0

UNI VERSI DAD ADVENTI STA DEL PLATA

FACULTAD DE CI ENCI AS ECONMI CAS Y DE LA ADMI NI STRACI N

PROFESOR: Fernando Roberto Lenardn
CTEDRA: Finanzas Pblicas
ALUMNOS: Arndt Romina Stefani
Kaelin Lucas Adrin
Paredes Adrin Maximiliano
Renz Fanny Pamela
CARRERA: 4 CONTADOR PBLICO
11 DE JUNIO DE 2014


1

ndice

Introduccin pg. 2
Concepto PRO.CRE.AR pg. 3
Historia sobre la problemtica pg. 3
Antecedentes PRO.CRE.AR pg. 7
Objetivos del programa pg. 8
Financiamiento pg. 9
Fondo de garanta de sustentabilidad pg. 9
Lneas de crdito pg. 10
Lnea con terreno propio pg. 10
Construccin, ampliacin, terminacin, refaccin pg. 11
Modelos de casas pg. 12
Lneas sin terreno propio/ Desarrollo Urbansticos pg. 12
Compra de terreno/ Construccin de la vivienda pg. 12
Compra de vivienda a estrenar pg. 13
Reflexiones pg. 13
Precios cuidados y relacin con el Plan PRO.CRE.AR pg. 15
Conclusin pg. 19
Bibliografa pg. 20

2

Introduccin
El crdito hipotecario, una de las asignaturas pendientes que la economa Argentina tuvo a
lo largo de su historia, tiene con el plan PRO.CRE.AR una oportunidad de expansin para
atender al dficit habitacional en los niveles medios.
En este informe se analizar el Programa de Crdito Argentino del Bicentenario para la
Vivienda nica Familiar (PRO.CRE.AR), puesto en marcha por el gobierno Nacional,
siendo su objetivo garantizar el acceso a un crdito hipotecario y posterior vivienda con el
propsito de satisfacer la necesidad de todas las personas que no cuentan con el beneficio
de una casa propia.
A lo largo del trabajo desarrollaremos la relacin que tiene el plan PRO.CRE.AR con las
finanzas pblicas, ya que uno de los objetivos de la materia es analizar, medir y evaluar
como el Estado satisface las necesidades pblicas, en este caso particular es el acceso a una
vivienda digna derecho reconocido en la Constitucin Nacional, y que histricamente no
fue adecuadamente satisfecho. Tambin se analizara las formas en que el Estado recauda o
genera los recursos necesarios para financiar este proyecto y la manera en que obtendr la
devolucin pues se trata de un crdito y no de un subsidio. Adems se considerar la forma
en que el gobierno a travs del gasto pblico y otras polticas busca reactivar la economa y
reparar las fallas del mercado inmobiliario.











3

Pro.cre.ar:

Concepto:
Es la sigla del programa crdito argentino del bicentenario para la vivienda nica familiar,
lanzado el 12 de junio de 2012 por la presidenta Cristina Fernndez de Kirchner, para que
las familias argentinas accedan a la vivienda digna, derecho reconocido en la Constitucin
Nacional.
Se trata de un proyecto realizado y gestionado por la Presidencia de la Nacin, en accin
conjunta con la Administracin Nacional de la Seguridad Social (ANSES), el Ministerio de
Economa y Finanzas Pblicas y el Banco Hipotecario, que se ha constituido en ente
fiduciario del Programa.
Consiste en dos grandes lneas de crdito, una destinada a familias con terreno
propio(construccin, refaccin, ampliacin y terminacin), y otra que incluye el desarrollo
de proyectos urbansticos destinados a familias sin terreno, en miles de hectreas aportadas
por el estado nacional, las provincias y municipios en todo el pas.

Historia sobre la problemtica habitacional

La problemtica habitacional en Argentina comienza a formar parte de las polticas
pblicas a partir de las primeras dcadas del siglo XX. Antes de ese siglo, en el ao 1886 se
crea el Banco Hipotecario Nacional, que en el momento de su creacin slo se destin a
otorgar crditos mnimos a sectores altos de la sociedad.
Durante el gobierno de Yrigoyen comienzan las primeras intervenciones estatales en
materia de vivienda con la sancin de la ley del Hogar, para proveer tierras a los
trabajadores del agro, y una ley de alquileres que congelaba los aumentos y prohiba los
desalojos en la Capital Federal. Sin embargo, el mercado de tierras exclua del acceso a los
inmigrantes, que representaban el principal factor de presin demogrfica. Esta exclusin
provoc las primeras usurpaciones de terrenos y la conformacin de las primeras villas de
emergencia en la ciudad de Buenos Aires. En 1919 nuevas funciones fueron asignadas al
Banco Hipotecario Nacional, como el otorgamiento de prstamos a empleados pblicos
para la construccin o adquisicin de la casa propia.

