Documentos de Académico
Documentos de Profesional
Documentos de Cultura
MAYO 2009
CREDITOS
AMUCSS
México DF
Diseño y Diagramación:
Percy Villazana
David Cotera
Índice
1. Introducción Foro LAC
2. Introducción Red Nacional
3. O
rigen y causas para la adopción de enfoques y prácticas del desempeño social en
AMUCSS y Colmena
4 Evolución del desempeño social en microfinanzas en AMUCSS en los últimos 5 años
4.A. Impacto
4. B. SPI
4.C. Gobernabilidad
4.D. Monitoreo de Indicadores de Desempeño Social
4.E. MIX
4.F. PPI
4.G. Regulación y Desempeño Social
5. E
volución del desempeño social en microfinanzas en la Red Colmena Milenaria en los
últimos 3 años
5.A. Red Colmena y la experiencia en el Desempeño Social
6. Perspectivas de las Redes
6.A. Perspectiva a Nivel Nacional
7. Mejores prácticas y experiencias en Desempeño Social
7.A. AMUCSS y Vulnerabilidad
7. B. Microbancos y Sierras Verdes
7. C. Alsol y el PPI
7. D. Caja Tosepantomin
7. E. Cooperativa Fedecoop
7. F. La ley que incorpora un nuevo Capitulo Rural
7. G. Grupo Cesder
5
dossier nacional de desempeño social
I. INTRODUCCIÓN.
A partir de los años 90, en el marco de la glo- una evolución desde tendencias que privile-
balización se enfatizan problemas relaciona- giaban un buen desempeño financiero (DS)
dos al deterioro ecológico, inequidad social hacia una valoración integral y equilibrada de
y escándalos empresariales. Esta situación las intervenciones cobrando mayor importan-
sumada a la insuficiente capacidad de los cia la gestión del desempeño social (DS).
gobiernos incrementan demandas y expec-
tativas sociales depositadas en las empresas, Sin embargo, el modelo de responsabilidad
cobrando fuerza una tendencia a exigir a las social para valorar la intervención de las ins-
mismas una gestión socialmente responsable1, tituciones microfinancieras (IMF), por si solo,
en la que no solo se reparen daños por su ope- resulta ser inadecuado debido a que estas or-
ración, sino se retribuya sus ganancias con be- ganizaciones son concebidas con una misión
neficios directos en los grupos con los que se social, sus actividades tienen como finalidad
interrelacionan directa o indirectamente. la creación de valor social y por lo tanto por su
propia naturaleza ya son socialmente respon-
Es así que surge el modelo de Responsabili- sables. De hecho la RS es su principal activo
dad Social (RS), entendido como una visión intangible.
de los negocios que integra el respeto por los
valores éticos, las personas, la comunidad y el Lo mencionado, no implica que estas institu-
medio ambiente, en el contexto de las opera- ciones evadan una gestión formal y sistemáti-
ciones diarias, procesos de toma de decisio- ca de su función social, por el contrario el reto
nes operativas y estratégicas de las empresas. para las IMF es aun mayor puesto que su legi-
Inicialmente, la RS se promueve en grandes timidad dependerá de su capacidad para de-
empresas, en la actualidad se exige también mostrar que efectivamente generan valor so-
a PYME e incluso a instituciones sin fines de cial a través del cumplimiento de su misión.
lucro.
En este contexto, surge la necesidad de con-
En el caso específico de las microfinanzas, sur- certar un marco conceptual y practico para
gen cuestionamientos sobre su función social medir, evaluar y monitorear el DS de las IMF,
por problemas de sobreendeudamiento de constituyéndose para este efecto el Social
clientes, prácticas comerciales agresivas pero Performance Task Force (SPTF)2 como una
sobretodo por una mala interpretación del rol instancia de coordinación de iniciativas de
que cumplen estas instituciones como instru- practicantes, investigadores, cooperantes, in-
mentos de lucha contra la pobreza. Esta si- versores y agencias de calificación que bus-
tuación origina, al igual que en otros sectores, can coherencia y sinergia de esfuerzos, en la
1. Surgen iniciativas mundiales, de diferente alcance, para promo-
comprensión, diseño e implementación de
ver esta forma de gestión que al presente se han consolidado a enfoques, herramientas y metodologías de
través del Global Reporting Initiative (GRI), el Pacto Mundial de desempeño social.
las Naciones Unidas, Directrices de la Organización para la Co-
operación y el Desarrollo Económicos (OCDE), el “Libro Verde”
7
de la Unión Europea y la Guía de Recomendaciones ISO 26000 2. Promovida en la gestión 2005 por el CGAP, la Fundación Argi-
(Responsabilidad Social). dius y la Fundación Ford
dossier nacional de desempeño social
La siguiente grafica describe las dimensiones que involucra el DS y los aspectos que se valoran
en las mismas.
1. Información extraída de la pagina web del Social Performance Task Force (SPTF). Ver http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/
template.rc/1.11.48260/
8
dossier nacional de desempeño social
El siguiente cuadro profundiza en enfoques y herramientas de DS y los actores que las promue-
ven.
9
dossier nacional de desempeño social
10
dossier nacional de desempeño social
En función a los avances y aprendizajes, la segunda etapa del Programa de FOROLACFR 2009-2010 se orien-
tará a promover la implementación masiva de indicadores comunes de desempeño social en las IMFs de Lati-
11
dossier nacional de desempeño social
12
dossier nacional de desempeño social
personal, así como estrategias para evitar »» Las IMFs enfrentan dificultades para incor-
el sobreendeudamiento de clientes; sin porar el DS con un enfoque integral en su
embargo enfrentan serias limitaciones en gestión, debido a que no se ha profundi-
cuanto a la aplicación sistemática y periódi- zado en sus vínculos con otras áreas estra-
ca de estudios de evaluación de impactos y tégicas como gobernabilidad, gestión del
el ejercicio de acciones de responsabilidad conocimiento y recursos humanos, genero,
social hacia la comunidad. etc.
»» Aunque la mayor parte de las IMF recono- »» Existen diferentes ofertas de rating social en
cen la importancia de implementar en el el mercado sin embargo los costos de estos
corto plazo indicadores de monitoreo del servicios son elevados y carecen de un ni-
DS, no tienen un entendimiento pleno de vel de profundización y especialización que
su alcance teórico y práctico y no cuentan permita entender y valorar objetivamente
con procesos y sistemas internos que facili- el rol que cumplen las instituciones microfi-
ten su captura, reporte y sistematización. nancieras. Es importante una intervención
directa de los practicantes en el enriqueci-
»» No se cuenta con sistemas de comunica-
miento, adecuación de estas metodologías
ción y difusión de información actualizada
buscando incentivar una aplicación masiva
y suficiente sobre tendencias, avances y he-
y sostenible de estas herramientas de eva-
rramientas de DS que sirvan de referencia a
luación.
las IMF, para definir una orientación estraté-
gica y operativa para gestionar su desem-
peño social.
