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Notas tcnicas

PARA EL DESARROLLO
Octubre

El anlisis y modelo de las finanzas


populares y solidarias en Ecuador.
Un balance de lo que se ha hecho y falta por hacer

RESUMEN
Las finanzas populares y solidarias son de trascendental importancia para el Ecuador, pues
constituyen un mecanismo de organizacin y participacin de los actores pblicos, privados, populares
y solidarios, as como de la participacin del Estado que debe apoyar su desarrollo. Es una nueva
arquitectura financiera al servicio de la sociedad, una alternativa a la crisis del modelo de desarrollo
econmico capitalista.

Introduccin

En septiembre del 2008 el Ecuador aprob mixta, popular y solidaria, y las dems que
su nueva Constitucin, en la que seala que la Constitucin determine. La economa
el sistema econmico es social y solidario; popular y solidaria se regular de acuerdo
reconoce al ser humano como sujeto y fin; con la ley e incluir a los sectores
propende a una relacin dinmica y cooperativistas, asociativos y comunitarios.
equilibrada entre sociedad, Estado y
mercado, en armona con la naturaleza, y Se reconocen diversas formas de
tiene por objetivo garantizar la produccin organizacin de la produccin en la
y reproduccin de las condiciones economa, entre otras las comunitarias,
materiales e inmateriales que posibiliten el cooperativas, empresariales pblicas o
buen vivir. Se establece que el sistema privadas, asociativas, familiares,
econmico se integrar por las formas de domsticas, autnomas y mixtas. Adems
organizacin econmica pblica, privada, que el Estado promover las formas de
produccin que aseguren el Buen Vivir de
la poblacin y desincentivar aquellas que
atenten contra sus derechos o los de la
naturaleza; alentar la produccin que
satisfaga la demanda interna y garantice
una activa participacin del Ecuador en el
contexto internacional.

Ley Orgnica de Economa Popular y


Solidaria y del Sector Financiero Popular y
Solidario - 2.011. Menciona que se
entiende por Economa Popular y Solidaria
a la forma de organizacin econmica,
donde sus integrantes, individual o
colectivamente, organizan y desarrollan El Comit Interinstitucional.
procesos de produccin, intercambio,
comercializacin, financiamiento y
Fuente: SEPS
Elaboracin: SEPS

consumo de bienes y servicios, para


satisfacer necesidades y generar ingresos,
basadas en relaciones de solidaridad,
cooperacin y reciprocidad, privilegiando
al trabajo y al ser humano como sujeto y fin
de su actividad, orientada al buen vivir,
en armona con la naturaleza, por sobre
la apropiacin, el lucro y la acumulacin de
capital.

