MERCADOS Y ACTIVOS FINANCIEROS

Por: C.P.C. Jos Luis Rivera Espinoza

Participantes del Proceso de Intermediacin Financiera
a. Banca mltiple
b. Financieras
c. Microfinancieras:
Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la Pequea y Microempresa (Edpyme)
Costo del dinero: Tasas de Inters
Tasas de inters pasivas.
Representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas
CTS y depsitos a plazo fijo.
Tasas de inters activas.
Son las que cobran los bancos por las diferentes modalidades de financiamiento.

Cuadro tasas de Inters

 OPERACIONES EN EL SISTEMA FINANCIERO

Tipos de Cuentas Bancarias

Productos Bancarios y Financieros
Operaciones Pasivas.
Depsitos de ahorro.
Depsitos a plazo.
Depsitos CTS.
Depsitos en cuenta corriente.
Tarjeta de dbito.
Fondo de Seguro de depsito.
Operaciones Pasivas.
Es el dinero que una institucin financiera recibe del pblico, generalmente a travs de las diferentes
modalidades de depsito, y que luego podr prestar a travs de las diversas formas de crdito.
Depsitos de ahorro.
Es un depsito efectuado en una institucin financiera por un plazo indefinido. Los fondos depositados
pueden ser incrementados con aportes parciales y tambin pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin
necesidad de un aviso previo.
Depsitos a plazo.
Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un monto, plazo y tasa de inters convenido.
Son cuentas que le pagan un mayor inters a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca
por un periodo determinado sin ser retirado.
Depsitos CTS.
Es un depsito a plazo que tiene como propsito fundamental prever el riesgo que origina el cese de una
relacin laboral y la consecuente prdida de ingresos en la vida de una persona y su familia.
Depsitos en cuenta corriente.
Es un depsito realizado en un banco, a nombre de una o ms personas, que permite a los titulares de la
cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma y hacer
depsitos parciales en dicha cuenta.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivo los cheques, de acuerdo a su forma de emisin, a la sola
presentacin del mismo, a menos que la cuenta no tenga fondos.
Tarjeta de Dbito.
Permite realizar retiros a travs de cajeros automticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos de
bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta asociada.
Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal lector de tarjetas bancarias
denominado P.O.S. (por su expresin en ingls: Point of Sale punto de venta)
Fondo de Seguro de Depsito.
El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial,
cuyo objetivo es proteger el ahorro de las personas naturales y jurdicas privadas sin fines de lucro, del riesgo de la
eventual insolvencia y liquidacin de alguna de las empresas o entidades del sistema financiero que sean miembros
del Fondo.
Operaciones Activas.
Crditos corporativos.
Crditos a grandes empresas.
Crditos a medianas empresas.
Crditos a pequeas empresas.
Crditos a micro empresas.
Crditos de consumo revolventes.
Crdito de consumo no revolvente.
Crditos Hipotecarios para vivienda.

Operaciones Activas.
Negocios mediante los cuales se prestan recursos financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los
clientes de una entidad financiera previa evaluacin y requiriendo, en ciertos casos, garantas como respaldo a la
operacin.
En estos negocios se cobran intereses que toman el nombre de intereses activos.
Crditos hipotecarios.
Crditos destinados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia
Son aquellos prstamos que adems de contener como garanta una hipoteca, estn orientados nica y
exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda.
Crditos personales.
Prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisicin
de bienes y/o servicios que no tengan ninguna relacin con actividades empresariales.
Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se necesite: unas buenas vacaciones con la familia,
compra de una computadora, el pago de matrculas, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro,
etc.
Crditos a microempresas.
Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona Natural o Persona Jurdica, para el
financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios.
Para ser considerado crdito a microempresa la persona debe tener un endeudamiento en el sistema
financiero que no exceda de US $30,000 o su equivalente en moneda nacional, el mismo que deber corresponder a
la ltima informacin crediticia emitida por la Superintendencia en el momento de otorgarse el crdito.
Tarjeta de crdito.
Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica autorizada, concede una apertura de
crdito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona
natural o jurdica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo en las empresas o
establecimientos afiliados, stos sern cancelados al contado o a cierto plazo.
Servicios
 Remesas
Giros
Otros servicios.
Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego
envan a su pas natal.
Los canales de envo pueden ser:
Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como.. que operen en el pas)
Bancos o entidades financieras
Por correo
A travs de personas.
Beneficios de enviar remesas a travs de instituciones financieras:
Seguridad y comodidad
Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo)
Acceso al crdito.
Evita el uso de agentes ilegales y de alto costo
Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales
El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero.
Destino de las remesas:
Gastos de manutencin (hipotecas, alquiler, comida, servicios pblicos),
A inversiones
Otros a ahorros.
Para educacin
Para vivienda.
Giros.
Descripcin
Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una persona determinada entre diferentes plazas del
Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.
Beneficios
Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a cualquier persona natural o jurdica por medio de oficinas
en el mbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero.
Otros Servicios
Cheques de gerencia.
Pago de haberes.
Compra-venta moneda extranjera.
Custodia de valores.
Cajas de seguridad.
Pago de servicios.
Recaudacin de impuestos.
Tarjetas de Crdito y de Debito
Por: C.P.C. Jos Luis Rivera Espinoza

