesar de esto,
ocupamos el primer lugar en el rubro con una participación de 37.0%.
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Dentro de Riesgos Patrimoniales, los ramos que registraron una mayor caída fueron Equipo Electrónico (15% en dólares)
y Cauciones (81% en dólares). Por otro lado, los ramos de Vehículos y SOAT decrecieron 7% respecto al 2017, debido
principalmente a una reducción en la prima promedio.
Por otro lado, RIMAC obtuvo ingresos financieros cercanos a los US$ 172 millones con una rentabilidad de 6.4%,
registrando un ligero incremento de 1% en dólares y soles respecto al 2017. Los gastos administrativos, alcanzaron los
US$ 170 millones, creciendo 0.7% en comparación con el 2017. En este rubro también se registró un gasto extraordinario,
producto del castigo de una inversión efectuada en un proyecto tecnológico. El castigo ascendió a US$ 23 millones.
En consecuencia, la utilidad neta del ejercicio fue de US$ 58 millones, lo que representa un incremento de 202% respecto
del año 2017.
La Compañía se encuentra expuesta a diferentes factores de riesgo debido a la complejidad y número de sus líneas de
negocio; por ello se busca identificar y gestionar aquellos riesgos que representen amenazas para la consecución de sus
objetivos estratégicos.
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INFORMACION GENERAL:
La sociedad tiene por objeto efectuar contratos de seguros, operaciones de coaseguros y reaseguro en todos los
riesgos, pudiendo además realizar todas las operaciones o actos relacionados con el objeto social que coadyuve
a las realizaciones de sus fines aunque no estén expresamente indicados en el estatuto. Adicionalmente, y previa
ampliación de su autorización de funcionamiento, podrán emitir fianzas, realizar comisiones de confianza y
encargos fiduciarios.
Tenemos una larga trayectoria. Una historia que nos enorgullece y define como una compañía centrada en el
bienestar de sus clientes, con profesionales capacitados para adaptarse a los retos que este gran objetivo exige.
Nuestra historia comienza en 1944, con la fundación de la compañía El Pacífico. Luego de 48 años de actividad,
en octubre de 1992, El Pacífico y la empresa Peruano Suiza se unen y, así, surge Pacífico Peruano Suiza, dando
inicio a una etapa muy importante, más comprometidos que nunca.
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En 1995, buscando aprovechar la sinergia de las empresas financieras del Grupo Crédito, nace Credicorp. De esta
manera, impulsamos el crecimiento de todo el holding integrado en aquel entonces por el Banco de Crédito del
Perú-BCP, Pacífico Peruano Suiza Compañía de Seguros y Reaseguros y Atlantic Security Holding Corporation.
Dos años después, en 1997, Pacífico Vida inicia sus operaciones, convirtiéndose en la empresa líder del mercado
de seguros de vida; y en 1999, decidimos completar nuestro portafolio integral de aseguramiento con la creación
de Pacífico EPS.
El crecimiento continuó en el 2011 con la adquisición de las clínicas y los centros médicos que hoy forman parte
de SANNA, el centro oncológico Aliada y el Centro Odontológico Americano – COA. Además, firmamos una alianza
estratégica con Johns Hopkins Medicine International para elevar los estándares de atención y cuidado del
paciente. Asimismo, en el 2015, la alianza con BANMEDICA nos permite incorporar a la Clínica San Felipe y a
Laboratorios ROE en nuestra red de salud.
Desde el 1 de agosto de 2017, con la fusión de Pacífico Peruano Suiza y Pacífico Vida bajo el nombre Pacífico
Compañía de Seguros y Reaseguros, deseamos continuar este gran legado. Así, junto con Pacífico EPS,
conformamos una sola gran compañía: Pacífico Grupo Asegurador.
En enero del 2018 United Health Group (UHG), una de las compañías de salud más grande del mundo, se une a
Pacífico Salud como nuevo socio, afianzando la promesa de contribuir a vidas más saludables y brindar una
atención de calidad centrada principalmente en el cliente.
En un mercado con clientes y consumidores cada vez más exigentes, reafirmamos nuestra capacidad de
adaptación y flexibilidad, características indispensables para lograr la sostenibilidad de una empresa que, desde
hace 70 años, definió el objetivo de acompañarte en cada momento de tu vida. Con la misma dedicación y la
vocación de servicio estamos aquí para proteger la felicidad de las personas.
En los negocios de Seguros Generales y de Vida formamos parte de Credicorp, el holding financiero más grande
del Perú, y contamos con más de 5,000 profesionales dedicados a brindar a nuestros clientes una oferta integral
de productos y servicios. En planes de salud (EPS), seguros de asistencia médica y prestaciones, contamos con el
respaldo de Credicorp, Banmédica y United Health Group.
