Ley de Transparencia - Ordenamiento. de Los Servicio Financieros

LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS
CMARA DE DIPUTADOS DEL H. CONGRESO DE LA UNIN
ltima Reforma DOF 10-01-2014
Secretara General
Secretara de Servicios Parlamentarios

Nueva Ley publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de junio de 2007
TEXTO VIGENTE
ltima reforma publicada DOF 10-01-2014
Al margen un sello con el Escudo Nacional, que dice: Estados Unidos Mexicanos.- Presidencia de la
Repblica.
FELIPE DE JESS CALDERN HINOJOSA, Presidente de los Estados Unidos Mexicanos, a sus
habitantes sabed:
Que el Honorable Congreso de la Unin, se ha servido dirigirme el siguiente
DECRETO
"EL CONGRESO GENERAL DE LOS ESTADOS UNIDOS MEXICANOS, D E C R E T A:
SE ABROGA LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS PUBLICADA EN EL DIARIO OFICIAL DE LA FEDERACIN EL 26 DE ENERO DE
2004, SE EXPIDE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS Y SE REFORMAN, ADICIONAN Y DEROGAN DIVERSAS DISPOSICIONES DE LA
LEY DE INSTITUCIONES DE CRDITO Y DE LA LEY DE PROTECCIN Y DEFENSA AL USUARIO
DE SERVICIOS FINANCIEROS Y LA LEY DE LA COMISIN NACIONAL BANCARIA Y DE VALORES.
ARTCULO PRIMERO. Se expide la siguiente:

Captulo I.- Disposiciones Generales
Artculo 1. La presente Ley es del orden federal y sus disposiciones son de orden pblico y de inters
social. Tiene por objeto regular las Comisiones y Cuotas de Intercambio as como otros aspectos
relacionados con los servicios financieros y el otorgamiento de crditos de cualquier naturaleza que
realicen las Entidades, con el fin de garantizar la transparencia, la eficiencia del sistema de pagos y
proteger los intereses del pblico.
Artculo 2. Son de aplicacin supletoria a la presente Ley, segn el tipo de Entidad de que se trate,
los ordenamientos que a continuacin se indican:
I. La Ley de Instituciones de Crdito;
II. La Ley de Ahorro y Crdito Popular;
III. La Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito;
IV. La Ley del Banco de Mxico;
V. Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros;
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VI. La Ley Federal de Proteccin al Consumidor;

VII. El Cdigo de Comercio;
VIII. El Cdigo Civil Federal, y
IX. Los usos y prcticas bancarios y mercantiles.
Artculo 2 Bis.- La supervisin y vigilancia del cumplimiento de lo dispuesto por esta Ley y las
disposiciones que de ella emanen corresponder a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y al Banco de
Mxico respecto de Entidades Financieras, en el mbito de sus respectivas competencias; a la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores respecto de los Participantes en Redes; al Banco de Mxico respecto de
las Cmaras de Compensacin, en trminos de la Ley del Banco de Mxico, y a la Procuradura Federal
del Consumidor respecto de las dems Entidades Comerciales.
Artculo adicionado DOF 25-06-2009. Reformado DOF 10-01-2014
Artculo 3. Para los efectos de la presente Ley, en singular o plural se entender por:
I.
Autoridades: a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, al Banco de Mxico, a la

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros y a
la Procuradura Federal del Consumidor;
Fraccin reformada DOF 25-06-2009, 10-01-2014
II.
Cmara de Compensacin: a la entidad central o mecanismo de procesamiento

centralizado, a travs del cual se intercambian instrucciones de pago u otras obligaciones
financieras, relacionadas con cualquier Medio de Disposicin;
Fraccin reformada DOF 25-05-2010
III.
Cliente: a la persona que celebra cualquier operacin pasiva, activa o de servicios con una
Entidad Financiera, recibe algn crdito, prstamo o financiamiento de alguna Entidad
Comercial o utiliza los Medios de Disposicin puestos a su disposicin por cualquier Entidad;
IV.
Comisin: a cualquier cargo, independientemente de su denominacin o modalidad diferente

al Inters, que una Entidad cobre a un Cliente. Tratndose de Entidades Financieras, se
considerarn los cargos que se realicen por operaciones pasivas, activas o de servicio, y
tratndose de Entidades Comerciales se considerarn los cargos que se efecten por las
operaciones de crdito, prstamos o financiamientos. En todos los casos, se considerarn los
cargos por el uso o aceptacin de Medios de Disposicin;
V.
Contrato de Adhesin: al documento elaborado unilateralmente por las Entidades para

establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la celebracin de las
operaciones que lleven a cabo con sus Clientes. Tratndose de Entidades Financieras, se
considerarn las operaciones pasivas, activas o de servicio, y tratndose de Entidades
Comerciales, se considerarn las operaciones de crdito, prstamos o financiamientos;
V Bis. Crdito al Consumo: a las siguientes operaciones celebradas por las Entidades: crditos
directos, denominados en moneda nacional, extranjera o en UDIs, as como los intereses que
generen, otorgados a personas fsicas, derivados de operaciones de crdito, prstamo o
financiamiento revolvente asociado a una tarjeta, de crditos personales cuyo monto no
exceda el equivalente a tres millones de unidades de inversin, de crditos para la adquisicin
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de bienes de consumo duradero y las operaciones de arrendamiento financiero que sean

celebradas con personas fsicas.
Fraccin adicionada DOF 25-06-2009
VI.
CAT: al costo anual total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales que,
para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos
inherentes a los crditos, prstamos o financiamientos que otorgan las Entidades;
VII.
Cuotas de Intercambio: a las cantidades que las Entidades se cobran o pagan entre s,
directa o indirectamente, por cualquier concepto relacionado con las Redes de Medios de
Disposicin, incluyendo, sin limitar, la que cobra la Entidad que pone a disposicin del Cliente
el Medio de Disposicin y a la Entidad cuya infraestructura es utilizada en la operacin
realizada mediante dicho Medio de Disposicin y que se regulan conforme al artculo 4 Bis 3
de la presente Ley;
VIII.
Entidades: a las Entidades Financieras y a las Entidades Comerciales

IX.
Entidad Financiera: a las instituciones de crdito, a las sociedades financieras de objeto

mltiple reguladas y no reguladas, a las sociedades financieras populares, a las sociedades
financieras comunitarias, a las sociedades cooperativas de ahorro y prstamo, a las entidades
financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito, prstamo o
financiamiento al pblico y a las uniones de crdito;
Fraccin reformada DOF 25-06-2009, 10-01-2014
X.
Entidad Comercial: a las sociedades que de manera habitual otorguen crditos, prstamos o
financiamientos al pblico;
XI.
GAT: a la Ganancia Anual Total Neta expresada en trminos porcentuales anuales, que, para
fines informativos y de comparacin, incorpora los intereses que generen las operaciones
pasivas de ahorro, inversin y otras anlogas, que celebren las instituciones de crdito, las
entidades de ahorro y crdito popular y las uniones de crdito con sus Clientes, menos todos
los costos relacionados con la operacin, incluidos los de apertura, ser expresado tanto en
trminos reales como nominales, conforme a las disposiciones que emita el Banco de Mxico
para su clculo;
Fraccin adicionada DOF 25-05-2010. Reformada DOF 10-01-2014
XII.
Medio de Disposicin: a las tarjetas de dbito asociadas a depsitos bancarios de dinero a

la vista, a las tarjetas de crdito emitidas al amparo de un contrato de apertura de crdito, a
los cheques, a las rdenes de transferencia de fondos incluyendo el servicio conocido como
domiciliacin, cualquier dispositivo o interfase que permita la realizacin de pagos o
transferencias de recursos, as como aquellos otros que la Comisin Nacional Bancaria y de
Valores y el Banco de Mxico, de manera conjunta, reconozcan como tales mediante
disposiciones de carcter general.
Para efectos de lo dispuesto en este artculo, toda persona que emita o coloque Medios de
Disposicin estar sujeta a lo dispuesto por los artculos 2 y 103 de la Ley de Instituciones de
Crdito y dems legislacin que resulte aplicable;
Fraccin reformada y recorrida DOF 25-05-2010. Reformada DOF 10-01-2014
XII Bis. Participante en Redes: a toda persona que de manera habitual preste servicios relacionados
con las Redes de Medios de Disposicin de conformidad con las disposiciones de carcter
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general que al efecto emitan la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de

Mxico;
XIII.
Sistema de Pagos: a la serie de instrumentos, procedimientos, reglas y sistemas para la

transferencia de fondos, y
Fraccin recorrida DOF 25-05-2010. Reformada DOF 10-01-2014
XIV.
Redes de Medios de Disposicin: a la serie de acuerdos, protocolos, instrumentos,

interfaces, procedimientos, reglas, programas, sistemas, infraestructura y dems elementos
relacionados con el uso de Medios de Disposicin, y que, conforme al artculo 4 Bis 3
corresponde regular de manera conjunta a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y al
Banco de Mxico.
Captulo II.- De las Comisiones y Cuotas de Intercambio

Artculo 4.- Para los fines previstos en el artculo 1 de esta Ley, el Banco de Mxico emitir
disposiciones de carcter general para regular las tasas de inters, activas y pasivas, Comisiones y
pagos anticipados y adelantados de las operaciones que realicen con sus Clientes, las instituciones de
crdito y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas, salvo lo previsto en el Artculo 4 Bis 3
que corresponder regular de manera conjunta a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y al Banco
de Mxico.
En ejercicio de las atribuciones que le confiere este artculo, el Banco de Mxico regular las
Comisiones y tasas de inters, as como cualquier otro concepto de cobro de las operaciones celebradas
por las Entidades Financieras con Clientes. Para el ejercicio de dichas atribuciones el Banco de Mxico
podr solicitar la opinin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o de la Comisin Federal de Competencia
Econmica.
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y el Banco de
Mxico, podrn solicitar a la Comisin Federal de Competencia Econmica que ejerza sus atribuciones
respecto de las Entidades Financieras en trminos de la Ley Federal de Competencia Econmica. Para
tales efectos, dichas autoridades podrn sealar las razones que motivan su solicitud, as como sugerir
sanciones que puedan ser impuestas en trminos de dicha Ley.
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, las instituciones
de crdito o las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas, podrn solicitar al Banco de Mxico
se evale si existen o no condiciones razonables de competencia, respecto de operaciones activas,
pasivas y de servicios de las citadas entidades.
El Banco de Mxico podr tambin evaluar si existen o no condiciones razonables de competencia,
respecto de operaciones activas, pasivas y de servicios por parte de las Entidades Financieras, y podr
solicitar la opinin de la Comisin Federal de Competencia Econmica para que sta, en un plazo no
menor de treinta das y no mayor a sesenta das naturales posteriores a su solicitud, en trminos de la
Ley que la rige, determine entre otros aspectos, si existe o no competencia efectiva, inflacin, y los
mercados relevantes respectivos.
Con base en la opinin de la citada dependencia, el Banco de Mxico, en su caso, tomar las
medidas regulatorias pertinentes, las que se mantendrn slo mientras subsistan las condiciones que las
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motivaran. En la regulacin, Banco de Mxico establecer las bases para la determinacin de dichas
Comisiones y Tasas de Inters, as como mecanismos de ajuste y perodos de vigencia.
El Banco de Mxico, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico, podrn solicitar a la Comisin Federal de Competencia Econmica que emita opinin
sobre la subsistencia de las condiciones que motivaron la regulacin.
Independientemente de las sanciones previstas en esta Ley, el Banco de Mxico podr suspender
operaciones con las instituciones de crdito que infrinjan lo dispuesto en este precepto.
Lo previsto en este artculo no impide que el Banco de Mxico ejerza en cualquier momento las
facultades a que se refiere el artculo 48 de la Ley de Instituciones de Crdito, as como las previstas en
la Ley del Banco de Mxico; ni limita que la Comisin Federal de Competencia Econmica pueda, en
trminos de la Ley Federal de Competencia Econmica, evaluar directamente si existen o no condiciones
razonables de competencia ni ejercer sus atribuciones en trminos de la legislacin aplicable.
La Comisin Federal de Competencia Econmica, cuando detecte prcticas que vulneren el proceso
de competencia y libre concurrencia en materia de tasas de inters o en la prestacin de servicios
financieros, impondr las sanciones que correspondan de conformidad con la Ley que la rige e informar
de ello a la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y al Banco de Mxico.
El Banco de Mxico propiciar que las instituciones de crdito y las sociedades financieras de objeto
mltiple reguladas otorguen prstamos o crditos en condiciones accesibles y razonables. Para ello,
deber tomar en cuenta las condiciones de financiamiento prevalecientes en el mercado nacional, el
costo de captacin, los costos para el otorgamiento y administracin de los crditos, las probabilidades
de incumplimiento y prdidas previsibles, la adecuada capitalizacin de las instituciones y otros aspectos
pertinentes.
El Banco de Mxico vigilar que las mencionadas instituciones otorguen prstamos o crditos en
condiciones accesibles y razonables, y tomar las medidas correctivas que correspondan a fin de que
tales operaciones se ofrezcan en los trminos antes sealados, incluso, estableciendo lmites a las tasas
de inters aplicables a operaciones especficas; en cuyo caso podr tomar en cuenta frmulas de
derecho comparado relevantes. El Banco de Mxico podr diferenciar su aplicacin por tipos de crdito,
segmentos de mercado o cualquier otro criterio que resulte pertinente, as como propiciar que los
sectores de la poblacin de bajos ingresos no queden excluidos de los esquemas de crdito.
Artculo reformado DOF 25-06-2009, 25-05-2010, 10-01-2014
Artculo 4 Bis. El Banco de Mxico deber incorporar, en las disposiciones de carcter general que
emita en materia de Comisiones, normas que limiten o prohban aqullas que distorsionen las sanas
prcticas de intermediacin, o resten transparencia y claridad al cobro de las mismas.
En materia de regulacin, el Banco de Mxico, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros y la Procuradura Federal del Consumidor, en el mbito de sus
respectivas competencias conforme a esta Ley, debern considerar lo siguiente:
I. Las Entidades nicamente podrn cobrar Comisiones que se vinculen con un servicio prestado al
Cliente, o bien por una operacin realizada por l;
II. Las Entidades no podrn cobrar ms de una Comisin por un mismo acto, hecho o evento. Este
mismo principio aplicar cuando as lo determine el Banco de Mxico tratndose de actos, hechos o
eventos en los que intervengan ms de una Entidad Financiera, y
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III. Las Entidades no podrn cobrar Comisiones que inhiban la movilidad o migracin de los Clientes
de una Entidad Financiera a otra.
Asimismo, las Entidades Financieras tienen prohibido cobrar Comisiones a Clientes o Usuarios por los
siguientes conceptos:
a) Por la recepcin de pagos de Clientes o Usuarios de crditos otorgados por otras Entidades
Financieras;
b) Por consulta de saldos en ventanilla, y
c) Al depositante de cheque para abono en su cuenta, que sea devuelto o rechazado su pago por el
banco librado.
Lo previsto en este artculo no limita o restringe las atribuciones del Banco de Mxico en los trminos
del artculo 4 de esta Ley.
Artculo adicionado DOF 25-05-2010
Artculo 4 Bis 1. Las Comisiones que las Entidades determinen debern ser claras y transparentes,
para lo cual se sujetarn a lo siguiente:
I. Utilizar lenguaje sencillo y comprensible al establecer el concepto de la Comisin y los elementos
que la integran;
II. Informar el importe al que asciende la Comisin o, en su caso, el mtodo de clculo;
III. Identificar de manera clara el hecho, acto o evento que la genere;
IV. Sealar la fecha en la que se realiz el hecho que la haya generado, as como la fecha en la que
debe efectuarse su pago, y
V. Prever el periodo que comprende o, en caso de ser cobro nico, sealar esta circunstancia, as
como su fecha de exigibilidad.
Artculo 4 Bis 2. Con el objeto de incrementar la competencia en el sistema financiero, el Banco de

