FINANZAS PERSONALES

INDICE
PROLOGO
INTRODUCCION

CAPITULO 1 PLANEACION FINANCIERA (Panorama General)

1.1 Qu significa planear sus finanzas personales

1.2 Decisiones Financieras de las personas
1.2.1 De Consumo y Ahorro
1.2.2 De Inversin.
1.2.3 De Financiamiento.
1.2.4 De Administracin de Riesgos.

CAPITULO 2 PLANEACION FINANCIERA (Manos a la Obra)

2.1. Definir sus Metas Financieras

2.2. Planeacion Financiera Personal.
2.3. Proceso de Planeacin Financiera
2.3.1. Determine su Situacin Financiera
2.3.2. Desarrolle sus Metas Financieras.
2.3.3. Identificando Alternativas.
2.3.4. Evale sus Alternativas.
2.3.5 Creando e Implementando un Plan de Accin Financiero.
2.3.6 Valorar y Modificar el Plan de Accin.

CAPITULO 3 PROPOSITOS DEL INVERSIONISTA.

3.1. Revisar el Plan Personal de Inversin.

3.2. Cumplir con el Plan Personal de Inversin.
3.3. No Hacer Inversiones Impulsivas.
3.4 No Comprar lo Demasiado Bueno.
3.5. No Adquirir lo que no se Conoce.
3.6. Instruirse ms en Materia Financiera.
 PROLOGO

Ante la apertura econmica que han tenido todas las economas del mundo,
se hace ms que necesario, indispensable el aprovechamiento y adecuada
utilizacin de todos los recursos que podamos tener a nuestro alcance.

Es mas que evidente que cada da nos enfrentamos a situaciones donde

tenemos que decidir que alternativa tomar, en unas ocasiones podemos darnos
tiempo para pensar bien nuestra decisin, pero en otras solo tenemos unos
instantes para decidir.

Es en esos precisos momentos cuando podemos actuar solo en dos formas

distintas:

a) En forma impulsiva siguiendo nuestras propias corazonadas,

exponindonos a riesgos que a veces son innecesarios, o

b) De manera centrada pero lo ms framente posible, teniendo plena

conciencia de los beneficios que estas oportunidades nos representan y
sabiendo los riesgos que implican.

En qu situacin quiere estar Usted?

Es obvio que en el papel que le de la mayor seguridad posible.

Esto solo es posible si tenemos conocimientos de lo que estamos haciendo,

para tomar la mejor decisin. Para lograr esto, es preciso tener los conocimientos
necesarios para poder elaborar un presupuesto y de esa manera poder vigilar
nuestras finanzas personales.

Todo lo anterior no esta tan distante de cada uno de nosotros. Ya que forma
parte de una adecuada programacin de sus gastos, tomando en cuenta nuestros
ingresos y tomando en cuenta sus necesidades, gustos y hbitos de consumo.
 INTRODUCCIN
Planeacin. La planeacin para las empresas consiste en hacer una
evaluacin de sus riesgos y decidir cuales tomar y por eliminacin cuales sern
descartados.

Es importante empezar con esta reflexin, ya que la planeacin no es un

sinnimo de tratar de leer la bola de cristal para conocer el futuro. El futuro, por
obvio que parezca esto, es incierto, por lo tanto, lo que se debe de buscar en la
planeacin de sus finanzas personales, no es la eliminacin de riesgos, sino
anticiparse a ellos y prepararse para que le sean lo menos dainos posible o
incluso le sean ventajosos en un momento dado.

Al estructurar su planeacin financiera, quizs sea necesario considerar

algunos cambios en sus costumbres de ahorro y consumo. Tambin hay que
tomar en cuenta cuales son nuestras necesidades de ahorro o en que queremos
invertir, ya que una de las grandes interrogantes de las personas es como hacerle
para primero, proteger el dinero que reciben por su actividad laboral, y segundo,
maximizarlo por medio de un ahorro o una inversin.

mas all de las formulas mgicas, los esquemas de proteccin de las

finanzas personales y familiares tienen mucho que ver con adoptar toda una
cultura financiera en la que la disciplina juega un rol fundamental para la
consecucin de las metas a corto, mediano y largo plazo.

Hay que partir primeramente de hacer un inventario de nuestros bienes y

deudas para saber cual es nuestra situacin financiera actual.
 Ahorro vs. Consumo
Qu significa planear sus finanzas personales?
La familia es el ncleo social en el cual todos los seres humanos nos
empezamos a desenvolver, all aprendemos a hablar, damos nuestros primeros
pasos, es donde tambin observamos cuales son los hbitos de consumo de las
personas que conviven con nosotros, y podemos apreciar que no a todos les
gustan las mismas cosas, pues unos eligen algn platillo en especial que les
agradan ms que otros. Y por tanto al ir desarrollandonos en ese ambiente
inconcientemente empezamos a formar nuestros propios hbitos de consumo.

Pero tambin observamos como mam o pap hace todo cuanto pueden y
esta a su alcance para proporcionarnos todo lo mas indispensable que para cubrir
nuestras necesidades primarias, esto es: alimento, hogar, comida, calzado, ropa,
estudios, etc.