4

Durante las dcadas de 1930 y 1940 la intervencin del Estado fue demandada de manera
generalizada. En 1944 se disuelve la Comisin Nacional de Casas Baratas (1915), y se la
sustituye por la Direccin de Vivienda y luego por la Administracin Nacional de la
Vivienda (1945). Pero fue a partir del primer gobierno peronista (1946-1955) que se
incorporaron las polticas sociales a las polticas pblicas como responsabilidad del Estado,
siendo la poltica de vivienda un eje fundamental que posibilit el acceso de amplios
sectores de la poblacin, respondiendo a objetivos de fomento de la industria nacional y a la
promocin del sector de la construccin como sector de acumulacin. El Estado desarrolla
entonces una poltica pblica de construccin de viviendas y de creacin de nuevos barrios
al tiempo que se desarrolla una poltica pblica, basada en un conjunto de disposiciones
jurdicas de intervencin en el mercado. Se declara la emergencia en el mercado de
alquileres y se restringe la libre contratacin en un contexto donde el 63% de la poblacin
era inquilina, mediante un conjunto de decretos y leyes, que conjuntamente con la Ley de
Expropiaciones, constituiran una clara limitacin a la concentracin del mercado de
viviendas. En este perodo se aprueban otras dos leyes que seran de gran importancia en la
expansin y consolidacin urbana. La Ley 13.512 de Propiedad Horizontal (1948) y la Ley
de venta de lotes en mensualidades (Ley 14.005). Ello al tiempo que una nueva carta
orgnica del Banco Hipotecario Nacional (Ley 12.962 de 1947) permitir una amplia
poltica crediticia para sectores medios y medios bajos. La reforma de la Constitucin
Nacional en 1949, estableca el derecho a una vivienda digna y adecuada.
Con el derrocamiento del gobierno de Pern en 1955 la intervencin estatal se redujo, se
propuso el descongelamiento gradual de los alquileres, el financiamiento desde el Banco
Hipotecario pas a orientarse slo al ahorro y se gener un apoyo favorable a las empresas,
mientras se reducan los fondos estatales y subsidios a sectores medios y bajos as como la
superficie construida. A principios de los aos 60 la impronta desarrollista impulsada por la
Alianza para el Progreso con Latinoamrica, busc la integracin del sistema productivo
mediante el fomento de la industria pesada, sobre la base de la radicacin de capitales
extranjeros para la reduccin del gasto pblico. Esto implic la acentuacin del proceso de
urbanizacin iniciado, el crecimiento de los asentamientos de emergencia tras la emigracin
campo-ciudad y una readaptacin del aparato estatal para recibir y canalizar dichos fondos,
aunque los programas nunca alcanzaron a los sectores de menores recursos.

5

Durante el gobierno de Illia se cre la Secretara de Vivienda en el mbito del Ministerio de
Economa, y se pusieron en marcha varios programas que privilegiaron la construccin de
conjuntos habitacionales. Ambas medidas respondieron a la intencin de paliar la crisis
existente a travs de la construccin, como medio de reactivacin econmica, pero no
dentro de un marco de inclusin de las mayoras. El golpe de estado de 1966 inaugura el
llamado Estado burocrtico autoritario que atribuy al modelo de sustitucin de
importaciones y al proteccionismo industrial de la crisis econmica del pas. La eficiencia
se lograra entonces a travs de la apertura de la economa, el apoyo y el fomento del sector
industrial y financiero concentrado y de capital extranjero. Una herramienta para la
atraccin de inversiones fue que el Estado garantizara obra pblica que permitiera la
urbanizacin de nuevas zonas como garanta para la radicacin de empresas extranjeras. En
este sentido se crea el Plan VEA (Vivienda Econmica Argentina) implementado por la
Secretara de Vivienda a travs del Banco Hipotecario Nacional y el Plan para la
Erradicacin de Villas de Emergencia (PEVE). Durante el gobierno de Lanusse, la falta de
recursos impuls en noviembre de 1972 la creacin del FONAVI (Fondo Nacional de
Vivienda), para atender las necesidades de infraestructura social y vivienda de la poblacin,
que no accedan a los mecanismos del mercado y que puso fin a las expectativas en el
financiamiento externo que haba caracterizado la dcada anterior. Bajo este contexto, el
gobierno peronista de 1973 estableci metas de redistribucin del ingreso para favorecer a
los trabajadores y la recuperacin de la soberana de decisin econmica, considerando la
inversin pblica como motor del crecimiento econmico, tanto como para procurar una
redistribucin progresiva del ingreso. Se ampli el financiamiento y el crdito pblico,
especialmente hacia la construccin de conjuntos habitacionales (slo el 20% de los fondos
se asignaron a la vivienda individual), y se ampli la superficie construida, permitiendo el
acceso de capas ms amplias de la poblacin a los prstamos.
Con el golpe de Estado de 1976, el pas se inserta por completo en el modelo neoliberal de
predominio financiero. La poltica habitacional puso en marcha programas de vivienda, que
facilitaron la acumulacin concentrada del sector en la construccin privada. El Banco
Hipotecario Nacional, destinado a atender a sectores con capacidad de ahorro, pero que
requeran financiacin a largo plazo, vio notoriamente reducida su participacin luego de la
Ley FONAVI, por la que los programas pasaron a ser financiados por este Fondo y

