CRÉDITO

Lo que usted debe saber sobre...

Conceptos básicos
de los préstamos
BENEFICIOS DE PEDIR PRESTADO
PREPARASE PARA PEDIR PRESTADO
MANERAS DE PEDIR PRESTADO

YourMoneyCounts®
 CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
Muy pocas personas pueden pagar
todo lo que necesitan con el dinero
que tienen ahorrado. Sin embargo,
muchas personas más pueden
La posibilidad de obtener dinero prestado, y en los realizar estas compras si incluyen
mejores términos disponibles, depende de tener buen un préstamo como parte de un plan
crédito. Entender el proceso del préstamo, incluyendo financiero sólido. Utilizan présta-
la manera en la que los prestamistas otorgan crédito, mos para comprar una casa o un
puede ayudarle a mejorar sus probabilidades de ser automóvil o para pagar la edu-
aprobado para obtener un préstamo con términos cación superior. Usan una tarjeta
favorables, lo que es muy importante cuando el pedir de crédito para hacer compras
prestado es difícil debido a los problemas económicos. menores, como una lavadora y
secadora, muebles para la recámara
o nuevos abrigos de invierno para
sus hijos. El pago puntual de sus
préstamos fortalece su capacidad
para obtener préstamos adicionales
en el futuro.
Los beneficios de los préstamos
El uso responsable de los présta-
© 2009, HSBC Finance Corporation. Reservados todos los derechos. mos le permite administrar su
dinero en forma efectiva y le ayuda
Declaración informativa: Este contenido ha sido desarrollado y redactado exclusivamente a alcanzar importantes metas finan-
como material educativo, y no pretende ser una solicitación de préstamo, producto finan- cieras que tal vez no serían posi-
ciero u otro servicio. Estos materiales no representan una recomendación por parte de bles si no tuviera acceso al crédito.
HSBC para la compra de ningún producto, servicio o estrategia financiera y están sujetos Por ejemplo, con una tarjeta de
a cambios sin previo aviso. Además, las sugerencias y recomendaciones incluidas en el crédito puede comprar los artículos
material proporcionado no constituyen ninguna garantía de resultados en el futuro. Si usted grandes que necesita cuando están
necesita obtener asistencia adicional, HSBC le sugiere consultar a un abogado independi- en oferta. Si paga la totalidad de la
ente, profesional en impuestos o asesor financiero. cuenta antes de la fecha de ven-
Para manejar préstamos en forma
responsable, es necesario hacerse
tres preguntas antes de asumir una
deuda adicional:
• ¿Es necesario el producto o
servicio?
• ¿Hay alguna manera de realizar
esta compra sin solicitar un
préstamo?
• Si un préstamo es la única
manera de realizar la compra,
¿estoy obteniendo los mejores
términos y condiciones a las que
tengo derecho, como la tasa y
las cuotas más bajas?
cimiento o tan pronto como pueda,
mantendrá los cargos por financi-
amiento al nivel mínimo.
El uso correcto de los crédi-
tos a corto plazo también puede
ayudarle a tener acceso a créditos
a largo plazo, que también son
importantes. Con un préstamo
hipotecario, puede pagar una casa
y distribuir los pagos en un período
largo, de manera que la compra
3
 CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
sea accesible. Otros préstamos a
largo plazo le permiten comprar
un automóvil o pagar la educación
superior, cosas que de otra manera
podrían estar fuera de su alcance.
Si planifica los préstamos con
cuidado, descubrirá que puede
comprar más cosas que son impor-
tantes para usted, a la vez que se
protege de una situación en la que
adeuda más de lo que puede pagar
Tipos de crédito
Los prestamistas ponen el crédito
a disposición de los prestatarios de
varias maneras, desde tarjetas de
crédito y líneas de crédito, hasta
préstamos a largo plazo. Lo que to-
das estas opciones tienen en común
es que le dan acceso a dinero que
usted puede gastar y que debe
pagar con intereses.
La forma de crédito que uti-
liza en un momento determinado
depende de varios factores, como
la cantidad que quiere obtener
ESTACIONAMIENTO DE
PRÉSTAMO A PLAZOS
Ene Feb
$ $
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
fácilmente. Además, si realiza sus
pagos con puntualidad y por la
cantidad total, forjará un historial
de crédito más sólido. Si alguna
vez le han rechazado un préstamo
o ha tenido que pagar tasas de
interés superiores a las que espe-
raba, ya sabe lo importante que es
mantener un excelente historial de
crédito.
en préstamo, cómo piensa uti-
lizar el dinero y el programa de
pagos de la cantidad que adeuda.
No obstante la variedad de tipos,
todos los préstamos correspon-
den a las dos categorías generales
siguientes: préstamos a plazos y
préstamos rotativos.
• Préstamos a plazos
Un préstamo a plazos, también
conocido como préstamo fijo o
“closed-end”, es uno que usted
paga mediante pagos regu-
lares a lo largo de un período
específico. Cada pago incluye
Marzo Abril
$ $
una porción predeterminada
• Préstamos rotativos
del capital más los intereses
adeudados. Usted solicita la
cantidad de dinero que necesita
y, si se aprueba su solicitud,
recibe la cantidad completa de
una sola vez. Después de que
usted realiza su último pago, se
considera que el préstamo ha
sido liquidado (es decir, pagado
en su totalidad) y que usted ha
cumplido su obligación ante el
prestamista.
Un préstamo a plazos provee
dinero para gastos específicos.
Usted sabe cuánto tiene que
gastar y cuánto tiene que pagar.
Sin embargo, si necesita que le
presten más dinero, es probable
que deba presentar otra solici-
tud.
P R ‘ESTA MOS
R O TAT I V O S
PR
$
ES
TA D O
Un préstamo rotativo, también
conocido como línea de crédito,
funciona de manera diferente a
un préstamo a plazos. El presta-
mista establece una cantidad
máxima que usted puede ob-
tener en préstamo; esta cantidad
es conocida como límite de
crédito. No es necesario que use
el importe total del límite de
crédito, sino que puede tomar
cantidades conforme las requi-
era, sin exceder el límite, para
realizar ciertas compras. Los
pagos que debe realizar se basan
en el saldo del dinero prestado,
no en la cantidad disponible
para usted. A medida que paga
el dinero recibido en préstamo,
por lo general vuelve a tener
acceso a él, hasta su límite de
crédito.
O
D
A
G
$ PA
5
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
Las tarjetas de crédito también
son una forma de crédito rota-
tivo. Usted tiene una línea de
crédito máxima, a la que tiene
acceso cuando usa la tarjeta para
efectuar compras. A medida
que paga el saldo pendiente,
ya sea en su totalidad o con
pagos mensuales, puede recibir
de nuevo esa cantidad como
préstamo, hasta su límite de
crédito. En cambio, una tarjeta
de compra o de cargo le permite
hacer compras, pero deberá pa-
gar el importe total que adeuda
en cada período de facturación.
Una línea de crédito rotativa
le da acceso flexible al crédito.
Esto puede ser un método más
económico que obtener una can-
tidad de dinero de una sola vez.
Por supuesto, se requiere disci-
plina para no utilizar la línea de
crédito para compras superfluas.
Definición de un
préstamo
Por lo general, las personas
usan la palabra “préstamo”
para referirse tanto a crédito
a plazos como a líneas de
crédito rotativas. Lo curioso
es que muy pocas personas
describen el uso de una
tarjeta de crédito como un
préstamo. Sin embargo, eso
es en realidad.
6 7
Los costos de un préstamo
Para aprovechar un crédito a
plazos o rotativo, es importante
que entienda cuánto le costará
el préstamo, incluidas las tasas
de interés, cómo se calculan los
pagos, qué cuotas o cargos pueden
aplicarse y cuándo se liquidará el
préstamo. Aunque la mayoría de
los prestamistas explicará estas
características de un préstamo a
los posibles prestatarios, si usted
aprende sobre cómo funcionan
los préstamos antes de recibir uno
podrá tomar decisiones informadas
acerca del uso de créditos.
La tasa de interés que paga en
un préstamo es muy importante,
no sólo porque afecta cuánto le
costará el préstamo, sino también
cuál será el importe de sus pagos.
Préstamos de tasa fija y de
tasa variable
Otra característica que afecta el
costo de los préstamos es si la tasa
de interés es fija o variable. Los
préstamos a plazos y las líneas
de crédito tienen tasas de interés
fijas o variables, aunque las tasas
variables son más comunes que
las tasas fijas en los préstamos
rotativos. Cada forma de calcular
los intereses tiene sus ventajas y
desventajas.
Una tasa fija significa que la
tasa de interés se define una vez y
se mantiene igual durante toda la
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
vigencia del préstamo. En los
préstamos con tasa de interés fija,
el pago del capital y los intereses
se calcula conforme a la tasa de in-
terés fija y, por lo tanto, los pagos
mensuales son iguales durante todo
el plazo del préstamo.
Por ejemplo, un préstamo de
$15,000 a cinco años con una tasa
de interés fija del 7.00% tendría
pagos mensuales de $297.02. El
importe de este pago no cambi-
aría durante los cinco años, al
final de los cuales el préstamo
sería liquidado (suponiendo que
se realizaron todos los pagos de
manera puntual). Un pago que se
ajusta al presupuesto del hogar y
que no cambia brinda tranquilidad
a muchos prestatarios.
En cambio, en un préstamo de
tasa variable, la tasa de interés no
es fija, sino que puede variar en
ciertos momentos de la vigencia
del préstamo. Esto quiere decir
que los pagos mensuales también
pueden cambiar. Una ventaja obvia
de los préstamos de tasa variable
es que, cuando las tasas de interés
en general están bajando, los pagos
de los préstamos de tasa variable
también tienden a ser más bajos.
Sin embargo, en épocas de tasas de
interés en alza, un préstamo de tasa
variable puede tener pagos más
altos. Para muchos prestatarios, la
posibilidad de tener pagos menores
no es suficiente para compensar
el riesgo de que algún día tengan
que efectuar pagos mayores o la
incertidumbre sobre el impacto que
esto pudiera tener en el presu-
puesto de su hogar en el futuro.
Si los prestamistas le ofrecen
ambos tipos de tasas de interés
para el mismo préstamo, podrán
ayudarle a entender las ventajas y
desventajas de cada una y determi-
nar cuál es la que mejor se ajusta a
sus necesidades. Un punto que se
debe tener presente es que no todos
los préstamos a plazos tienen tasas
de interés fijas y que no todos los
préstamos rotativos tienen tasas
variables. Si tiene dudas, pregunte
sobre el tipo de tasa que tiene.
Préstamos garantizados y
no garantizados
Los préstamos a plazos y las líneas
de crédito pueden ser garantizados
o no garantizados. Si un préstamo
está garantizado, esto significa que
el prestamista le exige que provea
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

