FINANCIACION Y SEGURO

LOS SEGUROS
DE INGENIERIA
Los Ramos del Seguro de
Ingeniera, tambin llamados
Ramos Tcnicos, son todava
los grandes desconocidos para
una buena parte del sector
asegurador y, como consecuencia,
para la gran mayora de las
empresas presuntamente
interesadas en la suscripcin de
este tipo de seguros.
En este articulo, el autor trata
de presentar una perspectiva muy
1

generalizada de la actual situacin
de 10s Ramos de Ingeniera y de
sus caracterkricas principales.
En ese sentido, hay que hacer
notar que son formas de Seguro
1
que corren paralelas al desarrollo
i
tecnolgico y que, por tanto, son
<<ramos vivos que permanecen en
constante adapracn a las
nuevas tcnicas que vienen
1
apareciendo en nuestra
civilizacin.
i
JOSC ANTONIO BENITO RIVERO'
A lo largo de este artculo se analizan las causas
por las que, en nuestra opinin, los Ramos Tc-
nicos de Ingeniera no han alcanzado todava el
desarrollo y dimensin que merecen. Pero antes
de entrar en el fondo del problema. parece con-
veniente mostrar qu son los Ramos de Ingenie-
ria y cul es el <<bouquetn de formas de seguro
que lo componen.
Para ello, se ha confeccionado el cuadro I en el
que se representa esquemticamente el conjunto
de posibilidades que ofrecen estos Ramos.
Cuadro I
El esquema referido en dicho cuadro I requiere
las Siguientes aclaraciones:
- Las modalidades unidas mediante linea conti-
nua indican que ambas plizas o coberturas
deben ser suscritas simultneamente. es de-
cir, que no puede contratarse. por ejemplo,
un seguro de Deterioro de Bienes Refrigerados
sin establecer al mismo tiempo o tener ya con-
tratada una pliza bsica de Maquinaria; igual-
mente sucede con las otras modalidades uni-
das mediante flecha tales como Prdida de
Beneficio, Derrame de Depsitos, etc.
- Las formas de seguro unidas ,mediante lnea
de puntos indican que existe algn tipo de in-
terrelacin entre ellas. Estas interrelaciones son
Ingeniero I ndust r ~a por a Universidad PolitBcnica de M a ~
las siguientes,
drid Actualmente es O~rector de Munchener Madrid Ser-
vci os Tcncos y Comerciales
El Seguro de Maquinaria forma parte, auto-
a 3 3
Los Seguros de Ingeniera
rnticarnente, del Seguro de Instalaciones temporalmente los riesgos del Seguro de
y Equipos Electrnicos. Equipo Mvil de Contratistas.
El Equipo Mvi l de Contratistas puede ser
El Seguro de Obras Civiles Terminadas es
suscrito:
una continuacin del Seguro de Construc-
- Mediante pliza anual independiente. cin y cubre los riesgos en su fase de ex-
- Incluyendo sus coberturas en un Segu-
plotacin
ro de Maquinaria.
El Seguro de Montaje comprende parte de
El Seguro de Construccin puede asumir
las coberturas del Seguro de Maquinaria.
Cuadro I
Obras Civiles
Terminadas
Deterioro de
Productos
Gastos Adicionales
Prdida Informacin
Equipo mvil
de Contratistas
Construccin
E3
Maquinaria Perdida de
Beneficios
A
\
' ~ 1 5 1
\
Derrame de
Dep6sitos Montaje
mica de los riesgos ms habituales que se mane-
jan dentro de este conjunto de Ramos, aclarando
LAS COBERTURAS
qu coberturas son *standard y cules optativas
y diferenciando segn el factor tiempo, aqullas
que son de vencimiento anual y las que tienen
No es objeto de este trabajo desarrollar las dis- solamente carcter temporal y de prima nica. A
tintas y variadas coberturas que pueden ofrecer esre respecto el cuadro II es lo bastante explicati-
la totalidad de los Ramos de Ingeniera. Parece vo Por s mismo como para que precise rn;yores
conveniente, sin embargo. presentar una panor-
aclaraciones
FINANCIACION Y SEGURO
Cuadro 11
estar solamente en relacin directa con la calidad
intrnseca del riesgo, sino que tambin debe estar
influenciado por la cal ~dad derivada de las condi-
ciones de l a pliza de seguro. Es verdad que es-
LA RELACION CALIDAD-PRECIO te factor de calidad tambin se produce en todos
los dems Ramos del sequro, pero en el caso
Como en otros Ramos del Seguro, tambin en
Ingeniera se manifiesta claramente la obsesin
por el precio del seguro. es decir, por la prima.
