Aspectos generales del comercio bancario

Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial,
industrial o de negocios y mixta.
La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados, la industrial o de negocios
invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas.
La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos
industriales, aunque éstos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de la banca mixta, dentro de la
banca pública debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de emisión de
dinero y suele pertenecer al Estado. Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de éstas, las cajas de
ahorro.
La banca Comercial son entidades que nacen de la intermediación pública de recursos financieros que es su actividad
específica y habitual; y aunque tal definición también puede ser aplicada a otras entidades financieras, establecer una
definición conceptual de banco como entidad financiera claramente diferenciada de otras entidades financieras no es
factible

Que es la banca comercial

Según lo indicado por ACEDO (1999), La banca Comercial “Es una institución financiera que basa su actividad
principal en la captación de fondos públicos, exigibles a la vista y a corto plazo, con el objeto de realizar operaciones de
crédito cuyo siglo de evolución es de corta duración. Estas operaciones de crédito las realizan en régimen de libre
competencia. Sus operaciones esenciales son el deposito, el préstamo y el descuento, es decir, concentran el dinero y el
ahorro disponible en el mercado para distribuirlo entre las actividades económicas de rápida evolución”.
Según la enciclopedia SALVAT “Es aquella cuyo rango mas característico es su capacidad de crear dinero a partir de
fondos propios o que tiene depositados. Este proceso de creación de crédito, que consiste en prestar mas de lo que se
posee, se hace de acuerdo con los objetivos y limites fijados por la autoridad monetaria. Su capacidad de maniobra esta
basada en las partidas del pasivo de los propietarios capital de los prestamistas depósitos a plazo y de los clientes que
conservan sus reserva monetarias en el banco en forma totalmente liquida depósitos a la vista. La expansión del crédito
de los bancos comerciales esta limitada, en general, por un coeficiente que es fijado por la autoridad bancaria central”.

DIVISIÓN DE LA BANCA COMERCIAL:

La banca comercial esta dividida de acuerdo a su capital en:
· BANCA NACIONAL: Es aquella que debe tener un capital pagado en dinero efectivo no menor de UN MIL
DOSCIENTOS MILLONES DE BOLIVARES (Bs. 1.200.000.000,00).
· BANCA REGIONAL: Deben tener su asiento principal en zonas fuera del área de Caracas, la mayoría de los
miembros de su Junta Directiva con residencia en la entidad que le sirve de sede, debe destinar no menos de un 60% de
los recursos que capten el financiamiento de actividades económicas en Venezuela en zonas fuera del área de Caracas.
El monto del capital pagado en dinero efectivo debe ser no menor de SEISCIENTOS MILLONES DE BOLIVARES
(Bs. 600.000.000,00).

Tipos de instituciones bancarias

Las instituciones financieras que están respaldadas por FOGADE son:
• Bancos Universales.
• Bancos Comerciales.
• Bancos de Inversión.
• Bancos Hipotecarios.
• Fondos del Mercado Monetario.
• Sociedades de Capitalización.
• Arrendadoras Financieras.

OPERACIONES DE LOS BANCOS COMERCIALES

A) Definición-Conceptos:
Según lo indicado por ACEDO (1999), “Se llaman operaciones Activas aquellas por medio de las cuales los bancos
invierten el dinero que han obtenido de sus clientes, a través de los depósitos bancarios u operaciones pasivas. En las
operaciones activas los bancos se convierten en acreedores de sus clientes. Estas operaciones activas son de carácter
esencialmente comercial; de aquí las estrechas relaciones que existen entre la banca y el comercio”.
Según ACEDO (1999), “ Son Operaciones Pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos adquieren dinero
suficiente para sus necesidades en el mercado. Las principales operaciones pasivas de la banca son las siguientes:
Depósitos, Venta de giros, Venta de títulos, Emisión de bonos de renta, Redescuentos pasivos, Anticipos Pasivos,
Reportes pasivos. Estos esquemas resumen, en diferentes denominaciones, la casi totalidad de las operaciones pasivas
de la banca u operaciones de obtención de fondos”.
Para Julio Torres (2006), “La operaciones Activas son aquellas que tienen por objeto colocar o invertir los fondos
obtenidos del publico. Generalmente la operaciones activas deben producir entradas o ingresos al banco que las
realiza.”
Para Julio Torres (2006), “La operaciones pasivas son aquellas que tienen por finalidad recabar u obtener fondos del
publico y generalmente representan costo para el banco o instituto de crédito. En las operaciones pasivas los depósitos
constituyen la operación principal de entrada de dinero en la banca”.
El Artículo 1 de la Ley del Banco Central de Venezuela, “El Banco Central de Venezuela es una persona jurídica de
derecho público, de rango constitucional, de naturaleza única, con plena capacidad pública y privada, integrante del
Poder Público Nacional”.