elimite
Sobure devuelto
no
T Préstamzoado
PRÉS AM garanti
Cheqo morosoldo

O
GA O COFI
R A N TI ZAD
algo de valor como garantía colat-
eral que respalde su promesa de
pago. Si usted incumple (es decir,
no paga), el prestamista puede
tomar la garantía colateral y usar
su valor para compensar el importe
que usted adeuda. Los préstamos
para compra de automóvil y los
préstamos sobre el valor líquido de
la vivienda son ejemplos de présta-
mos garantizados. El automóvil o
la casa son la garantía colateral.
Los préstamos garantizados por
lo general tienen tasas de interés
más bajas que los préstamos no
garantizados. Los prestamistas
cobran una tasa de interés más alta
en los préstamos no garantizados
porque asumen mayor riesgo de
perder dinero si usted incumple en
el pago del préstamo. Los présta-
mos para estudiantes y las tarjetas
de crédito son ejemplos de présta-
mos no garantizados.
Otros costos del crédito
Además de los intereses que
pagará, puede haber otros costos
USTED
X NTE
RMA
X CUO T
relacionados con el uso de créditos
a plazos o rotativos.
Algunos de estos costos son car-
gos o cuotas que tiene que pagar
como parte del proceso de solicitud
de préstamo. Por ejemplo:
• Cuota de evaluación de riesgos
o de procesamiento de solicitud.
• Cargo por revisión de crédito o
informe crediticio.
• En algunos tipos de préstamos,
cargos de avalúo, búsqueda de
título de propiedad y seguro de
título de propiedad.
Otros costos, como cuotas anu-
ales o de mantenimiento y cargos
por procesamiento de pagos,
pueden aplicarse de manera regular
durante la vigencia del préstamo.
Algunos prestamistas, aunque no
todos, aplican estos cargos.
Además, hay cargos o cuotas que
se aplican sólo en ciertas situa-
ciones. Es posible que usted pueda
evitar muchos de estos costos si
mantiene un buen control de su
préstamo.
Pag encia de sa o
Transfer fectiv
Adelanto en e
A S siglas en inglés) de un préstamo
es el porcentaje del capital del
• Cargo por sobrelímite (el cargo
que puede adeudar si excede el
límite de crédito de su tarjeta de
crédito o línea de crédito).
• Cargo por cheque devuelto (si
un pago que efectuó al presta-
mista no es pagado por su banco
porque no tenía dinero sufi-
ciente en su cuenta para cubrir
el cheque).
• Cargo por morosidad (si su pago
no llega para la fecha de ven-
cimiento).
• Cuota por transferencia de saldo
(para mover dinero de una de
sus cuentas a otra).
• Cargo por adelanto en efectivo
(por retirar dinero de su tarjeta
de crédito o línea de crédito).
Tasa de interés y tasa por-
centual anual
La tasa de interés de un préstamo
es el porcentaje que se multiplica
por el saldo del préstamo para
calcular el importe monetario que
usted paga como intereses por el
préstamo. En cambio, la tasa por-
centual anual (o APR, por sus
préstamo que representa el costo
total del préstamo en un año. La
tasa porcentual anual incluye los
intereses y ciertos cargos y cuotas,
como cargos por solicitud y cheque
devuelto, pero no cargos por mo-
rosidad, sobrelímite o similares.
La tasa porcentual anual de un
préstamo puede ser mayor que la
tasa de interés.
Al comparar préstamos, recuerde
ver la tasa porcentual anual, no
sólo la tasa de interés. También
querrá ver cuáles son los cargos y
cuotas que se aplican y a cuánto
ascienden.
Preparación para
un préstamo
Antes de solicitar un préstamo, es
conveniente que analice su situ-
ación financiera general y que se
haga una serie de preguntas. Estas
preguntas varían un poco dependi-
endo del tipo de préstamo que está
considerando. Sin embargo, todas
se relacionan con el mismo tema:

8 9
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
¿Puedo manejar el préstamo y vale
la pena su costo?
Una buena prueba sería hacerse
estas preguntas:
• ¿Realmente necesito el artículo
que pagaré con el préstamo, o es
sólo algo que me gustaría tener?
• ¿El préstamo que estoy consid-
erando es el más apropiado para
esta compra?
• ¿Cuánto costará este préstamo?
• ¿Podré pagar el préstamo sin
que esto represente una carga
financiera abrumadora?
• ¿Qué pasa si rechazan mi solici-
tud de préstamo?
Lo que es importante recordar es
que obtener préstamos sólo cuando
los necesita, elegir un producto
de préstamo que se ajusta a su
situación y mantener los costos
del préstamo en el nivel más bajo
posible, son factores que tienen
un gran impacto en su situación
financiera general.
Cómo ajustar un préstamo
a su presupuesto
Cuando trata de vivir “dentro de
su presupuesto” y gastar menos
de lo que gana, debe considerar el
impacto de añadir los pagos de un
nuevo préstamo a su presupuesto
mensual. No querrá que esta nueva
obligación interfiera con su capaci-
dad de pago de otras cuentas o para
ahorrar dinero cada mes.
10
Por ejemplo, si realiza los pagos
de este nuevo préstamo, ¿tendrá
que hacer sacrificios en otras
áreas de su vida? Tal vez haya
conceptos en los que pueda ahor-
rar fácilmente, como las comidas
en restaurantes, para cubrir el
gasto adicional. O, si planifica con
anticipación, puede prepararse
para el préstamo cambiando a un
automóvil más económico.
Lo que no quiere hacer es
cancelar o reducir los ahorros que
actualmente acumula, ya sea en el
plan de ahorro para la jubilación
del lugar donde trabaja, en una
cuenta de jubilación individual
(IRA, por sus siglas en inglés) o en
otra cuenta. Necesitará ese dinero
para alcanzar sus metas a mediano
y largo plazo. También querrá
asegurarse de tener fondos para
emergencias, con dinero suficiente
para cubrir todos sus gastos de
subsistencia, incluso el alquiler o
los pagos del préstamo hipotecario,
durante un período mínimo de tres
a seis meses.
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
Cómo calificar
para un
préstamo
Una vez que esté seguro de que
tiene la capacidad para obtener
un préstamo y haya decidido qué
tipo de préstamo le interesa, el
siguiente paso es encontrar un
prestamista que esté dispuesto a
otorgarle un crédito o darle un
préstamo.
Qué quieren los
prestamistas
Los prestamistas quieren tener la
confianza de que los préstamos que
hagan serán pagados por completo
y a tiempo. Para ello, utilizan un
proceso conocido como análisis de
riesgos para evaluar a los posibles
prestatarios. De manera general,
los prestamistas toman las deci-
siones sobre otorgar préstamos y
las tasas de interés que cobrarán
CONSEJO
Si está considerando un
préstamo, es buena idea
aprender todo lo que pueda
sobre el proceso de présta-
mo, los distintos productos
de préstamo disponibles, las
tasas de interés y los costos
actuales y los términos y
condiciones que se apli-
carán.
por ellos basándose en una revisión
de tres áreas específicas de la
situación financiera del solicitante
del préstamo. Estas áreas en oca-
siones se conocen como las tres
C: crédito, capacidad y garantía
colateral.
1. Crédito. Cuando los presta-
mistas consideran su crédito, o
comportamiento, como también
se le conoce, quieren saber cuál es
su historial de pago de préstamos
anteriores. Esto puede ser un buen
indicador de cómo pagará présta-
mos en el futuro. En su evaluación,
utilizan una puntuación de crédito
de tres dígitos, basada en la infor-
mación de su informe crediticio.
Una puntuación de crédito es una
forma rápida, objetiva y confiable
en que el prestamista puede eval-
uar la manera en que usted pagará
el préstamo. Cuanto más alta sea
la puntuación, mejor. De hecho,
11
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
cuanto más alta sea su puntuación
de crédito, más probable será que
aprueben sus solicitudes de crédito
y más favorable será la tasa de
interés que le ofrezcan. Aunque
puede haber varias versiones de
la puntuación de crédito, una de
las más comunes es la puntuación
FICO®.
2. Capacidad. La capacidad mide
si usted puede asumir y pagar
deudas adicionales, inclusive el
préstamo que está solicitando. La
capacidad se basa en varios fac-
tores, como sus ingresos actuales,
el tiempo que ha estado en su em-
pleo y la estabilidad de la industria
en la que trabaja.
Uno de los factores que los
prestamistas consideran importante
es la relación entre sus ingresos y
sus gastos actuales, incluidos otros
préstamos. Esto algunas veces se
conoce como relación deudas-in-
gresos. Si el prestamista considera
que la combinación de sus deudas
y demás gastos es demasiado alta,
esto puede afectar la probabilidad
de que le autoricen otro préstamo.
3. Garantía colateral. Por último,
la garantía colateral puede afectar
la decisión que toma el prestamista
sobre otorgar un préstamo, cuánto
prestar y la tasa de interés. La
garantía colateral es cualquier
cosa de valor que pueda usarse
como garantía del préstamo. En
12
el caso de préstamos hipotecarios
o líneas de crédito sobre el valor
líquido de la vivienda, la propiedad
o la casa sirven como garantía co-
lateral del préstamo. En el caso de
¿Cuál es su puntu-
ación (de crédito)?
En parte porque los presta-
mistas quieren una manera
sencilla de determinar la
probabilidad de que usted
pague lo que debe, las
agencias de informes cred-
iticios calculan su puntación
de crédito con una fórmula
exclusiva.
En el caso de la puntu-
ación FICO®, es un número
entre 300 y 850, calculado
con fórmulas desarrolladas
por Fair Isaac Corpora-
tion (FICO). Si se trata de
la nueva y menos usada
puntuación VantageScore™,
desarrollada por las propias
agencias de informes cred-
iticios, será un número entre
500 y 999.