6

ejecutados por los Organismos Provinciales correspondientes. El FONAVI impuls la
construccin entre 1976 y 1983 de 23.320 unidades anuales y un avance en el proceso
descentralizador, ya que el Estado central traspas todas las responsabilidades operativas a
los Institutos Provinciales. La Secretara de Vivienda ejerci entonces como
administradora, los Institutos Provinciales como ejecutores y el Banco Hipotecario
Nacional como entidad intermedia.
Con el retorno a la democracia y durante la dcada del 80, la gestin radical determin
como organismos responsables del sector a la Secretara de Vivienda y Ordenamiento
Ambiental y al Banco Hipotecario Nacional, continuando con la atencin diferenciada de
sectores sociales segn sus niveles de ingreso y capacidad de ahorro. El Banco Hipotecario
creci en participacin durante este perodo, reabriendo operatorias anteriores modificadas
e implement lneas experimentales, que por sus caractersticas estaban dirigidas a la
poblacin que debera haber sido atendida por el FONAVI. Por otro lado, el crdito
otorgado en 1988 por el Banco Interamericano de Reconstruccin y Fomento estableci
como exigencia la reformulacin del sistema del FONAVI. El cambio se bas entonces en
la incorporacin de un criterio mercantilista donde los beneficios recibidos se
correspondan de manera directa con la capacidad de pago del beneficiario. Mientras tanto
durante el perodo se acentu la pauperizacin de los sectores medios a travs de la prdida
de poder adquisitivo de los salarios, creciente desocupacin, tercerizacin del empleo y
elevacin del costo de vida, lo cual afect considerablemente a la produccin especulativa
de la vivienda de los sectores medios y repercuti fuertemente en el incremento de hogares
deficitarios.
Las polticas estatales de la dcada de 1990 presentan una continuidad con el proceso
iniciado en 1976. La dictadura utiliz el terrorismo de Estado para desarticular a la
sociedad y sus espacios de accin conjunta, y prepar el terreno para las medidas tomadas
durante el gobierno de Menem. Durante esos diez aos se declar el Estado de Emergencia
en el plano econmico y administrativo, facultndose al Poder Ejecutivo para tomar
medidas tendientes a superar la crisis resultante de la hiperinflacin. As se reestructuraron
el Banco Hipotecario Nacional y el FONAVI, promoviendo al sector privado y dejando en
manos del mercado a los sectores sociales antes subsidiados indirectamente por el Estado.
El Banco Hipotecario fue transformado primeramente en Banco Mayorista y luego en