B) Desarrollo del tema:

Las operaciones activas representan las entradas de los bancos, entre ellos se encuentran las siguientes:
Concesión de pagares. Son instrumentos negociables o titulo-valor por medio del cual una persona. Llamada
“emitente”, se compromete a pagar a otra, llamada “beneficiario” una cantidad de dinero en un plazo determinado. El
pagare se acepta generalmente en un corto plazo entre 90 y 180 días. Se puede renovar mediante prórrogas, siempre que
no pase de los tres años establecidos por la ley.
Anticipos. Son operaciones activas por medio de las cuales los bancos otorgan un crédito a una empresa o a una persona
natural a cambio de que estos entreguen en garantías titulo-valores por un valor superior al crédito solicitado. En otros
términos, al cliente se le acredita una determinada cantidad de dinero y este transfiere al banco, en calidad de garantía
prendaría, los títulos o valores convertidos.
Descuentos. En el comercio y la industria es común que el empresario que vende su mercancía reciba como pago dinero
en efectivo. A veces, dependiendo de la política de la empresa, puede recibir letras de cambios, pagares u otros
documentos en los cuales el comprador se compromete a pagar una cantidad de dinero en una fecha determinada. Puede
suceder que la empresa vendedora tenga en cartera una gran cantidad importante de letras o pagares, y que
simultáneamente requiera de capital para sus operaciones ordinarias. En tal caso se puede recurrir al banco de que es
cliente y solicitar el descuento de esos títulos mediante la cesión o transferencia de esos mismo al banco. Una vez
analizadas las condiciones del cliente y de los títulos presentados puede aceptar la operación concediendo al cliente
solicitante una cantidad de dinero llamado “valor actual” equivalente al nominal de los documentos aceptados menos
una comisión. Esta operación típica del descuento, y se nombra así porque se llama de esta manera a la comisión que el
banco cobra, en otros términos, el descuento se define también como la adquisición al contado de un crédito a plazo.
Líneas de Crédito. Facilidad crediticia que el banco concede a un cliente, suficientemente conocido, para que vaya
utilizando dichos fondos a medidas que sus necesidades de efectivo los vaya requiriendo. Se hace mediante la firma, en
cada caso, de un pagare o una letra de cambio. Esta operación permite al cliente utilizar hasta el monto concedido en la
línea de crédito sin tener que solicitar al banco una operación de crédito cada vez que necesite de recursos financieros.
Generalmente las líneas de créditos se otorgan por el periodo de 1 año renovable por igual termino o por 180 días.
Créditos en cuenta corriente. Estos créditos están autorizados por la ley y se les llama también “giros en descubierto”.
Se caracterizan por ofrecer al cliente una determinada cantidad de dinero que puede ser girada contra su cuenta
corriente, aunque en esta no aparezca esa cantidad como deposito efectivo. Aquellos créditos en cuenta corriente o de
giro al descubierto que no dispongan de una garantía por parte del beneficiario no podrá exceder de 8% del total activo
del banco.
Créditos al sector agropecuario. El ejecutivo nacional ha fijado un monto mínimo de la cartera de crédito que deben
orientarse hacia el sector agropecuario, el cual se extiende a las actividades agrícolas, ganaderas, pesqueras y forestales.
Los créditos se otorgan con un plazo hasta de 10 años con garantía real y con intereses preferenciales. Estos no pueden
ser mayores al 85% del interés promedio de los créditos otorgados por los 6 principales bancos del país en los últimos
90 días. Los bancos que incumplan la obligación de colocar en este sector el porcentaje establecido, deberán pagar un
interés o canje en el Banco Central de Venezuela, quien lo fijara de acuerdo al monto no cubierto de tales obligaciones.
Otros créditos. Para el equipamiento o dotación de la planta física de las instalaciones o servicios turísticos, hasta por un
plazo de 5 años. Para el financiamiento de la cuota inicial de la vivienda del prestatario, con plazos hasta de 5 años y
garantía real hasta segundo grado de sus prestaciones sociales o fondos de ahorro. El monto total de estos créditos no
debe exceder del 15% de las colocaciones del banco.
Inversiones en valores e inmuebles. De acuerdo con el articulo 34 de la ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, los bancos comerciales están autorizados para realizar inversiones en títulos o valores, y a permitir su venta
según las condiciones del mercado y la conveniencia de esas instituciones.
Las operaciones pasivas representan obligaciones para los bancos, entre ellos se encuentran las siguientes:
Depósitos a la Vista. Se conocen también como depósitos en cuenta corriente y su característica especial radica en que
los fondos depositados en ella se movilizan por medio de cheques. Ocasionalmente una cuenta corriente se puede
movilizar por medio de carta-autorización por el titular de la cuenta, o se podrá movilizar a través de ordenes de pago, o
por cualquier medio electrónico de pago aplicado al efecto. La cuenta corriente constituye la clase de dinero mas
utilizada en los países desarrollados.
Depósitos de ahorro. Igualmente son depósitos a la vista, pero no son movilizados por los cheques. Requieran de una
libreta especialmente diseñada en donde se registran los depósitos, lo retiros, los interés devengados y cualquier otra
operación que se haya solicitado. Son nominativos y pueden ser abiertos por cualquier persona natural mayor de edad o
por personas jurídicas, sociedades civiles y mercantiles.
Depósitos a plazos. Son colocaciones con montos mínimos de 250 bolívares a un plazo no menor de 3 días. Se
documentan por certificados negociables o no y sus características principales las dejaremos descritas al referirnos a los
instrumentos negociables. Estos tienen garantía quirografaria de la institución que los emite y Fogade hasta por 10 mil
bolívares.
Depósitos especiales. Hay cuatro tipos de operaciones especiales, depósitos, judiciales, en garantías de terceros
(alquileres), aceptaciones bancarias, y bonos de ahorro. Los depósitos judiciales son aquellos efectuados por entes
judiciales, con el propósito de custodiarlos mientras dure algún juicio; En garantía de terceros son depósitos que por
falta de confianza entre un arrendador con el arrendatario, aquel prefiera utilizar a un banco para custodiar el deposito
durante la vigencia del contrato de arrendamiento; Las aceptaciones bancarias son aquellos depósitos en custodia que
sirven para soportar una transacción bancaria y los bonos de ahorro a una serie de instrumentos negociables que fueron
utilizados como títulos valores para captar recursos emitidos básicamente por los banco hipotecarios, entre ellos
tenemos las cedulas hipotecarias, los certificados de ahorros y los bonos quirografarios.
El reparto pasivo. Es una operación en virtud de la cual el Banco Central, que se llama”reportador”, adquiere por una
suma de dinero la propiedad de titulo-valores de un banco u otra institución financiera. Se obliga entonces a transferir a
la persona o entidad que los entrega, y que se llama “reportado” la propiedad de otros tantos títulos de créditos o valores
de la misma especie en el plazo convenido.
Depósitos en monedas extranjeras. Los bancos comerciales pueden recibir estos depósitos a la vista o a plazo no mayor
de un año, pero en ningún caso pueden los depositantes disponer de sus saldos acreedores en billetes o en moneda
extranjera. Podrán efectuar retiros totales o parciales en moneda de curso legal al tipo de cambio del día o mediante
transferencia o cheque del banco depositario girado sobre sus corresponsales en el exterior.