Por esto es la familia una parte muy importante al momento de fijarnos un

plan ahorro e inversin. Es necesario involucrar a toda la familia en este proyecto,
ya que todos se vern beneficiados, y por tanto todos deben participar
primeramente tomando conciencia de la forma en como gastamos el dinero que
cada madre o padre, o inclusive ambos proveen para lograr satisfacer cada una de
las necesidades que tengan los miembros de la familia o la familia en conjunto.

As despus de este pequeo analisis podemos decir que planear las

finanzas personales significa que debemos trazar un plan a seguir para poder
suplir todas las necesidades que tengamos tanto individual como de familia,
partiendo primeramente de un hacer un cambio en nuestros hbitos de consumo y
cuidando cada peso que obtengamos para aprovecharlo al mximo, todo esto en
forma programada anticipandonos a los eventos que tenemos planeados y
guardando o sea ahorrando una parte para futuros imprevistos. Adems tambin
debemos invertir parte de este ahorro para procurar mantener el nivel adquisitivo
de nuestros dinero.

De todo esto tambien resulta que el ahorro privado es el resultado de la

eleccin entre consumo y su abstencin (ahorro) del consumo ejercido por las
empresas e individuos.

Es importante sealar que se habla de eleccin por lo que quien no

consume por no poder, no elige, no ahorra. Puede ser adems la diferencia entre
la suma de ingresos y la suma de consumos. Lo que da lugar a Las Decisiones
Financieras de los Individuos.
Decisiones Financieras de los Individuos.

1. De consumo y ahorro
Cunto de su riqueza actual debe gastar en consumo?

Esto es cuanto de lo que actualmente tiene puede usted gastar en

cosas como la que todos los das
Cunto de su ingreso corriente debe ahorrar para el futuro?
Esto es provisionar recursos para su educacin, salud, vacaciones, etc.

La tarjeta de dbito se ha convertido en una herramienta de uso diario, casi

indispensable en el manejo de nuestro dinero. Utilizar este plstico tiene muchas
ventajas, pero tambin costos que en ocasiones olvidamos o que ni siquiera
sabemos que existen, por lo que al mes terminamos pagando ms de lo
estrictamente necesario.

Para aprovechar al mximo esta tarjeta -al menor precio- y elegir la que
ms se ajuste a nuestras necesidades es prioritario conocer sus caractersticas,
en particular aquellas que varan de un banco a otro.

En este sentido, la Procuradura Federal del Consumidor (Profeco) define al

plstico como una cuenta de ahorro o cheques que sirve para pagar
prcticamente en cualquier establecimiento, desde tiendas de autoservicio o
departamentales hasta farmacias y restaurantes, con la ventaja de no cargar
efectivo ni pagar inters.

El lmite de pago siempre ser el monto ahorrado que exista en la cuenta. Y

una de sus mayores virtudes es la disposicin de efectivo en cajeros automticos
todos los das, las 24 horas.

En realidad, la mayora de las tarjetas de dbito sirven para lo mismo y son

aceptadas en casi los mismos lugares, porque adems del banco que las expide
las respalda alguna de las firmas multinacionales expertas en el manejo de estos
instrumentos (VISA o Master Card).

Las diferencias que interesa destacar son el cobro de comisiones por hacer
uso del plstico. Sabes cunto te cuesta retirar dinero en cajeros automticos de
tu banco, cunto en ventanilla, cuntos movimientos libres de cargo tienes al mes?
Sabes si tu banco te cobra anualidad o manejo por cuenta por no cubrir un
mnimo? Por cierto, debes cubrir algn monto mnimo al mes?
De inversin
En qu debe mantener invertido su ahorro?
Instrumentos fondos de inversin, cetes, petrobonos, etc.
Plazo ya sea de corto, mediano o largo plazo
Rendimientos esto es que tasa de inters le dan
Riesgo a mayor rendimiento mayor riesgo financiero.

Al explicar la diferencia entre ahorro e inversin, la Comisin Nacional para

la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
rescata las definiciones de ambos trminos para explicarla en los productos y
servicios que ofrecen.

Por un lado, el ahorro lo explica como la cantidad de dinero usualmente

llamado capital, guardado para un uso posterior, mientras que la inversin es el
dinero que se busca incrementar, es decir, que valga ms que el capital original.

La dependencia subraya que no existe una frontera definida entre ambos

trminos, por lo que se deben tomar algunos elementos para ajustarse a las
necesidades particulares de cada persona. (El universal 23 abril 2006)

Inversin Personal
Cuando la gente elige cmo mantener sus ahorros acumulados, est
llevando a cabo una inversin personal o asignacin de activos.

Activos
El ahorro se invierte en activos.

Un activo es cualquier cosa que tiene valor econmico.

Cuentas bancarias ya sea cuenta maestra, o simplemente de cheques
Bien raz cualquier bien inmueble
Activos financieros: Acciones de una empresa o Bonos.
Centenarios
Divisas o monedas extranjera (Dlares americanos, Libras Esterlinas,
Yenes, Euros, Etc.
Etc.
 Arturo Rueda, profesor de la Facultad de Contadura y Administracin de la
UNAM y autor del libro Para entender la Bolsa, seala que el primer paso
fundamental para adentrarte en el mundo de los pequeos inversionistas es definir
tu perfil, si eres un inversionistas agresivo, conservador, novato o de largo plazo.

Define, en qu quieres ocupar tu dinero

El especialista seala como requisito fundamental responder a la pregunta:

para qu quieres tu dinero?, ya que si tienes clara la idea, ser muy sencillo
decidirte por un instrumento, ya sea a corto o largo plazo.