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
un préstamo para la compra
de automóvil, el vehículo
sirve como garantía colat-
eral. Una garantía colateral
puede aumentar la probabil-
idad de que le autoricen un
préstamo y que le ofrezcan
una tasa de interés más baja.
Los préstamos sin garantía
colateral, también conocidos como
préstamos no garantizados, tienden
a tener tasas de interés más altas.
Cómo se toman las deci-
siones de préstamos
Dado que todos los prestatarios
potenciales tienen diversas situa-
ciones financieras y distintos
niveles de experiencia en el uso de
créditos, cada uno de ellos puede
representar distintos riesgos en
cuanto a su capacidad para pagar el
préstamo puntualmente cada mes o
liquidarlo. El potencial de incum-
plimiento de pago se conoce como
riesgo crediticio.
Los prestamistas tienden a ofre-
cer préstamos con tasas de interés
más altas a los prestatarios que
representan mayor riesgo, tal como
lo determina una revisión de las
tres C. Algunas de las razones por
las que un prestatario puede tener
mayor riesgo crediticio son:
• Baja puntuación de crédito, que
puede deberse a varias razones,
como retrasos en el pago de
cuentas, endeudamiento exce-
sivo, poca experiencia en el uso
de créditos, antecedentes de
bancarrotas, saldos no liquida-
dos de préstamos anteriores y
otras más.
• Ingresos insuficientes para apo-
yar el préstamo que se solicita,
además de las deudas y los
gastos actuales del prestatario,
o ingresos que varían consider-
ablemente durante el año.
• Tiempo insuficiente en el
empleo actual o laborar en una
industria que puede considerarse
inestable.
• Garantía colateral insuficiente
para brindar al prestamista una
garantía del préstamo.
En algunos casos, los prestatari-
os con alto riesgo crediticio tal vez
no sean aprobados para préstamos.
13
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
Cómo convertirse en un
solicitante más sólido
Si conoce el proceso que siguen
los prestamistas para evaluar a los
prestatarios potenciales, puede
tratar de mejorar ciertas áreas para
mejorar la probabilidad de que su
préstamo sea aprobado.
Revise su historial cred-
iticio antes de buscar un
crédito
Es muy importante tener una
buena puntuación de crédito y
un historial crediticio exacto al
solicitar préstamos. Esto puede
aumentar la probabilidad de
que aprueben su préstamo con
las tasas más bajas posibles. Es
particularmente importante revisar
su informe crediticio unos seis
meses antes de que piense efectuar pre a tiempo, comience a hacerlo.
una compra grande, como la de
una casa o un automóvil, u obtener pago de las cuentas tienen efectos
un préstamo de refinanciamiento o perjudiciales en su historial crediti-
sobre el valor líquido de la vivien- cio. Si los saldos de sus préstamos
da. Esta revisión podría advertirle
de posibles datos perjudiciales
que afecten su solicitud, y le da
la oportunidad de corregir cuales-
quier errores en el informe.
14
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
LEY
fluyen en su puntuación de
crédito Cómo encontrar su puntuación
de crédito
Según myfico.com, hay cinco fac-
tores que determinan su puntuación
Gracias a la Ley FACT de 2003, usted
tiene el derecho de recibir una vez
FACT
FACT
de crédito. En orden de importan-
cia, son su historialTOde por año una copia gratuita de su informe crediticio de cada una
RI pago (35%),
sus créditos pendientes y su crédito de las tres agencias principales de informes crediticios (Experi-
HIS
AL
an, Equifax y TransUnion). Sólo tiene que ir a www.annualcred-
total disponible (30%), su histo-
R
DE
itreport.com o llamar al 877-322-8228 y seguir las instrucciones.
TO
rial de uso de crédito
C R Dbasado
É
I en la
duración de su expediente crediti- Dado que las agencias tienen acceso a la misma información
cio (15%), el número de consultas básica, las diferencias entre los informes por lo general son
que ha hecho para nuevos créditos mínimas. Una posible estrategia es solicitar un informe a una
(10%) y los tipos de créditos que agencia distinta cada cuatro meses, para que pueda abarcar to-
utiliza (10%). das en el transcurso de un año. Así, puede conocer su situación
de manera continua y enterarse más pronto de posibles proble-
mas. El informe crediticio es gratuito, pero tendrá que pagar una
pequeña cuota si también quiere su puntuació n de crédito.
35% 30%
Con el paso del tiempo, el uso comprender plenamente a lo que
inteligente del crédito mejora su se está comprometiendo. Siempre
historial crediticio y su puntuación confirme el importe del préstamo,
10% 10% 15%
de crédito. Esto aumenta la proba- las tasas de interés (tanto la tasa
Historial de pagos Tipos de crédito bilidad de que le autoricen présta- introductoria, de haberla, como las
Duración del Saldos/usos mos en el futuro. tasas que se aplicarán al terminar
historial de crédito No. de solicitudes el período introductorio) y todos
Entienda lo que firma los costos, cargos y cuotas, inclui-
Observe que son cosas que están
bajo su control. Si no paga siem- Por último, solicitar un préstamo dos los cargos anuales o únicos.
Si se trata de un préstamo de tasa
de manera inteligente no termina
variable, asegúrese de entender:
Recuerde que los atrasos en el al encontrar un prestamista y una
buena tasa de interés para el présta-
• Cuándo pueden cambiar la tasa
mo que se ajusta a sus necesidades. de interés y el importe del pago
Antes de firmar
• Con qué fre-
son altos o está disponible menos cualquier cosa, cuencia pueden
del 50% de sus límites de crédito, asegúrese de en- cambiar la tasa
puede utilizar menos los créditos tender todos los de interés y
hasta que pague lo que debe. Puede documentos y la el importe
dejar de solicitar nuevos créditos. terminología y de del pago
15 Ley
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

