Indice

i
FACULTAD DE DERECHO
ESCUELA PROFESIONAL DE DERECHO

TESIS
EL DELITO DE OBTENCIN FRAUDULENTA DE CRDITOS EN LA
PROVINCIA DE CHICLAYO, PERIODO 2013

Para optar el Ttulo Profesional de
ABOGADO

AUTORES:
LPEZ RODAS, JOS PAL
SILVA PREZ, ALBERTO FRANCISCO

Pimentel-Per
2013

ii

TESIS

EL DELITO DE OBTENCIN FRAUDULENTA DE CRDITOS EN LA

Presentada por:

____________________________ ___________________________
Lpez Rodas, Jos Pal Silva Prez, Alberto Francisco
Autor Autor

_____________________________ ____________________________
Asesor Metodlogo Asesor Temtico

Miembros del Jurado Examinador:
Aprobada por:

______________________________ ______________________________
Presidente del Jurado Secretario del Jurado

_______________________________
Vocal

Pimentel - 2014

iii

Dedicatoria

Dedicamos este trabajo a
Dios y a nuestros padres
por las energas y fuerzas
que nos brindan cada da,
para seguir adelante a
pesar de todas las
adversidades que se
presentan en el camino.

iv

Agradecimiento

Agradecemos a nuestros Padres, por el esfuerzo y dedicacin para que
podamos seguir adelante.

Agradecemos a nuestros Docentes por otorgarnos sus conocimientos,
sabidura y experiencia necesaria para nuestra formacin universitaria.

v

Resumen

El funcionamiento del sistema financiero del pas esa sometido a los
postulados fijados por la ley general de Instituciones bancarias,
financieras y de Seguros (DL N 769, del 30 de octubre de 1993), donde
se recogen los fundamentos bsicos que deben de regir en el mbito
financiero y crediticio. El bien jurdico protegido en los delitos financieros
es el sistema crediticio. Dentro del sistema financiero, en general, el
elemento tcnico y econmico fundamental es el ejercicio empresarial del
crdito. Es, en este, orden de ideas que el legislador, conociendo la
necesidad ha previsto como conveniente tipificar como delito aquellas
conductas que intentan engaar al sistema crediticio a travs de
informacin fraudulenta que oculta la real capacidad del solicitante de un
crdito frente a la responsabilidad de pago que este significa,
perjudicando con ello tanto a la entidad de prstamo y sus ahorristas
como al sistema financiero en su conjunto.

La presente investigacin tiene por objetivo analizar, respecto a los
Planteamientos Tericos, Normas y Legislacin Comparada, para
consiguientemente proponer lineamientos y recomendaciones a efectos
de que se mejore la norma que regula el delito de obtencin fraudulenta
de crditos. Se utiliz la metodologa descriptiva explicativa, habindose
planteado como hiptesis que el delito de obtencin fraudulenta de
crditos en la provincia de Chiclayo, se vio afectada por incumplimientos y
empirismos normativos, la cual fue contrastada con el trabajo de campo
obteniendo la siguiente conclusin, en la cual efectivamente se evidenci
un desconocimiento y no aplicacin de los planteamientos tericos, as
como de las normas y de la legislacin comparada.

PALABRAS CLAVES: Derecho Penal Econmico, Delito Financiero,
Delito de Obtencin Fraudulenta de Crdito, Imputacin Objetiva.
vi

Abstract

The functioning of the financial system of the country that subject to the
principles set by the general law of banking, financial institutions and
insurance (DL No. 769, of October 30, 1993), which includes the basic
fundamentals that should govern in financial and credit. The legal
protected in financial crime is the credit system. Within the financial
system, in general, the key technical and economic element is the
business practice of the credit. It is, in this, order of ideas the legislature,
knowing the need intended as convenient to criminalize those behaviors
that attempt to subvert the credit system through fraudulent information
that hides the real capacity of the applicant for a credit against liability of
payment this means, damaging thus the entity of loan and its savers as
well as the financial system as a whole.

This research aims to analyze the theoretical approaches, standards and
legislation compared, to accordingly propose guidelines and
recommendations to improve the rule governing the crime of fraudulent
obtaining of credit. We used descriptive methodology - explanatory, having
been raised as hypothesis that the offence of obtaining fraudulent loans in
the province of Chiclayo, was affected by non-compliance and regulatory
empirismos, which was contrasted with fieldwork, obtaining the following
conclusion, which actually showed a lack of knowledge and non-
application of the theoretical approaches, as well as standards and
comparative law.

KEY WORDS: Economic criminal law, financial crime, crime of fraudulent
obtaining of credit, objective imputation.

vii

Introduccin

La presente tesis titulada EL DELITO DE OBTENCIN FRAUDULENTA
DE CRDITOS EN LA PROVINCIA DE CHICLAYO, PERIODO 2013, es
un tema de gran relevancia en nuestra sociedad, por lo cual la presente
investigacin se basar en un anlisis doctrinario, jurdico, y comparativo
con otras legislaciones, as como un trabajo de campo, que nos servirn
de base para cumplir con los objetivos propuestos.

La presente Tesis se encuentra dividida en 3 partes conforme a la obra de
Caballero (2011).

En la Primera Parte, Fundamentacin: se encuentra el Captulo I,
denominado Marco Referencial que trata sobre los Planteamientos
Tericos y Normas y Legislacin Comparada relacionado al tema de
investigacin.

En la Segunda Parte, Metodologa; se encuentra el Captulo II de la tesis
donde se establece el Problema, los Objetivos de la investigacin, la
Hiptesis, las Variables y el Diseo de ejecucin debidamente
estructurados.

La Tercera Parte, Resultados; a su vez comprende 5 captulos:
El Captulo III trata sobre Situacin Actual en el delito de obtencin
fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo, periodo 2013.

El Captulo IV que trata sobre el delito de obtencin fraudulenta de
crditos en la provincia de Chiclayo, periodo 2013.

El Captulo V que trata sobre las conclusiones a la que arribamos de la
realidad analizada. En este captulo se plantea, entonces, el resumen de
viii

las apreciaciones resultantes del anlisis, las conclusiones parciales,
fundamentadas segn la contrastacin de cada una de las cuatro sub-
hiptesis planteadas y la conclusin general que est fundamentada con
la contrastacin de la hiptesis global.

El Captulo VI, referido a las Recomendaciones a las que hemos arribado.
Captulo vii, referente a la bibliografa y sus respectivos anexos.

Los autores

ix

NDICE

Pg
DEDICATORIA ....................................................................................... iii
AGRADECIMIENTO .................................................................................. iv
RESUMEN ................................................................................................ v
ABSTRAC ................................................................................................. vi
INTRODUCCION ...................................................................................... vii

PRIMERA PARTE
FUNDAMENTACION
CAPITULO I: PLANTEAMIENTOS TEORICOS

1.1. Planteamientos Tericos......................................................................
1.1.1. Conceptos Bsicos ...................................................................
1.1.1.1. Derecho penal econmico ......................................................
1.1.1.1.1. Antecedentes histricos ..........................................
1.1.1.1.2. Concepto ................................................................
1.1.1.1.3. Caractersticas ........................................................
1.1.1.2. Delitos contra el orden financiero ...........................................
1.1.1.2.1. Generalidades.........................................................
1.1.1.2.2. Definicin de Delito Financiero ...............................
1.1.1.2.3. Bien Jurdico: El sistema crediticio .........................
1.1.1.2.3.1. Generalidades .....................................
1.1.1.2.3.2. Antecedentes del crdito .....................
1.1.1.2.3.3. Concepto de Sistema Crediticio ..........
1.1.1.2.3.4. La proteccin penal del sistema
crediticio .................................................................
1.1.1.2.3.5. La legalidad del sistema financiero .....
x

1.1.1.3. Delito de Obtencin Fraudulenta de crditos. ........................
1.1.1.3.1. Fundamentacin de la imputacin penal ................
1.1.1.3.2. Tipicidad objetiva en la Obtencin fraudulenta de
crditos ...................................................................................
1.1.1.3.2.1. Sujeto activo .......................................
1.1.1.3.2.2. Sujeto Pasivo ......................................
1.1.1.3.2.2.1. El rol de la entidad
bancaria en los delitos financieros:
modelos criminolgicos .......................
1.1.1.3.2.2.2. El banco como vctima
de un delito externo: el crdito como
un inters legalmente protegido por el
derecho penal .....................................
1.1.1.3.2.3. Comportamiento bsico ......................
1.1.1.3.2.4. Comportamiento agravado ..................
1.1.1.3.2.5. Formas de imperfecta ejecucin .........
1.1.1.3.3. Tipicidad subjetiva en la Obtencin fraudulenta de
crditos ...................................................................................
1.1.1.4. Imputacin Objetiva en el delito de obtencin fraudulenta de
crdito ..................................................................................................
1.1.1.4.1. mbito de actuacin de la propia victima ................
1.1.1.4.2. El problema de la buena fe contractual ...................
1.1.1.4.2.1. La buena fe en la rbita contractual ....
1.1.1.4.2.2. Campo de aplicacin de la buena fe ...
1.1.1.4.2.3. La buena fe contractual en la
obtencin fraudulenta de crditos. ........................
1.1.1.5. Modalidades de obtencin fraudulenta de crdito ..................
1.1.1.5.1. Obtencin fraudulenta de crdito a travs de las
tarjetas de crdito ...................................................................
1.2. Normas ................................................................................................
1.2.1. Constitucin Poltica .................................................................
1.2.2. Cdigo penal ............................................................................
xi

1.2.3. Cdigo Procesal Penal .............................................................
1.2.4. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros
1.3. Legislacin Comparada .......................................................................
1.3.1. Alemania...................................................................................
1.3.2. Espaa .....................................................................................
1.3.3. China ........................................................................................
1.3.4. Argentina ..................................................................................

SEGUNDA PARTE
METODOLOGIA
CAPTULO II: METODOLOGA

2.1. El problema ..........................................................................................
2.1.1. Seleccin del Problema ............................................................
2.1.2. Antecedentes del Problema......................................................
2.1.3. Formulacin del Problema ........................................................
2.1.3.1. Formulacin Proposicional del Problema ....................
2.1.3.2. Formulacin Interrogativa del Problema .....................
2.1.4. Justificacin de la Investigacin ...............................................
2.1.5. Limitaciones de la Investigacin ...............................................
2.2. Objetivos de la investigacin ................................................................
2.2.1. Objetivo General .......................................................................
2.2.2. Objetivos Especficos ...............................................................
2.3. Hiptesis ..............................................................................................
2.3.1. Hiptesis Global .......................................................................
2.3.2. Sub-hiptesis ............................................................................
2.4. Variables ..............................................................................................
2.4.1. Identificacin de las Variables ..................................................
2.4.2. Definicin de Variables .............................................................
2.4.3. Clasificacin de las variables .....................................................
xii

2.5. Tipo y Diseo de Investigacin ............................................................
2.5.1. Tipo de investigacin .................................................................
2.5.2. Diseo de investigacin .............................................................
2.5.2.1. Universo .......................................................................
2.5.2.2. Muestra .......................................................................
2.5.2.3. Forma de tratamiento de los datos .............................
2.5.2.4. Forma de Anlisis de las Informaciones .....................

TERCERA PARTE
RESULTADOS
CAPTULO III: SITUACIN ACTUAL EN EL DELITO DE OBTENCIN
FRAUDULENTA DE CRDITOS EN LA PROVINCIA DE CHICLAYO,
PERIODO 2013

3.1. GRFICOS DE LOS DATOS SOBRE LOS INFORMANTES ...............
3.1.1. Porcentaje de informantes segn el cargo ................................
3.1.2. Porcentaje de Informantes segn aos de experiencia en la
Labor desempeada ............................................................................
3.2. Situacin actual en el delito de obtencin fraudulenta de crditos en la
provincia de Chiclayo, periodo 2013, respecto a los responsables..............
3.2.1. Promedio de porcentaje conocimiento y aplicacin o
desconocimiento y no aplicacin respecto a los planteamientos
tericos ................................................................................................
3.2.2. Razones o Causas del Promedio desconocimiento y no
aplicacin respecto de los Planteamientos Tericos ...........................
3.2.3. Promedio de Porcentaje de conocimiento y aplicacin o
desconocimiento y no aplicacin respecto a las Normas ...................
3.2.4. Razones o Causas del Promedio de Porcentaje de
desconocimiento y no aplicacin respecto a las Normas ...................
xiii

3.2.5. Promedio de Porcentaje de conocimiento y aplicacin o
desconocimiento y no aplicacin respecto de la Legislacin
Comparada ..........................................................................................
3.2.4. Razones o Causas del Promedio desconocimiento y no
aplicacin respecto de la Legislacin Comparada .............................
3.3. Situacin actual en el delito de obtencin fraudulenta de crditos en la
provincia de Chiclayo, periodo 2013, respecto al Procedimiento .................
3.3.1. Promedio de Porcentaje conocimiento y aplicacin o
desconocimiento y no aplicacin respecto los Planteamientos
Tericos ...............................................................................................
3.3.2. Razones o Causas del Promedio de desconocimiento y no
aplicacin respecto de los Planteamientos Tericos ...........................
3.3.3. Promedio de Porcentaje conocimiento y aplicacin o
desconocimiento y no aplicacin respecto de las Normas ..................
3.3.4. Razones o causas del Promedio de desconocimiento y no
aplicacin respecto de las Normas ......................................................

CAPTULO IV: ANALISIS DE LA SITUACIN ENCONTRADA EN EL
DELITO DE OBTENCIN FRAUDULENTA DE CRDITOS EN LA

4.1. Anlisis de la situacin encontrada en el delito de obtencin
fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo, periodo 2013,
respecto a los responsables ........................................................................
4.1.1. Anlisis de los Planteamientos Tericos respecto a los
Responsables ........................................................................................
4.1.1.1. Apreciaciones resultantes del anlisis sobre los
Planteamientos Tericos respecto de los Responsables ............
4.1.2. Anlisis de las Normas, Respecto a los Responsables ..............
xiv

4.1.2.1. Apreciaciones resultantes del anlisis de las Normas,
respecto de los Responsables ....................................................
4.1.3. Anlisis de la Jurisprudencia, respecto de los Responsables .....
4.1.3.1. Apreciaciones resultantes del anlisis sobre la
Jurisprudencia integrando los Planteamientos Tericos,
respecto de los Responsables ....................................................
fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo, periodo 2013,
respecto del Procedimiento .........................................................................
4.2.1. Anlisis de los Planteamientos Tericos, respecto del
Procedimiento......................................................................................
4.2.1.1. Apreciaciones resultantes del anlisis de los
Planteamientos Tericos, respecto del Procedimiento ..........
4.2.2. Anlisis de las Normas, respecto del Procedimiento ............
4.2.2.1. Apreciaciones resultantes del anlisis de las Normas
de respecto del Procedimiento..................................................

CAPTULO V: CONCLUSIONES SOBRE EL DELITO DE OBTENCIN
FRAUDULENTA DE CRDITOS EN LA PROVINCIA DE CHICLAYO,
PERIODO 2013

5.1. Resumen de las apreciaciones resultantes del anlisis .......................
5.1.1. Resumen de las apreciaciones resultantes del anlisis, respecto
a las partes o variables del problema ....................................................
5.1.1.1. Incumplimientos .............................................................
5.1.1.2. Empirismos Normativos ................................................
5.1.2. Resumen de las apreciaciones resultantes del anlisis, respecto
a los logros como complementos de las partes o variables del
problema................................................................................................
5.1.2.1. Logros ...........................................................................
xv

5.2. Conclusiones parciales ........................................................................
5.2.1. Conclusin Parcial 1 .................................................................
5.2.1.1. Contrastacin de la subhiptesis a ..........................
5.2.1.2. Enunciado de la Conclusin Parcial 1 .........................
5.2.2. Conclusin Parcial 2 .................................................................
5.2.2.1. Contrastacin de la subhiptesis b ..........................
5.2.2.2. Enunciado de la Conclusin Parcial 2 .........................
5.2.3. Conclusin parcial 3 .................................................................
5.2.3.1. Contrastacin de la subhiptesis c ..........................
5.2.3.2. Enunciado de la conclusin parcial 3 ..........................
5.2.4. Conclusin parcial 4 .................................................................
5.2.4.1. Contrastacin de la subhiptesis d ..........................
5.2.4.2. Enunciado de la conclusin parcial 4 ..........................
5.3. Conclusin general ..............................................................................
5.3.1. Contrastacin de la Hiptesis Global ........................................
5.3.2. Enunciado de la Conclusin General .......................................

CAPTULO VI: RECOMENDACIONES

6.1. Recomendaciones parciales ................................................................
6.1.1. Recomendacin Parcial 1 .........................................................

xvi

CAPTULO VII: REFERENCIAS Y ANEXOS

7.1. Referencias ..........................................................................................
7.2. Anexos .................................................................................................
Anexo N 1 ..........................................................................................
Anexo N 2 ..........................................................................................
Anexo N 3 ..........................................................................................
Anexo N 4 ..........................................................................................
Anexo N 5 ..........................................................................................
Anexo N 6 ..........................................................................................
Anexo N 7 ..........................................................................................
17

PRIMERA PARTE
FUNDAMENTACIN

18

CAPTULO I
MARCO REFERENCIAL

19

1.1. Planteamientos Tericos
1.1.1. Conceptos Bsicos
1.1.1.1. Derecho penal econmico
1.1.1.1.1. Antecedentes histricos
El destacado jurista Pea Cabrera (2010)
respecto a los antecedentes del Derecho penal nos brinda el siguiente
panorama:

La ideolgica defensa por un mercado
libre, promotor del abstencionismo estatal es sin duda enemigo de un
Derecho Penal Econmico. El constitucionalismo liberal que rigi los
estados nacionales hasta los mediados del siglo XX, recoga como
intereses a proteger los estrictamente individuales, como la propiedad, la
posesin, etc., derechos subjetivos que hacina alusin a una vinculacin
del sujeto con su patrimonio. En tal medida, una concepcin colectiva del
sistema socioeconmico era inimaginable.

La famosa teora de Adam Smith de la
mano invisible que inspiraba la filosofa liberal del mercado, habra de
colapsar sistemticamente con la irrupcin de las protestas sociales
masificadas a comienzo del siglo XX, donde la masa trabajadora en USA,
gesto los grandes movimientos obreros, dando paso al sindicalismo. En
Smith, se asigna al Estado un rol activo en la creacin de las condiciones
institucionales y legales para la consolidacin, funcionamiento y
expansin del mercado.

Posteriormente, la crisis de Wall Steet,
produjo una grave recesin en la economa norteamericana, situacin que
determino un cambio de paradigma en la poltica econmica de EE.UU.
en efecto, de la proliferacin de la actividad industrial y econmica, so
20

solo trajo prosperidad y riqueza, sino tambin explotacin y marginacin.
Estaba claro que el mercado no poda regularse por s solo, pues, los
agentes econmicos a fin de obtener mayores dividendos y utilidades,
acudan a una serie de prcticas econmicas y financieras que
desencadenaban una serie de perturbaciones y distorsiones en el
mercado laboral y de capitales. El cierre de empresas fraudulento, la
concertacin de precios, el abuso de la posicin de dominio, la simulacin
cualitativa y cuantitativa del producto, etc., era conductas que
manifestaban un dao sensible a intereses socio-econmicos dignos de
proteccin. La evolucin del capitalista hacia modelos monopolsticos,
conlleva una disminucin de los limites relativos al momento de ejercicio
de la actividad empresarial, lo que determina un global debilitamiento del
esquema expuesto modelo liberal- fundamentalmente porque entre los
productores surgen posiciones dominadas y posiciones dominantes,
siendo las empresas dominantes las que fijan las reglas del mercado.

El paso emergente de una economa
liberal a una economa social de mercado, implico el reconocimiento de
los derechos sociales y econmicos, sin dejar de lado los civiles y
polticos; el mercado, entonces, tena que ser regulado por el estado, no
como parte de una poltica intervencionista, sino como glosario de un
inters estatal en maximizar la tutela a los derechos individuales de la
persona. La intervencin del estado en la economa dio lugar a nuevas
formas jurdicas destinadas a regularlas. Surgi as el derecho econmico
y entro el pugna con el derecho clsico, afectando la autonoma
contractual y redimensionando la nocin de orden pblico. Bajo la
perspectiva de un derecho penal liberal los bienes merecedores de tutela
eran estrictamente individuales, considerados como derechos subjetivos,
en el campo del orden patrimonial, los injustos identificables eran la
estafa, apropiacin ilcita, hurto, receptacin, etc. Es que en la ideologa
liberal la nocin de delito estaba reservada solo para aludir a los ataques
21

dirigidos contra intereses individuales ya las formas institucionales de
organizacin del Estado. (P. 233:237)

Para Retegui (2012), destacado jurista
en el campo del Derecho penal econmico en nuestro pas, refiere que
pese a que el Cdigo Penal tiene ms de 20 aos de vigencia y, nuestra
jurisprudencia penal econmica ha sido escasa durante todos estos aos,
diversos casos de notoria relevancia social pusieron de manifiesto las
insuficiencias de nuestros operadores jurdicos fiscales y judiciales para
hacer frente a la criminalidad econmica y empresarial. Y es que el
estudio de los delitos econmicos y empresariales exige una "redefinicin
o flexibilizacin de las tcnicas clsicas de imputacin,
instrumentalizadas por el Derecho Penal tradicional o "viejo Derecho
Penal", pero tambin requiere reglas procesales que aseguren una eficaz
y eficiente persecucin penal de las conductas lesivas al orden econmico
y a la actividad empresarial (p.5).

Tal como se demuestra de estos
antecedentes, son carentes y escasas investigaciones sobre esta materia,
razn por la cual es evidente una profundizacin de estos delitos, objetivo
que a su vez pretendemos alcanzar con la presente investigacin.

1.1.1.1.2. Concepto
Tiedemann (2007) comenta que Derecho
penal econmico constituye una nueva rea jurdica actual,
interdisciplinaria y, pese a concepciones histricamente antiguas, nueva,
que todava tiene un papel subordinado en los estudios -sobre todo,
universitario-, que incluso es espordico. En cambio, en la prctica, la
importancia del Derecho penal econmico es cada vez ms fuerte:
22

aproximadamente uno de cada tres fiscales se ocupa de asuntos
relacionados con este, y el nmero de salas especializadas en delitos
econmicos de los Landgerichte se ha incrementado considerablemente
en los ltimos aos (p.1).

Mazuelos (1996) se refiere como el
conjunto de normas jurdico penales que protegen el orden econmico. En
la prctica, esta concepcin amplia del Derecho Penal Econmico y de la
Empresa permite no slo afirmar su autonoma frente a otros sectores del
Derecho Penal, sino precisar con mayor exactitud determinadas
categoras de la teora del delito, tales como bien jurdico, sujetos activos,
tipicidad y antijurdica; permitiendo formular mayores soluciones
dogmticas satisfactorias que la tesis que reduce la delincuencia
econmica a formas especiales de los delitos patrimoniales (p.20).

Para Bajo (1990) concibe al derecho
penal econmico desde dos sentido: el primero desde un punto de vista
estricto, como parte del derecho penal definido como conjunto de normas
jurdico penales que protegen el orden jurdico entendido como regulacin
jurdica del intervencionismo estatal en la economa, concepcin que
aparece conectada con el derecho econmico. En el sentido amplio si se
trata de la actividad econmica dentro de la economa de mercado los
lmites del derecho penal econmico se ensanchan de tal manera que el
orden econmico como bien jurdico pasa a un segundo orden detrs de
los intereses patrimoniales individuales.(p. 394:395)

Para Pea (2010), es un apndice el ius
puniendi estatal, que se encarga de prevenir y reprimir aquellas conductas
disvaliosas, que se manifiestan en una grave perturbacin y distorsin de
23

la normatividad que regula la libre competencia y otros principios
fundamentales, que se coligen de una economa social de mercado (p.
241).

Para Garca (2006), se puede definir el
Derecho Penal Econmico desde dos sentidos: amplio y estricto; as se
puede argumentar que: Mientras la definicin estricta abarca solamente
las normas del mercado (control de precios, generacin de ingresos,
proteccin de clases dbiles econmicamente), la definicin amplia se
extiende adems a todas las conductas delictivas que se verifican en las
relaciones econmicas derivadas de la produccin, distribucin y
comercializacin de bienes y servicios (p. 22). Posicin que compartimos.

1.1.1.1.3. Caractersticas
Para Ventura (1998) seala como
caractersticas del Derecho Penal Econmico es un derecho dinmico,
variable y dependiente de la poltica del pas donde se aplica. Ello es as
porque las normas que lo integran responden a necesidades
econmicas del momento, que luego pueden cambiar o desaparecer
participando adems de las condiciones delas leyes penales en
blanco. Siendo la actividad econmica, por esencia, movediza y proteica,
es necesario disponer de normas legales que puedan determinar y
sancionar rpidamente conductos daosos para el orden pblico
econmico. Otra de las caractersticas del Derecho Penal Econmico est
determinada por la existencia, en muchos casos, de tipos penales
abiertos. Ello es as porque las figuras delictiva que las leyes describen
(Leyes de contenido econmico), no definen suficientemente la conducta
prohibida, requiriendo una complementacin judicial de sus elementos. Es
el juez, en el momento de aplicar la ley, el que debe complementarlo.
(p.30).
24

1.1.1.2. Delitos contra el orden financiero
1.1.1.2.1. Generalidades
Los delitos contra el orden financiero y
monetario, que duda cabe, constituyen en esencia, delitos econmicos, y
por tanto, integran el llamado Derecho Penal Econmico. La gravedad de
los delitos econmicos-financieros estriba entre otros aspectos-, en que
de ordinario se trata de un fraude tcnico, que representa una fase ms
desarrollada de la criminalidad. La delincuencia financiera ha optado por
una organizacin minuciosa, planificacin adecuada, financiacin solida,
conocimiento de los vericuetos legales y audacia inteligente para
sobornar, logrando as apoyos administrativos.

Tal y como, seala Pea cabrera (2010),
la relevancia del Sistema financiero viene informada por su estrecha
vinculacin con las actividades econmicas que se reportan en nuestra
sociedad. La posibilidad de obtener un crdito, importa la factibilidad de
que ejecuten inversiones, proyectos inmobiliarios, pistas, carreteras,
colegios, etc. No podemos hablar de inyeccin de capital sin que de por
medio exista una entidad bancaria y/o financiera; hacer viables un
determinado negocio requiere, muchas veces de una intervencin
bancaria o financiera, a travs de los diversos instrumentos bancarios que
ofertan dichas entidades al pblico consumidor (p.337).

1.1.1.2.2. Definicin de Delito Financiero
Para tal efecto, es conveniente precisar el
concepto que en la doctrina se tiene de ella, a fin de precisar nuestro
objeto de estudio. En trminos generales, por delitos contra el orden
financiero, para Landrove (1978), precisa que son conductas antijurdicas
que lesionan el trfico comercial, mercantil o estrictamente financiero,
porque atacan directamente el inters social del orden pblico econmico,
25

por ausencia de sumisin al deber propio de las sociedades mercantiles y
el inters mismo del Estado, prevalentes en su valoracin y defensa,
sobre el mal quehacer, que los postergue indebidamente. (p.22)

Para el destacado jurista Miranda (1979),
comenta en sentido estricto, es decir, que el delito financiero, en especial,
implica desde luego una estafa en el orden de la buena fe de los negocios
y la confianza pblica; pero sus consecuencias indirectas son igualmente
daosas, pues retrae capitales que de otro modo se invertiran en
actividades honestas, los desva hacia otros fines, y generalmente va
asociado con la defraudacin fiscal. Tal incidencia indirecta es, pues,
incalculable sobre el mercado de capitales y las finanzas pblicas (p.117).

A su vez Mrquez (1996), que establece
y sancin las infracciones en materia de finanzas,-operacin de banca, de
bolsa y actividades financieras en general.

Asimismo, Miranda (1979), resume as las
principales caractersticas de estos delitos financieros:

a) El sujeto activo viene integrado por
sociedades o grupos de personas, que actan por medio de sus rganos
de manifestacin.
b) Forman el sujeto pasivo muchas
personas, unidas entre s, generalmente, por el vnculo comn del ahorro,
dando lugar al delito - masa.
26

c) Se produce una situacin de total
indefensin de los perjudicados, que constituyen la parte ms dbil en la
relacin antes descrita.
d) El dao individual sufrido si se pasa
de la situacin de riesgo suele ser de pequea entidad, aunque sea
grande el alcance econmico de la maniobra perjudicial en su integridad.
(p.120)

Por lo que podemos definir que aquellas conductas
que atetan contra el adecuado funcionamiento del sistema financiero, las
que conspiran contra la confianza del pblico en sus instituciones de
crdito, la seguridad de las transacciones comerciales, en particular las
operaciones bancarias y las que lesionan el ahorro, constituyen el delito
financiero, constituyndose en un clsico ilcito contra el orden socio
econmico.

1.1.1.2.3. Bien Jurdico: El sistema crediticio
1.1.1.2.3.1. Generalidades
En esta parte de la
investigacin, trataremos de determinar cul es ese bien jurdico
inmediato que es materia de proteccin en los delitos financieros. En la
doctrina nacional se puede verificar que no existe coincidencia absoluta
en su determinacin, as para Bramont-Arias y Garca Cantizano (2000),
el bien jurdico protegido sera el sistema crediticio, fundamentando la
intervencin del Estado en la proteccin de dicho inters social en que el
ejercicio en masa de las operaciones de crdito crea entre los clientes de
la banca una comunidad de intereses, cuya tutela trasciende los lmites de
la accin individual y tiende a conformarse como tutela de un inters
colectivo y de orden pblico (p.449).

27

En igual sentido Abanto
Vsquez seala que la proteccin del sistema crediticio a travs de la
tipificacin de los delitos contra el orden financiero y monetario constituye
una novedad del Cdigo Penal ; por su parte Reyna Alfaro, sostiene que
en los delitos financieros, el bien jurdico tutelado est constituido por la
estabilidad o funcionalidad del sistema financiero , dicha posicin es
compartida por Salinas Siccha, que sostiene al referirse al delito de
concentracin de crdito, previsto en el artculo 244 del Cdigo penal, que
el bien jurdico tutelado es la estabilidad del sistema financiero nacional .
Por su parte Mazuelos Coello, al referirse al sistema de proteccin penal
del derecho de crdito, refiere que en el caso de los delitos financieros, el
objeto de proteccin est dado por el correcto funcionamiento del sistema
crediticio.