siendo ste el factor preponderante de toda sus-
cripcin. Sin embargo, y tambin como en las
modalidades convencionales, el concepto de cali-
dad se orilla con excesiva frecuencia; posiblemen-
te. este aspecto negativo reviste una mayor gra-
vedad en los Ramos que nos ocupan, debido a
los insuficientes conocimientos sobre sus carac-
tersticas fundamentales que tienen los encarga-
dos de comercializarlos.
Al mencionar la calidad debemos diferenciarla des-
de dos puntos de vista: la cal i dad Nirrnseca del
riesgo, que es aqulla que primeramente contem-
pla cualquier asegurador profesional, y la cal i dad
derivada del condicionado de la pliza.
En relacin a la primera y para Ingeniera, a cau-
sa de la carencia de experiencias acumuladas, la
calificacin de un riesgo plantea serias dificulta-
des y no es infrecuente escuchar opiniones tales
corno que una autopista reviste una menor posi-
bilidad de siniestralidad que un edificio en sus fa-
ses de construccin, porque la autopista no pue-
de caerse,), o que el Seguro de Maquinaria de
una caldera debera ser mucho ms costoso que
el de una pala excavadora. porque aqulla <(pue-
de hacer explosin,) y la excavadora no.
Este tipo de comentarios son lamentablemente
frecuentes y no demuestran otra cosa que la inex-
periencia de quienes los hacen y que, por des-
gracia, son a veces los responsables de la sus-
cripcin o de la venta.
Al presentar este estado actual de las cosas, no
se pretende tomar, de ningn modo, actitudes
crticas ni dar una impresin pesimista. Simple-
mente constatamos el hecho de que en el sector
espaol de seguros, solamente un nmero muy
reducido de personas han adquirido hasta ahora
los conocimientos necesarios para estar en situa-
cin de distinguir la mayor o menor gravedad de
un riesgo y de manejar estos Ramos de lnge-
niera
Como decamos, el precio del seguro no debe
-
concreto de Ingeniera la elaboracin del condi-
cionado de la pliza alcanza mayor importancia
por el hecho de que, segn puede observarse en
el Cuadro 11, los Ramos de lngeniera renen to-
das y cada una de las coberturas de las modali-
dades de seguro convencionales y adicionalmen-
.te poseen su propia problemtica.
Una primera diferenciacin est en el hecho de
que en los Ramos Tcnicos se trabaja en todos
los casos con franquicia, de manera que es in-
concebible la extensin de una pliza de este g-
nero sin su correspondiente franquicia o franqui-
cias. Este ya es un factor a contemplar en cuan-
t o a la posible calidad del riesgo, teniendo en
cuenta que cuantificar la franquicia precisa una
tcnica particular, dada la imposibilidad de nor-
malizarla. porque. si bien es cierto que determina-
das estadsticas de prima estn basadas en unas
franquicias normalizadas, en la mayora de los
riesgos a asegurar es necesario modificarlas en
ms o menos segn sus caractersticas indivi-
duales. No debe olvidarse que en los Ramos de
Ingeniera, la franquicia, adems de la funci n
habitual en la tcnica aseguradora de interesar
directamente en el siniestro al Asegurado, debe
absorber una frecuencia de siniestralidad de ti po
menor, que es muy variable segn los casos y
sobre la que las estadsticas slo pueden dar una
visin excesivamente generalizada.