Tarjeta de crdito

La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta
plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad
financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios
adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra modalidad de financiacin, por
 lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses,
comisiones bancarias y gastos pactados.

Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, entre otras.
Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. (CMR,
Ripley, etc.)

Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a la poltica de riesgos
existente en cada momento y a las caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario.
Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de esto, el saldo (o "revolvente")
acumula un inters. Se puede hacer slo un pago mnimo as como pagar intereses sobre el saldo pendiente.
Si se paga el saldo total, no se pagan intereses.

La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros
automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a diferencia de las tarjetas de
dbito, se cobra un inters por la disposicin, comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de
un prstamo.

Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.

Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificacin (identificacin
personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagar o Boucher para acreditar que se es
propietario de la tarjeta. Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a ste sistema se
le denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente,
como lo son cines, restaurantes de comida rpida y otros lugares similares. En algunos pases se solicita el
ingreso de un NIP para autorizar las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los trmites de cada institucin. El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario.

Las compras con tarjeta de crdito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado

Forma y origen

Materialmente la tarjeta de crdito consiste en una pieza de plstico, cuyas dimensiones y caractersticas
generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la necesidad tcnica. El tamao
de la mayora de las tarjetas de crdito es de 85,60 53,98 mm (33/8 21/8 pulgadas) y cumple la norma
ISO/IEC 7810 ID-1.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado para
emplearla; as como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendr su vigencia. Suele
contener tambin la firma del portador legtimo y un sector con asientos electrnicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para
disponer del crdito que conlleva el presentarla, sin estampar su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que apareci en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos, en
concreto; la idea surgi dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la
modalidad de tarjeta profesional, se insinu con su forma mayoritaria alrededor de la dcada de los aos
1940 y tom difusin desde la mitad del siglo.
 La difusin internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel pas, y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las quinta y sexta dcadas.

Tecnologas

Tarjeta de crdito con microchip

Actualmente existe un gran rango de tecnologas disponibles para las tarjetas de crdito.

La tradicional es la de la banda magntica. No obstante, se est extendiendo la de las tarjeta de crdito con
microchip. Esta tecnologa, fue desarrollada por Roland Moreno, en la cual un circuito electrnico integrado
a la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso, ofrece ms seguridad al usuario y al
banco emisor: el microchip integra dispositivos de proteccin electrnica que impiden su violacin o la
lectura sin autorizacin de la informacin que contiene.

Tarjeta de dbito

La tarjeta de dbito es una tarjeta bancaria de plstico de 8.5 5.3 cm con una banda magntica en el
reverso (y actualmente tambin se incluye un chip electrnico) que guarda informacin sobre los datos de
acceso, el nombre y nmero de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones
financieras.

En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a dbito del que el titular dispone en su cuenta
bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crdito.

Su cuota anual es ms barata que la de crdito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos
financieros ms utilizados en el mundo civilizado.