Finalmente, Lamas Puccio
(1998), no establece con claridad un bien jurdico comn para todos los
delitos financieros, as para la figura de concentracin crediticia y
obtencin indebida de crditos (art. 244 del Cdigo penal), sin expresar su
total acuerdo con ello, refiere que la doctrina dominante concepta como
bien jurdico protegido a los fondos pblicos, luego al referirse al delito
de pnico financiero (art. 249 del Cdigo penal) seala que lo que se
protege a travs de dicha figura tpica es la tranquilidad que necesita un
sistema financiero que opera con fondos pblicos para poder
desarrollarse normalmente (p. 458:459).

Por otro lado, el autor
colombiano Hernndez Quintero (2010), si bien de manera general,
reconoce que en los delitos financieros como el de concentracin
crediticia, el bien jurdico tutelado es el orden econmico social (p.135),
sin embargo, se puede notar que dicho autor, en el caso que nos ocupa,
28

ubica como objeto de proteccin inmediato al funcionamiento del sistema
financiero, as al citar un artculo de Enrique A talin, seala que una de
las condiciones sine qua non para el adecuado funcionamiento del orden
econmico social es el buen funcionamiento del sistema bancario y
financiero . Por su parte Carrillo Flrez y Pinzn Snchez, citando a Carlo
Folco, precisan que el elemento tcnico y econmico de este derecho es
el ejercicio empresarial del crdito, sealando a continuacin que este
fenmeno implica desde el punto de vista penal la existencia de un inters
de la sociedad misma en la proteccin del crdito, pues ella en su calidad
de titular del bien jurdico denominado orden econmico-social, es la
principalmente afectada y, por ende, el sujeto pasivo de las conductas
constitutivas de delito que lo amenazan o lesionan.

Teniendo en cuenta el
panorama mostrado en el acpite precedente, nos parece pertinente
precisar que, desde nuestra perspectiva, el bien jurdico que directamente
se protege a travs de la tipificacin de los llamados delitos financieros es
el sistema crediticio , pero el que debe ser entendido desde su
perspectiva estructural y funcional como todo sistema (es decir quienes
componen el sistema y como funciona ste), y no slo restringido a ubicar
al crdito como objeto de proteccin; y es a este tema que nos
abocaremos a continuacin.

1.1.1.2.3.2. Antecedentes del crdito
Respecto de la historia del
crdito seala Rodrguez (2010) que etimolgicamente la palabra crdito
tiene su origen en la voz latina creditum, de confianza, o credere,
confiar. Segn esta concepcin, el crdito funcionaba basado en la
confianza que inspiraba el futuro deudor.
29

Originariamente, el crdito de
carcter gravoso y riesgo extraordinario nace con estigmas, despreciado
por la religin, pero que a la postre se fue afianzando como una
necesidad ineluctable, para las finanzas pblicas o privadas. En la edad
antigua, se encuentra atisbos en fenicia, asiria y Egipto. Empero, es en
Grecia y roma donde las operaciones crediticias encuentran su verdadero
carcter. Debido al incremento de las actividades mercantiles en la edad
media se dan nuevas formas de operaciones de crdito. La iglesia fue
renuente en un principio al prstamo como inters, su empleo casi usual
lo que emblandeci esta postura progresivamente.

Se dice que el primer banco
surgi en Gnova con el nombre de San Jorge en 1409, no obstante,
parece ser que en Barcelona, desde 1401 ya exista La taula de Comsi.
Lo cierto es que paulatinamente el crdito se fue convirtiendo en un
operacin comn, lucrativa y mercantil, hasta la actualidad. El fenmeno
del crdito se reduce a un traspaso de riqueza de unas manos a otras sin
que aquella aumente, y que el devolver al acreedor los bienes prestados
quedando en manos del deudor otros que no posea es el resultado de un
mejor empleo de la riqueza, que quizs si hubiese continuado en manos
del prestamista hubiese permanecido inmvil y, consecuentemente,
improductiva. (p.139:140)

1.1.1.2.3.3. Concepto de Sistema
Crediticio
Para Sequeira (2008) conforma
al conjunto de instituciones de crdito que operan en el pas. este criterio
institucional, nos permite afirmar que el referido sistema se encuentra
conformado tanto por normas jurdicas administrativas que disciplinan y
controlan a dichas entidades, su organizacin interna y su actividad, y otra
30

parte operativa, conformada por nomas jurdico-privadas que regulan los
aspectos contractuales celebrados entre las mismas y sus clientes. (p.48)

La importancia del sistema
crediticito reposa en que sirve de soporte fundamental a cualquier
economa moderna. No puede concebirse la vida econmica de un pas
sin el apoyo de las actividades crediticitas, ya que estas posibilitan o
facilitan, en gran medida, diversas operaciones o transacciones entre
personas fsicas, empresas pequeas, medianas, grandes,
transnacionales, e inclusive entre pases; es por ello la necesidad de
regular su buen funcionamiento como vehculo que permite el flujo de
capital entre los particulares y el estado.

Por lo que concluimos que el
sistema crediticio son entidades de crdito y, por tanto, integrantes del
sistema crediticio, los bancos, las cajas de, las cooperativas de crdito, y
los establecimientos financieros de crdito.

1.1.1.2.3.4. La proteccin penal del
sistema crediticio
Al respecto comenta
Rodrguez (2010) que la preocupacin poltico criminal ha sido amplia en
torno a la concepcin del bien jurdico, sobre todo tratndose de los
llamados bienes jurdicos supraindividuales. Lo cierto que un rgimen de
producciones capitalistas, el derecho penal asume, como no poda ser de
otro modo, la defensa de los intereses y valores que aseguran la
permanencia del sistema. Pero los tradicionales delitos patrimoniales,
garantes del mantenimiento de la propiedad privada de los medios de
produccin, devienen en deficientes e ineficaces para cubrir ese objetivo.
31

De manera que aseguran el funcionamiento de todo el engranaje
econmico, requiere ineludiblemente tener en cuenta la complejidad de
los elementos que conforman. (p.138)

Asimismo Pea cabrera
(2010) sostiene que las entidades de crdito desempean una serie de
tareas cruciales; su solvencia y su eficacia se han llegado a considerar
como un bien pblico que hay que proteger debido a que sus desajustes
afectan decisivamente el buen funcionamiento de los mercados
financieros y reales. Sin embargo, las entidades de crdito son propensas
a desarreglos, a desajustes y/o disfunciones producto de los malos
manejos de sus administradores, gerentes, etc. (p.341)

Es as que la proteccin se
da a favor de un bien jurdico colectivo con carcter dinmico, de inters
para la sociedad. Las insolvencias que cometan los agentes, de manera
fraudulenta o culposa, afectan no slo el crdito de los acreedores, sino
que los efectos van ms all, pudiendo ser punto negativo al sistema de
crditos de un determinado pas. El codificador de 1991, consciente de
ello, lo acoge, no desde la perspectiva de lo concretamente afectado, sino
a favor de la colectividad. En la doctrina nacional la opinin es unnime;
incluso, a un mayor, con la segunda reforma de 1999. Asimismo es
importante la opinin de Pea Cabrera (2010), quien seala que si bien es
cierto que un reconocido sector de la doctrina considera como objeto de
proteccin al sistema crediticio, no debe dejarse de tener en cuenta, que
esta concepcin corresponde a una perspectiva macro social del bien
jurdico tutelado, puesto que tambin es necesario referirnos a los
intereses jurdicos tutelado, puesto que son en realidad los directamente
afectados al cometerse las conductas tipificada en el texto literal del
32

artculo 244. A ello cabe agregar la necesidad de respetar la exigencia de
legalidad por parte del sistema financiero. (p.339)

Comenta Queralt (1996),
que no interesa tanto el dao concreto que pueda infligirse a personas o
personas concretas, en estos delitos prima ms una burla al sistema de
crdito que la de la defraudacin patrimonial concreta, siendo as, cabe
sostener que el bien jurdico penalmente protegido es la exigencia del
sistema de crdito que se basa en la fluidez de las operaciones y en la
confianza en el buen xito de las mismas (p.571).

Para Caro (2002), que el
Derecho Penal Econmico protege un conjunto de intereses estrictamente
individuales, dotados de una dimensin colectiva porque permiten el
funcionamiento del sistema econmico. Luego seala que la proteccin
del sistema crediticio no opera como un fin en s mismo, sino por su
funcin parea el mantenimiento del orden socioeconmico como bien
colectivo. As, concluye que nico bien jurdico merecedor y necesitado
de proteccin penal, al ser complementario de bienes individuales, es el
orden socioeconmico. Consecuentemente, el sistema crediticio es un
instrumento u objeto al servicio de este bien jurdico colectivo y, de ese
modo, al servicio de los bienes individuales complementados que se
concretan en el patrimonio de los acreedores reales y potenciales
(p.132).

A fin de determinar el
contenido de este bien jurdico es menester tener en cuenta dos aspectos
bsicos: i) las funciones que cumplen los bancos (quede claro que si bien
es cierto que las instituciones bancarias no son las nicas que conforman
33

el sistema financiero, sin embargo s resultan ser las ms importantes por
su nivel de operaciones y de los fondos que manejan), y ii) el tipo de
operaciones que dichas instituciones realizan.

Respecto al primer punto se
aprecia que a lo largo del proceso histrico se han ido cimentando las
tres funciones principales de la banca:
1. La intermediacin
financiera entre ahorradores y prestatarios.
2. La produccin de un
conjunto complejo de servicios entre los que se destacan los servicios de
cobros y pagos. En esta funcin tambin se incluye la asesora econmica
de la banca a sus clientes, sean empresas o particulares.
3. Derivadamente, la banca
aparece como catalizadora de la poltica monetaria del pas, ya que el
banco emisor, a travs del sistema de coeficientes, involucra a la banca
privada y a otras instituciones financieras en el control de las variables
monetarias: cantidad de dinero y tipos de inters.

Dentro de las funciones
mencionadas nos interesa destacar la primera de ellas; es decir, la de
intermediacin financiera, que segn el propio glosario contenido en la
Ley 26702 (Ley general del sistema financiero y del sistema de seguros y
orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros) constituye la
actividad habitual consistente en la captacin de fondos, bajo cualquier
modalidad y su colocacin en forma de crditos o inversiones.

En tal sentido, podemos
afirmar que las instituciones financieras lo que hacen es captar los
34

excedentes monetarios de las personas sean estas naturales o jurdicas,
captacin por la que pagan una tasa de inters, que se va a denominar
tasa pasiva, y luego dichos fondos van a ser colocados a favor de terceras
personas, colocacin por la que dichas instituciones financieras van a
cobrar una tasa de inters, denominada tasa activa, que ser mayor a la
tasa pasiva pagada por la captacin, y justamente el diferencial existente
entre tasa activa menos tasa pasiva constituye la ganancia del banco.

Esta actividad es vital para el
funcionamiento de la economa de un pas por cuanto pone en contacto
directo al ahorro con la inversin, si dicha actividad no existiera Todos
aquellos recursos excedentes almacenados; es decir, ahorrados por las
personas, estaran ociosos, no intervendran en la produccin de ms
riqueza. Por tal motivo, podemos concluir que la intermediacin
financiera consiste, por lo tanto, en los mecanismos e instituciones que
permiten canalizar los recursos superavitarios o deficitarios.

Por otro lado, en cuanto a
las operaciones que realizan las instituciones financieras, la clasificacin
ms extendida de las operaciones bancarias es la que toma como punto
de partida el hecho de que la operacin bancaria por antonomasia es la
operacin de crdito, clasificndose las operaciones desde el punto de
vista del sujeto de la concesin del crdito en operaciones activas (es el
Banco el que concede el crdito al cliente), operaciones pasivas (es el
cliente quien concede crdito al Banco) y operaciones neutras (no
implican concesin de crdito por ninguna de las partes contratantes) . En
ese orden de ideas, la tpica operacin pasiva es la cuenta de ahorros
porque en ella es el cliente quien deposita su excedente patrimonial en
una institucin bancaria, es decir es el cliente quien le concede un
crdito al banco y por el cual va a recibir el pago de una determinada
35

tasa de inters (la cuenta corriente, en general, tambin constituye una
operacin pasiva siempre y cuando no genere sobregiros, operaciones
que son de naturaleza activa, porque implican una colocacin del banco).

Por otro lado la tpica
operacin activa es el prstamo bancario (en sus diferentes modalidades,
ya sean crditos hipotecarios, vehiculares, de banca personal, de banca
corporativa, etc.), porque en ella es el banco quien efecta una colocacin
al otorgar un crdito a una persona, y por el cual le va a cobrar una
determinada tasa de inters. Finalmente, las operaciones neutras implican
servicios que presta la entidad financiera a terceras personas, tales como
el cobro de servicios pblicos o las transferencias o giros bancarios no
vinculados a cuentas en el banco, etc., servicios por los que no paga ni
cobra intereses sino que cobra comisiones.

Teniendo en cuenta lo hasta
aqu expuesto, creemos estar en la posibilidad de definir cul es el
contenido del bien jurdico sistema crediticio, entendiendo como tal al
sistema conformado por los depositantes, las entidades crediticias y los
beneficiarios de las colocaciones de estas ltimas, todos los cuales se
hallan vinculados por una relacin de intermediacin financiera, por la
cual los ahorristas depositan sus excedentes patrimoniales en una entidad
crediticia, la que como contraprestacin a dicho crdito les paga una tasa
de inters pasiva, y posteriormente dicha entidad invierte las captaciones
efectuadas, colocndolas a favor de otras personas, las que por el crdito
recibido pagan una tasa de inters mayor a la tasa de inters pasiva
pagada por el banco por sus captaciones.

36

De esta manera, queda claro
que en el sistema crediticio, tiene una naturaleza compleja, puesto que en
l se presentan dos relaciones de crdito, la primera existente entre el
depositante y la entidad de intermediacin financiera (operacin pasiva) y
la segunda entre sta y el beneficiario de un crdito (operacin activa), es
por ello que el eje constituido por el intermediador financiero es concebido
como una bisagra entre el ahorro y la inversin, pero ambas relaciones
crediticias conforman una sola entidad, que confluye en la actividad de la
intermediacin financiera, y que como repetimos conforma el sistema
crediticio.

Habiendo, desde nuestra
perspectiva, definido el sistema crediticio, objeto de proteccin en los
llamados delitos financieros, creemos que es posible efectuar algunas
crticas respecto a las definiciones que sobre este concepto ha dado la
doctrina nacional. Si centramos nuestro objeto de proteccin en la nocin
de fondos pblicos, corremos el peligro de reducir el sistema crediticio
nicamente a la relacin existente entre ahorristas e instituciones de
intermediacin financiera. Por otro lado, si definimos como objeto de
proteccin penal de los delitos financieros, al sistema financiero (y su
funcionalidad o estabilidad) el riesgo es an mayor, por cuanto el sistema
financiero es El conjunto de empresas, que debidamente autorizadas
operan en la intermediacin financiera. Incluye las subsidiarias que
requieran de autorizacin de la Superintendencia para constituirse, en tal
sentido, asumir una posicin como la aludida implicara poner nfasis
nicamente en el funcionamiento de las entidades de intermediacin
financiera olvidando a los otros dos protagonistas esenciales del sistema
crediticio.

37

Es pertinente precisar que el
sistema crediticio, tal como se lo ha definido, constituye un bien jurdico
cuya proteccin justifica la intervencin del Derecho penal, por cuanto
cumple una funcin imprescindible dentro de una economa de mercado,
ya que permite no slo que los excedentes patrimoniales de las personas
puedan ser derivados hacia la produccin sino adems porque al brindar
un servicio concentrado permite el abaratamiento de los costos de
inversin, importancia que ha significado su reconocimiento en el artculo
87 de la Constitucin que seala que El estado fomenta y garantiza el
ahorro. La ley establece las obligaciones y los lmites de las empresas
que reciben ahorros del pblico, as como el modo y los alcances de dicha
garanta.

La referida norma debe ser
interpretada sistemticamente con lo establecido en el artculo 132 de la
Ley 26702 (Ley general del sistema financiero y del sistema de seguros y
Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros), la misma que en
concordancia con el mandato constitucional antes referido establece una
serie de supuestos destinados a atenuar los riesgos para los ahorristas,
conteniendo algunos de ellos mecanismos eficientes que permiten a las
empresas financieras poder efectuar ms rpidamente el recupero de los
crditos que concedieron, lo que resulta necesario por cuanto las
obligaciones de las entidades de intermediacin financiera frente a sus
ahorristas podrn ser cumplidas adecuadamente en tanto y en cuanto las
personas que se beneficiaron con los crditos concedidos, cumplan con el
pago de sus prestaciones. Lo expuesto evidencia que las relaciones de
ahorro y colocacin constituyen dos relaciones crediticias ntimamente
vinculadas y que ambas configuran la actividad de intermediacin
financiera.

38

Podemos concluir que se
protege el sistema crediticio cuando se reprimen conductas disvaliosas
tales como- para este caso- se produzcan comportamientos fraudulentos,
desconocimiento de crditos reconocidos a los acreedores, dilapidacin
del patrimonio social, obtencin fraudulenta de crditos, etc. Asimismo, la
necesidad de tutela penal ha de verse desde un plano sistmico, en
cuanto al correcto funcionamiento del orden financiero, como apndice
fundamental del Sistema Econmico, e individual, en lo que se refiere a la
proteccin de los ahorristas e inversionistas, quienes depositan sus
dineros, con la confianza de que no pierdan su poder adquisitivo asomo el
integro de su capital.

1.1.1.2.3.5. La legalidad del sistema
financiero
Comenta Pea Cabrera
(2010) Est referido a que la legislacin en materia financiera establece
cuales son los requisitos y obligaciones legales que deben cumplir las
instituciones del sistema con relaciona la ejecucin de transacciones de
crdito, descuentos o financiamientos; quiere decir que determinadas
operaciones bancarias se encuentran condicionadas a ciertos
presupuesto, as como el reconocimiento legal de dichas instituciones.

En tal sentido, el
quebrantamiento de estas normas imperativas, que tienen como
consecuencia inmediata crear incertidumbre en el destino de los fondos e
inversiones del pblico y adems generar una situacin de riesgo pas
negativa, ha sido legislada en nuestra regulacin penal como merecedora
de una consecuencia sancionadora, puesto que el sujeto activo
desatiende la comunicacin que la norma del sector financiero dan a
conocer a cada institucin del sistema.
39

El orden legal se constituye
en objeto de tutela de derecho, particularmente del derecho punitivo, dado
el inters que representa para el Estado su conservacin y correcto
funcionamiento. Ciertamente, resulta de singular importancia para la
administracin que el sistema financiero establecido por la Constitucin y
la ley se desenvuelva en condiciones de normalidad, sin alteraciones,
buscando asegurar la prestacin de servicios de que del dependen. Por
ello, el legislador, en ejercicio de sus competencias constitucionales y
como desarrollo de una poltica criminal moderna, ha elevado a la
categora de delitos una serie de conductas que considera lesivas al
sistema bancario y financiero. (p.344)

1.1.1.3. Delito de Obtencin Fraudulenta de crditos.
1.1.1.3.1. Fundamentacin de la imputacin penal
Velsquez F. (2006) no indica que la
esencia del negocio crediticio es desembolsar y recuperar
adecuadamente las operaciones de crdito. Para lo primero, es necesario
realizar una rigurosa evaluacin crediticia, que determine la capacidad de
pago del cliente (lo que es estrictamente tcnico) y su solvencia moral (lo
que es muchas veces subjetivo, aunque en la actualidad existen mejores
formas de establecerla y, en todo caso, a medida que el analista va
adquiriendo experiencia desarrolla ms su olfato para detectar
comportamientos tpicos de un posible cliente moroso). Para lo segundo
(recuperar los bienes), es necesario tener un adecuado sistema de
cobranza (p.336).

Lo dicho no impide sealar que cualquier
tipo de negocio lleva nsito un riesgo, propio del mundo de los negocios.
40

Sin embargo, en el mbito del sistema bancario y financiero este riesgo
pretende ser minimizado para procurar la recuperacin del capital
prestado as como el cobro de los intereses convenidos.

La tasa de morosidad bancaria es
precisamente fiel reflejo de que las entidades financieras no hayan sido lo
suficientemente rigurosas en la concesin de los crditos a sus clientes,
ya sea por no haber evaluado debidamente el rcord crediticio del
solicitante o porque este ha presentado documentacin falsificada no
detectada en su oportunidad.

Esta forma de obtener un crdito es
precisamente la que es objeto de punicin, en tanto revela un desvalor
suficiente. Se trata en realidad de una estafa financiera, pues los medios
de los que se vale el agente para la obtencin del crdito son
precisamente el engao, el ardid y el fraude, elementos tambin
identificables en el artculo 196 del CP (estafa).

En la actualidad, las entidades del
sistema cuentan con departamentos y gerencias que se dedican en
exclusividad a la evaluacin de la cartera crediticia, a travs del cruce de
informacin, as como a la investigacin de todos aquellos datos que
resulten necesarios para corroborar la veracidad de la documentacin
presentada por el solicitante.

Sobre el aspecto en discusin, podemos
decir que existen factores razonables que limitan el crdito. En primer
lugar, la poltica monetaria, que acta sobre la disponibilidad de la
41

moneda central de los bancos comerciales, generalmente en un sentido
restrictivo a fin de procurar la estabilidad de precios. En segundo lugar, las
consideraciones de riesgo implican que el banco restrinja el crdito
otorgado a los clientes con reducidas posibilidades de reembolsar sus
deudas. Para nuestro anlisis, el aspecto que nos interesa es este ltimo,
puesto que los alcances de la descripcin tpica del artculo 247 del CP
involucran este tipo de situaciones.

Con relacin a lo anterior, es conocido que
los mercados de crdito se encuentran sujetos a problemas de asimetra
de informacin, puesto que quien solicita el crdito conoce mejor de su
verdadera naturaleza y de sus verdaderas posibilidades de repagarlo con
respecto a quien otorga el crdito.

Estas asimetras de informacin, en cuanto
a la naturaleza o riesgo del prestatario, pueden categorizarse en
problemas de seleccin adversa y de riesgo moral (Dapena J., 2003, p.
1). Existe seleccin adversa cuando en una relacin entre el prestamista y
el prestatario, el primero desconoce las caractersticas del segundo; en
cambio, el dao moral aparece cuando, despus del establecimiento de
una relacin contractual entre las partes, el estado es revelado
nicamente a una de las partes. Generalmente, refiere Destinobles A.
(2002) que la parte informada es el agente que solicita el crdito y la no
informada es la entidad financiera. Dado que esta ltima no puede
observar las acciones del agente, no le es posible formular previamente
condiciones al respecto a la hora de formular el contrato (p. 174).

Ante la situacin descrita, las entidades de
crdito se ven en la necesidad de evaluar detalladamente las
42

caractersticas del solicitante del crdito, y este ltimo, a la vez, est en la
obligacin de proporcio-nar la informacin necesaria y real que justifique
su requerimiento, de lo contrario, pondra en riesgo la posibilidad de
devolucin del capital prestado, originando con ello inestabilidad para el
sistema financiero. Por ello, en la medida en que se asegure una
informacin amplia (en su calidad y cantidad) sobre el sujeto solicitante
del crdito, la actividad financiera se traducir en un sistema ms eficiente
y con proyecciones de fortalecimiento.

En general, un sistema de revelacin de
informacin permite a la entidad financiera disminuir riesgos en el
otorgamiento del crdito. En la medida que el fraude involucre una
pretensin calculada e intencional de engaar y desvirtuar la realidad,
ser imperativo determinar las acciones adecuadas para evitarlas o
sancionarlas.

Conociendo esta necesidad, el legislador
peruano ha estimado conveniente tipificar como delito aquellas conductas
que consisten en engaar al sistema crediticio a travs de informacin
fraudulenta que oculta la real capacidad del solicitante de un crdito,
frente a la responsabilidad de pago que este significa, perjudicando con
ello tanto a la entidad de prstamo y a sus ahorristas, como al sistema
financiero en su conjunto.

En otras palabras: se tratara de la punicin
de todas aquellas conductas fraudulentas, que persiguen la obtencin de
un crdito, colocando en riesgo la buena marcha de las entidades
bancarias, conforme a los fines que se proponen en la ley de la materia.

43

1.1.1.3.2. Tipicidad objetiva en la Obtencin
fraudulenta de crditos
1.1.1.3.2.1. Sujeto activo
La realizacin tpica del delito
en cuestin puede ser cometida por cualquier persona; la descripcin
objetiva no exige una cualidad especfica para ser autor a efectos
penales; se tratara de un delito comn, perpetrado por cualquier persona
en contra de los intereses generales que la norma pretende tutelar.

Si el crdito es solicitado por
dos personas, va una sociedad conyugal u otro patrimonio indiviso, sern
penalizados a ttulo de coautores, si es que el prstamo es asumido por la
institucin matrimonial.

Todos aquellos que cooperen,
colaboren y contribuyan en la comisin del delito, sin tener el dominio
funcional del hecho, respondern como partcipes (instigadores o
cmplices).

Cuando este partcipe tiene la
calidad de accionista, asociado, director, gerente y funcionario de la
institucin, sern reprimidos con la misma pena que el autor (tercer
prrafo del artculo 247 del CP). De igual forma, que en el tipo penal
previsto en el artculo 244 del CP, el legislador apela a un mayor ejercicio
de prevencin general negativa, asegurando que el partcipe sea
reprimido con la misma pena que el autor, dejando de lado las reglas
generales de autora y participacin.

44

Cuando el usuario es una
persona jurdica, debemos aplicar la frmula del actuar en lugar de otro
(artculo 27 del CP), identificando para ello a los gestores sociales de la
empresa, quienes asumen los rganos de representacin de la sociedad;
por ende, son aquellos quienes pueden ser pasibles de responsabilidad
penal.

1.1.1.3.2.2. Sujeto Pasivo
Para Bramont-Arias (1998) es
la colectividad, si bien, el perjudicado ser la institucin financiera.
(p.455). Interesante, es pues, la posicin del Dr. Pea-Cabrera (2010), al
sealar que el ser el estado, que a partir de la SBS, regula la actuacin
y supervisin de las entidades bancarias y financieras.

1.1.1.3.2.2.1. El rol de la
entidad bancaria en los
delitos financieros: modelos
criminolgicos
El Derecho penal
moderno invariablemente tiene que ver con las actividades de los bancos
y otras entidades de prstamos en la medida en que pueden ser autores o
vctimas de delitos relacionados con las actividades propias de estas
entidades; sin embargo, el rol de estas instituciones en la dinmica del
delito es muy diferente en cada caso particular. Para facilitar su
descripcin y clasificacin, es conveniente distinguir, an de modo
genrico, entre cuatro grupos de casos (Muoz F., 1995):

a) Los casos en
que el banco (en pases donde se prev alguna forma de responsabilidad
45

penal o administrativa de las personas jurdicas) o las personas que lo
representan (administradores, gerentes o simples empleados) pueden ser
responsabilizados como autores de un delito cometido en beneficio del
banco y en perjuicio del inters de terceros, de la comunidad o del
sistema bancario en su conjunto;
b) Los casos en
que el banco aparece como un instrumento en la comisin de un delito
contra terceros; esto es, en los que el banco es utilizado como un medio
econmico-legal dirigido a la perpetracin de un delito que involucra
respectivamente como autor y como vctima a personas que no
pertenecen al banco;
c) Los casos en
que el banco resulta vctima de un delito cometido por una persona que
cumple funciones dentro de la entidad (administrador, gerente, empleado)
quien, abusando de la relacin de confianza entre l o ella y la entidad
bancaria, comete un delito que perjudica directamente los intereses del
banco;
d) Los casos en
que el banco es vctima de un delito contra los intereses de la
organizacin bancaria cometido por un individuo externo a ella.

1.1.1.3.2.2.2. El banco como
vctima de un delito externo:
el crdito como un inters
legalmente protegido por el
derecho penal
Cuando nos
referimos al banco como posible vctima de un delito, es apropiado
distinguir entre los posibles delitos contra el inters del banco cometidos
por personas ajenas al mismo (delitos externos), y aqullos otros
46

supuestos en donde el delito es cometido por personal del banco (delito
interno).

Entre los casos
de delito externo dejando fuera del anlisis, por razones obvias, a
aquellas formas ms banales de delitos contra la propiedad cometidos
mediante violencia (hurto, robo, etc.) que hoy en da ocupan un
importante rol en el mbito criminolgico y comparativo, se advierten las
nuevas categoras de delitos econmicos vinculados con el desarrollo
tecnolgico e informtico, como las diversas formas de abuso de cajeros
automticos.

Desde el punto
de vista de la proteccin de la entidad bancaria contra delitos externos,
vale la pena analizar en profundidad uno de los interrogantes ms
tradicionalmente discutidos en el derecho penal bancario, esto es, el
llamado fraude crediticio. Aqu debemos considerar desde el punto de
vista de una intervencin anticipada contra la insolvencia de la persona
que obtiene el prstamo el problema de la proteccin de aquellos que
profesionalmente ejercen actividades crediticias (esto es, el banco) contra
posibles conductas fraudulentas de clientes en el momento de requerir y
recibir un prstamo. Este problema ha sido previsto por algunos sistemas
legales mediante la creacin de delitos ad hoc, expresamente pensados
como modelos especiales de anticipacin de la intervencin punitiva para
los casos de fraude.

Particularmente
aqu podemos mencionar el delito Kreditbetrug en Alemania (265
StGB) incorporado por la primera ley contra la criminalidad econmica
47

(1. WiKG, Gesetz Zur Bekmpfung der Wirtschaftskriminalitt) en
1976 y tambin el modelo italiano mendacio bancario, previamente
establecido en la ley de entidades bancarias de 1936 (art. 95), y en la
actualidad en la ley n 262 del 28 de diciembre de 2005. Asimismo, en
Austria est legislado el delito Kreditschdigung (152 StGB) y
podemos encontrar otros similares en la legislacin complementaria de
Portugal (D.L. 28/1984), en el Cdigo Penal dans (298 n. 1 StGB) y en
el Cdigo Penal turco (art. 504 n. 1: en el ltimo caso es slo una
circunstancia agravante de la estafa/fraude). Aparte de estos ejemplos, en
la reciente recodificacin llevada a cabo en los pases de Europa del Este,
encontramos el art. 235 del Cdigo Penal Esloveno de 1995, el art. 176
del Cdigo Penal ruso y el art. 297 del Cdigo Penal polaco de 1998.