7

Sociedad Annima sujeta a privatizacin. sta lleg finalmente en 1998. El FONAVI, por
su parte, sufri el cambio del origen de los recursos, la descentralizacin de la
administracin de los recursos, la diversificacin de las operatorias y el establecimiento del
Sistema Federal de Vivienda. Todo esto favoreci una mayor focalizacin que acot al
mximo el nmero de destinatarios de las polticas pblicas. La Subsecretara de Vivienda
para 1996 describa que la concepcin de la vivienda no era una cuestin de obra pblica
sino de obra privada teniendo el Estado un rol facilitador de las soluciones que la poblacin
gestione y al referirse a la problemtica habitacional deca que el problema era financiero,
compatible con las necesidades y con la capacidad de pago de los destinatarios, es decir
cedieron las viviendas a manos del mercado, por lo que a cada uno le corresponde la
vivienda que su capacidad de pago le permita. Se anul as toda concepcin del problema
habitacional como problemtica social.
Desde el ao 2003, con la asuncin de Nstor Kirchner a la Presidencia, el Gobierno
Nacional tomo la decisin de impulsar el desarrollo de una poltica de vivienda capaz de
atender una necesidad sentida de la poblacin. El proyecto Nacional de inclusin nacional
se viene construyendo desde entonces, se implementaron 13 programas de vivienda que han
logrado concretar ms de un milln de soluciones habitacionales en todo el pas.
Para consolidar esta lnea de intervencin a partir del 2012 se lanz el Programa de Crdito
Argentino del Bicentenario a travs del decreto 902/12 firmado, constituyendo el fondo
fiduciario publico denominado Programa Crdito Argentino del Bicentenario dando lugar al
mayor programa de viviendas de los ltimos treinta aos.

Antecedentes Plan Pro.cre.ar

El artculo 14 bis de la Constitucin Nacional de la Repblica Argentina incorporado en la
reforma de 1957 establece determina que el Estado otorgar los beneficios de la seguridad
social, que tendr carcter integral. Entre sus componentes se incluye el acceso a una
vivienda digna.
El art. 14 bis: []El Estado otorgar los beneficios de la seguridad social, que tendr
carcter de integral e irrenunciable. En especial, la ley establecer: el seguro social
obligatorio, que estar a cargo de entidades nacionales o provinciales con autonoma

8

financiera y econmica, administradas por los interesados con participacin del Estado,
sin que pueda existir superposicin de aportes; jubilaciones y pensiones mviles; la
proteccin integral de la familia; la defensa del bien de familia; la compensacin
econmica familiar y el acceso a una vivienda digna."
Por medio del proyecto el Estado brinda en definitiva un bien; adems tiene en cuenta
servicios, que engloban la puesta en marcha de la obra, como ser servicios de escribano,
planos, habilitaciones, permisos municipales, etc.
Este mismo artculo de la Constitucin incorpora a la vivienda dentro del concepto integral
de seguridad social, en un todo de acuerdo con la Organizacin Internacional del
Trabajo (OIT), que define entre las prestaciones familiares de la Seguridad Social a la
vivienda. As tambin, el concepto de Piso de Proteccin Social, definido por
organizaciones como la ONU, la OIT y la Organizacin Mundial de la Salud refleja una
extensin de los sistemas de seguridad social orientada a que diversos organismos pblicos
acten en forma coordinada para garantizar todos los derechos sociales, entre los que se
incluye la vivienda.

Objetivos del programa

Proyecta la entrega de 400 mil crditos hipotecarios para la construccin, ampliacin,
terminacin y refaccin de viviendas, como as tambin para adquirir aquellas que son
construidas por el Programa a travs de desarrollos urbansticos.
Atender las necesidades habitacionales de los ciudadanos de todo el territorio nacional,
contemplando las diferentes condiciones socioeconmicas y la multiplicidad de situaciones
familiares con lneas de crdito para la construccin de viviendas particulares y desarrollos
urbansticos de alta calidad.
Impulsar la actividad econmica a travs del incentivo a la construccin de viviendas y su
efecto dinamizador. Generar empleo en todo el pas mediante mano de obra directa e
indirecta.




9

Financiamiento

El financiamiento de PRO.CRE.AR.se realizar con la participacin de diferentes
organismos pblicos, entre ellos ANSES y el Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas,
como as tambin otros inversores privados interesados.
El Tesoro nacional realiza un aporte inicial para la conformacin del patrimonio del Fondo
Fiduciario PRO.CRE.AR. y garantiza todas las emisiones de deuda del mismo. A su vez, el
Estado nacional otorga tierras fiscales urbanas de gran valor patrimonial para la
conformacin inicial del patrimonio de ese fondo.
El Fondo Fiduciario emite deuda por oferta pblica, calificada, por cotizacin en el
MERVAL, con garanta del Estado Nacional, y tendr una duracin de 30 aos. Para la
primera emisin de deuda, se espera un rendimiento estimado del 15%. Adems, cualquier
inversor privado puede invertir, dado que se trata de una oferta pblica.
ANSES invierte a travs del Fondo de Garanta de Sustentabilidad (FGS) en el Fondo
Fiduciario con una rentabilidad del 9% y cuenta con una garanta durante los primeros 5
aos.
El Banco Hipotecario implementa el otorgamiento y cobro de los crditos, garantizando la
ejecucin del programa y constituyndose legalmente en el fiduciario del Fondo.