Mxico publicar bimestralmente informacin e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de
inters y Comisiones correspondientes a los diferentes segmentos del mercado, a fin de que los usuarios
cuenten con informacin que les permita comparar el costo que cobran las instituciones de crdito,
sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas en los
diferentes productos que ofrecen.
Esta informacin deber publicarse por dichas instituciones y sociedades en los estados de cuenta
que se envan a los Clientes en forma clara y visible, ya sea por escrito, electrnico o de cualquier otra
forma, refiriendo las tasas, Comisiones y comparativos al segmento de operaciones que se incluyen en
dicho estado de cuenta y que realiza el Cliente.
Artculo 4 Bis 3.- Para los fines previstos en el artculo 1 de esta Ley, la Comisin Nacional Bancaria
y de Valores y el Banco de Mxico, de manera conjunta, debern emitir disposiciones de carcter general
para regular los trminos y condiciones en que se presten servicios relacionados con las Redes de
Medios de Disposicin, as como las Cuotas de Intercambio y Comisiones que se cobren directa o
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indirectamente, excepto por los servicios provistos por el Banco de Mxico y aquellos a que se refiere la
Ley de Sistemas de Pagos.
Lo anterior, debindose, al efecto, seguir los siguientes principios:
I.
Fomento de la competencia; ampliacin de infraestructura y reduccin de cobros y

Comisiones. La regulacin de las Redes de Medios de Disposicin en general y de los cobros
a Clientes o terceros relacionados con ellos en particular, deber fomentar la integracin de
nuevos participantes que amplen la infraestructura y oferta de servicios relacionados con
Medios de Disposicin en beneficio de la economa en general y de la formalizacin en
particular. Al efecto, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de Mxico, de
manera conjunta, podrn regular, entre otros:
a)
Que el balance de las Cuotas de Intercambio, Comisiones o cobros de cualquier

naturaleza relacionados con las Redes de Medios de Disposicin, permitan, en la
prctica, la participacin del mayor nmero posible de Participantes en Redes, incluidos
los adquirentes que contraten con los establecimientos en donde se utilicen los Medios
de Disposicin, as como procesadores y propietarios de infraestructura o soluciones
relacionadas con las Redes de Medios de Disposicin.
b)
Que el nivel de las Cuotas de Intercambio y Comisiones permita una mayor

competitividad en beneficio tanto de los usuarios de Medios de Disposicin como de los
comercios o establecimientos donde se utilicen los Medios de Disposicin.
c)
Que se permita y fomente una mayor participacin de Participantes en Redes, siempre y

cuando cumplan con los requisitos que al efecto sealen de manera conjunta la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de Mxico, conforme al marco legislativo y
normativo aplicable, especialmente en lo relativo a seguridad de la informacin y
operaciones y en cuanto a capacidades de transaccionalidad e interconexin, entre otros.
d)
Que las Cuotas de Intercambio se basen en costos reales y comprobables considerando

un rendimiento adecuado.
Al efecto, las citadas Cuotas de Intercambio, Comisiones o cobros de cualquier
naturaleza relacionados con las Redes de Medios de Disposicin, debern ser revisados
anualmente de manera conjunta por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el
Banco de Mxico.
II.
Libre Acceso. Las Redes de Medios de Disposicin debern permitir el acceso a su

infraestructura, en condiciones equitativas y transparentes, a los Participantes en Redes
incluidos los prestadores de servicios complementarios de Redes de Medios de Disposicin,
Entidades, procesadores, Entidades emisoras de Medios de Disposicin, adquirentes y
propietarios de infraestructura, siempre y cuando cuenten con la autorizacin o aprobacin
que, en su caso corresponda, para realizar su respectiva actividad y cumplan con los
parmetros, acuerdos y protocolos de la Red de Medios de Disposicin que se ajusten a las
disposiciones a que se refiere este artculo. En particular y de forma meramente enunciativa,
la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de Mxico, de manera conjunta,
tendrn la facultad de regular los trminos y condiciones de las Redes de Medios de
Disposicin para impedir el establecimiento de cualesquier barreras de entrada, formales,
regulatorias, econmicas o prcticas, y en particular, podrn regular:
a)
Los trminos y condiciones de cualquier requerimiento de solvencia, tcnico, tecnolgico,

de escala, de certificacin, parmetros, acuerdos, protocolos o similar para poder ser
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miembro o participar de una Red de Medios de Disposicin, para interconectarse a dicha

Red o para poder intercambiar informacin transaccional o de otra ndole con la misma.
III.
IV.
b)
El monto y concepto de los cobros y pagos relacionados con la Red de Medios de

Disposicin o las operaciones derivadas o relacionadas con la misma, incluyendo sin
limitar, los cobros que se realicen a terceros miembros de la Red de Medios de
Disposicin diferentes a comercios y clientes, que comprenden las Cuotas de
Intercambio, las cuotas, que abarcan descuentos a comercios y las Comisiones que
puedan cobrarse a los Clientes o usuarios finales.
c)
Los trminos y condiciones de cualquier disposicin de exclusividad referente a la Red de

Medios de Disposicin, incluyendo las establecidas en los contratos con comercios,
emisores y adquirentes.
d)
Los casos en que las Entidades emisoras de Medios de Disposicin no puedan negarse
a formar parte de una Cmara de Compensacin debidamente aprobada para realizar
compensaciones y liquidaciones relacionadas con Redes de Medios de Disposicin.
e)
Que cualquier participante en una Red de Medios de Disposicin no condicione la

contratacin de operaciones o servicios a la contratacin de otra operacin o servicio.
f)
Cualquier otra disposicin relacionada con la Red de Medios de Disposicin que pueda,
formalmente o de hecho, impedir, obstaculizar o desincentivar la transaccionalidad con
otras Redes de Medios de Disposicin o con terceros que sean miembros u operen con
otras Redes de Medios de Disposicin, cuando su naturaleza lo permita.
No discriminacin. Los procesadores, Entidades emisoras de Medios de Disposicin,

adquirentes y dems propietarios de infraestructura relacionada con Redes de Medios de
Disposicin debern llevar a cabo sus respectivas actividades y permitir las actividades de
terceros de forma no discriminatoria, fomentando la interconexin de las diferentes Redes de
Medios de Disposicin entre s y el acceso de terceros a las mismas, cuando su naturaleza lo
permita. Al efecto, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de Mxico, de
manera conjunta, podrn analizar y aprobar o no, en su caso, las reglas de cada Red de
Medios de Disposicin. En particular, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco
de Mxico, de manera conjunta, intervendrn para evitar que en las mencionadas reglas o en
la prctica:
a)
Se d trato menos favorable a cualquier tercero en igualdad de circunstancias basndose

en cualquier concepto.
b)
Se establezcan prcticas, polticas o cobros discriminados ya sea por las caractersticas

del tercero o cliente, por el Medio de Disposicin empleado o por la identidad de la
Entidad Emisora, adquirente o dems accesorios de la operacin particular, salvo en
aquellos casos justificados por diferenciales en los costos para proveer el servicio de que
se trate siempre y cuando sean comprobables.
c)
Se establezcan requisitos, trminos o condiciones diferenciados a personas y/o

operaciones en las mismas circunstancias.
Proteccin de los Intereses de los Usuarios. Sin perjuicio de las atribuciones conferidas a
otras autoridades, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores velar por la proteccin de los
intereses del usuario final de los Medios de Disposicin, incluyendo titulares de los mismos y
comercios. En adicin a lo anterior, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores procurar:
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a)
La transparencia en el cobro de Comisiones, cuotas o cobros de cualquier clase tanto por

cada operacin, que incluye cualquier tipo de facultad o prohibicin contractual bajo la
cual se instrumenten stos, como a nivel de reportes peridicos en la pgina de Internet y
tambin a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores para su publicacin comparativa
peridica;
b)
Que no existan cobros mltiples, directos o indirectos, o por diversas personas por la
misma operacin o concepto.
c)
Que el nivel de cualesquier Cuotas de Intercambio o Comisiones sea adecuada para el

fomento del uso de Medios de Disposicin y no sea discriminatorio, por la naturaleza,
tamao y/o cualquier otra circunstancia.
d)
Que el nivel de cualesquiera Cuotas, incluyendo las de Intercambio, no establezca

formalmente o en la prctica pisos o mnimos inadecuados en el cobro a los
comercios o Clientes.
Adicionalmente cualquier otra facultad prevista en este u otro ordenamiento, la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores podr requerir informacin de cualquiera de los participantes en cualquier Red de
Medios de Disposicin, pudiendo, al efecto, solicitar y ejercer, medidas de apremio.
Artculo 5. Las Entidades que operen cajeros automticos debern informar en las pantallas de stos
las Comisiones que cobran por su uso, as como obtener el previo consentimiento de los Clientes para el
cobro de tales Comisiones.
Artculo 6. Las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades
financieras de objeto mltiple reguladas, debern registrar ante el Banco de Mxico las Comisiones que
cobran por los servicios de pago y crditos que ofrecen al pblico, as como sus respectivas
modificaciones. Dicho registro se realizar con al menos treinta das naturales de anticipacin a su
entrada en vigor para nuevas Comisiones o cuando impliquen un incremento.
Para el caso de reduccin del monto de dichas Comisiones, el registro deber realizarse con al menos
dos das naturales de anticipacin a su entrada en vigor.
Lo anterior lo debern efectuar en la forma y trminos que el propio Banco de Mxico seale en las
El Banco de Mxico tendr la facultad de formular observaciones a la aplicacin de dichas Comisiones
cuando sean nuevas o impliquen un incremento, dentro de los quince das hbiles siguientes a aqul en
que las citadas Entidades Financieras las hagan de su conocimiento. Antes de ejercer la citada facultad
el Banco de Mxico escuchar a la entidad de que se trate. El Banco de Mxico har pblicas las
observaciones que en su caso formule conforme a este prrafo. En el supuesto de que el Banco de
Mxico haya formulado y publicado observaciones en cuanto a la creacin o incremento de las
Comisiones, y las entidades a que se refiere el primer prrafo de este artculo, decidan aplicar las nuevas
comisiones o el incremento observado, el Banco de Mxico podr vetarlo. De no existir observaciones,
las Comisiones entrarn en vigor.
Prrafo reformado DOF 25-05-2010
Las atribuciones conferidas al Banco de Mxico en los prrafos anteriores del presente artculo, se
entendern otorgadas a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros respecto de las sociedades financieras de objeto mltiple no reguladas, las sociedades
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Secretara General
financieras populares, las sociedades financieras comunitarias, las sociedades cooperativas de ahorro y
prstamo y las uniones de crdito.
El Banco de Mxico compartir con la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros la informacin de las Comisiones registradas en trminos del presente
artculo, a travs de los medios que se pacten para tales efectos, con la finalidad de que dicha Comisin
las de a conocer en su pgina electrnica en la red mundial "Internet".
Prrafo adicionado DOF 25-06-2009
Artculo 7. Las Entidades debern contar en sus sucursales o establecimientos con informacin
actualizada relativa a los montos, conceptos y periodicidad de las Comisiones en carteles, listas y folletos
visibles de forma ostensible, y permitir que aqulla se obtenga a travs de un medio electrnico ubicado
en dichas sucursales o establecimientos, a fin de que cualquier persona que la solicite est en posibilidad
de consultarla gratuitamente, y cuando cuenten con pgina electrnica en la red mundial "Internet",
mantener en sta dicha informacin. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, mediante disposiciones de carcter general, especificar lineamientos
estandarizados para que la informacin sea accesible a los clientes.
Las Entidades, a travs de los medios que pacten con sus Clientes, debern darles a conocer los
incrementos al importe de las Comisiones, as como las nuevas Comisiones que pretendan cobrar, por lo
menos, con treinta das naturales de anticipacin a la fecha prevista para que stas surtan efectos. Sin
perjuicio de lo anterior, los Clientes en los trminos que establezcan los contratos, tendrn derecho a dar
por terminada la prestacin de los servicios que les otorguen las Entidades en caso de no estar de
acuerdo con los nuevos montos, sin que la Entidad pueda cobrarle cantidad adicional alguna por este
hecho, con excepcin de los adeudos que ya se hubieren generado a la fecha en que el Cliente solicite
dar por terminado el servicio.
El incumplimiento a lo previsto en el prrafo anterior, tendr como consecuencia la nulidad de la
Comisin, con independencia de las sanciones que en su caso procedan.
Captulo III.- De la transparencia en relacin con los Medios de Disposicin y en el