NIP (Nmero de Identificacin Personal) de 4 dgitos

Nmero para que el cajero automtico acepte proporcionar el saldo o entregar de manera automtica el
efectivo que le asignemos. Es obligatorio memorizar ste nmero de 4 dgitos, el cul es secreto personal e
intransferible del titular. Normalmente no acepta el cajero el 0 como primer dgito del NIP. Si introduces el
NIP incorrectamente 3 veces, la tarjeta queda anulada y el cajero retendr la tarjeta, haciendo que el titular
deba solicitar una nueva en su sucursal.

Diferencias entre tarjetas de crdito y tarjetas de dbito

Las tarjetas de dbito o de crdito han inundado nuestras vidas, prcticamente todos tenemos tarjetas, de
hecho no es raro encontrar adolescentes con tarjetas de dbito a su nombre, como fue el caso del que
escribe esto hace unos aos. No obstante, a pesar de lo habitual que es el dinero de plstico en nuestra vida,
mucha gente sigue teniendo dudas sobre las diferencias entre los distintos tipos de tarjetas.

Una tarjeta es un medio de pago, que puede ser de dbito o de crdito, segn la forma en la que abonemos
la cantidad adeudada. En una tarjeta se refleja el nombre del beneficiario o titular, el nmero de la tarjeta, la
fecha de caducidad, la red de pago y el banco que la emite; en el otro lado, nos encontramos la banda
magntica, la firma y un cdigo de seguridad. ltimamente a la banda magntica se le est aadiendo un
chip que incrementa la seguridad del pago.

El sistema funciona en una especie de rgimen de franquicia, en el que las compaas de tarjetas de crdito
dejan a las entidades financieras (bancos, cajas y otras entidades financieras de crdito al consumo)
comercializar sus servicios de pago.

Una tarjeta de crdito o dbito tiene un titular y un beneficiario, que pueden ser la misma persona. El titular
es aquel que se hace responsable de los pagos, mientras que el beneficiario es aquel cuyo nombre aparece
 en la tarjeta. Por tanto, podemos dar una tarjeta de crdito a una persona de confianza, como nuestro
cnyuge, nuestro hijo o a un empleado.

Una tarjeta de dbito es una tarjeta cuya forma de pago se realiza cargndose directamente el importe en
nuestra cuenta, ya sea una libreta de ahorros, una cuenta corriente o incluso una pliza de crdito. Por
consiguiente, tenemos que tener saldo (o crdito en la pliza) para poder realizar el pago con esa tarjeta.

Una tarjeta de crdito es una tarjeta cuya forma de pago es aplazada, por lo que podemos hacer compras
sin tener dinero en nuestra cuenta. Al hacer un pago contraemos una deuda con la entidad financiera, por lo
que la entidad financiera querr asegurarse de que tenemos ingresos o capacidad de devolverla antes de
concedernos una tarjeta de crdito.

Todas las tarjetas tiene un lmite de crdito que lo establece la entidad emisora. Estos lmites pueden oscilar
entre unos centenares a decenas de miles de soles, habiendo algunas con crdito millonario para grandes
fortunas. La forma de pago puede ser de tres tipos, fin de mes, un porcentaje o cuota fija (tambin conocido
como revolving). Cada forma de pago es distinta, por lo que la eleccin de la forma de pago va a determinar
los intereses que paguemos.

El pago a fin de mes, significa que el da establecido del mes siguiente pagaremos el total de la cantidad
adeudada, sin tener que pagar intereses por ello, este modo de pago suele ser bastante habitual.

El pago de un porcentaje significa que todos los meses reembolsamos una parte de la deuda que hemos
establecido. Es decir, si debemos 1000 soles cada mes devolveremos 100 soles ms los intereses.

El pago de cuota fija o revolving significa que todos los meses pagamos una cantidad que hemos
establecido, independientemente de lo que compremos, sin sobrepasar el lmite de crdito. Suele ser el
sistema que nos hace pagar ms intereses por nuestras compras.

Por ltimo tambin existen lo que se han denominado tarjetas virtuales, para realizar pagos por Internet.
Esto suele ser debido a que hay quien no confa en los pagos por Internet y prefieren hacer sus compras
online con este tipo de tarjetas. Hay dos tipos de tarjetas virtuales, las que se generan instantneamente y
las que se recargan. Las que se generan instantneamente slo sirven para un uso, y tienen que ser
generadas en la web de nuestra entidad bancaria.

