Hacia donde orientar la

educacin financiera con

enfoque personal y familiar
Wilson Araque J.
Economista; Director del rea de Gestin y
Coordinador fundador del Observatorio de la PyME
de la Universidad Andina Simn Bolvar, Sede
Ecuador

Qu son finanzas personales

y familiares?
mbito de la administracin financiera
dirigido a proveer de principios y
herramientas que ayuden a optimizar los
recursos financieras con que cuenta una
persona y/o familia
Optimizacin = uso eficiente de los
recursos a la hora de conseguir los
objetivos

Eficiencia, concepto clave,

muy relacionado al sentido comn

Eficiencia =
(producto o resultado logrado) /
(insumos o recursos usados)

Ejemplo: su objetivo a es viajar a la playa; tiene 2 autos disponibles y los

miembros de la familia son 5 personas; para optimizar el dinero insumoqu debera hacer?
Ejemplo: su objetivo es adquirir un computador; tiene dos opciones: el
ltimo modelo y un modelo anterior la diferencia principal est en la
resolucin de la pantalla-; para optimizar dinero insumo- Qu debera
hacer?
Ejemplo: su objetivo es alimentar satisfactoriamente a la familia durante
una semana; para optimizar el dinero insumo- qu debera hacer?
ejercicio de lluvia de ideas-

Para qu sirven?
Facilitan la toma de decisiones de una forma
lgica y sobre todo tcnica anlisis
beneficio / costo Decisiones vinculadas:
Generacin de ingresos,
Realizacin de gastos en bienes y servicios
inmediatos o de corto plazo,
Contratacin de deudas,
Acumulacin de ahorro,
Realizacin de inversiones en bienes duraderos

mbitos de las finanzas

personales y familiares
INGRESOS

GASTOS

DEUDAS

AHORRO

INVERSIN

Cmo poner en prctica los

principios y herramientas aprendidos?
Se deben combinar capacidades aptitudinales y
actitudinales
Aplicarlas inmediatamente, el laboratorio son las
actividades que llevamos a cabo desde cuando
amanece el da.
Tener en mente: las necesidades son ilimitadas
y los recursos son escasos; entonces a
priorizar nuestras necesidades.
Desarrollar, en el ltimo mes del ao, un plan de
actividades personales y/o familiares

Cmo poner en prctica los

principios y herramientas aprendidos?

El flujo de dinero la herramienta clave

para el monitoreo de la salud financiera
personal y/o familiar
http://eportalif.condusef.gob.mx/planifica/planifica
dor/plan_pla.html

MATRIZ DE FLUJO DE DINERO

MESES
1
INGRESOS
+ Sueldo mensual
+ Bonos extraordinarios
+ Arriendos recibidos
+ Rentas financieras recibidas
+ Otros
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
a) Necesidades bsicas
- Alimentacin (compras de productos, visitas a restaurantes)
- Vivienda (arriendo)
- Vivienda (cuota mensual por prstamo, alcuota condominio)
- Educacin (matrculas, pensiones, libros, transporte,etc.)
- Vestido
- Salud
Total necesidades bsicas
b) Inversiones en varios bienes
- Terreno (cuota mensual por prstamo)
- Vehculo (cuota mensual por prstamo)
- Computadores (cuota mensual por crdito)
- Electrodomsticos varios (cuota mensual por crdito)
- Otros bienes
Total inversiones en varios bienes
c) Otros egresos
- Prstamos bancarios (cuota mensual)
- Prstamos o adelantos de sueldo (cuota mensual)
- Vacaciones programadas
- Servicios bsicos (agua, luz, telfono fijo y celular, internet, TV pagada)
- Mantenimiento vehculo
- Mantenimiento vivienda
- Mantenimiento vestido
- Matrcula y seguro vehicular
- Otros egresos
TOTAL EGRESOS (a+b+c)
Saldo del flujo de dinero (INGRESOS - EGRESOS)
+ SALDO INICIAL EN LA CUENTA BANCARIA
= Saldo final de dinero (saldo de flujo de dinero + saldo inicial cuenta bancaria)

Principios bsicos como insumos para la

definicin de estrategias de
finanzas personales y familiares
1) Necesidades ilimitadas y recursos escasos
La eficiencia ayuda a mejorar ese desequilibrio.
Priorizacin de necesidades: diferencie entre
necesidades urgentes, importantes y prioritarias.
Ejm: tener una TV ltimo modelo quiz es importante,
pero no prioritario en ese momento.
Lo prioritario es aquello que est alineado a las metas
personales y/o familiares
2) Gasto inteligente es sinnimo de consumidor
racional.
Aplique la matriz de comparacin de proveedores
(producto, proveedor, precio, cantidad, especificaciones)
La informacin elemento clave para escoger al mejor
proveedor, ahora el internet ayuda mucho.

Producto

Proveedor

Pasta Dental Supermaxi

Pasta Dental Fybeca
Ahorro

Precio

Cantidad

Especificaciones

4.61 90 gramos Sensodyne

4.81 90 gramos Sensodyne

Ahorro mes

0.2 por unidad

4 pastas por mes
0.8

Ahorro ao

9.6

Qu ensear en un programa
de educacin financiera?
El proceso de optimizacin de los ingresos
y gastos personales y familiares.
Los principios de la buena administracin
del ahorro y la inversin personal y
familiar.
Las herramientas orientadas a la
identificacin de oportunidades para
emprender en un negocio propio

Gimnasia financiera una

buena prctica?
el endeudamiento no es malo, siempre
y cuando sea usado, tomando en cuenta
dos aspectos bsicos: la existencia de una
real capacidad de pago presente y
futura aqu la construccin del flujo de
efectivo personal y familiar, actual y
proyectado, es clave- y el destino que
se haga de los recursos obtenidos va
deuda.

Gimnasia financiera una

buena prctica?
Qu es gimnasia financiera?: movimiento de
dinero basado en el intercambio de adelantos
de efectivo proveniente de diversas tarjetas de
crdito
Las personas la practican, sobre todo, cuando
se encuentran en situacin de
sobreendeudamiento, para cuidar su imagen
crediticia -sin morosidad Es por esta razn que hay que tener mucho
cuidado, con la interpretacin del denominado
ndice de morosidad del pago de las
deudas

Gimnasia financiera una

buena prctica?
A la gimnasia financiera con tarjetas de crdito, tambin, hay que
sumar:
prstamos familiares,
prstamos de agiotistas chulqueros-,
adelantos de efectivo obtenidos en la empresa en donde
laboran,
prstamos otorgados por organizaciones no reguladas por los
organismos oficiales de control cooperativas,
fondos privados entre amigos y/o familiares- de ahorro y
prstamos,
cajas barriales de ahorro y prstamo, etc.-.
La informalidad es la caracterstica principal de estas fuentes
alternativas de financiamiento; lo cual dificulta su registro en las
estadsticas oficiales.

Contactos:
waraque@uasb.edu.ec
www.observatoriopyme.uasb.edu.ec
observatoriodelapyme@uasb.edu.ec