Documentos de Académico
Documentos de Profesional
Documentos de Cultura
Identificacin de cambios
Fecha
20 de febrero 2007
Noviembre de 2007
Se realiz una revisin general a todas las Leyes y Reglas actualizando de acuerdo a las
ltimas versiones de las mismas.
Diciembre 27 de 2007
Enero de 2008
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 1 de 31
Objetivo general
El objetivo de este mdulo, denominado Marco Jurdico, es el de conocer
los principales Artculos de las diversas Reglamentaciones, a fin de que el
aspirante a Asesor de Crdito Certificado preste un servicio integral al
Trabajador y, de igual manera, conozca el fundamento de las operaciones
de nuestra Institucin, para lo cual estudiar la Ley del Infonavit, la Ley del
IMSS, as como las Reglas para el Otorgamiento de Crdito a los
trabajadores derechohabientes del Infonavit y las Reglas de Otorgamiento
de Crditos al amparo del Artculo 43 Bis de la Ley del Infonavit, Ley de
Instituciones de Crdito, Reglas de Operacin del Programa de Esquemas
de Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda Esta es TU CASA y de
la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del
Estado, respectivamente.
Asimismo, se recomienda consultar continuamente estas Leyes y Reglas en
el Sitio de Internet del Infonavit, en la seccin dedicada al Asesor de
Crdito Certificado, con el fin de asegurar que consulte las versiones
actualizadas.
Objetivo especfico
Al finalizar el curso el participante seleccionar los lineamientos
establecidos en materia de Crdito de Vivienda para asesorar a
derechohabientes en la mejor opcin para la adquisicin de vivienda, bajo
el esquema que le corresponda y apoyndose en:
Ley del Infonavit.
Reglas para el Otorgamiento de Crditos a los trabajadores
derechohabientes del Infonavit.
Ley del IMSS.
Reglas para el Otorgamiento de Crditos al amparo del Artculo 43
bis de la Ley del Infonavit.
Ley de Instituciones de Crdito.
Reglas de Operacin del Programa de Esquemas de Financiamiento
y Subsidio Federal para Vivienda ESTA ES TU CASA.
Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores
del Estado.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 2 de 31
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 3 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 4 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 5 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 6 de 31
Artculo 44.- El saldo de los crditos otorgados a los trabajadores a que se refiere
la fraccin II del Artculo 42, se revisar cada vez que se modifiquen los salarios
mnimos, incrementndose en la misma proporcin en que aumente el Salario
Mnimo General que rija en el Distrito Federal.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 7 de 31
Asimismo, los crditos citados devengarn intereses sobre el saldo ajustado de los
mismos, a la tasa que determine el Consejo de Administracin. Dicha tasa no ser
menor del 4% anual sobre saldos insolutos.
Los crditos se otorgarn a un plazo no mayor a treinta aos.
Este artculo hace referencia al ajuste del saldo de los crditos, de acuerdo al
incremento del salario mnimo, de la tasa de inters y del plazo del crdito.
Por tal motivo, se recomienda que le indique a los trabajadores, que los crditos del
Infonavit, son otorgados en Veces Salario Mnimo Vigente del Distrito Federal (VSMVDF)
($52.59, lo que implica que cada ao, cuando se actualizan los salarios mnimos, los
saldos de los crditos son actualizados en el mismo porcentaje en que aumenta el
salario mnimo.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 8 de 31
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 9 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 10 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 11 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 12 de 31
El valor mximo de las viviendas que podrn ser objeto de los crditos que otorgue el
Instituto para la adquisicin de propiedad de habitaciones financiadas o no por el
Infonavit, ser de 350 VSMMVDF ($559,557.60), para todo el pas. Tratndose del
destino para la construccin de una vivienda en el terreno del Trabajador,
ampliacin, mejoras de habitaciones y pago de pasivos adquiridos por cualquiera de
los conceptos anteriores, no hay lmite en el valor de la vivienda en todo el pas.
Es recomendable que para facilitar su labor de asesora, consultes en el Sitio de
Internet los valores mximos vigentes en pesos.
http://www.infonavit.org.mx/trabajador/montos.shtml
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 13 de 31
Garanta Hipotecaria
SEXTA. En todos los casos, al formalizarse los crditos, deber constituirse hipoteca
en primer lugar a favor del Instituto.
Indica que en todos los financiamientos se constituir Garanta Hipotecaria en primer
lugar a favor del Instituto.
Determinacin de la puntuacin
NOVENA. El perodo para la inscripcin de Solicitudes de Crdito ser permanente
y el sistema de puntuacin se aplicar independientemente de que el crdito se
destine para los conceptos sealados en la Regla Segunda.