otorgamiento de crditos, prstamos y financiamientos.
Artculo 8. El Banco de Mxico establecer a travs de disposiciones de carcter general, la frmula,
los componentes y la metodologa de clculo del CAT, en relacin con los crditos, prstamos o
financiamientos que otorguen las Entidades. En dichas disposiciones el Banco de Mxico establecer los
tipos y montos de los crditos, prstamos o financiamientos a los que ser aplicable el CAT.
El Banco de Mxico establecer a travs de disposiciones de carcter general, la frmula, los
componentes y la metodologa de clculo de la GAT. En dichas disposiciones el Banco de Mxico
establecer los tipos y montos de las operaciones a los que ser aplicable la GAT.
Artculo 9. Las tasas de inters ordinarias y moratorias que aparezcan en los documentos que
instrumenten los crditos, prstamos y financiamientos que otorguen las Entidades, as como las que se
mencionen en los estados de cuenta, debern expresarse en trminos anuales, as como resaltarse en
caracteres distintivos de manera clara, notoria e indubitable.
Cuando las Entidades pacten una tasa de referencia en sus operaciones de crdito, prstamo o
financiamiento, debern pactar una o ms tasas de referencia sustitutivas, para el evento de que deje de
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existir la tasa de referencia originalmente pactada, debiendo convenir el orden en que, en su caso, dichas
tasas de referencia sustituiran a la originalmente pactada.
Artculo 10. En los crditos, prstamos o financiamientos que las Entidades otorguen, el pago de los
intereses no podr ser exigido por adelantado, sino nicamente por perodos vencidos, sin perjuicio de
ajustarse a la legislacin mercantil aplicable. El Banco de Mxico mediante disposiciones de carcter
general determinar los montos y tipos de los crditos, prstamos y financiamientos a los que les ser
aplicable este artculo, de los cuales las Entidades estarn obligadas a informar a sus clientes al
momento de pactar los trminos del crdito.
Artculo 10 Bis. Las Entidades que otorguen crdito, prstamo o financiamiento de cualquier tipo,
incluidos los masivamente celebrados a personas incapaces por minora de edad en trminos de la
legislacin comn, independientemente de la nulidad de dichos actos, se harn acreedoras a las
sanciones que establece la presente Ley.
Artculo 10 Bis 1.- En los crditos al consumo otorgados por Entidades, la terminacin del contrato
podr hacerse en cualquier momento por parte del Cliente acreditado, en cuyo caso la relacin jurdica
derivada de los recursos previamente dispuestos, solo continuar en vigor para efectos del pago del
principal con los intereses y accesorios que correspondan al crdito otorgado, procediendo a la
cancelacin del Medio de Disposicin, en su caso.
En caso de que un crdito al consumo se pague mediante la contratacin de uno nuevo con otra
Entidad, los Clientes podrn convenir con esta ltima que realice los trmites necesarios para dar por
terminado dicho crdito ante la Entidad original.
Ser responsabilidad de la Entidad que solicite la cancelacin de la operacin el contar con la
autorizacin del titular o titulares del crdito de que se trate, debidamente otorgada conforme a lo previsto
en este artculo.
La Entidad con la que el Cliente haya decidido dar por terminada la operacin, estar obligada a dar a
conocer a la Entidad encargada de realizar los trmites de terminacin respectivos, toda la informacin
necesaria para ello, incluyendo la relativa a los saldos insolutos del crdito. Para estos efectos, bastar
con la solicitud que sta le enve en los trminos a que se refiere el ltimo prrafo de este artculo.
En caso de que el Cliente objete la terminacin del contrato por no haber otorgado la autorizacin
respectiva, cualquier dao o perjuicio causado a dicho Cliente o a otras Entidades ser responsabilidad
de la Entidad solicitante. Lo anterior, sin perjuicio de las sanciones aplicables en trminos de esta u otras
leyes.
Las solicitudes, autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artculo podrn
llevarse a cabo por escrito con firma autgrafa o a travs de medios electrnicos, pticos o de cualquier
otra tecnologa que previamente convengan las partes, siempre y cuando pueda comprobarse
fehacientemente el acto jurdico de que se trate.
Lo dispuesto por este artculo se sujetar a las disposiciones de carcter general que emita la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Artculo 10 Bis 2. Las Entidades podrn contactar a sus clientes, que expresamente as lo hayan
autorizado, nicamente en su lugar de trabajo, directamente o por va telefnica para ofrecer algn
servicio financiero, en el horario acordado. Las Entidades en todo caso debern verificar el registro de
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usuarios a que se refiere el tercer prrafo del artculo 8 de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de
Servicios Financieros.
Artculo 11. Los Contratos de Adhesin que utilicen las Entidades Financieras para documentar
operaciones masivas debern cumplir con los requisitos que mediante disposiciones de carcter general
establezca la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Las disposiciones sealaran los tipos especficos de Contratos de Adhesin a los que les sern
aplicables las mismas y lo que debe entenderse por operaciones masivas en trminos de este artculo.
Los Contratos de Adhesin que empleen las Entidades Comerciales debern cumplir con los
requisitos que mediante disposiciones de carcter general establezca la Procuradura Federal del
Consumidor.
Las disposiciones mencionadas en los prrafos anteriores debern considerar los aspectos siguientes:
I.
Los sanos usos y prcticas bancarias y comerciales, segn corresponda, relacionadas con la
operacin o servicio;
II.
La utilizacin de formatos que faciliten la lectura y comprensin del contenido obligacional de

los contratos;
II Bis. La utilizacin de una cartula para los contratos de adhesin que se definan en las
disposiciones citadas para que faciliten su lectura, comprensin, y comparacin, debern
contener entre otros aspectos, lo siguiente:
a)
Los elementos esenciales de la operacin que permitan al Cliente comparar los servicios
del mismo tipo ofrecido por diversas Entidades;
b)
Las advertencias en materia de tasas y Comisiones que representen penalidades para el

Cliente y los supuestos en los que seran aplicables;
c)
Campos claros que permitan distinguir trminos y condiciones tales como las Comisiones
y Tasas de Inters, el CAT y el monto total a pagar en el caso de crditos, prstamos o
financiamientos, y
d)
Las dems que contribuyan a transparentar y facilitar su lectura, la comprensin y

comparacin.
III.
Las bases para dejar claramente establecidas las caractersticas, trminos y condiciones del
servicio;
IV.
Los procedimientos de notificacin y bases para la aceptacin por parte de los Clientes de las
modificaciones a los Contratos de Adhesin mediante las cuales tengan contratados
operaciones o servicios;
V.
El procedimiento a seguirse para la cancelacin del servicio;

VI.
Los conceptos de cobro y sus montos;

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VII.
El espacio donde deba firmar el aval, fiador u obligado solidario, en todo contrato de adhesin
que documente un crdito, prstamo o financiamiento, incorporando una advertencia respecto
de las consecuencias de firmar el contrato, en caso de que el obligado principal incumpla por
cualquier causa, y
VIII.
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros

podr requerir la inclusin de leyendas explicativas.
Adicionalmente, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios

Financieros sealar los tipos de Contratos de Adhesin que documenten las operaciones o servicios
que celebren las Entidades Financieras, que requieran autorizacin previa de la citada Comisin.
Las Entidades Financieras debern remitir a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros, los modelos de Contratos de Adhesin, a efecto de que sta integre
un Registro de Contratos de Adhesin para consulta del pblico en general.
La Procuradura Federal del Consumidor y la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros, en el mbito de sus competencias, revisarn los modelos de Contrato
de Adhesin para verificar que stos se ajusten a lo previsto en las disposiciones emitidas conforme a
este precepto.
Asimismo, las referidas Procuradura Federal del Consumidor y Comisin Nacional para la Proteccin
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en el mbito de sus competencias, podrn ordenar
que se modifiquen los modelos de Contratos de Adhesin a fin de adecuarlos a las leyes y otras
disposiciones aplicables y, en su caso, suspender su uso respecto de nuevas operaciones hasta en tanto
sean modificados.
Todo Contrato de Adhesin celebrado en territorio nacional, para su validez, deber estar escrito en
idioma espaol y deber contener la firma o huella digital del Cliente o su consentimiento expreso por los
medios electrnicos que al efecto se hayan pactado.
Los modelos de Contratos de Adhesin debern contener las Comisiones que la Entidad cobre. Se
prohbe que dichas entidades carguen o cobren Comisiones que no estn previstas en los Contratos de
Adhesin o se modifiquen en contravencin a esta Ley. Toda modificacin a las Comisiones, cuando
resulte aplicable, deber registrarse en trminos del artculo 6 de esta Ley.
Artculo 11 Bis. Las personas a quienes el titular de un crdito revolvente asociado a una tarjeta haya
autorizado el uso de tarjetas adicionales, en ningn caso podrn ser obligados solidarios o subsidiarios
de ste. En el evento de que los tarjetahabientes autorizados a utilizar tarjetas de crdito adicionales,
continen usndolas con posterioridad al fallecimiento del titular de la tarjeta, la Entidad emisora podr
exigir a cada uno de tales tarjetahabientes el pago derivado de las transacciones que haya efectuado con
cargo a la cuenta.
Artculo 11 Bis 1. Los Clientes contarn con un perodo de gracia de diez das hbiles posteriores a
la firma de un contrato de adhesin que documenten operaciones masivas establecidas por las
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disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 11 de la presente Ley, con excepcin de los
crditos con garanta hipotecaria, para cancelarlo, en cuyo caso, las Entidades no podrn cobrar
Comisin alguna, regresando las cosas al estado en el que se encontraban antes de su firma, sin
responsabilidad alguna para el Cliente. Lo anterior, siempre y cuando el Cliente no haya utilizado u
operado los productos o servicios financieros contratados.
Artculo 12. Las Entidades Financieras se ajustarn a las disposiciones de carcter general que emita
la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en las que
establezca la forma y trminos que deber cumplir la publicidad relativa a las caractersticas de sus
operaciones activas, pasivas y de servicios.
La Procuradura Federal del Consumidor, en el mbito de su competencia, expedir disposiciones de

carcter general en las que regule lo establecido en el prrafo anterior para los crditos, prstamos o
financiamientos y Medios de Disposicin que emitan u otorguen las Entidades Comerciales.
Las disposiciones de carcter general a que se refiere este artculo, debern considerar los aspectos
siguientes:
I.
La veracidad y precisin de la informacin relacionada con los productos o servicios ofrecidos;
II.
Que no contengan elementos de competencia desleal;
III.
Transparencia en las caractersticas y, en su caso, riesgos inherentes al producto o servicio;
IV. Transparencia en los requisitos para el otorgamiento de crditos con tasas preferenciales o
determinados lmites de crdito.
V.
La formacin de cultura financiera entre el pblico en general;

Fraccin reformada DOF 25-06-2009 (se recorre)
VI. Puntos de contacto para informacin adicional, y

VII. Los mecanismos para que las Entidades den a conocer al pblico en general, las comisiones que
cobran.
La Comisin Nacional para Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, podr
ordenar la suspensin de la publicidad que realicen las Entidades Financieras cuando a su juicio sta
implique inexactitud, o competencia desleal entre las mismas, o que por cualquier otra circunstancia
pueda inducir a error, respecto de sus operaciones y servicios, o bien, no se ajuste a lo previsto en este
artculo, as como en las disposiciones de carcter general que con base en este precepto se emitan.
La Procuradura Federal del Consumidor en el mbito de su competencia, podr ordenar la

suspensin de la publicidad que realicen las Entidades Comerciales, en los trminos a que se refiere el
prrafo anterior.
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Artculo 13. Las Entidades debern enviar al domicilio que sealen los Clientes en los contratos
respectivos o al que posteriormente indiquen, el estado de cuenta correspondiente a las operaciones y
servicios con ellas contratadas, el cual ser gratuito para Cliente.
Los Clientes podrn pactar con las Entidades para que en sustitucin de la obligacin referida, pueda
consultarse el citado estado de cuenta a travs de cualquier medio que al efecto se acuerde entre ambas
partes.
Los mencionados estados de cuenta, as como los comprobantes de operacin, debern cumplir con
los requisitos que para Entidades Financieras establezca la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; y para Entidades Comerciales, los que establezca la
Procuradura Federal del Consumidor, igualmente mediante disposiciones de carcter general.
Las citadas disposiciones de carcter general, debern considerar los aspectos siguientes:
I.
Claridad y simplicidad en la presentacin de la informacin contenida en los estados de cuenta y

en los comprobantes de operaciones, que permita conocer la situacin que guardan las
transacciones efectuadas por el Cliente en un periodo previamente acordado entre las partes;
II.
La base para incorporar en los estados de cuenta y comprobantes de operacin, las Comisiones
y dems conceptos que la Entidad cobre al Cliente por la prestacin del servicio u operacin de
que se trate, as como otras caractersticas del servicio;
III.
La informacin relevante que contemple el cobro de Comisiones por diversos conceptos, el cobro
de intereses, los saldos, lmites de crdito y advertencias sobre riesgos de la operacin y el CAT,
entre otros conceptos.
IV. La incorporacin de informacin que permita comparar Comisiones y otras condiciones aplicables
en operaciones afines;
V.
Tratndose de Entidades Financieras debern contener los datos de localizacin y contacto con
la unidad especializada que en trminos de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de
Servicios Financieros deben mantener, para efectos de aclaraciones o reclamaciones vinculadas
con el servicio o producto de que se trate, as como los plazos para presentarlas. Tratndose de
Entidades Comerciales, debern contener, al menos, los nmeros telefnicos de servicios al
consumidor para los efectos antes sealados;
VI. Para estados de cuenta de operaciones de crdito al consumo incorporar las leyendas de
advertencia para el caso de endeudamiento excesivo y el impacto del incumplimiento de un
crdito en el historial crediticio, y
VII. Las dems que las autoridades competentes determinen, en trminos de las disposiciones
aplicables.
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, podr
ordenar modificaciones a los estados de cuenta que expidan las Entidades Financieras cuando stos no
se ajusten a lo previsto en este artculo o en las disposiciones de carcter general que del propio
precepto emanen.
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros podr
formular observaciones y ordenar modificaciones a los estados de cuenta que documenten las
operaciones o servicios que celebren las Entidades Financieras.
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La Procuradura Federal del Consumidor podr ordenar modificaciones a los estados de cuenta que
expidan las Entidades Comerciales cuando stos no se ajusten a lo previsto en este artculo o en las
disposiciones de carcter general que del propio precepto emanen.
Artculo reformado DOF 25-06-2009
Artculo 13 Bis. La Comisin Nacional y la Procuradura Federal del Consumidor, en el mbito de sus
respectivas competencias, cuando se trate de faltas graves y reiteradas, podrn ordenar la suspensin de
la celebracin de nuevas operaciones y servicios similares, hasta en tanto los estados de cuenta sean
modificados, de conformidad con lo establecido en el artculo 13 de esta Ley.
Artculo 14. Se deroga

