• Actividades de Reflexión inicial.

Responda las siguientes preguntas, con el fin de reflexionar sobre los temas planteados:

• ¿Cuáles son las causas probables por las que una compañía de seguros, objeta las
reclamaciones por siniestros, presentadas por los clientes?

Objeción por Reticencia

Decir mentira en el proceso de contratación del seguro, conllevará a la objeción y
posteriormente a la excepción por un vicio al consentimiento. De conformidad con los artículos
1058 y 1059 del Código de Comercio. Esto se explicó anteriormente, donde la sanción será la
nulidad.

Objeción a la reclamación del valor asegurado

Falta de pago: es una causal de terminación automática del contrato de seguros, en este caso,
para la compañía aseguradora, sería muy fácil demostrar en cualquier estado del proceso o en
reclamación previa, que el valor de la prima no fue cancelado en los términos del contrato, esto
sería en el periodo probatorio de manera oportuna, o con las pruebas allegadas con la
respuesta a la demanda, propuesta como excepción de fondo al demandante, adicional a ello,
constituye falta a un elemento esencial del contrato de seguros, de conformidad con los
artículos 1068, 1152 y 1045 del Código de Comercio

Objeción por garantías

No haber cumplido con las garantía exigidas por el asegurador al momento del contrato: el
artículo 1061 del Código de Comercio, cuando el asegurado quede comprometido en cumplir
algunas obligaciones, no hacerlo, puede constituir causal de objeción, y de excepción, inclusive,
podrá darlo por terminado, cuando se trate de hechos posteriores al contrato, cuando la
compañía asume asegurar un determinado riesgo, queda a cargo del asegurado el
cumplimiento de ciertas cargas u obligaciones, como por ejemplo, instalar hidrantes, o
acometer los cables en tubería especial, una iluminación adecuada, o una mayor ventilación,
que de no llegarse a hacer, entonces, cuando le reclamen a la compañía, esta va a excepcionar
en ese sentido, incumplimiento del asegurado del contrato, y muy seguramente no se le pagará
el valor asegurado.

Objeción en la falta de prueba

 Es una causal de no reconocimiento del valor de seguro, cuando el asegurado, tomador o
beneficiario, no logren probarle o demostrarle en relación con el seguro, el hecho, la pérdida y
la cuantía, de conformidad con el artículo 1077 del Código de Comercio, lo que empezará por
recaudar todas las pruebas, para hacerle la reclamación a la compañía, y esta solo objetará, si
no se tiene la prueba cierta del hecho. Es una de las obligaciones del tomador, probar los
hechos en que se produjo la pérdida y que hubo un valor, de no probarse estas circunstancias,
la aseguradora, no reconoce el valor asegurado a quién lo pretenda, lo que constituye una
causal de excepción que ataca la pretensión de quién reclama o demanda.
Coexistencia de seguros:
que no opera de manera general, solo, para los seguros de daños, porque en los seguros de
vida, se podrían presentar varias compañías asegurando la misma persona, siempre que se
analice el tema desde el principio de la buena o mala fe, porque esta última produce nulidad
de conformidad con el artículo 1092, 1093 y 1094 del Código de Comercio, solo para el evento
de mala fe del asegurado se podrá oponer la nulidad, en el sentido contrario, todos soportan el
valor en proporción a su valor.
Objeción por Infra seguro:
es cuando el valor del seguro, es menor que el valor de objeto o interés asegurable, ocurre en
el supuesto del artículo 1102 del Código de Comercio, podrá constituir una nulidad; traerá
como sanción el pago a prorrata del bien asegurado. El contrato existe, pero se podrá oponer la
reducción en el pago.
Objeción por Supra seguro
se asegura un objeto, cuyo valor es menor a su valor real, por un mayor valor, según el artículo
1091 del Código de Comercio, lo concibe como un sobreseguro. Constituirá causal de nulidad
del contrato de seguros, en ese sentido, se podrá oponer como excepción y objetarse en vía de
la reclamación al beneficiario, asegurado o tomador, con las consecuencias del artículo
mencionado.
Objeción por Falsificación o falsedad
de quién reclama: podría presentarse esta objeción, que a la vez constituye causal del
excepción, sancionada adicionalmente, como un delito penal de falsedad, cuando la persona
que reclama, ha falsificado un documento para reclamarle a la compañía aseguradora, lo que
eventualmente, conllevaría a la negación del valor asegurado, y a una posible denuncia por
fraude por parte de la compañía, porque, equivaldría a sacar provecho ilícito valiéndose
artimañas fraudulentas, pese a existir contrato de seguros, por quién o a favor de quién se
reclama, según el artículo 286 a 296 del Código Penal.
2 . ¿Cuáles son las obligaciones del intermediario de seguros, cuando su cliente presenta
reclamación por ocurrencia de un siniestro?

En muchos mercados, los intermediarios ejercen como un importante canal de

distribución de seguros. El correcto ejercicio de la labor del intermediario aumenta
la confianza en el sector asegurador, permite la debida protección del consumidor,
mejora la relación entre compañía aseguradora y sus asegurados, y aumenta la
penetración del mercado asegurador. Por estas razones, los intermediarios deben
ser regulados y directa o indirectamente supervisados. El éxito y la importancia de
la intermediación en materia financiera, más específicamente en seguros, se debe al
profesionalismo y capacidad que tienen los intermediarios para transmitir
claramente la información de productos y servicios ofrecidos por las compañías
aseguradoras a los consumidores de seguros, así como las necesidades de estos
últimos a las compañías aseguradoras; y por la estrecha relación de máxima
confianza con clientes y aseguradoras. Por esta razón, las disposiciones legales
colombianas, en materia de intermediación El rol del intermediario de seguros
frente a un siniestro, es súper importante, ya que en ese momento el cliente
necesita el respaldo económico de la compañía. Para eso se debe dar una
orientación al cliente de como reclamar, según el siniestro, estar muy pendiente de
su proceso y del servicio por parte de la compañía.

3. ¿Qué tipo de responsabilidad recae sobre los intermediarios de seguros, cuando las
aseguradoras no pagan las reclamaciones presentadas por siniestros?

A los intermediarios de seguros les recae la responsabilidad del no pago del siniestro, si se
comprueba que transmitio información incorrecta o paso por encima de las politicas de la
compañia,al ser grave la objecion la compañia esta en toda la libertad de sancionar al
intermediario ó cancelar su clave.
SECCION IV
Sanciones a los Agentes, Corredores de Seguros
y Liquidadores de Siniestros
Artículo 120.- Gradación. Cuando un agente de seguros, corredor de seguros o
liquidador de siniestros no cumpla con sus funciones específicas definidas en el
Capítulo III de esta ley, o infrinja disposiciones legales o reglamentarias de su
competencia, la Autoridad de Control podrá aplicarles las siguientes sanciones:
a) Apercibimiento;
b) Multa, de acuerdo con la gravedad de la falta y a criterio de la
Autoridad de Control;
c) Suspensión desde tres meses hasta un año; y,
d) Cancelación de la matrícula.
Artículo 121.- Personas no inscriptas o con matrículas vencidas. Las empresas
de seguros que operen con agentes de seguros, corredores de seguros o liquidadores
de siniestros que no posean la matrícula habilitante, o con matrícula vencida, serán
pasibles de las sanciones previstas en esta ley.
Artículo 122.- Procedimiento. Para la aplicación de las penas previstas a los
agentes de seguros, corredores de seguros y liquidadores de siniestros, se observará
el mismo procedimiento detallado en la Sección II de este Capítulo, adaptables al caso.