Una vez que la Asamblea General haya aprobado los programas de Labores y
Financiamientos, el Consejo de Administracin del Instituto determinar la
puntuacin mnima exigible por localidad y tipo de vivienda y, por excepcin,
podr determinar los perodos de inscripcin de solicitudes que aplicarn
especficamente para la entidad federativa, municipio, localidad o regin de que
se trate.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 14 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 15 de 31
d. Por cada salario mensual integrado del Trabajador, dentro del Saldo de la
Subcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para el
Retiro, se otorgarn:
LIMITE
INFERIOR
LIMITE
SUPERIOR
PUNTOS
0.00
1.67
17
1.68
2.02
22
2.03
2.37
23
2.38
2.75
26
2.76
3.20
29
3.21
3.74
32
3.75
4.51
37
4.52
sin lmite
40
e. Se otorgarn cuatro puntos por cada salario mensual del Trabajador que
ste aporte como Ahorro Voluntario para reducir su monto de crdito o
incrementar su capacidad de compra, hasta un mximo de diecisis
puntos.
El Ahorro Voluntario que decida aplicar el Trabajador para reducir el Monto
Mximo de Crdito a que tiene derecho o incrementar la capacidad de
compra, lo podr integrar mediante depsitos en una Institucin Financiera y
acreditarlo en una sola exhibicin.
Para los efectos de la presente Regla deber tomarse en cuenta lo dispuesto
en los Artculos 32 y 34 de la Ley del Infonavit.
Esta Regla presenta los factores que determinan la puntuacin, como lo es:
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 16 de 31
La representacin
DCIMA PRIMERA. Los crditos podrn ser solicitados, tramitados y obtenidos en
forma personal por los propios trabajadores o a travs de representantes
debidamente acreditados ante el Instituto.
Asimismo, podrn ser representantes de los trabajadores para el trmite de los
crditos:
a. Las organizaciones sindicales, debidamente acreditadas ante la Secretara del
Trabajo y Previsin Social o ante la autoridad laboral correspondiente. En el
caso de organizaciones sindicales cuyo registro ante esa Secretara se
encuentre en trmite, debern ser avalados por la Central, Confederacin,
Federacin o Sindicato Nacional al que pertenezcan, y
b. Las organizaciones empresariales reconocidas.
Los trabajadores que realicen el trmite mediante un representante, debern
entregar a ste, con firma autgrafa, el formato que para el efecto
establezca el Instituto, en el cual se otorga la representacin, acompaado
de copia simple de identificacin oficial, en que aparezca la fotografa y firma
del Trabajador.
En el caso de que el Trabajador hubiere firmado dos o ms de los formatos a
que se refiere el prrafo anterior, slo se tramitar el ltimo, previa
cancelacin de los anteriores inscritos en el Instituto.
Esta Regla indica quines pueden ser representantes de los trabajadores ante el
Infonavit, y los requisitos que deben cubrir.
Cumplir esta Regla es de gran relevancia para los Asesores de Crdito Certificados,
porque de esta forma podrn demostrar la anuencia del Trabajador de quien lo
represente en la realizacin de su trmite de obtencin de crdito ante el Infonavit.
Precalificacin
DCIMA SEGUNDA. El Trabajador que pretenda tramitar su crdito con el Infonavit
podr precalificarse proporcionando su Nmero de Seguridad Social y, en su
caso, el Registro Federal de Contribuyentes, a travs de los medios que facilite el
Instituto para tal efecto.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 17 de 31
Inscripcin
DCIMA TERCERA. Cuando el nmero de puntos determinados por los propios
trabajadores derechohabientes o su representante, de conformidad a los factores
sealados en la Regla Dcima, sea igual o superior a la puntuacin mnima
establecida, podrn presentar su solicitud en las oficinas del Instituto para
cualquiera de los conceptos a que se refiere la Regla Segunda, para lo cual
debern proporcionar los datos siguientes:
a. Nmero de afiliacin al Instituto Mexicano del Seguro Social;
b. Registro Federal de Contribuyentes;
c. Clave nica de Registro de Poblacin. (Si el Trabajador no cuenta con ella,
podr continuar con su trmite);
d. Domicilio particular;
e. Nmero telefnico, en su caso;
f. Nombre o razn social, Registro Federal de Contribuyentes y nmero de
registro patronal ante el Instituto Mexicano del Seguro Social y domicilio del
(de los) patrn (es) o empresa (s) en la (s) que trabaja al momento de
presentar la solicitud;
g. Monto del crdito solicitado, en su caso;
h. Monto del Ahorro Voluntario con el que cuenta el Trabajador para su
vivienda, y
i. En su caso, el importe de las deducciones por nmina por concepto de
pensin alimenticia.