Sin embargo, destaca que en general la gente desconoce incluso para qu

quiere el dinero, y acude a las sucursales bancarias a pedir asesora sin tener un
objetivo claro.

Antes de acudir a un banco el pequeo inversionistas debe saber cul es su

perfil:

a) El conservador, es aquel que no desea tomar riesgos, busca una inversin

con tasa de inters competitiva que le permita mantener siempre su dinero.

El novato, que es aquel que reconoce que no sabe nada y muchas veces
no saben qu es lo que quiere.

La mayor parte de los inversionistas se ubican en este rubro, por eso

acuden a pedir asesora a las sucursales bancarias

Los Fondos o Sociedades de Inversin son instrumentos, en los cuales

varias personas con el mismo objetivo depositan sus recursos, y son invertidos a
travs de profesionales (Operadoras de Sociedades de Inversin) en diferentes
instrumentos financieros que forman un portafolio de inversin que se adapte con
sus necesidades y objetivos en cuanto a riesgo, plazo, liquidez, etc., donde cada
inversionista adquiere acciones de esa sociedad en proporcin con el monto
invertido.

Estos son una opcin de inversin que cada vez ha sido ms conocida y por sus
mltiples ventajas ha llegado a ser muy solicitada en los ltimos aos ya que
ofrece:

a) Acceso a diversos instrumentos de inversin.

b) Diversificacin, es decir, la inversin se reparte en distintos instrumentos.

c) Los recursos son administrados por profesionales.

d) Cuentan con una regulacin y supervisin por parte de la Comisin Nacional

Bancaria y de Valores.
En el mercado existen 3 tipos de Fondos de Inversin que cubren distintas
necesidades y perfiles de inversin, stos se dividen en:

Fondos de Deuda: invierten sus recursos en instrumentos de deuda en

pesos emitidos por el Gobierno Federal como por ejemplo Cetes o
Tribondes; bancos como los pagars de mediano plazo o empresas
privadas. Estas nos ofrecen la posibilidad de incrementar nuestro
patrimonio ya sea en el corto, mediano o largo plazo.

Fondos de Cobertura: invierten sus recursos en chequeras en Estados

Unidos o en instrumentos de deuda emitidos por el Gobierno Federal en el
extranjero. Estas ofrecen la posibilidad de protegernos de movimientos en
el tipo de cambio as como incrementar nuestro patrimonio.

Fondos de Renta variable: invierten un porcentaje de sus recursos en

acciones que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores.

3. De financiamiento
Cundo y cmo debe usar el dinero de otras personas para llevar a cabo sus
planes de consumo e inversin?

Pasivos y Capital
Cuando la gente se endeuda, pide un prstamo, incurre en un pasivo (deuda).

La riqueza de un individuo, o capital neto, se mide segn el valor de sus activos

menos sus pasivos.

Ejemplo:
Tienes una casa que vale $1, 000,000
Tienes una cuenta bancaria con $200,000
Debes al banco $800,000 por el prstamo hipotecario
Tienes un saldo deudor en la tarjeta de crdito por $50,000
 Activos Pasivos

1, 000,000 800,000
200,000 50,000
1, 200,000 850,000

Entonces:
Capital Neto = 1,200,000 850,000 = 350,000
4. Administracin de riesgo
Cmo y en qu trminos debe buscar disminuir las incertidumbres financieras
que enfrenta?
Hay que analizar muy bien los instrumentos que elegimos para manejar el
dinero, y esto significa que debe usted de saber cuanto le cuesta manejar sus
recursos monetarios, ya sea el propio o el obtenido por otros medios como pueden
ser prestamos bancarios o hipotecarios, etc.

Como ejemplo diremos, que para poder hacer uso de una tarjeta de dbito,
antes de abrir una cuenta de ahorro o cheques, Profeco recomienda preguntar al
ejecutivo los costos mensuales y anuales que tendr pagar. Por ello, insiste hasta
obtener la cifra concreta y si sta es con o sin IVA, porque sino lo haces, lo ms
probable es que el ejecutivo de cuenta no te informe nada.

Si tienes un plstico es importante que conozcas lo que ests pagando para

utilizarlo. A continuacin se presenta un listado de algunos de los cobros ms
frecuentes, que debes conocer:

Monto de apertura

Anualidad

Saldo mnimo necesario al mes

Cobro de manejo de cuenta por no cubrir el monto mnimo necesario al mes o

renta mensual.

Costo por retiros y consulta de saldo en ventanilla, del banco, cajero

automtico del banco y cajero automtico de otros banco, los conocidos como
RED.

Vale la pena hacer un alto en este punto por ser el servicio que ms
utilizamos los cuenta habientes y el que ms variantes presenta. Pregunta cuntos
movimientos (retiro, consulta de saldo, etctera) libres de cargo tienes al mes,
tanto en cajeros automticos como en ventanilla, cunto te cuesta cada
movimiento extra tanto en cajero como en ventanilla, porque el costo es muy
diferente.