Que es el comercio según el codigo de comercio

"El Comercio es una actividad de intercambio y aproximación con propósito de lucro."El Comercio abarca la actividad
de aproximación o intermediación con propósito de lucro, actividad que realizan en forma habitual o profesional las
personas o instituciones llamadas comerciantes.La Legislación Mercantil enumera la serie de actos de comercio que
llevan el propósito de lucro y que forman, en conjunto, lo que se llama Comercio.

El negocio bancario y la intermediación financiera

La intermediación financiera se puede definir como la actividad mediante la cual se toman los fondos de los agentes
superavitarios para ser colocado en forma de préstamos y/o créditos e inversiones a los agentes deficitarios,
consiguiéndose ganar la diferencia entre las tasas de interés diferenciadas entre ambas.

FOGADE
El Fondo de Protección Social de los Depósitos Bancarios (FOGADE) es un instituto autónomo, adscrito al Ministerio
del Poder Popular para Economía y Finanzas y cuya responsabilidad es garantizar los depósitos del público mantenidos
en bancos e instituciones financieras de Venezuela. Ante una crisis severa de insolvencia, la institución financiera que se
encuentre en problemas es intervenida por el Estado y FOGADE ejerce la función de liquidador del banco y sus
empresas relacionadas con actividades no financieras.

SUDEBAN
La SUDEBAN (acrónimo de Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario de Venezuela) es el ente
encargado de que los bancos e instituciones financieras con oficina en Venezuela cumplan las normas locales referidas a
ellas. Está adscrito al Órgano Superior del Sistema Financiero Nacional que a su vez depende del Ministerio del Poder
Popular para las Finanzas.1
Entre las actividades de la SUDEBAN se encuentran:
•Autorizar, supervisar, inspeccionar, controlar y regular el ejercicio de la actividad que realizan las instituciones que
conforman el sector bancario de Venezuela.2
•Señalar la corrección de las fallas que se detecten en la ejecución de las actividades bancarias y sancionar las conductas
desviadas al marco legal vigente.2

Ministerio de Finanzas
El Ministerio del Poder Popular de Economía y Finanzas es uno de los organismos que conforman el gabinete ejecutivo
del gobierno venezolano. Este mismo se encarga de la administración de los bienes de la República Bolivariana de
Venezuela.