Pero, no es la franquicia solamente un factor vin-
culante en el precio del seguro. La cal i dad deriva-
da de l a pliza est tambin en funcin de las
clusulas particulares, aspecto ste al que, lamen-
tablemente, no se concede la importancia que real
mente reviste, .cuando es el factor fundamental
para que un riesgo pase de una calificacin de
normal a la de inaceptable. Pongamos un ejem-
plo: si en el seguro de Construccin de una api -
pelinet, no se establece una clusula por la que
se determine que slo pueden permanecer X me-
tros de zanja abierta y se deja el arbitrio del Ase-
gurado la longitud de excavacin sin cubrir, se-
gn su planificacin en vista al costo de la obra,
e riesgo pierde su calidad de siniestro por azar
imprevisto, para convertirse en hecho casi cierto,
en siniestro con la ms alta probabilidad de acae-
FINANCIACION Y SEGURO
cimiento a consecuencia de inundacin de la zan-
ja por lluvias. Naturalmente, la longitud de zanja
abierta exigible por el A~egurador estar en fun-
cin de la zona de construccin y de la poca
en que sta se realice.
Lo mismo suceder en el caso de la construccin
de un puerto en relacin al nmero de metros
construidos de elemento resistente frente al ries-
go de temporales; de igual forma ocurre en el
Seguro de Deterioro, con la clusula que estable-
ce la obligacin de alarmas ptimas y acsticas
ante bajadas de la temperatura; as podramos con-
tinuar con una largo etctera.
Todo ello lleva a la necesidad de que los Asegu-
radores dispongan de uria informacin exhausti-
va de cada riesgo en particular, para poder cons-
truir las clusulas necesarias que acomoden las
Condiciones Generales de la Pliza a ese riesgo
concreto.
En el cuadro III se presentan algunos de los fac-
tores fundamentales que deben conocerse y con-
templarse para evaluar justamente la calidad del
riesgo. Evidentemente. se trata slo de una mues-
tra de los muchos otros aspectos que deben es-
tudiarse de caso en caso.
En definitiva. con esta disgresin pretendemos po-
ner claramente en evidencia que los seguros de
lngeniera deben ser muy r i cosen clusulas parti-
culares, que no tiene ningn sentido utiizar un
Condicionado General para todos los casos sin in-
sertar clusulas especiales que adecen la pliza
a las caractersticas del riesgo en particular.
Si, como decamos, agregamos a estas conside- las franquicias y las clusulas a establecer.
raciones la circunstancia de que en los seguros
Volviendo, por tanto. al ttulo de este apartado
de lngeniera se aglutinan prcticamente todas las
y a riesgo de ser reiterativos, debemos insistir en
coberturas habituales en el resto de los Ramos
que va contra toda lgica el hablar de <<cunto
Patrimoniales, es fcil deducir la necesidad de es-
cuesta,, un seguro, por ejemplo, de Prdida de
tudiar detenidamente cada riesgo y construir dra-
Beneficios, cuando segn las caractersticas del
;es a medida,, mediante un manejo adecuado de
riesgo y la forma de establecer la pliza, la prima
a - 37
puede oscilar entre factores de 1 a 10, y que
solamente se puede mencionar el preci o si se co-
noce muy bien la calidad, tanto en sus aspectos
intrnsecos como en l os condicionados por el se-
guro.
REFERENCIA A LOS SEGUROS
EN EXPANSION
En cualquier mercado que se encuentre en un
estado inicial de desarrollo de l os seguros de I n-
geniera. y ste es el caso del mercado' espaol
hay una constante tpica: las redes comerciales
de los Aseguradores se resisten a promoverlos,
sin duda por su desconocimiento de la materia
y por el lgico recelo de presentar productos so-
bre los que 110 sienten la necesaria confianza y
seguridad en s mismos.