De igual manera, la Procuradura exhorta al usuario a investigar si existe

algn monto mnimo para retirar en ventanilla que no genere cobro, como sucede
en BBVA Bancomer: retiros de ms de 5 mil son gratuitos, pero si alguien saca 4
mil 990 paga una comisin de 20 pesos ms IVA. Ahora bien, cunto cuesta
utilizar un cajero RED? Todos los movimientos en este tipo de cajeros tienen un
costo, por cierto nada barato.
Cundo debe aumentar sus riesgos?
lo que ofrecen los bancos, plazos fijos, pero aqu hay que tomar en cuenta
que la tasa lo compense: a mayor tiempo, mayor rendimiento.

Existe una relacin directa entre riesgo y rendimiento: A mayor riesgo corresponde
un mayor rendimiento.
No existen altas tasas sin riesgo
Las pequeos inversionistas buscan una tasa de inters alta, sin riesgo,
cosa que no puede ser, sin embargo muchas instituciones bancarias lo ofrecen, y
eso es imposible, se aprovechan de la falta de conocimientos financieros de las
personas, advierte.

Por la anterior es importante saber si el dinero se ocupar a corto o largo

plazo, por ejemplo si el objetivo es para adquirir un inmueble, un auto, para
cumplir con un objetivo a futuro como casarse, etc.
Sino se tiene claro para qu se quiere, es recomendable invertirlo en el da
a da, para tener disposicin inmediata y el mejor instrumento es un fondo de
inversin de liquidez que produzca una tasa competitiva y que permita tener el
dinero disponible diario, seala Rueda . Si se tiene claro que no ocupar el
dinero en seis meses, a esa persona le conviene un fondo de mediano plazo, que
ofrezca una tasa mayor a cambio de no tocar el dinero en un plazo, como lo que
ofrecen los bancos, plazos fijos, pero aqu hay que tomar en cuenta que la tasa lo
compense: a mayor tiempo, mayor rendimiento.
Planeacin Financiera
Metas Financieras

Manejar las finanzas personales de manera en que obtenga una completa

satisfaccin de cada peso disponible.

Metas financieras tpicas:

Un coche nuevo
Una casa ms grande
Una especializacin en el rea de estudio
Viajes
Autosuficiencia durante el retiro

Planeacin Financiera Personal

Es el proceso de administrar tu dinero para lograr la satisfaccin econmica
personal.
Permite controlar tu situacin financiera.
La posicin financiera es nica para cada persona, por eso cualquier actividad
financiera debe ser planeada para satisfacer las necesidades y metas
especficas.

Ventajas de una Planeacin Financiera Personal

Mayor efectividad para obtener, usar y proteger tus recursos financieros a travs
de tu vida
Mayor control de tus asuntos financieros al evitar un excesivo endeudamiento,
bancarrota, y dependencia de otros para mantener una seguridad econmica
Mejores relaciones personales resultantes de decisiones financieras bien
planeadas y efectivamente comunicadas
Sensacin de libertad de las preocupaciones financieras, obtenida al mirar al
futuro, anticipando gastos, y logrando las metas econmicas personales.

Proceso de Planeacin Financiera Personal

El proceso es lgico y consiste de seis pasos:
Determinar tu situacin financiera actual
Determinar metas financieras
Identificar cursos de accin alternativos
Evaluar las alternativas
Crear e implementar tu plan de accin financiero
Valorar y modificar el plan de accin financiero

PASO 1
Determinar su situacin PASO 2
financiera actual Fijar sus metas
financieras

PASO 6 PASO 3
Valorar y modificar el Identificar las alternativas
plan financiero para lograr las metas

PASO 5
Crear e implementar PASO 4
su plan de accin Evaluar las
financiero alternativas
Proceso de Planeacin Financiera Personal
1. Determinar tu situacin financiera actual

Esto como sacar una radiografa de nuestra situacin financiera, al realizar un

balance de todos los bienes que poseemos, desde los recursos que normalmente
obtenemos as como los bienes que ya hemos adquirido y que son susceptibles de
ser transformados en dinero efectivo. Tambien considera todas las deudas y
compromisos adquiridos para poder hacernos poseedores de esos bienes, esto
son deudas que contraimos y por consiguiente debemos de pagar.

Para elaborarlo haga lo siguiente:

Toma en cuenta: tu ingreso, tus ahorros, tus gastos cotidianos y tus deudas.
Prepara una lista de tus activos actuales y de tus deudas.
Las cantidades que gastas en varios rubros te dan una base para tu planeacin
financiera.

2. Desarrolla tus metas financieras

Incluye identificar cmo te sientes en relacin al dinero y por qu te sientes de esa

manera. El propsito es diferenciar tus necesidades de tus deseos.

Las metas financieras especficas son vitales para la planeacin financiera: desde
gastar todo tu ingreso actual para desarrollar un programa extenso de ahorro e
inversin para tu seguridad financiera futura, hasta ahorrar todo lo que se
pueda.
 Conectar los contenidos de: canasta familiar, consumo, ingreso,
gastos, costos financieros, ahorro y presupuesto con la realidad vivida
cotidianamente en la familia. Esto se hace imprescindible para poder tener una
idea mas clara de cuales son los objetivos que queremos alcanzar.
Aqu podemos caer en una trampa , pues podemos equivocarnos al decidir
por al algn deseo mas que por alguna necesidad, y todo esto est en relacin a
nuestros hbitos de consumo. Para lo cual vamos a realizar el siguiente ejercicio:

OBJETIVOS
Observar y analizar los rubros que componen la canasta familiar.