La ocasin para
una anticipacin y especificacin de la proteccin penal, antes ofrecida
por el clsico delito de estafa, se origina especialmente por la
discrecionalidad y peculiaridad de la actividad crediticia as como tambin
en las dificultades de colectar pruebas, histricamente consolidadas, en
relacin con los actos que constituyen el delito de estafa (tanto en la parte
objetiva como subjetiva) (Muoz F. y Foffani L., 2010, p. 85).

Indudablemente,
el crdito es un elemento fundamental en la economa y que su
otorgamiento se apoya en la confianza. En las relaciones econmicas, el
crdito siempre ha constituido un instrumento financiero, es una forma de
proveer capital a un sujeto, o el efectivo necesario para llevar adelante
una empresa. En la economa moderna, este rol de crdito es cumplido
por entidades financieras pblicas o privadas, incluyendo bancos y
compaas fiduciarias, cajas de ahorro, asociaciones y cooperativas de
ahorro y prstamo.

48

Es evidente
tambin que esta importante funcin debe ser regulada y protegida por el
Estado, en los casos ms graves, con la aplicacin de sanciones penales.

En la relacin
crediticia se enlazan dos partes: una es el acreedor, normalmente el
banco; y la otra es el deudor. Ambas partes pueden cometer delitos
financieros, el deudor mediante estafa o defraudacin; mientras el banco,
como una unidad o a travs de sus administradores, personas
autorizadas, directores, etc., puede cometer apropiacin indebida,
cohecho y otros delitos bancarios especficos.

Examinemos
ahora algunos delitos financieros cometidos por personas del sector
privado y deudores. Desde el punto de vista del deudor, el crdito es la
capacidad de una persona de recibir en prstamo dinero o bienes a un
tiempo, proveniente de una entidad crediticia (prestamista), a resultas de
la solicitud previa y como resultado normal de la evaluacin favorable de
la particular entidad crediticia en relacin a la solvencia e historial previo
de fiabilidad (responsabilidad) del requirente. Existen diferentes caminos
para obtener un prstamo o crdito de un banco, aunque la va ms
comnmente utilizada consiste en la exigencia por parte del banco de
garantas de solvencia antes de prestar el dinero. Si el deudor ofrece
garantas que el director del banco o su comit considera suficiente, el
crdito es normalmente otorgado. Sin embargo, existe siempre el riesgo
de que al tiempo del pago el deudor no est en condiciones de cumplir. Si
la situacin de insolvencia resulta como consecuencia de un accidente o
una desgracia, el banco slo puede reclamar la restitucin mediante
49

accin civil pero no penal contra el deudor. Arruinarse o sufrir una
desgracia en los negocios no constituye delito.

Sin embargo,
existe tambin la posibilidad de que el deudor haya obtenido el prstamo
de modo ilegal, vgr., mediante la invocacin de razones falsas, utilizando
un contrato econmico ficticio; documentos de apoyo apcrifos; un
certificado de dominio falso como garanta en exceso de su valor. Si esta
clase de conducta pudiera ser reputada como una fase en la fi gura
bsica de la estafa, el problema sera de fcil solucin, ya que la punicin
se apoyara en esa figura delictiva; pero en caso negativo, y para evitar la
impunidad de esta clase de conductas, deberan crearse delitos
particulares. La respuesta para este problema no es de fcil solucin. En
cualquier caso, se han creado delitos especficos a fi n de despejar dudas
tanto en jueces como en juristas, para los supuestos en que los lmites
entre el control jurdico civil y el penal aparecen difusos.

Existen por otro
lado, razones adicionales en los legisladores para crear nuevos delitos de
evasin fraudulenta de responsabilidad. En el concepto tradicional de
estafa (Betrug en alemn, Deception en ingls, Truffa en italiano, etc.) no
est incluido cualquier clase de fraude (sea deliberado o negligente)
mediante palabras o comportamientos, de hecho o de derecho; incluso el
fraude abarcativo de las intenciones presentes del sujeto que se vale del
engao o de cualquier otra persona (as mediante s. 15 de la ley inglesa
de 1968). Existe una gran cantidad de casos en los que la aplicacin de
esta estructura resulta cuestionable.

50

Por ejemplo, en
supuestos de fraude informtico es difcil explicar cmo una mquina
puede ser engaada. No obstante, la principal dificultad que
usualmente se presenta en estos supuestos tiene que ver con el efecto
causal de la estafa: est vinculado a la propiedad, al servicio o a otro
beneficio obtenido mediante el engao?

La jurisprudencia
en el sistema del Common Law muestra que en tales casos, los tribunales
han tenido siempre dificultades para fundar una condena sobre la base de
la definicin legal de la estafa. En el caso Preddy (1996), por ejemplo, se
sostuvo que una persona que obtuvo un prstamo de dinero con garanta
hipotecaria por medio de engao, no cometi estafa ya que no se verific
la obtencin de bienes pertenecientes a otro. Por el contrario, hay
casos como R.v. Lambie (1981) en donde la acusada, luego de habrsele
solicitado que devolviera la tarjeta debido a que su cuenta exceda del
lmite de su crdito (y habindolo as aceptado), adquiri bienes en una
sucursal de Mothercare utilizando esa misma tarjeta. En este caso la
imputada fue acusada y condenada, conforme al art. 16 de la ley de robo
de 1968, por dos hechos de estafa: obtencin de ventajas econmicas
mediante engao. Todo esto demuestra que hasta las ms precisas
definiciones o frmulas legales, en ltima instancia, tienen un alto grado
de imprecisin.

Otro problema
en la aplicacin de la definicin general de estafa se relaciona con el
elemento subjetivo o dolo (mens rea en la terminologa tradicional del
Common Law). Cuando el dolo es claro, probar la atribucin subjetiva de
responsabilidad, resulta ms sencillo. Pero como sealan Lacey y Wells,
debemos recordar la posibilidad de que si se admite una estafa sin
51

probar el dolo, como, por ejemplo, sucede cuando se obtienen servicios (o
crdito) mediante fraude, se pueda abrir el camino para condenar a
personas (la mayora) simplemente descuidadas o ignorantes acerca del
estado de su cuenta bancaria o de sus tarjetas de crdito y que efectan
transacciones con pleno conocimiento de la posibilidad de exceder con
esas operaciones, su autorizacin; si bien con la intencin de arreglar el
problema con la entidad bancaria en una etapa posterior.

Otro problema
especfico del elemento subjetivo en la figura de obtencin fraudulenta
de crdito, abarcada por la tradicional definicin de estafa, es que la
accin, en el caso de la estafa, tiene que ser no slo fraudulenta, sino que
debe ser efectuada con la permanente intencin de desapoderar, y
adems ambos elementos deben tener una conexin causal.

Qu sucede si
el deudor que haba obtenido fraudulentamente un crdito o prstamo,
luego reintegra el valor de lo adeudado? Debe ser condenado por la
conducta fraudulenta, incluso en el caso de que no se haya producido
ningn perjuicio para el banco? Y, en caso afirmativo, con qu
fundamento legal?, cmo tentativa de estafa? O bien podra
encausarse la solucin mediante la criminalizacin de un delito de peligro
especfico que castigue la conducta fraudulenta en s misma por colocar al
sistema de crdito en una situacin de peligro, aunque, en ltima
instancia, no se produzca perjuicio alguno para el banco?

Es el inters
particular del banco el bien jurdico aqu protegido?, o es el sistema
52

financiero entendido como un conjunto, aun cuando, como en el caso en
cuestin, el banco en particular no haya sufrido perjuicio alguno?

Ms an, si la
gravedad de las penas conminadas para esta conducta se determina en
funcin de la suma de dinero involucrada en la operacin, cmo
podemos determinar el monto de esa suma? Por ejemplo, cmo
determinar si el perjuicio es cuantioso o muy cuantioso, como
establece el art. 193 del Cdigo Penal chino, que incluso en el ltimo caso
prev la pena de muerte? Y cuando el deudor alega razones falsas para
obtener el prstamo, representa su solo engao ya un perjuicio? Debe
el dolo en estos supuestos estar dirigido slo a la conducta fraudulenta o
se debe tambin incluir el propsito de causar un perjuicio al banco?

Supongamos el
caso de un sujeto que inventa una razn falsa para obtener un prstamo
porque cree negligentemente que con este prstamo puede salvar su
compaa, en un momento de crisis econmica; pero en todo momento
pensando en reintegrar el monto de su deuda. Sin embargo, resulta que
finalmente se encuentra imposibilitado de hacerlo. Es este elemento
subjetivo suficiente para la imposicin de una pena? Es jurdicamente
posible perpetrar una estafa negligentemente? Existe una especfica
lnea de culpabilidad relacionada con este delito?

Todos estas
dificultades que presenta la aplicacin del delito de estafa a estos
supuestos, han llevado a los legisladores de muchos pases, a crear
delitos especficos para penar el abuso del crdito o su obtencin
fraudulenta, conductas cuya subsuncin en el concepto tradicional de
53

estafa presenta, como ya hemos visto, serias dificultades dogmticas. As
podemos mencionar ejemplos de esta legislacin especfica en el art. 265
b) del Cdigo Penal alemn introducido en 1976, para penar esta clase
especial de Betrug (Betrugskredit), y en el art. 290 del Cdigo Penal
espaol de 1995 similar al art. 193 del Cdigo Penal chino de 1997.
Todas estas normas se orientan hacia un mismo propsito: proteger el
sistema financiero del crdito mediante la penalizacin de la obtencin
fraudulenta de crdito. No obstante, existen asimismo algunas diferencias
entre todos ellos.

Por ejemplo, el
Cdigo Penal alemn y el Cdigo Penal espaol requieren que el sujeto
activo de la conducta fraudulenta sea un director o administrador de una
compaa o sociedad comercial y la conducta criminalizada en s misma
consiste en presentar falsos documentos sobre la situacin legal o
econmica de la compaa. As pues, no cualquier persona puede
cometer este delito.

Los Cdigo
Penales alemn y espaol no establecen una suma de dinero como
parmetro, as como tampoco exigen la causacin de perjuicio a la
entidad dadora del crdito u otras personas. En el caso espaol, se
requiere para verificar la subsuncin legal una predisposicin para causar
perjuicio, sin ser necesario que el perjuicio en s mismo se produzca, pues
con la predisposicin para causarlo la subsuncin tpica se mantiene, no
obstante, si se ocasion un perjuicio, procede una agravacin de la pena.

De modo similar,
en el Cdigo Penal alemn el perjuicio econmico puede sobrevenir como
54

resultado del engao, sin embargo la intervencin penal se justifica en la
necesidad de incriminar el delito independientemente, siendo slo
procedente excluir la responsabilidad penal en caso de abandono
voluntario que evite el perjuicio.

En este tema es
interesante la evolucin del Derecho Penal ingls. Las dificultades que
debieron afrontar los tribunales ingleses para llegar a una condena en
sede penal por diferentes formas de obtencin fraudulenta de crdito,
motivaron el decreto de reforma de la ley de robo (theft act) de 1968 y la
de 1978, denominada ley (de reforma) de robo de 1996.

Bajo la
denominacin obtencin de una transferencia de dinero mediante
engao se introdujo despus de la Seccin 11 de la ley de robo de 1968,
la Seccin 15 (A):
(1) Es punible la conducta del que mediante
cualquier forma de engao obtiene fraudulentamente una transferencia de
dinero para s o para terceros.
(2) Una transferencia de dinero se produce cuando:
(a) se realiza una operacin de dbito a una
cuenta,
(b) se transfiere un crdito hacia otro, y
(c) El crdito resulta de una operacin de
dbito o el dbito es resultado del crdito.

Luego, despus
de la seccin 24 de la ley de 1968 se introduce la Seccin 24 (A) sobre
retencin fraudulenta de un crdito ilcito.
55

Y en la seccin 1
de la ley de robo de 1978 (obtencin de servicios mediante estafa)
despus de la subseccin (2) (condiciones bajo las cuales existe
obtencin de servicios) introduce:(3) Sin perjuicio de la materia general
regulada en la subseccin (2) que precede, es en la obtencin de
servicios donde otro resulte influido para obtener un prstamo, o para
promover o permitir que el prstamo sea concedido, en el entendimiento
de que cualquier pago (sea mediante inters o de otro modo) ser o ha
sido efectuado en razn del prstamo.

Esas diferencias
muestran lo que Lacey/Wells sealan sobre la regulacin de la estafa en
Inglaterra: An despus de dos iniciativas legislativas serias llevadas a
cabo en el transcurso de una dcada, pareciera que el derecho penal
todava carece de una regulacin racional, completa y practicable acerca
del engao constitutivo de estafa.

Y an podra
agregarse que, luego de diversas iniciativas legislativas, tambin el
Derecho Penal Comparado carece de una regulacin racional, completa y
practicable del engao, no slo en esfera del delito de estafa, sino que
igualmente existen lagunas legales respecto de los diferentes modos de
obtencin fraudulenta de crdito, las que sin constituir estafa, entraan
otras conductas delictivas que no sabemos cmo definir de modo preciso

1.1.1.3.2.3. Comportamiento bsico
Explica Rodrguez (2010) Una
de las funciones de los bancos mltiples es el otorgamiento de crditos
directos, otorgar avales, fianzas y otras garantas. Pero para la obtencin
56

de dichos crditos, el usuario tiene que prestar determinada informacin y
documentacin a la entidad a fin de que esta evaluara, la califique y d el
visto bueno para el otorgamiento del crdito solicitado. La norma penal
que es materia de investigacin es complementada por el art 179 de la ley
general del sistema financiero y del sistema de seguros tiene el carcter
de declaracin jurada. Quien valindose de informacin o documentacin
falsa sobre su situacin econmica y financiera, obtiene de una empresa
de los sistemas financieros o de seguros, incluido el arrendamiento
financiero o la prorroga o sancin establecida en el primer prrafo del
artculo 247 del Cdigo Penal. Sin perjuicio de la sancin penal, la
empresa est facultada para resolver el respectivo contrato o dar por
vencidos todos los plazos pactados, procediendo a exigir la ejecucin de
las garantas correspondientes. Este art 179 de la Ley General del
Sistema Financiero se convierte en una norma complementaria del
artculo 247 del Cdigo Penal y que el Juez penal deber tener presente
al momento de calificar el delito (p.162:163).

La calificacin crediticia es
una de las herramientas ms importantes que utilizan los prestamistas
para evaluar su solicitud de crdito. Las calificaciones se determinan
exclusivamente por la informacin que aparece en su informe de crdito y
que puede predecir su futuro desempeo crediticio. Se prev, entonces, el
futuro financiero de una persona, pues una psima conducta de pago lo
convierte en un sujeto descalificado para el sistema bancario.

En este contexto, las
entidades financieras como garanta para el otorgamiento del crdito
verifican como mnimo la siguiente informacin:

57

a) Identidad: La mayora
de los informes de crdito comienzan con los datos personales, tales
como los nombres, apellidos, direcciones, empleos, estado civil, ingresos
(tanto personales como familiares), entre otros. Asimismo, en el caso de
las personas jurdicas se solicita la razn social, documentacin sobre la
inscripcin o constitucin, as como la masa accionaria, actividad habitual,
estado financiero, etc.
b) Documentos pblicos:
La seccin de documentos pblicos refleja, por ejemplo, si el solicitante
del crdito tiene algn proceso judicial por deudas, en el caso de las
garantas ofrecidas se verifica si estas estn gravadas o si el solicitante
del crdito guarda derecho legtimo sobre la propiedad ofrecida. Tambin
se incluye informacin sobre quiebras, ejecuciones hipotecarias y
similares.
c) Cuentas de crdito: La
mayor parte de los informes de crdito brindan informacin detallada
sobre los antecedentes crediticios.

Para el otorgamiento del
crdito, la entidad requerida revisar y cotejar que se cuente con la
informacin mnima que disminuya los riesgos de imposibilidad de pago
por parte del requirente.

Sin embargo, pueden
presentarse situaciones en donde el solicitante del crdito utilice
informacin falsa con la finalidad de poder obtener un respaldo que le
permita acceder a un crdito que en situaciones normales no le sera
aprobado. El problema radica en que este sujeto coloca en serio riesgo la
recuperacin de los fondos desprendidos de la entidad financiera;
situacin que precisamente ha sido tipificada como el delito en examen.
58

Al respecto, Lamas L. (1996)
apunta que, en el delito de financiamiento por medio de informacin
fraudulenta, el verbo rector es engaar para la obtencin de un fin
determinado que de otra manera sera imposible obtener. La accin
consiste en proporcionar informacin falsa, o llevar a cabo una serie de
actividades engaosas para un objetivo especfico (p. 265).

El agente puede valerse de
las ms diversas formas fraudulentas, empleando ardid, fraude o engao,
presentando una informacin que no condice con la verdad, de modo tal
que induzca al gestor del crdito a tomar una decisin desacertada, que
no hubiese adoptado de haber conocido la verdad de la situacin
financiera del cliente.

i) Informacin o
documentacin falsa
Comenta Lamas (1994)
que el delito de falsificacin de documentos es uno de los que con ms
frecuencia se comete en nuestra sociedad, utilizndose en la mayora de
los casos el documento como un instrumento para ejecutar o encubrir
otros delitos (p.621), tal es el caso de obtencin de crditos mediante
documentos fraudulentos, en donde el sujeto activo acta ya sea en la
falsificacin integra o parcial del documento o solo en su utilizacin a fin
de causar perjuicio a la entidad bancaria. Algunos autores manifiestan
que el falsificador nunca quiere falsificar un documento como hecho
aislado, sino que acude a ello como una forma de conseguir de manera
ms segura y rpida sus objetivos.

59

Agrega adems Lamas
(1998) en las relaciones desarrolladas en el trafico jurdico se observan
dos fenmenos: la confianza del pblico en un instrumento de
materializacin de estas relaciones, como es el documento; y la fragilidad
que este presenta a la hora de ser alterado el contenido que contribuye a
fijar. Ello es debido al empleo del documento como principal medio de
prueba de las relaciones jurdicas. (p.161)

Asimismo compartimos
la opinin de Cantizano (1994) quien seala que el documento, con
fundamento en su probanza, garantiza un mnimo de seguridad jurdica en
el trfico. Con la intervencin penal se pretende compensar la alta
seguridad que presenta el documento, frente a la relativa facilidad con la
que puede ser objeto de manipulacin ilcita. Desde un punto de vista de
poltica criminal, con la tipificacin de la falsificacin de documentos se
tiende a la proteccin de aquellas acciones que, encontrando su reflejo
directo en el documento, tienden indirectamente a perturbar el
desenvolvimiento cotidiano del mercado econmico. (p. 33)

Es, por ello, necesario
conocer que se entiende sobre la naturaleza de los documentos y la
regulacin que nuestro ordenamiento le brinda. Tal, es as, que nuestro
Tribunal Constitucional en la sentencia recada en el expediente N 0342-
2007-PHC/TC en su fundamento segundo seala: que el documento
puede ser definido como aquel escrito en el que constan datos o se
recoge informacin e tipo fidedigna, la cual puede ser utilizada con la
intencin de probar algn hecho. Asimismo, constituye un hecho pacifico
que dada la naturaleza de los documentos, estos son considerado como
pblicos o privados. Agrega en su fundamento tercero: que un
documento es pblico cuando es otorgado por funcionario pblico en
60

ejercicio de sus atribuciones. De igual manera, el legislador tambin
advierte expresamente que constituye documento pblico la escritura
pblica y dems documentos otorgados ante o por notario pblico, segn
la ley de la materia. Contina en su fundamento cuarto: tratndose de
documentos de naturaleza privada, la norma procesal civil se ha limitado a
decir que son aquellos que no tienen las caractersticas del documento
pblico y que su legalizacin o certificacin no los convierte en pblicos.

Ahora, una de los
comportamiento bsicos en el delito de obtencin fraudulenta de crdito,
es la utilizacin de informacin o documentos fraudulentos, as como,
seala Pea Cabrera (2010) es importante mencionar que este
comportamiento concursa con otros delitos por atentar contra la fe
pblica en los casos de falsificacin de documentos; siempre que haya
elaborado total o parcial el documento pblico o privado, configurndose
el denominado Concurso Medial de delitos, donde el delito-medio es la
falsedad material y el delito fin es la informacin falsa

Para ello, es de suma
importancia conceptuar el delito de falsificacin de documentos
establecido en el artculo 427 del Cdigo Penal, para tal efecto, citamos al
Dr Castillo (2001) que, el hacer, en todo o en parte, un documento falso
equivale a crear, fabricar o confeccionar un documento que no existe. El
documento falso, tal como se encuentra regulado en nuestra legislacin,
requiere que su preparacin o confeccin corra a cargo de una persona y
que l mismo al menos en su literalidad no exista previamente. El crear
un documento falso afecta principalmente la funcin de garanta o
autenticidad, la creacin o la hechura de un documento falso afectara a
todos los elementos esenciales y a todas las funciones del documento;
siendo equivalente a lo que en la legislacin y ciencia penal espaola se
61

conoce como simulacin de documentos (artculo trescientos noventa,
inciso segundo) que es entendida como la formacin integral de un
documento falso de un documento que no ha existido nunca y en el que
tanto el contenido de la declaracin como la atribucin de la misma a su
autor sean apcrifas. (p, 149).

Asimismo, el
comportamiento exigido en la obtencin fraudulenta de crdito, indica el
que proporcionando informacin o documentacin falsa, como bien, lo
hemos sealado citando al Dr. Pea-Cabrera, cuando este actu en la
elaboracin total o parcial habr concurso de delitos, cuestin similar es
en el supuesto que el sujeto activo use o proporcione la informacin
fraudulenta, como se seala en el artculo 427, segundo prrafo del CP, y
explica el Dr. Lamas (1998), el comportamiento consiste en hacer uso de
un documento falso o falsificado. Por hacer uso de un documento se
entiende emplear, utilizar el documento falso o falsificado como si fuese
legtimo, es decir, para los fines que hubiera servido de ser un documento
autentico o cierto. (p.628).

Interesante, es pues, la
penalidad en caso de falsificacin de documento pblico o de su uso se
establece pena privativa de libertad no menor de dos ni mayor de diez
aos y treinta a noventa das multa. Para el caso de falsificacin de
documento privado o de su uso se establece pena privativa de libertad no
menor de dos ni mayor de cuatro aos, y ciento ochenta a trescientos
sesenticinco das-multa. Situacin totalmente contraria en la obtencin
fraudulenta de crdito, puesto que si se realiza ya se con la elaboracin
total o parcial, adulteracin o utilizacin de un documento tanto pblico
como privado ser reprimido con pena privativa de libertad no menor de
62

uno ni mayor de cuatro aos y con ciento ochenta a trescientos
sesenticinco das-multa.

ii) Engao
En este caso, el Cdigo
alude a la "apariencia de bienes, crdito, empresa o negociacin". Puede
decirse con Creus (S/F) que "aparenta bienes el que muestra que tiene
cosas o derechos que en realidad no integran su patrimonio". Aparenta
crditos el que "simula la obtencin de un respaldo econmico de
terceros". Aparenta empresa quien "simula la existencia de una
organizacin destinada a la produccin econmica lucrativa, la reunin de
medios econmicos sin fines de lucro (por ejemplo una fundacin de bien
pblico) o muestra como existentes caractersticas que una empresa real
no tiene". Aparenta negociacin el que invoca falsamente la "existencia de
una transaccin que se realiza o se va a realizar, o muestra
caractersticas distintas de una transaccin que se est llevando o se llev
a cabo" (p.142)

Para ello es importante
definir que se entiende por engao, en ese sentido para Antn Oneca
(1957), define al engao como es la simulacin o disimulacin capaz de
inducir a error a una o varias personas (p. 142)

Para Bajo (1993) la
tipicidad del engao requiere adems que el riesgo creado o
incrementado de producir error e inducir al acto de disposicin constituya
un riesgo no permitido. La accin que se mantiene dentro de los lmites de
lo socialmente permitido en un mbito concreto no puede, en principio,
estimarse anti normativa en el sentido de la estafa. Exageraciones,
63

inexactitudes son prctica habitual en el sector de la publicidad, en la
venta de todo tipo de productos o en los llamados negocios de alto riesgo,
y estn perfectamente integrados en el trfico jurdico-econmico. Aunque
sean prcticas engaosas, si se realizan bajo la observancia de las reglas
o usos sociales reguladores de la actividad no podr afirmarse su tipicidad
a efectos de la estafa (p.34).

Asimismo, es
importante mencionar que este comportamiento puede hallarse en
relacin concursal con otros delitos, por atentar contra la fe pblica (en
los casos de falsificacin de documentos), siempre que haya elaborado,
total o parcialmente, un documento pblico o privado, configurndose el
denominado concurso medial de delitos, donde el delito-medio es la
falsedad material y el delito-fin es el financiamiento por medio de
informacin falsa.

No puede hablarse de
un concurso delictivo con el tipo penal de estafa; lo que se produce en
realidad es un conflicto aparente de normas penales, que en mrito a los
principios de especialidad o alternatividad, se resuelve a favor de la
conducta tpica contemplada en el artculo 247 del CP.

Otro aspecto relevante
es que la imputacin penal recae ante el solo hecho de materializarse la
obtencin del crdito a travs de informacin fraudulenta, aun cuando no
se haya causado un dao a los fondos de la entidad financiera, es decir,
su imposibilidad de devolucin o pago.

64

Asimismo el silencio
para la obtencin del crdito es tipificado como engao. Para Gurruchaga
(2000) seala est claro que tanto el ardid como el engao -medios de
comisin previstos por la ley- suponen la realizacin de acciones por parte
del autor. La estafa est prevista claramente como un delito de comisin.

Para incluir a la omisin
como forma de realizacin tpica, no queda otra alternativa que recurrir a
las reglas de la omisin impropia.55 Esto supone que debe concurrir en el
autor un elemento especial que lo transforme en garante del bien jurdico.
Es decir, debe existir una relacin de deber que obligue especialmente al
sujeto a la conservacin del bien jurdico daado. (p. 80)

En el caso de la estafa,
la mayora de la doctrina entiende que el silencio puede considerarse
ardid o engao, nicamente cuando existe en el autor obligacin jurdica
de pronunciarse, es decir, un deber especial de informar. La omisin ser
relevante slo cuando el derecho imponga al sujeto activo el deber de
informar determinadas circunstancias, de modo que en caso de silencio la
otra persona se halla facultada a considerar que dichas circunstancias no
concurren.

En consecuencia, al
decir el Cdigo Penal "cualquier ardid o engao", se entiende que el no
despejar un error puede ser suficiente, y con ello se tipificar la estafa
cuando existiera el mentado deber de informar, esto es, impedir la
voluntad errnea de la vctima. Crear un error y mantener activo el error
del sujeto pasivo, en estos casos, son conductas equivalentes.

65

No se requiere la
verificacin de resultado lesivo alguno, v. gr. pinsese en el caso del
cliente que present informacin falsa para la obtencin de un crdito,
pero finalmente lo paga a plenitud.

Se trata, por lo tanto,
de un delito de mera actividad. Por ello, bajo la lgica del artculo 247 del
CP es suficiente la puesta en peligro de estos activos y de la estabilidad
del sistema financiero para sancionar al sujeto activo bajo los estndares
de pena descritas en la norma sustantiva.

1.1.1.3.2.4. Comportamiento agravado
El artculo 247 del CP ha
descrito las siguientes agravantes: Cuando como consecuencia del
crdito, la Superintendencia de Banca y Seguros resuelve la intervencin
o liquidacin de la institucin financiera.

El artculo 104 de la
Ley N 26702 (Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros),
describe que son causales de intervencin de una empresa del sistema
financiero o de seguros los siguientes:
a) La suspensin del
pago de sus obligaciones;
b) Incumplir durante
la vigencia del rgimen de vigilancia con los compromisos asumidos en el
plan de recuperacin convenido o con lo dispuesto por la
superintendencia;
66

c) En el caso de
empresas del sistema financiero, cuando el patrimonio efectivo sea menos
de la mitad del requerido en el primer prrafo del artculo 199.
d) Prdida o
reduccin de ms del 50% (cincuenta por ciento) del patrimonio efectivo
en los ltimos doce meses.
e) Tratndose de
empresas del sistema de seguros, la prdida o reduccin del patrimonio
efectivo por debajo del 50% (cincuenta por ciento) del patrimonio de
solvencia.

Como se aprecia, la
agravacin de la pena se justifica por la desestabilizacin de las
actividades, servicios y obligaciones de las entidades financieras;
situacin que pone en riesgo la subsistencia y confianza de la entidad y,
adems, genera un grave dao para la economa y confianza en la
inversin en nuestro pas.

En este caso s
podemos hablar de la necesidad de que se produzca un resultado, un
desvalor suficiente que para el legislador revela una mayor alarma social y
justifica una mayor pena.

Empero, no siempre
ser factible determinar con rayana seguridad que la concesin de un
crdito fraudulento fue el factor desencadenante de la intervencin del
organismo regulador o de la liquidacin de la institucin financiera;
pueden aparecer otras circunstancias concomitantes que tambin hayan
abonado en dicho resultado. Esta cuestin puede poner en aprietos al
67

juzgador, si es que pretendemos ajustar la responsabilidad penal a los
criterios de la imputacin objetiva: la intervencin de la SBS o la
liquidacin de la institucin financiera debe ser consecuencia directa de la
concesin del crdito (generacin del riesgo no permitido).

Ahora bien, el artculo
114 de la Ley N 26702, ha establecido que las empresas del sistema
financiero o de seguros se disuelven, con resolucin fundamentada de la
SBS, en los siguientes casos: a) cuando ha concluido el plazo de
intervencin, y b) por las causales contempladas en los artculos
pertinentes de la Ley General de Sociedades.

En este segundo caso,
los efectos del comportamiento delictivo generan que la institucin
financiera se constituya en un proceso de extincin, situacin que motiva
su desaparicin en el mercado financiero, lo cual en trminos macro y
microeconmicos representa un serio problema, cuyo impacto es de
trascendencia nacional.

La segunda agravante
seala lo siguiente: Cuando los accionistas, asociados, directores,
gerentes y funcionarios de la institucin cooperen en la ejecucin del
delito.