(Cmo puede obviarse esta situacin? Sin duda.
mediante la formaci n y la informacin. Dentro
de l os distintos productos que ofrecen los Ramos
Tcnicos. hay algunos, que por sus caractersti-
cas y dentro de determinados lmites. estn con-
siguiendo una progresiva implantacin
A este respecto. por ejemplo, destaca el seguro
de Prdida de Beneficios. El inters de este segu-
ro es Igico. Muchas de las averas. salvo casos
extremos. pueden ser cubiertas en plazo ms o
menos largo, recurriendo a crditos, etc., pero
la prdida de ventas que dichas averas llevan i m-
plcitas puede lesionar grave e irrevocablemente
a una empresa. Debemos salir, sin embargo, al
paso de posibles falsos optimismos, ya que la
conclusin de pliza suele ser reducida, porque
se trata de un seguro necesariamente costoso
(no caro) y la misma gravedad que reviste el ries-
go para el Asegurado se revierte a la Asegurado-
ra a travs de la pliza. De todas formas, tene-
mos conciencia de que este tipo de seguro, a
pesar de su profusin. no ha alcanzado una difu-
sin ptima hasta ahora, debido a que requiere
una mayor especializacin, no solamente desde
el punto de vista puramente tcnico sino que es-
ta especializacin lleva a ofrecer a la empresa
modelos ajustados a sus necesidades.
Por otra parte. una modalidad de seguro que pre-
senta grandes posibilidades de futuro es la de Ins-
talaciones y Equipos Electrnicos. Nos extende-
ramos largamente si tratramos de relaconar el
sinnmero de aparatos e instalaciones que caben
dentro de este tipo de seguro; pero, es indudable
que representa un gran potencial puesto que no
hay lugar industrial o de otra ndole, pblico o
privado. en la sociedad actual, en el que no se
encuentre un equipo electrnico de una u otra
clase, de mayor o menor dimensin y valor, con
posibilidad de un seguro de este tipo.
Las instalaciones de equipos electrnicos, en ge-
neral. renen una premisa constante y favorable
a la contratacin del seguro: los altos valores que
alcanza, generalmente muy concentrados y que
suelen constituir centro nervioso de procesos de
produccin. servicios, etc. Ello implica una preo-
cupacin constante por parte del usuario y pro-
pietario. As, vemos cmo las instalaciones de ra-
yos X de mdicos privados han sido adquiridas
con grandes esfuerzos y constituyen la base de
cada especialidad mdica; en una empresa de
servicios. el centro de clculo es el corazn de
la empresa; en un estudio de sonido la instala-
cin es en s misma la industria, etc.
Quizs la mejor caracterstica de esta modalidad
de seguro sea la amplitud de sus coberturas. En
efecto. constituye un autntico <<todo riesgo)); es
una modalidad muy especializada y tiene la ven-
taja de que no son necesarios conocimientos tc-
nicos especiales. puesto que rene en s misma
el conj unto de los ramos convencionales, evitan-
do la contratacin de diversas plizas. Por otro
lado, compite ventajosamente con los tipos de
prima que se vienen aplicando en las distintas
modalidades de seguro que rene.
Otro tipo de posibilidad para este seguro, es que
sus coberturas se adaptan perfectamente a las
exigencias de la venta ~leasingn, de forma que
las empresas dedicadas a este tipo de alquiler-
venta pueden encontrar un servicio de seguro ex-
celente.
Para terminar, debemos resaltar el hecho de que,
lamentablemente, en el mercado espaol estos
Ramos han adquirido un desarrollo insuficiente
frente a las posibilidades que ofrece el pas y que
un gran porcentaje de los escasos volmenes de
prima actuales provienen de seguros ,<no vendi-
dos),. sino comprados>, como consecuencia de
exigencias crediticias (Cajas de Ahorros, Bancos,
e t c l o por clusulas de obligacin de seguro en
contratosde obra, casi siempre emanados de in-
versores extranjeros.
u