Se identifican como principales desafíos para y sus redes, para apoyar la incorporación
consolidar los procesos iniciados por diferen- de herramientas e indicadores de DS de
tes actores que promueven el DS en la re- manera sistemática y periódica. Estos ins-
gión: trumentos deben ser perfeccionadas pro-
gresivamente para facilitar a las IMFs una
»» Promover procesos de motivación y capaci- gestión costo efectiva de su función social.
tación sobre el marco teórico y práctico del
DS en todos los niveles funcionales, para
»» Impulsar la implementación masiva de
sistemas integrados de monitoreo del
facilitar definiciones estratégicas y opera-
desempeño social y financiero buscando
tivas de las IMF. Estos procesos deben ser
promover una valoración equilibrada de la
fortalecidos con la promoción de investiga-
intervención de las IMF.
ciones y estudios orientados, a la sistemati-
zación de experiencias y mejores prácticas; »» Impulsar la implementación de platafor-
y a la profundización de vínculos del DS con mas comunes, a través del fortalecimiento
otras áreas estratégicas de gestión. de redes de operadores, orientadas a facili-
tar una gestión sostenible del monitoreo y
»» Promover mecanismos de financiamiento,
evaluación de la función social de las IMF.
capacitación y asistencia técnica, a IMFs
13
dossier nacional de desempeño social
15
dossier nacional de desempeño social
16
dossier nacional de desempeño social
La Colmena Milenaria
La Red Colmena Milenaria es una agrupación trabajan con población pobre.
de organizaciones que practican las finanzas
Para lograr estos objetivos la Red Colmena
rurales con una perspectiva integral del de-
tiene reuniones de capacitación, reflexión y
sarrollo; se formó en 1998, a raíz del vínculo
seguimiento de sus asociadas estableciendo
que se estableció entre varias organizaciones
espacios concretos para los diferentes acto-
interesadas en incorporar a su práctica social
res que integran cada organización. En este
el modelo de ahorro aplicado por la Unión
sentido se tiene reuniones semestrales para
de Esfuerzos para el Campo (UDEC) en Que-
directivos, asesores y promotores; talleres,
rétaro. En la actualidad la Red Colmena está
también semestrales, para directivos y talle-
integrada por 13 organizaciones que trabajan
res anuales para las cajeras o tesorera quienes
en el medio rural de 9 estados de la Repú-
fungen como representantes de los grupos
blica: Oaxaca, Guanajuato, Puebla, Veracruz,
comunitarios de ahorro.
D.F., Chihuahua, Chiapas, Hidalgo, Tabasco y
Querétaro. Esta Red ofrece servicios a más de La Red Colmena edita publicaciones relacio-
30,000 socios de sus organizaciones. nadas con las microfinanzas populares y ela-
bora un boletín trimestral “Panal de Ideas” en
La Red Colmena tiene como propósito promo-
el cual se plasma la visión de la Red a través
ver la cultura del ahorro y su articulación con
de artículos y documentos que dan cuenta
procesos educativos y organizativos, a través
de su quehacer. Asimismo se informa, analiza
de la consolidación de instituciones de desa-
y reflexiona acerca de los diferentes eventos,
rrollo local comprometidas con la población
temas y experiencias con el fin de enriquecer
pobre y excluida, para incidir en el sector de
el panorama de las finanzas populares en ge-
finanzas rurales.
neral y rurales en particular.
Los objetivos de la Red Colmena Milenaria son
Finalmente las asociadas a la Red Colmena
cuatro:
tienen un interés particular por reconocer y
reafirmar las prácticas sociales que llevan a
1. R
eforzar el trabajo que cada organización
cabo; así mismo confrontan y discuten esta
asociada realiza en su propia región.
diversidad de prácticas, con miras a enrique-
2. E nriquecer los espacios de análisis, discu- cer las propias visiones, procesos y procedi-
sión y aprendizaje mutuo. mientos. En este sentido la Red Colmena ha
3. E levar la capacidad organizativa, técnica y implementado diversas acciones, que en los
administrativa de las asociadas. últimos cinco años se concretaron en la ela-
boración del Código de Ética de la Red y la
4. D
ifundir la experiencia acumulada por las capacitación y reflexión sobre el desempeño
organizaciones a otras instituciones que social (DS) de sus asociadas.
17
dossier nacional de desempeño social
18
dossier nacional de desempeño social
19
dossier nacional de desempeño social
local. Dentro de este subsector se encuentran sus propuestas de desarrollo parten de premi-
entidades que anteriormente tenían una am- sas que incluso llegan a ser contrapuestas en
plia gama de servicios para la población, sin la práctica; por otra parte se ha evidenciado
embargo los abandonaron por optimizar su que a pesar de que estos actores manejan tér-
rentabilidad económica. Si bien estas institu- minos y servicios similares, existe un abismo
ciones tienen sus centros de operaciones en el entre los objetivos de ciertos actores, por la
medio urbano, están llegando al medio rural, importancia que tiene la actividad lucrativa
sobre todo a las comunidades cercanas a ciu- entre un amplio sector.
dades pequeñas o a cabeceras municipales.
Es muy contrastante y paradójica la forma en
Finalmente en el tercer subsector, se encuen- que se ofrecen los recursos financieros, ya que
tra una nueva modalidad de la banca co- hay una sobreoferta de microcréditos destina-
mercial que inició en el 2002 con la empresa dos a actividades comerciales y de consumo
Elektra y que en el 2006 se multiplicó con la y una gran ausencia de préstamos para infra-
autorización de cinco nuevos bancos asocia- estructura y actividades productivas, espe-
das a empresas que tienen cadenas de tien- cialmente las agropecuarias, que han sido las
das departamentales a lo largo de todo el dinamizadoras de la economía de la regiones
país y a una empresa de venta de automóviles y proporcionan la alimentación de toda la po-
a plazos. Estas nuevas instituciones buscan blación. Por la forma en que está estructurada
bancarizar a su amplia clientela proveniente la oferta de créditos, (pagos semanales y mon-
de los sectores populares urbanos ofreciendo tos a prestar) éstos no se pueden utilizar para
créditos al consumo. actividades agropecuarias, ni para infraestruc-
tura productiva.
Estas nuevas tendencias microfinancieras
pretenden insertar, dentro de la economía de Este proceso de comercialización de las micro-
mercado, los principios sociales que le dieron finanzas, es acompañado por una corriente
origen al sector microfinanciero informal, res- mediática que magnifica el potencial que tie-
tringiendo la dimensión social a hacer acce- nen los servicios financieros en el mejoramien-
sible el microcrédito a amplios sectores de la to de la vida de sus usuarios, específicamente
población marginada, especialmente la del en mujeres de sectores marginados. Algunas
sector urbano. Si bien a nivel internacional instituciones financiadoras e instituciones
se pretende promover el dúo microfinanzas- prestadoras de estos servicios promueven
microempresas como una opción para abatir que la voluntad individual en conjunto con
la pobreza, en México esta mancuerna queda microcréditos y microempresas generarán no
solamente en el discurso. solamente cambios económicos profundos
en la vida de los usuarios, sino también la po-
Es así como en los últimos años conviven en sibilidad de que se fortalezcan para cambiar
el sector microfinanciero actores muy diver- su posición desventajosa en las relaciones de
sos como organizaciones de base, población poder al interior de su familia y comunidad.