En este supuesto, el
legislador peruano ha decidido incrementar el nivel de reproche social al
abuso del poder y responsabilidades otorgadas a los representantes y
funcionarios de las instituciones financieras que, aprovechando de su
68

cargo y conocimientos tcnicos, cooperan en la ejecucin del delito. La
alusin al verbo cooperar supone, adems, elevar la categora de
partcipe a la de autor del delito.

Con relacin a esto
ltimo, Lamas L. (1996) seala que solo una vez producida la situacin de
intervencin o liquidacin, producto del estado de falencia econmica de
la institucin financiera, se podr verificar en su doble enfoque (objetivo y
subjetivo) el grado de complicidad y discernir si esta es o no atribuible a
los accionistas, asociados, directores, gerentes y funcionarios de la
institucin, en cuyo caso podr caber la imputacin de haber creado un
riesgo para el anormal desenvolvimiento de la institucin financiera (p.
267).

No estamos plenamente
de acuerdo con dicha opinin, pues estimamos que la intervencin
delictiva puede ser identificada desde el primer momento en que se facilita
la perpetracin del delito. Ello sucede cuando una comisin evaluadora
califica favorablemente cierta documentacin apcrifa, o cuando un
accionista se vale de sus influencias para que la documentacin no sea
debidamente verificada por las instancias correspondientes.

Mxime si esta previsin
no constituye una circunstancia agravante, sino la regulacin expresa de
una forma de participacin en la descripcin del tipo legal (no hace
alusin a una posicin funcional del autor o al desvalor del resultado).

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La participacin de los
sujetos mencionados puede ser identificada por cualquier medio o forma,
sin que sea necesario esperar la intervencin o liquidacin de la entidad
financiera, puesto que el comportamiento se adecuara de forma
inmediata a los preceptos descritos en el tipo penal.

1.1.1.3.2.5. Formas de imperfecta
ejecucin
La perfeccin delictiva del
tipo base toma lugar cuando el agente obtiene el crdito, es decir, cuando
la entidad bancaria le concede el crdito, mediando una informacin
fraudulenta. No se requiere que el dinero haya ingresado a sus arcas,
basta, a nuestro entender, con su aprobacin por el funcionario bancario
competente.

Los actos anteriores, como
el ingreso de la informacin falsaria para su evaluacin, han de ser
reputados como tentativa delictiva. Empero, puede haberse ya
configurado el delito de falsedad material en su fase consumativa.

En el caso de la forma
agravada, esta adquiere perfeccin delictiva cuando se produce de forma
efectiva la intervencin del organismo regulador o cuando el ente
administrativo declare la liquidacin de la entidad financiera.

70

1.1.1.3.2. Tipicidad subjetiva en la Obtencin
fraudulenta de crditos
De acuerdo a la descripcin tpica del
artculo 247 del CP, debe verificarse que el agente realiz el tipo penal
con conocimiento y voluntad de obtener un crdito, mediante el uso de
medios fraudulentos (para sortear el obstculo que representa ser
considerado por el sistema financiero como un sujeto no confiable).

El aspecto cognitivo del dolo ha de cubrir
nicamente el hecho de ingresar documentos falsificados a fin de obtener
el crdito, de modo que la intervencin de la SBS, as como la declaracin
de liquidacin de la institucin financiera no tiene incidencia alguna en
dicho elemento subjetivo del injusto.

De igual modo, la cooperacin de los
accionistas, directivos, asociados y funcionarios es a ttulo de dolo, puesto
que su nivel de conocimiento y estatus les permite identificar la
imposibilidad del acceso a un crdito por parte del solicitante, pese a lo
cual hacen posible la transaccin.

1.1.1.4. Imputacin Objetiva en el delito de obtencin
fraudulenta de crdito
1.1.1.4.1. mbito de actuacin de la propia
victima
Al respecto Pastor (2004) refiere que la
ficcin de solvencia econmica ha sido considerado tradicionalmente por
la doctrina como un comportamiento engaoso; siempre y cuando no se
trate de exageraciones socialmente toleradas en el mundo financiero, que
71

por ser habituales y porque generalmente cuenta con ellas la entidad
crediticia, no tiene relevancia penal (p. 101).

Para Choclan (2000) en referencia al
delito de Obtencin Fraudulenta de crdito tiene una relevante limitacin
de su tipicidad, en tanto rige (especialmente dentro del sector del sistema
financiero y crediticio) un importante argumento victidogmtico en relacin
al mbito de responsabilidad que se encuentra dentro de la esfera de
competencia de la propia vctima (es decir, para la configuracin de este
delito, es necesario verificar si la entidad crediticia ha desplegado una
diligencia mnima al momento de suceder los hechos (p.315).

El slo hecho de efectuar maniobras
fraudulentas con el objeto de inducir a error a la denunciante y as obtener
un provecho indebido (sin observar que el engao desplegado por el autor
resulte suficiente y adecuado), conforme a criterios de imputacin objetiva
y a las condiciones particulares de la vctima, resulta insuficiente para
poder afirmar la tipicidad en el delito de Obtencin Fraudulenta de
Crdito.

Tales fundamentos los explica el Dr. Len
(2009) los cuales son los siguientes: PRIMERO, porque el tipo penal exige
una relacin especial entre el engao desplegado por el autor y el error de
la vctima, de modo que el error debe ser consecuencia directa y precisa
del engao. SEGUNDO, porque cuando el ardid o engao no sea idneo
para producir el error de la vctima, no ser posible tener por satisfecha
dicha relacin, pues el error no habr sido consecuencia precisa del
engao desplegado por el autor, sino que tendr su explicacin en otra
causa distinta. TERCERO, en este sentido, slo se considera que el
72

engao es bastante (idneo) cuando, a pesar de ser detectado por el
hombre medio, la capacidad individual del engaado no le permita evitar
fcilmente el dao patrimonial, a contrario sensu, si el error no es
consecuencia precisa del ardid o engao, sino de la propia negligencia de
la vctima, no se habrn cumplido los requisitos exigidos por el tipo penal,
pues la negligencia del sujeto engaado tambin adquiere especial
importancia en lo que hace al anlisis de la relacin que debe existir entre
el fraude y el error, as cuando se infringen los deberes de auto tutela, la
lesin patrimonial no es imputable objetivamente a la accin del autor, por
mucho que el engao pueda ser causal en el sentido de la teora de la
equivalencia de las condiciones - respecto al perjuicio patrimonial. (p.47)

Por tanto, de acuerdo con el criterio del fin
de proteccin de la norma, no constituye fin del tipo de Obtencin
Fraudulenta de Crdito evitar las lesiones patrimoniales fcilmente
evitables por el titular del patrimonio que con una mnima diligencia
hubiera evitado el menoscabo, pues el tipo penal cumple solo una funcin
subsidiaria de proteccin, siendo sin duda un medio menos gravoso que
el recurso a la pena, la auto tutela del titular del bien.

1.1.1.4.2. El problema de la buena fe contractual
1.1.1.4.2.1. La buena fe en la rbita
contractual
La bona fides significa no
solo mantener la palabra sino tener un comportamiento que responda a la
costumbre de la gente honrada, cumplir el propio compromiso en relacin
con los usos comerciales.

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El trmino buena fe ofrece
varios significados. As para NORR (1996) es confianza, fidelidad,
honradez, garanta, credibilidad. Es la palabra dada. (p. 15) A nosotros
nos parece que el significado estara dado por todo aquello que da origen
a la confianza: la lealtad, la buena fe, la honestidad.

El trmino ms concreto
para definir la buena fe est dado por la lealtad, lealtad de las partes
hacia el contrato, a fin de que este culmine exitosamente.

Para Valencia (1981) indica
que cada cual debe celebrar sus negocios, cumplir sus obligaciones y, en
general, ejercer sus derechos, mediante el empleo de una conducta de
fidelidad, o sea, por medio de la lealtad y sinceridad que imperan en una
comunidad de hombres dotados de criterio honesto y razonable. La buena
fe se desdobla en dos aspectos: primeramente cada persona debe usar
para con aquel con quien establece una relacin jurdica, una conducta
sincera, vale decir, ajustada a las exigencias del decoro social; en
segundo trmino, cada persona tiene derecho a esperar de la otra esa
misma lealtad o fidelidad. En el primer caso se trata de una buena fe
activa, y en el segundo, de una buena fe pasiva (confianza) (p.196)

Aun cuando existe el
principio de pacta sunt servanda, la buena fe impone al acreedor no exigir
ms de lo necesario, no aumentar la onerosidad o el perjuicio que el
incumplimiento ya produce en la esfera de los intereses del deudor (Mojer,
1997, p. 341).

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Tambin debe sealarse que
el equilibrio, la proporcionalidad entre la prestacin y la contraprestacin
tambin forma parte del principio de la buena fe negocial.

As Grassetti (1998)
entiende que estamos ante un deber, que es la obligacin de obrar de
buena fe, pero tambin como lealtad recproca de conducta,
comportamiento leal en las relaciones sociales, causa justificante de la
confianza (affidamento) y al mismo tiempo exigencia imprescindible de
conducta, precisamente para que la confianza resulte efectivamente
justificada.

Concluye Von Tuhr (1947)
dice que la buena fe es el cumplimiento de la palabra dada : bona fides
exigir ut it quod convenit fiat = la buena fe exige que se haga lo que se
convino (p.150).

1.1.1.4.2.2. Campo de aplicacin de la
buena fe
Una vez que hemos
conceptualizado la buena fe contractual se impone abordar su campo de
aplicacin: en primer lugar habr que tener en cuenta la propuesta de
SCHULZ para quien la buena fe se encuentra en Roma como la bon
fidei iudicium entendido como el procedimiento judicial que permite al juez
dictar sentencia conforme a la buena fe.

Esto se lograba mediante una
clusula especial que el pretor insertaba en la intentio de la formula.
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As si el vendedor quera
reclamar el precio que le era debido se instrumentaba la actio venditi
mediante una frmula que responda a este texto: Quod Aulus Agerius
Numerio Negidio fundum cornelianum, quo de agitur,
vendidit.(demonstratio )

Puesto que el vendedor le ha
vendido al comprador el fundo corneliano, sobre lo que se litiga quidquid
paret ob cam rem Numerium Negidium dare facere oportere ex fide bona
(intentio)

Habindose obligado el
comprador a dar o hacer de acuerdo a la buena fe eius iudex Numerium
Negidium Aulo Agerio condemnato, si non paret absolvito (condemnatio)

A tenor de lo que ha sido
hecho en la parte precedente de la formula, el juez debe hacer una
valoracin en dinero y condenar al demandado a pagar una suma fija.

El juez si se ha incluido la
buena fe en la intentio debe decidir conforme a la buena fe. Ello supone
aplicar las normas del derecho de gentes ya que el derecho civil no
reconoca la compraventa.El juez, conforme las reglas de la buena fe, es
quien debe determinar la suma adeudada por el comprador. El precio, en
algunos casos, debe ser mayor al estipulado cuando el comprador ha
incurrido en mora. O en otros casos ser menor al estipulado si se han
convenido pagos sucesivos y solo ha vencido el primero de estos.

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GAYO es quien detalla los
casos a los que se aplica la bon fidei iudicia: Son acciones de buena fe
las siguientes: la nacida de la compraventa, de la locatio conductio, de la
negotiorum gestio, del mandato, de la fiducia, la actio pro socio, del
depsito, de la tutela, y la actio rei uxoriae.

A las que Justiniano, en Insts.
IV, 6, 28, agrega las acciones derivadas del comodato, la actio
pignoraticia, actio famili erciscund, la actio communi dividundo, la actio
prscriptis verbis, y la actio petitio hereditatis.

En la poca primitiva del
derecho no puede hablarse de buena fe. No porque los romanos no
sustentasen conceptos tales como confianza, moral o lealtad, sino por el
tipo de contratos solemnes que en general manejaban.

En este sentido puede
hablarse de algunas excepciones, dentro de los contratos antiguos. Tal el
caso del pacto de fiducia, que se basaba en la confianza.Pacto ste
mediante el cual el deudor, para garantizar el cumplimiento de una
obligacin trasmita al acreedor la propiedad de una cosa.

En general esto de las
acciones de buena fe se relaciona con el tema de la interpretacin de los
negocios que no eran contemplados por el derecho civil, y sobre todo lo
que se refiere a la interpretacin objetiva y la interpretacin subjetiva.

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Tal como lo plantea
Lapiezaelli (1981), con el ius gentium aparecen instituciones que permiten
negocios y relaciones jurdicas que se haban ido desarrollando en las
prcticas comerciales del mundo mediterrneo y que aparecen basados
en la lealtad, en la fides. As, entre otros, el ius commercium, la traditio, la
stipulatio y el fenus nauticum. (p.121)

Con el tiempo los negocios
basados en la buena fe entrarn en el ius civile, siendo su carcter tan
normativo y obligatorio (oportere) como el ius y las leges.

Otra de las aplicaciones del
principio de la buena fe puede encontrarse en la exceptio non adimpleti
contractus excepcin por la que no puede demandarse el cumplimiento de
un contrato por parte del incumpliente, y que aparece en el art. 1201 de
nuestro Cdigo Civil.

En los contratos bilaterales
una de las partes no podr demandar su cumplimiento, si no probase
haberlo ella cumplido, o que su obligacin es a plazo

Hoy los juristas sostienen
que la buena fe debe estar presente no solo en los acuerdos del derecho
interno sino tambin en los derivados del derecho internacional.

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1.1.1.4.2.3. La buena fe contractual en
la obtencin fraudulenta de crditos.

Refiere Dopico (2006) Al
encontrarnos en un mbito donde la vctima es un agente econmico
profesional, la buena fe contractual rige de un modo distinto, pues existe
en cierta medida un principio de desconfianza mercantil. En otras
palabras, la buena fe contractual se relativiza, y la actuacin de la vctima
cualificada (entidad crediticia) ser determinante en una conducta
defraudatoria destinada a obtener un crdito. En consecuencia, si el
patrimonio de la entidad financiera est sometido por la naturaleza misma
de la actividad al riesgo comercial, lo estndares de auto tutela que se
exigen son especialmente altos (p.19).

Adems de lo anteriormente
mencionado, debe tenerse en cuenta que de conformidad con lo
establecido por el Artculo 222 de la Ley General del Sistema Financiero
26702, al momento de solicitarse el otorgamiento de un crdito
() deber tenerse presente que para su evaluacin se tomar en cuenta
los flujos de caja del deudor, sus ingresos y capacidad de servicio de la
deuda, situacin financiera, patrimonio neto, proyectos futuros y otros
factores relevantes para determinar la capacidad del servicio y pago de
deuda del deudor. El criterio bsico es la capacidad de pago del deudor.
Las garantas tienen carcter subsidiario. En consecuencia la entidad
agraviada no puede obviar hacer las verificaciones mnimas antes
sealadas, cuando ella misma es consciente del elevado riesgo existente
en el otorgamiento de crditos; y solamente despus de haber incurrido
en mora el inculpado, realizar las acciones de averiguacin respectos a la
veracidad de dichos documentos.

79

1.1.1.5. Modalidades de obtencin fraudulenta de crdito
1.1.1.5.1. Obtencin fraudulenta de crdito a
travs de las tarjetas de crdito
Seala Nieto (2007) que tambin se ha
discutido la relevancia penal de la utilizacin de una tarjeta de crdito por
importe superior al concedido. La posicin mayoritaria considera que no
exista delito de estafa debido a la actuacin negligente de la vctima. En
efecto, entre las clusulas contractuales que rigen las relaciones entre la
entidad emisora de la tarjeta y el comerciante suele aparecer un obligado
al comerciante a pedir autorizacin al establecimiento emisor, de tal forma
que en caso contrario la entidad emisora no se hace cargo de las
obligaciones contradas. Con ello la vctima, ya sea la entidad emisora o el
comerciante, tendra siempre la posibilidad de protegerse en
circunstancias que hacen que el engao sea normalmente no pueda
considerar bastante. La jurisprudencia, si bien de forma aislada, entendi
que el engao surge cuando consciente de que el lmite de crdito
concedido no poda superar la cifra de las cincuenta mil pesetas,
consiente de tener agotadas las posibilidades crediticias, y consiente de
su estado de insolvencia, continua haciendo uso de la tarjeta hasta una
suma de un milln cincuenta y siete mil trescientas treinta y cuatro
pesetas; es decir, consisti en mantener falazmente la apariencia de
crdito en todas la compras realizadas, apariencia en la que estriba el
engao que da vida a la estafa (STS de 25 de abril de 1984, RJ
1984/3684. (p.392)

Ferro (2010) la obtencin fraudulenta de
la tarjeta de crdito aparentando solvencia ante la entidad emisor, de la
que en realidad se carece, utilizando para ello maniobras engaosas,
como la presentacin de datos o documentos falsos es una de las
modalidades fraudulentas ms tpicas. En estos supuestos, como la
80

presentacin de datos o documentos, ya en la accin misma puede haber
un delito de falsedad.

Al margen de ello, consideramos que no
habra dificultad en apreciar la concurrencia de un delito de estafa
siempre, que, en estos supuestos, se pudieran constatar todos y cada uno
de los elementos constitutivos de la misma. En este mismo sentido, se ha
pronunciado reiteradamente la jurisprudencia. La sentencia del tribunal
supremo espaol del 02.03.73 al considerar que la concesin de crdito
que supona en aquel caso la exhibicin de dos tarjetas haba tenido
como nica causa que el sujeto hiciera falsamente figurar ser propietario
de una industria y aparentar solvencia sealando cuenta corriente en un
banco que no exista ni abri, ya que este fingimiento de empresa
mercantil o industrial y su ficcin de solvencia inexistentes fueron los que
movieron la voluntad de la sociedad perjudica por la falsa idea que en ella
produjeron, y que no habra concedido el crdito de saber insolvencia al
peticionaria y carente de la empresa y dinero que finga, lo que representa
indudablemente un engao, suficiente e idneo, en abstracto por lo
general, y en concreto en particular para conseguir el fraude alcanzado y
en el que la entidad perjudicada crey, al margen de su posible
comprobacin previa.

Sin embargo, no podemos olvidar, en este
punto, los usos y costumbres existentes en esta materia en la prctica
bancaria. Cada vez es ms frecuente la prctica, dirigida a la captacin de
cliente, que consiste en remitir por correo las entidades emisoras de la
tarjeta de crdito a quien no la ha solicitado previamente, incluso sin que
este disponga de una cuenta corriente en el banco que le concede la
misma. Si no se manifiesta nada en contra por el titular de la tarjeta, esta
81

se entiende por aceptada y queda as en disposicin de ser utilizada,
inmediatamente despus de ser firmada por el titular.

En estos supuestos, difcilmente
podremos apreciar la concurrencia de un delito de estafa, al no poder
constatar la presencia de los elementos constitutivos de la misma; la
conducta que podra implicar la lesin del patrimonio de la entidad
emisora no parte de un comportamiento (activo u omisivo) del titular de la
tarjeta; por el contrario, es la propia entidad emisora quien provoca el
desencadenamiento de los acontecimiento, en aplicacin de una poltica
de aceptacin e clientes excesivamente arriesgada. As, si es la propia
entidad quien, sin solicitud del titular, y sin previa constatacin de la
solvencia del mismo, le enva una tarjeta de crdito con la intencin de
obtener un nuevo cliente, es precisamente esta generosidad el facto
desencadenantes del resultado. Si ese produce un impago por parte del
titular de la tarjeta y el consecuente perjuicio para la entidad es un riesgo
con el que el banco debera haber contado y que puede aminorar con las
acciones que, para el caso de incumplimiento le concede el derecho civil o
mercantil.

En algunos casos, los bancos o las
entidades emisora nicamente conceden una tarjeta a quien tiene una
solvencia que demuestra a travs del saldo medio que mantiene en su
cuenta corriente y que resulta suficiente para respaldar el lmite mximo
autorizado en la tarjeta. Si, posteriormente, por las razones que sean, el
cliente no abona el importe al banco, este posee las acciones civiles
correspondiente para la reclamacin del mismo, integrando esta
posibilidad del incumpliendo uno ms de los riesgos y avatares que
implica toda actividad mercantil.

82

De este modo, la conducta del cliente
constituira un incumplimiento reclamable por la va civil y no se podra
afirmar la concurrencia de un delito de estafa. (p.30)

Refiere Gutirrez M. (1991) que, las
distintas modalidades de utilizacin abusiva de tarjetas magnticas han
dado lugar entre la doctrina y la jurisprudencia a una gran controversia,
causada de manera especial por la variada y abundante cantidad de
tarjetas que son usadas en el moderno trfico comercial que auspicia la
aparicin de numerosos comportamientos ilcitos de diversa adecuacin
en el Cdigo Penal y que no permite un tratamiento unvoco. (p. 474)

Si el sujeto utiliza maquinacin
fraudulenta, como aparentar solvencia econmica, para inducir en error a
la entidad crediticia y obtener la tarjeta de crdito o dbito, y la asignacin
de un cupo crediticio, con el propsito desde el principio de adquirir
bienes, servicios o dinero, a sabiendas desde entonces de que no
realizar el pago correspondiente por su incapacidad econmica, o
porque su finalidad es la de perjudicar a la entidad emisora de la tarjeta,
no hay duda de que es autor del delito de estafa si luego de adquirida la
tarjeta la usa para obtener bienes o servicios, y/o utiliza en cajeros
automticos, y no cumple el pago respectivo.

Para Surez A. (s/f) refiere que se dan
todos los elementos del tipo objetivo del delito de estafa, porque al utilizar
el titular la tarjeta y no paga el importe respectivo a la entidad bancaria o
crediticia que la ha emitido, la que debe pagar la suma respectiva a quien
entreg el producto o prest el servicio que constituye el negocio jurdico
83

que da lugar a la suscripcin del respectivo comprobante de pago, el
autor utiliza el artificio o engao que conduce a error a la vctima y obtiene
el provecho patrimonial con perjuicio para el emisor de la tarjeta.
Concurren los elementos del tipo objetivo, as (p.p. 120-121):

a) Se da la maquinacin fraudulenta porque
el beneficiario de la tarjeta de crdito o dbito y del cupo de crdito
respectivo aparenta una solvencia econmica a fin de ocultar la
incapacidad de pagar el crdito o disimula el deseo de no pagar en el
futuro, pues desde el principio sabe a ciencia cierta que no pagar lo que
obtuviere a travs de la utilizacin de la tarjeta.

b) El autor dirige el ardid a hacerle creer al
emisor que estar en condiciones de pagar el crdito adquirido por el uso
de la tarjeta de crdito o dbito, el que bajo tal convencimiento procede a
expedir la tarjeta y a otorgar el crdito.

c) El sujeto obtiene un provecho ilcito
cuando usa la tarjeta para obtener productos, servicios o dinero, y no en
el momento en que l recibe y obtiene la autorizacin para usarla, pues el
delito de estafa no se realiza en su totalidad por el simple empleo del
ardid. Si no se obtiene el provecho porque el titular de la tarjeta no l usa,
el comportamiento es atpico.

d) La ilcita utilidad que obtiene el autor
causa un perjuicio correlativo para el sujeto activo, que en este caso no lo
es quien entrega un producto o presta un servicio sino la entidad emisora
de la tarjeta porque sta har el pago respectivo. El perjuicio se causa no
84

cuando el embaucador obtiene la tarjeta, sino cuando hace uso del crdito
otorgado para pagar la contraprestacin de un beneficio recibido por el
mismo.

e) Los anteriores elementos se dan de
manera concatenada, es decir con relacin de causalidad, porque la
maniobra engaosa utilizada por el sujeto activo ha producido error y ste
determina la futura prestacin patrimonial provechosa para aqul y
perjudicial para la vctima.

Si para traducir en error a la entidad a fin
de que se le expida la tarjeta de crdito o dbito el autor presenta ante los
funcionarios documentos falsos, se da el concurso entre el delito de
estafa y el de falsedad en documento privado, y/o falsedad en documento
pblico, pues es criterio unnime tanto de la doctrina como de la
jurisprudencia nacionales que no se realiza un concurso aparente de tipos
o de normas sino un concurso efectivo entre el delito patrimonial y el delito
contra la fe pblica.

Con todo, puede ocurrir que el sujeto
obtenga la tarjeta sin el empleo de maquinacin engaosa para inducir en
error al emisor de la misma, pues las instituciones bancarias y financieras
son cada da ms laxas en la exigencia de requisitos y en la confirmacin
de los datos suministrados por el futuro cliente por razn de la
competencia entre ellas, que las lleva a ofrecer tarjetas de crdito o dbito
a quien no las ha solicitado o a aumentar por su propia iniciativa el cupo
del crdito de los titulare, sin consultar de manera previa la capacidad de
endeudamiento de su beneficiario.

85

Si la institucin ofrece la tarjeta a quien no
lo ha solicitado, no hay duda de que asume el riesgo de que el cliente le
cause perjuicio econmico en el futuro, adems, aqul no ha empleado
artificio o engao para inducir en error al emisor de la tarjeta.

Si el sujeto al solicitar la tarjeta de crdito o
dbito suministra informacin falsa sobre su solvencia econmica para
engaar a la entidad emisora, la que no es diligente en la constatacin de
la veracidad o incorreccin de los datos informados por el peticionario y
accede a la expedicin y entrega de la misma, asignando al titular un
determinado cupo de crdito, tambin hay que afirmar que aqulla de
manera voluntaria asume el riesgo de que el cliente no le pague sus
deudas. En tal evento no hay delito de estafa si el deudor no pagare las
obligaciones contradas a travs de la utilizacin de la tarjeta para la
adquisicin de productos, servicios y dinero, pues el Derecho Penal no
puede ocuparse de proteger bienes jurdicos de cuya tutela se
despreocupa el titular, que nada hace para salir de un estado de error.

Refiere Silva J. (1993) que hoy no se
discute por la doctrina que lo que caracteriza a la estafa frente a los
dems delitos patrimoniales es su naturaleza de delito de relacin entre la
vctima y el sujeto activo, y que por tal razn el tipo penal exige que la
vctima contribuya de manera efectiva a su consumacin (p. 29), a quien
de una u otra manera se le imputa cierta corresponsabilidad (Serrano J. ,
1993, p. 531), dado que la vctima tiene deberes de autoproteccin el
Derecho Penal no ofrece una tutela ilimitada.

Justo la victimodogmtica se ocupa de
analizar las repercusiones de toda clase que podra tener para el
86

Derecho penal la circunstancia de que un delito pudiera ser a veces
consecuencia de la interaccin entre vctima y autor, al admitirse que la
conducta desplegada por la vctima en la realizacin de un delito puede
generarle cierta corresponsabilidad junto al autor, al no cumplir con las
medidas de autoproteccin que le eran propias, lo cual en algunos casos
dara lugar a extinguir la responsabilidad del autor al negarse la
produccin del resultado a la conducta que con antelacin haba creado el
riesgo para causarlo (Galn A., 2005, p. 411), y en otros casos permitira
atenuarla, pues se considera que no se puede atribuir la responsabilidad
slo a uno de los sujetos prescindindose de la actuacin del otro.

De acuerdo con el enfoque
victimodogmtico el engao no puede considerarse suficiente para inducir
o mantener en error a la vctima ni conlleva el riesgo necesario para tener
significacin segn el sentido del tipo penal de la estafa, cuando dicho
engao sea evitable de manera fcil por la vctima al activar los
mecanismos de autotutela que le sean exigibles para el caso concreto,
dado que la negligencia de la vctima en la custodia de sus bienes
jurdicos da lugar al incremento del riesgo de lesin inherente a la
conducta del autor, el que slo le es imputable al mbito de competencia
de aqulla (Chicln J., 2000, p. 119).

En tales condiciones para que el Derecho
Penal pueda ocuparse de sancionar un artificio o engao de acuerdo al
delito de estafa es necesario demostrar que el destinatario de la
maquinacin fraudulenta coloc las barreras de proteccin que le eran
exigibles, pues si la vctima no hubiese tomado precauciones para evitar
el engao o para exudar del mismo (como salid de la duda, por ejemplo),
por una exagerada confianza o negligencia, la produccin del resultado le
sera imputada a la misma y no a quien cre la situacin de error no
87

superada por la desidia del engaado. De acuerdo con esta postura el
delito de estafa no tiene la funcin de sancionar la produccin de daos
patrimoniales que hubieran sido evitables de manera fcil por su titular
(Muoz F., 1995, p. 149). Se entiende, entonces, que el dao patrimonial
causado en tales circunstancias debe ser imputado la conducta
negligente de la vctima del engao y no al engao previamente hecho
por un tercero, en especial en aquellos supuestos en los que el sujeto
receptor del engao y supuesta vctima del mismo tena una determinada
posicin que le obligara a ser diligente. Por tanto, el dao patrimonial
que, en el evento analizado, el titular de la tarjeta y beneficiario del crdito
causare, deber ser imputado a la conducta negligente de la vctima del
engao.

1.2. Normas
1.2.1. Constitucin Poltica

Artculo 1
La defensa de la persona humana y el respeto de su dignidad
son el fin supremo de la sociedad y del Estado.

Inciso 2 del Artculo 2
Toda persona tiene derecho: a la igualdad ante la Ley.

Son principios y derechos de la funcin jurisdiccional: La
observancia del debido proceso y la tutela jurisdiccional.

88

Son principios y derechos de la funcin jurisdiccional: la
motivacin escrita de las resoluciones judiciales en todas las instancias
con mencin expresa de la ley aplicable y de los fundamentos de hecho
en que se sustentan.

Son principios y derechos de la funcin jurisdiccional: el
principio de no ser privado del derecho de defensa en ningn estado del
proceso

Corresponde al Ministerio Pblico: Promover de oficio, o a
peticin de parte, la accin judicial en defensa de la legalidad y de los
intereses pblicos tutelados por el derecho.

1.2.2. Cdigo penal
Artculo II del Ttulo Preliminar
Nadie ser sancionado por un acto no previsto como delito o
falta por la ley vigente al momento de su comisin, ni sometido a pena o
medida de seguridad que no se encuentren establecidas en ella.

Artculo IV del Ttulo Preliminar
La pena, necesariamente, precisa de la lesin o puesta en
peligro de bienes jurdicos tutelados por la ley.

89

Artculo VIII del Ttulo Preliminar
La pena no puede sobrepasar la responsabilidad por el hecho.
Esta norma no rige en caso de reincidencia ni de habitualidad del agente
del delito.

La inhabilitacin producir, segn disponga la sentencia:
Privacin de la funcin, cargo o comisin que ejerca el condenado,
aunque provenga de eleccin popular.