Artculo derogado DOF 25-06-2009
Artculo 15. Tratndose del otorgamiento de crditos, prstamos o financiamientos que otorguen las
Entidades a los que les sea aplicable el CAT de acuerdo con las disposiciones a las que se refiere el
artculo 8 de esta Ley, la publicidad y los Contratos de Adhesin debern contener dicho CAT, cuando as
lo establezcan las disposiciones de carcter general que conforme a lo previsto en los artculos 11 y 12
de esta Ley, emitan la Procuradura Federal del Consumidor y la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en el mbito de sus respectivas competencias.
La informacin a que se refiere este artculo deber resaltarse en caracteres distintivos de manera
clara, notoria e indubitable.
Artculo 15 Bis. Tratndose de operaciones pasivas que realicen las instituciones de crdito y las
entidades de ahorro y crdito popular a las que les sea aplicable la GAT de acuerdo con las disposiciones
a las que se refiere el artculo 8 de esta Ley, la publicidad y los Contratos de Adhesin debern contener
dicha GAT, cuando as lo establezcan las disposiciones de carcter general a que se refieren los artculos
11 y 12 de esta Ley.
La informacin a que se refiere este artculo deber resaltarse en caracteres distintivos de manera
clara, notoria e indubitable.
Artculo 16. Las instituciones de crdito estn obligadas a recibir cheques salvo buen cobro y rdenes
de transferencias de fondos para abono en cuenta del beneficiario. Asimismo, las instituciones de crdito,
sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas estn
obligadas a recibir cheques salvo buen cobro y rdenes de transferencias de fondos para el pago del
principal, intereses, Comisiones y gastos, de los crditos, prstamos o financiamientos que otorguen a
sus Clientes.
Las rdenes de transferencias de fondos mencionadas en el prrafo anterior podrn ser enviadas a
solicitud del Cliente o por un tercero y la emisora podr ser cualquier persona facultada para ello.
Asimismo, los cheques podrn ser librados por el Cliente o por un tercero, a cargo de cualquier institucin
de crdito.
Asimismo, las instituciones de crdito estarn obligadas a recibir y procesar las instrucciones de cargo
en las cuentas de depsito y de apertura de crdito en cuenta corriente de sus clientes, que reciban
derivadas de servicios de domiciliacin previstos en la Ley de Instituciones de Crdito, as como de otras
operaciones que determine el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general. Lo
anterior, siempre y cuando existan fondos suficientes en las cuentas respectivas.
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Secretara General
Las instituciones de crdito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de
objeto mltiple reguladas estarn sujetas a las disposiciones de carcter general que para efectos de lo
previsto en este artculo emita el Banco de Mxico, en las que se determinarn entre otros, los tipos y
montos de las operaciones sujetas al presente artculo.
Artculo 17. A las Entidades les estar prohibido llevar a cabo prcticas discriminatorias.
Para los efectos de esta Ley se considerarn prcticas discriminatorias:
I.
Los actos que se realicen para no permitir la celebracin de operaciones a Clientes de

determinadas Entidades;
II.
El cobro de Comisiones distintas en virtud del emisor del Medio de Disposicin

correspondiente, y
III.
Los actos que se realicen para no permitir a sus Clientes utilizar la infraestructura de otras
Entidades, o desalentar su uso.
IV.
Cualquier acto que limite, restrinja o impida a cualquier persona en igualdad de condiciones la
contratacin de algn producto o servicio cumpliendo con los requisitos previos sealados por
las Entidades.
Las Entidades podrn exceptuar del pago de Comisiones o establecer menores Comisiones a sus
cuentahabientes o acreditados cuando stos utilicen su propia infraestructura, as como a los
cuentahabientes o acreditados de otras Entidades que utilicen dicha infraestructura siempre que tales
Entidades celebren un convenio para dichos efectos, el cual deber ser autorizado por el Banco de
Mxico, previo a su celebracin.
Para otorgar la autorizacin a que se refiere el prrafo anterior, el Banco de Mxico tomar en cuenta
que dicho convenio no incluya clusulas discriminatorias y que propicie condiciones de competencia,
mejore los servicios para los usuarios, promueva la transparencia en el cobro de comisiones por parte del
operador de la infraestructura y genere incentivos para la utilizacin ms eficiente de la infraestructura y
su crecimiento.
Cada Entidad tendr prohibido cobrar ms de una Comisin a sus Clientes respecto del mismo hecho
generador, as como aplicar Comisiones en condiciones significativamente ms desfavorables para los
Clientes que las prevalecientes en el mercado.
Artculo 17 Bis 1.- Las Entidades a travs de medios electrnicos y en sucursales, debern tener a
disposicin de sus Clientes, los datos suficientes de identificacin de los despachos externos, que
incluirn a terceros o representantes que realicen la cobranza de los crditos que otorguen, as como de
aquellos que apoyen en las operaciones de negociacin y reestructuracin de crditos con sus Clientes o
con aquellas personas que por alguna razn sean deudores frente a las Entidades.
Artculo 17 Bis 2.- Las Entidades debern tener la informacin citada en el artculo anterior
debidamente actualizada y contener al menos los siguientes datos: nombre del despacho, direccin,
telfonos, y nombre de los socios.
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Secretara General
Artculo 17 Bis 3.- Las Entidades supervisarn constantemente las actividades realizadas por sus
despachos de cobranza, as como tambin el estado de los reclamos presentados, permitindole al
Cliente dar seguimiento a los mismos.
Al momento de realizar los cobros, el despacho de cobranza y la Entidad debern ser identificables
plenamente.
Artculo 17 Bis 4.- En el mbito de sus competencias, tanto la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros como la Procuradura Federal del Consumidor, podrn
emitir disposiciones de carcter general en materia de despachos de cobranza.
Artculo 18.- Las instituciones de crdito en las que se realice el depsito del salario, pensiones y de
otras prestaciones de carcter laboral estarn obligadas a atender las solicitudes de los trabajadores para
transferir peridicamente la totalidad de los recursos depositados a otra institucin de crdito de su
eleccin, sin que la institucin que transfiera los recursos pueda cobrar penalizacin o cargo alguno al
trabajador que le solicite este servicio. Asimismo, los trabajadores podrn convenir con la institucin de
crdito que elijan como destinataria de sus recursos que en su nombre y representacin realice el trmite
a que se refiere el presente artculo.
Cuando la solicitud de transferencia la realice la institucin de crdito destinataria en nombre y por
cuenta del trabajador, bastar la comunicacin que sta le enve a la institucin de crdito original.
Ser responsabilidad de la institucin que solicite la transferencia de recursos a nombre y por cuenta
del trabajador, el contar con la debida autorizacin del trabajador para la realizacin de los actos
previstos en este artculo, guardando constancia de la misma.
Si el trabajador objeta la transferencia de recursos efectuada por no haberse depositado los recursos
en una cuenta de la que sea titular, la institucin destinataria estar obligada a entregar los recursos de
que se trate a la institucin original a fin de que sta los abone a la cuenta del trabajador correspondiente.
Lo anterior con independencia del pago de los daos y perjuicios que le haya ocasionado al trabajador y
de las sanciones aplicables en trminos de esta u otras leyes.
Los trabajadores podrn cancelar la solicitud de transferencia prevista en este artculo en cualquier
tiempo. La cancelacin surtir efectos a ms tardar el segundo da hbil de que se reciba.
Las solicitudes, autorizaciones, instrucciones y comunicaciones a que se refiere este artculo podrn
llevarse a cabo por escrito con firma autgrafa o a travs de medios electrnicos, pticos o de cualquier
otra tecnologa.
Las entidades pblicas, en la contratacin de servicios financieros para el pago de los salarios de sus
trabajadores, garantizarn condiciones favorables en beneficio de stos.
Para efectos de lo previsto en este artculo las instituciones de crdito debern sujetarse a las
disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico quien deber escuchar la previa opinin
de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.
Artculo reformado DOF 25-06-2009, 10-01-2014
Captulo III Bis.

De los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta
Captulo adicionado DOF 25-06-2009
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Secretara General
Artculo 18 Bis.- Tratndose de crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una

tarjeta y crditos personales de liquidez sin garanta real masivamente celebrados, las Entidades
documentarn por escrito las referidas operaciones en los formularios que contengan las solicitudes que
utilicen para contratar con sus Clientes, en los trminos siguientes:
I.
En los citados formularios conste que fue hecho del conocimiento del Cliente el contenido del
respectivo clausulado.
II.
En los respectivos formularios se sealen los datos de inscripcin del Contrato de Adhesin
en el registro a que se refiere el quinto prrafo del artculo 11 de la Ley.
Tanto para la contratacin como en caso de alguna controversia respecto de crditos,
prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta, se entender que el
contrato de adhesin vlido en la operacin de que se trate, es el registrado ante la Comisin
Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
III.
Se enve el respectivo Contrato de Adhesin y su cartula adjunto con el Medio de

Disposicin o de identificacin, tratndose de aperturas de crdito en cuenta corriente o
crditos personales de liquidez sin garanta real, o se mantengan a disposicin de sus
Clientes modelos de contratos relativos a las operaciones en sus oficinas, sucursales e
Internet, cuando as se pacte con dichos Clientes.
Las Entidades slo podrn emitir y entregar tarjetas asociadas a nuevos crditos, previa solicitud del
Cliente en trminos del presente artculo. Igual restriccin resultar aplicable a los crditos personales de
liquidez sin garanta real, por lo que no podrn mantener lneas de crdito ejercibles salvo que medie
solicitud expresa del Cliente.
Lo dispuesto en este artculo no ser aplicable a la renovacin de crditos mediante la entrega de
nuevos medios de disposicin.
Artculo 18 Bis 1. Las Entidades slo otorgarn crditos, prstamos o financiamientos revolventes
asociados a una tarjeta previa estimacin de la viabilidad de pago por parte de los solicitantes valindose
para ello de un anlisis a partir de informacin cuantitativa y cualitativa que permita establecer su
solvencia crediticia y capacidad de pago.
Las Entidades slo podrn elevar el lmite de crdito en crditos, prstamos o financiamientos
revolventes asociados a una tarjeta, a Clientes que tengan un comportamiento de cumplimiento en sus
compromisos crediticios, en cuyo caso la Entidad deber formularle una oferta para elevar el lmite de su
crdito, prstamo o financiamiento, la cual deber ser aceptada expresamente por el Cliente en forma
verbal, escrita o por medios electrnicos en trminos de la legislacin aplicable.
Artculo 18 Bis 2. En los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta
que otorguen las Entidades, se deber pactar una sola tasa de inters ordinaria mxima y, en su caso,
una sola tasa de inters moratoria mxima.
Adicionalmente, las Entidades podrn otorgar tasas de inters promocionales, las cuales en todo caso
debern ser inferiores a la tasa de inters ordinaria mxima, siempre y cuando sus trminos y
condiciones estn claramente estipulados.
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Secretara General
Artculo 18 Bis 3. La tasa de inters ordinaria que reflejen los estados de cuenta que reciban los
Clientes de las Entidades en las operaciones de crditos, prstamos o financiamientos revolventes
asociados a una tarjeta podr variar sin necesidad de notificacin o aviso alguno al Cliente, en los
siguientes supuestos:
I.
Cuando los Cambios a la tasa de inters ordinaria sean inherentes a las variaciones en el nivel
de la tasa de referencia, y
II.
En caso de que por su vigencia o por comportamiento crediticio del cliente conforme a lo pactado
en el contrato, expire una tasa de inters promocional.
En cualquier otro supuesto, el aumento en la tasa de inters ordinaria que se pretenda reflejar en los
estados de cuenta, deber ser notificado a los Clientes en dicho estado de cuenta por lo menos con
treinta das naturales de anticipacin a la fecha prevista para que surta efectos el aumento.
Las tasas de inters en este tipo de operaciones se sujetarn a las disposiciones de carcter general
que emita el Banco de Mxico conforme al artculo 4 de la presente Ley.
Artculo 18 Bis 4. Las disposiciones de carcter general en materia de estados de cuenta que se
emitan en trminos del artculo 13 de la presente Ley, para el caso de Crditos al Consumo otorgados
por Entidades debern prever la manera de informar al Cliente la fecha lmite y condiciones de pago, as
como la mencin de que en caso de que dicha fecha lmite corresponda a un da inhbil, el pago podr
efectuarse el da hbil siguiente.
Asimismo, en las disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 13 de esta Ley se
deber incorporar para el caso de estados de cuenta de Crditos al Consumo el plazo que necesitara el
Cliente para finiquitar un adeudo si slo cubriera el pago mnimo del saldo correspondiente a la fecha de
emisin del mismo.
Artculo 18 Bis 5. Si en los contratos de crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados

a una tarjeta, as como de crditos personales de liquidez sin garanta real, al momento de la contratacin
se ofrece al Cliente un seguro con cargo a ste, de los no previstos como obligatorios por virtud de la
normatividad que resulte aplicable o que no se establezcan como requisito de contratacin por la Entidad,
el costo y consentimiento para contratar dicho seguro deber constar expresamente y deber sealarse
en la misma seccin en la que habr que recabarse el consentimiento del Cliente, que la contratacin de
dicho seguro es opcional y que la cancelacin del seguro no implica la cancelacin del contrato.
Artculo 18 Bis 6. En los crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta
que las Entidades otorguen, slo podr cobrarse intereses sobre los saldos diarios insolutos
comprendidos dentro del perodo de clculo de intereses del estado de cuenta de que se trate.
Artculo 18 Bis 7. El Banco de Mxico mediante disposiciones de carcter general determinar los
montos de pago mnimo que debern cobrar las Entidades Financieras, en los crditos, prstamos o
financiamientos revolventes asociados a una tarjeta.
El Banco de Mxico al emitir las citadas disposiciones deber prever que no existan amortizaciones
negativas en el crdito conferido y se procure que las deudas sean cubiertas en un periodo razonable.
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Artculo 18 Bis 8. Queda prohibido cobrar cualquier Comisin por concepto de sobregiro o intento de
sobregiro en crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta, as como de
crditos personales de liquidez sin garanta real.
Captulo IV.- Disposiciones Comunes