En la web del banco introducimos nuestras claves y obtenemos un nmero para usar en ese pago. La otra
opcin son tarjetas que se recargan como la tarjeta de un telfono mvil, con la diferencia de que pueden
descargarse. Aunque la mayor parte del comercio electrnico es seguro, estas tarjetas se pueden utilizar
para cuando no confiemos mucho en el vendedor.

Qu es mejor, tarjeta de crdito o de dbito?

Elegir entre una tarjeta de crdito o una tarjeta de dbito depende de dos factores principales: (1) de tus
necesidades de financiacin y (2) de tu capacidad de planificacin y disciplina econmica (especialmente
de lo segundo). Vamos a aclarar qu diferencias existen entre una y otra opcin.

Cul es la diferencia entre tarjeta de crdito y de dbito?

La diferencia principal entre una tarjeta de crdito y una tarjeta de dbito es que la primera es un medio de
financiacin y la segunda es un mero medio de pago. La tarjeta de crdito permite comprar o retirar
efectivo sin necesidad de disponer del dinero en ninguna cuenta en ese momento, mientras que la tarjeta
de dbito carga el pago inmediatamente en la cuenta (y si no hay dinero, no permite la operacin).

En el caso de las tarjetas de dbito no se cobran intereses en ningn caso. Sin embargo, en las tarjetas de
crdito s que sucede si se acumula deuda.
 Lo recomendable al usar una tarjeta de crdito es pagar de una vez la deuda mensual. De lo contrario, nos
cobrarn unos intereses que fcilmente pueden superar el 20%.

Entonces, es mejor una tarjeta de crdito o una de dbito?

Pues depende. Una tarjeta de crdito tiene muchas ms prestaciones que una tarjeta de dbito, como
seguros vinculados, programas de puntos, promociones, devolucin de dinero, etc. sin embargo tambin
tiene muchos ms riesgos En resumen: una tarjeta de crdito te da ms poder, y por tanto requiere una
mayor responsabilidad.

As que podramos concluir diciendo que la tarjeta de crdito es objetivamente mejor que la de dbito si (1)
eres responsable con tus finanzas y no te endeudas y (2) eliges una buena tarjeta, que te ofrezca ventajas
como seguros o programas de puntos. Para esto ltimo, te recomendamos consultar con tu banco de
confianza.

Tarjeta de crdito o dbito?

Elegir entre tarjeta de crdito y tarjeta de dbito no es una decisin que se deba tomar a la ligera. Ambas
tarjetas son muy diferentes entre s.

Diferencia entre tarjetas de crdito y tarjetas de dbito

Las tarjetas de crdito son medios de financiacin, es decir, nos permiten usar un dinero del que no
disponemos en realidad. Esto se puede considerar una gran ventaja, ya que nos puede sacar de un apuro y
nos permite comprar productos en cualquier momento, independientemente del dinero del que
dispongamos en cuenta o efectivo.

Sin embargo, tambin conllevan una gran responsabilidad. El hecho de poder endeudarnos con ellas las
convierte en elementos peligrosos si no somos cautelosos con el gasto, ya que los intereses que aplican al
pago aplazado suelen ser elevados.

Esto no sucede con las tarjetas de dbito, unos meros medios de pago que limitan el gasto al dinero en
cuenta. Menos riesgo, pero tambin menos posibilidades.

Cmo elegir entre tarjeta de crdito o dbito?

Para elegir entre una tarjeta de crdito y una tarjeta de dbito debes hacerte tres preguntas bsicas:

Conoces los riesgos de las tarjetas de crdito?

Necesitas financiacin para tus compras?

Eres capaz de controlar tus gastos?

Si la respuesta a las tres es s, entonces deberas escoger una tarjeta de crdito. De lo contrario, sera
conveniente limitarte a la tarjeta de dbito (especialmente si no eres capaz de controlar tus gastos).

Qu me conviene: dbito o crdito?

Las tarjetas se han convertido en un medio de pago frecuente. Sin embargo, por falta de informacin, su
uso no siempre es el ms adecuado.

El dinero plstico
 Por ser ms prctico y seguro, el dinero plstico es cada vez ms usado por los consumidores. En el Per, el
sistema financiero ofrece actualmente dos tipos de estos medios de pago: tarjetas de crdito y tarjetas de
dbito.