Incapacidad para obtener mandato, cargo, empleo o comisin de carcter
pblico.

Incapacidad para ejercer por cuenta propia o por intermedio de tercero,
profesin, comercio, arte o industria, que deben especificarse en la
sentencia.

Primer Prrafo del artculo 247
El usuario de una institucin bancaria, financiera u otra que
opera con fondos del pblico que, proporcionando informacin o
documentacin falsas o mediante engaos obtiene crditos directos o
indirectos u otro tipo de financiacin, ser reprimido con pena privativa de
la libertad no menor de 1 ni mayor de 4 ao y con 180 a 365 das multa.

90

Segundo Prrafo del artculo 247
Si como consecuencia del crdito as obtenido, la
Superintendencia de Banca y Seguros resuelve la intervencin o
liquidacin de la institucin financiera, ser reprimido con pena privativa
de libertad no menor de 4 ni mayor de 10 aos y con 365 a 730 das-
multa.

Tercer Prrafo del artculo 247
Los accionistas, asociados, directores, gerentes y funcionarios
de la institucin que cooperen en la ejecucin del delito, sern reprimidos
con la misma pena sealada en el prrafo anterior y, adems, con
inhabilitacin conforme al artculo 36, incisos 1, 2 y 4.

1.2.3. Cdigo Procesal Penal

Inciso 3 del artculo I del Ttulo Preliminar
Las partes intervendrn en el proceso con iguales
posibilidades de ejercer las facultades y derechos previstos en la
Constitucin y en este Cdigo.

Inciso 2 del artculo IX del Ttulo Preliminar
Nadie puede ser obligado o inducido a declarar o a reconocer
culpabilidad contra s mismo

Inciso 3 del artculo IX del Ttulo Preliminar
El proceso penal garantiza, tambin, el ejercicio de los
derechos de informacin y de participacin procesal a la persona
agraviada o perjudicada por el delito ().

91

1.2.4. Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros
Artculo 179
Que valindose de informacin o documentacin falsa sobre
su situacin econmica o financiera, obtiene de una empresa de los
sistemas financiero o de seguros, una o ms operaciones de crdito
directas o indirectas, incluido el arrendamiento financiero o la prrroga o
refinanciacin de tales operaciones, queda sujeto a la sancin establecida
en el primer prrafo del artculo 247 del Cdigo Penal.

1.3. Legislacin Comparada
1.3.1. Alemania
Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal
Quien presente a una empresa o establecimiento en relacin
con la solicitud de otorgamiento, prrroga o modificacin de las
condiciones del crdito para una empresa o establecimiento o una
empresa ficticia o establecimiento ficticio: 1. sobre las condiciones
econmicas: a) documentos incorrectos, incompletos, principalmente
balances, estados de prdidas y ganancias, resmenes patrimoniales o
peritajes, o b) haga por escrito indicaciones incorrectas o incompletas que
son ventajosas para el prestatario y relevantes para la decisin sobre tal
solicitud, o 2. no comunique en la presentacin de las solicitudes tales
desmejoramientos de las condiciones econmicas presentadas en los
documentos o datos que son relevantes para la decisin sobre la solicitud,
ser castigado con pena privativa de la libertad hasta tres aos o con
multa.

92

1.3.2. Espaa
Artculo 290 del Cdigo Penal
Los administradores, de hecho o de derecho, de una sociedad
constituida o en formacin, que falsearen las cuentas anuales u otros
documentos que deban reflejar la situacin jurdica o econmica de la
entidad, de forma idnea para causar un perjuicio econmico a la misma,
a alguno de sus socios, o a un tercero, sern castigados con la pena de
prisin de uno a tres aos y multa de seis a doce meses. Si se llegare a
causar el perjuicio econmico se impondrn las penas en su mitad
superior.

1.3.3. China
El que cometiera alguno de los siguientes actos para
defraudar a un banco o cualquier otra entidad financiera de prstamos
con el propsito de obtener la posesin ilegal de bienes ser condenado,
si la suma involucrada es relativamente cuantiosa, a un lapso fijo de
prisin no superior a cinco aos y multa que no ser inferior a 20.000
yuan ni superior a 200.000 yuan; si la suma involucrada es cuantiosa, o si
concurrieren otras circunstancias graves, se impondr una pena fija de
prisin no menor de cinco aos pero no mayor de 10 aos y si el dao
irrogado es especialmente relevante o si concurrieren otras circunstancias
especialmente graves, se impondr prisin por un trmino fijo no menor
de 10 aos o prisin perpetua y multa no menor de 50.000 yuan pero no
mayor de 500.000 yuan o la confiscacin de propiedad si mediaren las
siguientes circunstancias: (1) Invento de razones falsas para obtener
fondos, proyectos, etc., desde el extranjero; (2) Uso de contrato
econmico falso; (3) Uso de documentos de apoyo falsos; (4) Uso de un
certificado de propiedad falso como garanta o utilizacin reiterada del
mismo bien como asiento de la garanta hipotecaria en exceso de su
valor; o (5) Defraudacin de prstamo mediante otros medios.
93

1.3.4. Argentina
Ser reprimido con prisin de un mes a seis aos, el que
defraudare a otro con nombre supuesto, calidad simulada, falsos ttulos,
influencia mentida, abuso de confianza o aparentando bienes, crdito,
comisin, empresa o negociacin o valindose de cualquier otro ardid o
engao.

Sin perjuicio de la disposicin general del artculo precedente,
se considerarn casos especiales de defraudacin y sufrirn la pena que
l establece: 15. El que defraudare mediante el uso de una tarjeta de
compra, crdito o dbito, cuando la misma hubiere sido falsificada,
adulterada, hurtada, robada, perdida u obtenida del legtimo emisor
mediante ardid o engao, o mediante el uso no autorizado de sus datos,
aunque lo hiciere por medio de una operacin automtica.

94

SEGUNDA PARTE
METODOLOGIA

95

CAPTULO II
MARCO METODOLGICO

96

2.1. El problema
El problema fue denominado: Incumplimientos y Empirismos
Normativos en el delito de obtencin fraudulenta de crditos en la
provincia de Chiclayo, periodo 2013 (Ver anexo 3)

Este problema estuvo referido, a los diferentes hechos que estn
ocurriendo en nuestra ciudad de Chiclayo, es decir relacionado a que los
usuarios de las diferentes entidades financieras llmese Bancos, Cajas
Municipales, etc., obtienen crditos, pero de una forma fraudulenta, es
decir brindando informacin o documentos falsos, sin embargo este tipo
de delito no ha sido desarrollado con gran amplitud, ms aun que los
diferentes casos judicializados, terminan absolviendo a los que cometen
este ilcito penal quedando impune.

2.1.1. Seleccin del Problema
Este problema fue seleccionado teniendo en cuenta los
siguientes criterios:
a) Se tuvieron acceso a los datos.

b) Su solucin contribuy a la solucin de otros
problemas.

c) Fue uno de los que ms se repitieron.

d) Afect negativamente al Ministerio Pblico

e) En su solucin estuvieron interesados los
responsables de dos o ms reas (Ver anexo 1 y 3)

97

2.1.2. Antecedentes del Problema
a) A nivel internacional
Italia:
Dolcini E. y Enrico C. (1989) refiere que el Derecho
penal moderno invariablemente tiene que ver con las actividades de los
bancos y otras entidades de prstamos en la medida en que pueden ser
autores o vctimas de delitos relacionados con las actividades propias de
estas entidades; sin embargo, el rol de estas instituciones en la dinmica
del delito es muy diferente en cada caso particular. Para facilitar su
descripcin y clasificacin, es conveniente distinguir, an de modo
genrico, entre cuatro grupos de casos: a) Los casos en que el banco (en
pases donde se prev alguna forma de responsabilidad penal o
administrativa de las personas jurdicas) o las personas que lo
representan (administradores, gerentes o simples empleados) pueden ser
responsabilizados como autores de un delito cometido en beneficio del
banco y en perjuicio del inters de terceros, de la comunidad o del
sistema bancario en su conjunto; b) Los casos en que el banco aparece
como un instrumento en la comisin de un delito contra terceros; esto es,
en los que el banco es utilizado como un medio econmico-legal dirigido a
la perpetracin de un delito que involucra respectivamente como autor y
como vctima a personas que no pertenecen al banco; c) Los casos en
que el banco resulta vctima de un delito cometido por una persona que
cumple funciones dentro de la entidad (administrador, gerente, empleado)
quien, abusando de la relacin de confianza entre l o ella y la entidad
bancaria, comete un delito que perjudica directamente los intereses del
banco; d) Los casos en que el banco es vctima de un delito contra los
intereses de la organizacin bancaria cometido por un individuo externo a
ella (p. 940).

98

Mxico:
Velsquez F. (2006) refiere que la esencia del
negocio crediticio es desembolsar y recuperar adecuadamente las
operaciones de crdito. Para lo primero, es necesario realizar una
rigurosa evaluacin crediticia, que determine bien la capacidad de pago
del cliente (tema estrictamente tcnico) y su solvencia moral (tema
muchas veces subjetivo aunque ahora hay mejores formas de medirla y
en todo caso a medida que el analista va adquiriendo experiencia
desarrolla ms su olfato para detectar comportamientos tpicos de un
posible cliente moroso). Para lo segundo, recuperar el bien, es necesario
tener un sistema de cobranza adecuado. (p. 336)

Pekin:
En una ponencia presentada al Congreso que sobre
Crmenes Financieros tuvo lugar en Pekn del 26 al 29 de agosto de
2007, organizado por el Departamento de Ciencias penales de la
Universidad Renmin, los juristas MUOZ F. y FOFFANI L. (2010) refieren
que desde el punto de vista de la proteccin de la entidad bancaria uno de
los interrogantes ms tradicionalmente discutidos en el derecho penal
bancario, esto es, el llamado fraude crediticio. Aqu debemos considerar
desde el punto de vista de una intervencin anticipada contra la
insolvencia de la persona que obtiene el prstamo el problema de la
proteccin de aquellos que profesionalmente ejercen actividades
crediticias (esto es, el banco) contra posibles conductas fraudulentas de
clientes en el momento de requerir y recibir un prstamo. Este problema
ha sido previsto por algunos sistemas legales mediante la creacin de
delitos ad hoc, expresamente pensados como modelos especiales de
anticipacin de la intervencin punitiva para los casos de fraude. (p. 84)

99

b) En el Pas
Prez J. (2012) en un anlisis realizado para la
Gaceta Jurdica indica que, se concretiza el actuar criminoso en el delito
de obtencin fraudulenta de crditos cuando el usuario proporciona
informacin falsa, as tambin cuando agrega documentacin falsa, con la
finalidad de que se le otorgue un crdito u otro tipo de financiacin,
verbigracia el usuario de una institucin bancaria presenta una
declaracin jurada falsa aumentando el valor patrimonial de una vivienda,
con el fin de obtener el crdito. Tambin cuando se hace uso del engao,
como por ejemplo, suscribir que se tiene solvencia econmica, cuando en
realidad no se cuenta con ella. (p. 180).

Bramont-Arias Torres L. (1998) en su manual de
Derecho Penal sobre este delito refiere que el sujeto activo es cualquier
persona que sea usuario de una institucin bancaria, financiera u otra que
opere con fondos del pblico. Nuestro legislador ha sido precavido al no
emplear el trmino cliente. El trmino usuario es ms amplio al
comprender a toda persona que usa o se sirve de algunos de los servicios
que presta una institucin bancaria. El sujeto activo es la colectividad, si
bien, el perjudicado ser la institucin financiera. (p. 456)

Pea Cabrera A. (2010) refiere que el legislador
peruano ha previsto como conveniente tipificar como delito aquellas
conductas que intentan engaar al sistema crediticio a travs de
informacin fraudulenta que oculta la real capacidad del solicitante de un
crdito frente a la responsabilidad de pago que este significa,
perjudicando con ello tanto a la entidad de prstamo y sus ahorristas
como al sistema financiero en su conjunto. En otras palabras dicho: se
tratara de la punicin de todas aquellas conductas fraudulentas, que
persiguen la obtencin de un crdito, colocando en riesgo la buena
100

marcha de la entidades bancarias, conforme los fines que se proponen en
la ley de la materia. (p. 365)

c) En la Regin
El 16 de agosto de 2012 el Diario el Correo informa lo
siguiente: La reconocida empresa de capitales chilenos Ripley, habra
sido estafada con ms de medio milln de soles en nuestra ciudad luego
que siete de sus asesores comerciales se confabularan con un grupo de
clientes que presentaron documentos fraudulentos para obtener crditos
fabulosos. Los funcionarios se percataron del presunto delito a travs de
una auditora donde habra quedado demostrada la vinculacin familiar y
amical de los encargados de brindar crditos del Banco Ripley con los
beneficiados clientes. Los investigados por efectivos de la Divisin de
Estafas de la Divincri son: Roxana lvarez Gonzles, Jorge Romero
Flores, Claudio Alva Pajares, Felipe Castillo Gamarra, Gina Calle
Villaverde y Juan Pablo Samam Mesones. Los sindicados como
partcipes de estafa en agravio de la entidad financiera de Ripley fueron
denunciados por el presunto delito de obtencin fraudulenta de crdito
1
.

2.1.3. Formulacin del Problema
2.1.3.1. Formulacin Proposicional del Problema
La parte prioritaria del problema consisti en que: el
delito de obtencin fraudulenta de crditos que tambin es denominado
financiamiento por medio de informacin fraudulenta, se encuentra
regulado en el artculo 247 del Cdigo Penal de la siguiente manera: El
usuario de una institucin bancaria, financiera u otra que opera con
fondos del pblico que, proporcionando informacin o documentacin
falsas o mediante engaos obtiene crditos directos o indirectos u otro
tipo de financiacin, ser reprimido con pena privativa de libertad no

1
En http://diariocorreo.pe/ultimas/noticias/949458/chiclayanos-habrian-realizado-millonaria-esta
101

menor de uno ni mayor de cuatro aos y con ciento ochenta a trescientos
sesenticinco das-multa. Si como consecuencia del crdito as obtenido, la
Superintendencia de Banca y Seguros resuelve la intervencin o
liquidacin de la institucin financiera, ser reprimido con pena privativa
de libertad no menor de cuatro ni mayor de diez aos y con trescientos
sesenticinco a setecientos treinta das-multa. Los accionistas, asociados,
directores, gerentes y funcionarios de la institucin que cooperen en la
ejecucin del delito, sern reprimidos con la misma pena sealada en el
prrafo anterior y, adems, con inhabilitacin conforme al artculo 36,
incisos 1, 2 y 4.

Dicha norma descrita requiere ser complementada
por el artculo 179 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema
de Seguros, Ley N 26702 el cual indica lo siguiente: Toda informacin
proporcionada por el cliente a una empresa del sistema financiero o del
sistema de seguros tiene el carcter de declaracin jurada. Quien
valindose de informacin o documentacin falsa sobre su situacin
econmica y financiera, obtiene de una empresa de los sistemas
financiero o de seguros, una o ms operaciones de crdito, directas o
indirectas, incluido el arrendamiento financiero o la prrroga o
refinanciacin de tales operaciones, queda sujeto a la sancin establecida
en el primer prrafo del artculo 247 del Cdigo Penal. ()

Asimismo con relacin a los miembros vinculados a
la institucin bancaria ya sean estos los accionistas, directores, gerentes y
funcionarios, que sean partcipes o cooperen en la ejecucin del delito no
solo sern castigados con la pena dispuesta y la multa correspondiente,
sino tambin la inhabilitacin segn el artculo 36 incisos 1,2 y 4 del
Cdigo Penal que se describe a continuacin: La inhabilitacin produce,
segn disponga la sentencia: 1. Privacin de la funcin, cargo o comisin
102

que ejerca el condenado, aunque provenga de eleccin popular; 2.
Incapacidad o impedimento para obtener mandato, cargo, empleo o
comisin de carcter pblico; () 4. Incapacidad para ejercer por cuenta
propia o por intermedio de tercero profesin, comercio, arte o industria,
que deben especificarse en la sentencia; (). Pero en la realidad estas
normas no se aplican, evidencindose los incumplimientos.

La segunda parte del problema consisti en que:
Indudablemente, el crdito es un elemento fundamental en la economa y
que su otorgamiento se apoya en la confianza. En las relaciones
econmicas, el crdito siempre ha constituido un instrumento financiero,
es una forma de proveer capital a un sujeto, o el efectivo necesario para
llevar adelante una empresa. En la economa moderna, este rol de crdito
es cumplido por entidades financieras pblicas o privadas, incluyendo
bancos y compaas fiduciarias, cajas de ahorro, asociaciones y
cooperativas de ahorro y prstamo. Es evidente tambin que esta
importante funcin debe ser regulada y protegida por el Estado, en los
casos ms graves, con la aplicacin de sanciones penales. En la relacin
crediticia se enlazan dos partes: una es el acreedor, normalmente el
banco; y otra es el deudor. Ambas parte pueden cometer delitos
financieros, el deudor mediante estafa o defraudacin; mientras el banco,
como una unidad o a travs de sus administradores, personas
autorizadas, directores, etc., puede cometer apropiacin indebida,
cohecho y otros delitos bancarios especficos. El ejercicio de la masa de
las operaciones de crdito, de hecho, crea entre los clientes de la banca,
una comunidad de intereses cuya tutela trasciende los lmites de la accin
individual y tiende a conformarse como tutela de un inters colectivo y de
orden pblico, de ah que se haga necesaria la intervencin del Estado
para dictar normas regulando la actividad bancaria. El fenmeno descrito,
desde el punto de vista del Derecho Penal, provoca la existencia de un
inters de la sociedad misma en la proteccin del crdito, pues en su
103

calidad de titular del bien jurdico denominado orden econmico social,
resultara la principal afectada de los ilcitos financieros y, por tanto, sujeto
pasivo de las conductas constitutivas del delito que amenazan o lesionan,
como es el caso de la obtencin fraudulenta de crditos. De lo
anteriormente descrito los legisladores de muchos pases han llevado a
crear delitos especficos para penar el abuso del crdito o su obtencin
fraudulenta, conductas cuya subsuncin en el concepto tradicional de
estafa presenta, serias dificultades dogmticas; as podemos mencionar
ejemplos de esta legislacin especfica en el artculo 265 b) del Cdigo
Penal alemn introducido en 1976
2
, en el artculo 290 del Cdigo Penal
espaol de 1995
3
, as como tambin en el artculo 193 del Cdigo Penal
Chino de 1997
4
, y en el artculo 172, el inciso 15 del artculo 173 del

2
Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn
(1) Quien presente a una empresa o establecimiento en relacin con la solicitud de otorgamiento,
prrroga o modificacin de las condiciones del crdito para una empresa o establecimiento o una
empresa ficticia o establecimiento ficticio: 1. sobre las condiciones econmicas: a) documentos
incorrectos, incompletos, principalmente balances, estados de prdidas y ganancias, resmenes
patrimoniales o peritajes, o b) haga por escrito indicaciones incorrectas o incompletas que son
ventajosas para el prestatario y relevantes para la decisin sobre tal solicitud, o 2. no comunique
en la presentacin de la solicitud tales desmejoramientos de las condiciones econmicas
presentada! en los documentos o datos que son relevantes para la decisin sobre la solicitud, ser
castigado con pena privativa de la libertad hasta tres aos o con multa.
(2) Segn el inciso 1, no ser castigado quien voluntariamente impida que el prestador con base
en el hecho produzca la prestacin solicitada. Si la prestacin no se produce sin la intervencin del
autor, entonces l queda sin castigo, si se esfuerza voluntaria y seriamente en impedir que se
produzca la prestacin.
(3) En el sentido del inciso 1, son: 1. establecimientos y empresas, independientemente de su
objeto las que segn el tipo y extensin requieran un establecimiento de negocios, organizado en
forma comercial; 2. crditos, prstamos de dinero de todo tipo; crditos de aceptacin; las
adquisiciones remuneradas; y la moratoria de las exigencias monetarias; el descuento de letras de
cambio y cheques y la adquisicin de fianzas, garantas y otras prestaciones de garantas.
3
Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol
Los administradores, de hecho o de derecho, de una sociedad constituida o en formacin, que
falsearen las cuentas anuales u otros documentos que deban reflejar la situacin jurdica o
econmica de la entidad, de forma idnea para causar un perjuicio econmico a la misma, a
alguno de sus socios, o a un tercero, sern
castigados con la pena de prisin de uno a tres aos y multa de seis a doce meses.
Si se llegare a causar el perjuicio econmico se impondrn las penas en su mitad superior.
4
Artculo 193 del Cdigo Penal Chino
El que cometiera alguno de los siguientes actos para defraudar a un banco o cualquier otra
entidad financiera de prstamos con el propsito de obtener la posesin ilegal de bienes ser
condenado, si la suma involucrada es relativamente cuantiosa, a un lapso fijo de prisin no
superior a cinco aos y multa que no ser inferior a 20.000 yuan ni superior a 200.000 yuan; si la
suma involucrada es cuantiosa, o si concurrieren otras circunstancias graves, se impondr una
pena fija de prisin no menor de cinco aos pero no mayor de 10 aos y si el dao irrogado es
especialmente relevante o si concurrieren otras circunstancias especialmente graves, se impondr
prisin por un trmino fijo no menor de 10 aos o prisin perpetua y multa no menor de 50.000
yuan pero no mayor de 500.000 yuan o la confiscacin de propiedad si mediaren las siguientes
circunstancias: (1) Invento de razones falsas para obtener fondos, proyectos, etc., desde el
extranjero; (2) Uso de contrato econmico falso; (3) Uso de documentos de apoyo falsos; (4) Uso
de un certificado de propiedad falso como garanta o utilizacin reiterada del mismo bien como
104

Cdigo Penal argentino de 1984
5
. Todas estas normas se orientan hacia
un mismo propsito: proteger el sistema financiero del crdito mediante la
penalizacin de la obtencin fraudulenta de crdito. Pero en la realidad
los planteamientos tericos no se aplican, as como no se conocen
de la legislacin comparada, evidencindose la existencia de
empirismos normativos

2.1.3.2. Formulacin Interrogativa del Problema
El problema fue formulado interrogativamente
mediante las siguientes preguntas:

Primera Parte del Problema:
a) Cules fueron las Normas respecto del delito
de obtencin fraudulenta de crditos?
b) Se conocieron y aplicaron bien esas Normas?
c) Existieron Incumplimientos de las Normas que
regulan el delito de obtencin fraudulenta de crditos?
d) Si existieron Incumplimientos Cules fueron?
e) Cules fueron las relaciones causales que
explicaran esos Incumplimientos?

asiento de la garanta hipotecaria en exceso de su valor; o (5) Defraudacin de prstamo mediante
otros medios.
5
Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino
Ser reprimido con prisin de un mes a seis aos, el que defraudare a otro con nombre supuesto,
calidad simulada, falsos ttulos, influencia mentida, abuso de confianza o aparentando bienes,
crdito, comisin, empresa o negociacin o valindose de cualquier otro ardid o engao.
Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino
Sin perjuicio de la disposicin general del artculo precedente, se considerarn casos especiales
de defraudacin y sufrirn la pena que l establece: 15. El que defraudare mediante el uso de una
tarjeta de compra, crdito o dbito, cuando la misma hubiere sido falsificada, adulterada, hurtada,
robada, perdida u obtenida del legtimo emisor mediante ardid o engao, o mediante el uso no
autorizado de sus datos, aunque lo hiciere por medio de una operacin automtica. (Inciso
incorporado por art. 1 de la Ley N 25.930B.O. 21/9/2004)
105

Segunda parte del Problema
a) Cules fueron los Planteamientos Tericos y
Legislacin Comparada referido al delito de obtencin fraudulenta de
crditos?
b) Se conocieron y aplicaron bien esos
Planteamientos Tericos y Legislacin Comparada?
c) Existieron Empirismos Normativos en el delito
de obtencin fraudulenta de crditos?
d) Si existieron Empirismos Normativos Cules
fueron?
e) Cules fueron las relaciones causales que
explicaran esos Empirismos Normativos?

2.1.4. Justificacin de la Investigacin
La presente investigacin se justific a razn de que es
necesario su estudio, ya que en nuestra ciudad de Chiclayo se ha elevado
el ndice delincuencial respecto a la obtencin de crditos por medios
fraudulentos y por ende este delito queda impune, ya sea por la desidia
de nuestra autoridades, llmese los Fiscales quienes tienen la facultad de
investigar y no lo hacen, los Jueces que no aplican el derecho; por
consiguiente es importante de que nuestra comunidad jurdica conozca de
este ilcito penal ms a fondo, y de ellos sacaremos las conclusiones
mediante el trabajo de campo que se realizar.

2.1.5. Limitaciones de la Investigacin
a) La presente investigacin comprendi solo el delito de
obtencin fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo.
b) Dado que la presente investigacin no ha tenido mayor
desarrollo doctrinario se acept la posibilidad del escaso material
bibliogrfico.
106

c) Para la presente investigacin se cont con una
disponibilidad de tiempo lmite.
d) Para la presente investigacin se cont con una
disponibilidad econmica limitada.

2.2. Objetivos de la investigacin
2.2.1. Objetivo General:
La presente investigacin se analiz el delito de obtencin
fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo; con respecto a un
Marco Referencial que integre: Planteamientos Tericos, Normas,
Legislacin Comparada y Jurisprudencia; mediante un anlisis cuanti-
cualitativo con el apoyo de los programas informticos; con el propsito de
identificar las causas de cada parte del problema; de tal manera que
tengamos base para proponer lineamientos y recomendaciones en el
sentido de plantear un proyecto de ley de modificacin del artculo 247 del
Cdigo Penal.

2.2.2. Objetivos Especficos:
Para alcanzar el objetivo general anunciado en el numeral
anterior, se debe lograr los siguientes propsitos especficos:
a) Se analiz los Planteamientos Tericos directamente
relacionados sobre el delito de obtencin fraudulenta de crditos en la
provincia de Chiclayo, tales como: conceptos bsicos, teoras, principios;
Normas, tales como: Constitucin Poltica del Per, Cdigo Penal, Cdigo
Procesal Penal, Ley N 26702 General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros; Legislacin Comparada de los pases de Espaa,
Alemania, China y Argentina; Jurisprudencia de la Corte Suprema de la
Repblica, que integramos como MARCO REFERENCIAL para el
anlisis.
107

b) Se describi el delito de obtencin fraudulenta de
crditos en la provincia de Chiclayo; en sus partes y variables, tales como:
Responsables y Procedimiento
c) Se compar cuantitativa y cualitativamente, con el
apoyo de programas informticos, cada parte o variable en el delito de
obtencin fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo, respecto a
cada parte o variable del Marco Referencial, tomado como patrn
comparativo suficiente
d) Se identific las causas de los Incumplimientos y
Empirismos Normativos, que afectan el delito de obtencin fraudulenta de
crditos en la provincia de Chiclayo.
e) Se propuso lineamientos y recomendaciones en el
sentido de plantear un proyecto de ley de modificacin del artculo 247 del
Cdigo Penal; de tal manera que se corrijan los incumplimientos y
empirismos normativos

2.3. Hiptesis
2.3.1. Hiptesis Global
El delito de obtencin fraudulenta de crditos en la provincia
de Chiclayo se vio afectada por Incumplimientos y Empirismos
Normativos; que estn relacionados causalmente y se explicaron, por el
hecho de que los Responsables y en el Procedimiento desconocieron y
no aplicaron bien algn Planteamiento Terico, especialmente algn
concepto bsico, teora y principios; o, porque desconocieron y no
aplicaron bien las Normas tales como: Constitucin Poltica del Per,
Cdigo Penal, Cdigo Procesal Penal, Ley N 26702 General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros; o, porque desconocieron de la
Legislacin Comparada de los pases de Espaa, Alemania, China y
Argentina.

108

2.3.2. Sub-hiptesis
a) Se evidenciaron Incumplimientos, debido a que los
Responsables desconocieron y no aplicaron bien las Normas, referido al
delito de obtencin fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo.
Frmula : -X1; A1; -B2
Arreglo 1 : -X; A; -B

b) Se evidenciaron Incumplimientos, debido a que en el
Procedimiento desconocieron y no aplicaron bien las Normas, referido al
Arreglo 2 : -X, A,-B

c) Se evidenciaron Empirismos Normativos, debido a
que los Responsables desconocieron y no aplicaron bien los
Planteamientos Tericos y desconocieron de la Legislacin Comparada
referido al delito de obtencin fraudulenta de crditos en la provincia de
Chiclayo.
Frmula : -X2; A1; -B1, -B3

d) Se evidenciaron Empirismos Normativos, debido a
que en el Procedimiento desconocieron y no se aplicaron bien los
Planteamientos Tericos, referido al delito de obtencin fraudulenta de
109

2.4. Variables
2.4.1. Identificacin de las Variables
Dados los cruces que se consideraron las sub-hiptesis en la
presente investigacin, para poder contrastarlas; en la presente
investigacin se requiri obtener los datos de los dominios de los
siguientes valores:

A = Variables de la Realidad
A1 = Responsables
A2 = Procedimiento

-B = Variables del Marco Referencial
- B1 = Planteamientos Tericos
- B2 = Normas
- B3 = Legislacin Comparada

-X = Variables del Problema
- X1 = Incumplimientos
- X2 = Empirismos Normativos

2.4.2. Definicin de Variables
A1 = Responsables
Pertenecen al dominio de esta variable, todos los datos que
en comn tienen la propiedad de explicitar lo referente al las personas
que deben llevar a cabo distintas acciones (planificar, organizar y
ejecutar) para lograr un objetivo...o tambin ...persona(s) obligada(s) a
110

cumplir ciertas tareas o asumir ciertas funciones para el logro de
objetivos...(Chiavenato 2000:89).

A2 = Procedimiento
La Real Academia Espaola refiere que pertenecen al
dominio de esta variable todos los datos que en comn tienen la
propiedad de explicitar lo referente al ...Accin de proceder. Mtodo de
ejecutar algunas cosas; o tambin ...es un conjunto de reglas o
formalidades legales para desarrollar el proceso.

