Contratos de Seguros - Docx Trabajo

CONTRATO DE SEGUROS
GERLY AVILA ESPITIA

HERNAN WILCHES
UNIVERSIDAD LIBRE DE COLOMBIA

FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS, ADMINISTRATIVAS Y
CONTABLES
BOGOTA DC. 2010
CONTRATO DE SEGUROS
GERLY AVILA ESPITIA

CDIGO: 031042003
HERNAN WILCHES
CDIGO:
UNIVERSIDAD LIBRE DE COLOMBIA

FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS, ADMINISTRATIVAS Y
CONTABLES
BOGOTA DC. 2010
TABLA DE CONTENIDO
pg.
INTRODUCCIN..3
JUSTIFICACIN...5
1. OBJETIVOS...6
1.1 OBJETIVO GENERAL.6
1.2 OBJETIVOS ESPECFICOS...7
CAPITULO I
MARCO TERICO
1. MARCO TERICO SOBRE CONTRATO DE SEGUROS.....8
1.1 MARCO HISTORICO.......................................8
1.2 MARCO CONCEPTUAL....................................................................10
1.2.1 CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE
SEGUROS................................................................................12
1.2.2 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE
SEGUROS................................................................................14
a. EL INTERS ASEGURABLE...................................................14
b. EL RIESGO ASEGURABLE.....................................................15
c. LA PRIMA.................................................................................16
d. LA OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE
INDEMNIZAR...........................................................................18
1.2.3 SUJETOS DEL CONTRATO DE
SEGUROS19
1.2.4 CLASES DE SEGURO..22
1.2.5 POLIZA DE SEGURO....26
1.2.5.1 CLASIFICACIN DE LA PLIZA DE
SEGUROS.......28
1.2.6 REASEGURO......29
1.2.7 COASEGURO.30
1.2.8 INFRASEGURO.31
1.2.9 SOBRESEGURO...32
1.3 MARCO JURDICO..........................................................................33
CAPITULO III
CONCLUSIONES.35
BIBLIOGRAFIA
ANEXOS
FORMATO DE UN CONTRATO DE SEGUROS

INTRODUCCIN
El presente trabajo busca hacer un anlisis completo sobre el contrato de

seguro, debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografa
actualizada sobre el tema.
Primero se debe entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el

cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de
dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la
persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un
suceso incierto.
A partir de este concepto se puede establecer cuales son los sujetos que
intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado
tomador y el beneficiario.
Entre las principales caractersticas del contrato de seguro se considera que

es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona
por el consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha
realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y
obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque
se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un
acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en
el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha
de acontecer.
A lo largo del trabajo tambin se tocan otros temas que resultan relevantes
para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato
de seguro que son: el inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la
obligacin de indemnizar.
Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de

seguros y no solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio,
adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el
seguro mltiple, el infraseguro y el sobre seguro.
Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a

una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato
celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas
que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual
convenida.
Para la elaboracin del presente trabajo se aplic una metodologa de

investigacin terica, dentro de la cual se incluyeron los anlisis de la
doctrina nacional, como la normatividad que respecto del contrato de
seguro, los sistemas de contratacin, se aplican en el ordenamiento jurdico
nacional.
Para tales efectos se realiz, en primera medida, un rastreo

bibliogrfico en materia del contrato de seguro. Y adems se analizaron
los principios que rigen el contrato de seguro de acuerdo al rgimen jurdico
colombiano.
JUSTIFICACIN
El contrato de seguro reviste una singular importancia dentro del

trfico econmico, dado que su finalidad es la de proteger un inters
de carcter patrimonial de determinadas contingencias que pudieran
afectarlo. En este sentido, se entender que las partes que intervienen en la
celebracin de un contrato de seguro tienen grandes intereses econmicos
comprometidos en el mismo, razn por la cual es importante que la pliza
determine en forma clara los supuestos bajo los cuales la aseguradora
deber asumir la carga de los daos causados por el hecho futuro e incierto
(siniestro).
Por otro lado es preciso mencionar que las aseguradoras, entidades

ampliamente controladas por el Estado, son, por regla general,
grandes compaas que celebran sus contratos con el pblico bajo la
modalidad de contratacin por adhesin, dada la masificacin que
estos procedimientos han sufrido a medida que las relaciones
econmicas en el interior de la sociedad se han ido tornando ms
complejas. Esta situacin implica que el tomador del seguro se vea
imposibilitado para discutir algunas de las clusulas de un contrato que
se le presenta en formatos preestablecidos, respecto de los cuales
nicamente tiene la posibilidad de adherirse, esto es, de prestar su
consentimiento para obtener el perfeccionamiento de un contrato cuyas
condiciones ms relevantes para la problemtica econmica que entraa
han sido impuestas por el asegurador.
A partir del presente trabajo se pretender analizar el concepto y

clasificacin de contratos de seguro, debido a su importancia, Luego
efectuaremos un anlisis de los sistemas de contratacin actualmente
aplicables segn el rgimen jurdico mediante el cual se regula el
contrato de seguro.
1. OBJETIVOS
1.1 OBJETIVO GENERAL
Dar a conocer la importancia de un contrato de seguros por parte del

asegurado y el asegurador, teniendo en cuenta que el contrato de seguros
es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima,
asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por
acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario,
comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados.
1.2 OBJETIVOS ESPECFICOS
Determinar la importancia como un documento por virtud del cual el
asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la percepcin de
una prima, a pagar una indemnizacin, dentro de los lmites pactados,
si se produce el evento previsto (siniestro).
Reconocer la necesidad de conocer acerca de las normas que rigen
los contratos de seguros a fin de que se celebren de manera legal.
Analizar la clasificacin de los seguros, y las normas legales vigentes
que rigen cada uno de los mismos.
Analizar el concepto de seguro, reaseguro, coaseguro, y sobre seguro
determinar su importancia, y analizar su normatividad.
Interpretar el concepto de pliza de seguro como el instrumento
mediante el cual se perfecciona y prueba el contrato.