La principal diferencia entre ambas es que las primeras otorgan prstamos del banco que se pagan con
intereses adems de comisiones, mientras que las segundas usan el dinero de tu cuenta de ahorros,

No ser consciente de esa diferencia puede llevar al portador de las tarjetas a darles un uso inadecuado, lo
que podra desembocar en un endeudamiento innecesario e inclusive desmesurado.

Por ello, si se va a realizar una compra, es preferible el dbito antes que el crdito. El dbito funciona
como efectivo porque el pago es al contado y tiene un lmite fijo. Cuando las usas ests empleando tu propio
dinero, no te endeudas y tampoco pagas inters alguno. Es ideal para los gastos cotidianos,

NO A LA DEUDA INTIL. Al contrario, cuando se usan tarjetas de crdito, se asume un prstamo que debe
ser devuelto incluyendo el pago de intereses, comisiones y dems cargos. Mientras ms te demores en
pagar, mayor ser el monto. Si no terminas de cancelar tu deuda, puedes tener grandes problemas y
*terminaras reportado en centrales de riesgo*.

Las deudas con dispositivos de crdito son recomendables solo si son urgentes y si superan los US$1,000 o
su equivalente en nuevos soles.

La tarjeta de crdito

Mediante esta modalidad nos otorgan una lnea de crdito para que podamos realizar consumos en
diferentes establecimientos; por ello es recomendable comparar entre las diferentes opciones que existen
en el mercado y elegir la ms conveniente a nuestras necesidades.

Qu es una tarjeta de crdito?

Es aquella cuyo lmite de fondos es el saldo disponible en una cuenta de depsito. Con ella tambin
podemos realizar operaciones y retiros de efectivo mediante cajeros automticos y ventanillas.

Qu aspectos debemos considerar antes de obtener una tarjeta de crdito?

La entidad bancaria o financiera que administrar la tarjeta de crdito que queremos obtener.

El porcentaje de la tasa de costo efectivo anual, la cual incluye la tasa efectiva anual ms comisiones
y gastos que aplican los bancos a los productos ofrecidos, tales como portes, servicios, renovacin,
entre otros.

El contenido del contrato y las obligaciones que genera; por ello es importante leerlo antes de
firmarlo.

El sistema que ofrece la tarjeta, esto es, el sistema de pago en cuotas o sistema revolvente.

Si cuenta con seguro de desgravamen o si tiene algn otro tipo de seguro.

Los costos que se aplicarn, los mismos que estn indicados en los tarifarios.

rea geogrfica en la cual podemos usar la tarjeta (nacional, internacional).

Si aceptamos una tarjeta de crdito Qu pasos debemos seguir?

Solicitar la hoja resumen, la copia del contrato debidamente firmada por la persona autorizada por
la entidad bancaria o financiera y el tarifario vigente.
 Verificar que la clave secreta de la tarjeta se encuentre en un sobre totalmente cerrado; caso
contrario, se recomienda no recibir ni firmar constancia alguna de recepcin y comunicar a la
brevedad a la entidad bancaria o financiera (esta recomendacin tambin aplica en caso de tarjetas
de dbito).

Qu acciones debemos de adoptar cuando usamos una tarjeta de crdito y/o dbito?

Mantener en reserva la clave secreta y cambiarla peridicamente. Se recomienda no utilizar claves

secretas que puedan ser descifradas fcilmente por terceros (fechas de cumpleaos o aniversarios).

Conservar los documentos de contratacin de la tarjeta, as como los Boucher que acrediten los
pagos realizados (caso de las tarjetas de crdito). Es importante recomendarle que, como medida
de precaucin, obtenga una copia del Boucher de pago ya que, al ser papel trmico, la tinta se
desvanece con el transcurrir del tiempo.

En caso de prdida o sustraccin de la tarjeta, comunicar inmediatamente a la entidad bancaria o financiera

a fin de que se proceda con el bloqueo de la tarjeta y solicite el cdigo respectivo. As tambin, recuerde
tener a la mano los nmeros telefnicos de las entidades bancarias con las que posea una tarjeta de crdito,
siendo que, en caso no recuerde qu tarjeta fue robada o extraviada, solicite el bloqueo de la totalidad de
sus tarjetas.