Se rigen por la presente ley, todas las


personas naturales y jurdicas, y dems
formas de organizacin que, de acuerdo
con la Constitucin, conforman la
Economa Popular y Solidaria y el sector
Financiero Popular y Solidario; y las Es el ente rector de la Economa Popular y
instituciones pblicas encargadas de la Solidaria y del Sector Financiero Popular y
rectora, regulacin, control, Solidario. Dicta y coordina las polticas de
fortalecimiento, promocin y fomento, promocin e incentivos,
acompaamiento. funcionamiento y control de las
actividades econmicas de las
Objetivos de la Ley: organizaciones con el propsito de
Reconocer, fomentar y fortalecer la mejorarlas y fortalecerlas.
Economa Popular y Solidaria y el Sector El Consejo Consultivo
Financiero Popular Y Solidario, en su
ejercicio y relacin con los dems sectores Se encuentra formado por los gobiernos
de la economa y con el Estado. Autnomos Descentralizados, en el mbito
de sus competencias, las personas y
Potenciar las prcticas de la economa organizaciones amparadas por esta Ley,
popular y solidaria que se desarrollan en podrn participar en la gestin del Comit
las comunas, comunidades, pueblos y Interinstitucional, a travs de mecanismos
nacionalidades y en sus unidades de informacin y de consulta no vinculante.
econmicas productivas para alcanzar el
buen vivir. La Junta de Regulacin
Establecer un marco jurdico comn para La regulacin del Sector Financiero
las personas naturales y jurdicas que Popular y Solidario est a cargo de la Junta
integran la economa popular y solidaria y De Regulacin, integrada por los ministros
el Sector Financiero Popular y Solidario. titulares de Coordinacin de Desarrollo
Social y de la Poltica Econmica; por un
El modelo de las Finanzas Populares en delegado de presidente de la Repblica.
el Ecuador
La secretaria Tcnica
Fuente: SEPS
Elaboracin: el autor
La Junta de Regulacin estar presidida interinstitucional a las organizaciones
por el Titular de Ministerio de amparadas por esta ley, bajo mecanismos
Coordinacin de Desarrollo Social y se servicios financieros y crediticios de
contar con una Secretaria tcnica, que segundo piso.
estar a cargo de la presidencia de la junta.
A fin de dar sostenibilidad a la Economa
La Superintendencia Popular y Solidaria y a las Finanzas
Populares y Solidarias, se han creado
El control de la Economa Popular y instituciones como: el Instituto de
Solidaria y del sector Financiero Popular y Economa Popular y Solidaria (IEPS), la
Solidario est a cargo de la Corporacin Nacional de Finanzas
superintendencia de Economa popular y Populares y Solidarias (CONAFIPS) y la
Solidaria, que se crea como organismo Superintendencia de Economa Popular y
tcnico, con jurisdiccin nacional, Solidaria (SEPS).
personera jurdica de derecho pblico,
patrimonio propio y autonoma
administrativa y financiera y con
jurisdiccin coactiva. El IEPS es la institucin encargada de velar
por el desarrollo de los Emprendimientos
Organismo tcnico, con jurisdiccin de la Economa Popular y Solidaria (EEPS);
nacional, personalidad jurdica de derecho la CONAFIPS es el organismo que se
pblico, patrimonio propio y autonoma encarga de transferir los recursos
administrativa y financiera y con econmicos a las Organizaciones del sector
jurisdiccin coactiva. financiero popular y solidario (OSFPS):
Cooperativas de Ahorro y Crdito (COAC),
Tiene la facultad de expedir normas de Entidades asociativas o solidarias, Cajas y
carcter general en materias de su bancos comunales, y Cajas de ahorro; estas
competencia, sin que pueda alterar o a su vez, deben conceder crdito a las
innovar las disposiciones legales Organizaciones de la Economa popular
Ejerce el control de las actividades y Solidaria (OSFPS) del sector comunitario,
econmicas de las personas y para el financiamiento de los
organizaciones contempladas en la ley. emprendimientos locales; y la SEPS acta
como organismo de control, de la
Otorga personalidad jurdica a las Economa Popular y Solidaria, y de las
organizaciones sujetas a la presente ley y Finanzas Populares y Solidarias.
dispone su registro
Al IEPS y a CONAFIPS les corresponde
Instituto Nacional de Economa Popular y estimular nuevas iniciativas de
Solidaria emprendimiento, dar capacitacin con
contenidos y objetivos ms ligados a las
Tiene como misin, el fomento y necesidades de cada momento y cada lugar.
promocin de las organizaciones sujetas a
la ley. Aplica de manera desconcentrada, LOS LOGROS
los planes, programas y proyectos
La Superintendencia, estableci una
relacionados con la economa popular y
solidaria. estrategia asentada en cinco pilares para
lograr una gestin eficiente: 1. Estabilidad
Corporacin de finanzas populares y del sistema. 2. Transparencia y lucha
solidarias anticorrupcin. 3. Defensa de derechos de
socias y socios. 4. Inclusin econmica. 5.
Tiene como misin fundamental brindar Fortalecimiento del sector.
servicios financieros con sujecin a la
poltica dictada por el comit
El primer paso de la SEPS para organizar el fortalecimiento con 425 instituciones de
sector en el 2012, consisti en la intermediacin financiera de las 734
implementacin de un sistema de registro entidades registradas por la SEPS. Como se
de organizaciones para los sectores puede apreciar en el cuadro adjunto la
cooperativos y asociativos. mayor atencin se ha dado a los segmentos
de Cooperativas 1, 2 y 3. Mientras que en
La dimensin del sector se evidencia en menor atencin a los segmentos 4 y
estas cifras: en conjunto las especialmente al 5 con el 47%.
organizaciones del sistema popular y Actualmente solo 111 de 425 instituciones
solidario cuentan con ms de 5 millones se encuentran operativas sin ningn
de socios (este dato incluye a personas problema en sus indicadores. Esto refleja la
asociadas a ms de una cooperativa): gran debilidad de las instituciones
4.931.222 en el sector financiero (dato Total atendidas
con corte al 31 de marzo de 2016) y INSTITUCION Operativa Suspensa No calificada CONAFIPS TOTAL SEPS % de atencin
ENTIDAD ASOCIATIVA 0 0 1 1 0 0%
ms de 138.250 en el no financiero (dato MUTUALISTA 0 2 0 2 0 0%
con corte al 24 de junio de 2016). ONG 12 2 1 15 0 0%
SEGMENTO 1 15 3 1 19 27 70%
En el sector financiero, a junio del 2016 se SEGMENTO 2 9 15 5 29 33 88%
SEGMENTO 3 28 24 13 65 85 76%
registraron un total de 793 organizaciones; SEGMENTO 4 33 47 27 107 189 57%
779 Cooperativas de Ahorro, una Caja SEGMENTO 5 14 53 120 187 400 47%
Central, La CONAFIPS, una Entidad de TOTAL GENERAL 111 146 168 425 734 58%