Asimismo, debern presentar en original y copia los siguientes documentos:
a. Identificacin vigente con fotografa: Credencial de Elector, Pasaporte o
Cartilla de Servicio Militar Nacional;
b. ltimo estado de cuenta de la Afore;
c. Carta de Certificacin del patrn, en que se especifique sueldo mensual
del Trabajador y descuentos por nmina por concepto de pensin
alimenticia, en su caso;
d. Acta de Nacimiento;
e. En su caso, Acta de Matrimonio, y
f. En su caso, comprobante del pago de Ahorro Voluntario.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 18 de 31
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 19 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 20 de 31
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 21 de 31
Que los datos del domicilio coincidan con los datos del comprobante de domicilio y
con el de la Solicitud de Inscripcin de Crdito.
Que el domicilio de la vivienda objeto de la garanta, coincida con el domicilio
plasmado en el avalo inmobiliario, as como en la Solicitud de Inscripcin de
Crdito.
Que los datos del vendedor, coincidan con los datos contenidos en el contrato de
compra-venta y en la Solicitud de Inscripcin de Crdito.
As tambin, los datos del Asesor de Crdito Certificado aparecen en el apartado de
referencias de la Solicitud de Inscripcin de Crdito. Por consiguiente deber
asegurarse que los trabajadores puedan ser localizados en los nmeros telefnicos
proporcionados en la Solicitud de Inscripcin de Crdito.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 22 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 23 de 31
Crdito conyugal
VIGSIMA PRIMERA. Si el Trabajador obtiene la puntuacin mnima requerida para
recibir un crdito del Instituto, en los trminos de la Regla Dcima, y desea
aumentar el monto de crdito, su cnyuge podr obtener un crdito hasta por el
75% del Monto Mximo que pudiera corresponderle a este ltimo, siempre y
cuando sea Derechohabiente del Instituto, haya trabajado ininterrumpidamente,
cuando menos los dos ltimos aos anteriores a la fecha en que se solicite el
crdito conyugal, y ambos crditos se apliquen a una misma vivienda.
En el supuesto a que se refiere el prrafo anterior, el cnyuge deber presentar
copia certificada del Acta de Matrimonio, adems de los documentos sealados
en la Regla Dcima Tercera y, en su oportunidad, el inmueble que se destine
como garanta hipotecaria del crdito, deber estar escriturado bajo el rgimen
de copropiedad.
Presenta la opcin que tiene el Trabajador de contar con una cantidad mayor
solicitando un crdito conyugal.
Es estrictamente necesario para la aplicacin del crdito conyugal, que ambos sean
derechohabientes y estn casados legalmente.
Gastos
VIGSIMA SEGUNDA. Del monto del crdito a otorgar al Trabajador, se descontar
el 5% por concepto de gastos de titulacin, financieros y de operacin del propio
crdito.
Los gastos por impuestos, derechos de registro y avalo, que se causen, sern a
cargo del Trabajador, mismos que sern objeto del crdito, sin que se incremente
el monto de crdito a otorgar.
Esta Regla indica los gastos que quedan a cargo del Trabajador y los descontados de
su crdito.
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 24 de 31
vez deducidos, en su caso, los gastos a que se refiere la Regla Vigsima Segunda,
las diferencias que resulten debern ser cubiertas por el Trabajador, en los
trminos en que ste convenga con el vendedor y deber quedar asentado en la
escritura pblica.
Expone que si existen diferencias entre el precio de venta de la vivienda y el monto del
crdito, debern ser cubiertas por el Trabajador.
Es muy importante que en el caso de existir esta diferencia, se asegure que el
Trabajador comprende totalmente cul es el monto de la diferencia, el origen y la
forma en la que el Trabajador deber pagarla al vendedor.
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 25 de 31
Descuentos
VIGSIMA SEXTA. Al momento en que se formalice el crdito, se establecer la
cuota mensual en Veces el Salario Mnimo, proporcional al monto de crdito a
otorgar, la cual, al multiplicarse por el salario mnimo mensual del Distrito Federal
vigente al momento del pago, dar como resultado el importe que tendr que
cubrir el Trabajador. Para este propsito, es obligacin del Infonavit comunicar al
patrn o persona a la cual le presta sus servicios el Acreditado, la cantidad que le
debe descontar de su salario. El monto del descuento se calcular de manera
que se asegure la amortizacin completa del crdito en el plazo previsto,
considerando la tasa de inters que se aplique inicialmente y suponiendo que las
aportaciones patronales del 5%, que se aplican durante la vigencia del crdito
para reducir el saldo insoluto a cargo del Trabajador, se mantengan constantes
en Veces Salario Mnimo.