Fondo de garanta de sustentabilidad

El Fondo de Garanta de Sustentabilidad del Sistema Integrado Previsional Argentino est
compuesto por diversos tipos de activos financieros. Entre ellos, ttulos pblicos, acciones
de sociedades annimas, tenencias de plazos fijos, obligaciones negociables, fondos
comunes de inversin, valores representativos de deuda emitidos en el marco de
fideicomisos y cdulas hipotecarias. Las inversiones de dicho fondo procuran promover el
crecimiento econmico, generar ms empleos y evitar la especulacin financiera.





10

LNEAS DE CRDITO

Es importante destacar que existen diferentes lneas de crditos, una destinada a familias
que tienen terreno propio, y otra que incluye la adquisicin de un terreno y posterior
vivienda. En el caso de que el beneficiario posea un terreno los crditos se destinaran para
la construccin, ampliacin y refaccin de la vivienda segn corresponda.

Lnea con terreno propio:

Construccin:

La lnea construccin est destinada a aquellas familias que cuenten con un terreno propio o
de un familiar directo (padre, hijo, cnyuge o concubino/a) y que deseen acceder a un
crdito hipotecario para la construccin de una vivienda nica, familiar y de ocupacin
permanente.

11

Asimismo, en caso que los interesados tengan la posibilidad de comprar un terreno pueden
inscribirse al sorteo y adquirirlo luego de salir sorteado para comenzar el proceso de
tramitacin del crdito hipotecario.
La construccin de la vivienda puede ser en base a un proyecto propio o de alguno de los
prototipos que pone a disposicin el Programa. Los diseos ofrecidos desde PRO.CRE.AR
presentan casas modernas, funcionales y que pueden ser ampliadas segn las necesidades
de las familias. Esta lnea de PRO.CRE.AR financia nicamente la construccin de la
vivienda.
Al pedir un crdito hipotecario teniendo terreno propio, el valor del mismo debe superar
tres veces el valor del crdito, la escritura del terreno permanecer en poder del banco
hipotecario hasta el cumplimiento del pago de la deuda.

Ampliacin de vivienda:

Destinado a la ampliacin de la vivienda, con esta lnea de crdito puede construir hasta 50
m2, aumentando la superficie actual. La vivienda existente debe contar como mnimo con
un ambiente, bao y cocina.

Terminacin de vivienda:

Crdito destinado a la finalizacin de la construccin en tanto se trate de una obra ya
iniciada y presente un avance mayor al 50% del total del proyecto. Superficie mxima a
construir 150 m2.

Refaccin:

Esta lnea est destinada a obras y/o trabajos a realizar en una vivienda habitable que
requiera mejoras por deficiencias parciales o mantener el grado de conservacin de la
misma, procurando optimizar su estado y valor. La propiedad a refaccionar debe ser
vivienda nica, familiar y de ocupacin permanente del solicitante y no superar los 150 m2
cubiertos.

12

Modelos de casa

PRO.CRE.AR. pone a disposicin los planos sin costo de diseo, ni de elaboracin de
planos. Los diseos que ofrece contemplan las distintas necesidades de las familias adems
de presentar excelentes caractersticas estticas y funcionales.
Las medidas de los ambientes, el lugar de las ventana, el bao, la cocina, el tipo de techo, la
cantidad de materiales a utilizar, todos los planos incluido el municipal.

Desarrollos urbansticos: Lneas sin terreno propio

Diseado para familias que no cuentan con un terreno propio. Para llevarlo a cabo el Estado
las provincias y municipios se comprometieron a ceder tierras fiscales que se encuentran en
todo el pas. Estos terrenos estn siendo utilizados para la construccin de modernos
centros urbansticos a los que se puede acceder de forma transparente. Las familias pueden
inscribirse para ser adjudicatarias de alguna de las viviendas que se construirn cercanas a
su domicilio, los crditos se otorgaran al momento de tener la casa ya terminada, la
adjudicacin se realizara por sorteo a travs de la lotera nacional. Se sortearan por
tipologa de ambientes y cada familia podr inscribirse para participar por la unidad que sea
adecuada a su grupo familiar y conforme a los ingresos netos demostrables para poder
acceder al crdito que financiara la adjudicacin de la vivienda.
PRO.CRE.AR. realiza la seleccin de las empresas constructoras a travs de concursos
pblicos y bajo criterios de optimizacin de tres factores: precio, tiempo de ejecucin de la
obra y calidad de la misma.