B1 = Planteamientos Tericos
en comn tienen el atributo de explicitar... Una imagen mental de
cualquier cosa que se forma mediante la generalizacin a partir de casos
particulares como por ejemplo, una palabra o un trmino...; referidos a lo
bsico, es decir...perteneciente a la base o bases sobre la que se
sustenta algo fundamental ...(Koontz y Weinrich 1998:246)

B2 = Normas
en comn tienen el atributo de explicitar la norma o regla jurdica es un
esquema o programa de conducta que disciplina la convivencia social, en
lugar y momento determinados, mediante la prescripcin de derechos y
deberes, cuya observancia puede ser impuesta coactivamente (Torres
Vsquez 2004: 190)

111

B3 = Legislacin Comparada
Pertenecen al dominio de esta variable, todos los datos que en
comn tienen el atributo de explicitar la () Ciencia cuyo objeto es el
estudio de las semejanzas y diferencias entre los ordenamientos jurdicos
de dos o ms pases (Ossorio 1996: 317) (...); referido a legislacin ()
Se entiende por tal, segn la definicin de la Academia de la Lengua, el
conjunto o cuerpo de leyes por las cuales se gobierna un Estado o una
entidad determinada, y tambin la ciencia de las leyes. Con un sentido
amplio, debe entenderse por leyes todas las normas rectoras del Estado y
de las personas a quienes afectan; dictadas por la autoridad a quien est
atribuida esa facultad. En consecuencia, y dentro de ese sentido
extensivo, la legislacin de un pas estara constituida, dentro de un
rgimen constitucional, no slo por las normas establecidas por el
organismo legislativo, sino tambin por las disposiciones (decretos,
decretos- leyes, rdenes y resoluciones) dictadas por el poder
administrador en todos sus grados y dentro de sus atribuciones
especficas. Pero en un sentido restringido y ms cientfico, la legislacin
slo estara representada por el conjunto o cuerpo de leyes propiamente
dichas, o sea las Que emanan del Poder legislativo. Claro es que todo
esto est referido a los pases de rgimen constitucional y los Estados de
derecho en que sus Poderes se encuentran separados y con funciones
independientes y bien delimitadas.; referido a comparacin, es decir, (...)
"Accin y efecto de comparar. Smil, semejanza de ideas (...); referido a
Jurisprudencia, es decir, a la Ciencia del derecho. (...) la interpretacin
que la ley hacen los tribunales para aplicarla a los casos sometidos a su
jurisdiccin, as pues est formada por el conjunto de sentencias dictadas
por los miembros del Poder Judicial sobre una materia determinada (...)

X1 = Incumplimientos
comn tienen la propiedad de explicitar lo referente a que basta que
112

una norma sea incumplida para que exista problema; y que debemos
nombrarlo, como incumplimientos... (Caballero R. 2011: 166)

X2 = Empirismos Normativos
comn tienen la propiedad de explicitar si un investigador revisa las
normas internas que deben cumplirse en esa parte de la realidad, entidad
o empresa; y, ninguna de ellas difiere con ningn planteamiento terico
atingente conozca o recuerde; entonces no hay problema. Pero si alguna
de esas normas difiere con algn planteamiento terico, entonces hay
problema; y, hemos identificado un tipo de problema al que
denominamos: empirismos normativos(Caballero R. 2011: 188)

113

2.4.3. Clasificacin de las variables

Variables
Clasificaciones

Por la
relacin
causal
Por la
cantidad
Por la jerarqua
4 3 2 1 0

A= De la Realidad
A1= Responsables
A2= Procedimiento

Interviniente
Interviniente

Cantidad
Discreta
No cantidad

__
T Ex

__
M Ex

__
Ex

__
P Ex

__
N Ex

B= Del Marco Referencial
-B1= Planteamientos Tericos
-B2= Normas.
-B3= Legislacin Comparada

Independiente
Independiente
Independiente

No cantidad
Cantidad
Discreta

TA
__
T Ap

MA
__
MAp

A
__
Ap

PA
__
P Ap

NA
__
N Ap
-X= Del Problema
-X1= Incumplimientos
-X2= Empirismos Normativos

Dependiente
Dependiente

Cantidad
Discreta
Cantidad
Discreta

__
__

__
__

__
__

__
__

__
__

Leyenda:
T = Totalmente Ex = Exitosas
M = Muy A = Aplicables
P = Poco C = Cumplidos
N = Nada Ap = Aprovechables

114

2.5.1. Tipo de investigacin
El tipo de investigacin es descriptiva explicativa

2.5.2. Diseo de Investigacin
Bsica

2.5.2.1. Universo
El universo de la presente investigacin comprendi a
la sumatoria de todos los datos de los dominios de todas las variables que
se han identificado en el numeral 4.1. sobre identificacin de las variables
las que son: De la Realidad: Responsables, Procedimiento; Del Marco
Referencial: Planteamientos Tericos, Normas, Legislacin Comparada;
Del Problema: Incumplimientos y Empirismos Normativos.

2.5.2.2. Muestra
Los informantes para el cuestionario fueron los Jueces,
Fiscales y Abogados del Distrito Judicial de Lambayeque es decir los
cuestionarios se aplicarn en un promedio de 120 personas.

En la presente investigacin se obtuvo la muestra de
una poblacin de 292 personas aplicando la siguiente frmula:

n = N * Z
2
* p * q
d
2
*(N-1) + Z
2
* p * q

115

Dnde:
N = Total de la poblacin
Z
2
= 1.96
2
(si la seguridad es del 95%)
p = proporcin esperada (en este caso 5% =
0.05)
q = 1 p (en este caso 1-0.05 = 0.95)
d = precisin (en este caso deseamos un 3%).

n = 292 * 1.96
2
* 0.05 * 0.95
0.03
2
*(292-1) + 1.96
2
* 0.05 * 0.95

n = 760 * 3.8416 * 0.05 * 0.95
0.0009* 291 + 3.8416* 0.05 * 0.95

n = 53.28
0.44

n = 120 personas

2.5.2.3. Forma de tratamiento de los datos
Los datos que fueron obtenidos mediante la
aplicacin de las tcnicas e instrumentos antes indicados, recurriendo a
los informantes o fuentes tambin ya indicados; fueron incorporados o
ingresados al programa computarizado Microsoft Excel; y con l se
hicieron cuando menos, los cruces que consideran las sub-hiptesis; y,
con precisiones porcentuales, ordenamiento de mayor a menor, y
cronolgico, fueron presentados como informaciones en forma de
cuadros, grficos, etc.

116

2.5.2.4. Forma de Anlisis de las Informaciones
Con respecto a las informaciones presentadas como
resmenes, cuadros, grficos, etc. Se formularon apreciaciones objetivas.

Las apreciaciones correspondientes a informaciones
del dominio de variables que fueron cruzadas en una determinada sub-
hiptesis, fueron como premisas para contrastar esa sub-hiptesis.

El resultado de la contrastacin de cada sub-
hiptesis (que puede ser prueba total, prueba y disprueba parciales o
disprueba total) dio base para formular una conclusin parcial (es decir
que tendremos tantas conclusiones parciales como sub-hiptesis
hayamos planteado).

Las conclusiones parciales, a su vez, se usaron
como premisas para contrastar la hiptesis global.

El resultado de la contrastacin de la hiptesis
global, (que tambin puede ser prueba total, prueba y disprueba parciales
o disprueba total) nos dio base para formular la conclusin general de la
investigacin.

Las apreciaciones y conclusiones resultantes del
anlisis fundamentaron cada parte de la propuesta de solucin al
problema nuevo que dio al inicio de la investigacin.

117

TERCERA PARTE
RESULTADOS

118

CAPTULO III
SITUACIN ACTUAL EN EL
DELITO DE OBTENCIN
FRAUDULENTA DE CRDITOS EN
LA PROVINCIA DE CHICLAYO,
PERIODO 2013

119

3.1. GRFICOS DE LOS DATOS SOBRE LOS INFORMANTES
3.1.1. Porcentaje de informantes segn el cargo
Tabla N 01
Descripcin Cantidad %
Juez 16 13.33%
Fiscal 24 20.00%
Abogado 80 66.67%
TOTAL 120 100.00%
Fuente: Aplicacin de Cuestionario N 01

Figura 01: Cargo que desempea

Descripcin:
De acuerdo a los datos obtenidos se puede establecer que el
13.33% de los informantes corresponden a Jueces, el 20.00%
corresponde a Fiscales y el 66.67% corresponde a los Abogados.

13.33%
20.00%
66.67%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
Juez Fiscal Abogado
120

3.1.2. Porcentaje de Informantes segn aos de experiencia en
la Labor desempeada
Tabla N 02
Descripcin Cantidad %
0 a 5 aos 64 53.33%
6 a 10 aos 28 23.33%
11 a 15 aos 22 18.33%
16 a 20 aos 4 3.33%
21 a ms 2 1.68%
TOTAL 120 100.00%

Figura 02: Datos de los informantes segn aos de experiencia

Descripcin:
De acuerdo a los datos obtenidos sobre los aos de
experiencia de los informantes, se puede establecer que el 53.33% flucta
entre 0 a 5 aos, el 23.33% entre 6 a 10 aos, 18.33% entre 11 a 15
aos, el 3.33% entre 16 a 20 aos, y el 1.68% de 21 a ms aos.

53.33%
23.33%
18.33%
3.33%
1.68%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
0 a 5 aos 6 a 10 aos 11 a 15 aos16 a 20 aos 21 a ms
121

3.2. Situacin actual en el delito de obtencin fraudulenta de crditos
en la provincia de Chiclayo, respecto a los responsables
3.2.1. Promedio de porcentaje de Conocimiento y Aplicacin o
Desconocimiento y No Aplicacin, respecto a los
planteamientos tericos.

Figura 03: Planteamientos Tericos

A. El promedio de porcentaje del Desconocimiento y No
Aplicacin respecto a los Planteamientos Tericos es de 75.00 %
La prelacin individual para cada planteamiento
terico es de:
Tabla N 03
CONCEPTOS BSICOS %
Rptas no
Contestadas
Sistema crediticio equilibrado 66.67% 80
Delito de defraudacin 60.00% 72
El usuario 51.67% 62
El accionista 80.00% 96
El asociado 85.00% 102
El director 90.00% 108
El gerente 91.67% 110
El funcionario 85.00% 102
La colectividad 65.00% 78
Promedio de % de desconocimiento y no aplicacin 75.00%

Cantidad de Rptas. no contestadas 810
25.00%
75.00%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
80.00%
Promedio de Porcentajes de Conocimiento
y Aplicacin
Promedio de Porcentajes del
Desconocimiento y No Aplicacin
122

B. El promedio de porcentaje de Conocimiento y
Aplicacin respecto a los Planteamientos Tericos es de 25.00%.
La prelacin individual para planteamiento terico
bsico es de:
Tabla N 04
CONCEPTOS BSICOS
Rptas
Contestadas
%
Sistema crediticio equilibrado 40 33.33%
Delito de defraudacin 48 40.00%
El usuario 58 48.33%
El accionista 24 20.00%
El asociado 18 15.00%
El director 12 10.00%
El gerente 10 8.33%
El funcionario 18 15.00%
La colectividad 42 35.00%
Promedio de % de conocimiento y aplicacin

25.00%
Cantidad de Rptas. contestadas 270

3.2.2. Razones o Causas del Promedio de Porcentaje del
Desconocimiento y No Aplicacin respecto de los
Planteamientos Tericos.

Figura 04: Razones o causas

31.67%
43.33%
25.00%
0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
35.00%
40.00%
45.00%
50.00%
Falta de Capacitacin No se aplican Desconocimiento
123

Descripcin
De acuerdo a los datos obtenidos se puede establecer que
el 31.67% de los informantes consideran que la razones o causas del
promedio de porcentaje del desconocimiento y no aplicacin respecto de
los planteamientos tericos es por falta de capacitacin, el 43.33% de los
informantes consideran que no se aplican y el 25.00% consideran que es
por desconocimiento.
Tabla N 05
RAZONES O CAUSAS CANTIDAD %
Falta de Capacitacin 38 31.67%
No se aplican 52 43.33%
Desconocimiento 30 25.00%
INFORMANTES 120 100.00%

3.2.3. Promedio de Porcentaje de Conocimiento y Aplicacin o
Desconocimiento y No Aplicacin respecto a las Normas

Figura 05: Normas

23.50%
76.50%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
80.00%
90.00%
Promedio de Porcentajes de
Conocimiento y Aplicacin
124

Aplicacin respecto de las Normas es de 76.50 %
La prelacin individual para cada norma es de:

Tabla N 06
NORMAS %
Rptas no
Contestadas
Artculo 179 de la Ley 26702 Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros 73.33% 88
Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 63.33% 76
Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 76.67% 92
Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 80.00% 96
Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal 85.00% 102
Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 55.00% 66
Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 91.67% 110
Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 73.33% 88


B. El promedio de porcentaje del Conocimiento y
Aplicacin respecto de las Normas es de 23.50%
Tabla N 07
NORMAS
Rptas
Contestadas
%
Financiero y del Sistema de Seguros 32 26.67%
Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 44 36.67%
Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 28 23.33%
Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 24 20.00%
Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal 18 15.00%
Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 54 45.00%
Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 10 8.33%
Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 32 26.67%

23.50%
125

Desconocimiento y No Aplicacin respecto a las Normas


Descripcin:
las normas es por falta de capacitacin, el 50.00% de los informantes
consideran que no se aplican, y el 6.67% consideran que es por
desconocimiento.
Tabla N 08

43.33%
50.00%
6.67%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
126

3.2.5. Promedio de Porcentaje de Conocimiento o
Desconocimiento respecto de la Legislacin Comparada

Figura 07: Legislacin Comparada

A. El promedio de porcentaje del Desconocimiento y No Aplicacin
respecto a la Legislacin Comparada es de 76.33 %
La prelacin individual para cada norma de la
legislacin comparada es de:

Tabla N 09
LEGISLACIN COMPARADA %
Rptas no
Contestadas
Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn 66.67% 80
Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol 68.33% 82
Artculo 193 del Cdigo Penal Chino 90.00% 108
Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino 75.00% 90
Promedio de % de desconocimiento 76.33%


23.67%
76.33%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
80.00%
90.00%
Conocimiento
Desconocimiento
127

Aplicacin respecto de la Legislacin Comparada es de 23.67%
legislacin comparada es de:
Tabla N 10
LEGISLACIN COMPARADA
Rptas
Contestadas
%
Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn 40 33.33%
Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol 38 31.67%
Artculo 193 del Cdigo Penal Chino 12 10.00%
Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino 30 25.00%
Promedio de % de conocimiento

23.67%

3.2.4. Razones o Causas del Promedio del Desconocimiento y
No Aplicacin respecto de la Legislacin Comparada


25.00%
66.67%
8.33%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
128

Descripcin:
promedio de porcentaje del desconocimiento respecto de la legislacin
comparada es por falta de capacitacin, el 66.67% de los informantes
desconocimiento.
Tabla N 11

3.3. Situacin actual en el delito de obtencin fraudulenta de crditos
en la provincia de Chiclayo, respecto del procedimiento
Desconocimiento y No Aplicacin respecto los Planteamientos
Tericos

Figura 09: Planteamientos Tericos
25.00%
75.00%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
80.00%
129

Aplicacin, respecto de los Planteamientos Tericos es de 75.00 %
terico es de:
Tabla N 12
PLANTEAMIENTOS TERICOS %
Rptas no
Contestadas
Investigacin preliminar 23.33% 28
Investigacin preparatorio 80.00% 96
Etapa intermedia 83.33% 100
Juicio oral 91.67% 110
La detencin preliminar 85.00% 102
La prisin preventiva 83.33% 100
Teora del delito 66.67% 80
La pena 81.67% 98
Principio de Igualdad 85.00% 102
Bien jurdico 70.00% 84


Aplicacin respecto de los Planteamientos Tericos es de 25.00 %
terico es de:
Tabla N 13
PLANTEAMIENTOS TERICOS
Rptas
Contestadas
%
Investigacin preliminar 92 76.67%
Investigacin preparatorio 24 20.00%
Etapa intermedia 20 16.67%
Juicio oral 10 8.33%
La detencin preliminar 18 15.00%
La prisin preventiva 20 16.67%
Teora del delito 40 33.33%
La pena 22 18.33%
Principio de Igualdad 18 15.00%
Bien jurdico 36 30.00%

25.00%
130

Desconocimiento y No Aplicacin respecto de los
Planteamientos Tericos


Descripcin:
los planteamientos tericos es por falta de capacitacin, el 53.33% de los
informantes consideran que no se aplican, y el 18.34% consideran que es
por desconocimiento.
Tabla N 14

28.33%
53.33%
18.34%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
131

Desconocimiento y No Aplicacin respecto de las Normas.

Figura 11: Normas

Aplicacin respecto de las Normas es de 65.00%
Tabla N 15
NORMAS %
Rptas no
Contestadas
Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per 76.67% 92
Inciso 2 del Artculo 2 de la Constitucin Poltica del Per 66.67% 80
Inciso 3 del artculo I del Ttulo Preliminar del Cdigo
Procesal Penal de 2004 76.67% 92
Inciso 2 del artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo


35.00%
65.00%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
132

Aplicacin respecto de las Normas es de 35.00 %
Tabla N 16
NORMAS
Rptas
Contestadas
%
Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per 28 23.33%
Inciso 2 del Artculo 2 de la Constitucin Poltica del Per 40 33.33%
Inciso 3 del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del
Per 54 45.00%
Per 40 33.33%
Per 68 56.67%
Per 42 35.00%
Procesal Penal de 2004 28 23.33%

35.00%

3.3.4. Razones o causas del Promedio de Porcentaje del
Desconocimiento y No Aplicacin respecto de las Normas

28.33%
61.67%
10.00%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
133

Descripcin:
las normas es por falta de capacitacin, el 61.67% de los informantes
desconocimiento.
Tabla N 17

3.3.5. Planteamientos Tericos a tomarse en cuenta sobre el
delito de obtencin fraudulenta de crditos

Figura 13: Planteamientos Tericos a tomarse en cuenta

45.00%
16.67%
33.33%
5.00%
0.00%
5.00%
10.00%
15.00%
20.00%
25.00%
30.00%
35.00%
40.00%
45.00%
50.00%
Estoy de acuerdo No estoy de
acuerdo
Solo en algunos
casos especficos
No opina
134

Descripcin:
el 45.00% de los informantes consideran estar de acuerdo en tomar en
cuenta los planteamientos tericos, el 16.67% de los informantes
consideran no estar de acuerdo, el 33.33% de los informantes consideran
que solo en algunos casos y el 5.00% no opina.

Tabla N 18
TOMAR EN CUENTA PLANTEAMIENTOS
TERICOS CANTIDAD %
Estoy de acuerdo 54 45.00%
No estoy de acuerdo 20 16.67%
Solo en algunos casos especficos 40 33.33%
No opina 6 5.00%

3.3.6. Legislacin Comparada a tomarse en cuenta para
actualizar o modificar a norma pertinente sobre el delito de
obtencin fraudulenta de


63.33%
15.00%
11.67%
10.00%
0.00%
10.00%
20.00%
30.00%
40.00%
50.00%
60.00%
70.00%
Estoy de acuerdo No estoy de
acuerdo
Solo en algunos
casos especficos
No opina
135

Descripcin:
el 63.33% de los informantes consideran estar de acuerdo en tomar en
cuenta la legislacin comparada a efectos de actualizar y mejorar la
norma, el 15.00% de los informantes consideran no estar de acuerdo, el
11.67% de los informantes consideran que solo en algunos casos y el
10.00% no opina.

Tabla N 19
ACTUALIZAR Y MEJORAR LA NORMA CANTIDAD %
Estoy de acuerdo 76 63.33%
No estoy de acuerdo 18 15.00%
Solo en algunos casos especficos 14 11.67%
No opina 12 10.00%

136

CAPTULO IV
ANALISIS DE LA SITUACIN
ENCONTRADA EN EL DELITO DE
OBTENCIN FRAUDULENTA DE
CRDITOS EN LA PROVINCIA DE
CHICLAYO, PERIODO 2013

137

fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo, respecto a los
responsables
4.1.1. Anlisis de los Planteamientos Tericos respecto a los
Responsables
Tericamente se plantea que, entre los planteamientos que se
consideran bsicos, que deben conocer y aplicar los Responsables,
tenemos los siguientes:
a) Sistema crediticio equilibrado.-. bien jurdico
protegido porque dentro del sistema financiero, en general, el elemento
tcnico y econmico fundamental es el ejercicio empresarial del crdito,
esto es, el inters de la colectividad por regular la actividad bancaria.
b) Delito de defraudacin.- el sujeto activo emplea
engao para inducir a error a la institucin bancaria, y debido a este,
obtener crditos u otro tipo de financiacin como las operaciones de
crditos, el arrendamiento financiero y prrroga o refinanciacin de tales
operaciones.
c) El usuario.- titular del derecho real de uso; el que usa
ordinaria o frecuentemente una cosa o un servicio.
d) El accionista.- es la persona natural o jurdica
propietaria legtima o titular de una o ms acciones del capital social de
una sociedad, por lo que tiene derechos y obligaciones dentro de la
sociedad.
e) El asociado.- es la persona que forma parte de una
asociacin o compaa.
f) El director.- es uno de los miembros del Directorio,
rgano colegiado elegido por la Junta General, puede ser titular, suplente
y alterno.
g) El gerente.- es el representante legal de un negocio,
es aquel designado por el directorio.
138

h) El funcionario.- es aquel que ejerce funcin pblica
en cargos que implican atribuciones para la toma de decisin, cuentan
con la confianza de la mxima autoridad institucional.
i) La colectividad.- sujeto pasivo que resulta afectada
con las disfuncionalidades del sistema financiero.
Pero en la realidad, de la opinin de los encuestados se ha
obtenido como resultado, segn la FIGURA N 03 que: el promedio de
porcentaje del Desconocimiento y No Aplicacin respecto a los
Planteamientos Tericos por parte de los Responsables es de 75.00%,
mientras que el promedio de porcentaje de Conocimiento y Aplicacin
respecto a los Planteamientos Tericos por parte de los Responsables es
de 25%, con una prelacin individual para cada planteamiento terico
como a continuacin veremos:
A. El promedio de porcentaje del Desconocimiento y
No Aplicacin respecto a los Planteamientos Tericos por parte de los
Responsables es de 75.00% con un total de 810 respuestas no
contestadas; que lo calificamos como negativo; y, lo interpretamos como:
Empirismos Normativos

La prelacin individual de porcentajes para cada
planteamiento terico conforme a la Tabla N 03 es de:
CONCEPTOS BSICOS %
Rptas no
Contestadas
Sistema crediticio equilibrado 66.67% 80
Delito de defraudacin 60.00% 72
El usuario 51.67% 62
El accionista 80.00% 96
El asociado 85.00% 102
El director 90.00% 108
El gerente 91.67% 110
El funcionario 85.00% 102
La colectividad 65.00% 78

139

Aplicacin respecto a los Planteamientos Tericos por parte de los
Responsables es de 25.00%, con un total de 270 respuestas contestadas;
que los calificamos como positivo; y lo interpretamos como: Logros
planteamiento terico bsico conforme a la Tabla N 04 es de:
CONCEPTOS BSICOS
Rptas
Contestadas
%
Sistema crediticio equilibrado 40 33.33%
Delito de defraudacin 48 40.00%
El usuario 58 48.33%
El accionista 24 20.00%
El asociado 18 15.00%
El director 12 10.00%
El gerente 10 8.33%
El funcionario 18 15.00%
La colectividad 42 35.00%

25.00%

4.1.1.1. Apreciaciones resultantes del anlisis sobre los
Planteamientos Tericos respecto de los Responsables
Empirismos Normativos de los
Planteamientos Tericos respecto a los Responsables
o 75.00% de Empirismos Normativos de
los Planteamientos Tericos respecto a los Responsables.- La
prelacin individual de porcentajes de Empirismos Normativos de los
planteamientos tericos, respecto a los responsables, es de: 66.17%
Sistema crediticio equilibrado, 60.00% Delito de defraudacin, 51.67% El
usuario, 80.00% El accionista, 85.00% El asociado, 90.00% El director,
91.67% El gerente, 85.00% El funcionario, 65.00% La colectividad.

140

Logros de Planteamientos Tericos,
respecto a los Responsables (opuestos y complementarios a los
Empirismos Normativos)
o 25.00% de logros de los
Planteamientos Tericos respecto a los Responsables.- La prelacin
de logros individualizados de los planteamientos tericos, respecto a los
responsables es de: 33.33% Sistema crediticio equilibrado, 40.00% Delito
de defraudacin, 48.33% El usuario, 20.00% El accionista, 15.00% El
asociado, 10.00% El director, 8.33% El gerente, 15.00% El funcionario,
35.00% La colectividad.
Razones o Causas de los Empirismos
Normativos.- 31.67% por falta de capacitacin, 43.33% no se aplican,
25.00% por desconocimiento

4.1.2. Anlisis de las Normas, Respecto a los Responsables.
Jurdicamente se plantea que, entre las Normas que deben
conocer y aplicar los Responsables tenemos los siguientes:
a) Artculo 179 de la Ley 26702 Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.- () que valindose de
informacin o documentacin falsa sobre su situacin econmica o
financiera, obtiene de una empresa de los sistemas financiero o de
seguros, una o ms operaciones de crdito directas o indirectas, incluido
el arrendamiento financiero o la prrroga o refinanciacin de tales
operaciones, queda sujeto a la sancin establecida en el primer prrafo
del artculo 247 del Cdigo Penal.
b) Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal.-
Nadie ser sancionado por un acto no previsto como delito o falta por la
ley vigente al momento de su comisin, ni sometido a pena o medida de
seguridad que no se encuentren establecidas en ella.
141

c) Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal.-
La pena, necesariamente, precisa de la lesin o puesta en peligro de
bienes jurdicos tutelados por la ley.
d) Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo
Penal.- La pena no puede sobrepasar la responsabilidad por el hecho.
Esta norma no rige en caso de reincidencia ni de habitualidad del agente
del delito. ().
e) Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal.- La
inhabilitacin producir, segn disponga la sentencia: Privacin de la
funcin, cargo o comisin que ejerca el condenado, aunque provenga de
eleccin popular.
f) Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo Penal.- La
inhabilitacin producir, segn disponga la sentencia: Incapacidad para
obtener mandato, cargo, empleo o comisin de carcter pblico.
g) Inciso 4 del Artculo 36 del Cdigo Penal.- La
inhabilitacin producir, segn disponga la sentencia: Incapacidad para
ejercer por cuenta propia o por intermedio de tercero, profesin, comercio,
arte o industria, que deben especificarse en la sentencia.
h) Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.- el
usuario de una institucin bancaria, financiera u otra que opera con
fondos del pblico que, proporcionando informacin o documentacin
falsas o mediante engaos obtiene crditos directos o indirectos u otro
tipo de financiacin, ser reprimido con pena privativa de la libertad no
menor de 1 ni mayor de 4 ao y con 180 a 365 das multa.
i) Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.-
si como consecuencia del crdito as obtenido, la Superintendencia de
Banca y Seguros resuelve la intervencin o liquidacin de la institucin
financiera, ser reprimido con pena privativa de libertad no menor de 4 ni
mayor de 10 aos y con 365 a 730 das-multa.
142

j) Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.- los
accionistas, asociados, directores, gerentes y funcionarios de la institucin
que cooperen en la ejecucin del delito, sern reprimidos con la misma
pena sealada en el prrafo anterior y, adems, con inhabilitacin
conforme al artculo 36, incisos 1, 2 y 4.

porcentaje del Desconocimiento y No Aplicacin respecto de las
Normas por parte de los Responsables es de 76.50%, mientras que el
promedio de porcentaje de Conocimiento y Aplicacin respecto de las
Normas por parte de los Responsables es de 23.50%, con una prelacin
individual para cada norma como a continuacin veremos:
Aplicacin respecto de las Normas por parte de los Responsables es de
76.50%; con un total de 918 respuestas no contestadas que lo
calificamos como negativo; y, lo interpretamos como: Incumplimientos.
La prelacin individual para cada norma conforme a la Tabla
N 06 es de:
NORMAS %
Rptas no
Contestadas
Financiero y del Sistema de Seguros 73.33% 88
Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 63.33% 76
Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 76.67% 92
Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 80.00% 96
Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 55.00% 66
Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 91.67% 110
Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 73.33% 88


143

B. El promedio de porcentaje de Conocimiento y Aplicacin
respecto de las Normas por parte de los Responsables es de 23.50%; con
un total de 282 respuestas contestadas que lo calificamos como positivo;
y lo interpretamos como: Logros
La prelacin individual para cada norma conforme a la Tabla
N 07 es de:
NORMAS
Rptas
Contestadas
%
Financiero y del Sistema de Seguros 32 26.67%
Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 44 36.67%
Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 28 23.33%
Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal 24 20.00%
Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 54 45.00%
Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 10 8.33%
Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal 32 26.67%

23.50%

4.1.2.1. Apreciaciones resultantes del anlisis de las Normas,
respecto de los Responsables
Incumplimientos de las Normas, respecto de los
Responsables.
o 76.50% de Incumplimientos de las Normas,
respecto de los Responsables.- La prelacin individual de porcentajes
de Incumplimientos de las normas, respecto a los Responsables es de:
73.33% Artculo 179 de la Ley 26702 Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros, 63.33% Artculo II del Ttulo
Preliminar del Cdigo Penal, 76.67% Artculo IV del Ttulo Preliminar del
Cdigo Penal, 80.00% Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal,
85.00% Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal, 78.33% Inciso 2 del
Artculo 36 del Cdigo Penal, 88.33% Inciso 4 del Artculo 36 del Cdigo
144

Penal, 55.00% Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal, 91.67%
Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal, 73.33% Tercer Prrafo
del artculo 247 Cdigo Penal.
Logros de las Normas, Respecto a los
Responsables (opuestos y complementarios a los Incumplimientos)
o 23.50% de logros de las Normas, respecto
de los Responsables.- La prelacin de logros individualizados de las
normas, respecto de los responsables, es de: 26.67% Artculo 179 de la
Ley 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros, 36.67% Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal,
23.33% Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, 20.00% Artculo
VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, 15.00% Inciso 1 del Artculo 36
del Cdigo Penal, 21.67% Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo Penal,
11.67% Inciso 4 del Artculo 36 del Cdigo Penal, 45.00% Primer Prrafo
del artculo 247 Cdigo Penal, 8.33% Segundo Prrafo del artculo 247
Cdigo Penal, 26.67% Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.
Razones o Causas de los Incumplimientos.-
43.33% por falta de capacitacin, 50.00% no se aplican, 6.67% por
desconocimiento