Para determinar la cuota fija en Veces el Salario Mnimo Mensual, se multiplicar
el monto de crdito a otorgar en Veces el Salario Mnimo por el factor de
descuento que le corresponda, considerando la edad y el ingreso del Trabajador
de acuerdo a la tabla de factores de descuento que se anexa a las presentes
Reglas como Tabla C.
Es requisito indispensable que, en el acto de formalizacin del crdito, el
Trabajador presente el Aviso de Retencin de Descuentos, debidamente sellado y
firmado por la empresa en que labora.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 26 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 27 de 31
Pagos anticipados
VIGSIMA OCTAVA. El Trabajador Acreditado podr, en cualquier tiempo,
efectuar pagos anticipados a cuenta del principal durante la vigencia del
crdito.
Todo pago anticipado se aplicar a reducir el saldo insoluto del crdito y tendr
efecto a partir del mes siguiente al mes en que se realice.
Indica que el Acreditado podr efectuar pagos anticipados en cualquier tiempo y su
aplicacin al saldo de su crdito.
Como Asesor de Crdito Certificado, debes hacer del conocimiento de los
trabajadores que a menor deuda, menor pago de intereses, por lo que siempre ser
conveniente para el Trabajador que cualquier ahorro o percepcin extraordinaria la
destine a la disminucin del monto remanente de su crdito.
Prrrogas
VIGSIMA NOVENA. En caso de que un Trabajador deje de percibir ingresos
salariales, el Instituto le otorgar prrrogas en los importes correspondientes a los
pagos de la amortizacin que tenga que hacer por concepto de capital e
intereses ordinarios. Durante dichas prrrogas los intereses ordinarios que se
generen se capitalizarn al saldo insoluto del crdito.
Para tal efecto, el Trabajador Acreditado deber presentar su solicitud al Instituto,
dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Las
prrrogas que se otorguen al Trabajador no podrn ser mayores a doce meses
cada una, ni exceder, en su conjunto, ms de veinticuatro meses y terminarn
anticipadamente cuando el Trabajador inicie una nueva relacin laboral.
Cuando el Trabajador no haya solicitado prrroga en el plazo de treinta das
naturales posteriores a la fecha en que dej de percibir ingresos salariales, o el
trmino de sta hubiere vencido, deber realizar directamente los pagos de su
crdito, hasta en tanto no se encuentre sujeto a una nueva relacin laboral,
dando aviso al Instituto de esta ltima situacin.
Esta Regla indica el derecho que tiene el Acreditado a solicitar prrrogas al crdito en
caso de que ste deje de percibir ingresos salariales (clculo de inters, perodo en
que debe hacer la solicitud de la prrroga y plazo que aplica para la misma)
La manera en la que los trabajadores pueden solicitar una prrroga, es llamando el
Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de Mxico 01800-008-3900 en el interior de la
Replbica.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 28 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 29 de 31
De los Seguros
TRIGSIMA PRIMERA. Los crditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarn
cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o
muerte, as como para los casos de incapacidad parcial permanente del 50% o
ms, o de invalidez definitiva en los trminos previstos por la Ley del Seguro Social,
de acuerdo a lo sealado en el Artculo 51 de la Ley del Instituto, que libere al
Trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravmenes o limitaciones
de dominio derivados de esos crditos. El costo de este seguro quedar a cargo
del Instituto.
A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratar, por
cuenta del Acreditado, el seguro de daos de la vivienda en garanta y el seguro
de proteccin de pagos de la hipoteca. Las primas correspondientes se
repercutirn al Acreditado, incorporndolas en el pago de la amortizacin de
crdito.
Esta medida muestra los seguros que amparan al Trabajador y a la vivienda.
Asimismo, indica en qu casos aplica el seguro y el costo.
Debers indicar a los trabajadores que en el caso de que requieran hacer efectivo
cualquiera de los seguros, podrn llamar al Infonatel 9171- 5050 en la Ciudad de
Mxico 01800-008-3900 en el interior de la Replbica.
Recurso de inconformidad
TRIGSIMA SEGUNDA. En los casos de inconformidad de los trabajadores sobre su
derecho a recibir crdito, as como sobre cualquier acto del Instituto que lesione
sus derechos, se podr promover el recurso de inconformidad en los trminos de
lo dispuesto en el Artculo 52 de la Ley de Instituto y del Reglamento de la
Comisin de Inconformidades del Instituto.
Como Asesor de Crdito Certificado podrs consultar el Reglamento de la Comisin
de Inconformidades del Instituto, en el Sitio de Internet, en el apartado dedicado a los
Asesores de Crdito Certificados.
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 30 de 31
INFONAVIT
SGC/GCC/GASC/M/MJ/30-01-08
pgina 31 de 31