• Cuánto pueden cambiar la tasa

de interés y el importe del pago
préstamo (lo que se conoce como
derecho de rescisión de tres días Búsqueda de
en un período determinado y o “período de enfriamiento”), no
debe firmar nada bajo presión, si
un prestamista
durante la vigencia del préstamo
tiene incertidumbres o si no se Por ley, todos los prestamistas
El conocimiento de la manera siente cómodo con alguno de los tienen la obligación de cumplir
en que cambiarán los pagos será documentos. Si tiene dudas, vaya ciertas normas en sus relaciones
importante al evaluar el impacto acompañado por un tercero de con los prestatarios actuales y
que este préstamo adicional puede su confianza, como un abogado potenciales. Por ejemplo, es ilegal
tener en su presupuesto. experimentado, que le ayude a discriminarlo por su sexo, raza,
Aunque la Ley Sobre la Verdad garantizar que sus intereses finan- origen étnico o estado civil, entre nos, condiciones, semejanzas y
en Préstamos (Truth in Lending cieros sean atendidos de manera otras cosas. Sin embargo, algunos diferencias de cada uno, tienen
Act) presenta situaciones muy apropiada. prestamistas exceden estos requisi- mayor probabilidad de ser clientes
específicas relacionadas con los tos, en ocasiones por mucho. satisfechos. Esto no sólo es bueno
préstamos para compra de vivi- Encontrar al prestamista correcto para el cliente, sino que también
enda, en las cuales el prestatario puede ser tan importante como fomenta las recomendaciones y
tiene tres días para cancelar un seleccionar un préstamo que lo que los clientes regresen.
beneficie a usted y a su familia. He Si piensa solicitar un préstamo,
aquí algunos de los elementos que cerciórese de hacer preguntas a los
debe buscar al comparar posibles prestamistas, como las siguientes:
Lista de comprobación de las tres C prestamistas:
Como prestatario educado, es importante • ¿Qué tipos de productos de
que sepa lo que las tres C dicen sobre Explicaciones claras de préstamo ofrecen?
usted antes de solicitar un préstamo: las opciones de crédito • ¿Cuáles son las semejanzas y
o ¿Hay problemas en mi informe crediti- disponibles diferencias principales entre
cio? Busque un prestamista que le ex- estos productos?
o ¿Cuál es mi puntuación de crédito? plique las características de todas • ¿Para cuáles de estos productos

o ¿He pagado puntualmente al menos la las opciones de préstamos, como de préstamo calificaría para
cantidad mínima de mis cuentas todos los meses? se comparan unas con otras y las satisfacer mis necesidades actu-
o ¿He pagado alguna cuenta con más de 30 días de atraso? maneras en que cada una puede ales?
o ¿He solicitado muchos créditos nuevos recientemente? satisfacer sus necesidades. Si • ¿Por qué no califico para otros
o ¿Cuánto debo en todas mis deudas? usted no califica para un préstamo productos de préstamo?
o ¿Cuáles son mis ingresos? específico, el prestamista deberá
o ¿Son suficientes para pagar mis cuentas actuales y el nuevo explicarle por qué. Declaraciones informativas
préstamo que estoy solicitando? Los prestamistas saben que los y formularios claros
o ¿Estoy ofreciendo una garantía colateral para este préstamo? prestatarios educados, que entien- Debe ser fácil leer y entender todos
den las opciones de préstamos y los formularios y declaraciones
conocen con claridad los térmi- informativas que debe llenar y

16 17
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
firmar. Busque un prestamista que
le explique el significado de cada
documento y que responda a las
preguntas que tenga sobre pun-
tos específicos. Esté alerta si un
prestamista le dice que debe firmar
algo que no ha sido llenado por
completo o que usted no ha leído y
entendido.
Sin presión o cargos
ocultos
Un factor muy importante es que
un prestamista nunca debe alen-
tarlo a obtener un préstamo que
exceda su capacidad de pago, ni
presionarlo para que acepte térmi-
nos y condiciones que no entiende.
Un prestamista respetable nunca le
ocultará cargos, costos o cuotas, ni
lo presionará para que “firme hoy”
a fin de ob-
tener términos
y condiciones
más favor-
ables. Aunque
es cierto que
las tasas de interés cambian con
rapidez, alentarlo a que acepte
rápidamente por lo general es un
intento por apresurar su decisión.
Lo esencial es que nunca debe
sentirse presionado a firmar un
documento que no entiende por
completo o a aceptar un compro-
miso que no está seguro de poder
cumplir.
18
Buen servicio
Las buenas prác-
ticas de préstamo
no terminan al
cerrar el présta-
mo. Busque
un prestamista
que demuestre interés
por usted después de concederle
un crédito y que esté dispuesto a
contestar sus preguntas o ayudarlo
a resolver posibles problemas.
Algunos de los servicios de
apoyo que debe esperar son:
• Servicio al cliente. ¿Existen
oficinas o un edificio que pueda
visitar para hacer preguntas
o para depositar su pago, un
número telefónico gratuito de
atención al cliente y un sitio
Web fácil de usar? ¿Cómo trata
el prestamista a sus clientes
en las cartas o llamadas de
seguimiento de pagos faltantes o
atrasados?
• Procesamiento de pagos del
préstamo. ¿Se acredita el pago
de su préstamo oportunamente
en su cuenta? ¿Facilita el presta-
mista otros métodos de pago
(por ejemplo, por teléfono o a
través de su sitio Web)?
• Estado de cuenta del présta-
mo. ¿Recibe su estado de
cuenta del préstamo de manera
puntual cada mes, con tiempo
suficiente para realizar su pago?
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
Protección legal
A continuación se presenta una lista de los reglamentos guber-
namentales que lo protegen al obtener préstamos, así como una
descripción general de su propósito:
• Ley Federal sobre Informes Crediticios Equitativos (FCRA, Fair
Credit Reporting Act). La FCRA está diseñada para promover la
exactitud, equidad y privacidad de la información contenida en los
archivos de las agencias de informes crediticios. La Ley Federal
sobre Informes Crediticios Equitativos también define las respon-
sabilidades y obligaciones de las empresas que proveen y reciben
datos de las agencias de informes crediticios.
• Ley de Equidad de Vivienda (Fair Housing Act). Esta ley prohíbe la
discriminación por raza, color de piel, nacionalidad, religión, sexo,
estado familiar o discapacidad, en la venta, alquiler y financiamien-
to de viviendas y otras transacciones relacionadas con viviendas.
• Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA, Equal Credit
Opportunity Act, Reg. B). La Ley de Igualdad de Oportunidades de
Crédito protege la disponibilidad de crédito para todos los solici-
tantes solventes, sin importar su raza, color de piel, nacionalidad,
sexo, estado civil o edad.
• Ley de Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas (HMDA, Home
Mortgage Disclosure Act, Reg. C). El objetivo principal de la Ley de
Divulgación de Hipotecas sobre Viviendas, o Reg. C, es exigir que
ciertos prestamistas divulguen determinada información sobre sus
patrones de préstamos para vivienda en tipos de préstamos espe-
cíficos.
• Ley de Procedimientos de Cierre de Bienes Raíces (RESPA, Real
Estate Settlement Procedures Act, Reg. X). Esta ley está diseñada
para ayudar a los consumidores a recibir más información en
forma oportuna sobre los costos del proceso de cierre en aquellos
casos en los que un préstamo está garantizado por un gravamen
sobre una propiedad residencial (es decir, compra de casa, présta-
mo sobre valor líquido de la vivienda, etc.).
• Ley Sobre la Verdad en Préstamos (TILA, Truth in Lending Act,
Reg. Z). Esta ley exige la divulgación de los costos, términos y
condiciones de los créditos.
• Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (FACTA, Fair
and Accurate Credit Transactions Act, o ley FACT). Otra forma de
protección para los consumidores que ayuda a evitar el robo de
identidad, la Ley FACT (una enmienda de la Ley Federal sobre In-
formes Crediticios Equitativos), concede a todos los consumidores
el derecho a recibir una vez por año un informe crediticio gratuito
de cada una de las tres principales agencias de informes crediti-
cios.
19
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