apoyo y un organismo de integracin. Fuente: SEPS


Elaboracin: el autor
NMERO DE
TIPO ORGANIZACIONES
COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO 779
CAJA CENTRAL 1 Los resultados alcanzados por el IEPS, segn
CORPORACIN NACIONAL DE FINANZAS POPULARES 1
ENTIDAD DE APOYO 1 su informe de rendicin en el ao 2015 a nivel
ORGANISMOS DE INTEGRACIN 11 estratgico fueron:
TOTAL 793

96.7 millones en ventas de organizaciones y


Fuente: SEPS
Elaboracin: el autor Unidades de Economa Popular y Solidaria
(UEPS), al mercado pblico y privado, de los
cuales 87.8 millones corresponden al
En el sector no financiero se registraron mercado pblico y 8.9 millones al mercado
8.159 organizaciones. Divididas entre privado.
Asociaciones, Cooperativas, Organismos
de integracin y Organizaciones 6.804 UEPS recibieron al menos un servicio
comunitarias. del IEPS.
NMERO DE
TIPO ORGANIZACIONES 20.737 personas con plazas de trabajo por
ASOCIACIN DE CONSUMO 87
ASOCIACIN DE PRODUCCIN 4.371
servicios de cofinanciamiento y acceso al
ASOCIACIN DE SERVICIOS 1.155 mercado pblico y privado.
COOPERATIVAS DE CONSUMO 13
COOPERATIVAS DE PRODUCCIN 406
COOPERATIVAS DE SERVICIOS 1.846
9 circuitos econmicos recibieron al menos
COOPERATIVAS DE VIVIENDA 215 un servicio de Fortalecimiento de Actores,
ORGANISMOS DE INTEGRACIN DE FEDERACIONES 4*
ORGANISMOS DE INTEGRACIN DE REDES 1*
Fomento Productivo e Intercambio y
ORGANISMOS DE INTEGRACIN DE UNIONES 47* Mercados.
ORGANIZACIONES COMUNITARIAS DE PRODUCCIN 6*
ORGANIZACIONES COMUNITARIAS DE SERVICIOS 8*
TOTAL ACTIVAS 8.159
14.990 horas de capacitacin dirigidas a
Fuente: SEPS organizaciones de la Economa Popular y
Elaboracin: el autor Solidaria (EPS).