Artculo 19.- El Banco de Mxico estar facultado para regular, mediante disposiciones de carcter
general, escuchando la previa opinin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, el funcionamiento
y la operacin de las Cmaras de Compensacin de cualquier Medio de Disposicin, as como los cargos
que stas efecten por la realizacin de sus operaciones.
Los cargos que las Cmaras de Compensacin cobren por la prestacin de sus servicios a sus
participantes, no debern determinarse en funcin de la tenencia accionaria que, en su caso, tengan en
las citadas Cmaras de Compensacin.
Artculo 19 Bis. Para organizarse y operar como Cmara de Compensacin se requerir autorizacin
que corresponder otorgar al Banco de Mxico.
Para tales efectos la interesada deber presentar la informacin y documentacin que dicho Banco
Central seale a travs de disposiciones de carcter general.
Las Cmaras de Compensacin estarn obligadas a enlazar sus sistemas de procesamiento de
operacin de Medios de Disposicin para responder las solicitudes de autorizacin de pago, devoluciones
y ajustes que les enven otras Cmaras de Compensacin, en los trminos que, mediante disposiciones
de carcter general, establezca el Banco de Mxico, escuchando previamente la opinin de la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores.
Las Cmaras de Compensacin no podrn cobrar a otras Cmaras de Compensacin

contraprestacin por dicho enlace y por la transmisin de informacin entre ellas o cualquier otro
concepto, salvo los gastos directos de instalacin. Adicionalmente, las Cmaras de Compensacin
tendrn prohibido establecer cualquier tipo de barrera de entrada a otras Cmaras de Compensacin.
Los estndares, condiciones y procedimientos aplicables sern establecidos por el Banco de Mxico
mediante disposiciones de carcter general, escuchando previamente la opinin de la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores. En dichas disposiciones se deber propiciar la eliminacin de barreras de entrada
a nuevas Cmaras de Compensacin.
Artculo 20. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros estar facultada para supervisar y vigilar el cumplimiento de la presente Ley por parte de las
Entidades Financieras, as como para conocer de cualquier controversia relacionada con la aplicacin de
la presente Ley entre los Clientes y las Entidades Financieras y entre los Clientes en trminos de las
disposiciones aplicables.
Tratndose de Entidades Comerciales, la Procuradura Federal del Consumidor estar facultada para
conocer de cualquier controversia relacionada con la aplicacin de la presente Ley entre las Entidades
Comerciales y sus Clientes.
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Secretara General
Artculo 21. Las Entidades Financieras y las Cmaras de Compensacin, estarn obligadas a
suministrar al Banco de Mxico, en la forma y trminos que ste les requiera, la informacin sobre los
Medios de Disposicin, crditos, prstamos y financiamientos respectivos, as como, en general, aqulla
que sea til al Banco para proveer el adecuado cumplimiento de sus funciones.
Las Entidades Comerciales estarn obligadas a suministrar a la Procuradura Federal del Consumidor,
en la forma y trminos que sta les requiera, la informacin sobre los Medios de Disposicin, crditos,
prstamos o financiamientos respectivos, as como, en general aqulla que le sea til para proveer el
adecuado cumplimiento de sus funciones.
Artculo 22.- Las disposiciones de carcter general, tales como circulares y reglas, as como actos
administrativos y notificaciones que emita el Banco de Mxico en ejercicio de las facultades que le
otorgan la Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos, y las leyes, podrn darse a conocer:
I. Mediante publicacin en el Diario Oficial de la Federacin, o
II. A travs de los medios que determine el Banco de Mxico mediante disposiciones de carcter
general.
Las publicaciones que realice el Banco de Mxico en el Diario Oficial de la Federacin conforme a
este artculo, estarn exentas del pago de derechos en trminos de la Ley Federal de Derechos.
Para los efectos de la fraccin II del presente artculo:
a) Las instituciones de crdito, entidades e intermediarios financieros de que se trate, debern
proporcionar al Banco de Mxico la informacin que requiera para dar a conocer las disposiciones, actos
administrativos y notificaciones mencionadas. Las disposiciones, actos administrativos y notificaciones
que el Banco de Mxico enve o comunique con base en la informacin que le proporcionen las
instituciones de crdito, entidades e intermediarios financieros, obligan y surten sus efectos en los
trminos que stas sealen.
b) Cuando las disposiciones, actos administrativos y notificaciones del Banco de Mxico se enven a
las instituciones de crdito, entidades o intermediarios financieros, a travs de medios electrnicos
distintos del fax, que permitan adjuntar el mensaje de datos y firmarlo electrnicamente, las firmas
respectivas debern corresponder a los funcionarios competentes para emitirlas en trminos del
Reglamento Interior del Banco de Mxico, y haber sido generadas con base en los datos de creacin de
firma electrnica conforme a los procedimientos y sistemas de la Infraestructura Extendida de Seguridad
que administra el propio Banco de Mxico.
Artculo 23. En todas las operaciones y servicios que las Entidades Financieras celebren por medio
de Contratos de Adhesin masivamente celebradas y hasta por los montos mximos que establezca la
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros en
disposiciones de carcter general, aqullas debern proporcionarle a sus Clientes la asistencia, acceso y
facilidades necesarias para atender las aclaraciones relacionadas con dichas operaciones y servicios.
Al efecto, sin perjuicio de los dems procedimientos y requisitos que impongan otras autoridades
financieras facultadas para ello en relacin con operaciones materia de su mbito de competencia, en
todo caso se estar a lo siguiente:
I.
Cuando el Cliente no est de acuerdo con alguno de los movimientos que aparezcan en el estado
de cuenta respectivo o en los medios electrnicos, pticos o de cualquier otra tecnologa que se
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Secretara General
hubieren pactado, podr presentar una solicitud de aclaracin dentro del plazo de noventa das
naturales contados a partir de la fecha de corte o, en su caso, de la realizacin de la operacin o
del servicio.
La solicitud respectiva podr presentarse ante la sucursal en la que radica la cuenta, o bien, en la
unidad especializada de la institucin de que se trate, mediante escrito, correo electrnico o
cualquier otro medio por el que se pueda comprobar fehacientemente su recepcin. En todos los
casos, la institucin estar obligada a acusar recibo de dicha solicitud.
Tratndose de cantidades a cargo del Cliente dispuestas mediante cualquier mecanismo
determinado al efecto por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
los Servicios Financieros en disposiciones de carcter general, el Cliente tendr el derecho de no
realizar el pago cuya aclaracin solicita, as como el de cualquier otra cantidad relacionada con
dicho pago, hasta en tanto se resuelva la aclaracin conforme al procedimiento a que se refiere
este artculo;
II.
Una vez recibida la solicitud de aclaracin, la institucin tendr un plazo mximo de cuarenta y
cinco das para entregar al Cliente el dictamen correspondiente, anexando copia simple del
documento o evidencia considerada para la emisin de dicho dictamen, con base en la
informacin que, conforme a las disposiciones aplicables, deba obrar en su poder, as como un
informe detallado en el que se respondan todos los hechos contenidos en la solicitud presentada
por el Cliente. En el caso de reclamaciones relativas a operaciones realizadas en el extranjero, el
plazo previsto en este prrafo ser hasta de ciento ochenta das naturales.
El dictamen e informe antes referidos debern formularse por escrito y suscribirse por personal
de la institucin facultado para ello. En el evento de que, conforme al dictamen que emita la
institucin, resulte procedente el cobro del monto respectivo, el Cliente deber hacer el pago de
la cantidad a su cargo, incluyendo los intereses ordinarios conforme a lo pactado, sin que
proceda el cobro de intereses moratorios y otros accesorios generados por la suspensin del
pago realizada en trminos de esta disposicin;
III.
Dentro del plazo de cuarenta y cinco das naturales contado a partir de la entrega del dictamen a
que se refiere la fraccin anterior, la institucin estar obligada a poner a disposicin del Cliente
en la sucursal en la que radica la cuenta, o bien, en la unidad especializada de la institucin de
que se trate, el expediente generado con motivo de la solicitud, as como a integrar en ste, bajo
su ms estricta responsabilidad, toda la documentacin e informacin que, conforme a las
disposiciones aplicables, deba obrar en su poder y que se relacione directamente con la solicitud
de aclaracin que corresponda y sin incluir datos correspondientes a operaciones relacionadas
con terceras personas;
IV. En caso de que la institucin no diere respuesta oportuna a la solicitud del Cliente o no le
entregare el dictamen e informe detallado, as como la documentacin o evidencia antes
referidos, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios
Financieros, impondr multa en los trminos previstos en la fraccin XI del artculo 43 de esta Ley
por un monto equivalente al reclamado por el Cliente en trminos de este artculo, y
V.
Hasta en tanto la solicitud de aclaracin de que se trate no quede resuelta de conformidad con el
procedimiento sealado en este artculo, la institucin no podr reportar como vencidas las
cantidades sujetas a dicha aclaracin a las sociedades de informacin crediticia.
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Secretara General
Lo antes dispuesto es sin perjuicio del derecho de los Clientes de acudir ante la Comisin Nacional
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o ante la autoridad jurisdiccional
correspondiente conforme a las disposiciones legales aplicables, as como de las sanciones que deban
imponerse a la institucin por incumplimiento a lo establecido en el presente artculo. Sin embargo, el
procedimiento previsto en este artculo quedar sin efectos a partir de que el Cliente presente su
demanda ante autoridad jurisdiccional o conduzca su reclamacin en trminos y plazos de la Ley de
Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Artculo 23 Bis.- A las Entidades les estar prohibido condicionar la contratacin de operaciones o
servicios financieros a la contratacin de otra operacin o servicio.
Sin perjuicio de lo anterior, las Entidades podrn ofrecer productos y servicios financieros de otras
Entidades que estn ligados a los productos y servicios ofrecidos al Cliente, cuando se cuente con el
consentimiento expreso de ste para contratar los productos o servicios adicionales o ligados con la
operacin o servicio solicitado, bajo la premisa de que es un derecho innegable del Cliente contratar
stos a travs de un tercero independiente.
Lo previsto en el prrafo anterior, deber informarse a los Clientes a travs de los contratos que se
celebren con stos, as como de la publicidad de los productos y servicios financieros de que se trate.
Las Instituciones Financieras que sostengan contratos con Clientes respecto a determinados
productos y servicios, debern de solicitar la aprobacin al momento de la firma del mismo por parte de
los Clientes, para compartir informacin de stos, que no est sujeta a disposiciones de secreca con
terceros que ofrezcan otro tipo de productos y servicios adicionales y que estn relacionados con el
producto o servicio que estn contratando.
Artculo 23 Bis 1.- Las Entidades debern ser Usuarios de al menos una sociedad de informacin
crediticia, debiendo proporcionar peridicamente la informacin sobre todos los crditos, prstamos o
financiamientos que otorguen, en los trminos previstos por la Ley para Regular las Sociedades de
Informacin Crediticia.
Artculo 23 Bis 2.- La provisin de servicios adicionales por parte de las Entidades Financieras
deber ser clara, sin provocar de manera engaosa o sorpresiva el consentimiento del Cliente para la
aceptacin de los servicios y productos.
Captulo V
Del procedimiento administrativo sancionador
Seccin I
De las disposiciones generales
Artculo 24.- La facultad de las autoridades para imponer sanciones de carcter administrativo
establecidas en esta Ley, caducar en un plazo de cinco aos, contado a partir del da hbil siguiente al
en que se realiz la conducta o se actualiz el supuesto de infraccin.
El plazo sealado se interrumpir cuando las autoridades otorguen el derecho de audiencia al
probable infractor, en trminos de lo previsto en los artculos 28 y 29 de la presente Ley.
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Secretara General
Artculo 25.- El procedimiento administrativo ser autnomo de la reparacin de los daos y perjuicios
que, en su caso, demanden las personas afectadas por los actos de que se trate.
Artculo 26.- Todas las actuaciones debern practicarse en das y horas hbiles. Sern das hbiles
todos los das del ao, salvo los sbados y domingos y los que determine la Comisin Nacional Bancaria
y de Valores mediante las disposiciones de carcter general que sealan los das del ao en que las
entidades financieras sujetas a la supervisin de la Comisin debern suspender operaciones, publicadas
en el Diario Oficial de la Federacin para cada ejercicio social. Sern horas hbiles las comprendidas
entre las nueve y las dieciocho horas.
Artculo 27.- Las notificaciones se regirn por los artculos 134, 135, 136, 137, 139 y 140 del Cdigo
Fiscal de la Federacin.
Seccin II
Del inicio del procedimiento
Artculo 28.- Las Autoridades previo a la imposicin de las sanciones que les corresponda aplicar
conforme a esta Ley, notificarn por escrito al presunto infractor los hechos que se le imputan y las
disposiciones que se consideren probablemente infringidas.
Artculo 29.- En la notificacin a que se refiere el artculo inmediato anterior, las Autoridades debern
otorgar el derecho de audiencia al presunto infractor, a fin de que en un plazo de diez das hbiles
bancarios, contado a partir del da hbil siguiente a aqul en que surta efectos la notificacin
correspondiente, manifieste lo que a su inters convenga y ofrezca pruebas por escrito.
Las Autoridades, a peticin de parte, podrn ampliar por una sola ocasin el plazo mencionado, hasta
por el mismo lapso, atendiendo a las circunstancias particulares del caso.
Seccin III
De la instruccin del procedimiento
Artculo 30.- En el procedimiento administrativo sancionador se admitirn toda clase de pruebas,
excepto la testimonial y la de confesin de las Autoridades o de sus servidores pblicos, mediante
absolucin de posiciones. No se considerar comprendida en esta prohibicin la peticin de informes a
las Autoridades, respecto de hechos que consten en sus expedientes o de documentos agregados a
ellos.
Las pruebas supervenientes podrn presentarse, siempre que no se haya cerrado la instruccin.
El ofrecimiento, admisin, preparacin, desahogo y valoracin de las pruebas se har conforme a lo
establecido en el Cdigo Federal de Procedimientos Civiles.
Artculo 31.- Concluido el desahogo de pruebas, se otorgar al presunto infractor un plazo de cinco
das hbiles bancarios, contado a partir del da hbil bancario siguiente al de la notificacin
correspondiente, para que formule alegatos por escrito. Al vencer el citado plazo se tendr por cerrada la
instruccin.
Seccin IV
De la resolucin del procedimiento
Artculo 32.- En la imposicin de sanciones administrativas, las Autoridades debern tomar en
cuenta:
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Secretara General
I. La capacidad econmica del infractor.