Revisar mensualmente los estados y/o movimientos de su cuenta y, en caso existe alguna discrepancia,
trasladar este malestar a la entidad bancaria o financiera, la misma que deber brindar respuesta en un
plazo no mayor de 30 das.

Finalmente, no ingrese a pginas web que no le brinden seguridad y no acepte la ayuda de extraos en
cajeros automticos.

Ventajas y Desventajas de las tarjetas de dbito

Las tarjetas de dbito, como otros tipos de tarjetas, poseen tanto ventajas como desventajas que deben de
ser tenidas en cuenta antes de su obtencin. Dependiendo de cada caso particular y de la entidad financiera
donde la obtenga, podr tener mayores o menores inconvenientes, pero en general, esta tarjeta tiene unas
caractersticas bastante bsicas y se adapta bien a todo tipo de clientes que no necesiten financiacin
bancaria extra.

Ventajas de la tarjeta de dbito

Por lo general en la tarjeta de dbito no se pagan intereses, a diferencia que en las tarjetas de crdito,
puesto que no se trasladan cargos de un mes a otro. El titular solo pagar comisiones en caso de que retire
dinero de cajeros que no pertenezcan a la red bancaria de su tarjeta.

La tarjeta dbito implica un proceso de pago rpido y seguro.

Para evitar la situacin de dobles cargos y eludir la necesidad de retener dinero al cliente, muchas compaas
con servicio en lnea permiten el uso de tarjetas de dbito para realizar las transacciones.

La mayora de los bancos no cobran la comisin anual por la utilizacin de la tarjeta dbito, debido a que los
costos son mnimos en la medida en que el sistema es electrnico.

Algunas tarjetas dbito estn asociadas a seguros. Estos seguros dependen de la oferta de entidad y de la
necesidad del titular. Entre los ms comunes asociados a las tarjetas de dbito estn el seguro de vida y
seguro de coche.
 Las tarjetas de dbito cuentan con una elevada gama de establecimientos en donde es aceptada. Adems de
ello, para efectos comerciales se suelen ofrecer descuentos cuando se realizan pagos con tarjeta dbito.

Las tarjetas de dbito han comenzado a utilizarse cada vez ms en distintos pases y, como consecuencia de
esto, tienen un uso internacional relevante en el caso de viajes o estadas en el exterior.

Desventajas de la tarjeta de dbito

La tarjeta de dbito permite al titular acceder nicamente al dinero que tiene disponible en su cuenta
corriente o de ahorros en el momento de la ejecucin del movimiento.

Una desventaja est en el hecho de que, en algunos bancos o cajas de ahorro, se debe pagar una cuota anual
por la tarjeta.

En ocasiones, el titular puede encontrar dobles cargos registrados en los movimientos de la tarjeta de
dbito. Estos dobles cargos suceden cuando el titular hace algn tipo de reservas con su tarjeta.

No se puede interrumpir el pago de una transaccin realizada con la tarjeta de dbito, por lo que si el titular
detecta movimientos indebidos en su cuenta, deber demostrar que no los ha realizado l mismo. El titular
debe exigir identificarse en los establecimientos donde realice cualquier pago con tarjeta de dbito, con el
fin de evitar errores que le lleven a consecuencias mayores.

Las tarjetas de dbito cuentan con un lmite de extraccin diario del efectivo por razones de seguridad, este
lmite est determinado por la entidad emisora.

Ventajas y desventajas de las tarjetas de crdito

Las tarjetas de crdito, como todos los tipos de tarjetas existentes en el mercado financiero, tienen unas
ventajas y unos inconvenientes que habrn que tener en cuenta a la hora de obtener una. Adems habr
que tener en cuenta los requisitos tanto generales como especficos que impondr el banco:

Ventajas de la tarjeta crdito

La tarjeta de crdito permite al titular acceder a un saldo superior de lo que dispone en su cuenta corriente,
lo que le aporta una gran flexibilidad.

Si se amortiza una deuda en el tiempo pactado con el banco o caja de ahorros estar exenta de intereses.

Permite retener el pago de un producto o servicio si no satisface las necesidades o expectativas del cliente.