rural y urbana de muy diversos sectores socia-
les, organismos civiles y no gubernamentales, Ante este panorama, el potencial de las mi-
empresas comerciales, gobiernos, organis- crofinanzas como un catalizador del desarro-
mos multilaterales, banca comercial, diversas llo social y económico pierde su fuerza ya que
corrientes religiosas, etc. Si bien esta diversi- muchas de las actuales prácticas microfinan-
dad tiene una dimensión interesante por la cieras están ampliando el abismo entre dife-
variedad de aportaciones que ofrecen al sec- rentes sectores de la población, al provocar el
tor, también llega a ser confuso el papel de sobreendeudamiento de los usuarios de mi-
algunos actores. Aparentemente comparten crocréditos, al convertir un amplio sector de
los intereses sociales, sin embargo muchos la población en clientes cautivos de las insti-
de ellos tienen visiones diversas, y por tanto tuciones, al no incidir en otros espacios de los
20
dossier nacional de desempeño social
procesos productivos, mientras que las micro- implican relaciones diferenciadas de poder
financieras engrosan sus ganancias y aumen- entre actores sociales y económicos. En este
tan su rentabilidad. sentido los servicios financieros requieren del
acompañamiento de otros que promuevan
Si bien las instituciones mexicanas afiliadas al el desarrollo dónde los procesos educativos
FOROLAC-FR comparten con estas institucio- y organizativos cobran gran importancia. Es
nes la oferta de servicios financieros, y el inte- decir, revertir la pobreza requiere de cambios
rés por incidir en el mejoramiento de la cali- que no se reducen a la dimensión económi-
dad de vida de los socios de sus asociadas ve ca, ni los servicios se circunscriben al ámbito
que otra palabra en vez de asociadas, conside- financiero.
ra que los cambios en el nivel de vida implican
un proceso de construcción colectiva tanto de Ante esta situación las instituciones mexicanas
la organización como de los servicios que se afiliadas al FOROLAC-FR consideran de funda-
ofrecen y éstos requieren estar vinculados mental importancia definir indicadores socia-
a los diferentes eslabones de la producción, les de las microfinanzas como una manera de
no exclusivamente con el financiamiento. En generar sincronías entre los diferentes actores
este sentido, entendemos que la pobreza y para que se refuerce la dimensión social de las
marginación son fenómenos asociados a la microfinanzas como una forma de hacer más
apropiación diferenciada de los recursos, de contundente su papel de estos servicios en el
sus beneficios y del mercado, y por lo tanto desarrollo de la población marginada.
21
dossier nacional de desempeño social
22
dossier nacional de desempeño social
La zonificación del territorio muestra que las servicios básicos, desigualdades en la distri-
micro-regiones atendidas no constituyen un bución de los terrenos cultivables, entre otros
espacio homogéneo, sino que se pueden divi- factores. Estos elementos determinan de ma-
dir en sub-zonas con dinámicas socio-econó- nera directa el tejido económico a nivel comu-
micas distintas. Esta diferenciación territorial nitario y familiar, lo que se traduce por necesi-
23
refleja las variaciones entre las condiciones dades financieras distintas.
agro-ecológicas, desigualdades de acceso a
dossier nacional de desempeño social
El caso de Pahuatlán, municipio caracteriza- cación permitió identificar tres zonas, como lo
do por una fuerte intensidad migratoria hacia muestra el gráfico siguiente.
EEUU, ilustra claramente lo anterior. La zonifi-
Gráfico 2: zonificación del territorio de atención del Microbanco de Pahuatlán, Red de Mi-
crobancos Finrural.
La cabecera municipal (Pahuatlán) y San Pa- primeros en solicitar los servicios de esta red
blito (comunidad otomí, que agrupa el mayor fueron los habitantes de Pahuatlán, por lo que
número de habitantes después de Pahuatlán) hoy en día representa otro polo importante
constituyen los “pueblos líderes” del muni- de migración hacia EEUU.
cipio. Si Pahuatlán constituye un polo eco-
nómico micro-regional, por concentrar los Las dinámicas económicas del resto de las
servicios básicos y comercios, la economía comunidades dependen fuertemente de su
de San Pablito ha venido creciendo median- nivel de aislamiento respecto a San Pablito y
te la artesanía (producción de papel amate y Pahuatlán, ya que estos dos últimos pueblos
chaquiras) y la migración a EEUU. La red de son proveedores de empleos en el resto de las
coyotes1 se concentra en el pueblo de San comunidades. La migración ha acelerado la
Pablito, con los fuertes intereses económicos transición de vivienda de las casas de cartón
que implica (el pago del servicio varía desde o de madera a las casas “en duro”, proporcio-
2,000 a 3,000 dólares US desde la comunidad nando una amplia oferta laboral en albañile-
de salida hasta el destino del migrante). Los ría; también cabe mencionar que San Pablito
descentraliza parte de su producción artesa-
1. Personas que transporta a los migrantes mexicanos hasta EEUU nal (los acaparadores de artesanías encargan
de manera ilegal.
24
dossier nacional de desempeño social
una parte de esta producción a amas de casa carácter minifundista de las Unidades de Pro-
de otras comunidades). El acceso a esta oferta ducción restringe fuertemente los ingresos
laboral (albañilería y artesanías) depende del agrícolas. Ante la falta de opciones produc-
grado de aislamiento de la comunidad; solo tivas locales, la estrategia privilegiada es la
las comunidades más cercanas a San Pablito migración nacional, mientras que los éxodos
y Pahuatlán tienen acceso a ello. Por otra par- hacia EEUU son todavía muy escasos. Por otra
te, estas mismas comunidades disponen de parte, estas familias desarrollan estrategias de
un acceso más directo a las redes migratorias, pluriactividad (recolección de hierbas medi-
por lo que la migración a EEUU es menos re- cinales, pequeño comercio, cultivos de hor-
ciente que en el caso de las comunidades más talizas, etc.) para complementar los ingresos
aisladas. migratorios.
25
dossier nacional de desempeño social
Lo anterior se explica por el hecho que los Ofi- Por otra parte, esta situación refleja fallas en la
ciales de Servicios Financieros tienen mayor organización interna del trabajo; el Microban-
dificultad para evaluar la capacidad de pago co de Pahuatlán ofrece un servicio de transfe-
de las familias pluriactivas; ya que ven menos rencia de remesas internacionales, cuyo éxito
riesgo en las economías transnacionales, en ha desviado parte de la operación hacia la
las que las remesas pueden garantizar el pago atención a los usuarios de este servicio, lo que
del crédito, los operadores están más insegu- ha impactado directamente en las actividades
ros al evaluar capacidades de pago de familias de colocación.
que no cuentan con el ingreso de las remesas.
26
dossier nacional de desempeño social
27
28
Gráfico 4: segmentación de la población, territorio de influencia de Chilchotla, Red de Microbancos Kaxa Taon
dossier nacional de desempeño social
dossier nacional de desempeño social
29
dossier nacional de desempeño social
sechas…), en el caso de los migrantes y de al- existen otras necesidades urgentes que cubrir
bañiles especializados, pudimos observar que en el hogar (ropas, alimentos…).
la inversión es de tipo productivo solo si no
30
dossier nacional de desempeño social
(transparencia de los montos y retrasos), así tados muestran que conseguir un aval en la
como el castigo que se asigna a todo el grupo zona de Hueyapan constituye un verdadero
por el retraso de un solo integrante. Lo ante- desafío, por lo que muchas veces el solicitante
rior nos habla de la necesidad de reforzar la tendrá que pagarle a su aval para que acepte
capacitación previa de los grupos, para dar a cumplir con esta función, lo que incrementa
entender y justificar los diferentes aspectos los costos del crédito.
de la metodología.
Finalmente, el tiempo de otorgamiento del
Las garantías que se manejan en el caso del crédito constituye otro punto débil de los cré-
crédito individual pueden llegar a ser un fre- ditos solidarios (más de quince días en algu-
no difícilmente superable por el solicitante. La nos casos). Muchas veces el solicitante valora
metodología impone que el solicitante cuen- más este factor que la propia tasa de interés, lo
te con un aval (tercero que cubre el crédito que pone el Microbanco en desventaja frente
en caso de no pago); los testimonios recolec- a sus competidores.