MISIÓN Y VISIÓN:
MISIÓN: Ayudar a los clientes a proteger su estabilidad económica, ofreciéndoles soluciones que protejan
aquello que valoran y aseguren el cumplimiento de sus objetivos.
VISIÓN: Ser una de las cinco mejores aseguradoras de Latinoamérica: simple, transparente, accesible, rentable
y con colaboradores altamente competentes y motivad.
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ASPECTO LEGAL: Están regularizadas por la sbs por la (ley 26702). Del 6 /12/2006 es la norma que rige las
actividades de seguro y el reasegurador en nuestro país.
ORGANIZACIONAL Y ESTRUCTURA:
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TECNOLÓGIA:
Estas nuevas compañías ya suman algo más de un millón de clientes y emplean a 241 trabajadores. Los expertos reclaman
más conectividad con las compañías y reunificación de los seguros en un único contrato. Insurtech proviene de la unión
de dos palabras insurance (seguros) y technology (tecnología) y define al sector que aglutina a las compañías de seguros
tradicionales, a las empresas tecnológicas y a las startups disruptivas que utilizan las nuevas tecnologías como el
blockchain, big data o el almacenamiento en la nube para crear dentro del sector de los seguros nuevas formas de ofrecer
los productos y servicios al cliente final.
REDES SOCIEALES: Un nuevo paradigma de la compra de seguros. Muchas veces se relaciona el concepto de
social con el simple hecho de “estar en las redes sociales”, sin .... manera que siempre todos trabajan sobre la
misma versión de la estructura hoy en día todos somos milenios.
RIMAC Seguros es la empresa líder del mercado asegurador peruano. Formamos parte de Breca, conglomerado
empresarial peruano con presencia internacional y con más de cien años de existenc ia, fundado por la familia Brescia
Cafferata. Hoy, somos más de 4 mil colaboradores al servicio de nuestros clientes.
Nuestra solidez y respaldo financiero es reconocido por dos de las más importantes clasificadoras internacionales de
riesgo: Moody's Investors Service y Fitch Ratings, que nos otorgaron la Mejor Calificación de Riesgo del Perú, siendo la
única aseguradora en Perú que opera con dichas calificaciones en los ramos de Riesgos Generales y Vida.
De igual manera, nos enorgullece contar con la calificación A+ de las dos clasificadoras de riesgo más importantes del
Perú: Equilibrium y Apoyo & Asociados.
Tenemos la más alta variedad de productos y servicios adecuados a las necesidades del cliente, que van acompañados
por una atención de calidad un gran respaldo financiero. Como consecuencia de ello, tenemos la más alta participación
del mercado asegurador en los últimos años.
PRODUCTOS QUE PROFRECE:
SEGUROS:
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Durante el 2018 hemos continuado ofreciendo a nuestros clientes empresas, de manera ininterrumpida, nuestra oferta
de prevención integral, tanto virtual como presencial, a través de nuestro portal el cual contiene información técnica,
cursos virtuales y secciones para solicitar servicios presenciales acordes con el tipo de actividad de nuestros clientes.
Asimismo, emprendimos el Programa de “Prevención frente al Fenómeno El Niño Costero”, el cual consistió en realizar
evaluaciones preventivas a los locales de nuestros clientes, envío de información, visitas de especialistas a nuestros
clientes y desarrollo de exposiciones tanto a clientes de RIMAC, como a trabajadores de RIMAC. Durante estas
exposiciones se tocaron temas relacionados a los riesgos, consecuencias y protecciones que deberían de adoptarse en el
verano 2018 - 2019. Estas presentaciones se desarrollaron en regiones vulnerables como Chiclayo, Piura, Trujillo y Lima.
LABORES Y OTROS: También contamos con el respaldo más importante en prevención de riesgos laborales.
En la empresa RIMAC, generan valor Asus clientes afiliados al Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo
(SCTR) mediante la asesoría y soporte para la implementación, mantenimiento y mejora de la gestión de
seguridad y salud ocupacional en sus organizaciones, promoviendo la reducción de riesgos de accidentes de
trabajo y enfermedades profesionales.
Para ello, contamos con un equipo de asesores técnicos altamente capacitados, así como los mejores socios y
referentes técnicos nacionales e internacionales, cuya experiencia y compromiso nos permite ser el mejor aliado
para nuestros clientes en la gestión de sus riesgos en el trabajo.
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4) Formación y entrenamiento “in house”, a grupos específicos de trabajadores que necesitan fortalecer sus
competencias y habilidades, brindándoles herramientas para la gestión de riesgos en su ambiente laboral.