La

CANASTA FAMILIAR

es el conjunto de bienes y
I
servicios de

CONSUMO FAMILIAR

I que se satisfacen a travs del

INGRESO FAMILIAR

el que debe ser correctamente

I
administrado, priorizando

GASTOS

I analizando

COSTOS FINANCIEROS

I y utilizando opciones de

AHORRO

contando para ello con

I herramientas de gestin
como el

PRESUPUESTO FAMILIAR
Incorporar hbitos de buen consumo.
1. Utiliza el telfono adecuadamente.
2 Busca los especiales de varios supermercados para que compares los precios.
3. Guarda los recibos.
4. Utiliza los cupones de descuento.
5. Compra alimentos con valor nutritivo.
6. Conserva energa.
7. Organiza tu ropa la noche antes.
8. Evita las compras con tarjetas de crdito.
9. No hagas compra cuando tengas hambre.
10. Repara los enseres cuando se daen.
11. Evita las "entrecomidas".
12. Trae tus almuerzos y meriendas desde tu casa a la universidad.
13. No permitas que los pasatiempos agradables se conviertan en hbitos
opresivos.
14. Evita comprar cosas que no necesites.
15. No tengas el dinero en efectivo.
16. Investiga sobre becas adicionales que puedas solicitar.
17. Busca un empleo a tiempo parcial o por jornal en la universidad.
18. Aprende a decir no puedo ahora a esos amigos que se pasan vendiendo
cosas.

Identificar los distintos tipos de ingresos de una familia

Identificar los distintos tipos de ingresos de una familia. Incluyendo a todos
los miembros de esta, ya que como mencionamos, la planeacin es un proceso
que debe incluir a todos los miembros de la familia.
Priorizar los gastos.
Planificar presupuestos.

Qu es un presupuesto?
Es un plan de gastos y ahorro que nos trazamos para utilizar nuestro
dinero. Es la manera ms efectiva de saber en qu gastamos el dinero, cunto
necesitamos para satisfacer las necesidades y cmo debemos distribuir nuestros
ingresos para cumplir con nuestras obligaciones.
Preparar un presupuesto estudiantil o familiar es fcil. Lo nico que requiere
es que sepamos cuntas tienes que pagar y cules son los gastos en los que
incurres mensualmente.
Identificar distintas opciones de ahorro.
Para esto vamos a realizar la siguiente actividad:
Investigar las siguientes opciones de inversiones
OPCIONES DE AHORRO

Caja de ahorro.
Plazo fijo.
Fondos comunes de inversin.
Compra de ttulos y acciones.

Analizar gastos financieros.

Los gastos fijos son los que permanecen constantes durante un periodo de
tiempo determinado; corresponden a desembolsos difciles de evitar como
alimentos, transporte, gasolina, servicios, colegiaturas, adeudos crediticios,
renta, etc., en tanto que los gastos variables cambian de acuerdo con los
gustos y actividades de cada persona, incluyen ropa, restaurantes,
entretenimiento, etc.

Los gastos imprevistos son aquellos que se realizan por emergencias, o la

compra de productos que no son prioritarios, incluyendo aquellos que
realizas por alguna necesidad inmediata, etc., como el mantenimiento del
hogar y del automvil.

Es importante que pienses con tranquilidad cules son tus gastos

prioritarios y elabores un presupuesto de corto, mediano y largo plazo que
te permita ver con claridad en qu renglones se pueden ampliar o reducir
los gastos sin perjudicar a la familia.

Usar convenientemente el dinero.

1. Si los pagos de tus deudas son semanales, quincenales o

mensuales, divide los pagos fijos y los gastos variables en dos
grupos, los que se pagan a mediados de mes y al final del mismo.

2. Valora los inconvenientes de las compras por impulso, las cuales son
producto de una decisin momentnea. Consulta los Gastos hormiga

3. No te rindas si te es difcil mantener tu presupuesto durante los

primeros meses. Establecer un plan que funcione toma tiempo. Debes
ser flexible. Si no est funcionando, cmbialo.
 4. Fomenta la cultura del ahorro en tu familia para sacar mejor provecho
de tus ingresos. Aprende a desarrollar la disciplina del ahorro. No es una
tarea fcil de realizar, pero una pequea cantidad ahorrada se va
haciendo grande con el tiempo.

5. Toma en cuenta que los valores culturales son un factor que influyen
en tus decisiones de compra. Muchas veces, por no sentirte menos ante
tus amigos, vecinos, etc., adquieres productos que no necesitas o que
no estn al alcance de tus posibilidades econmicas, lo que desajusta tu
economa familiar.

6. La moda es otro elemento que influye en las decisiones de compra

del consumidor. Tal vez deseas comprar ropa, calzado, muebles, etc.,
que en ese momento son novedosos, pero a qu costo.

7. Compara precios. Visita varios establecimientos antes de realizar tus

compras y aprovecha las diferencias de precios.

8. En lo posible, evita las compras a plazos con intereses. Si usas la

tarjeta de crdito trata de liquidar mensualmente el saldo de tus
compras.

9. Determina cules son las cosas urgentes, bsicas y superfluas, con el

fin de hacer uso adecuado de tu ingreso, y no recurrir a prstamos y
tarjetas de crdito.

10. Si para comprar algo antes "debes" consultar tu presupuesto, pues

evidentemente la decisin que tomes estar apoyada en un proceso
racional y, por consecuencia, estar ms cercana a tu realidad
financiera.

