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Educacin Financiera
en la escuela
2017
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Estimado/a docente:
En base a esto, se hace ms que necesario incluir una educacin financiera y econmica a
temprana edad, considerando el nivel de desarrollo cognitivo y social de los nios y nias
y sus propias concepciones en torno al mundo del dinero, la economa y el consumo.
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Importancia y necesidad de la Educacin Financiera en la
escuela.
La Educacin Financiera nace por la preocupacin en torno a la vulnerabilidad que tiene la
poblacin frente a los diversos vaivenes de la economa internacional, principalmente, a
partir de las ltimas crisis econmicas sucedidas en distintas partes del mundo:
Alto nivel de endeudamiento de las personas, as como una fuerte relacin de
dependencia con el mundo financiero.
Los jvenes estn teniendo acceso y recibiendo ofertas de servicios financieros cada vez a
ms temprana edad, y los estudios muestran que es un grupo etario con bajos niveles de
alfabetizacin financiera1.
En Chile la situacin es igualmente alarmante. De acuerdo al Instituto Nacional de la
Juventud2, el 37% de los jvenes entre 15 y 29 aos tiene deudas, prstamos o crditos a
su nombre.
El 90% posee deudas con casas comerciales, crditos de consumo, uso de lnea de crdito
y avances de dinero, sin considerar el crdito universitario.
1 OCDE (2012). Financial Education in Schools. Policy guidance, challenges and case studies.
2 INJUV (2013). Endeudamiento y conocimiento del sistema financiero en jvenes.
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El 29% de los jvenes reporta no estar al da en el pago de sus cuotas y el 20% ya ha
estado en DICOM.
El mismo estudio identifica que slo el 46% de los jvenes que tomaron algn crdito
reconoce que antes de tomar la deuda les explicaron el sistema de cobros y que conocan
bien los intereses y gastos asociados.
Por otro lado, se ha abierto de manera expansiva la integracin al sector financiero de las
poblaciones vulnerables, quienes, de acuerdo a los antecedentes que hemos descrito
anteriormente, son quienes presentan mayor riesgo de sobreendeudamiento y quienes
presentan analfabetismo financiero, generando la toma de decisiones financieras
errneas y la incapacidad de elegir adecuadamente productos financieros. Es por esto que
los temas relacionados con los conocimientos de finanzas y la educacin en este mbito
han ganado impulso, reconocindose cada vez ms la importancia de la Educacin
Financiera, tanto en su calidad de aptitud para la vida como en trminos de ser un
componente clave de la estabilidad financiera y econmica y del desarrollo de un pas.
La experiencia respecto de aquellos nios y jvenes que han recibido algn tipo de
formacin en finanzas personales en edades tempranas demuestra que es clave para
desarrollar actitudes ciudadanas que permitan obtener el mejor beneficio del sistema,
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entre los que se encuentra la posibilidad concreta de mejorar la calidad de vida y la
movilidad social, sobre todo en los segmentos de menores recursos.
La escuela est llamada a generar cambios, a crear inquietudes, a abrir ventanas nuevas al
presente y al futuro y para eso es fundamental el rol del docente como intermediario de
experiencias y valores a los alumnos, logrndose as un crculo virtuoso donde todos
crecen:
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Educacin Financiera y ciclo evolutivo
La Doctora Marianela Denegri (Directora del Centro de Psicologa Econmica y Consumo
[CEPEC] de la Universidad de La Frontera) propone un modelo explicativo del desarrollo
del pensamiento econmico a lo largo de la vida, en la cual asocia ciertas conductas y
pensamientos a etapas del desarrollo. Es necesario advertir que este modelo identifica
aquellos elementos que en cada edad de los sujetos deberan desarrollarse, lo cual no
supone que ocurra en la realidad de nuestro pas.
En este nivel, el nio tiende a aplicar las reglas del comportamiento social personal a los
eventos econmicos, por lo que los actores econmicos actan por voluntarismo y de
acuerdo a preferencias personales. Adems, las figuras institucionales (Presidente,
Alcalde, Ministros entre otros) ejercen sus funciones altrusticamente y en un rol de
padres protectores.
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Ello implica dificultades para comprender el sistema econmico como tal, observndose
ms bien que el individuo conceptualiza partes aisladas o algunos rudimentos de
subsistemas (por ejemplo, el de produccin consumo), pero sin lograr establecer una
relacin sistmica y de interdependencia entre los distintos aspectos del ciclo de origen y
circulacin del dinero.
As, nuestro trabajo en materias de Educacin Financiera debe permitir adaptarse a cada
una de estas etapas de desarrollo del pensamiento de nuestros nios y jvenes, buscando
proveer nuevos aprendizajes acordes a sus capacidades cognitivas y emocionales.
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El aporte de la Educacin Financiera dentro de la escuela
La Educacin Financiera no slo implica conocimientos sobre el mundo econmico y
operaciones matemticas, sino que involucra muchos otros aprendizajes con los cuales la
sociedad en general debe ir familiarizndose, pero por sobre todo, implica el desarrollo de
competencias que permitan a los ciudadanos y ciudadanas actuar con propiedad en el
mundo financiero del que son parte.