Desplegamos a nuestros clientes del Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo, el mejor programa de formación y
capacitación en prevención de riesgos laborales del rubro de forma gratuita. Desde el 2012, este programa es avalado
por ESAN, una de las instituciones educativas más prestigiosas del país, que otorga certificación formal a los
participantes que cumplan los requisitos y exigencias de la currícula: Primer programa formativo de prevención de
riesgos del mercado asegurador acreditado por una institución educativa.
El Programa Integral de Capacitación y Especialización en Prevención de Riesgos Laborales (PIC), se realiza de forma
presencial en la Cámara de Comercio de Lima y se complementa con un Programa Descentralizado en las principales
provincias del país.
En este sentido realizare dos ejemplos de ambas empresas de Rímac y pacífico, Ente caso vamos a comprar un seguro
vehicular.
El seguro vehicular es una póliza que cubre, además de los daños a pasajeros, los daños que se han producido a tu vehículo.
Es decir, entra en acción en todo tipo de accidente: robos, incendios y cualquier otro daño que sufra tu vehículo,
incluyendo la pérdida total y por otro lado manejar con un soat vencido tiene una multa de s/ 486.00 según el reglamento
de tránsito.
CASO: N°001 – Rímac
La empresa Muvar SAC realiza el primer pago de seguro del vehículo de la empresa por un monto de S/.
1,200 más IGV. Dicho seguro tiene una vigencia de un año.
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La D3M SAC va comprar un SCTR - (Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo) en superficie por las coberturas de
Pensión y Salud.
I- Asegurados:
Trabajadores: 06
Planilla Mensual: S/.12.000.00
Actividad: Mantenimiento de maquinarias.
Por consecuencia de Accidente de Trabajo o Enfermedad Profesional, según se definen en el D.S. N° 003-98-SA
(Normas Técnicas del SCTR), son como sigue:
PENSION DE SOBREVIVENCIA.
COBERTURA BENEFICIARIO BENEFICIO
Fallecimiento del asegurado Pensión vitalicia igual al 42% de la
Cónyuge sin hijo(s)
Remuneración
Fallecimiento del asegurado Pensión vitalicia igual al 35% de la
Cónyuge con uno o más hijos Remuneración
14% de la Remuneración hasta los
Fallecimiento del asegurado Hijo(s) NO huérfano(s) 18 años o vitalicia si es inválido
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GASTOS DE SEPELIO
OBSERVACIONES:
Las pensiones amparadas son las mismas que brindan el Sistema Privado de Administración de Fondos de
Pensiones (AFP).
El derecho a las pensiones de invalidez se inicia una vez vencido el periodo máximo de subsidio por
incapacidad temporal cubierto por ESSALUD (11 meses y 10 días).
La Remuneración Máxima Asegurable vigente es de S/. 9,665.33
El límite de Gastos de Sepelio vigente es de S/. 4,382.92
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CONCLUSIÓN
Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de algo malo que nos pudiera ocurrir; sin embargo, esto no nos
garantiza, que eso "malo" (que se conoce como Siniestro) no nos pueda pasar.
La suma asegurada (el dinero que se le entregará al Asegurado, en caso de que ocurra el siniestro) sólo le ayudará para
que las consecuencias económicas de esos eventos no le perjudiquen ni a éste, ni a su familia o a otras personas. Después
de todo, el seguro es un instrumento financiero.
Si bien es cierto que al tener un seguro de gastos médicos el Asegurado no será inmune a las enfermedades, si contará
con los recursos para su curación y rehabilitación e, incluso, podría obtener una cantidad de dinero que compensará los
días que no pudo trabajar.
Si contrata un seguro de vida y agrega el beneficio de invalidez total y permanente no se convierte en inmortal; pero si
queda invalido, tendrá una fuente de ingresos que le permitirá mantenerse y sacar adelante a su familia.
Si muere, su familia podrá continuar con el nivel de vida que tenía mientras el Asegurado la mantenía.
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APAZA APAZA Rubén. (2019) “Guía de constitución y formalización de empresas”. San Marcos. Lima-Perú.
http://www.youblisher.com/p/1486107-Ruben-Guia-de-Constitucion-y-Formalizacion-de-Empresas/
EP CONTABILIDAD Y FINANZAS EMPRESA : BANCOS
TRABAJO INVESTIGACIÓN APLICADA - PFU
Curso: Contabilidad de Banca y Seguros
Docente: Dr. CPC Rubén L. Apaza Apaza, MBA
INDICE
ASPECTO LEGAL.
SOCIETARIA.
CONTABLE.
ORGANIZACIONAL.
ESTRUCTURA.
TECNOLÓGIA.
REDES SOCIEALES.
Referencia:
APAZA APAZA Rubén. (2019) “Guía de constitución y formalización de empresas”. San Marcos. Lima-Perú.
http://www.youblisher.com/p/1486107-Ruben-Guia-de-Constitucion-y-Formalizacion-de-Empresas/