Llevar el control administrativo de los ingresos y egresos de una familia.

Anota el total de ingresos netos para cada uno de los ciclos en que recibes
el dinero, para asignarle a cada da de cobro una serie de pagos.

Por ejemplo:
Si cobras los das 15 y 30 de cada mes, anota cunto dinero t recibes
cada uno de esos das. Hay personas que cobran bisemanal, mensual y otras
semanalmente.
 Tienes que hacer una lista detallada de todos los gastos fijos exactos y sus
fechas de vencimiento y asignarles a cada uno una fecha de pago, de acuerdo con
los das de cobro y las fechas lmites para pagar sin recargos.
Ejemplo de gastos fijos exactos:
Tengo que pagar la casa $500.00 (1 de cada mes)
+ Carro $289.00 (tengo hasta el da 12 de cada mes)
+ Prstamo $165.00 (tengo hasta el 15 de cada mes)
+Cuidado del beb 200.00 (mensual)

Hacer otra lista de gastos fijos no exactos y determinar para cada rengln
un lmite que puedas gastar. Reserva para cada rengln una fecha de pago de
acuerdo con los das de cobro.
Ejemplo de gastos fijos no exactos : Alimentos $150.00 (aproximado)
+ Celular $60 (aproximado)
+ Agua y luz $150.00 (aproximado)
+Gasolina

Hacer un clculo estimado, pero razonable de gastos espordicos o

recurrentes. Reserva siempre parte del dinero recibido en los das de cobro y
depostalo en una cuenta de banco para tenerlo disponible llegado el momento.
Ejemplo de gastos espordicos:
Fotocopias y materiales escolares
Recorte de pelo y/o retoque de uas
Ropa
Cambio de aceite y filtro
Desayunos, Almuerzos o meriendas
Cine, recreacin
Cumplir estrictamente con los pagos y reservas de dinero segn lo hayas
distribuido por das de cobro.
En esta seccin te voy a dar un ejemplo de cmo hacer un monitoreo
financiero para cuando no ests seguro de cunto t gastas en el mes. El hacer un
listado diario de todo lo que gastas te va a ayudar a poder organizar el
presupuesto. Debes de monitoriar tus gastos aproximadamente tres a cuatro
semanas.

Monitoreo financiero de una semana

Fecha; Nota; Cantidad
5 de abril de 2004; gasolina; $10.00
; Compra; $50.00
; Casa (alquiler); $350.00
; almuerzo; $5.00
6 de abril de 2004; desayuno; $3.00
; copias; $7.00
; Libro Qumica; $99.99
; almuerzo; $2.99
; gomas del carro; $69.89
7 de abril de 2004; cine; $6.00
; Cuido de nene; $200.00
; agua y luz; $125.00
; almuerzo; $3.99
; pampers; $25.00
8 de abril de 2004; copias y cartapacio; $5.75
; retoque de uas; $15.00
; Pago VISA; $25.00
; ropa; $56.00
; gasolina; $10.00
9 de abril de 2004; almuerzo; $3.50
; Celular; $65.00
10 de abril de 2004; comida de beb y jugos; $18.00
; copias y materiales escolares; $9.00
; merienda; $1.50
11 de abril de 2004; carro; $289.00

Identificar alternativas para lograr tus metas

Muchos factores influyen en las alternativas disponibles, pero los posibles cursos
de accin caen en alguna de las siguientes categoras:
Continuar con el actual curso de accin: por ejemplo, seguir ahorrando la
misma cantidad que ha ahorrado siempre.
Ampliar la situacin actual: ahorrar una cantidad mayor cada mes.
Cambiar la situacin actual: usar una cuenta de mercado de dinero en lugar de
su cuenta de ahorros actual.
Tomar un nuevo curso de accin: usar el dinero que ahorra mensualmente para
pagar el total de la deuda en tarjeta de crdito.
La creatividad en la toma de decisiones es vital para una eleccin efectiva.
Considerar todas las alternativas posibles ayudar a tomar una decisin ms
efectiva.
Cuando decide no tomar una decisin, elige hacer nada, que puede ser la
alternativa ms peligrosa.

4. Evaluar tus alternativas

Tomando en consideracin tu situacin personal:

Estilo de vida,
Valores personales,
Condicin econmica actual,
Edad de los dependientes econmicos,
Nivel de ahorro necesario,
Cambios en las tasas de inters,
etc.

Cada decisin tomada cancela algunas alternativas: invertir en acciones puede

significar no tomar vacaciones este ao, ser estudiante de tiempo completo
significa no poder tomar un trabajo, etc.

El costo de oportunidad es lo que pierdes o dejas de ganar al tomar una decisin

(tarde-off de la decisin). Este costo no es siempre cuantificable en dinero. El
recurso que cediste (dinero o tiempo) tiene un valor perdido, por lo que debes
considerar las oportunidades perdidas al tomar una decisin. El costo de
oportunidad ser diferente para cada persona.
Identificar y evaluar el riesgo.

Riesgo

Se encuentra relacionado con la ocurrencia de ciertos eventos que afectan la

capacidad de obtener el ahorro o la inversin deseados, y en ocasiones la prdida
de stos o parte de nuestro patrimonio.

Los tipos de riesgo son:

Riesgo inflacionario:

El alza de precios provoca la prdida de poder adquisitivo.