Compra de terreno y construccin de vivienda

Esta lnea de crdito tiene como objetivo financiar la compra de hasta el 100% del valor del
terreno y hasta el 100% del proyecto de obra restante sin superar los montos mximos
establecidos para esta lnea.

13

El diseo de la vivienda a construir debe corresponder a uno de los modelos de casas que
son ofrecidos en forma gratuita a sus beneficiarios. Esto permite ahorrar tiempo y costos en
la realizacin de la obra.

Compra de vivienda a estrenar

Se denomina compra de vivienda a estrenar, a la adquisicin de un inmueble prximo a
terminarse, cuyo certificado de inicio de obra no fuere anterior al 01 de enero de 2010, y
que no haya sido escriturado con anterioridad, ni habitado al momento de inicio del trmite
del crdito.
Con esta lnea se puede financiar hasta el 90% del valor de compra de un departamento
o casa a estrenar de hasta 100 m2 con un monto de hasta $600.000 pesos ($700.000 para la
zona sur del pas) y con tasas desde el 2,5% y en hasta 30 aos.
La vivienda deber encontrarse en condiciones de poder ser habitada y apta para su
escrituracin, es decir con la respectiva documentacin necesaria para ello, con las
habilitaciones y permisos nacionales, provinciales y municipales, subdivisiones e
inscripciones que correspondan, dentro de los prximos 12 meses contados desde la fecha
del sorteo en la cual result beneficiario.

Reflexiones

Es a menester destacar que no todo lo que brilla es oro, como ciudadanos tendramos que
cuestionarnos cul es la verdadera fuente que genera los fondos, y si en realidad el proyecto
tiene bases fuertes para sostenerse; es lo que analizaremos en el siguiente prrafo.
Este programa posee objetivos muy ambiciosos, ha logrado que muchas familias accedan
al crdito y pudo revertir la cada en la construccin. Sera bueno que estos efectos fueran
sostenibles y pudiera tener un impacto multiplicador cada vez mayor, sin embargo, el
financiamiento del programa lamentablemente alcanzar solo para el corto plazo.
Los recursos utilizados por el programa provienen, como mencionamos anteriormente,
principalmente la Anses, a travs del Fondo de Garanta de Sustentabilidad. Este fondo se
cre con activos que manejaban las ex AFJP cuando se estatiz el sistema previsional. Los

14

130 mil crditos que se otorgaran en semanas poseen un costo fiscal superior a los 60 mil
millones de pesos. Esto representa ms del 20% del FGS. El problema es que este fondo
est conformado en un 63% por ttulos pblicos y un 13% por prstamos a largo plazo
otorgados a proyectos productivos. Slo el 13% del fondo est integrado por activos
privados lquidos (acciones y plazos fijos). A su vez, el Gobierno difcilmente pueda
aportar fondos adicionales a los del FGS porque posee graves problemas de dficit fiscal.
Por otro lado, la Ley que lo cre destacaba que el objeto del FGS es proteger los ahorros
de los trabajadores y que en el futuro todos tengan una jubilacin digna. El programa
Procrear otorga prstamos a una tasa promedio del 8% anual (mayor o menor segn
ingresos familiares), muy por debajo que la inflacin.
Esto es proteger los ahorros de los trabajadores y prever el futuro; o es licuar recursos
destinados a la seguridad social y las posibilidades de atender contingencias en el pago de
jubilaciones?
Finalmente, vale preguntarnos Quin financia las viviendas en una economa previsible y
sin inflacin? No hace falta mirar muy lejos, en pases como Chile o Uruguay, cuando una
familia posee capacidad de ahorro puede obtener un crdito hipotecario a largo plazo a
tasas cercanas al 6% anual, en este caso no hace falta esperar la suerte del azar o salir
sorteado por lotera nacional para obtener una vivienda. En Argentina, el mercado privado
de crditos para vivienda resulta prcticamente inexistente debido a que la inflacin obliga
a fijar altas e inaccesibles tasas la situacin se agrava an ms debido a la inexistencia de
ahorro por parte de las familias. El hecho de que se haya inscripto casi un milln y medio
de familias (con capacidad de ahorro e ingresos demostrables) para el sorteo de 130 mil
crditos es un indicador preocupante.
En comparacin con Colombia (Plan de Vivienda de Inters Social), Per (Programa Mi
Lote), Venezuela (Plan Gran misin Vivienda Venezuela), Brasil (Programa Mi Casa, mi
Vida) y Chile (Programas Comprar tu Vivienda y Construir tu Vivienda), Argentina imita
sus polticas y las complementa, pero se debe tener en cuenta que la situacin econmica de
los pases no es igual.