¿El estado de cuenta es fácil de

leer y tiene un formato fácil de
Un buen servicio también puede
incluir educación continua sobre Formas de • Cargos y cuotas que pueden
aplicarse
entender? ¿Puede localizar rápi-
damente el saldo total adeudado,
temas financieros o la comuni-
cación de ofertas especiales de pro-
obtener • Importe del pago mínimo

el pago mínimo requerido y la ductos y servicios para prestatarios préstamos A su vez, estos factores deter-
fecha de vencimiento de pago? y otros clientes. minan cuánto le cuesta a usted
Si piensa asumir una deuda adicio- utilizar este tipo de crédito. La
nal, ya sea un préstamo para com- tasa porcentual anual (APR, por
prar una casa, un préstamo para au- sus siglas en inglés) es una man-
Prácticas de préstamo abusivas tomóvil, un préstamo estudiantil o era de expresar cuánto le costará
una tarjeta de crédito adicional, es el préstamo cada año si tiene un
Las prácticas de préstamo abusivas pueden generar cuantiosas
conveniente que piense en las ven- saldo. En el caso de las tarjetas de
ganancias a expensas de los prestatarios que no entienden los tajas y desventajas de obtener un
términos y condiciones que están aceptando. Estas son algunas crédito, la tasa porcentual anual
préstamo y en lo que debe buscar sólo comprende la tasa de interés
de las prácticas que se consideran abusivas y, en algunos casos, al explorar opciones de préstamos. anual que el emisor le cobra sobre
ilegales:
los saldos pendientes, y no incluye
• Cobrar tasas, cargos y cuotas más altas a ciertos grupos de Tarjetas de crédito (incluso otros posibles cargos o cuotas.
personas. tarjetas de crédito garan- Sin embargo, debe tener en cuenta
• considerar todos los ingresos de un solicitante al evaluar si
No tizadas) que puede haber varias tasas
califica para un crédito con una tasa de interés más baja. Si las usa de manera responsable, porcentuales anuales, como una
• Incluir en forma automática un seguro opcional sobre el las tarjetas de crédito pueden jugar tasa porcentual introductoria para
crédito en el costo del préstamo, o insistir que es obligatorio un papel importante para ayudarle nuevos titulares de la tarjeta, una
para obtener el crédito. a administrar su vida financiera, tasa porcentual anual normal para
• Engañar a los prestatarios para que refinancien sus préstamos ya que le ofrecen conveniencia y compras, una tasa porcentual anual
con tasas más altas y cargos o cuotas adicionales, en oca- seguridad. Un componente impor- para transferencias de saldo y una
siones repetidamente, un proceso conocido “flipping”. tante de los préstamos con tarjeta tasa porcentual anual, usualmente
• Cobrar intereses, cuotas o cargos excesivos, como en las tar- de crédito es seleccionar la tarjeta más alta, para adelantos en efec-
jetas de crédito garantizadas que se comercializan a personas apropiada y el emisor correcto tivo.
con malos historiales de crédito o en préstamos a muy corto (banco, cooperativa de crédito u El período de gracia es el
plazo. otra institución de servicios finan- número de
• Efectuar préstamos con altas tasas de interés utilizando títulos cieros). La razón de esto es que días que tiene
de propiedad de automóviles como garantía. cada emisor determina su: para pagar una 20 1
0
compra antes
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) • Tasa porcentual anual de que se
tiene más información sobre prácticas abusivas en préstamos • Período de gracia aplique un
hipotecarios o sobre el valor líquido de la vivienda, que encon- • Método de cálculo de saldo cargo por finan-
trará en http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/homes/ pendiente ciamiento a lo que
rea11.shtm

20 21
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

adeuda. Si siempre paga el saldo menos que el saldo total pendiente, El método de cálculo del saldo
pendiente en su totalidad dentro se aplicarán cargos por financi- pendiente sobre el cual se aplican CONSEJO
del período de gracia permitido, amiento a partir de la fecha en que intereses también puede variar de Si tiene valor líquido en su
no tendrá que pagar cargos por se efectuó la compra. un emisor de tarjetas de crédito a casa, es posible que pueda
financiamiento. Sin embargo, si otro, y se explica en el contrato de obtener un refinanciamien-
sólo realiza el pago mínimo o paga crédito. Lo que paga por concepto to, es decir, obtener un
de cargos por nuevo préstamo para pagar
financiamiento, el viejo. El refinanciamiento
Cómo seleccionar una tarjeta de crédito que es la canti- es una ventaja si la nueva
Al explorar las opciones de tarjeta de crédito, dad monetaria tasa de interés es lo sufi-
pregúntese lo siguiente: que paga por el cientemente más baja que
¿Cuál es la tasa porcentual anual para lo siguiente? uso del crédito, la tasa actual para generar
o Compras depende de cómo ahorros reales durante el
o Transferencias de saldo se determina el saldo pendiente y período que habita su casa.
o Adelantos en efectivo de la tasa porcentual anual de la En algunos casos, también
o Mi tasa de interés, ¿es una tasa introductoria? cuenta. puede ser conveniente
o Si la tasa porcentual anual puede cambiar, ¿en qué circun-
refinanciar con otro tipo de
stancias puede cambiar? ¿Cuál será la tasa porcentual anual • El método más común es el
préstamo, por ejemplo, de
en esos casos? de saldo diario promedio. Se
o ¿Qué método se utiliza para calcular los intereses sobre los uno de tasa ajustable a uno
calcula sumando la cantidad que
saldos pendientes? de tasa fija, o de un présta-
¿Cuáles son todos los cargos y cuotas relacionados con esta adeuda cada día del ciclo de fac-
turación y luego dividiendo la mo a 30 años a uno a 15
tarjeta de crédito?
suma entre el número de días en años. Lo que sí representa
o Cuota anual
o Cargo por morosidad el ciclo, para así obtener el saldo mayor riesgo es refinanciar
o Cargo por cheque devuelto promedio del período o ciclo. Si para tener acceso al dinero
o Cuota por adelanto en efectivo usted paga adicional que puede obtener
o Cuota por transferencia de saldo una canti- contra el valor de su casa,
o Cargo por sobrelímite lo que se conoce como
dad fuerte
o ¿Pueden cambiar estos cargos o cuotas? En caso afirmativo, 0000 0000 0000 0000
al principio refinanciamiento con saldo
¿cómo me notificarán del cambio?
o ¿Cuál es mi límite de crédito? del ciclo, el en efectivo. En este caso,
o ¿Hay un período de gracia entre el momento en que hago una cargo por fi- no sólo tiene que pagar el
compra y el momento en que comienzan a acumularse inter- nanciamiento dinero, sino que, si su casa
eses sobre dicha compra? será menor que si lo paga en una pierde valor, como sucede
o ¿Cuándo se me enviarán por correo los estados de cuenta fecha posterior del ciclo. en un mercado de bienes
mensuales y cuándo deberé efectuar el pago mínimo men-
raíces estancado, puede
sual de la cuenta?
o Si se trata de una tarjeta de recompensas (o de “puntos” o terminar adeudando más en
de “lealtad”) pregunte, ¿Cómo gano puntos? ¿Puedo perder el préstamo que el valor de
puntos? ¿Cómo? ¿Vencen los puntos? venta de su casa.