Decidir comprar algo ahora o despus. Si lo compra despus puede pagar un
precio mayor.
Existe por ejemplo el riesgo sistemtico, esto es, aquellos eventos como la
inflacin, la devaluacin, la situacin econmica, entre otras circunstancias, que
no pueden eliminarse de la institucin en dnde se haya invertido.

Riesgo de tasa de inters

El cambio en la tasa de inters afecta los costos (prstamos) y los beneficios
(ahorro o inversin)
Pedir prestado a tasa baja cuando las tasas estn a la alza puede ser
ventajoso.
Al ahorrar cuando la tasa de inters est a la baja provocar menores retornos
en pagars a corto plazo vs. Pagars a largo plazo.

Otro riesgo es el del mercado, ya que si baja la bolsa de valores se ve

afectado todo el mercado de valores o si se incrementa la tasa de inters se afecta
el mercado de financiamiento.

El riesgo de crdito es el del incumplimiento, es decir cuando el responsable

deja de cumplir sus obligaciones, en este caso el pago de intereses o la
devolucin del capital ahorrado o invertido en el tiempo establecido.

No se queda atrs el riesgo de precio o inters, ya que stos pueden bajar o

subir en contra de las expectativas de las personas. Por ejemplo, para un
prstamo el riesgo es que la tasa suba, mientras que en un depsito el riesgo es
que la tasa baje.

Riesgo de ingresos

Perder el trabajo puede ser el resultado de los cambios en el gasto de los

consumidores.

Individuos con riesgo de desempleo necesitan ahorrar mientras tengan trabajo o

mientras adquieren habilidad que puedan usar para obtener un tipo de
trabajo diferente.

Riesgo personal
 Factores tangibles o intangibles pueden crear una situacin no deseable.
Comprar ciertas marcas o en ciertas tiendas puede suponer el riesgo de
tener que obtener reparaciones en lugares poco convenientes.

El riesgo personal tambin puede tomar la forma de riesgo de salud, riesgo de

seguridad, o costos adicionales asociados con varias compras o decisiones
financieras.

Riesgo de liquidez

Algunos ahorros o inversiones tienen una ganancia potencial mayor. Sin

embargo, pueden ser ms difciles de convertir en efectivo o venderlos sin
perder una parte significativa de su valor.

El riesgo de liquidez hace su aparicin cuando la persona no puede cambiar un

valor o instrumento financiero por su equivalente en dinero u otro bien. Es clsico
que no haya compradores para los ttulos o que no pueda disponer del dinero
invertido a plazo.

Seguridad
Se encuentra directamente relacionada con la confianza o garanta de que
los depsitos de ahorro o inversin sern devueltos.

Hoy en da slo las operaciones con bonos del ahorro nacional que realiza
el Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) cuentan con
garanta de pago incondicional del Gobierno Federal.

Los bancos comerciales nacionales hasta determinada cantidad a travs del

seguro de depsito con el IPAB (Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario),
aseguran devolver los depsitos iniciales ms sus intereses.

En el resto de las instituciones financieras o instrumentos siempre existir la

posibilidad de no recuperar el capital inicial ahorrado o invertido.

Finalmente, la inseguridad en Mxico desgraciadamente tambin influye. El

robo puede efectuarse el interior de nuestra casa, pero tambin al hacer depsitos
a nombre distinto del banco sin recabar el recibo y con ello no abonarse a su
cuenta.

Ante este panorama de peligros, la Comisin recomienda a los usuarios

tener cuidado.

Certidumbre e incertidumbre
 Tal vez para las personas recin involucradas en el tema de la inversin,
estos trminos sean un tanto ambiguos.

La certidumbre as como su contraparte forman parte de la seguridad de

conocer en este momento el valor final de un depsito en ahorro o inversin.

Es muy comn ver asociada esta palabra con los conceptos de renta
variable y renta fija, en los que se deben tomar en cuenta la volatilidad y el tiempo
(plazo).

Por un lado, la renta variable es cuando el rendimiento del instrumento a

travs del cual se ahorr o invirti cambia con el tiempo, por lo que no es posible
conocer desde el principio cul ser el rendimiento.

Por otro parte, en la renta fija el rendimiento est establecido por un plazo
determinado, de modo que desde un principio se puede saber cuanto producir el
ahorro o la inversin al terminar el plazo.

Salvo los instrumentos de deuda a tasa fija -como por ejemplo los
certificados de la Tesorera (CETEs)- todos los dems varan su rendimiento con
el tiempo.

De esta manera se llega al trmino de volatilidad, que no es ms que el

grado en que vara o flucta el precio o inters del instrumento a travs del tiempo.

Se relaciona de forma muy cercana con el riesgo, pues implica la

probabilidad de que suceda un evento que afecte el valor final del depsito de
ahorro o la inversin.

Referente al plazo, Condusef menciona que si se aumenta el tiempo que se

mantiene un depsito de ahorro o una inversin -dependiendo del tipo de
instrumento y su volatilidad- es ms difcil saber cuanto se tendr al final del plazo
o varios plazos.

En la medida en que transcurra un mayor plazo, es probable que ocurran ms

eventos, favorables o desfavorables.