Contrato De Seguros 8
CAPITULO I
MARCO TERICO
1. MARCO TERICO SOBRE: CONTRATO DE SEGUROS
1.1 MARCO HISTRICO
La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se

utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema
de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron
iniciadas por los babilonios y los hinds. Estos primeros contratos eran
conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban,
esencialmente, entre los barqueros y los propietarios de los barcos. Con
frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios
para comprar carga y financiar un viaje.
El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se

perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado.
Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el
barquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que
las esperadas, este poda perder dinero.
Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones,

tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas,
colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de
ellos.
Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa

como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia
financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente,
Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la
capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms

tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de
Londres.
Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora

fracasaron nuevamente debido a que no constituan reservas adecuadas
para enfrentar las prdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones
que ocurrieron.
Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en

las etapas inciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso
financiero de la mayora de estas nuevas sociedades.
1.2 MARCO CONCEPTUAL
Sin el conocimiento de la historia, no es posible tener la suficiente

comprensin de las distintas teoras de contratos de seguro. El presente
trabajo tiene la intencin de ser un recurso metodolgico desde el cual se
entregue una visin constructiva de las distintas teoras y clasificaciones de
contrato de seguros.
Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General

del Sistema Financiero y de Seguros definen el contrato de seguro, es por
ello que es necesario recurrir a la doctrina para encontrar una definicin
uniforme y precisa de lo que es verdaderamente el contrato de seguro.
Segn el Profesor MONTOYA MANDREDI, un contrato de seguros es a

travs del cual una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma
de dinero (prima), a indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una necesidad
de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro de las condiciones
convenidas, las cantidades pactadas para compensar las consecuencias de
un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo.
ISAAC HALPERIN, considera que es un contrato oneroso por el que una

parte (asegurador) espontneamente (selbstanding) asume un riesgo y por
ello cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por
el acontecimiento de un hecho determinado, o que se obliga para un
momento determinado a una prestacin apreciable en dinero, por un monto
determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de una
de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o
acaecimiento.
Para DONATI, puede definirse como ese negocio en que el asegurador,

contra el pago u obligacin a pagar una prima, se obliga a resarcir al
asegurado de las consecuencias del hecho daoso incierto, dentro de los
lmites convenidos.
VIVANTE, afirma que es el contrato por el cual una empresa, constituida

para el ejercicio de estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una
prima fijada anticipadamente. Para l, el requisito de la empresa es esencial;
la prima fijada anticipadamente lo distingue del seguro mutuo; elimina el
provisin.
FERNANDEZ, al respecto seala que es un contrato por el cual una de las

partes se compromete, mediante el pago por la otra de una prima o
cotizacin, a abonar a esta ltima o a un tercero, cierta suma de ocurrir un
riesgo determinado.
Despus de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores
sobre el particular, es necesario proponer un concepto propio, que es el
siguiente: El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una
persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero,
conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona
que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un
suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue
pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso1.
1
Paola Sabogal Rodrguez, Margarita Chaverra Forero.
1.2.1 CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:
a. Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro

constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y
en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil.
b. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su

perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el
asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes
contratantes, respecto a los elementos del seguro.
c. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y

obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al
respecto seala : "..el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y
el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta
prestacin esta subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin
del siniestro".
d. Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes

un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al
tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al
asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del
pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado
la prima antes del siniestro".
e. Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado

como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.
Al respecto el profesor MONTOYA dice : " El carcter aleatorio del
contrato no desaparece por el hecho de que las compaas
aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite
determinar el costo de los riesgos, en funcinde lo cual fijan el importe
de las primas. osea que si bien la actividad aseguradora en si es
cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los
medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue
siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del
asegurado".
f. Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de

las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en
forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su
finalizacin por cualquier causa.
g. Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre

discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo
puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo
podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador,
pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero
todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada
empresa aseguradora.
1.2.2 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:
El inters asegurable
El riesgo asegurable
La prima
La obligacin del asegurador de indemnizar
a. EL INTERES ASEGURABLE
"Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico

sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es
un inters asegurable"
Para el profesor MONTOYA el inters es: " la relacin por cuya virtud alguien
sufre un dao patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo
que es objeto del seguro, sino en el inters que en el tenga el asegurado.."
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la

cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el
siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un
perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en

cuenta lo que se esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no
es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado
en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple
requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por
la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta
estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters
asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y
esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra

que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo,
perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que
tendra que soportar una carga econmica superior a la debida.
b. EL RIESGO ASEGURABLE
"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual
surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque
de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe
ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la
obligacin de repararlo.."
"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se

produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en
indemnizacin alguna".
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de

la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las
partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y
exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino
que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta
suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en
lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se
producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:
Es incierto y aleatorio
Posible
Concreto
Licito
Fortuito
De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una

manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya
que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse
e individualizarse, dentro de la relacin contractual.
c. LA PRIMA
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro,

constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el
asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que
ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija
proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de
probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
As que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al

asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del
compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del

cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo,
mayor ser la prima natural, y viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el
asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un
lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el
otro. De esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.

Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la
percepcin de las primas.
Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede

fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un
recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo.
Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever
cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un
riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el

clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a
partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial
aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado
desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su
seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima
comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la
vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se

hace en una sola oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con
lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la
concentracin de estas operaciones.
d. OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR:
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de

seguro, ya que sino se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz
de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la

obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido
a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador
asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el
siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es

sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable.
Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del
elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se
configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el
contrato de seguros, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en
caso de ocurrir el siniestro.
1.2.3 SUJETOS DEL CONTRATO DE SEGUROS
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:
El asegurador (Empresa de Seguros)

El tomador
El beneficiario
EL ASEGURADOR, es la persona jurdica que esta autorizada

expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume
el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al
beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente
determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida
como prima.
EL TOMADOR, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un

determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le
sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar
del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro.
Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
EL BENEFICIARIO, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el

importe de la suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a
satisfacer las primas a la compaa".
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le
llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters
asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs
del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el
tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero
que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que
propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como
beneficiario, y este no esta obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a
cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales

correspondern siempre al tomador.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina

seala que es del la entidad aseguradora debe preservar su capacidad
tcnico econmica para hacer frente a su deber de pagar la indemnizacin,
sin embargo discrepo con esta postura, ya que las entidades de prestadoras
de seguros se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de
Banca de Seguros, por tanto dicha obligacin, no es para con el asegurado
sino con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es

asumir el riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto

que el siniestro ocurra, es de mi opinin, que esta es la principal obligacin
que asume la entidad aseguradora. Esto debido a que el asegurado se
obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la
aseguradora lo indemnic en caso de ocurrir el siniestro, entonces el deber
de indemnizar significa la causa de la obligacin del asegurado.
Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo:
Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con

esto se perfecciona el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza
a partir de la fecha en la que la entidad prestadora de seguros hace
entrega de dicho documento, por ello es obligacin de la entidad
asegurado de entregar un ejemplar original al asegurador-tomador,
juntamente con todos los anexos que sean pertinentes.
Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de
reintegrar la prima no devengada, parte de la prima percibida, es exigible
en ciertos casos en que, debido a la ausencia de inters o riesgo
asegurable o a la voluntad de alguna de las partes, cesa la

responsabilidad de la entidad aseguradora.
Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- representa la causa de la
obligacin que asume el tomador, ya que este paga la prima
correspondiente, porque pretende que el asegurador asuma el riesgo que
esta en el contrato de seguro y cumpla con pagar la indemnizacin en
caso de ocurrir el siniestro.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR:
El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto

adems de hacer efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras
que resultan del contrato de seguro como las obligaciones de informacin y
de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que

resultan trascendentales para que el asegurador se forme un visin del
estado del riesgo, el tiempo de la formacin del contrato y durante la
vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo,
tambin debe brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la
transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de seguros, entre otros.
En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los

comportamientos activos u omitidos del asegurado, como por ejemplo la
obligacin de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-

tomador tenemos:
Obligacin de pagar la prima

Obligacin de declarar el estado de riesgo
Obligacin de garanta
Obligacin de preservar el estado de riesgo
Obligacin de declarar los seguros coexistentes.
1.2.4 CLASES DE SEGURO
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis

de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la
clasificacin mas acertada es la siguiente:
SEGUROS DE INTERESES, que pueden ser:
o Por el objeto. el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre

un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo
el patrimonio.
o Por la clase del inters asegurado. puede ser sobre el inters del
capital y el inters de la ganancia.
SEGUROS DE PERSONAS, que pueden ser:
o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el
caso de muerte, supervivencia, etc.
o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que

afecta la salud o integridad corporal.
Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una

clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los:
SEGUROS ACUMULATIVOS.- aquel en el que dos o ms entidades de

seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo.
SEGURO A TODO RIESGO.- aquel en el que se han incluido todas las

garantas normalmente aplicables a determinado riesgo.
SEGURO COLECTIVO.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se

caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que
integran una colectividad homognea.
SEGURO COMPLEMENTARIO.- aquel que se incorpora a otra con objeto

de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar
la cobertura preexistente.
SEGURO DE ACCIDENTES.- aquel que tiene por objeto la prestacin de

indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o
incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza.
SEGURO DE ASISTENCIA DE VIAJES .- aquel seguro conducente a

resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante
un viaje.
SEGURO DE AUTOMVILES.- aquel que tiene por objeto la prestacin de

indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la
circulacin de vehculos.
SEGURO DE ENFERMEDAD.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad

del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la
pliza.
SEGURO CONTRA INCENDIO.- aquel que garantiza al asegurado la

entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes
determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos.
SEGURO DE ORFANDAD.- aquel que tiene por objeto la concesin de una

pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de
fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente.
SEGURO DE PERSONAS.- aquel que se caracteriza porque el objeto

asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e
integridad al pago de la prestacin.
SEGURO CONTRA ROBOS.- aquel en el que el asegurador se compromete

a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la
desaparicin de los objetos asegurados.
SEGURO DE TRANSPORTES.- aquel por el que una entidad aseguradora

se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia
de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas.
SEGURO DE VIDA.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la

cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o
supervivencia del asegurado en una poca determinada.
Clasificacin de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren
Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento

del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aqul el
importe del seguro.
Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora
abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al
vencimiento de un determinado periodo de tiempo. Tambin puede
convenirse el pago de una renta peridica mientras viva el asegurado, a

partir de una fecha establecida de antemano.
Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de los seguros de muerte

y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si
el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a l si
supervive a esa fecha.
Segn que cubran a una o ms cabezas
Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la

persona asegurada.
Sobre dos o ms cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de
dos o ms personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a
favor de la otra u otras.
1.2.5 LA POLIZA DE SEGURO
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato.

Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica
aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas,

en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las
clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la
pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se
adhiere a aquella.
" La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde

constan los derechos y obligaciones de las partes.. es un documento
privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn
impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente
mecanografiadas".
La pliza de seguro debe contener:
a. La informacin necesaria para identificar al asegurado y al

asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario.
b. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.
c. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas
aseguradas.
d. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.
e. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as
como la forma y el lugar de pago.
f. Las causales de resolucin del contrato.
g. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir
el siniestro.
h. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato

de pliza.
i. La definicin de los trminos mas importantes empleados en la
pliza.
j. La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y
riesgo.
A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son

las siguientes:
Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a

todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la
entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que
establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada
contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos
los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma
empresa de seguros.
Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y
respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de
los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de
seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter
especfico.
Condiciones Especiales: estas condiciones suelen introducirse en
determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especifica, a la
naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas
condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de
clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.
1.2.5.1 CLASIFICACION DE LA POLIZA DE SEGUROS
Con relacin al mbito de aplicacin
Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin,

sin que pueda ser reemplazado.
Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos,
sustituibles, mientras dure el contrato.
En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:
Nominativas (persona determinada)

A la orden (persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que
estos documentos no se convierten en ttulos crediticios).
Al portador (persona indeterminada).
Individuales y colectivas (Segn el nmero singular o plural de los
asegurados).
Automticas (sin fecha de la asuncin del riesgo) y De Revalorizacin
(reajustables para prevenir la inflacin).
En cuanto a la manera de redactarlas:
Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado

para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por la autoridad
competente.
Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular
conforme a la naturaleza especfica de cada riesgo. En caso de que
surjan discrepancias entre ambas formas ()"
1.2.6 EL REASEGURO
"El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen
los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus
clientes. Su finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el
asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su
asegurado"
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas:
Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el

contrato de seguro
Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada,
una prima en efectivo a cargo del asegurador cedente.
De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el
tiempo, en relacin al seguro directo.
Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del
asegurador.
Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y
obligaciones reciprocas, que deben ser consignados en el contrato.
Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la
previa cobertura del asegurador directo.
Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las
leyes respectivas.
Atpico.- en razn de que no esta regulado por ninguna ley.
1.2.7 EL COASEGURO
Es un contrato celebrado por el asegurado simultneamente con mas de un

asegurador sobre un mismo riesgo; supone pluralidad de seguros; requiere
el consentimiento del asegurado.
El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y

ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero
que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume
una porcin del total del riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del

asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas
correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la
unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por
el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del
contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso.
La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del

contrato de coaseguro es conocida como compaa "lder" y es la encargada
de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los
coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran
integrados en un consorcio.
1.2.8 EL INFRASEGURO
Podemos hablar de infra seguro, si tenemos que la suma asegurada es

inferior al valor del inters asegurado, en este supuesto se estima que el
asegurado solo esta protegido en cuanto a los daos que sufra el objeto al
acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que represente la suma
asegurada con relacin al valor del inters asegurado.
Existe infra seguro Cuando la suma asegurada es menor que el valor total
del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de
una parte alcuota o no.
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte

no cubierta el asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y
cuando el siniestro es parcial, el asegurador slo debe indemnizar en
proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas

pagadas; el asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el
asegurado, ya que este aparecera percibiendo una indemnizacin
desproporcionada a las primas que efectivamente pago.
1.2.9 EL SOBRESEGURO
Existe sobre seguro cuando la suma asegurada es superior al valor del

seguro, al respecto el profesor MONTOYA nos dice : " En el sobre seguro la
suma asegurada es superior al valor del inters, lo que origina una situacin
de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la
conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin
de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor real de lo
asegurado."
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por
parte del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al dao que
pueda sufrir si se produce el siniestro. Pero tambin se puede actuar con
mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como suma asegurada una
que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de
obtener un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza el contrato de
seguro.
1.3 MARCO JURDICO
En Colombia slo hasta 1853, con la expedicin del primer Cdigo de

Comercio, se fijaron las primeras disposiciones referentes al seguro, al
reaseguro y al abandono de las cosas aseguradas. Con la Constitucin de
1858 se implant el federalismo en Colombia y cada estado estableci su
propio cdigo de comercio, exceptuando lo referente al derecho martimo.
Fue entonces hasta 1886 cuando se reintegra la repblica unitaria y se
unifica e' Cdigo de Comercio.
En 1888 se expidi la Ley 27, que complementa el cdigo existente y ampla

la legislacin en lo que se refiere al seguro. Este Cdigo defina el contrato
de seguro en su artculo 634 de la siguiente manera:
El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio, por el cual una

persona, natural o jurdica, toma sobre s, por un determinado tiempo, todos
o algunos de los riesgos de prdida o deterioro, que corren ciertos objetos
pertenecientes a otras personas, obligndose, mediante una retribucin
convenida, a indemnizarle la prdida, o cualquier otro dao estimable, que
sufran los objetos asegurados
Con relacin a esta normatividad es importante resaltar que el legislador hizo

una definicin del contrato de seguro corno tal, no como en la legislacin
actual que simplemente lo hace de una manera descriptiva, enunciando
cules son sus caractersticas. Podemos afirmar, sin duda alguna, por lo
establecido en el artculo 638 citado, que el antiguo Cdigo de Comercio
estableca un contrato netamente solemne, segn el cual slo existira el
contrato de seguro cuando se hubiere extendido y firmado el documento
justificativo del seguro, es decir, la pliza. corno consecuencia del carcter
solemne, la prueba se encontraba determinada por dicha solemnidad y el
documento contentivo del contrato tena entonces una doble funcin, la de
instrumento necesario para perfeccionar el contrato y la de prueba del
mismo.
El nuevo Estatuto del Comercio se hizo realidad con la expedicin del

decreto-ley 410 de 1971. En ste se presentan importantes modificaciones
de carcter tcnico, unidad de criterio y continuidad en el estudio del
contrato de seguro.
Este cdigo, a diferencia del anterior, no define el contrato de seguro, ya que