15

Precios cuidados y su relacin con el Plan Pro.cre.ar

El Estado para asegurar la estabilizacin de los precios y contrarrestar la especulacin, ha
incluido en la lista de precios cuidados algunos materiales de construccin fundamentales
para llevar a cabo una vivienda, el listado contempla, en general, solo materiales de obra
gruesa y pinturas, no incluye insumos de instalaciones, terminaciones, carpinteras, ni
griferas y artefactos sanitarios, entre otros.
A continuacin, algunos de los valores que el Gobierno acaba de negociar con los
comercializadores:


16



En los cuadros anteriores, como podemos notar, el Estado intenta estabilizar los precios que
el programa comprende; sin embargo, genera en el mercado un desequilibrio en relacin a
otros bienes, principalmente los ms finos de la construccin, puesto que el objetivo
fijado desde el programa es dejar la vivienda en condiciones habitables, no tomando en
cuenta los detalles.
El director ejecutivo de la Anses, Diego Bossio, se mostr preocupado en varias ocasiones
por la suba de precios tras la devaluacin, y cuestion a los corralones por aumentar
injustificadamente los precios de los materiales de construccin requeridos en el Procrear.
Teniendo en cuenta un informe de Reporte Inmobiliario construir una casa apta para dicho

17

programa de crditos los costos se elevaron un 25,5% desde sus inicios hasta enero 2013,
es decir, supera $6.000 por metro cuadrado.
Segn Costa, el objetivo de los precios cuidados para materiales de construccin del plan
Pro.cre.ar es establecer referencias de precios para los productos de la industria y permitir
que las familias cuenten con un marco de transparencia y previsibilidad al momento
de construir su vivienda, pero teniendo en cuenta que no todos los comerciantes de
materiales de construccin respetan la lista de precios cuidados, en algunas regiones
especficas se hace complicada la compra de insumos a los precios establecidos, as lo
afirma Nuez (30) beneficiario del plan Pro.cre.ar.
De cualquier manera, algunos Sectores de la oposicin se mostraron contrarios a la puesta
en marcha del Programa. El Diario La Nacin, de Buenos Aires, ha sealado que el
Programa tendra lagunas legales y que la transferencia de terrenos del Estado a personas
y empresas privadas y el uso de los fondos de la ANSES para crditos hipotecarios a baja
tasa deberan ser dispuestas por ley del Congreso. Por su parte, el senador cordobs Lus
Juez critic que el Programa se lleve a cabo con fondos de la ANSES y tambin declar:
quiero que la gente tenga su vivienda pero tambin quiero que el jubilado tenga una
jubilacin digna.
No obstante a esas crticas puntuales, el titular de la ANSES, Diego Bossio, afirm que
esos recursos no son de los jubilados, sino que conforman el Fondo de Garanta de
Sustentabilidad (FGS) pertenecen a todos los argentinos incluyendo a los trabajadores y
ciudadanos que contribuyen con aportes e impuestos. Y por otra parte remarc: la
inversin en proyectos productivos permite que esos fondos sigan acrecentndose. Adems,
tienen rentabilidad social porque esos proyectos generan demanda de mano de obra, lo que
redunda en ms empleo, ampla la cantidad de aportes que van a parar al sistema,
generando el llamado crculo virtuoso de la economa.
Con respecto a la redistribucin de ingresos, podemos decir que existe y es progresivo en la
medida en que sean financiados por ttulos de deuda que adquieran personas con alto poder
adquisitivo y sean beneficiarios del plan procrear personas de clase media/baja; pero
tambin debemos mencionar que dicho proyecto es financiado por recursos provenientes de
impuestos como el IVA, el Impuesto a la renta y el impuesto los combustibles. En el caso
de los recursos provenientes del impuesto a la renta seria redistribucin progresiva, no