22 23
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

Cómo seleccionar un préstamo hipotecario

Si está buscando un préstamo hipotecario,
asegúrese de confirmar las respuestas a las
siguientes preguntas: • El método de saldo ajustado
o ¿Cuál es la cantidad total de dinero que estoy obteniendo puede ser el más económico.
en préstamo? Sus pagos durante el ciclo se
o ¿De qué tipo de préstamo se trata? Es de: restan al saldo inicial y los car-
o ¿Tasa fija? gos se aplican únicamente a la
o ¿Tasa variable? diferencia.
CONSEJO
o ¿Un préstamo con tasa fija inicial, seguida por una tasa
ajustable (un “préstamo híbrido”)? • El método de saldo anterior es Los préstamos acerca de
o ¿De sólo intereses? el más costoso. Los pagos que los que está leyendo en
o ¿Cuál es la tasa de interés del préstamo? ¿Cuál es la tasa hace durante el ciclo no reducen Lo que usted debe saber
porcentual anual? el saldo. En cambio, usted paga sobre… Conceptos bási-
o ¿Cuáles son los pagos mensuales? un cargo por financiamiento cos de los préstamos son
o ¿A cuánto ascienden los impuestos sobre bienes raíces?
sobre la cantidad total que aquellos que típicamente
¿Los seguros? ¿Las cuotas de asociaciones de
propietarios de viviendas, de haberlas? adeudaba al comenzar el ciclo, están disponibles en las
o ¿Los pagos mensuales incluyen un importe para partidas de sin importar los pagos que haya instituciones financieras
plica, como impuestos y seguros de la propiedad, o debo efectuado durante éste. principales. Otros préstamos
pagar estas partidas por separado? que las personas llegan a
o ¿Habrá un cuantioso pago global al final del préstamo? Algunos emisores de tarjetas de
considerar son préstamos
crédito cobran una cuota anual por
Si se trata de un préstamo de tasa ajustable o variable, también de anticipo de devolución
el uso de la tarjeta, pero otros no.
debe preguntarse lo siguiente: de impuestos (RAL por sus
La mayoría de emisores de tarjetas
siglas en inglés), préstamos
o ¿Con qué índice se relaciona el préstamo y cómo puedo darle cobran cargos por morosidad, que
se aplican si no realiza al menos el sobre el título de propiedad
seguimiento?
o ¿Cuál es el margen o porcentaje que se suma al índice para pago mínimo de manera puntual, del auto, préstamos sobre
obtener la tasa de interés? y cargos por sobrelímite si excede nómina y préstamos ofreci-
o ¿Cuándo es la primera vez que la tasa de interés y el pago su límite de crédito. Todos estos dos a través de centros de
pueden cambiar, ya sea un aumento o una reducción? cargos y cuotas son adicionales a cobro de cheques. Antes de
o ¿Con qué frecuencia pueden cambiar la tasa de interés y el tomar uno de estos présta-
la tasa porcentual anual.
pago?
mos, cerciórese de entender
o ¿Cuánto pueden cambiar la tasa de interés y el pago en
cada ajuste? todos los cargos, cuotas y
o ¿Existen límites anuales a cuánto pueden cambiar la tasa de costos relacionados con él,
interés y el pago? ¿Cuáles son? ¿Hay límites a cuánto pueden y explore todas las alternati-
aumentar la tasa de interés o el pago durante la vigencia del vas disponibles para satis-
préstamo? ¿Cuáles son? facer sus necesidades de
o ¿Cuáles son los límites máximos de la tasa de interés y el
préstamo.
pago mensual?