slo describe las caractersticas del mismo, pero sigue el lineamiento de la
legislacin anterior en cuanto a la solemnidad y prueba del contrato, a pesar
de las mltiples discusiones a favor del consensualismo del contrato en el
interior del Congreso, y cuyas posiciones se prolongaron doctrinariamente
hasta la entrada en vigencia de la reforma implementada por la Ley 389 de
1997.
En Colombia, de acuerdo a la Ley 410 de 1971, actual Cdigo de Comercio,

en su artculo 1036 establece que El seguro es un contrato solemne,
bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva. El contrato de seguro
se perfecciona desde el momento en que el asegurador suscribe la pliza.
Este Artculo citado se limita ha describir las caractersticas del contrato de

seguro, y dentro de stas le da el carcter de solemne al mismo.
El artculo 1, de la Ley 389 de 1997, por el cual se modific el artculo 1036

del Cdigo de Comercio: El seguro es un contrato, consensual, bilateral,
oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva.
El Artculo 3, de la Ley 389 de 1997, por el cual se modific el artculo 1046

del Cdigo de Comercio: El contrato de seguro se probar por escrito o por
confesin. Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est
obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das
siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato
de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en
castellano y firmarse por el asegurador.
CAPITULO III
CONCLUSIONES
Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado,

previo pago de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que
esta indemnizacin es variable ya que esta sujeta a que el siniestro
ocurra.
Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como
un contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas
figura la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la
posibilidad de que sea consensual, esto depender de la voluntad de
las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc.
La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es
diversa, sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la
clasificacin en dos grandes ramas que son: los seguros de inters y
los seguros de personas.
En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos :
el inters asegurable, que es el animo del asegurado de querer
proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que
puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que
es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en
caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que esta a
cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la
prima.
Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es
la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que
transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el
nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro.
Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de

un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose
una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado; el
infra seguro, es cuando el valor que el asegurado ha atribuido al bien o
bienes asegurados en una pliza resulta inferior al que realmente
tienen; y el sobre seguro, es cuando el inters asegurable, esta
asegurado por un valor superior al real.
Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por

excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador.
Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas
en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y
condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general,
particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el
asegurador y el asegurado
BIBLIOGRAFA
Repblica De Colombia Departamento De
La Administracin Pblica
CONTRATO DE SEGUROS CELEBRADO ENTRE EL DEPARTAMENTO

ADMINISTRATIVO DE LA FUNCION PUBLICA Y SEGUROS DEL
ESTADO S.A.
Entre los suscritos CARLA LILIANA HENAO CARMONA, con cdula de

ciudadana nmero 42.889.026 de Envigado, quien acta en nombre y
representacin del Departamento Administrativo de la Funcin Pblica, en su
carcter de Subdirectora General, facultada para contratar de acuerdo a la
delegacin efectuada mediante Resolucin No. 728 del 4 de noviembre de 1999, en
concordancia con el art. 12 de la Ley 80 de 1993, quien para los efectos del
presente contrato se denominar el DEPARTAMENTO de una parte y de la otra
SEGUROS DEL ESTADO S.A., Entidad Aseguradora, constituida mediante
Escritura Pblica No.4395 del 17 de agosto de 1956 otorgada en la Notara 4 de
Bogot D.C., segn certificado de la Superintendencia Financiera del 29 de
diciembre de 2006, y certificado de existencia y representacin expedido el 2 de
enero de 2007 por la Cmara de Comercio de Bogot, identificada para efectos
tributarios con el Nit. 860009578-6; representada legalmente para el presente
contrato por CARLOS ARTURO IRAGORRI RODRIGUEZ, identificado con cdula
de ciudadana No. 156.527 de Bogot, quien obra en calidad de segundo suplente
del Presidente, quien para efectos del presente contrato se denominar EL
CONTRATISTA, hemos convenido celebrar el presente contrato de seguros para
los servidores pblicos del DEPARTAMENTO, contenido en las clusulas que se
expresan a continuacin de las siguientes consideraciones: a) El
DEPARTAMENTO necesita contratar el programa de seguros reales y
patrimoniales para los bienes muebles e inmuebles del Departamento, comprendido
por dos (2) Grupos de Seguros, de acuerdo con las especificaciones relacionadas
en los trminos de referencia; b) De conformidad con el artculo 59 de la Ley 1110
de diciembre 27 de 2006 las entidades estatales podrn contratar un seguro de
responsabilidad civil para servidores pblicos, mediante el cual se ampare la
responsabilidad de los mismos por actos o hechos no dolosos ocurridos en ejercicio
de sus funciones y los gastos de defensa en materia disciplinaria, penal y fiscal en
que deben incurrir. c) De conformidad con lo ordenado por el artculo 24 No. 1 de la
Ley 80 de 1993 y sus normas reglamentarias se adelant el proceso de Invitacin
Pblica No. 008 de 2007, con participacin ciudadana; d) Dentro del proceso de
invitacin y con base en los trminos de referencia presentaron propuestas para la
adjudicacin del Grupo 2 las siguientes firmas: SEGUROS DEL ESTADO S.A.,
QBE CENTRAL DE SEGUROS S.A. y la PREVISORA S.A. COMPAA DE
SEGUROS; e) El Comit de Licitaciones y Adjudicaciones del
DEPARTAMENTO, en reunin adelantada el 19 de enero de 2007 segn consta en
acta No. 3 recomend adjudicar el contrato a la firma SEGUROS DEL ESTADO
S.A; e) El Ordenador del Gasto acogi la recomendacin del Comit, mediante Acto
motivado de Adjudicacin de fecha 25 de enero de
2007; f) El contratista manifiesta bajo la gravedad del Juramento que se entiende
prestado con la firma del presente contrato, que no est incurso dentro de ninguna
de las causales de inhabilidad e incompatibilidad establecidas en la Constitucin y
la Ley, especialmente en las contenidas en el artculo 8 de la Ley 80 de 1993. g)
Que existe disponibilidad presupuestal para atender el gasto de conformidad con el
certificado de disponibilidad presupuestal No. 14 del 4 de enero de
2007.PRIMERA.- OBJETO DEL CONTRATO: El objeto del presente contrato es