El Microbanco de Pahuatlán se creó en el año un momento de falta de liquidez. Pero muy rá-
2002. Bajo presión de los socios, el servicio pidamente el monto de ahorro creció de ma-
de transferencia de remesas se implantó en nera exponencial. Hoy en día el Microbanco
diciembre del 2005. En un principio, este ser- presenta un fuerte excedente de liquidez, con
vicio, al motivar el ahorro, benefició a la ope- un monto de ahorro mayor a 500,000 dólares
ración del Microbanco, ya que se implantó en US.
31
dossier nacional de desempeño social
Gráfica 5: Evolución del saldo del ahorro del Microbanco de Pahuatlán, desde el 2004, en
pesos mexicanos
El servicio de transferencia está abierto a so- los promotores. La comisión que se cobra por
cios y no socios; de los 1,966 usuarios de este remesa – alrededor de 1 dólar US, no permite
servicio que se presentaron entre enero y abril absorber los costos que genera en términos
del 2007, solo el 18% de ellos son socios del de exceso de liquidez, sueldo adicional y me-
Microbanco. Cabe subrayar los esfuerzos del didas de seguridad.
equipo para desarrollar la cartera; hoy en día el
saldo crediticio alcanzó alrededor de 140,000 El éxito del servicio de transferencia de re-
dólares US, con 240 créditos solidarios, y 98 mesas plantea contradicciones muy fuertes
créditos individuales. Existe una renovación en cuanto a la metodología de trabajo de los
continúa de esta cartera, cuyo nivel de mora Microbancos; así, uno de los ejes de su inter-
es bajo. vención se basa sobre la participación social
de sus socios, es decir la identificación de los
Sin embargo, a pesar de los esfuerzos desem- socios con el Microbanco y su participación en
peñados para abrir y mantener esta cartera, el las tomas de decisiones mediante su repre-
nivel de liquidez sigue siendo muy alto, lo que sentación a través de los órganos de goberna-
no permite al Microbanco alcanzar su punto bilidad. Cabe destacar que por lo regular los
de equilibrio financiero. ahorradores son menos participativos que los
prestatarios, ya que tienen menos contactos
A parte, cabe mencionar un brusco aumen- con el personal del Microbanco. Así, en el caso
to del trabajo originado por la implantación del Microbanco de Pahuatlán, la participación
del servicio de transferencia de remesas en social de sus socios está comprometida por su
el Microbanco. Las largas filas que se forman perfil más ahorrador; pero lo más impactante
en el Microbanco, impulsaron la necesidad de es que la mayor parte de los usuarios del Mi-
contratar a una nueva cajera el año pasado. crobanco no tienen interés en participar o en
Asimismo, la administración de las remesas utilizar otros servicios, sino que para una gran
aumenta la carga de trabajo de la gerente, al parte de la población el Microbanco no repre-
detrimento de la coordinación del trabajo de senta más que una casa de envíos entre otras.
32
dossier nacional de desempeño social
“Hay gente que nos ve nada mas como una o en moto; desde la implantación del servi-
casa de envíos… Con este servicio, esta- cio de pago de remesas, los empleados em-
mos perdiendo lo que somos”. Gerente del pezaron a utilizar el taxi. El manejo de tanta
Microbanco. liquidez no pasa desapercibido en una zona
marginada como la de Pahuatlán. A pesar de
La mayor angustia del equipo reside en los los esfuerzos que desarrollaron los empleados
riesgos que plantean las remesas en términos para no llamar la atención, en el transcurso
de seguridad. El servicio de transferencia de del año 2007 el Microbanco sufrió dos asaltos,
remesas implica traslados frecuentes a Tulan- uno en carretera y el segundo en la sucursal.
cingo, ciudad ubicada a 1h30 de Pahuatlán, Las perdidas generadas comprometen la ren-
para retirar la liquidez necesaria para cubrir tabilidad del Microbanco para los próximos
las transferencias y el retiro de ahorro. Antes años. Es necesario precisar que las dos casas
de que se implantara el servicio de transfe- de envíos que existen a parte del Microbanco
rencia, los traslados se realizaban en autobús también sufrieron varios asaltos.
Gráfica 6: evolución del monto y número de operaciones de remesas internacionales del
Microbanco de Pahuatlán, en pesos mexicanos, año 2008
Estos asaltos generaron cambios radicales en remesadora Intermex decidió ofrecer sus ser-
el Microbanco. Primeramente se implantaron vicios en una caseta telefónica de Pahuatlán.
nuevas medidas de seguridad (puerta blinda- Durante los primeros meses que siguieron la
da, transporte blindado). Después del segun- ruptura del contrato con Intermex, el núme-
do asalto, se rompió el contrato con Intermex, ro de transferencias en el Microbanco bajó de
para seguir trabajando únicamente con Red manera significativa. Sin embargo, en el mes
de la Gente – las dos instituciones siendo las de noviembre, la caseta telefónica sufrió a su
remesadoras con la cual trabajaba el Micro- vez un asalto, por lo que se abandonó tam-
banco. Frente a esta situación, la empresa bién este servicio. Desde entonces, ha vuelto
33
dossier nacional de desempeño social
a crecer la demanda en el Microbanco, ya que Gente se empezó a difundir entre los migran-
el modo de uso del servicio de la Red de la tes en EEUU.
2. Impacto de los servicios financieros en los hogares migrantes: la realidad para los miem-
bros del hogar que están fuera – caso de los migrantes Pahuatecos en Durham – Carolina
del Norte.
Para entender las estrategias económicas y regreso provoca una mayor confusión en los
financieras de las familias transnacionales, se planes de regreso.
quiso conocer el punto de vista de los que es-
tán del otro lado. Por esto, una parte del estu- »» La familia transnacional:
dio de impacto se realizó en Durhem, carolina Estos migrantes practican una migración pe-
del Norte, ciudad en la cual se concentra la riódica multianual. Las remesas se invierten en
mayoría de los migrantes originarios del Mu- los gastos del ciclo de vida y las remesas son
nicipio quienes se van de forma masiva desde regulares, con montos estables. Los migrantes
el principio de los años 2000. que cumplen con este perfil desarrollan varias
estrategias para disminuir sus gastos en EEUU,
En Durham, se identificaron diferentes perfiles
muchas de ellas basadas en la solidaridad de
de migrantes cuyas características impactan
la comunidad migrante. La vivienda es com-
directamente en sus prácticas económicas y
partida con otros migrantes; no se invierte
financieras. Básicamente, todos los migrantes
en un vehículo, sino que se procura llegar al
originarios del municipio coinciden en su plan
lugar del trabajo con conocidos que poseen
inicial: encontrar un trabajo que les permita
un vehículo. Las salidas son restringidas, y el
ahorrar, con el fin de incrementar su patrimo-
migrante guisa su propia comida, cooperando
nio, invertir en un negocio o en la educación
con sus compañeros de departamento.
de sus hijos en México: Sin embargo, los cami-
nos de la experiencia migratoria son variados, »» La familia nuclear en Durham:
por lo que el plan inicial muchas veces va evo-
lucionando a lo largo de la estancia en EEUU. Allí se destacan dos casos: las parejas que se
Para ilustrar este fenómeno, se exponen tres juntaron en EEUU, y las parejas que migraron
perfiles de migrantes, cuyas trayectorias difie- juntas. Si en algunos casos el principal motivo
ren de manera significativa (Cf. Gráfico 7): de la venida de la esposa consiste en generar
más ingresos, en otros casos se trata princi-
»» El migrante joven y soltero: palmente de reunir a la familia, y desahogar el
esposo con las tareas domésticas.
