REGULACIÓN Y CRÉDITO BANCARIO

Elisa Carbonell
Oficina Económica y Comercial de España en Colombia
27/04/2016
1. Evolución del crédito bancario (2008-2015)

2. Determinantes
Demanda
Oferta

3. Innovación financiera como mecanismo de reactivar

la financiación bancaria
 la importancia de la protección del usuario
Evolución del crédito bancario

En España

Caída del PIB del 4% en 2009

 En Europa

La contracción del crédito

va acompañada de una reducción
del valor de las acciones
de las entidades bancarias
 Evolución del crédito bancario

En EEUU

También se produce
una contracción, no obstante
la dependencia de la
economía respecto
al crédito bancario es menor
 Determinantes

La tormenta perfecta: crisis financiera y crisis económica

Crisis financiera
Crisis económica
Determinantes: Demanda
 Determinantes: Oferta

NUEVOS RETOS A LOS QUE SE ENFRENTA LA BANCA INTERNACIONAL

Endurecimiento regulación bancaria tras lecciones de la crisis

 Capital
 Apalancamiento
 Liquidez
 Entidades sistémicas
 Supervisión bancaria
 Estabilidad del sistema financiero

Bajada de los tipos de interés

 Bancos centrales inyectan liquidez

 Riesgo de deflación

Reconversión digital

 Exceso de capacidad
 Restructuración bancaria
Cambios regulatorios: Basilea III

Aumento de la calidad del Aumento del nivel de los Introducción de una ratio Introducción ratios de
capital requerimientos de capital de apalancamiento liquidez
• Tier 1: Capital • El capital regulatorio • Relaciona el capital con • Riesgo de refinanciación
compuesto por capital total: 8% de los activos la exposición total de la en los mercados
de mayor nivel de ponderados por riesgo entidad
calidad capacidad de • Ratio de liquidez a corto
absorber pérdidas • El Tier 1: debe suponer plazo
cuando la entidad está el 6% de los activos • Forma sencilla y
en funcionamiento: ponderados por riesgo transparente de limitar • Ratio de liquidez a largo
acciones, reservas o
la exposición al riesgo de plazo
beneficios no
• A estos requerimientos la entidad
distribuidos.
mínimos se suma la
exigencia de constituir • El alibrado propuesto
• Tier 2: instrumentos que un colchón de durante el período de
son capaces de conservación de capital prueba es del 3%.
absorber pérdidas solo del 2,5%
cuando la entidad no sea
viable • Se prevé que entre en
• El colchón contracíclico, vigor en 2018
aplicable en momentos
de expansión excesiva
del crédito, fija su
mínimo en cero y
máximo en 2,5%.
Cambios regulatorios: Basilea III

Efectos distintos en la fase transitoria (de 2013 a 2019) que en el largo plazo

Fuente: KPMG
Inyecciones de liquidez de los
Bancos Centrales
 Cambio en el modelo de banca

Causas del cambio de modelo tradicional hacia la reconversión digital de las instituciones
financieras
• Crisis del negocio tradicional
basado en oficinas
• Creciente competencia
tecnológica

Consecuencias del cambio: Restructuración en la red bancaria

• Cierre de oficinas
• Reducción de personal
• Creación de plataformas digitales
La falta de crédito afecta principalmente a las PYMES
Innovación financiera: ¿la solución?

Si el papel de los bancos es proveer financiación a la sociedad pero

por razones tanto de demanda como de oferta el crédito se contrae….

¿Qué se puede hacer?

Innovación financiera + protección del usuario

Innovación financiera: garantías
mobiliarias

Marco legal e institucional para facilitar el uso de bienes muebles como garantía de
crédito para empresas y consumidores
Ventajas de un sistema moderno de
garantías
Retos para el desarrollo del sistema de garantías mobiliarias