II. La gravedad de la infraccin cometida.
III. Las atenuantes o agravantes.
Se tomar como atenuante cuando el infractor, previo a la notificacin a que se refiere el artculo 28
de la presente Ley, informe por escrito a la autoridad competente de imponer la sancin: a) la infraccin;
b) el reconocimiento expreso de sta, y c) un programa de correccin. En este supuesto se impondr al
infractor el importe mnimo de la multa que corresponda en trminos de esta Ley, sin perjuicio de lo
dispuesto en los artculos 34 y 35 de esta Ley.
Se considerar como agravante la reincidencia. Ser reincidente el que habiendo incurrido en una
infraccin que haya sido sancionada, cometa otra del mismo tipo o naturaleza, dentro de los dos aos
inmediatos siguientes a la fecha en que haya quedado firme la resolucin correspondiente. En ese
supuesto las autoridades podrn imponer multa equivalente hasta por el doble de la prevista en esta Ley.
Artculo 33.- Para calcular el importe de las multas se tendr como base el salario mnimo general
diario en el Distrito Federal, vigente el da en que se realice la conducta infractora.
Artculo 34.- Atendiendo a las circunstancias de cada caso, las Autoridades podrn adems de
imponer la multa que corresponda, amonestar al infractor, o bien, solamente amonestarlo, considerando
la gravedad de la conducta, que no se afecten los intereses de terceros, as como la existencia de
atenuantes.
Artculo 35.- Las Autoridades podrn abstenerse de sancionar a las Entidades y a las Cmaras de
Compensacin, siempre y cuando se trate de las conductas infractoras sealadas en los artculos 40, 41,
44 primer prrafo, 45 y 47, no constituyan delito y se presenten las circunstancias atenuantes referidas en
el presente captulo. La autoridad correspondiente deber justificar las causas que motivaron el ejercicio
de esta facultad.
Artculo 36.- Las sanciones podrn ser impuestas tanto a las Entidades o Cmaras de
Compensacin, previo derecho de audiencia que se les otorgue conforme a los artculos 28 y 29 de la
presente Ley.
Artculo 37.- En ningn caso ser sancionado el mismo hecho constitutivo de la infraccin en dos o
ms ocasiones, ni por dos o ms autoridades administrativas.
Cuando por un mismo hecho u omisin se cometan varias infracciones a las que esta Ley imponga
una sancin, el total de las mismas no deber rebasar los montos mximos previstos en el presente
ordenamiento.
Artculo 38.- Las multas que las Autoridades impongan conforme a esta Ley, debern ser pagadas
dentro de los quince das hbiles siguientes a la fecha de su notificacin. Cuando las multas no se
paguen dentro del plazo sealado, el monto de las mismas se actualizar desde el mes en que debi
hacerse el pago y hasta que el mismo se efecte, en los trminos que establece el Cdigo Fiscal de la
Federacin para este tipo de supuestos.
En caso de que el infractor pague las multas impuestas por las Autoridades dentro de los quince das
referidos en el prrafo inmediato anterior, se aplicar una reduccin en un veinte por ciento de su monto,
siempre y cuando no se interponga medio de defensa alguno.
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Secretara General
Artculo 39.- En ejercicio de sus facultades sancionadoras, las Autoridades debern hacer del
conocimiento del pblico en general por el medio que consideren conveniente, las sanciones que al
efecto impongan por infracciones a esta Ley, una vez que dichas resoluciones hayan quedado firmes o
sean cosa juzgada, sealando exclusivamente la denominacin social de la entidad infractora, el
precepto infringido y la sancin impuesta.
Artculo 40.- Las Autoridades, en el mbito de sus respectivas competencias, sancionarn a las
Entidades y a las Cmaras de Compensacin que se abstengan de suministrar la informacin o
documentacin que cada autoridad les requiera en trminos de esta Ley o disposiciones que de ella
emanen, en los plazos que stas determinen, con multa de doscientos a dos mil das de salario, o bien
cuando presenten la informacin o documentacin de manera incorrecta o de forma extempornea.
Seccin V
Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
Denominacin de la Seccin reformada DOF 25-06-2009
Financieros sancionar con multa de doscientos a dos mil das de salario, a las Entidades Financieras
que infrinjan cualquier disposicin de esta Ley cuya conducta no competa sancionar a otra de las
Autoridades y que no correspondan a las conductas infractoras de los artculos 42 y 43, as como cuando
infrinjan las disposiciones de carcter general que la propia Comisin expida en trminos de esta Ley.
Financieros sancionar con multa de dos mil a cinco mil das de salario, a las Entidades Financieras:
I.
No cuenten en sus sucursales, establecimientos y en su pgina electrnica en la red mundial

"Internet", con la informacin actualizada a que se refiere el primer prrafo del artculo 7 de esta
Ley, en los trminos expresados en el referido precepto.
II.
No expresen en trminos anuales las tasas de inters ordinarias y moratorias, conforme al

artculo 9 de la presente Ley.
III.
Empleen modelos de Contratos de Adhesin que incumplan lo previsto en el artculo 11 de esta

Ley o en las disposiciones de carcter general que expida la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, que regulen Contratos de
Adhesin, o utilicen con los Clientes cualquier Contrato de Adhesin que no haya sido remitido a
dicha Comisin Nacional en trminos de lo previsto en el mismo artculo 11 de la presente Ley.
IV. Difundan publicidad que incumpla lo previsto en el artculo 12 de esta Ley o las disposiciones de
carcter general que expida la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, que regulen la publicidad relativa a las caractersticas de las
operaciones activas, pasivas y de servicios.
V.
Expidan estados de cuenta o comprobantes de operaciones, que no cumplan con lo previsto en

el artculo 13 de la presente Ley o no se ajusten a los requisitos que establezca la Comisin
Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, a travs de
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Secretara General
VI. Se abstengan de enviar a la propia Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros los modelos de Contratos de Adhesin, en contravencin al
artculo 11 del presente Ordenamiento;
VII. Eleven el lmite de crdito en un crdito, prstamo o financiamiento revolvente asociado a una
tarjeta, que incumpla con las formalidades establecidas en el artculo 18 Bis 1 de la presente Ley.
VIII. Contravengan lo dispuesto por el artculo 18 Bis 4 de la presente Ley, y

IX. Aplique tasas de inters en contravencin a lo sealado por el artculo 18 Bis 6.

Financieros sancionar con multa de cuatro mil a veinte mil das de salario, a las Entidades Financieras
que:
I.
Realicen cargos adicionales a sus Clientes por la terminacin de los contratos que tengan
celebrados, en contravencin a lo sealado en el segundo prrafo del artculo 7 de esta Ley.
II.
No modifiquen los Contratos de Adhesin conforme a lo ordenado por la Comisin Nacional

para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en trminos del artculo
11 de esta Ley.
III.
No acaten la orden de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros de suspender el uso de los Contratos de Adhesin, respecto de nuevas
operaciones, de acuerdo con el artculo 11 de la presente Ley.
IV.
Cobren Comisiones distintas a las pactadas en los Contratos de Adhesin.
V.
No suspendan la publicidad conforme al artculo 12 de esta Ley.
VI.
No modifiquen los estados de cuenta en los trminos que seale la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, cuando stos no se ajusten a lo
previsto en el artculo 13 o en las disposiciones de carcter general que del propio precepto
emanen.
VII.
No incorporen el CAT en la publicidad o en los Contratos de Adhesin o se abstengan de

resaltarlo en los documentos respectivos de manera clara, notoria e indubitable.
VIII. Realicen prcticas discriminatorias, en trminos del artculo 17 de la presente Ley.

IX.
Otorguen crdito, prstamo o financiamiento en contravencin a lo dispuesto por el artculo 10

Bis, de la presente Ley.
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Secretara General
X.
No den respuesta oportuna a la solicitud del Cliente o no le entreguen el dictamen e informe

detallado, as como la documentacin o evidencia a que se refiere el artculo 23, fraccin IV de
la presente Ley.
XI.
Cobren comisiones por sobregiro o intento de sobregiro en un crdito, prstamo o

financiamiento revolvente asociado a una tarjeta.
XII.
Condicionen la contratacin de operaciones o servicios a la contratacin de otra operacin o

servicio, en contravencin de lo dispuesto por los artculos 18 Bis 5 y 23 Bis de la presente Ley.
En los casos a que se refiere la fraccin V de este artculo, la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros podr, en adicin a la imposicin de la multa que
corresponda, solicitar a las autoridades competentes en materia de radio, televisin y otros medios de
prensa, ordene la suspensin de la difusin de la publicidad.
Artculo 43 Bis. La Comisin Nacional sancionar con multa de cuatro mil a veinte mil das de salario,
a las Entidades Financieras que no acaten la orden de suspender la celebracin de nuevas operaciones,
de acuerdo con el artculo 13 Bis de la presente Ley.
Los funcionarios, empleados o apoderados de las Entidades Financieras que sean responsables de
las infracciones a que se refiere el artculo 43 de esta Ley y el prrafo anterior, podrn ser suspendidos,
inhabilitados o removidos de su encargo por la propia Comisin.
Seccin VI
Sanciones que corresponde imponer a la Procuradura Federal del Consumidor
Artculo 44.- La Procuradura Federal del Consumidor sancionar con multa de doscientos a dos mil
das de salario, a las Entidades Comerciales que infrinjan cualquier disposicin de esta Ley cuya
conducta no competa sancionar a otra de las Autoridades y que no correspondan a las conductas
infractoras sealadas en el prrafo siguiente, as como cuando infrinjan las disposiciones de carcter
general que la propia Procuradura expida en trminos de esta Ley.
Asimismo, la Procuradura Federal del Consumidor sancionar, en el mbito de su competencia, con
multa de:
I.
Dos mil a cinco mil das de salario, a las Entidades Comerciales que:
a)
No cuenten en sus sucursales, establecimientos o en su pgina electrnica en la red

mundial "Internet", con la informacin actualizada a que se refiere el primer prrafo del
artculo 7 de esta Ley, en los trminos expresados en el referido precepto.
b)
No expresen en trminos anuales las tasas de inters ordinarias y moratorias, conforme al

artculo 9 de la presente Ley.
c)
Empleen modelos de Contratos de Adhesin que incumplan lo previsto en el artculo 11 de

esta Ley o en las disposiciones de carcter general que expida la Procuradura Federal del
Consumidor, que regulen Contratos de Adhesin.
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Secretara General
d)
Difundan publicidad que incumpla lo previsto en el artculo 12 de esta Ley o las

disposiciones de carcter general que expida la Procuradura Federal del Consumidor, que
regulen la publicidad relativa a las caractersticas de las operaciones activas, pasivas y de
servicios.
e)
Expidan estados de cuenta o comprobantes de operaciones, que no cumplan con lo previsto

en el artculo 13 de la presente Ley o no se ajusten a los requisitos que establezca la
Procuradura Federal del Consumidor, a travs de disposiciones de carcter general.
Inciso reformado DOF 25-06-2009
f)
Eleven el lmite de crdito en operaciones de crdito, prstamo o financiamiento revolvente

asociado a una tarjeta que incumplan con las formalidades establecidas en el artculo 18 bis
1 de la presente Ley.
Inciso adicionado DOF 25-06-2009
g)
Contravengan a lo dispuesto por el artculo 18 Bis 4 de la presente Ley, y

h)
Aplique tasas de inters en contravencin a lo sealado por el artculo 18 Bis 6.