El motivo declarado de su venida a EEUU con-
siste en conformar un pequeño patrimonio en En el caso de las familias que cuentan con hi-
su país de origen, paso importante para con- jos, la capacidad de ahorro es mínima. Efecti-
seguir esposa y formar una familia. Sin embar- vamente, al mantener una familia en EEUU, los
go, con pocos compromisos en México, y una gastos corrientes absorban una gran cantidad
vida laboral muy pesada, los más jóvenes se de los ingresos. Las familias que cuentan solo
adaptan muy rápidamente al modo de vida con el sueldo del esposo o que tienen ingre-
consumista de EEUU – vestimenta de moda, sos bajos, experimentan dificultades para
restaurantes, clubes nocturnos... Las remesas pagar sus gastos corrientes. Eso limita el en-
que mandan a sus familiares, tanto para apo- vío de remesas - que son irregulares o única-
yarles como para formar un pequeño ahorro mente en caso de emergencia (enfermedad
propio, son irregulares. A parte, el retorno del padre…), pero también compromete los
se visualiza como un evento muy lejano. La planes de retorno; así, estas familias se en-
adaptación a un modo de vida urbano vuel- cuentran “atrapadas” en EEUU, por no generar
ve menos atractivo el regreso en Pahuatlán, lo suficiente ahorro como para poder establecer
que influye sobre la inversión en una vivienda; un patrimonio propio en México.
34
la indecisión en cuanto al lugar geográfico de
dossier nacional de desempeño social
35
dossier nacional de desempeño social
En cuanto a la bancarización de los migrantes Aunque el requisito formal para abrir una
del municipio, solo una minoría posee una cuenta en EEUU consiste en contar con la ma-
cuenta en algún banco comercial de Durham tricula consular, a la cual todos tienen acceso,
– principalmente los comerciantes, quienes en la práctica, los bancos tienen una política
necesitan una cuenta para manejar los flujos discriminatoria, ya que exigen al menos una
de liquidez de sus negocios, y algunos mi- identificación expedida por el Estado. La mí-
grantes cuyo contratista deposita su sueldo nima capacidad de ahorro de los migrantes,
directamente en una cuenta. en comparación con las familias estadouni-
denses, explica que este segmento no sea un
mercado meta para los bancos.
3. Dimensión comparativa del impacto de la Migración, las Remesas y los Servicios Finan-
cieros en las zonas rurales marginadas – estudio de caso de la comunidad de Totolapa (Hua-
muxtitlan, Guerrero) y de San Agustín Loxicha (Oaxaca)
La profundización del tema específico del im- Loxicha (Oaxaca) tienen alrededor 2000 habi-
pacto de las remesas y los servicios financieros tantes. Las dos son indígenas siendo respec-
en las zonas rurales de alta marginación nos tivamente Náhuatl y Zapoteca y cuentan con
llevó también a estudiar estas zonas con un actividades locales tradicionales agropecua-
enfoque comparativo. La comunidad de To- rias. En las dos localidades, existe una migra-
tolapa en el Municipio de Huamuxtitlan (Gue- ción hacia los Estados Unidos debido a crisis
rrero) y la cabecera municipal de San Agustín en el sector agrícola.
Grafico 8: Desarrollo comparado de la migración en Totolapa –Guerreo
y San Agustín Loxicha- Oaxaca
36
dossier nacional de desempeño social
37
dossier nacional de desempeño social
38
dossier nacional de desempeño social
39
dossier nacional de desempeño social
La Red de Microbancos de Kaxa Taon se ubica el contexto urbano en el que está implantado.
en la Sierra Mazateca, al Norte del Estado de Los de Santa Maria Chilchotla (2h de Huautla)
Oaxaca. Comprende tres Microbancos ubica- y de San José Tenango (45 min de Huautla), es-
dos en tres cabeceras municipales de la re- tán ubicados en contextos más rurales, lo que
gión; él de Huautla de Jiménez (principal cen- se traduce por un mayor porcentaje de la PEA
tro urbano de la Sierra Mazateca), constituye laborando en el sector primario (Cf. cuadro 1).
también la Sede de la Red, y se diferencia por
Número de socios 4,830 A febrero del 2008, la Red contaba con un sal-
do de crédito mayor a 630,000 dólares US, y
Saldo ahorro 11’204,931
con un saldo de ahorro con más de 1,120,000
Saldo crédito 6’326,128 dólares US, para un total de 18 empleados.
Número de créditos 1,163
40
dossier nacional de desempeño social
La Red de Microbancos de Finrural, S.C., está son muy heterogéneos: así, la población socia
ubicada en la Sierra Norte de Puebla, y consti- se divide en seis etnias indígenas diferentes.
tuye la Red más extensa de Microbancos, con A pesar de lo anterior, el alto grado de margi-
un total de 7 Microbancos en actividad. La dis- nación, el aislamiento geográfico así como el
persión geográfica de esta Red es mayor a la bajo nivel de ingresos son constantes para la
de la Red Kaxa Taon, por lo que los contextos totalidad de los Microbancos de la Red.
en los que están implantados los Microbancos
41
dossier nacional de desempeño social
Segmentos atendidos por la Red Kaxa Taon Segmentos atendidos por la Red Finrural
Este pequeño análisis subraya la importancia de conocer a fundo la población socia en los Micro-
bancos, tomando en cuenta la diversidad de los contextos que caracterizan a las zonas rurales
marginadas. El factor constante entre las distintas regiones de atención de los Microbancos con-
siste en el alto nivel de desempleo, combinado con un bajo nivel de remuneración de las activi-
dades existentes. Para enfrentar esta situación, muchas familias se vuelven “pluriactivas”, es decir
que desarrollan una multitud de pequeñas actividades a nivel local. Por otra parte, la migración
masculina a nivel nacional, y en algunos casos internacionales, constituye la opción de empleo
más segura y mejor remunerada.
La población meta de la Red Kaxa Taon abarca a segmentos marginados del municipio: la mayoría
de ellos son familias campesinas, que tuvieron que diversificar sus actividades para poder superar
las crisis agrícolas de los años 80s y 90s. Los jefes de familia se convierten una parte del año en
42
dossier nacional de desempeño social
obreros en las ciudades, y cultivan sus parcelas el resto del año; las mujeres, que representan más
del 50% de la población socia, participan también en los trabajos agrícolas, y procuran comple-
mentar los ingresos familiares con la producción de artesanías o el pequeño comercio.
En el caso de Finrural, existe una mayor diversidad de los segmentos atendidos, ya que la Sierra
Norte de Puebla ofrece más opciones de empleo o autoempleo. Las artesanías conocen un mayor
desarrollo que en la Sierra Mazateca (mercados y productos más diversificados), la economía agrí-
cola se basa sobre varias producciones de renta (cacahuate, caña de azúcar, huertas de frutales…)
contra solamente el café en el caso de la mazateca. Por otra parte, la mayor densidad poblacional
en la Sierra Norte de Puebla, y la presencia de estructuras de comunicación en mejor estado,
permiten atraer a empresas maquiladoras que proveen empleo a nivel local. Sin embargo, las
opciones de empleo local presentan un nivel de remuneración muy bajo (Cf. Cuadro 4).