La tarjeta de crdito se est convirtiendo en el mtodo de pago ms usual en Internet, gracias a que suele
incluir seguros que la protege de usos fraudulentos.

El alto coste de la tarjeta de crdito se justifica con la cobertura de seguros que tiene la tarjeta. Casi siempre
incluye diferentes tipos de seguridad que dependern de la entidad emisora y del contrato que sta haya
firmado con el cliente. Por lo general, los seguros ms comunes cubren lo siguiente:

Asistencia mdica

Prdida de equipaje

Antirrobo

Accidentes

Desventajas de la tarjeta crdito

 El cliente debe tener cierta estabilidad econmica para poder solicitar una tarjeta de crdito.

Para poder obtener una tarjeta de crdito, el banco debe comprobar los ingresos del solicitante y su historial
bancario.

El dinero adicional que puede disponer el titular, puede catalogarse como un prstamo por parte de la
entidad emisora de la tarjeta de crdito, y como tal, deber amortizarlo con intereses.

El riesgo que se corre es no controlar los gastos que se realicen con la tarjeta y no poder asumirlos en el
plazo pactado, lo que puede provocar un endeudamiento y el pago de altos intereses.

La tarjeta de crdito suele comportar comisiones ms elevadas que la tarjeta de dbito, al igual que un coste
anual superior.

MANEJO DE TERMINALES POS

Que es un POS?

POS son las siglas en ingls de Point of Sale que en espaol significan Punto de Venta. El POS es un dispositivo
electrnico que le proporciona autorizaciones confiables y rpidas para consumos con tarjetas de Crdito o Dbito y
a su a vez le permite realizar de manera automtica y gil la liquidacin o depsito de las transacciones a travs de
nuestro servicio de Captura Electrnica de Datos.

Es importante que usted sepa cmo aprovechar las funciones que su POS le ofrece, esto le brindar independencia
en el manejo de sus transacciones, autorizaciones, ajustes, cierres, anulaciones, etc.,

Cmo realizar transacciones a travs del terminal electrnico o POS?

Al tener en sus manos una tarjeta de Crdito o Dbito realice el procedimiento de seguridad correspondiente y
acceso al terminal electrnico o POS, luego realice lo siguiente:

Deslice la tarjeta por el lector de la banda magntica colocndola hacia fuera y hacia abajo.

Presione la tecla correspondiente al tipo de transaccin que desea realizar.

Presione la tecla denominada Enter para dar inicio a la misma.

El POS le pedir que ingrese el monto del consumo recuerde no utilizar el punto decimal, luego presione
Enter.

Espere la autorizacin, la pantalla desplegar Llamando, Procesando y luego otorgar el nmero de

autorizacin. Luego el POS le imprimir un Comprobante de Pago o Voucher Electrnico.

Entregue el Comprobante de Pago o Voucher al tarjetahabiente para que este proceda a la firma y
entrguele la copia de, quedando usted con el original.

En el reverso de las tarjetas de Dbito o Crdito se encuentra el panel de la firma, verifique que la firma que
fue anotada en el comprobante sea igual a la que figura en la tarjeta.

Cmo efectuar un Cierre o depsito de las transacciones a travs del POS?

A travs de nuestro servicio de Captura Electrnica de Datos (EDC), realizar el crdito automtico de sus
transacciones ser ms fcil, realice el procedimiento siguiente:

Oprima la tecla CIERRE localizada en su POS y presione la tecla Enter

 Su impresora le dar un informe detallado del consumo diario para que usted pueda comparar con
los Comprobantes de Pago o Vouchers el monto acumulado.

Verifique que el mensaje impreso al final lea GB Good Batch, Lote Transmitido o Cierre Completo

Cmo hacer para anular una transaccin a travs del POS?

A travs del POS usted podr, en caso de ser necesario, anular alguna transaccin, teniendo en cuenta que
solamente se puede anular el total de una compra efectuada en el mismo POS antes de realizar el cierre.

Para efectuar la anulacin, realice lo siguiente:

Presione la tecla denominada Anulacin localizada en el POS

Seleccione el tipo de transaccin que desea anular

Digite el nmero de Referencia impreso en el Comprobante de Pago o Voucher electrnico (localizado en el

lado izquierdo superior del Voucher)

La impresora le extender un Comprobante deanulacin quedando as anulada la transaccin.