4.1.3. Anlisis de la Legislacin Comparada, respecto de los
Responsables
Jurdicamente se plantea que, entre la Legislacin
Comparada que deben conocer los Responsables, tenemos los
siguientes:
a) Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal
Alemn.- Quien presente a una empresa o establecimiento en relacin
con la solicitud de otorgamiento, prrroga o modificacin de las
condiciones del crdito para una empresa o establecimiento o una
empresa ficticia o establecimiento ficticio: 1. sobre las condiciones
145

econmicas: a) documentos incorrectos, incompletos, principalmente
balances, estados de prdidas y ganancias, resmenes patrimoniales o
peritajes, o b) haga por escrito indicaciones incorrectas o incompletas que
son ventajosas para el prestatario y relevantes para la decisin sobre tal
solicitud, o 2. no comunique en la presentacin de la solicitud tales
desmejoramientos de las condiciones econmicas presentada! en los
documentos o datos que son relevantes para la decisin sobre la solicitud,
ser castigado con pena privativa de la libertad hasta tres aos o con
multa.
b) Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol.- Los
administradores, de hecho o de derecho, de una sociedad constituida o
en formacin, que falsearen las cuentas anuales u otros documentos que
deban reflejar la situacin jurdica o econmica de la entidad, de forma
idnea para causar un perjuicio econmico a la misma, a alguno de sus
socios, o a un tercero, sern castigados con la pena de prisin de uno a
tres aos y multa de seis a doce meses. Si se llegare a causar el perjuicio
econmico se impondrn las penas en su mitad superior.
c) Artculo 193 del Cdigo Penal Chino.- El que
cometiera alguno de los siguientes actos para defraudar a un banco o
cualquier otra entidad financiera de prstamos con el propsito de obtener
la posesin ilegal de bienes ser condenado, si la suma involucrada es
relativamente cuantiosa, a un lapso fijo de prisin no superior a cinco
aos y multa que no ser inferior a 20.000 yuan ni superior a 200.000
yuan; si la suma involucrada es cuantiosa, o si concurrieren otras
circunstancias graves, se impondr una pena fija de prisin no menor de
cinco aos pero no mayor de 10 aos y si el dao irrogado es
especialmente relevante o si concurrieren otras circunstancias
especialmente graves, se impondr prisin por un trmino fijo no menor
de 10 aos o prisin perpetua y multa no menor de 50.000 yuan pero no
mayor de 500.000 yuan o la confiscacin de propiedad si mediaren las
siguientes circunstancias: (1) Invento de razones falsas para obtener
fondos, proyectos, etc., desde el extranjero; (2) Uso de contrato
146

econmico falso; (3) Uso de documentos de apoyo falsos; (4) Uso de un
certificado de propiedad falso como garanta o utilizacin reiterada del
mismo bien como asiento de la garanta hipotecaria en exceso de su
valor; o (5) Defraudacin de prstamo mediante otros medios.
d) Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino.- Ser
reprimido con prisin de un mes a seis aos, el que defraudare a otro con
nombre supuesto, calidad simulada, falsos ttulos, influencia mentida,
abuso de confianza o aparentando bienes, crdito, comisin, empresa o
negociacin o valindose de cualquier otro ardid o engao.
e) Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino.- Sin
perjuicio de la disposicin general del artculo precedente, se
considerarn casos especiales de defraudacin y sufrirn la pena que l
establece: 15. El que defraudare mediante el uso de una tarjeta de
compra, crdito o dbito, cuando la misma hubiere sido falsificada,
adulterada, hurtada, robada, perdida u obtenida del legtimo emisor
mediante ardid o engao, o mediante el uso no autorizado de sus datos,

porcentaje del Desconocimiento respecto de la Legislacin Comparada
por parte de los Responsables es de 76.33%, mientras que el promedio
de porcentaje de Conocimiento respecto de la Legislacin comparada
por parte de los Responsables es de 23.67%, con una prelacin individual
para cada norma de la legislacin comparada como a continuacin
veremos:
A. El promedio de porcentaje del Conocimiento
respecto de la Legislacin Comparada por parte de los Responsables es
de 76.33%; con un total de 458 respuestas no contestadas que lo
calificamos como negativo; y, lo interpretamos como: Empirismos
Normativos.
147

legislacin comparada conforme a la Tabla N 09 es de:

LEGISLACIN COMPARADA %
Rptas no
Contestadas
Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn 66.67% 80
Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol 68.33% 82
Artculo 193 del Cdigo Penal Chino 90.00% 108
Promedio de % de desconocimiento 76.33%


B. El promedio de porcentaje de Conocimiento respecto
de la Legislacin Comparada por parte de los Responsables es de
23.67%; con un total de 142 respuestas contestadas que lo calificamos
como positivo; y lo interpretamos como: Logros

legislacin comparada conforme a la Tabla N 10 es de:

LEGISLACIN COMPARADA
Rptas
Contestadas
%
Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn 40 33.33%
Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol 38 31.67%
Artculo 193 del Cdigo Penal Chino 12 10.00%
Promedio de % de conocimiento

23.67%

148

4.1.3.1. Apreciaciones resultantes del anlisis sobre la
Legislacin Comparada integrando los Planteamientos Tericos,
respecto de los Responsables.
Empirismos Normativos de la Legislacin
Comparada integrando los Planteamientos Tericos respecto de los
Responsables
o 75.67% integrando porcentajes de
Empirismos Normativos de la Legislacin Comparada y de los
Planteamientos Tericos, respecto de los Responsables
76.33% de Empirismos
Normativos de la Legislacin Comparada respecto de los
Responsables.- La prelacin individual de porcentajes de Empirismos
Normativos de la Legislacin Comparada, respecto de los Responsables,
es de: 66.67% Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn,
68.33% Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol, 90.00% Artculo 193 del
Cdigo Penal Chino, 75.00% Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino,
81.67% Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino.
Normativos de los Planteamientos Tericos respecto a los
Normativos de los planteamientos tericos, respecto a los responsables,
es de: 66.17% Sistema crediticio equilibrado, 60.00% Delito de
defraudacin, 51.67% El usuario, 80.00% El accionista, 85.00% El

149

Logros de la Legislacin Comparada
integrando los Planteamientos Tericos respecto de los
Responsables (opuestos y complementarios a los Empirismos
Normativos)
Logros de la Legislacin Comparada y de los Planteamientos
Tericos respecto a los Responsables
23.67% de logros de la
Legislacin Comparada, respecto de los Responsables.- La prelacin
de logros individualizados de la Legislacin Comparada, respecto a los
Responsable, es de: 33.33% Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal
Alemn, 31.67% Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol, 10.00% Artculo
193 del Cdigo Penal Chino, 25.00% Artculo 172 del Cdigo Penal
Argentino, 18.33% Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino.
25.00% de logros de los
Normativos (integrando porcentajes de la Legislacin Comparada y
de los Planteamientos Tericos).- 28.34% por falta de capacitacin,
55.00% No se Aplican, 16.66% por desconocimiento

150

fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo, respecto del
Procedimiento
4.2.1. Anlisis de los Planteamientos Tericos, respecto del
Procedimiento
Tericamente se plantea que, entre los Planteamientos
Tericos, que se deben conocer y aplicar en el Procedimiento, tenemos
los siguientes:
a) Investigacin preliminar.-. conjunto de actos
realizados por el fiscal o por la polica, por encargo de aquel o por
urgencia y necesidad. Tiene por finalidad realizar actos urgentes o
inaplazables, asegurar los elementos materiales de la comisin del delito,
individualizar al autor o autores del hecho punible.
b) Investigacin preparatoria.- el fiscal realizar las
diligencias que estime pertinentes y tiles, debiendo considerar que las
diligencias preliminares forman parte de la investigacin preparatoria.
c) Etapa intermedia.- constituye una fase de
saneamiento, tendiente a eliminar todo vicio o defecto procesal que
afecte la eficacia de los actuado.
d) Juicio oral.- es la etapa crucial, definitiva de la causa,
en donde habr de resolverse la situacin jurdica del ahora acusado, sea
condenndolo, cuando las pruebas de cargo demuestren su culpabilidad
as como la punibilidad de la conducta; o absolvindolo.
e) La detencin preliminar.- puede realizarse por
mandato judicial o por detencin policial cuando existe flagrancia o
cuasiflagrancia incluido el arresto ciudadanos.
f) La prisin preventiva.- es una medida cautelar o
coercitiva
)
dictada por rgano jurisdiccional que tiene por finalidad limitar
temporalmente la libertad del imputado de la forma ms grave, a efectos
de obtener la efectiva aplicacin de la ley penal.
151

g) Teora del Delito.- contempla categoras que resultan
fundamentales para su conformacin, en tales trminos encontramos al
comportamiento humano, la tipicidad, la antijuricidad, la culpabilidad y la
punibilidad.
h) La Pena.- viene a ser una manifestacin directa del
poder punitivo estatal, se aplica siempre y cuando se haya afectado
lesin o puesta en peligro un bien jurdico y no viene a ser otra cosa
que una formalizacin de la violencia.
i) Principio de Igualdad.- Atributo que tiene toda
persona para que se aplique la ley o se le trate en las mismas condiciones
que a los semejantes que se encuentran en idntica o similar situacin.
j) Bien Jurdico.- cumple una funcin ordenadora o
sistemtica al jerarquizar las infracciones particulares contenidas en la
parte especial. Es el mbito de proteccin o el fundamento del injusto.

porcentaje del Desconocimiento y No Aplicacin respecto a los
Planteamientos Tericos en el Procedimiento es de 75.00%, mientras que
el promedio de porcentaje de Conocimiento y Aplicacin respecto a los
Planteamientos Tericos en el Procedimiento es de 25.00%, con una
prelacin individual para cada planteamiento terico como a continuacin
veremos:
No Aplicacin respecto a los Planteamientos Tericos en el
Procedimiento es de 75.00% con un total de 900 respuestas no
contestadas; que lo calificamos como negativo; y, lo interpretamos como:
Empirismos Normativos.

152

PLANTEAMIENTOS TERICOS %
Rptas no
Contestadas
Investigacin preliminar 23.33% 28
Investigacin preparatorio 80.00% 96
Etapa intermedia 83.33% 100
Juicio oral 91.67% 110
La detencin preliminar 85.00% 102
La prisin preventiva 83.33% 100
Teora del delito 66.67% 80
La pena 81.67% 98
Principio de Igualdad 85.00% 102
Bien jurdico 70.00% 84


Aplicacin respecto a los Planteamientos Tericos en el Procedimiento
es de 25.00%, con un total de 300 respuestas contestadas; que los
calificamos como positivo; y lo interpretamos como: Logros
PLANTEAMIENTOS TERICOS
Rptas
Contestadas
%
Investigacin preliminar 92 76.67%
Investigacin preparatorio 24 20.00%
Etapa intermedia 20 16.67%
Juicio oral 10 8.33%
La detencin preliminar 18 15.00%
La prisin preventiva 20 16.67%
Teora del delito 40 33.33%
La pena 22 18.33%
Principio de Igualdad 18 15.00%
Bien jurdico 36 30.00%

25.00%

153

4.2.1.1. Apreciaciones resultantes del anlisis de los
Planteamientos Tericos, respecto del Procedimiento
los Planteamientos Tericos respecto del Procedimiento.- La
Planteamientos Tericos, respecto del Procedimiento, es de: 23.33%
Investigacin preliminar, 80.00% Investigacin preparatorio, 83.33%
Etapa intermedia, 91.67% Juicio oral, 85.00% La detencin preliminar,
83.33% La prisin preventiva, 66.67% Teora del delito, 81.67% La pena,
85.00% Principio de Igualdad, 70.00% Bien jurdico.
respecto del Procedimiento (opuestos y complementarios a los
Planteamientos Tericos, respecto del Procedimiento.- La prelacin
de logros individualizados de los Planteamientos Tericos, respecto del
Procedimiento, es de: 76.67% Investigacin preliminar, 20.00%
Investigacin preparatorio, 16.67% Etapa intermedia, 8.33% Juicio oral,
15.00% La detencin preliminar, 16.67% La prisin preventiva, 33.33%
Teora del delito, 18.33% La pena, 15.00% Principio de Igualdad, 30.00%
Bien jurdico.
18.34% es por desconocimiento.

154

4.2.2. Anlisis de las Normas, respecto del Procedimiento
Jurdicamente se plantea que, entre las Normas que se deben
conocer y aplicar bien en el Procedimiento, tenemos los siguientes:
a) Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per.- la
defensa de la persona humana y el respeto de su dignidad son el fin
supremo de la sociedad y del Estado.
b) Inciso 2 del Artculo 2 de la Constitucin Poltica
del Per.- toda persona tiene derecho: a la igualdad ante la Ley.
c) Inciso 3 del Artculo 139 de la Constitucin
Poltica del Per.- Son principios y derechos de la funcin jurisdiccional:
La observancia del debido proceso y la tutela jurisdiccional.
().
d) Inciso 5 del Artculo 139 de la Constitucin
la motivacin escrita de las resoluciones judiciales en todas las instancias
() con mencin expresa de la ley aplicable y de los fundamentos de
hecho en que se sustentan.
e) Inciso 14 del Artculo 139 de la Constitucin
el principio de no ser privado del derecho de defensa en ningn estado
del proceso.
f) Inciso 1 del Artculo 159 de la Constitucin
Poltica del Per.- Corresponde al Ministerio Pblico: Promover de oficio,
o a peticin de parte, la accin judicial en defensa de la legalidad y de los
intereses pblicos tutelados por el derecho.
g) Inciso 3 del artculo I del Ttulo Preliminar del
Cdigo Procesal Penal de 2004.- Las partes intervendrn en el proceso
con iguales posibilidades de ejercer las facultades y derechos previstos en
la Constitucin y en este Cdigo ().
155

h) Inciso 2 del artculo IX del Ttulo Preliminar del
Cdigo Procesal Penal de 2004.- Nadie puede ser obligado o inducido a
declarar o a reconocer culpabilidad contra s mismo ().
i) Inciso 3 del artculo IX del Ttulo Preliminar del
Cdigo Procesal Penal de 2004.- el proceso penal garantiza, tambin, el
ejercicio de los derechos de informacin y de participacin procesal a la
persona agraviada o perjudicada por el delito ().
porcentajes del Desconocimiento y No Aplicacin respecto de las
Normas en el Procedimiento es de 65.00%, mientras que el promedio de
porcentaje de Conocimiento y Aplicacin respecto de las Normas en el
Procedimiento es de 35.00%, con una prelacin individual para cada
norma como a continuacin veremos:
No Aplicacin respecto de las Normas en el Procedimiento es de
65.00%; con un total de 702 respuestas no contestadas que lo
calificamos como negativo; y, lo interpretamos como: Incumplimientos.
La prelacin individual para cada norma conforme a la
Tabla N 15 es de:
NORMAS %
Rptas no
Contestadas
Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per 76.67% 92

156

Aplicacin respecto de las Normas en el Procedimiento es de 35.00%;
con un total de 378 respuestas contestadas que lo calificamos como
positivo; y lo interpretamos como: Logros
La prelacin individual para cada norma conforme a la
Tabla N 16 es de:
NORMAS
Rptas
Contestadas
%
Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per 28 23.33%
Inciso 2 del Artculo 2 de la Constitucin Poltica del Per 40 33.33%
Per 54 45.00%
Per 40 33.33%
Per 68 56.67%
Per 42 35.00%

35.00%

4.2.2.1. Apreciaciones resultantes del anlisis de las
Normas en el Procedimiento
Incumplimientos de las Normas, en el
Procedimiento.
o 65.00% de Incumplimientos de las
Normas, en el Procedimiento.- La prelacin individual de porcentajes de
Incumplimientos de las Normas, en el Procedimiento, es de: 76.67%
Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per, 66.67% Inciso 2 del Artculo
2 de la Constitucin Poltica del Per, 55.00% Inciso 3 del Artculo 139 de
la Constitucin Poltica del Per, 66.67% Inciso 5 del Artculo 139 de la
Constitucin Poltica del Per, 43.33% Inciso 14 del Artculo 139 de la
157

Constitucin Poltica del Per, 76.67% Inciso 3 del artculo I del Ttulo
Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004, 71.67% Inciso 2 del
artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004,
63.33% Inciso 3 del artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal
Penal de 2004.
Logros de las Normas, en el procedimiento
(opuestos y complementarios a los Incumplimientos)
o 35.00% de logros de las Normas,
respecto en el Procedimiento.- La prelacin de logros individualizados
de las Normas en el Procedimiento, es de: 23.33% Artculo 1 de la
Penal de 2004.
Razones o Causas de los Incumplimientos.-
28.33% por falta de capacitacin, 61.67% no se aplican, 10.00% por
desconocimiento.

158

CAPTULO V
CONCLUSIONES SOBRE EL
DELITO DE OBTENCIN
FRAUDULENTA DE CRDITOS EN
LA PROVINCIA DE CHICLAYO,
PERIODO 2013

159

5.1. Resumen de las apreciaciones resultantes del anlisis
5.1.1. Resumen de las apreciaciones resultantes del anlisis,
respecto a las partes o variables del problema.
5.1.1.1. Incumplimientos
Incumplimientos de las Normas, respecto de
los Responsables
Normas, respecto de los Responsables.- La prelacin individual de
porcentajes de Incumplimientos de las normas, respecto a los
Responsables es de: 73.33% Artculo 179 de la Ley 26702 Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, 63.33% Artculo II del
Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, 76.67% Artculo IV del Ttulo
Preliminar del Cdigo Penal, 80.00% Artculo VIII del Ttulo Preliminar del
Cdigo Penal, 85.00% Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal, 78.33%
Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo Penal, 88.33% Inciso 4 del Artculo 36
del Cdigo Penal, 55.00% Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal,
91.67% Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal, 73.33% Tercer
Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.
o Razones o Causas de los
Incumplimientos.- 43.33% por falta de capacitacin, 50.00% no se
aplican, 6.67% por desconocimiento

Incumplimientos de las Normas, en el
Procedimiento.
160

Penal de 2004.
aplican, 10.00% por desconocimiento.

5.1.1.2. Empirismos Normativos
Empirismos Normativos de la Legislacin
Comparada integrando los Planteamientos Tericos respecto de los
Responsables
161

o Razones o Causas de los Empirismos


162

5.1.2. Resumen de las apreciaciones resultantes del anlisis,
respecto a los logros como complementos de las partes o
variables del problema
5.1.2.1. Logros
Logros de las Normas, Respecto a los
Responsables (opuestos y complementarios a los Incumplimientos)
respecto de los Responsables.- La prelacin de logros individualizados
de las normas, respecto de los responsables, es de: 26.67% Artculo 179
de la Ley 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de

Logros de las Normas, en el procedimiento
(opuestos y complementarios a los Incumplimientos)
163

Penal de 2004.

Logros de la Legislacin Comparada
integrando los Planteamientos Tericos respecto de los
Responsables (opuestos y complementarios a los Empirismos
Normativos)


164

respecto del Procedimiento (opuestos y complementarios a los
Bien jurdico.

5.2. Conclusiones parciales
5.2.1. Conclusin Parcial 1
5.2.1.1. Contrastacin de la subhiptesis a
En el subnumeral 2.3.2. a), planteamos la
subhiptesis a, mediante el siguiente enunciado:
Se evidenciaron Incumplimientos, debido a que los
Responsables desconocieron y no aplicaron bien las Normas, referido al


Tomando como premisas, las siguientes
apreciaciones resultantes del anlisis (5.1.), que directamente se
relacionan con esta subhiptesis a; porque han sido obtenidas de la
integracin de datos pertenecientes a los dominios de variables que esta
subhiptesis a cruza, como:
165

a) Logros
respecto de los Responsables.- La prelacin de logros individualizados
de las normas, respecto de los responsables, es de: 26.67% Artculo 179

b) Incumplimientos
Normas, respecto de los Responsables.- La prelacin individual de
porcentajes de Incumplimientos de las normas, respecto a los
Responsables es de: 73.33% Artculo 179 de la Ley 26702 Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, 63.33% Artculo II del
Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, 76.67% Artculo IV del Ttulo
Preliminar del Cdigo Penal, 80.00% Artculo VIII del Ttulo Preliminar del
Cdigo Penal, 85.00% Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal, 78.33%
Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo Penal, 88.33% Inciso 4 del Artculo 36
del Cdigo Penal, 55.00% Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal,
91.67% Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal, 73.33% Tercer
Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.
aplican, 6.67% por desconocimiento

166

Las anteriores premisas, nos dan base para
establecer el resultado de la contrastacin de la subhiptesis a
La subhiptesis a se prueba parcialmente
mayoritariamente, pues los resultados arrojan un 76.50% de
Incumplimientos.
Y, simultneamente, la subhiptesis a, se
disprueba parcialmente minoritariamente, pues los resultados arrojan un
23.50% de Logros.

5.2.1.2. Enunciado de la Conclusin Parcial 1
El resultado de la contrastacin de la subhiptesis
a, nos da base o fundamento para formular la Conclusin Parcial 1,
mediante el siguiente enunciado:

El delito de obtencin fraudulenta de crditos en la
provincia de Chiclayo, en promedio se evidenciaban en un 76.50% de
Incumplimientos, a razn de que los Responsables desconocan y no
aplicaban las Normas tales como: Artculo 179 de la Ley 26702 Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, Artculo II del
Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Artculo IV del Ttulo Preliminar del
Cdigo Penal, Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Inciso 1
del Artculo 36 del Cdigo Penal, Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo
Penal, Inciso 4 del Artculo 36 del Cdigo Penal, Primer Prrafo del
artculo 247 Cdigo Penal, Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo
Penal, Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal; y, consecuentemente
en promedio conocan y aplicaban en un 23.50%.

167

5.2.2. Conclusin Parcial 2
5.2.2.1. Contrastacin de la subhiptesis b
En el subnumeral 2.3.2. b), planteamos la
subhiptesis e, mediante el siguiente enunciado:
Se evidenciaron Incumplimientos, debido a que en
el Procedimiento desconocieron y no aplicaron bien las Normas, referido
al delito de obtencin fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo.
Arreglo 2 : -X, A,-B
relacionan con esta subhiptesis b; porque han sido obtenidas de la
subhiptesis b cruza, como:

a) Logros
Penal de 2004.
168

b) Incumplimientos
Penal de 2004.
aplican, 10.00% por desconocimiento.

establecer el resultado de la contrastacin de la subhiptesis b
La subhiptesis b se prueba parcialmente
mayoritariamente, pues los resultados arrojan un 65.00% de
Incumplimientos.
Y, simultneamente, la subhiptesis b, se
35.00% de Logros.

169

5.2.2.2. Enunciado de la Conclusin Parcial 2
b, nos da base o fundamento para formular la Conclusin Parcial 2,

Incumplimientos, a razn de que en el Procedimiento se desconocan y no
aplicaban las Normas tales como: Artculo 1 de la Constitucin Poltica del
Per, Inciso 2 del Artculo 2 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 3
del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 5 del Artculo
139 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 14 del Artculo 139 de la
Constitucin Poltica del Per, Inciso 1 del Artculo 159 de la Constitucin
Poltica del Per, Inciso 3 del artculo I del Ttulo Preliminar del Cdigo
Procesal Penal de 2004, Inciso 2 del artculo IX del Ttulo Preliminar del
Cdigo Procesal Penal de 2004, Inciso 3 del artculo IX del Ttulo
Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004; y, consecuentemente en
promedio se conocan y se aplicaban en un 35.00%.

5.2.3. Conclusin parcial 3
5.2.3.1. Contrastacin de la subhiptesis c
En el subnumeral 2.3.2. c), planteamos las
subhiptesis c, mediante el siguiente enunciado:
Se evidenciaron Empirismos Normativos, debido a
que los Responsables desconocieron y no aplicaron bien los
Planteamientos Tericos y desconocieron de la Legislacin Comparada
referido al delito de obtencin fraudulenta de crditos en la provincia de
Chiclayo..

170

Frmula : -X2; A1; -B1, -B3
relacionan con esta subhiptesis c; porque han sido obtenidas de la
subhiptesis c cruza, como:

a) Logros

171

b) Empirismos Normativos

establecer el resultado de la contrastacin de la subhiptesis c
La subhiptesis c se prueba parcialmente
mayoritariamente, pues los resultados arrojan un 75.67% de Empirismos
Normativos.
172

Y, simultneamente, la subhiptesis c, se
24.33% de Logros.

5.2.3.2. Enunciado de la conclusin parcial 3
c, nos da base o fundamento para formular la Conclusin Parcial 3,

Empirismos Normativos a razn de que los Responsables desconocan y
no aplicaban bien los Planteamientos Tericos tales como: Sistema
crediticio equilibrado, Delito de defraudacin, El usuario, El accionista, El
asociado, El director, El gerente, El funcionario, La colectividad; y
desconocan de la Legislacin Comparada tales como: Inciso 1 del
Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn, Artculo 290 del Cdigo Penal
Espaol, Artculo 193 del Cdigo Penal Chino, Artculo 172 del Cdigo
Penal Argentino, Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino; y,
consecuentemente en promedio conocan y aplicaban en un 24.33%.

5.2.4. Conclusin parcial 4
5.2.4.1. Contrastacin de la subhiptesis d
En el subnumeral 2.3.2.d), planteamos la
subhiptesis d, mediante el siguiente enunciado:
Se evidenciaron Empirismos Normativos, debido a
que en el Procedimiento desconocieron y no se aplicaron bien los
Planteamientos Tericos, referido al delito de obtencin fraudulenta de
173

relacionan con esta subhiptesis d; porque han sido obtenidas de la
subhiptesis d cruza, como:

a) Logros
Bien jurdico.

b) Empirismos Normativos
174

establecer el resultado de la contrastacin de la subhiptesis d
La subhiptesis d se prueba parcialmente
mayoritariamente, pues los resultados arrojan un 75.00% de Empirismos
Normativos.
Y, simultneamente, la subhiptesis d, se
25.00% de Logros.

5.2.4.2. Enunciado de la conclusin parcial 4
d, nos da base o fundamento para formular la Conclusin Parcial 4,

Empirismos Normativos, a razn de que en el Procedimiento se
desconocan y no aplicaban los Planteamientos Tericos tales como:
Investigacin preliminar, Investigacin preparatorio, Etapa intermedia,
Juicio oral, La detencin preliminar, La prisin preventiva, Teora del
delito, La pena, Principio de Igualdad, Bien jurdico; y, consecuentemente
en promedio se conocan y aplicaban en un 25.00%.

5.3. Conclusin general
5.3.1. Contrastacin de la Hiptesis Global
En el subnumeral 2.3.1., planteamos la Hiptesis Global,
de Chiclayo; se vio afectada por Incumplimientos y Empirismos
175

Normativos; que estn relacionados causalmente y se explicaron, por el
hecho de que los Responsables y en el Procedimientos se desconocan
y no aplicaban algn Planteamiento Terico, tales como: Sistema
crediticio equilibrado, Delito de defraudacin, El usuario, El accionista, El
asociado, El director, El gerente, El funcionario, La colectividad,
Investigacin preliminar, Investigacin preparatorio, Etapa intermedia,
Juicio oral, La detencin preliminar, La prisin preventiva, Teora del
delito, La pena, Principio de Igualdad, Bien jurdico; o porque
desconocan y no aplicaban bien las Normas tales como: Artculo 179
Seguros, Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Artculo IV del
Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Artculo VIII del Ttulo Preliminar del
Cdigo Penal, Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal, Inciso 2 del
Artculo 36 del Cdigo Penal, Inciso 4 del Artculo 36 del Cdigo Penal,
Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal, Segundo Prrafo del
artculo 247 Cdigo Penal, Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal,
Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 2 del Artculo 2 de la
Poltica del Per, Inciso 5 del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del
Per, Inciso 14 del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso
1 del Artculo 159 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 3 del artculo
I del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004, Inciso 2 del
artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004, Inciso
3 del artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004;
o porque desconocan de la Legislacin Comparada tales como: Inciso
1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn, Artculo 290 del Cdigo
Penal Espaol, Artculo 193 del Cdigo Penal Chino, Artculo 172 del
Cdigo Penal Argentino, Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino.

176

Tomando como premisas las conclusiones parciales 1, 2, 3, y
4; cuyos porcentajes de prueba y disprueba son:

CONCLUSION PARCIAL PRUEBA DISPRUEBA TOTAL
Conclusin Parcial 1 76.50% 23.50% 100%
Promedio Global Integrado 73.04% 26.96% 100%

Podemos establecer el resultado de la contrastacin de la
hiptesis global: La Hiptesis Global se prueba en 73.04 %, y se
disprueba en 26.96%.

5.3.2. Enunciado de la Conclusin General
Tomando como premisas las conclusiones parciales
podemos formular la conclusin general:

Conclusin Parcial 1
de Chiclayo, en promedio se evidenciaban en un 76.50% de
Incumplimientos, a razn de que los Responsables desconocan y no
aplicaban las Normas tales como: Artculo 179 de la Ley 26702 Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, Artculo II del
Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Artculo IV del Ttulo Preliminar del
Cdigo Penal, Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Inciso 1
del Artculo 36 del Cdigo Penal, Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo
Penal, Inciso 4 del Artculo 36 del Cdigo Penal, Primer Prrafo del
artculo 247 Cdigo Penal, Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo
177

Penal, Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal; y, consecuentemente
en promedio conocan y aplicaban en un 23.50%.

Conclusin Parcial 2
de Chiclayo, en promedio se evidenciaban en un 65.00% de
Incumplimientos, a razn de que en el Procedimiento se desconocan y no
aplicaban las Normas tales como: Artculo 1 de la Constitucin Poltica del
Per, Inciso 2 del Artculo 2 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 3
del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 5 del Artculo
Poltica del Per, Inciso 3 del artculo I del Ttulo Preliminar del Cdigo
Procesal Penal de 2004, Inciso 2 del artculo IX del Ttulo Preliminar del
Cdigo Procesal Penal de 2004, Inciso 3 del artculo IX del Ttulo
Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004; y, consecuentemente en
promedio se conocan y se aplicaban en un 35.00%

Conclusin Parcial 3
de Chiclayo, en promedio se evidenciaban en un 75.67% de Empirismos
Normativos a razn de que los Responsables desconocan y no
aplicaban bien los Planteamientos Tericos tales como: Sistema crediticio
equilibrado, Delito de defraudacin, El usuario, El accionista, El asociado,
El director, El gerente, El funcionario, La colectividad; y desconocan de la
Legislacin Comparada tales como: Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo
Penal Alemn, Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol, Artculo 193 del
Cdigo Penal Chino, Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino, Artculo
173 del Cdigo Penal Argentino; y, consecuentemente en promedio
conocan y aplicaban en un 24.33%.
178

Conclusin Parcial 4
de Chiclayo, en promedio se evidenciaban en un 75.00% de Empirismos
Normativos, a razn de que en el Procedimiento se desconocan y no
aplicaban los Planteamientos Tericos tales como: Investigacin
preliminar, Investigacin preparatorio, Etapa intermedia, Juicio oral, La
detencin preliminar, La prisin preventiva, Teora del delito, La pena,
Principio de Igualdad, Bien jurdico; y, consecuentemente en promedio se
conocan y aplicaban en un 25.00%.