II.
Cuatro mil a veinte mil das de salario, a las Entidades Comerciales que:
a)
Realicen cargos adicionales a sus Clientes por la terminacin de los contratos que tengan
celebrados, en contravencin a lo sealado en el segundo prrafo del artculo 7 de esta Ley.
b)
No modifiquen los Contratos de Adhesin conforme a lo ordenado por la Procuradura

Federal del Consumidor, en trminos del artculo 11 de esta Ley.
c)
No acaten la orden de la Procuradura Federal del Consumidor de suspender el uso de los

Contratos de Adhesin, respecto de nuevas operaciones, de acuerdo con el artculo 11 de la
presente Ley.
d)
Cobren Comisiones distintas a las pactadas en los Contratos de Adhesin.
e)
No suspendan la publicidad conforme al artculo 12 de esta Ley.
f)
No modifiquen los estados de cuenta en los trminos que seale la Procuradura Federal del
Consumidor, cuando stos no se ajusten a lo previsto en el artculo 13 o en las disposiciones
de carcter general que del propio precepto emanen.
g)
No incorporen el CAT en la publicidad o en los Contratos de Adhesin o se abstengan de

resaltarlo en los documentos respectivos de manera clara, notoria e indubitable.
h)
Realicen prcticas discriminatorias, en trminos del artculo 17 de la presente Ley.
i)
Incumplan con las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico en
trminos del artculo 4 de esta Ley.
j)
Se abstengan de observar la frmula, los componentes y la metodologa de clculo del CAT,

que al efecto establezca el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general.
k)
Cobren intereses en trminos distintos a lo previsto en el artculo 10, de la presente Ley.
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Secretara General
l)
Otorguen crdito, prstamo o financiamiento en contravencin a lo dispuesto por el artculo

10 Bis, de la presente Ley
m) Cobre comisiones por sobregiro o intento de sobregiro en un crdito, prstamo o

financiamiento revolvente asociado a una tarjeta, y
n)
Condicionen la contratacin de operaciones o servicios a la contratacin de otra operacin o

servicio, en contravencin de lo dispuesto por los artculos 18 Bis 5 y 23 Bis, de la presente
Ley.
En los casos a que se refiere el inciso e) de la fraccin II de este artculo, la Procuradura Federal del
Consumidor podr, en adicin a la imposicin de la multa que corresponda, solicitar a las autoridades
competentes en materia de radio, televisin y otros medios de prensa, ordene la suspensin de la
difusin de la publicidad.
Seccin VII
Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Se deroga)
Seccin derogada DOF 25-06-2009


Seccin VIII
Sanciones que corresponde imponer al Banco de Mxico
Artculo 47.- El Banco de Mxico sancionar con multa de doscientos a dos mil das de salario, a las
Entidades Financieras y Cmaras de Compensacin que infrinjan cualquier disposicin de esta Ley cuya
conducta no competa sancionar a otra de las Autoridades y que no correspondan a las conductas
infractoras sealadas en el artculo siguiente, as como cuando infrinjan las disposiciones de carcter
general que el propio Banco expida en trminos de esta Ley.
Artculo 48.- El Banco de Mxico sancionar con multa de mil a cinco mil das de salario, a las
Entidades Financieras que:
I Se abstengan de registrar las Comisiones, conforme a las disposiciones de carcter general que
expida el propio Banco, en infraccin al artculo 6 de esta Ley.
II. Se abstengan de recibir cheques salvo buen cobro, rdenes de transferencias de fondos o
instrucciones de cargo, en contravencin a lo sealado en el artculo 16 de esta Ley o en las
disposiciones de carcter general que con fundamento en dicho artculo expida el Banco de Mxico.
Artculo 49.- El Banco de Mxico sancionar con multa de cuatro mil a veinte mil das de salario, a las
Entidades Financieras que:
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Secretara General
I. Incumplan con las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico en trminos del
artculo 4 de esta Ley.
II. Se abstengan de observar la frmula, los componentes y la metodologa de clculo del CAT, que al
efecto establezca el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general.
III. Cobren intereses en trminos distintos a lo previsto en el artculo 10, de la presente Ley.
IV. Cobren alguna penalizacin por la transferencia de la totalidad de los recursos de los trabajadores
que reciban por concepto de salario y de otras prestaciones de carcter laboral, en contravencin al
artculo 18 de la presente Ley o a las disposiciones de carcter general que al efecto expida el Banco de
Mxico.
V. Incumplan con las disposiciones de carcter general que emita el Banco de Mxico en trminos del
artculo 4 Bis de esta Ley.
VI. Se abstengan de observar la frmula, los componentes y la metodologa de clculo de la GAT, que
al efecto establezca el Banco de Mxico a travs de disposiciones de carcter general.
VII. Incumplan con lo sealado en los artculos 19 y 19 Bis, o en las disposiciones de carcter general
que emita el Banco de Mxico en trminos de tales preceptos.
VIII. Se abstengan de otorgar la informacin a que se refiere el inciso a) de la fraccin II del artculo 22
de esta Ley.
Artculo 49 Bis. El Banco de Mxico podr, previo derecho de audiencia, suspender o limitar de
manera parcial las operaciones de las Cmaras de Compensacin que incumplan de manera reiterada lo
previsto en los artculos 19 y 19 Bis, o en las disposiciones que de ellos emanen.
Asimismo, el Banco de Mxico podr revocar las autorizaciones mencionadas en el artculo 19 Bis, en
caso de que se infrinja de manera reiterada y grave lo previsto en los artculos sealados en el prrafo
anterior o en las disposiciones que de ste emanen.
Artculo 49 Bis 1.- La Comisin Nacional Bancaria y de Valores podr practicar visitas de inspeccin
a cualesquiera de los Participantes en Redes y requerirles, dentro de los plazos que la propia Comisin
establezca, toda la informacin y documentacin necesaria a efecto de verificar el cumplimiento de esta
Ley y la observancia de las disposiciones de carcter general que de ella emanen. Al efecto, la Comisin
Nacional Bancaria y de Valores podr:
a)
Requerir toda clase de informacin y documentacin, y
b)
Requerir la comparecencia de accionistas, socios, funcionarios, representantes y dems

empleados de la Entidad de que se trate.
Asimismo, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, para hacer cumplir sus determinaciones,
podr solicitar o emplear, indistintamente, los siguientes medios de apremio:
I.
Amonestacin con apercibimiento;
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Secretara General
II.
Multa de 2,000 a 5,000 das de salario;
III.
Multa adicional de 100 das de salario por cada da que persista la infraccin;
IV.
Clausura temporal, parcial o total; y
V.
Auxilio de la fuerza pblica.

Artculo 49 Bis 2. La Comisin Nacional Bancaria y de Valores sancionar con multa de 5,000 a
20,000 das de salario, a las Entidades que infrinjan cualquier disposicin de esta Ley o las disposiciones
de carcter general que expidan la propia Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de
Mxico, de manera conjunta, en trminos de esta Ley en relacin con las Redes de Medios de
Disposicin a que se refiere el Artculo 4 Bis 3. En caso de reincidencia, la Comisin Nacional Bancaria y
de Valores podr imponer sanciones equivalentes hasta por el doble de la prevista.
Con independencia de las dems sanciones que pueda imponer, la Comisin Nacional Bancaria y de
Valores, podr formular observaciones y, en su caso, ordenar la adopcin de medidas tendientes a
corregir los hechos, actos u omisiones irregulares que haya detectado en ejercicio de las funciones que
lleve a cabo conforme a esta Ley.
Captulo VI
Del recurso de revisin
Artculo 50.- En contra de las sanciones que impongan las Autoridades, proceder el recurso de
revisin previsto en la Ley Federal de Procedimiento Administrativo.
Captulo VII
De la ejecucin de multas
Artculo 51. Las multas que imponga la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros a las instituciones de crdito, se harn efectivas cargando su importe
en la cuenta que lleve el Banco de Mxico a dichas instituciones. Corresponder al Servicio de
Administracin Tributaria hacer efectivas, conforme al Cdigo Fiscal de la Federacin, las multas
impuestas a las Entidades Financieras distintas a instituciones de crdito.
El Banco de Mxico realizar los cargos respectivos en la fecha en que la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros se lo solicite por tratarse de multas contra
las cuales no proceda ya medio de defensa alguno. Para tales efectos, la institucin de crdito afectada
dar aviso por escrito a la citada Comisin simultneamente al ejercicio de cualquier medio de defensa
ante la autoridad competente.
Artculo 52.- El cobro de las multas que impongan la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros y la Procuradura Federal del Consumidor, se efectuar por el
Servicio de Administracin Tributaria conforme al Cdigo Fiscal de la Federacin.
Artculo 53.- Para la ejecucin de las multas que imponga el Banco de Mxico en trminos de esta
Ley, se observar lo previsto en los artculos 66 y 67 de la Ley del Banco de Mxico.
ARTCULO SEGUNDO. ..........
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Secretara General
ARTCULO TERCERO. ..........

ARTCULO CUARTO. ...........
TRANSITORIOS
ARTCULO PRIMERO.- El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente al de su publicacin en
el Diario Oficial de la Federacin.
ARTCULO SEGUNDO.- Las infracciones a las disposiciones de carcter general expedidas por el
Banco de Mxico, en materia del costo anual total (CAT), tarjetas de crdito, publicidad, estados de
cuenta y contratos, cometidas por las instituciones de crdito y las sociedades financieras de objeto
limitado, antes de la entrada en vigor de esta Ley, se sancionarn por el propio Banco conforme a las
leyes vigentes al momento de realizarse las citadas infracciones.
ARTCULO TERCERO.- Las Entidades dispondrn de un plazo de hasta ciento ochenta das
naturales a partir de la entrada en vigor del presente decreto, a efecto de adecuarse a las disposiciones
del mismo.
ARTCULO CUARTO.- Para los efectos de lo dispuesto en el artculo 48 Bis 2 de la Ley de
Instituciones de Crdito, el Banco de Mxico dispondr de treinta das a partir de la entrada en vigor del
presente decreto, para emitir las disposiciones de carcter general.
ARTCULO QUINTO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se abrogar la Ley para la Transparencia
y Ordenamiento de los Servicios Financieros publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 26 de
enero de 2004.
ARTCULO SEXTO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se derogan de la Ley de Transparencia y
de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado los preceptos legales siguientes:
I.
Los artculos 3, fraccin I, 10 y 16 primer prrafo.
II.
El artculo 4. Sin perjuicio de lo anterior continuarn en vigor, respecto de la Entidad de que se

trate, las Reglas de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico al
amparo de dicho artculo, hasta en tanto las autoridades que resulten competentes, conforme a lo
sealado en el artculo 12 de la presente Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia, las disposiciones de
carcter general que en materia de publicidad prev esta ltima Ley.
III.
El artculo 8. Sin perjuicio de lo anterior continuarn en vigor, respecto de la Entidad de que se

trate, las Reglas de carcter general emitidas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico al
amparo de dicho artculo, hasta en tanto las autoridades que resulten competentes, conforme a lo
sealado en el artculo 11 de la presente Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia, las disposiciones de
carcter general que en materia de contratos de adhesin prev esta ltima Ley, en el entendido
de que dichas disposiciones contemplarn el contenido mnimo sealado en las fracciones I a VI
del referido artculo 8 para los Crditos Garantizados a la Vivienda.
IV. El artculo 12. Sin perjuicio de lo anterior cuando las autoridades que resulten competentes,
conforme a lo sealado en el artculo 13 de la presente Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros, expidan en el mbito de su respectiva competencia,
las disposiciones de carcter general que en materia de estados de cuenta prev esta ltima Ley,
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Secretara General
debern incluir el clculo del Costo Anual Total que corresponda al resto de la vigencia del
Crdito Garantizado a la Vivienda.
ARTCULO SPTIMO.- Al entrar en vigor el presente Decreto se derogan de la Ley General de
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito los artculos 87- I, fraccin II; 87- L, segundo prrafo,
y 87- M, fraccin IV.
ARTCULO OCTAVO.- Las disposiciones de carcter general que el Banco de Mxico haya emitido
en materia de publicidad, estados de cuenta o contratos de adhesin dirigidas a las instituciones de
crdito o sociedades financieras de objeto limitado continuarn vigentes hasta en tanto entren en vigor
las disposiciones de carcter general que, conforme a lo previsto en este ordenamiento, expida la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores respecto de los temas mencionados.
Mxico, D.F., 26 de abril de 2007.- Sen. Manlio Fabio Beltrones Rivera, Presidente.- Dip. Jorge
Zermeo Infante, Presidente.- Sen. Renan Cleominio Zoreda Novelo, Secretario.- Dip. Antonio Xavier
Lopez Adame, Secretario.- Rbricas."
En cumplimiento de lo dispuesto por la fraccin I del Artculo 89 de la Constitucin Poltica de los
Estados Unidos Mexicanos, y para su debida publicacin y observancia, expido el presente Decreto en la
Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a los doce das del mes
de junio de dos mil siete.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin,
Francisco Javier Ramrez Acua.- Rbrica.
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Secretara General
ARTCULOS TRANSITORIOS DE DECRETOS DE REFORMA