Las cifras operacionales confirman el nivel de marginación de la población socia. En el año 2007,
se otorgaron 2,200 créditos en la Red Kaxa Taon, con un promedio de monto ministrado de 586
dólares US, o sea seis veces menor al PIB per capita del estado de Oaxaca, y más de dieciséis veces
menor al PIB per capita de México. La Red de Microbancos Finrural siempre se ha destacado por
operar los créditos de más bajo monto entre todas las Redes (promedio de 488 dólares US por
crédito, para 4,000 créditos otorgados en el 2007).
43
Gráfico 4: métodos de selección de la población socia
facilitar el acceso a los servicios financieros, Financieros que se desplazan a promover los
la más importante de ellas siendo la descen- servicios y a realizar algunas actividades y
tralización de los servicios financieros en co- transacciones financieras en las comunida-
munidades aisladas – Oficiales de Servicios des.
Gráfico 5: variación anual del flujo de liquidez de las familias pluriactivas, parte alta del
área de atención del Microbanco de Hueyapan, Red de Microbancos de Finrural.
Es necesario reconocer que esta diversidad genera cierta complejidad en el manejo de los pro-
ductos; en este sentido es indispensable contar con una buena capacitación técnica de los ope-
radores, quienes, al contratarse a nivel local, presentan un bajo nivel educativo.
45
dossier nacional de desempeño social
Así, una encuesta realizada en un Microbanco los Microbancos frente a los usureros, ya que
de la Mixteca de Oaxaca mostró que para el estos últimos prestan de manera inmediata,
20% de los encuestados que han recurrido a sin requisitos. Así, al presentarse una crisis, la
un préstamo en el último año (que sea con al- estrategia privilegiada por las familias consis-
gún usurero o en el Microbanco), lo han solici- te en solicitar un préstamo con los usureros
tado para alguna emergencia. En este sentido, locales; en el mejor de los casos, el crédito del
el tiempo de otorgamiento del crédito repre- Microbanco permite reembolsar esta deuda.
senta la mayor desventaja competitiva de
c. Inactividad
Tanto en el caso de Finrural como en el caso poco efectivo, ya que se tiene que avalar en
de Kaxa Taon, la tasa de inactividad de los Asambleas; se podría agilizar esta actividad
socios es superior al 30%. Si bien las causas integrándola como una nueva función de los
de inactividad de los socios, han sido analiza- Consejos de Administración.
das a través de discusiones informales entre
equipo del Microbanco y socios, hacen falta A parte, se necesitan desarrollar estrategias
procesos para que se tome en cuenta esta de reactivación de los socios, principalmente
fracción de la población socia dentro de las mediante actividades de promoción, que po-
estrategias operacionales e institucionales drían incluir por ejemplo la presentación de
de los Microbancos. En particular, el meca- los nuevos servicios adicionales (Microseguro
nismo para depuración de socios es lento y de vida, servicio de pago de remesas…).
46
dossier nacional de desempeño social
e. Servicios no financieros
Los Microbancos no tienen una estrategia es- cieros sobre el desarrollo económico local.
pecífica para asociar servicios no financieros Combinar servicios financieros con servicios
con los servicios financieros; el problema de no financieros no necesariamente tiene que
viabilidad financiera, común a casi todas las ser responsabilidad de los MBs, sino que tam-
Redes, explica las limitaciones de los Micro- bién se puede pensar en forjar alianzas con
bancos para poder ampliar sus servicios. Sin otras organizaciones, o trabajar de manera
embargo, es necesario reconocer y reflexionar complementaria.
sobre los limitantes de los servicios finan-
47
dossier nacional de desempeño social
48
dossier nacional de desempeño social
49
dossier nacional de desempeño social
50
dossier nacional de desempeño social
51
dossier nacional de desempeño social
52
dossier nacional de desempeño social
bres y excluidos. Tampoco, hay una metodolo- que, por el diseño de los productos, ellos no
gía pro-pobres mediante la cual se excluye de se acercan a la institución.
manera voluntaria a los potenciales ricos ya
53
dossier nacional de desempeño social
c. Servicios no financieros
Por haber sido, en un primer tiempo, una ins- pacitación en gestión financiera y 1700 pres-
titución enfocada al tema educativo, Cose- tatarios participan a un programa mensual de
chando Juntos provee también servicios no educación cívica.
financieros a sus socios: todos reciben una ca-
54
dossier nacional de desempeño social
operaciones para los socios es asegurada tam- ción de los socios en las decisiones de la insti-
bién por la publicación mensual de un boletín tución. De forma indirecta, impactan también
(vendido a 0,22 US dólares). 700 boletines son en la vida cívica local.
vendidos cada mes.
La institución goza de una taza de deserción
Los programas de capacitación que desarro- muy baja. Se evalúa que aproximadamente
lla la institución permiten que se fomente el un 4% de los socios han sido inactivos el año
capital social y que siga dinámica la participa- pasado.
55
dossier nacional de desempeño social
56
dossier nacional de desempeño social
57
dossier nacional de desempeño social
(socios, clientes y fundadores) y por las fuen- Para comprender los impactos de la Goberna-
tes de financiamiento para el funcionamien- bilidad en los diferentes niveles del funciona-
to -ahorros o créditos externos-; órganos de miento institucional, detallaremos tres breves
gobierno CA, CV, CC, Asambleas, Comités de análisis de funcionamiento de los microban-
Microbancos. También involucra a Fedrural, cos, para enfocar después al conjunto de ca-
Amucss, autoridades reguladoras, fuentes sos con un acercamiento sectorial basado en
financieras-Fira, financiera- los resultados de los informes de supervisión:
58
dossier nacional de desempeño social
En la fecha del ejercicio, los microbancos te- llamó a una mayor inversión en la formación
nían entre 1 y 3 años de operación, eran insti- y capacitación de instancias internas, pero so-
tuciones jóvenes que nacieron bajo la promo- bre todo pudo sobre la mesa de necesidad de
ción de AMUCSS como organismo promotor un proceso de inversiones sistemáticas para
–se trataba de un proyecto de innovación “construir capacidades” de los órganos de go-
institucional- y se habían establecido diversas bierno porque nombrarlos formalmente no
alianzas con grupos organizados locales. da en automático el buen funcionamiento de
las instancias.
Aunque hay una diversidad de actores toman-
do decisiones, el peso de la organización pro- Este ejercicio sencillo ejercicio del funciona-
motora en la toma de decisiones estratégicas miento de la gobernabilidad nos remite a las
es visible, así como la participación de otros diferentes etapas en el ciclo de vida de una
actores como organizaciones locales promo- institución, el reconocimiento de los diferen-
toras, autoridades locales y resulta evidente tes actores que influyen en ella y que toman
una debilidad en el funcionamiento de las es- decisiones, así como de la diversidad de ins-
tructuras internas, que tienen peso en la toma tancias creadas. Otros ejercicios de IMFs en la
de decisiones operacionales pero no en los as- misma época mostraron una fuerte concen-
pectos estratégicos (tipo de clientela, tipo de tración de las decisiones en la gerencia.
productos, ubicación del microbanco) lo que
59
gerente de red y oficiales de servicios finan-
cieros), la gobernabilidad es inviable.
dossier nacional de desempeño social
60
el marco de su campaña para postular a cargo insuficientes y escasas las acciones de asisten-
dossier nacional de desempeño social
cia técnica para el funcionamiento del Micro- personal reestructurado y retomada la rela-
banco. Construir una institución financiera es ción con todas las comunidades de la zona de
un proceso continuo de inversiones en capital influencia. Las opiniones de los participantes
humano, en reglamentos de funcionamiento, eran bastante compartidas acerca de las ca-
en capacitación práctica de cómo mejorar las pacidades de reacción sobre los esquemas de
decisiones y requiere un acompañamiento intervención y los resultados de adaptación
sistemático en su evolución institucional. de la organización.
