EL SEGUROS DE CREDITO DEEXPORTACION EN EL MUNDO

La figura del SCE nace en Europa, a mediados del siglo XIX, pero se afirma recin despus de
finalizada la 2da. Guerra Mundial. Actualmente la mayora de las Compaas Aseguradoras que
trabajan con este instrumento son miembros de al menos alguna de las asociaciones que se indican
a continuacin.
International Credit Insurance.& Surety Association (ICISA)
Unin de Berna
En la dcada de los 1990s se produjo una importante concentracin en el mercado mundial de
seguros de crdito, que actualmente se encuentra dominado por las 3 grandes que captan ms
del 80% de los negocios.
MERCADO MUNDIAL DE SEGUROS DE CREDITO (en base a las primas facturadas)
COMPAA
%
EULER HERMES (Francia)
34,0
ATRADIUS (Pases Bajos)
27,7
COFACE (Francia)
19,9
Subtotal
81,6
CESCE, CHARTIS, QBE, MAPFRE
11,3
OTROS
7,1
Total
100,0
En el mbito del comercio internacional, las transacciones entre personas fsicas o jurdicas residentes
en diferentes pases incorporan una serie de aspectos que las diferencian de las operaciones de
mbito local.
Uno de estos aspectos es el relativo a los riesgos a los que est sujeta una operacin de exportacin
de bienes y servicios, en la cual, el exportador debe analizar el alcance de los mismos con anterioridad
a la formalizacin de la operacin. Para ello, el exportador debe conocer las diferentes alternativas que
tiene a su alcance para dotar a la operacin de la cobertura necesaria frente a estos riesgos, que
podemos clasificar en Riesgo comercial, Riesgo poltico o de pas y/o extraordinario y Riesgo de
cambio.
El Seguro de Crdito a la Exportacin es un instrumento financiero que tiene por objeto, por un lado,
dotar de cobertura al exportador o a la entidad financiera frente a los riesgos comerciales, polticos o
extraordinarios a los que se enfrenta una operacin de comercio exterior, y por otro, aportar la
asistencia tcnica, de cooperacin y fomento de las exportaciones. Se trata de un instrumento de
cobertura al que pueden acceder los ex- portadores, bien acudiendo al sector pblico o bien al sector
privado.
Algunos principios fundamentales del SCE

Globalidad: El Asegurador suele pretender que el Asegurado incluya el conjunto de operaciones de

su empresa en el contrato, como forma de diversificar riesgos. No obstante, en general est abierto a
negociar algo diferente, aunque siempre priorizando la mencionada diversificacin.
Coparticipacin: El Asegurador nunca cubre el 100% del riesgo. Siempre queda un porcentaje
relativamente menor a cargo del Asegurado, de forma que este mantenga el criterio de prudencia al
elegir sus clientes y se sienta estimulado a hacer el seguimiento de la operacin hasta su buen fin.
Importancia del seguro a la exportacin.
La vida est llena de riesgos sobre las cosas; desde luego tambin en las mercancas y mucho ms
durante su transporte, durante el cual stas se ven sometidas a riesgos de prdida o desaparicin
casual, por incendio, por robo, etc., a daos o deterioro casual, por mala carga o estiba, por accidente
de circulacin, etc., a ocasionar perjuicios por el retraso en su entrega al destinatario, de casos
posibles. Es decir, susceptibles de acaecer y materializarse como siniestros.
Seguro de crdito a la exportacin Todos los gobiernos tratan de fomentar las exportaciones de bienes
y servicios de sus pases, para esto pueden utilizar varias vas: o el establecimiento de lneas de
crdito para financiarlas o disminuir o eliminar los riesgos a los exportadores y a las instituciones
financiadoras mediante por ejemplo, los seguros. El seguro de crdito a la exportacin conjuga ambas
medidas, es un contrato de seguro difcilmente asimilable a los seguros tradicionales.
La funcin del seguro de crdito a la exportacin es garantizar al asegurado de un crdito cuyo origen
est en un contrato de exportacin, los daos producidos por el impago de un crdito, por lo tanto el
seguro de crdito a la exportacin es una variedad del seguro de crdito convencional y a su vez este
pertenece a la rama de los seguros de daos.
El comercio exterior, como toda actividad econmica en la cual se intercambia algn tipo de activo, se
encuentra sujeta a riesgos, tanto inherentes como externos, es por ello que se requieren mecanismos
que ayuden a minizarlos y posibiliten una efectiva transaccin comercial entre el exportador e
importador. El seguro de crdito a la exportacin es una de las herramientas creadas especialmente
para asumir esta funcin, un mecanismo muy empleado en el comercio internacional y que permite
adems de minimizar el riesgo proteger nuestra inversin y garantizar la operacin comercial.
Este tipo de seguros, conocidos como seguro de crdito a la exportacin (SCE) podran definirse
como un acto jurdico por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima, y para el
caso de que el riesgo objeto de cobertura se materialice en siniestro, a indemnizar al asegurado el
dao sufrido, dentro de los limites pactados. Es en suma un instrumento que busca la expansin del
comercio exterior, liberando a estas transacciones de la carga derivada de una excesiva acumulacin
de riesgos mediante su cobertura en un alto porcentaje.
El seguro de crdito a la exportacin indemniza las prdidas que las empresas exportadoras y las
entidades financieras experimenten en los crditos derivados de operaciones de exportacin.
Ventajas del SCE para el Exportador