amparar bajo las condiciones de la pliza de servidores pblicos, los perjuicios
causados a terceros y/o DEPARTAMENTO ADMINISTRATIVO DE LA FUNCION
PUBLICA, a consecuencia de acciones o actos imputables a uno o varios
funcionarios que desempeen los cargos sealados en la clusula 2 del presente
contrato, as como perjuicios por responsabilidad fiscal y gastos de defensa en que
incurran los directivos para su defensa, segn la propuesta presentada por el
CONTRATISTA el 15 de enero de 2007, la cual hace parte integral del presente
contrato. PARAGRAFO: Se precisa que el cuerpo de la pliza que se expide
constituye en s mismo el contrato de seguros. CLAUSULA SEGUNDA.-
ALCANCES DEL OBJETO. En cumplimiento del objeto, el CONTRATISTA se
compromete con el DEPARTAMENTO a expedir y suscribir las plizas de seguros
con los amparos sealados en los trminos de referencia para los cargos que se
relacionan a continuacin: Director, Subdirector, Director de Empleo Publico,
Director de Control Interno y Racionalizacin de Trmites, Director de Desarrollo
Organizacional, Jefe Oficina Asesora de Planeacin, Jefe Oficina Asesora Jurdica,
Coordinador Grupo de Gestin Humana, Jefe Oficina de Sistemas de Informacin,
Coordinador de Grupo de Proyectos Especiales y Coordinador Grupo de Gestin
Financiera, Coordinador Grupo de Gestin Administrativa. PARAGRAFO. Vigencia
Tcnica: La vigencia tcnica de las plizas citadas ser a partir de las 0:00 horas
del da 2 de febrero de 2007, hasta las 24:00 horas del da 2 de febrero de 2008. No
obstante lo anterior la retroactividad de la pliza ser contada a partir del da 25 de
junio de 2005 para los cargos asegurados. En cualquier caso, el CONTRATISTA
expedir la correspondiente nota de cobertura que garantice la proteccin de los
intereses asegurables, cumpliendo con las especificaciones tcnicas descritas en
los trminos de referencia y en la propuesta presentada. CLAUSULA TERCERA.
OBLIGACIONES DEL CONTRATISTA: Adems de las estipuladas en el presente
contrato son obligaciones del CONTRATISTA: 1) Cumplir con todo lo sealado en
la propuesta de fecha 15 de enero de 2007 y en los Trminos de Referencia de la
Invitacin Pblica No. 008 de 2007, los cuales hacen parte integral del presente
contrato. 2) Expedir y entregar el ejemplar de la pliza con sus respectivos anexos y
clusulas, de acuerdo con las disposiciones de la Superintendencia Financiera, en
el Grupo de Gestin Administrativa del DEPARTAMENTO, ubicado en la Carrera 6
No. 12-62 piso 4. 3) De acuerdo con lo establecido en la Ley 828 de 2003, el
CONTRATISTA deber dar cumplimiento a sus obligaciones frente al Sistema de
Seguridad Social Integral y parafiscales (Cajas de Compensacin Familiar, SENA, e
ICBF). 4) Constituir la garanta nica de que trata la clusula dcima del presente
contrato. 5) Obrar con lealtad y buena fe en las distintas etapas contractuales,
evitando dilaciones y entrabamientos que puedan presentarse y en general se
obliga a cumplir con lo establecido en la Ley 80 de 1993. 6) Responder por sus
actuaciones y omisiones derivadas de la celebracin del presente contrato, y de la
ejecucin del mismo, de conformidad con lo establecido en la Ley 80 de 1993. 7)
Mantener actualizado e informar al DEPARTAMENTO acerca de su lugar de trabajo
durante la vigencia del contrato y cuatro (4) meses ms y presentarse al
DEPARTAMENTO en el momento en que sea requerido por el mismo para la
suscripcin de la correspondiente acta de liquidacin. 8) Las dems obligaciones
inherentes a la naturaleza del contrato. CLAUSULA CUARTA. DE LAS
OBLIGACIONES DEL DEPARTAMENTO. El DEPARTAMENTO est obligado a:
a) Pagar al contratista el valor del presente contrato en los trminos establecidos en
la Clusula Quinta y Sexta del presente contrato. b) Expedir la certificacin de
recibo de las plizas a entera satisfaccin por parte del supervisor del contrato. c)
Efectuar a travs del supervisor del contrato la verificacin del cumplimiento de las
obligaciones del contratista frente a los Sistemas de Seguridad Social Integral,
parafiscales (Cajas de Compensacin Familiar, SENA e ICBF), como requisito
previo para el desembolso de los pagos y liquidacin del contrato, dando
cumplimiento a lo sealado en la Ley 828 de 2.003. d) Comunicar al
CONTRATISTA por escrito con la debida oportunidad, las observaciones que le
merezca la ejecucin del contrato, especialmente con la ocurrencia de los siniestros
que se llegaren a presentar. CLAUSULA QUINTA: VALOR: El valor de este
contrato ser por la suma de VEINTE MILLONES TRESCIENTOS MIL PESOS
($20.300.000,00) moneda corriente, incluido IVA. CLAUSULA SEXTA- FORMA DE
PAGO: El DEPARTAMENTO cancelar al CONTRATISTA el valor total del
presente contrato dentro de los treinta (30) das siguientes a presentacin de la
factura, previa expedicin del certificado de recibo a satisfaccin por parte del
supervisor del contrato, sin que el monto total de las primas de las plizas
adquiridas puedan exceder la cuanta total del contrato. PARGRAFO PRIMERO.
Todos los pagos estarn sujetos al Programa Anual Mensualizado de Caja P.A.C. y
al cumplimiento de los procedimientos presupuestales. PARGRAFO SEGUNDO.
El DEPARTAMENTO como requisito previo para autorizar los pagos del contrato,
verificar que el CONTRATISTA se encuentre al da en el pago y/o cumplimiento
de sus obligaciones con los aportes a seguridad social y parafiscal, de conformidad
con el artculo 50 de la Ley 789 de 2002 y la Ley 828 de 2003., PARGRAFO
TERCERO.- En el evento que el contratista no retire los valores correspondientes a
los pagos dentro de los tres (3) das hbiles siguientes a la comunicacin del
Departamento en tal sentido, stos le sern consignados en la cuenta que el
contratista suministre. CLAUSULA SEPTIMA SUJECION DE PAGOS A LAS
APROPIACIONES PRESUPUESTALES.- La obligacin que asume el
DEPARTAMENTO de cancelar el valor del presente contrato quedar subordinada
a las apropiaciones y registros presupuestales que de tales sumas o valores se
haga, con cargo al Presupuesto de Funcionamiento de la presente vigencia fiscal,
as: Unidad 050101, Gestin General, Cuenta 2, Gastos Generales, Subcuenta 0,
Objeto 4, Ordinal 9, Subordinal 8 Recurso 10, seguro responsabilidad civil, segn
Certificado de Disponibilidad Presupuestal No. 14 del 4 de enero de 2007, expedido
por la Coordinadora del Grupo de Gestin Financiera del Departamento y a la
disponibilidad de los recursos en la Pagadura del Departamento. CLAUSULA
OCTAVA: VIGENCIA: La vigencia del presente contrato ser igual al plazo de
ejecucin del contrato y cuatro (4) meses ms. CLAUSULA NOVENA: PLAZO DE
EJECUCION: La ejecucin del presente contrato es el de la vigencia tcnica de la
pliza descrita en la clusula segunda, es decir a partir a partir de las 0:00 horas del
da 2 de febrero de 2007 hasta las 0:00 del da 2 de febrero de 2008, previa
aprobacin de la garanta nica y registro presupuestal. PARGRAFO. La
Retroactividad de los cargos asegurados ser contada a partir del da 25 de junio
de 2005. CLAUSULA DECIMA: GARANTIAS.- El CONTRATISTA se obliga a
constituir a favor del DEPARTAMENTO y a satisfaccin del mismo, de conformidad
con lo establecido en el numeral 19 del artculo 25 de la Ley 80 de 1993, los
artculos 16 y siguientes del Decreto No. 679 de 1994 y dems normas legales que
rigen la materia, Garanta nica expedida por una compaa de seguros
debidamente constituida en el pas o Entidad Bancaria, en formato para entidades
estatales, a partir de la fecha de suscripcin del presente contrato, con el objeto de
respaldar el cumplimiento de todas y cada una de las obligaciones que surjan del
mismo en las cuantas y trminos que se sealan a continuacin: a) Cumplimiento
general de las obligaciones surgidas del presente contrato, en cuanta equivalente
al veinte 20% del valor total del contrato, con una vigencia igual a la del contrato
contada a partir de la fecha de su expedicin. Este amparo debe garantizar el
cumplimiento del contrato y las modificaciones unilaterales que a este se le
introduzcan. PARGRAFO PRIMERO: En todo caso el CONTRATISTA se
compromete a mantener vigente la garanta nica durante todo el tiempo que
demande la ejecucin del contrato y hasta su liquidacin, so pena de que el
DEPARTAMENTO haga efectiva la clusula penal pecuniaria. PARGRAFO
SEGUNDO: El CONTRATISTA deber constituir y presentar la garanta nica
pactada dentro de los tres (3) das siguientes a la firma del contrato. PARGRAFO
TERCERO: Dentro de los trminos estipulados en el presente contrato la garanta o
seguro otorgado, no podr ser cancelado sin la autorizacin del DEPARTAMENTO.
El CONTRATISTA deber cumplir con todos los requisitos para mantener vigente la
garanta a que se refiere esta clusula y ser de su cargo, el pago de todas las
primas y dems erogaciones de constitucin, mantenimiento y restablecimiento del
monto, cada que se disminuya o agote por razn de las multas que se impongan.
PARGRAFO CUARTO: Cuando haya lugar a modificacin del plazo o valor del
presente contrato el CONTRATISTA deber constituir los correspondientes
certificados de modificacin. Cuando se negare a constituir la garanta exigida o
modificarla en los trminos que se le sealen, se har acreedor a las sanciones
contractuales respectivas. El DEPARTAMENTO podr hacer efectiva la garanta
del amparo de cumplimiento, durante la vigencia del mismo. CLAUSULA DECIMA
PRIMERA: SUPERVISIN DEL CONTRATO. El DEPARTAMENTO ejercer la
supervisin del presente contrato a travs del funcionario que para el efecto
designe la Subdireccin del Departamento Administrativo de la Funcin Pblica,
quien podr efectuar las observaciones y recomendaciones que considere
procedentes para su cabal cumplimiento. El supervisor ser responsable de: 1)
Velar porque el CONTRATISTA cumpla con las condiciones, caractersticas,
trminos y valores objeto del presente contrato y ofrecidos por l en su propuesta
del 15 de enero de 2007; 2) Velar por que se cumplan las obligaciones surgidas del
presente contrato por las partes; 3) Expedir oportunamente la constancia de recibo
a satisfaccin para efectos del pago al CONTRATISTA 4) Verificar que el
CONTRATISTA cancele oportunamente los aportes a los que est obligado por
concepto de salud y pensin de sus empleados y dems obligaciones parafiscales,
para tal efecto el CONTRATISTA deber anexar un certificado firmado por el
revisor fiscal, vigente, con una fecha de expedicin no superior a treinta (30) das,
con respecto a la fecha de presentacin de las facturas de los correspondientes
pagos. 5) Presentar informes a la Subdireccin del Departamento sobre la
ejecucin del contrato cada vez que le sea requerido. CLAUSULA DECIMA
SEGUNDA: IMPUESTOS Y RETENCIONES: Los impuestos y retenciones que
surjan del presente contrato corren por cuenta del CONTRATISTA, para cuyos
efectos el DEPARTAMENTO har las retenciones del caso y cumplir las
obligaciones fiscales que ordene la ley. CLAUSULA DECIMA TERCERA: CESION
Y SUBCONTRATOS: El CONTRATISTA no podr ceder el presente contrato ni
subcontratar con persona alguna natural o jurdica, nacional o extranjera sin el
consentimiento previo y escrito del DEPARTAMENTO pudiendo este reservarse las
razones que tenga para negar la autorizacin de la cesin o subcontrato.
CLAUSULA DECIMA CUARTA: SOLUCION DE CONTROVERSIAS
CONTRACTUALES: Segn lo establecido en las Leyes 80 de 1993, y 640 de 2001,
Artculo 37, en caso de surgir algn conflicto con motivo de la celebracin,
ejecucin, desarrollo, terminacin o liquidacin del presente contrato; se debern
acudir obligatoriamente a los mecanismos de solucin directa de controversias
contractuales. CLAUSULA DCIMA QUINTA: LIQUIDACION: El presente contrato