Fuentes de Informacin
Materiales impresos: peridicos, revistas especializadas, libros.
Instituciones financieras: bancos, casas de bolsa, compaas de seguros,
despachos de asesora financiera y contable, CNBV, CNSF, CONDUSEF,
BANXICO, SHCP, etc.
Cursos y seminarios
Programas de computadora, Internet, servicios de informacin en lnea.
Especialistas financieros: en planeacin financiera, asesores bancarios y en casas
de bolsa, contadores, agentes de seguros, abogados, etc.

5. Crear e implementar tu plan de accin financiero

Desarrollar un plan de accin que identifique los caminos para lograr tus metas:
incrementar su nivel de ahorro reduciendo sus gastos o incrementando sus
ingresos con un trabajo de medio tiempo.

A medida que logres tus metas de corto plazo o inmediatas, las metas que siguen
en prioridad se pondrn en foco.

A continuacin realizaremos un ejercicio:

ACTIVIDAD

6.2.- LA CANASTA FAMILIAR

El docente orienta la siguiente actividad desarrollada por los alumnos:

6.2.1.- Investigan cules son los rubros que componen la canasta
familiar.
6.2.2.- Realizan un estudio de precios de los productos y servicios que
los componen.
6.2.3.- Distribuyen el ingreso total de la familia entre los rubros que
deciden incluir, teniendo como premisa, reservar una parte para
ahorro.
6.2.4.- Confeccionan un Presupuesto Familiar
6.2.4.- Disean un grfico circular mostrando la composicin.

Abuela ; Jubilada de ama de casa. $ 2,500.- mensuales.

Padre; Plomero $ 5,000.- mensuales
Madre; Contadora de una sucursal del Banco Nacin. $ 6,000 mensuales.
Ana; Empleada contratada por el Plan Trabajar de la Municipalidad. $
3,500 mensuales.
INGRESO TOTAL; $ 16,000.00

Realiza tu propio presupuesto mensual

Nota: Slo rellena en la columna de la "cantidad gastada en $" el desembolso que

realizas cada mes en gastos fijos y gastos variables. Automticamente se calcular su
gasto familiar mensual.
Cantida Cantida
d Gastos d
Gastos fijos
gastad variables gastad
a$ a$
Suma de ingreso
Alimentos y bebidas Ropa mensual familiar en
$
Comidas fuera de casa* Restaurantes Ingresos
Medicamento
Renta de vivienda Bonos
s
Repartos
Entretenimien
Agua de
to
utilidades
Aguinaldo
Electricidad Peluquera
s
Mantenimient Comision
Telfono
o de la casa es
Otros
Televisin por cable Tintorera Ingresos
$
Tarjetas de Ingreso
Gas domstico telfono familiar 0,00
celular mensual $
Gasto
Servicio domstico Tenencia mensual 0,00
familiar $
Gasto
Pago de auto Verificacin
mensual
familiar
menos 0,00
Seguro de gasto
Internet
auto mensual
familiar $
Reparacin
Gasolina
de auto
Cuidado de los hijos Viajes

Ahorro Otros gastos

Educacin

Otros gastos

Total 0,00 Total 0,00

Gasto
fijo + Gasto
gasto mensual 0,00
variabl familiar $
e=
* Considera la cantidad mensual
que gasta en comidas fuera de
casa (en fondas, pequeos
restaurantes, etc.).
Fuente: Elaborado por la Direccin General de
Estudios Sobre Consumo. Profeco
Para implementar tu plan de accin financiero puedes necesitar ayuda de otros:
los servicios de un agente de seguros, los servicios de un asesor de
inversiones, etc.

6. Valorar y modificar el plan de accin financiero

La planeacin financiera es un proceso dinmico que no termina al tomar una

accin en particular.

Es necesario valorar regularmente las decisiones financieras examinando por

completo tus finanzas al menos una vez por ao.

La revisin continua te ayudar a realizar ajustes en tus prioridades que alinearn

tus metas financieras y tus actividades con tu situacin actual de vida.
Propsitos del Inversionista
Revisar el plan personal de inversin.

Evaluar los objetivos financieros.

En dnde se est parado?
Han cambiado las circunstancias personales?
Adecuar el plan, de ser necesario

Cumplir con el plan personal de inversin.

El inversionista debe ser consistente y congruente con el esquema formulado
previamente.
Se debe dar tiempo al plan de inversin para que ste proporcione resultados.
Se necesita de disciplina para cumplirlo.

No hacer inversiones impulsivas.

No invertir en lo que se oye sin hacer un anlisis previo.

Cuando todos hablan de un instrumento, puede estar cercano a su mximo precio

o estar en una burbuja especulativa.

Puede ser tiempo de precaucin.

No comprar lo demasiado bueno.

Altos rendimientos y bajo riesgo no van de la mano.

Grandes rendimientos pueden significar una inversin con altos riesgos

desconocidos.

Siempre hay que hacer una investigacin previa sobre el instrumento antes de
adquirirlo.
No adquirir lo que no se conoce.

Desde un principio entender las inversiones para evitar sorpresas.

Hasta que el instrumento no se comporta como se esperaba se le pone atencin.

Instruirse ms en materia financiera.

El mercado se vuelve ms complejo cada vez.

Hay que dedicar tiempo para estar al tanto de oportunidades y dar seguimiento a
las carteras.

Consultar al asesor financiero con oportunidad.

No consultarlo en el elevador o en una fiesta.

Tomarse el tiempo para hablarle regularmente.