DECRETO por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley
de Instituciones de Crdito, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros y la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 25 de junio de 2009
ARTCULO SEGUNDO.- Se reforman los artculos 3, fracciones I, IV, V, VIII y IX; 4, primer prrafo; 7,
primer prrafo; 11, primero, segundo, cuarto, quinto, sexto, sptimo y octavo prrafos y las fracciones V y
VI; 12, primero, segundo, cuarto y ltimo prrafos; 13; 15, primer prrafo; 18, primer prrafo; 20, primer
prrafo; 23, primero y segundo prrafos y las fracciones I, tercer prrafo y IV; la denominacin de la
Seccin V, "Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de
los Usuarios de Servicios Financieros"; 41; 42, primer prrafo y las fracciones III, IV y V; 43, primero y
ltimo prrafos y las fracciones II, III y VI; 44, fraccin I, inciso e); y 51; y se adicionan los artculos 2 Bis;
3 con una fraccin V Bis; 6, sexto prrafo; 10 Bis; 10 Bis 1; 10 Bis 2; 11, fracciones II Bis, VII y VIII; 11
Bis; 11 Bis 1; 12, fraccin IV recorrindose en su orden las fracciones actuales; un Captulo III Bis "De los
crditos, prstamos o financiamientos revolventes asociados a una tarjeta", con sus artculos 18 Bis; 18
Bis 1; 18 Bis 2; 18 Bis 3; 18 Bis 4; 18 Bis 5; 18 Bis 6; 18 Bis 7 y 18 Bis 8; 42, fracciones VI, VII, VIII y IX;
43, fracciones IX, X y XI; 44, fraccin I, incisos f), g) y h) y la fraccin II, los incisos l) y m), se derogan los
artculos 14; la Seccin VII "Sanciones que corresponde imponer a la Comisin Nacional para la
Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros", con sus artculos 45 y 46 de la Ley para
la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para quedar como sigue:
.
TRANSITORIOS
ARTCULO PRIMERO. El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente al de su publicacin en el
Diario Oficial de la Federacin.
ARTCULO SEGUNDO. Las nuevas atribuciones de la Comisin Nacional para la Proteccin y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para emitir disposiciones de carcter general previstas
en las reformas y adiciones a la Ley de Instituciones de Crdito y la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros previstas en este Decreto entrarn en vigor a los ciento
ochenta das naturales siguientes al de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin.
ARTCULO TERCERO. Las reformas, adiciones y derogaciones a la Ley de Proteccin y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros entrarn en vigor a los doscientos setenta das naturales siguientes al
de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin.
ARTCULO CUARTO. La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros deber efectuar las gestiones que sean necesarias para contar con una estructura
orgnica que le permita dar cumplimiento a lo dispuesto por el presente decreto en los plazos de inicio de
su vigencia.
Las infracciones cometidas con anterioridad a la fecha de entrada en vigor del presente Decreto, se
sancionarn conforme a la Ley vigente al momento de cometerse las citadas infracciones o delitos.
En los procedimientos administrativos que se encuentren en trmite, el interesado podr optar por su
continuacin conforme al procedimiento vigente durante su iniciacin o por la aplicacin de las
36 de 41

Secretara General
disposiciones aplicables a los procedimientos administrativos que se estipulan mediante el presente

Decreto.
ARTCULO QUINTO. En tanto la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros emita las disposiciones de carcter general a que se refieren las reformas
contenidas en el presente Decreto, seguirn aplicndose las expedidas con anterioridad a la vigencia de
la misma, en las materias correspondientes, en lo que no se oponga al presente Decreto.
Al expedirse las disposiciones a que se refiere este artculo, se sealarn expresamente aqullas a
las que sustituyan o que queden derogadas.
ARTCULO SEXTO. Se deroga la fraccin XXXVII del artculo 4 de la Ley de la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores.
Mxico, D.F., a 30 de abril de 2009.- Sen. Gustavo Enrique Madero Muoz, Presidente.- Dip. Csar
Horacio Duarte Jquez, Presidente.- Sen. Adrian Rivera Perez, Secretario.- Dip. Jose Manuel del Rio
Virgen, Secretario.- Rbricas."
Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a veintitrs de junio de
dos mil nueve.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Lic.
Fernando Francisco Gmez Mont Urueta.- Rbrica.
37 de 41

Secretara General
DECRETO por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley

para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, de la Ley de
Instituciones de Crdito, de la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia,
de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado, y
de la Ley del Banco de Mxico.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 25 de mayo de 2010
ARTCULO PRIMERO. Se reforman los artculos 3; 4; 6, cuarto prrafo; y se adicionan los artculos 4
Bis; 4 Bis 1; 4 Bis 2; 8, segundo prrafo; 13 Bis; 15 Bis; 19, segundo prrafo; 19 Bis; 43 Bis; 49,
fracciones V, VI, VII y VIII; y 49 Bis, de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios
Financieros, para quedar como sigue:
.
TRANSITORIOS
Primero. El presente Decreto entrar en vigor al da siguiente de su publicacin en el Diario Oficial de
la Federacin.
Segundo. El Banco de Mxico expedir las disposiciones de carcter general a que se refiere el
artculo 4 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros en un plazo
de sesenta das naturales contados a partir del da siguiente de la entrada en vigor del presente Decreto.
Tercero. Las Entidades contarn con un plazo de noventa das naturales, contados a partir del da
siguiente a la entrada en vigor del presente Decreto, para dar cumplimiento a lo dispuesto por el artculo
4 Bis 1 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y 48 Bis 2 de la Ley
de Instituciones de Crdito en materia de producto bsico de tarjeta de crdito.
Cuarto. Las Personas que operen antes de la entrada en vigor del presente Decreto como Cmaras
de Compensacin en trminos de lo dispuesto por los artculos 19 y 19 Bis de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, tendrn un plazo de noventa das naturales
contados a partir de la fecha en que entren en vigor las disposiciones de carcter general que se emitan
al amparo de los citados preceptos, para presentar la solicitud de autorizacin respectiva.
Quinto. Las Sociedades contarn con un plazo de ciento ochenta das naturales contados a partir del
da siguiente de la entrada en vigor del presente Decreto para cumplir con las obligaciones a que se
refieren los artculos 2 y 36 Bis de la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia.
Las Sociedades de Informacin Crediticia contarn con un plazo de hasta ciento ochenta das
naturales a partir de la entrada en vigor del presente Decreto para presentar a la Comisin el acuerdo
mencionado en el artculo 36 de la citada Ley.
Las sociedades de informacin crediticia debern obtener la autorizacin de la Comisin Nacional
Bancaria y de Valores respecto de las tarifas que dichas sociedades debern ofrecer a sus Usuarios por
los reportes de crdito, en trminos del artculo 36 Bis de la Ley para Regular las Sociedades de
Informacin Crediticia dentro de los ciento ochenta das naturales siguientes a la entrada en vigor del
presente Decreto.
Sexto. Para los efectos del artculo 20, las Sociedades debern eliminar, en un plazo no mayor a 90
das naturales, de sus bases de datos los registros cuyo origen no haya sido informado por los Usuarios
38 de 41

Secretara General
con anterioridad a la presente reforma. Para su reinscripcin, los Usuarios debern especificar las fechas
de origen del crdito y de su primer incumplimiento, ste ltimo no podr ser mayor a 72 meses.
Mxico, D.F., a 11 de febrero de 2010.- Sen. Carlos Navarrete Ruiz, Presidente.- Dip. Francisco
Javier Ramirez Acua, Presidente.- Sen. Martha Leticia Sosa Govea, Secretaria.- Dip. Carlos Samuel
Moreno Teran, Secretario.- Rbricas."
Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a catorce de mayo de
dos mil diez.- Felipe de Jess Caldern Hinojosa.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Lic.
Fernando Francisco Gmez Mont Urueta.- Rbrica.
39 de 41

Secretara General
DECRETO por el que se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones en

materia financiera y se expide la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
Publicado en el Diario Oficial de la Federacin el 10 de enero de 2014
ARTCULO SEGUNDO.- Se REFORMAN los artculos 2 Bis; 3, fracciones I, III, VII, IX, X, XI, XII y XIII;
4; 6, quinto prrafo, 10 Bis 1; 17, tercer prrafo; 18; 19, primer prrafo; 19 Bis, tercer y ltimo prrafo y
23, ltimo prrafo; y se ADICIONAN los artculos 3, con las fracciones XII Bis y XIV; 4 Bis 3; 15 Bis, con
un segundo prrafo; 17, con una fraccin IV y un penltimo prrafo recorrindose el ltimo prrafo de
dicho artculo; 17 Bis 1 a 17 Bis 4; 18 Bis, fraccin II, con un segundo prrafo; 23 Bis; 23 Bis 1; 23 Bis 2;
43, con la fraccin XII, 44, fraccin II con el inciso n); 49 Bis 1 y 49 Bis 2, de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para quedar como sigue:
Disposiciones Transitorias
ARTCULO QUINTO.- En relacin con las modificaciones a que se refieren los Artculos Primero,
Segundo, Tercero y Cuarto de este Decreto, se estar a lo siguiente:
I.
La Comisin Federal de Competencia Econmica contar con un plazo de ciento ochenta das
naturales contados a partir de la entrada en vigor del presente Decreto para llevar a cabo una
investigacin sobre las condiciones de competencia en el sistema financiero y sus mercados,
para lo cual deber escuchar la opinin no vinculante de la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico. Como resultado de dicha investigacin la Comisin Federal de Competencia
Econmica podr, en su caso, formular recomendaciones a las autoridades financieras para
mejorar la competencia en este sistema y sus mercados y ejercer las dems atribuciones que
le confiere la Ley Federal de Competencia Econmica a fin de evitar prcticas monoplicas,
concentraciones y dems restricciones al funcionamiento eficiente de los mercados en este
sistema, incluyendo, segn corresponda, ordenar medidas para eliminar las barreras a la
competencia y la libre concurrencia; ordenar la desincorporacin de activos, derechos, partes
sociales o acciones de los agentes econmicos, en las proporciones necesarias para eliminar
efectos anticompetitivos, y el resto de las medidas facultadas por la Constitucin y la ley de la
materia.
II.
Las obligaciones derivadas del presente Decreto a cargo de las Instituciones Financieras
entrarn en vigor a los noventa das naturales siguientes a su entrada en vigor.
III.

para emitir las disposiciones de carcter general a que se refiere este Decreto, tendr un
plazo de trescientos sesenta y cinco das naturales siguientes a la entrada en vigor del
presente Decreto.
IV.

contar con el plazo citado en el transitorio anterior para emitir los lineamientos a que se
refiere el artculo 84 Bis de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros
y poner en funcionamiento el Sistema Arbitral en Materia Financiera.
V.

contar con un plazo de ciento ochenta das naturales para poner en funcionamiento el Bur
de Entidades Financieras, contados a partir de la entrada en vigor del presente Decreto.
40 de 41

Secretara General
Adems de lo estipulado por el artculo 8o. Bis de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario
de Servicios Financieros respecto a la informacin del Bur de Entidades Financieras; se
deber incluir como mnimo la informacin relacionada con reclamaciones, consultas,
dictmenes, sanciones administrativas, as como, la eliminacin o modificacin de clusulas
abusivas, cuya identificacin deber ser por productos o servicios.
VI.
La Comisin Nacional Bancaria y de Valores, dentro de los cuarenta y cinco das naturales
siguientes a partir de la entrada en vigor de este Decreto, establecer un programa de
identificacin, revisin e inspeccin de las Redes de Medios de Disposicin actualmente en
operacin.
VII.
La Comisin Nacional Bancaria y de Valores y el Banco de Mxico, de manera conjunta,

emitirn las disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 4 Bis 3 de la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros dentro de los sesenta das
naturales siguientes a partir de la entrada en vigor del presente Decreto. Al vencimiento de
dicho plazo el Presidente de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, y el Gobernador del
Banco de Mxico, comparecern conjuntamente ante la Cmara de Diputados para informar
acerca del ejercicio de esta atribucin, y debern comparecer adems a los seis y doce
meses siguientes para informar respecto de la evolucin del mercado de redes de disposicin
y respecto de la aplicacin de las disposiciones antes referidas.
VIII.
El Banco de Mxico emitir las disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo
19 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros dentro de
los sesenta das naturales siguientes a partir de la entrada en vigor del presente Decreto.
IX.
La Cmara de Diputados procurar destinar recursos en el presupuesto de la Comisin

Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para el
desarrollo de los diferentes programas de educacin y cultura financiera que ejerza.
TRANSITORIO
NICO. El presente Decreto entrar en vigor el da siguiente al de su publicacin en el Diario Oficial
de la Federacin, salvo lo dispuesto en los ARTCULOS VIGSIMO QUINTO, fraccin I; TRIGSIMO,
fracciones IV y VI; CUADRAGSIMO, fracciones I y II y; QUINCUAGSIMO, fracciones I y II, las cuales
entrarn en vigor en las fechas que en dichas disposiciones se establecen.
Mxico, D.F., a 26 de noviembre de 2013.- Dip. Ricardo Anaya Cortes, Presidente.- Sen. Ral
Cervantes Andrade, Presidente.- Dip. Javier Orozco Gomez, Secretario.- Sen. Mara Elena Barrera
Tapia, Secretaria.- Rbricas."
Residencia del Poder Ejecutivo Federal, en la Ciudad de Mxico, Distrito Federal, a nueve de enero de
dos mil catorce.- Enrique Pea Nieto.- Rbrica.- El Secretario de Gobernacin, Miguel ngel Osorio
Chong.- Rbrica.
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VI. La Ley Federal de Proteccin al Consumidor;

Autoridades: a la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, al Banco de Mxico, a la

Cmara de Compensacin: a la entidad central o mecanismo de procesamiento

Comisin: a cualquier cargo, independientemente de su denominacin o modalidad diferente

Contrato de Adhesin: al documento elaborado unilateralmente por las Entidades para

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de bienes de consumo duradero y las operaciones de arrendamiento financiero que sean

Entidades: a las Entidades Financieras y a las Entidades Comerciales

Entidad Financiera: a las instituciones de crdito, a las sociedades financieras de objeto

Medio de Disposicin: a las tarjetas de dbito asociadas a depsitos bancarios de dinero a

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Los trminos y condiciones de cualquier disposicin de exclusividad referente a la Red de

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No discriminacin. Los procesadores, Entidades emisoras de Medios de Disposicin,

Se d trato menos favorable a cualquier tercero en igualdad de circunstancias basndose

Se establezcan prcticas, polticas o cobros discriminados ya sea por las caractersticas

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