ser objeto de liquidacin de conformidad con el artculo 60 de la Ley 80 de 1.993.
Si el CONTRATISTA no se presenta para efectos de la liquidacin del contrato o
las partes no llegan a ningn acuerdo, el DEPARTAMENTO proceder a su
liquidacin de acuerdo con lo dispuesto por el artculo 61 de la citada ley, para lo
cual proferir resolucin motivada susceptible del recurso de reposicin. DECIMA
SEXTA REQUISITOS DE PERFECCIONAMIENTO Y EJECUCION: Este contrato
se entiende perfeccionado con la suscripcin de las partes contratantes. Para su
ejecucin se hace necesario el correspondiente registro presupuestal y la
aprobacin de la respectiva garanta nica. CLAUSULA DECIMA SPTIMA.
DOMICILIO: Para todos los efectos legales y fiscales se establece como domicilio
contractual Bogot D.C. CLAUSULA DECIMA OCTAVA.- PUBLICACION EN EL
DIARIO UNICO DE CONTRATACION PUBLICA.- El CONTRATISTA deber
publicar este contrato en el Diario nico de Contratacin Pblica dentro de los cinco
(5) das siguientes a su perfeccionamiento, requisito que se entiende surtido con la
presentacin del recibo de pago de los derechos correspondientes. Para constancia
se firma en Bogot, D.C., a los
EL DEPARTAMENTO EL CONTRATISTA
CARLA LILIANA HENAO CARMONA CARLOS ARTURO IRAGORRI
Subdirectora Representante Legal