El ejercicio de análisis de la crisis se realizó con Pero se encontraron diferencias sobre las ca-
la organización un año después del proble- pacidades para detectar problemas y existen-
ma, cuando la crisis estaba siendo superada, cia de un sistema de alerta temprana.
el Consejo de Administración reforzado, el
VITALES ANALIZADOS:
61
dossier nacional de desempeño social
62
dossier nacional de desempeño social
63
dossier nacional de desempeño social
Conclusiones
»» Después de revisar diversos aspectos de la pero también de intervención subsidiaria
gobernabilidad, la principal conclusión de para equilibrar disfunciones de gobernabi-
este artículo es la necesidad de innovar en lidad.
los modelos institucionales de base comu-
»» En los modelos de instituciones locales de
nitaria con un enfoque a reforzar la gober-
base comunitaria los problemas de gober-
nabilidad y fórmulas que reduzcan su vul-
nabilidad crecen a la medida que las IMFs
nerabilidad.
avanzan en mayores escalas financieras y
»» La importancia de analizar en detalle los que la proximidad física se diluye. En el ni-
problemas de gobernabilidad con un en- vel más básico los dirigentes electos toman
foque integral nos permite entender mejor en sus manos la conducción y el funciona-
los obstáculos que enfrentan las organiza- miento institucional: nuevos socios, otor-
ciones en diferentes fases del ciclo de vida, gamiento de créditos, toma de decisiones,
los limites a la acción comunitaria partici- pero una vez que la escala económica crece
pativa que se debilita en la medida que las la necesidad de profesionales y de órganos
IFRs crecen y se ven obligadas a lograr esca- de gobierno especializados pone en des-
las financieras exigidas por la regulación. ventaja las soluciones comunitarias.
»» La posibilidad de masificar la existencia y »» Finalmente, los resultados de estos análisis
funcionamiento eficaz de instituciones fi- cuestionan fuertemente la idea utópica de
nancieras de base depende de romper su la autogestión comunitaria detrás de los
aislamiento geográfico y encontrar fórmu- modelos cooperativos. Quizás en otros con-
las de integración organizativa que reduz- textos las CAP funcionan como establece la
can los riesgos de la atomización y el “au- ley, pero en medios rurales marginados, en
tarquismo”. La integración financiera y la aislamiento y atomización esa opción insti-
existencia de asociaciones y federaciones tucional es insuficiente para generar insti-
con enfoque de desarrollo financiero si, tuciones financieras viables.
64
dossier nacional de desempeño social
65
dossier nacional de desempeño social
a. Intenciones y Objetivos
Los Intermediarios Financieros Rurales (IFRs) enfocan principalmente sus servicios financieros a
personas pobres que se encuentran en zonas rurales principalmente marginadas en México, ca-
rentes de servicios financieros; adicionalmente el 50% enfoca de manera particular sus activida-
des hacia Mujeres y clientes pobres. La oferta de servicios hacia personas excluidas o vulnerables
presenta un 10% del total de IFRs.
Respecto de los impactos que se esperan lograr se aprecia que el Mejoramiento de la Vivienda, la
Generación de Empleo y el incremento de Capital de Trabajo son las áreas donde más Institucio-
nes enfocan sus servicios financieros; Acceso a servicios de educación y salud, empoderamiento
de las mujeres e igualdad de genero así como el incremento de Capital de Inversión se presentan
con importantes resultados.
66
dossier nacional de desempeño social
Con relación a las Herramientas para evaluar la Gestión del Desempeño Social, las encuestas de
satisfacción del cliente, la aplicación de evaluaciones de impacto a partir de AMUCSS, y en algu-
nos casos la evaluación interna de la Gobernabilidad se presentan como las más destacadas en
estas Instituciones; el Rating Social y la Auditoria Social no presentan resultados; sin embargo
cabe destacar que en aproximadamente 40% de las IFRs se han realizado análisis de Desempeño
Social a partir de la Herramienta SPI con el apoyo de personal Técnico de AMUCSS y Colmena
Milenaria1.
1. Colmena Milenaria es una Red de Instituciones de Microfinanzas en México dedicada a promover la educación financiera y capacitación
de directivos y funcionarios para mejorar las condiciones de prestación de servicios financieros.
La Metodología de Grupos Solidarios se presenta como la más utilizada por las IFRs para la pro-
moción de servicios financieros de Crédito, seguida del Crédito Individual y los Bancos Comuna-
les; en relación al monto de las operaciones crediticias de las Instituciones monitoreadas se iden-
tifica que el mas del 60% de las operaciones de crédito se encuentran por debajo del promedio
nacional que asciende a $7 mil pesos2 (aproximadamente $540 Dólares Americanos); debido a
restricciones en el marco regulatorio aplicable para las Entidades de Ahorro y Crédito en México,
únicamente el 1.5% de las operaciones de crédito se han otorgado a un plazo mayor a dos años
para financiar actividades de inversión y desarrollo.
2. Fuente: Reporte Mix Market 2008
67
dossier nacional de desempeño social
Diversidad de Servicios
Respecto de la Diversidad de Servicios Financieros se presentan los siguientes resultados:
Las Remesas se presentan como el principal servicio adicional al ahorro y crédito, considerando
que en las zonas geográficas donde operan las IFRs existe un alto porcentaje de personas que
migran a otras regiones del país para trabajar o mejorar sus condiciones de vida o en su caso
migran hacia los Estados Unidos como recurrentemente pasa en la mayoría de los estados de la
República Mexicana; el Pago de Servicios Básicos, Pago de Nóminas y los Microseguros repre-
sentan Servicios Auxiliares que las IFRs ofrecen en menor medida; sin embargo, los Microseguros
(principalmente los de Vida y para Gastos Funerarios) son los que más demanda tienen conside-
rando que para las personas de zonas rurales la cobertura de estos riesgos es un mecanismo de
protección ante contingencias no previstas, otros como son los de Salud, Repatriación, Cobertura
de Deudas, y Pérdida de Patrimonio se ofrecen pero tienen menor demanda en la totalidad de
Microseguros colocados; los servicios de pago de bonos gubernamentales no tienen una oferta
significativa para las IFRs.
68
dossier nacional de desempeño social
El 90% de las personas atendidas por las IFRs tienen acceso a servicios de Ahorro, considerando
que las personas que habitan en zonas rurales prefieren tener una cuenta de ahorro para formar
un pequeño patrimonio, que tener acceso a servicios de crédito (más del 70% de las IFRs tienen
excedentes de recursos líquidos debido a la falta de demanda de crédito); adicionalmente al Aho-
rro se complementa está necesidad con Servicios de Educación Financiera y No Financiera y en
algunos casos con servicios de Asistencia Técnica para la utilización de los créditos en actividades
productivas y desarrollo comunitario.
c. Políticas
Responsabilidad Social
Con relación con la reinversión de Excedentes de las IFRs, identificamos que únicamente el 22%
de los excedentes generados se reinvierte en Proyectos de Apoyo Social para las comunidades
donde operan, y el resto se reutiliza en la operación y oferta de servicios financieros. Es importan-
te mencionar que el 40% de las IFRs no reportaron excedentes.