INTRODUCCION AL USO DE TARJETAS

TARJETA DE DEBITO:

Es un medio de pago que te proporciona un banco Cuando tienes dinero ahorrado en una cuenta Corriente, el cual
puedes disponer en cualquier momento las 24 horas del da.

TARJETA DE CREDITO

La tarjeta de crdito es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar posteriormente, los
pagos se pueden realizar en cuotas normales o en crdito diferido en 2 y 3 meses.

DBITO VS CRDITO
TARJETA CON CHIP
 4
ltimos
dgitos
de la
tarjeta

Letras en alto relieve

Letras impresas
Nombre de cliente
Nombre del cliente
Numero de tarjeta
Fecha de caducidad

MEDIDAS DE SEGURIDAD DNI

 POS VISA

CARACTERISTICAS DEL POS

LECTOR DE
BANDA

MENU DE INICIO

MAS OPCIONES

OPCION VENTA DBITO

Presionar la opcion 1 del teclado numerico, luego deslice la tarjeta del cliente, luego ingrese la cantidad en soles o en
dolares para cargar dicha operacin, una ves ingesado el cliente debera ingresar su clave secreta seguida de la tecla
enter para aceptar la operacion

OPCION VENTA CREDITO

Presione la opcin 3 del teclado numrico, luego deslice la tarjeta de crdito por la banda magntica, digitamos la
cantidad en soles o dlares, luego ingresamos los 4 ltimos dgitos de la tarjeta, nos aparece el nmero de cuotas en
las que se va a dividir el monto total.

Luego de aceptar la operacin se imprime el Vouchers original y copia respectivamente, el cliente solo deber firmar
el original y se quedara con la copia del mismo.
 OPCION ANULACION
En toda anulacin nos pide un nmero de referencia que se
encuentra en el Vouchers, despus de ingresar el nmero deslizamos
la tarjeta para hacer la respectiva devolucin del monto a la tarjeta.

Para realizar la anulacin presionamos la opcin 4.

CIERRE DE POS

Para un correcto cierre presionamos la opcin7

y esperamos que se realice el cierre
correspondiente al da que esta representado
por un nmero de lote

POS MASTERCARD

OPERACIONES
USO DE OPCIONES
COMPRAS

MULTIPRO

EFECTIVO F2

GASOLINA F3

PROPINA

ANULAR

REPORTES

CIERRE
 USO DE TARJETA COMERCIO
MODELO DE TARJETA

Esta tarjeta nos sirve para

PORCESOS
aperturar todas las operacin
MC PERU
MULTICOMERCIO que han sido habilitadas por
124116801 PROCESOS MC Per
GRUPO EDUCATIVO GENESIS

CLAVE DE USUARIO

COMPRAS CONTARJETA DE DEBITO

PASOS

1. DESLIZAR LA TARJETA COMERCIO

2. DESLIZAR LA TARJETA CLIENTE

3. INGRESAR EL MONTO

4. INGRESAR LOS 4 ULTIMOS DIGITOS DE LA TARJETA

5. INGRESE PIN

6. IPRIMIENDO

VENTA CON TARJETA DE CREDITO

1. DESLIZAR LA TARJETA COMERCIO

2. DESLIZAR LA TARJETA CLIENTE

3. INGRESAR EL MONTO

4. OPCIONES

CREDITO CON CUOTAS

CREDITO SIN CUOTAS

DEBITO

5. NUMERO DE CUOTAS

NO DIFERIDO

DIFERIDO EN 2 MESES

DIFERIDO EN 3 MESES

6. INGRESE 4 ULTIMOS DIGITOS DE LA TARJETA

 7. ENTER

OPCION ANULAR PASOS

1. DESLIZAR LA TARJETA COMERCIO

2. AN. VENTA

3. INGRESE CODIGO DE USUARIO

4. INGRESE NUMERO DEREFERENCIA

5. PASE TARJETA CLIENTE

6. INGRESE MONTO

OPCION CIERRE PASOS

1. DESLISE TARJETA COMERCIO
2. INGRESE CLAVE DE USUARIO
3. IMPRIME DETALLE