179

CAPTULO VI
RECOMENDACIONES

180

6.1. Recomendaciones parciales
Cada recomendacin parcial, se basa o fundamenta, en una
conclusin parcial; la que, a su vez, se obtuvo de contrastar una
subhiptesis.
La orientacin bsica de las recomendaciones es que: los logros se
deben consolidar y de ser posible, mejorar o superar; asegurarse que los
Planteamientos Tericos, Normas y Legislacin Comparada, se
conozcan y se apliquen a la realidad y as de esta manera se disminuya
los Incumplimientos y Empirismos Normativos.
Para redactar las recomendaciones parciales hay que considerar el
resultado de la contrastacin de la subhiptesis-conclusin parcial.

6.1.1. Recomendacin Parcial 1
Debe mejorarse en lo posible el 23.50% de logros por parte
de los Responsables en el conocimiento y aplicacin de las Normas tales
como: Artculo 179 de la Ley 26702 Ley General del Sistema Financiero
y del Sistema de Seguros, Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo
Penal, Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Artculo VIII del
Ttulo Preliminar del Cdigo Penal, Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo
Penal, Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo Penal, Inciso 4 del Artculo 36
del Cdigo Penal, Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal, Segundo
Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal, Tercer Prrafo del artculo 247
Cdigo Penal; y as de esta manera reducir los Incumplimientos sobre el

Debe mejorarse en lo posible el 35.00% de logros en el
Procedimiento respecto al conocimiento y aplicacin de las Normas tales
como: Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso 2 del Artculo
181

Poltica del Per, Inciso 14 del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del
Per, Inciso 1 del Artculo 159 de la Constitucin Poltica del Per, Inciso
3 del artculo I del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal Penal de 2004,
Inciso 2 del artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal Penal de
2004, Inciso 3 del artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo Procesal
Penal de 2004; y as de esta manera reducir los Incumplimientos sobre el

Debe mejorarse en lo posible el 24.33% de logros por parte
de los Responsables en el conocimiento y aplicacin de los
Planteamientos Tericos tales como: Sistema crediticio equilibrado, Delito
de defraudacin, El usuario, El accionista, El asociado, El director, El
gerente, El funcionario, La colectividad, y en el conocimiento de la
Legislacin Comparada tales como: Inciso 1 del Artculo 265 b) del
Cdigo Penal Alemn, Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol, Artculo
193 del Cdigo Penal Chino, Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino,
Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino; y as de esta manera reducir los
Empirismos Normativos sobre el delito de obtencin fraudulenta de

Debe mejorarse en lo posible el 25.00% de logros en el
Procedimiento respecto al conocimiento y aplicacin de los
Planteamientos Tericos tales como: Investigacin preliminar,
Investigacin preparatorio, Etapa intermedia, Juicio oral, La detencin
preliminar, La prisin preventiva, Teora del delito, La pena, Principio de
Igualdad, Bien jurdico; y as de esta manera reducir los Empirismos
Normativos sobre el delito de obtencin fraudulenta de crditos en la
provincia de Chiclayo.
182

CAPTULO VII
REFERENCIAS Y ANEXOS

183

7.1. Referencias Bibliogrficas
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Bajo M. (1990), Manual de derecho penal, partes especial, Madrid, 1990,
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184

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Ediciones Jurdicas Cuyo, Mendoza: Argentina
Von T. (1947) Teora general del Derecho Civil Alemn. T. II, vol.1.
Depalma. Buenos Aires.

187

7.2. Anexos
Anexo N 1
SELECCIN DEL PROBLEMA A INVESTIGAR

Problemtica: El delito de obtencin
fraudulenta de crditos en la provincia
de Chiclayo, periodo 2013
CRITERIOS DE SOLUCIN
Total de
criterios
con SI
P
R
I
O
R
I
D
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D

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t
i
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n
e

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c
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d
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d
o
s

o

m
s

s
e
c
t
o
r
e
s

El delito de apropiacin ilcita:
fundamentos doctrinarios y
jurisprudenciales
SI NO SI NO SI 3 3
Aspectos problemticos derivados de
la regulacin legal del registro
personal
NO NO NO NO SI 1 5
La criminalidad organizada en el Per SI NO NO NO SI 2 4
El delito de obtencin fraudulenta de
crditos en la provincia de Chiclayo,
periodo 2013
SI SI SI SI SI 5 1
La instigacin en el marco del derecho
penal econmico
NO SI SI SI SI 4 2
Incumplimientos y Empirismos
Normativos en el delito de
obtencin fraudulenta de crditos
en la provincia de Chiclayo, periodo
2013
SI SI SI SI SI SI
0
Problema
integrado
que ha sido
seleccionado

188

Anexo N 2
IDENTIFICACIN DEL NMERO DE PARTES Y LOS CRITERIOS CON QUE
TIENE RELACIN CADA PARTE DEL PROBLEMA

I
N
C
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M
P
L
I
M
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P
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2
0
1
3

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S
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E

C
R
I
T
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R
I
O
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CRITERIOS DE IDENTIFICACIN DE LAS
PARTES DEL PROBLEMA SELECCIONADO

1

PT ~ R?

SI NO x

(Empirismos aplicativos?)

2

PT (A) ~ PT(B) R?

SI NO x

(Discrepancias Tericas?)

3

PT ~ N(R)?

SI x NO

(Empirismos normativos?)

4

N ~ R?
SI x NO

(Incumplimientos?)

5

N (A) ~ N(B):R?

SI NO x

(Discordancias normativas?)

SUMAR LAS RESPUESTAS SI, LO QUE NOS DAR EL NMERO DE PARTES
DEL PROBLEMA SE HA RESPONDIDO CON SI (PONIENDO x A 5
CRITERIOS: 3 y 4). POR ELLO, SE CONSIDERA QUE EL NMERO DE
PARTES DEL PROBLEMA DE TESIS ES 2.

189

Anexo N 3
PRIORIZACIN DE LAS PARTES DEL PROBLEMA RELACIONADAS CON
CRITERIOS DE IDENTIFICACIN

CRITERIOS DE
IDENTIFICACIN CON LAS
PARTES
CRITERIOS DE SOLUCIN
USADOS COMO CRITERIOS DE
PRIORIZACIN
Suma
Parcial
Prioridad de
las partes
del
problema
S
e

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c
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o

m
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s
e
c
t
o
r
e
s

Empirismos Normativos
PT ~ N(R)?
2 2 2 2 2 10 2
Incumplimientos
N ~ R?
1 1 1 1 1 5 1

INCUMPLIMIENTOS Y EMPIRISMOS NORMATIVOS EN EL DELITO DE
OBTENCIN FRAUDULENTA DE CRDITOS EN LA PROVINCIA DE
CHICLAYO, PERIODO 2013

190

Anexo N 4
MATRIZ PARA PLANTEAR LAS SUB-HIPTESIS Y LA HIPTESIS GLOBAL

Problema Factor X Realidad Factor A Marco Referencial Factor B
Frmulas de Sub-hiptesis
Incumplimientos y Empirismos
Normativos
El delito de obtencin
fraudulenta de crditos en la
provincia de Chiclayo,
periodo 2013
Planteamientos
Tericos
Normas
Legislacin
Comparada

- B1 - B2 - B3
-X1 = Incumplimientos A1= Responsables X a) -X1; A1; -B2
-X1 = Incumplimientos A2= Procedimiento X b) -X1; A2; -B2
-X2 = Empirismos Normativos A1= Responsables X X c) -X2; A1; -B1, -B3
-X2 = Empirismos Normativos A2= Procedimiento X d) -X2; A2; -B1

Total Cruces Sub-factores 2 2 1

Prioridad por Sub-factores 1 2 3

Leyenda: (Variables del Marco referencial)

Planteamientos Tericos Normas Legislacin Comparada
-B1= Conceptos Bsicos,
Principios, Derechos

-B2= Constitucin Poltica del Per
-B2= Cdigo Penal
-B2= Cdigo Procesal Penal
-B2= Ley N 26702 General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros
-B3= Cdigo Penal de Espaa (artculo
290)
-B3= Cdigo Penal de Alemania (artculo
265b)
-B3= Cdigo Penal Chino (artculo 193)
-B3= Cdigo Penal Argentino (artculo 173)

191

Anexo N 5

MATRIZ PARA LA SELECCIN DE TCNICAS, INSTRUMENTOS E INFORMANTES O
FUENTES PARA RECOLECTAR DATOS
Frmulas de Sub-
hiptesis
Nombre de las
Variables
consideradas en
cada frmula (sin
repeticin y slo las
de A y B)
Tcnicas de
Recoleccin
con ms
ventajas y
menos
desventajas
para cada
variable
Instrumento de
Recoleccin con
ms ventajas y
menos ventajas
para cada
variable.
Informante o Fuente que
corresponde al
instrumento de cada
tcnica
a) -X1; A1; -B2 A1= Responsables Encuesta Cuestionario
Informantes: los Jueces,
Fiscales y Abogados del
Distrito Judicial de
Lambayeque
B2= Normas
Anlisis
Documental
Fichas Textuales
Fichas resumen
Fuente: Cdigos, Leyes
b) -X1; A2; -B2
A2= Procedimiento Encuesta Cuestionario
Lambayeque
B2= Normas
Anlisis
Documental
Fichas Textuales
Fichas resumen
c) -X2; A1; -B1, -B3
A1= Responsables Encuesta Cuestionario
Lambayeque
B1= Planteamientos
Tericos
Anlisis
Documental
Fichas Textuales
Fichas resumen
Fuente: Libros, Textos y
Revistas
B3= Legislacin
Comparada
Anlisis
Documental
Fichas Textuales
Fichas resumen
d) -X2; A2; -B1
A2= Procedimiento Encuesta Cuestionario
Lambayeque
B1= Planteamientos
Tericos
Anlisis
Documental
Fichas Textuales
Fichas resumen
Fuente: Libros, Textos y
Revistas
192

Anexo N 6
CUESTIONARIO N 01
DIRIGIDO A JUECES, FISCALES Y ABOGADOS DEL DISTRITO
JUDICIAL DE LAMBAYEQUE

Le agradecemos responder a este breve y sencillo cuestionario que tiene
como propsito obtener datos que nos permitan identificar las causas de
los Incumplimientos y Empirismos Normativos en el delito de obtencin
fraudulenta de crditos en la provincia de Chiclayo, periodo 2013. A su
vez es preciso aclarar que el presente instrumento es totalmente annimo.
I. GENERALIDADES: INFORMANTES
1.1. Cargo que desempea
Juez ( )
Fiscal ( )
Abogado ( )
1.2. Aos de Experiencia:
De 0 a 5 ( )
De 6 a 10 ( )
De 11 a 15 ( )
De 16 a 20 ( )
De 20 a ms ( )
II. RESPONSABLES
2.1. De los siguientes conceptos que se consideran bsicos;
marque con una (x) todos los que se aplica en el delito de
obtencin fraudulenta de crditos en la provincia de
Chiclayo
a) Sistema crediticio equilibrado.-. bien jurdico protegido
porque dentro del sistema financiero, en general, el
elemento tcnico y econmico fundamental es el ejercicio
empresarial del crdito, esto es, el inters de la colectividad
por regular la actividad bancaria. ( )
193

b) Delito de defraudacin.- el sujeto activo emplea engao
para inducir a error a la institucin bancaria, y debido a este,
obtener crditos u otro tipo de financiacin como las
operaciones de crditos, el arrendamiento financiero y
prrroga o refinanciacin de tales operaciones. ( )
c) El usuario.- titular del derecho real de uso; el que usa
ordinaria o frecuentemente una cosa o un servicio ( )
d) El accionista.- es la persona natural o jurdica propietaria
legtima o titular de una o ms acciones del capital social de
una sociedad, por lo que tiene derechos y obligaciones
dentro de la sociedad. ( )
e) El asociado.- es la persona que forma parte de una
asociacin o compaa. ( )
f) El director.- es uno de los miembros del Directorio, rgano
colegiado elegido por la Junta General, puede ser titular,
suplente y alterno. ( )
g) El gerente.- es el representante legal de un negocio, es
aquel designado por el directorio. ( )
h) El funcionario.- es aquel que ejerce funcin pblica en
cargos que implican atribuciones para la toma de decisin,
cuentan con la confianza de la mxima autoridad
institucional. ( )
i) La colectividad.- sujeto pasivo que resulta afectada con las
disfuncionalidades del sistema financiero. ( )
2.2. De las siguientes alternativas; marque con una (x) la razn
o causa por las que no ha marcado en la pregunta anterior
(solo una alternativa).
a) Falta de capacitacin ( )
b) No se aplican ( )
c) Desconocimiento ( )
d) Otra razn ( )Cul?..............................................................

194

2.3. De las siguientes Normas que se consideran bsicos;
marque con una (x) todos los que se aplican en el delito de
Chiclayo
a) Artculo 179 de la Ley 26702 Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros.- () que
valindose de informacin o documentacin falsa sobre su
situacin econmica o financiera, obtiene de una empresa
de los sistemas financiero o de seguros, una o ms
operaciones de crdito directas o indirectas, incluido el
arrendamiento financiero o la prrroga o refinanciacin de
tales operaciones, queda sujeto a la sancin establecida en
el primer prrafo del artculo 247 del Cdigo Penal. ( )
b) Artculo II del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal.- Nadie
ser sancionado por un acto no previsto como delito o falta
por la ley vigente al momento de su comisin, ni sometido a
pena o medida de seguridad que no se encuentren
establecidas en ella. ( )
c) Artculo IV del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal.- La
pena, necesariamente, precisa de la lesin o puesta en
peligro de bienes jurdicos tutelados por la ley. ( )
d) Artculo VIII del Ttulo Preliminar del Cdigo Penal.- La
pena no puede sobrepasar la responsabilidad por el hecho.
Esta norma no rige en caso de reincidencia ni de
habitualidad del agente del delito. (). ( )
e) Inciso 1 del Artculo 36 del Cdigo Penal.- La
inhabilitacin producir, segn disponga la sentencia:
Privacin de la funcin, cargo o comisin que ejerca el
condenado, aunque provenga de eleccin popular. ( )
f) Inciso 2 del Artculo 36 del Cdigo Penal.- La
Incapacidad para obtener mandato, cargo, empleo o
comisin de carcter pblico. ( )
g) Inciso 4 del Artculo 36 del Cdigo Penal.- La
Incapacidad para ejercer por cuenta propia o por intermedio
de tercero, profesin, comercio, arte o industria, que deben
especificarse en la sentencia. ( )
h) Primer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.- el usuario
de una institucin bancaria, financiera u otra que opera con
fondos del pblico que, proporcionando informacin o
195

documentacin falsas o mediante engaos obtiene crditos
directos o indirectos u otro tipo de financiacin, ser
reprimido con pena privativa de la libertad no menor de 1 ni
mayor de 4 ao y con 180 a 365 das multa. ( )
i) Segundo Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.- si como
consecuencia del crdito as obtenido, la Superintendencia
de Banca y Seguros resuelve la intervencin o liquidacin de
la institucin financiera, ser reprimido con pena privativa de
libertad no menor de 4 ni mayor de 10 aos y con 365 a 730
das-multa. ( )
j) Tercer Prrafo del artculo 247 Cdigo Penal.- los
accionistas, asociados, directores, gerentes y funcionarios
de la institucin que cooperen en la ejecucin del delito,
sern reprimidos con la misma pena sealada en el prrafo
anterior y, adems, con inhabilitacin conforme al artculo
36, incisos 1, 2 y 4. ( )
d) Otra razn ( )Cul?..............................................................
2.5. De la siguiente Legislacin Comparada que se consideran
bsicos; marque con una (x) todos los que se conoce en el
delito de obtencin fraudulenta de crditos en la provincia
de Chiclayo
a) Inciso 1 del Artculo 265 b) del Cdigo Penal Alemn.-
Quien presente a una empresa o establecimiento en relacin
con la solicitud de otorgamiento, prrroga o modificacin de
las condiciones del crdito para una empresa o
establecimiento o una empresa ficticia o establecimiento
ficticio: 1. sobre las condiciones econmicas: a) documentos
incorrectos, incompletos, principalmente balances, estados
de prdidas y ganancias, resmenes patrimoniales o
peritajes, o b) haga por escrito indicaciones incorrectas o
incompletas que son ventajosas para el prestatario y
relevantes para la decisin sobre tal solicitud, o 2. no
comunique en la presentacin de la solicitud tales
desmejoramientos de las condiciones econmicas
196

presentada! en los documentos o datos que son relevantes
para la decisin sobre la solicitud, ser castigado con pena
privativa de la libertad hasta tres aos o con multa.
b) Artculo 290 del Cdigo Penal Espaol.- Los
administradores, de hecho o de derecho, de una sociedad
constituida o en formacin, que falsearen las cuentas
anuales u otros documentos que deban reflejar la situacin
jurdica o econmica de la entidad, de forma idnea para
causar un perjuicio econmico a la misma, a alguno de sus
socios, o a un tercero, sern castigados con la pena de
prisin de uno a tres aos y multa de seis a doce meses. Si
se llegare a causar el perjuicio econmico se impondrn las
penas en su mitad superior.
c) Artculo 193 del Cdigo Penal Chino.- El que cometiera
alguno de los siguientes actos para defraudar a un banco o
cualquier otra entidad financiera de prstamos con el
propsito de obtener la posesin ilegal de bienes ser
condenado, si la suma involucrada es relativamente
cuantiosa, a un lapso fijo de prisin no superior a cinco aos
y multa que no ser inferior a 20.000 yuan ni superior a
200.000 yuan; si la suma involucrada es cuantiosa, o si
concurrieren otras circunstancias graves, se impondr una
pena fija de prisin no menor de cinco aos pero no mayor
de 10 aos y si el dao irrogado es especialmente relevante
o si concurrieren otras circunstancias especialmente graves,
se impondr prisin por un trmino fijo no menor de 10 aos
o prisin perpetua y multa no menor de 50.000 yuan pero no
mayor de 500.000 yuan o la confiscacin de propiedad si
mediaren las siguientes circunstancias: (1) Invento de
razones falsas para obtener fondos, proyectos, etc., desde el
extranjero; (2) Uso de contrato econmico falso; (3) Uso de
documentos de apoyo falsos; (4) Uso de un certificado de
propiedad falso como garanta o utilizacin reiterada del
mismo bien como asiento de la garanta hipotecaria en
exceso de su valor; o (5) Defraudacin de prstamo
mediante otros medios.
d) Artculo 172 del Cdigo Penal Argentino.- Ser reprimido
con prisin de un mes a seis aos, el que defraudare a otro
con nombre supuesto, calidad simulada, falsos ttulos,
influencia mentida, abuso de confianza o aparentando
bienes, crdito, comisin, empresa o negociacin o
valindose de cualquier otro ardid o engao.
e) Artculo 173 del Cdigo Penal Argentino.- Sin perjuicio de
la disposicin general del artculo precedente, se
considerarn casos especiales de defraudacin y sufrirn la
197

pena que l establece: 15. El que defraudare mediante el
uso de una tarjeta de compra, crdito o dbito, cuando la
misma hubiere sido falsificada, adulterada, hurtada, robada,
perdida u obtenida del legtimo emisor mediante ardid o
engao, o mediante el uso no autorizado de sus datos,
d) Otra razn ( )Cul?..............................................................
III. PROCEDIMIENTO
3.1. De los siguientes conceptos que se consideran bsicos;
marque con una (x) todos los que se aplican en el delito de
Chiclayo
a) Investigacin preliminar.-. conjunto de actos realizados por
el fiscal o por la polica, por encargo de aquel o por urgencia
y necesidad. Tiene por finalidad realizar actos urgentes o
inaplazables, asegurar los elementos materiales de la
comisin del delito, individualizar al autor o autores del
hecho punible. ( )
b) Investigacin preparatoria.- el fiscal realizar las
diligencias que estime pertinentes y tiles, debiendo
considerar que las diligencias preliminares forman parte de
la investigacin preparatoria. ( )
c) Etapa intermedia.- constituye una fase de saneamiento,
tendiente a eliminar todo vicio o defecto procesal que
afecte la eficacia de los actuado ( )
d) Juicio oral.- es la etapa crucial, definitiva de la causa, en
donde habr de resolverse la situacin jurdica del ahora
acusado, sea condenndolo, cuando las pruebas de cargo
demuestren su culpabilidad as como la punibilidad de la
conducta; o absolvindolo ( )
198

e) La detencin preliminar.- puede realizarse por mandato
judicial o por detencin policial cuando existe flagrancia o
cuasiflagrancia incluido el arresto ciudadanos ( )
f) La prisin preventiva.- es una medida cautelar o coercitiva
)

dictada por rgano jurisdiccional que tiene por finalidad
limitar temporalmente la libertad del imputado de la forma
ms grave, a efectos de obtener la efectiva aplicacin de la
ley penal. ( )
g) Teora del Delito.- contempla categoras que resultan
fundamentales para su conformacin, en tales trminos
encontramos al comportamiento humano, la tipicidad, la
antijuricidad, la culpabilidad y la punibilidad. ( )
h) La Pena.- viene a ser una manifestacin directa del poder
punitivo estatal, se aplica siempre y cuando se haya
afectado lesin o puesta en peligro un bien jurdico y no
viene a ser otra cosa que una formalizacin de la
violencia. ( )
i) Principio de Igualdad.- Atributo que tiene toda persona
para que se aplique la ley o se le trate en las mismas
condiciones que a los semejantes que se encuentran en
idntica o similar situacin. ( )
j) Bien Jurdico.- cumple una funcin ordenadora o
sistemtica al jerarquizar las infracciones particulares
contenidas en la parte especial. Es el mbito de proteccin o
el fundamento del injusto. ( )
d) Otra razn ( )Cul?..............................................................

199

3.3. De las siguientes Normas que se consideran bsicos;
marque con una (x) todos los que se aplica en el delito de
Chiclayo
a) Artculo 1 de la Constitucin Poltica del Per.- la
defensa de la persona humana y el respeto de su dignidad
son el fin supremo de la sociedad y del Estado. ( )
b) Inciso 2 del Artculo 2 de la Constitucin Poltica del
Per.- toda persona tiene derecho: a la igualdad ante la
Ley. ( )
c) Inciso 3 del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del
Per.- Son principios y derechos de la funcin jurisdiccional:
La observancia del debido proceso y la
tutela jurisdiccional. (). ( )
d) Inciso 5 del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del
la motivacin escrita de las resoluciones judiciales en todas
las instancias () con mencin expresa de la ley aplicable y
de los fundamentos de hecho en que se sustentan. ( )
e) Inciso 14 del Artculo 139 de la Constitucin Poltica del
el principio de no ser privado del derecho de defensa en
ningn estado del proceso ( )
f) Inciso 1 del Artculo 159 de la Constitucin Poltica del
Per.- Corresponde al Ministerio Pblico: Promover de
oficio, o a peticin de parte, la accin judicial en defensa de
la legalidad y de los intereses pblicos tutelados por el
derecho. ( )
g) Inciso 3 del artculo I del Ttulo Preliminar del Cdigo
Procesal Penal de 2004.- Las partes intervendrn en el
proceso con iguales posibilidades de ejercer las facultades y
derechos previstos en la Constitucin y en este
Cdigo (). ( )
h) Inciso 2 del artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo
Procesal Penal de 2004.- Nadie puede ser obligado o
inducido a declarar o a reconocer culpabilidad contra s
mismo (). ( )
i) Inciso 3 del artculo IX del Ttulo Preliminar del Cdigo
Procesal Penal de 2004.- el proceso penal garantiza,
tambin, el ejercicio de los derechos de informacin y de
200

participacin procesal a la persona agraviada o perjudicada
por el delito (). ( )
3.4. De las siguientes alternativas; marque con una (x) la razn o
causa por las que no ha marcado en la pregunta anterior (solo
una alternativa).
d) Otra razn ( )Cul?.................................................................
3.5. Cree UD que se debe tomar en cuenta los planteamientos
tericos sobre el delito de obtencin fraudulenta de crditos?
a) Estoy de acuerdo. ( )
b) No estoy de acuerdo. ( )
c) Solo en algunos casos especficos ( )
d) No opina ( )
3.6. Cree UD se debe tomar en cuenta la Legislacin Comparada a
efectos de poder actualizar o modificar la norma pertinente
referido al delito de obtencin fraudulenta de crditos?
a) Estoy de acuerdo. ( )
b) No estoy de acuerdo. ( )
c) Solo en algunos casos especficos ( )
d) No opina ( )

201

Anexo N 7

Proyecto De ley que modifica el
artculo 247 del Cdigo Penal

Lpez Rodas, Jos Pal y Silva Prez, Alberto Francisco, bachilleres de
la Escuela de Derecho de la Universidad Seor De Sipn de Chiclayo,
ejerciendo el Derecho de Iniciativa legislativa que le confiere el artculo
107 de la Constitucin Poltica del Per, propone el siguiente proyecto de
Ley:

I. EXPOSICIN DE MOTIVOS
El presente proyecto de ley, tiene por objeto aumentar la pena
sobre el delito de obtencin fraudulenta de crditos, ya que de la
revisin de otras legislaciones de otros pases como Argentina,
China, etc.; la pena flucta entre tres a diez aos e inhabilitacin
perpetua, teniendo en cuenta que en nuestro pas la delincuencia
financiera ha optado por una organizacin minuciosa, planificacin
adecuada, financiacin solida, conocimiento de los vericuetos
legales y audacia inteligente para sobornar, logrando as apoyos
administrativos, polticos y judiciales, en muchas ocasiones
efectivos. Por lo que, es necesaria una reformulacin en tanto los
aos de pena respecto a este delito ya que sin dudas debe
resolverse a la brevedad posible para que se prevenga y no siga
avanzando; Asimismo, el comportamiento exigido en la obtencin
fraudulenta de crdito, indica el que proporcionando informacin o
documentacin falsa, como bien, lo comenta el Dr. Pea-Cabrera,
cuando este actu en la elaboracin total o parcial habr concurso
de delitos, cuestin similar es en el supuesto que el sujeto activo
202

use o proporcione la informacin fraudulenta, como se seala en el
artculo 427, segundo prrafo del CP, y explica el Dr. Lamas, el
comportamiento consiste en hacer uso de un documento falso o
falsificado. Por hacer uso de un documento se entiende emplear,
utilizar el documento falso o falsificado como si fuese legtimo, es
decir, para los fines que hubiera servido de ser un documento
autentico o cierto.

Interesante, es pues, la penalidad en caso de falsificacin de
documento pblico o de su uso se establece pena privativa de
libertad no menor de dos ni mayor de diez aos y treinta a noventa
das multa. Para el caso de falsificacin de documento privado o de
su uso se establece pena privativa de libertad no menor de dos ni
mayor de cuatro aos, y ciento ochenta a trescientos sesenticinco
das-multa. Situacin totalmente contraria en la obtencin
fraudulenta de crdito, puesto que si se realiza ya se con la
elaboracin total o parcial, adulteracin o utilizacin de un
documento tanto pblico como privado falso ser reprimido con
pena privativa de libertad no menor de uno ni mayor de cuatro aos
y con ciento ochenta a trescientos sesenticinco das-multa; en
consecuencia es necesario la modificacin de la norma en
mencin.

II. EFECTOS DE LA VIGENCIA DE LA NORMA SOBRE LA
LEGISLACIN NACIONAL

El presente proyecto no es contrario a la Constitucin Poltica
Peruana ni colisiona con la normatividad vigente que modifica el
Cdigo Penal.

203

III. ANLISIS COSTO BENEFICIO

La presente propuesta no representa costo alguno al erario
nacional ni es una iniciativa de gasto; por el contrario, la idea
subyace en la proteccin del bien jurdico protegido del delito de
obtencin fraudulenta de crdito como es el correcto
funcionamiento del Sistema Crediticio en un Estado Social y
Democrtico de Derecho a fin de posibilitar la inversin pblica y
privad, como puntuales fundamentales del despegue econmico de
la nacin peruana.

FRMULA LEGAL

LEY QUE MODIFICA EL ARTCULO 247 DEL CDIGO PENAL

Artculo 1.- Objeto de la Ley
La presente Ley tiene por objeto modificar el Artculo 247 del Cdigo
Penal, con la finalidad de aumentar la pena en el delito de obtencin
fraudulenta de crdito, ilcito penal cometido por los usuarios de una
determinada institucin bancaria, financiera u otra que opera con fondos
pblicos en contra del Sistema Crediticio

Artculo 2.- Modifquese el artculo 247 del Cdigo Penal, debiendo
quedar redactado de la siguiente manera:

Artculo 388. Obtencin fraudulenta de crdito
El usuario de una institucin bancaria, financiera u otra que opera
con fondos del pblico que, proporcionando informacin o
documentacin falsas o mediante engaos obtiene crditos
204

directos o indirectos u otro tipo de financiacin, ser reprimido con
pena privativa de libertad no menor de uno ni mayor de ocho aos
y con ciento ochenta a trescientos sesenticinco das-multa.

Si como consecuencia del crdito as obtenido, la Superintendencia
de Banca y Seguros resuelve la intervencin o liquidacin de la
institucin financiera, ser reprimido con pena privativa de libertad
no menor de cuatro ni mayor de quince aos y con trescientos
sesenticinco a setecientos treinta das-multa.

Los accionistas, asociados, directores, gerentes y funcionarios de
la institucin que cooperen en la ejecucin del delito, sern
reprimidos con la misma pena sealada en el prrafo anterior y,
adems, con inhabilitacin conforme al artculo 36, incisos 1, 2 y 4.

Artculo 3.- Derogacin de normas que se opongan a la presente Ley
Quedarn derogadas todas las normas que se opongan a la presente ley.

Artculo 4.- Vigencia de la Ley
La presente ley entrar en vigencia al da siguiente de su publicacin en
el Diario Oficial El Peruano.

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