24 25
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
Préstamos hipotecarios y
préstamos sobre el valor
líquido de la vivienda
Para muchas personas, con-
vertirse en dueño de su hogar
implica obtener un préstamo de
un prestamista, en la forma de un
préstamo hipotecario. El pago de
un préstamo hipotecario es quizá
el mayor gasto en el presupuesto
de un hogar, por lo cual hay varios
factores importantes que debe
considerar antes de comprometerse
con este gasto mayor.
En primer lugar está el tipo de
préstamo hipotecario que selec-
cione para comprar su casa.
Aunque los prestamistas ofrecen
diversos productos, usted debe
cerciorarse de elegir uno que se
ajuste a su situación financiera.
Si le incomoda la incertidumbre
de tener pagos de préstamo hipo-
tecario que puedan aumentar o
disminuir con el paso del tiempo,
es conveniente ser cauteloso si
considera un préstamo hipote-
cario de tasa ajustable. Aunque los
pagos menores no representan un
problema, debe preguntarse si será
capaz de manejar los incrementos,
sobre todo si se enfrentara también
a problemas personales imprevis-
tos, como la pérdida de empleo,
una enfermedad o un divorcio.
26
Además, si necesita dos fuentes
de ingresos para cubrir los pagos
iníciales de un préstamo hipotecar-
io, pregúntese qué haría si sólo tu-
viera una fuente de ingresos. Antes
de comprometerse con esta posible
situación estresante, tome tiempo
para evaluar de nuevo el tipo de
préstamo que busca, la cantidad
que piensa solicitar en préstamo e
incluso si éste es el momento ideal
para comprar una casa.
Préstamos para compra de
automóvil
Si obtiene un préstamo para com-
prar un automóvil, por lo general
tiene al menos dos opciones al
seleccionar el prestamista. Una es
un préstamo directo a través de un
banco o cooperativa de crédito,
tal vez aquél donde tiene sus
cuentas de cheques y ahorros. De
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
Compra de un auto
Si busca un auto para el cual necesita
financiamiento, asegúrese de preguntar lo
siguiente:
o ¿Cuál es el importe total del préstamo?
o ¿Cuál es la tasa de interés del préstamo? ¿Es fija o variable?
o ¿Es la tasa más baja que ofrecen a los consumidores? Si no lo
es, ¿por qué no califico para esa tasa?
o ¿Cuál es la tasa porcentual anual?
o ¿Cuáles son todos los cargos y cuotas incluidos en la tasa
porcentual anual? ¿Hay cargos o cuotas que no están inclui-
dos?
o ¿Cuál es el plazo del préstamo?
o ¿Cuál es el pago mensual?
o ¿Cuál es el cargo por financiamiento total que pagaré durante
el plazo del préstamo?
esta manera, estará preaprobado y esta oferta puede aplicarse sólo a
sabrá cuánto le costará el préstamo ciertos modelos o a clientes con
y cuánto puede gastar, antes de puntuaciones de crédito muy altas.
comenzar a buscar el auto. También es posible el riesgo de
La otra opción es financiar el au- que deba pagar cargos por finan-
tomóvil mediante el financiamiento ciamiento muy altos si llega a
del concesionario. Aunque es prob- atrasarse en un pago del préstamo.
able que pueda obtener términos En resumen, hay que ser muy
y condiciones favorables, sobre cautelosos con los préstamos que
todo en un mercado competitivo, son muy fáciles de obtener o con
pueden aplicarse cargos adicio- tasas que son mucho más bajas que
nales que no anticipaba o cosas las ofrecidas por otros prestamis-
costosas que acepta por la emoción tas. Si parece “demasiado bueno
de la compra. para ser verdad”, es probable que
En ocasiones, el concesionario así sea, por lo que debe cerciorarse
puede ofrecer “financiamiento de entender plenamente todos los
al 0%” u otros incentivos para términos y condiciones del trato.
atraer compradores. Sin embargo,
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
¿Está preparado para obtener
un préstamo?
Un prestatario educado es un
prestatario preparado. Esta edu-
cación no sólo abarca la manera
en que funciona el crédito, sino
también qué opciones de préstamo
están disponibles y cuál es el mejor
prestamista para usted. El uso in-
teligente de los préstamos también
comprende conocer los desafíos a
los que puede enfrentarse al usar
créditos y cómo resolverlos.
A continuación se presenta un
resumen de las áreas más impor-
tantes con las que debe familiar-
izarse:
• Uno de los principales factores
para calificar para un crédito y
obtener las tasas de interés más
bajas es contar con un historial
crediticio sólido, reflejado en
una alta puntuación de crédito.
Tres maneras de aumentar su
puntuación de crédito y manten-
erla en un nivel alto son efec-
tuar puntualmente al menos los
pagos mínimos de sus cuentas,
mantener los saldos pendientes
en un nivel
bajo y no
obtener más
préstamos
SOLICITUD
DE CRÉDITO
28
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS
• La mayoría de los prestamistas
LÍMITE DE
CRÉDITO
100%
50% Límite
de uso
30% Mejor
límite
de uso
•
de los que necesita. Para ello,
es conveniente que no utilice
más del 50% de su crédito
disponible, aunque es mejor
mantener los saldos en un 30%
o menos.
• El crédito es algo que se obtiene
comparando costos, tal como
lo haría en cualquier compra
grande. Los prestamistas pueden
cobrar distintas tasas, así que
podrá encontrar un préstamo
más barato si lo busca. Sea cau-
teloso con el número de veces
que solicita crédito, ya que un
gran número de solicitudes (o
consultas sobre créditos) pueden
afectar su puntuación de crédito.
son respetables, pero no todos.
Algunos le cobran más por el
préstamo que la tasa a la que
realmente tendría derecho. Si ha
revisado su informe crediticio y
su puntuación de crédito y sabe
que tiene un historial crediticio
sólido, deberá preguntarles a los
posibles prestamistas si le están
cotizando la tasa disponible para
sus clientes más solventes y, de
no ser así, por qué.
Los problemas crediticios no
suceden en forma repentina.
Surgen después de varios indi-
cios de advertencia que usted
debe aprender a reconocer. Si
se da cuenta de ellos a tiempo,
podrá resolverlos mediante
cambios en su forma de utilizar
los créditos.
• Si llega a tener problemas
crediticios y necesita ayuda
para administrar su presupuesto
o resolver sus deudas, no dude
en buscar ayuda profesional a
través de su institución finan-
ciera, asesores profesionales o
terceros de confianza. A con-
tinuación se presenta una lista
parcial de recursos:
• Association of Independent
Consumer Credit Counseling
Agencies (AICCCA, Asociación
de Agencias Independientes de
Asesoría Crediticia para Consu-
midores), en www.aicca.org o
por teléfono al 866-703-8787.
• National Foundation for Credit
Counseling (NFCC, Fundación
Nacional para la Asesoría Credi-
ticia), en www.nfcc.org o por
teléfono al 800-388-2227.
29
CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS CONCEPTOS BÁSICOS DE LOS PRÉSTAMOS

Conclusión
Indicios de problemas crediticios
Para muchas personas, el crédito dades. Puede trabajar para crear
Aunque la situación de cada persona puede ser única, la regla
es algo conveniente y puede tener y mantener un historial crediticio
empírica es que si está utilizando más del 40% de sus ingresos un papel importante en el finan- sólido y estar atento a su informe
brutos (los ingresos antes de la retención de impuestos) para el ciamiento de la compra de su crediticio, a fin de detectar er-
pago de préstamos y tarjetas de crédito, es probable que esté casa, automóvil u otros artículos rores o problemas. Asegúrese
en camino a dificultades financieras. Si alguna de las siguientes grandes. Sin embargo, se requiere de comparar para seleccionar un
situaciones se aplica a su caso, puede ser indicio de un esfuerzo para utilizar el crédito en prestamista que sea su aliado y le
problema potencial y quizá sea el momento de emprender forma inteligente. Puede comen- ayude a poner el crédito a buen
acciones: zar por elaborar un plan de gastos uso. Asimismo, cerciórese de saber
y cumplirlo, de manera que el qué está firmando cuando acepte
• Depende de ingresos impredecibles, como horas extraordi-
narias o un segundo empleo, para pagar sus cuentas. crédito sea útil para sus necesi- un préstamo.
• Cada mes utiliza un porcentaje mayor de sus ingresos para
pagar deudas.
• Está en o cerca de los límites de sus tarjetas y líneas de
crédito.
• Por lo general sólo puede hacer el pago mínimo de las tarjetas
de crédito.
• Necesita tomar dinero de sus ahorros para pagar sus cuentas.
• Omite pagos, incluso ocasionalmente.
• No puede apartar dinero para el ahorro.
• Toma préstamos a muy corto plazo con tasas porcentuales
anuales muy altas u obtiene adelantos en efectivo de sus
tarjetas de crédito.

30 31
Como una de las principales compañías de
servicios financieros del mundo, HSBC se
enorgullece de apoyar a nuestras comunidades.
Una de las maneras en que lo hacemos es
fomentando la educación financiera y sirviendo
como defensor de nuestros consumidores.
Nuestro objetivo es ayudar a que los consumi-
dores conozcan los conceptos financieros, así
como proporcionar las herramientas necesarias
para tomar decisiones financieras inteligentes.

HSBC ha proporcionado a los consumidores

educación financiera desde 1929. La plataforma
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el departamento de Asuntos del Consumidor de
HSBC, promueve aún más este compromiso
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