De esta forma, la educacin financiera es el proceso por el cual las personas adquieren
conocimiento y mejoran su comprensin sobre conceptos y productos financieros, y sobre
los riesgos que stos implican para la vida personal y social.
3 OECD (2012). Financial Education in Schools: Policy guidance, challenges and case studies.
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Es importante destacar dos conceptos involucrados en las definiciones mencionadas: el
juicio informado y la toma de decisiones. La Dra. Denegri plantea que esto supone la
adquisicin de competencias para comprender la publicidad y mecanismos de persuasin
utilizados por las instituciones financieras, as como la adquisicin de competencias en la
comprensin del mercado financiero y sus actores, con tal de tomar decisiones
informadas y racionales.
Como jvenes aprendiendo a vivir de manera independiente, los estudiantes tendrn que
saber cmo manejar su presupuesto y tomar decisiones financieras para la vida cotidiana
(como elegir contratos de telefona mvil), y tendrn que gestionar los riesgos de ello
(como evitar asumir una deuda inmanejable), asegurar su vejez y la atencin en salud.
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Dimensiones de la Educacin Financiera y el currculo de
educacin.
De acuerdo a la OCDE, la Educacin Financiera debiera estar integrada al currculum
escolar de cada pas, mediante una insercin flexible y adaptable a las posibilidades
regionales, nacionales o locales, edad y aprendizajes de los estudiantes.
Por otro lado, desde el ao 2013, hemos realizado un exhaustivo trabajo de vinculacin
curricular de los contenidos de educacin financiera con las asignaturas contenidas en los
planes curriculares de 6to bsico a 4to medio, obteniendo como resultado una malla de
contenidos y objetivos de aprendizajes para cada Eje del Modelo Escolar de Educacin
Financiera, diseado por SERNAC.
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Le invitamos a revisar el documento Gua del Docente, disponible en el material
pedaggico, donde se detalla esta relacin curricular, el cual ponemos a su disposicin
para orientar y facilitar el proceso de formacin de sus estudiantes en estas materias.
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Matemticas: El foco de esta asignatura se centra en las habilidades cognitivas, los
que permite a los docentes ingresar al terreno de la EF por mltiples vas y en
plena coherencia y consistencia entre todos los componentes curriculares.
A raz de esto es que SERNAC ha implementado diversos materiales didcticos y los pone a
disposicin de los docentes para facilitar la transferencia en la escuela de estos
contenidos, como lo son las fichas educativas y el material audiovisual con fichas de
trabajo.
Cada docente puede utilizar este material libremente, adaptndolo a su curso, a sus
necesidades, a la asignatura en la que hace clases y para crear su propia actividad.
En cursos anteriores, los docentes han logrado conectar estos contenidos tambin con
otras asignaturas, como ingls, religin, ciencias naturales y msica, vinculando los
objetivos de aprendizaje de dichas asignaturas con los contenidos del curso de educacin
financiera, generando actividades muy creativas y pertinentes.
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La Prueba PISA:
PISA no se concentra en una sola materia escolar, sino que revisa tres reas: competencia
de lectura, matemticas y ciencias naturales, y revisa los conocimientos, las aptitudes y las
competencias que son relevantes para el bienestar personal, social y econmico,
midiendo la capacidad de los estudiantes de poder entender y resolver problemas
autnticos a partir de la aplicacin de conocimientos de cada una de estas reas.
Los aprendizajes esperados en competencias financieras, tienen directa relacin con los
cinco ncleos de contenidos que presentaremos en este curso, as como las cuatro
dimensiones trabajadas por SERNAC en estas materias, que son las que veremos a
continuacin.
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Modelo de Educacin Financiera en Chile
SERNAC ha elaborado un modelo para la Educacin Financiera escolar en Chile, tomando
como principales lineamientos lo propuesto por la OCDE, quienes proponen un modelo
tridimensional de la Educacin Financiera en el contexto de la escuela, y de la Dra.
Marianela Denegri, quien incorpora una cuarta dimensin.
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Procesos:
Esta dimensin trata acerca de la capacidad de los estudiantes de comprender los nexos
existentes entre las decisiones financieras adoptadas en diversos niveles de la sociedad
(familiar, empresarial, nacional o internacional) con los diversos sistemas humanos y
naturales existentes y que conforman el entorno de dichas decisiones (econmico, social,
poltico, ambiental, alimentario, cultural y otros).
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2. Analizar la informacin en un contexto financiero: Abarca una amplia gama de
actividades cognitivas en contextos financieros, incluida la interpretacin,
comparacin, contrastacin, sntesis y extrapolacin de informacin que se
proporciona en los mbitos financieros.
Continuando con el ejemplo, en este caso, los estudiantes debieran ser capaces de
identificar la diferencia monetaria existente entre los ingresos y gastos familiares,
as como la cantidad de dinero disponible para gastos extras de la familia,
pudiendo generar hiptesis o explicaciones referentes al nivel de endeudamiento
familiar.
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basndose en los conocimientos financieros adquiridos y el conocimiento de su
realidad familiar.