CONAFIPS, al 31 de mayo del 2016 la ha 110 organizaciones de la EPS recibieron al


tenido algn proceso de apoyo y menos un servicio de Fortalecimiento de
Actores, Fomento Productivo e Intercambio estas dependen de la CONAFIPS, todo lo
de Mercados. cual le resta flexibilidad y dinamismo para
actuar en el mbito local. Adems de una
1.192 organizaciones de la EPS recibieron al clara falta de coordinacin entre las dos
menos un servicio del IEPS en el 2015. entidades para el fomento de nuevos
100% de avance en la elaboracin de dos proyectos de emprendimientos.
propuestas de polticas pblicas presentadas Informacin
al Comit Interinstitucional.
An no se tiene el registro de todas las
32.956 personas conforman las
organizaciones que conforman la
organizaciones o UEPS que recibieron al
Economa solidaria del Ecuador. Algo de
menos un servicio del IEPS y que se
suma importancia es que el Banco Central
encuentran en la estrategia para el cambio de
y el Instituto Nacional de Estadsticas y
la matriz productiva.
Censos consoliden el sistema de
EL ANLISIS. informacin de la EPS.

La coexistencia de actores econmicos Difusin


heterogneos, unos con alta productividad
An se registra un desconocimiento por
y lgicas y dinmicas capitalistas, y otros
parte de la OSFPS de las funciones,
con baja productividad, de menores
servicios que ofrecen los organismos de
ingresos, situados especialmente en la
fomento y promocin IEPS y de
economa popular, no han permitido una
financiamiento CONAFIPS.
integracin adecuada que vaya en un solo
objetivo ayudar a los ms pobres. Institucional.
Se detallan algunos aspectos importantes a Si bien institucional y reglamentariamente
considerar: se ha visibilizado, regulado y fortalecido a
la EPS, lo cual, por ejemplo, ha permitido
que la Superintendencia de Economa
Estructural Popular y Solidaria haya avanzado en la
lnea de control no ha habido
Tanto el ente de control SEPS, como las correspondencia en la lnea de la
entidades de apoyo IEPS y financiamiento promocin. Se requiere mayor estabilidad
CONAFIPS no han podido cubrir la enorme institucional, no puede ser que en el IEPS
expectativa planteada, y claro si podemos (Instituto de Economa Popular y
como ejemplo segn el nmero de Solidaria) haya habido seis directores en
organizaciones, stas no cuentan con los ltimos cinco aos.
infraestructura, personal para brindar un
adecuado fortalecimiento a las BanEcuador y Conafips dos instituciones
organizaciones y que permita llegar con con objetivos similares.
apoyo permanente y real. Y por lo tanto no
Marco Legal
se est incentivando a los emprendedores
con la entrega de servicios financieros De acuerdo a la constitucin del 2008. El
giles, as como dotarlos de asesoramiento Estado reconoce y garantiza las formas de
y capacitacin para el desarrollo de los propiedad tradicionales, y la propiedad
emprendimientos de la Economa Popular comunitaria, asociativa y cooperativa. Pese
y Solidaria. a ello an no est aprobado el reglamento
de cajas de ahorro y crdito y bancos
Las Finanzas Populares y Solidarias tienen
comunales, verdaderas organizaciones de
presencia en cada localidad por
la economa popular y solidaria.
intermedio de las OSFPS, sin embargo,
Productos y servicios

CONAFIPS no cuenta con productos claros


que apoyen al sector rural fomenten la
agroindustria y las cadenas de valor
productivas.

CONCLUSIONES

Los primeros pasos se han dado an queda


mucho por recorrer para apoyar a la
Economa Popular y Solidaria, pero est
seguir siendo posible siempre y cuando
haya la articulacin de todos los actores
que lo conforman.

En este nuevo modelo de inclusin el


estado juega un papel importante de
desarrollo para que llegue a los ms pobres.

El trabajo en el fomento de nuevos


emprendimientos y en la atencin a todas
las estructuras productivas llevara a
consolidar el modelo.

El crdito debe fortalecer a las


organizaciones manteniendo un equilibrio
entre el control, la tcnica y ejecucin.