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CONTRATO DE SEGUROS

GERLY AVILA ESPITIA

UNIVERSIDAD LIBRE DE COLOMBIA

GERLY AVILA ESPITIA

UNIVERSIDAD LIBRE DE COLOMBIA

1.1 OBJETIVO GENERAL.6

1.2 OBJETIVOS ESPECFICOS...7

1. MARCO TERICO SOBRE CONTRATO DE SEGUROS.....8

1.1 MARCO HISTORICO.......................................8

1.2 MARCO CONCEPTUAL....................................................................10

1.2.1 CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE

1.2.2 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE

d. LA OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE

1.2.4 CLASES DE SEGURO..22

1.2.5 POLIZA DE SEGURO....26

1.2.5.1 CLASIFICACIN DE LA PLIZA DE

1.3 MARCO JURDICO..........................................................................33

FORMATO DE UN CONTRATO DE SEGUROS

El presente trabajo busca hacer un anlisis completo sobre el contrato de

Primero se debe entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el

Entre las principales caractersticas del contrato de seguro se considera que

Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de

Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a

Para la elaboracin del presente trabajo se aplic una metodologa de

Para tales efectos se realiz, en primera medida, un rastreo

El contrato de seguro reviste una singular importancia dentro del

Por otro lado es preciso mencionar que las aseguradoras, entidades

A partir del presente trabajo se pretender analizar el concepto y

1.1 OBJETIVO GENERAL

Dar a conocer la importancia de un contrato de seguros por parte del

Determinar la importancia como un documento por virtud del cual el

asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la percepcin de

una prima, a pagar una indemnizacin, dentro de los lmites pactados,

si se produce el evento previsto (siniestro).

Reconocer la necesidad de conocer acerca de las normas que rigen

los contratos de seguros a fin de que se celebren de manera legal.

Analizar la clasificacin de los seguros, y las normas legales vigentes

que rigen cada uno de los mismos.

Analizar el concepto de seguro, reaseguro, coaseguro, y sobre seguro

determinar su importancia, y analizar su normatividad.

Interpretar el concepto de pliza de seguro como el instrumento

mediante el cual se perfecciona y prueba el contrato.

1. MARCO TERICO SOBRE: CONTRATO DE SEGUROS

1.1 MARCO HISTRICO

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se

El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se

Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones,

Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa

capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms

Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora

Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en

1.2 MARCO CONCEPTUAL

Sin el conocimiento de la historia, no es posible tener la suficiente

Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General

Segn el Profesor MONTOYA MANDREDI, un contrato de seguros es a

ISAAC HALPERIN, considera que es un contrato oneroso por el que una

Para DONATI, puede definirse como ese negocio en que el asegurador,

VIVANTE, afirma que es el contrato por el cual una empresa, constituida

FERNANDEZ, al respecto seala que es un contrato por el cual una de las

1.2.1 CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS

El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:

a. Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro

b. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su