 Cobertura frente a los riesgos comerciales y polticos ya tratada

Le permite al Exportador reducir su Previsin para Deudores Incobrables.
Desde el momento en que el Asegurador analiza el riesgo de los compradores antes de
asegurarlos, el Exportador tiene la tranquilidad de que los mismos han pasado el escrutinio de
un analista profesional. El Exportador evita tener en su estructura administrativa un rea de
anlisis de riesgo (que no es su especialidad) y la terceriza en profesionales, liberando recursos
propios que podr aplicar ms eficientemente a su core-business. Con el mismo razonamiento,
cuando el Asegurador informa que no est dispuesto a asegurar a un comprador, le est
transmitiendo una importante seal de alerta al Exportador.
En caso que algn cobro efectivamente se complique, el Asegurador generalmente
est en mejores condiciones que el Exportador para tramitar las acciones judiciales y/o
extrajudiciales en un pas extranjero.
En la medida que sus cuentas a cobrar estn aseguradas, el Exportador ve facilitado su
acceso al financiamiento de las exportaciones, mediante la cesin de derechos sobre la pliza
a favor de una institucin financiera (banco, compaa de factoring, etc.). Ese beneficio, a su
vez, lo puede trasladar a sus clientes, ofrecindoles cantidades y plazos mayores de
financiamiento.
Al tener asegurados la mayor parte de sus riesgos comercial y poltico, el Exportador
est en condiciones de poder ofrecer a sus clientes trabajar con formas de pago simples y
baratas, como la cuenta corriente. Por ejemplo, ya no tiene necesidad de exigirle al Comprador
la apertura de una carta de crdito, con lo que libera a ste de ver afectada su lnea de crdito
con el Bco. Emisor y les resulta menos costoso a ambos.
Debe tenerse presente que:
i)
ii)

en muchas partes del mundo los Compradores son reacios a abrir cartas de crdito y
esta puede ser una solucin;
de acuerdo a un estudio hecho por un grupo financiero integrado por 11 bancos lderes
en el mercado global, actualmente el 80% del comercio internacional mundial se maneja
con la forma de pago cuenta corriente, que es muy simple y deja todo el riesgo de cargo
del Exportador.

Esquema del procedimiento del SCE

El Exportador se presenta ante el Asegurador solicitando la contratacin del seguro y
aportando informacin detallada sobre sus compradores y los pases de destino.
El Asegurador evala sus riesgos: comercial y poltico. El segundo generalmente ya est
determinado de antemano y la evaluacin es inmediata. El primero puede surgir de
una base de datos que el Asegurador ya tenga (tambin evaluacin inmediata) o, si
no tiene datos, tendr que salir a recabarlos, con las consiguientes demoras. Puede ser
necesaria la colaboracin del comprador, que si desea ser calificado tendr que brindar su
informacin.

 El Asegurador informar qu transacciones acepta y el Exportador pagar la prima

pactada.
El Exportador embarcar la mercadera, notificar mensualmente al Asegurador acerca de
los despachos del mes inmediato anterior y en el momento acordado el Comprador
efectuar el pago, con lo cual llegar la operacin a buen fin.
Si lo desea, el Exportador podr ceder los derechos de la pliza a favor de una institucin
financiera, solicitndole financiamiento. Esta le adelantar los fondos al Exportador y al
vencimiento recibir el pago del comprador.
Si el Comprador incumple con su obligacin en tiempo y forma:
Es obligacin del Asegurado hacer la notificacin de incidencias al Asegurador, dentro del
plazo pactado. Esto no necesariamente representa una reclamacin, sino tan solo un
informe de que est sucediendo algo imprevisto. El Exportador continuar con sus
gestiones frente al Comprador.
Eventualmente se le podr conceder una prrroga en el plazo al
Comprador, siempre y cuando todas las partes estn de acuerdo y previo pago de una
prima adicional por cuenta del Exportador, dado que el riesgo est demostrando ser
mayor a lo estimado originalmente.
Si el Exportador llega a la conclusin de que no tendr xito en la cobranza por esta
va negociada, y si adems se dan todas las condiciones establecidas en la
pliza, presentar ante el Asegurador el aviso de insolvencia provisional o amenaza de
siniestro, junto con la dems documentacin requerida
El Asegurador verificar que se han dado las condiciones y cumplido todos los pasos
establecidos en la pliza, luego de lo cual se realizarn las gestiones de recobro y
se pagar la indemnizacin
Una vez que el Asegurador haya tomado el control de la negociacin con el Comprador,
el Exportador quedar excluido de la misma. El Asegurador al principio intentar la va
amistosa y, en caso de persistir el impago, pasar a la va judicial.
Los plazos para el cobro de la indemnizacin son variables, segn las diferentes
compaas y coberturas. A grandes rasgos se acercan a lo siguiente:
Insolvencia: dentro de los 30 das siguientes a la recepcin del aviso de
insolvencia provisional por parte del Asegurador
Mora prolongada: el siniestro se configurar a los 5 meses de la recepcin del
aviso de insolvencia provisional por parte del Asegurador; el pago de la
indemnizacin ocurrir 30 das despus; total de 6 meses
El Asegurador quedar subrogado en todos los derechos del Exportador contra el
Comprador e ir percibiendo dinero (recuperas como consecuencia de las gestiones de
recobro. Si recibiera importes mayores a lo abonado oportunamente al Asegurado,
deber entregarle los mismos, hasta cubrir la totalidad del crdito objeto del litigio.