Contextos:
Estn representados por las situaciones en las que se aplican los conocimientos
financieros y las habilidades, siendo un imperativo trabajar para que los nios, nias y
jvenes puedan hacerlo en diferentes escalas que van desde lo local a lo global.
Valores y actitudes:
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Las actitudes y valores se consideran componentes importantes de la alfabetizacin y
Educacin Financiera y se entrelazan transversalmente con los contenidos, procesos y
contextos.
c) Locus de control interno: Creencia en el grado de control que se tiene sobre los
asuntos que le afectan.
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En este punto, cualquier iniciativa de educacin econmica y financiera debera
considerar la distincin entre necesidad y deseo y orientar a los individuos al
reconocimiento y toma de conciencia de los motivos que subyacen a sus decisiones
de compra y consumo, prestando especial atencin a los motivos compensatorios
que muchas veces operan en la relacin entre la persona y el objeto de consumo.
f) Actitudes hacia el comercio justo: Optar por comprar productos con garanta que
han sido obtenidos con procedimientos sostenibles, respetuosos con el medio y
con las personas.
Contenidos:
Estn representados por las reas de conocimiento o temas a ensear. Comprende reas
de conocimiento y comprensin que se consideran esenciales en el mbito de la
Educacin Financiera y que, a su vez, sern los grandes pilares a trabajar durante este
curso.
Panorama financiero.
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Derechos y deberes del consumidor financiero.
El dinero y su uso.
Planificacin financiera y elaboracin de presupuestos.
Ahorro e inversin.
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Adicionalmente, es necesario organizar la enseanza pensando en el desarrollo de
los contenidos siguiendo la estructura detallada a continuacin:
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Inicio: debe permitir presentar a los estudiantes el propsito de la actividad y
recoger sus conocimientos previos, para sustentar los nuevos aprendizajes en
estructuras cognitivas ya existentes. Gatillar la participacin mediante una
motivacin que despierte el inters en la temtica resultan fundamentales.
Desarrollo: propiciar la participacin activa de los estudiantes, dando tiempo
para la reflexin y anlisis crtico de las temticas que se aborden, favoreciendo
la profundidad de los aprendizajes. En tal sentido, se hace necesario que se
desarrolle una clase participativa y se construya el conocimiento en conjunto.
Las clases meramente expositivas no trascienden el aprendizaje significativo.
Cierre: se debe procurar permitir compartir y reflexionar con el grupo los
aprendizajes logrados durante la clase, constituyndose en un momento
privilegiado para la metacognicin. Relacionar y tomar conciencia de lo vivido
genera aprendizajes.
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cual, se puede establecer medios de comunicacin. lgico, de organizacin de
una relacin directa entre datos y otros.
contenidos financieros y De este modo, se puede
trabajar directamente Esto facilita poner a los
Ciencias Sociales.
objetivos de aprendizaje de estudiantes en situaciones
De este modo, se disea algunas asignaturas reales, que les permitan
una actividad de EF que relacionados con la tomar conciencia de las
permita avanzar en el comprensin lectora, el posibilidades de aplicacin
abordaje de los contenidos conocimiento de diferentes de los contenidos y
propios de la asignatura. tipos de textos o el anlisis habilidades desarrollados
de los mensajes de los en clase, haciendo ms
medios de comunicacin, significativos sus
utilizando para ello textos aprendizajes.
sobre temticas financieras.
La evaluacin, como parte del proceso de aprendizaje, nos permite contar con una
importante fuente de retroalimentacin sobre el proceso de enseanza, que es
fundamental para la creacin de mejores condiciones para el desarrollo de aprendizajes
significativos.
Utilizar los momentos de evaluacin para poner el acento en el progreso y los logros
alcanzados y no en los errores, promoviendo de este modo la motivacin para seguir
aprendiendo.
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Utilizar diversas estrategias de evaluacin que permitan a los estudiantes demostrar
las distintas formas de adquirir aprendizajes.
Le sugerimos que cada vez que incorpore contenidos de EF en sus clases, considere una
actividad de evaluacin formativa que le permita conocer cules han sido los avances de
sus estudiantes en relacin con los aprendizajes de EF.
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En resumen
Como hemos visto, la Educacin Financiera no slo implica conocimientos sobre el mundo
econmico y operaciones matemticas, sino que involucra muchos otros aprendizajes con
los cuales la sociedad en general debe ir familiarizndose, pero por sobre todo, implica el
desarrollo de competencias que permiten a los ciudadanos y ciudadanas actuar con
propiedad en el mundo financiero del que son parte.
De esta forma, es el proceso por el cual las personas adquieren conocimiento y mejoran
su comprensin sobre conceptos y productos financieros, y sobre los riesgos que stos
implican para la vida personal y social.
As, revisamos el modelo multifactorial diseado por SERNAC para la Educacin Financiera
en la escuela, identificando las cuatro dimensiones que la articulan: contenidos, procesos,
contextos y valores y actitudes.
Por otro lado, evidenciamos la relevancia del rol docente en estas materias,
permitindonos reconocer el impacto de la formacin financiera en la calidad de vida
futura de los estudiantes.
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