18

siendo as en el caso del IVA. Considerando que los adjudicados pueden ser personas de
ingresos medios/bajos, la redistribucin no puede ser calificada como progresiva o
regresiva.
En cuanto al impacto econmico provocado en el sector de insumos para el proyecto
presentan unas subas significativas en su crecimiento, por ejemplo la industria del cemento
creci el ltimo ao 9% en cuanto a la comercializacin de bolsas, las empresas del Grupo
Construya engloban a compaas que elaboran cemento, hierro, cermica, pinturas,
multiplicidad de productos que crecieron este ao entre 5,5% y 6% respecto del ao
anterior, logrando as el crecimiento econmico y hasta incluso el desarrollo a largo plazo.
Tal como opina Nez (30) beneficiario del Plan: Creo que el sistema favorece mucho a
las personas en el sentido de que las cuotas para la devolucin del prstamo son bajas,
sobrando un remanente del sueldo para usarlo en otras necesidades y/o emprendimientos
para desarrollar o mejorar el estilo de vida.
En el sector de la mano de obra, tambin se presenta un crecimiento en el rea de
construccin, superando unos 410.000 puestos de trabajo. Con la implementacin de planes
para la construccin de viviendas se genera un efecto multiplicador para la generacin del
empleo directo e indirecto, y se tiende al fortalecimiento de la cadena de valor que
constituye una matriz de insumos y productos de componentes estrictamente nacionales.














19

Conclusin

El Estado a travs del plan PRO.CRE.AR intenta corregir una falla del mercado
inmobiliario respecto a la provisin de viviendas accesibles y dignas. Tambin interviene
para que la sociedad por medio del plan tenga accesos a los crditos que el sector privado
no les concede. Es decir satisface necesidades de la poblacin, reactiva la economa, crea
fuentes de trabajo para el sector de la construccin y afines, contribuye al desarrollo
permitiendo a las personas beneficiarias enfocar sus ingresos en otras actividades que
mejoren su calidad de vida, tambin destinar una proporcin al ahorro, pues la cantidad que
deben aportar a la devolucin del crdito no es excesiva.
De cualquier manera, toda iniciativa tiene sus defectos, los que fuimos detallando a lo largo
del informe, como ser las verdaderas fuentes que nutren los fondos que sostienen el
proyecto, el hecho de que los precios cuidados se cumplan solo parcialmente genera
inflacin y los precios de los terrenos tambin la sufren, el uso del sorteo para adjudicar los
crditos no es equitativo y puede dejar afuera a personas que realmente lo necesitan.
El desarrollo de este plan no solucionar todas las insuficiencias habitacionales de la
sociedad, ya que claramente beneficia a ciertos sectores y excluye a otros, adems lo
proyectado en un principio no se cumple ntegramente en la actualidad.













20

Bibliografa.

Entrevista personal con Nicolas Nuez, (30 aos), profesor y beneficiario del Plan
Pro.Cre.ar.
http://procrear.anses.gob.ar/
http://www.telam.com.ar/notas/201406/65766-fondos-de-garantias-jubilados-anses-
-bossio.html
http://tiempo.infonews.com/2014/04/06/argentina-122046-procrear-la-anses-sale-a-
adquirir-tierra-privada-para-fortalecer-el-plan.php
Pro.Cre.Ar: la ANSES sale a adquirir tierra privada para fortalecer el plan - Tiempo
Argentino |...tiempo.infonews.com
http://www.iprofesional.com/notas/180179-Precios-Cuidados-para-el-ladrillo-los-
materiales-en-oferta-y-los-valores-a-los-que-se-vendern
Precios Cuidados para el ladrillo: los materiales "en oferta" y los valores a los que
se vendern.www.iprofesional.com
http://labrujula24.com/noticias/2014/5459_Anuncian-un-acuerdo-de-precios-en-la-
construccion-para-el-Procrear
Anuncian un acuerdo de precios en la construccin para el Procrear.
labrujula24.com
http://www.diariouno.com.ar/mobile/iphone/nota.html?id=L2NvbnRlbmlkb3MvMj
AxNC8wMi8xNy9ub3RpY2lhXzAwMDguaHRtbA==
Demoras por los precios cuidados mendocinos para la construccin Economa-
www.diariouno.com.ar
http://www.geenap.com.ar/images/informes/77/informeprocrearult.pdf
http://tiempo.infonews.com/2014/03/18/argentina-120700-un-informe-privado-
asegura-que-mejoro-la-distribucion-del-ingreso.php
Un informe privado asegura que mejor la distribucin del ingreso - Tiempo
Argentino | Es tiempo...tiempo.infonews.com