69
dossier nacional de desempeño social
Del total de Gastos de Administración de las IFRs monitoreadas, se utiliza un poco más del 2.5% en
capacitación al personal y menos del 1% se aplica para capacitación de los usuarios de servicios
financieros; por lo cual se requiere una mayor promoción de la capacitación a todos los niveles a
efectos de mejorar las condiciones de Responsabilidad Social en este apartado.
Rotación de Personal
En promedio la tasa de rotación de personal de las IFRs es del 23%, en algunos casos llega a ser
mayor al 50%, principalmente debido a la competencia urbana y mercado que existe en las zonas
donde operan las IFRS, la falta de interés de los jóvenes a trabajar en zonas rurales, así como a la
carencia de prestaciones sociales y formalización de relaciones laborales, así como a la falta de un
esquema de incentivos que permita la permanencia de personal en las Instituciones, únicamente
tres sociedades no presentaron rotación en el año anterior.
Por lo anterior una de las principales líneas estratégicas para las IFRs será establecer las condicio-
nes mínimas favorables para mantener una permanencia del personal en las mismas favorecien-
do el fortalecimiento personal e institucional; asimismo un plan de carrera y desarrollo para el
personal de las Instituciones.
70
dossier nacional de desempeño social
Con relación a la Tasa de Interés cobrada por las IFRs podemos mencionar que la tasa prome-
dio que cobran es del 42.88% anual, el cual es un monto sumamente inferior al promedio de la
industria en México*, considerando que en algunos casos puede llegar a ser mayor al 100% de
interés anual, únicamente dos de las IFRs se encuentran por arriba del promedio de la industria
en México.
La tasa de interés de las IFRs expresa su compromiso con la población que atiende, asumiendo
que los bajos niveles de ingreso y baja rentabilidad en las actividades económicas hacen difícil del
pago de créditos en contraste con los altos costos de transacción que implica atender zonas rura-
les; paradójicamente las tasas de interés en las microfinanzas urbanas (que tienen menor costos
de transacción y mas facilidad de lograr escala) mantienen son mas altas.
71
dossier nacional de desempeño social
Retención
En relación con la Tasa de Retención de usuarios de Servicios Financieros en promedio se tiene
una retención del 87.16%, sin embargo dos IFRs han tenido problemas de retención ubicándolas
en menos del 70%.
e. Impacto
Promoción de Capital Social (Clientes atendidos con cartera que fortalece el capital social)
Respecto de la Cartera que Genera Capital Social se aprecia que en promedio el 69% de la cartera
de créditos de las IFR´S se atiende a través de metodologías que promueven el fortalecimiento
del capital social de los clientes (Banco Comunal y Grupos Solidarios), únicamente dos Institucio-
nes tienen un bajo nivel de atención de cartera a través de estas metodologías.
72
dossier nacional de desempeño social
73
dossier nacional de desempeño social
como el principal servicio financiero deman- les en México; cabe destacar que sus principa-
dado, debido a la importancia que representa les fortalezas es la focalización de atención de
tener una cuenta de ahorro para formar un clientes pobres en zonas rurales marginadas,
patrimonio que permita en un futuro hacer la focalización en mujeres, el perfil de los cré-
frente a compromisos propios de las comuni- ditos y monto de los mismos los cuales en su
dades rurales o en su caso el mejoramiento de mayoría se encuentran por debajo de la me-
las condiciones de vida de sus familias y co- dia del sector de las microfinanzas en Méxi-
munidades. co, asimismo el monto de la tasa cobrada y la
retención de clientes reportada; el Ahorro se
Con relación a la Gestión de Herramientas traduce como el principal servicio financiero
de Desempeño Social, no necesariamente se que se traduce en una mejora de las condicio-
puede medir con base a la herramienta utili- nes económicas y sociales de las personas que
zada, se requiere de un análisis diferente para reciben servicios financieros de las IFRs.
este indicador a efectos de considerar que lo
que se busca es la promoción del Desempeño Derivado de los resultados mostrados en esta
Social y no la calificación u obtención de una primera fase piloto de Monitoreo de Indicado-
nota respecto del Desempeño Social que rea- res de Desempeño Social, se puede concluir
lizan las IFRs. que los resultados afirman el compromiso del
las IFRs en la construcción de condiciones fa-
Se requieren adecuaciones progresivas a pro- vorables en beneficio de las personas que ha-
cesos internos de las IFRs y sistemas de infor- bitan en zonas rurales; el poder compararse
mación que faciliten este reporte periódico. con otras IFRs y reflexionar sobre las tenden-
Asimismo, al tratarse de una prueba piloto se cias de la industria permiten establecer estra-
requiere una adecuación a la realidad Mexica- tegias de mejora para la gestión individual del
na acompañada de una calibración de Indica- Desempeño Social de cada Institución; sin em-
dores, así como una correcta interpretación bargo se requiere que nuestra Red promueva
de conceptos y criterios de medición. la gestión del Desempeño Social y el reporteo
de los Indicadores una vez ajustados a la rea-
Para mejorar esta experiencia se requiere una lidad Mexicana con mas detalle, permitiendo
mayor promoción de la Gestión del Desempe- establecer un Sistema de Monitoreo de Indi-
ño Social en las IFRs asociadas a la AMUCSS y cadores de Desempeño Social más efectivo y
FEDRURAL, a efectos de que cada Institución que paulatinamente se vayan mejorando con
tenga en primera instancia contar con ele- algunos otros aspectos propios de la gestión
mentos para reportar los Indicadores, y por del Desempeño Social.
consecuencia puedan ellos mismos realizar
un análisis en su conjunto de los resultados y
relacionarlos con su misión, con el propósito
de hacer una revisión de la misma y validar su
cumplimiento con base a la experimentación
del reporteo de IDS.
74
dossier nacional de desempeño social
75
dossier nacional de desempeño social
1. Antecedentes
La decisión de aplicar un piloto de la herramienta PPI se integra a la estrategia regional del FOR-
LAC-FR en el tema de desempeño social. Junto a las demás instituciones socias, AMUCSS inició
este trabajo en el objetivo no solo de generar resultados y reflexiones útiles a nivel interno, sino
también de compartirlos con instituciones que enfrentan problemáticas similares. Esto no permi-
tirá generar un debate regional y apoyarnos en la búsqueda de soluciones.
76
dossier nacional de desempeño social
77
dossier nacional de desempeño social
78
dossier nacional de desempeño social
79
dossier nacional de desempeño social
4. Conclusiones previas:
Ya que no contamos con los resultados de las por si mismo su aplicación. Un monitoreo y un
encuestas, nuestras conclusiones se limitan apoyo exterior a la IMF resulta necesario.
por el momento a los aspectos de prepara-
ción y aplicación del PPI. Desde nuestro propio punto de vista, cree-
mos que la estructura Red es muy útil en este
El PPI se presenta como una herramienta ba- aspecto. Efectivamente, permite que un área,
rata y fácil de usar. En base a la corta expe- en nuestro caso el Área de Investigación Apli-
riencia que tuvimos, creemos que el personal cada, de su apoyo a las IMFs para sigan rea-
de las IMFs tiene demasiadas dificultades y lizándose las actividades relacionadas a la
problemas que resolver en la operación dia- reflexión sobre desempeño social. Además,
ria, además de contar con recursos humanos esta concentración permite contextualizar el
escasos, para impulsar y repetir regularmente PPI e ir más allá del único puntaje de pobreza
80
dossier nacional de desempeño social
que nos da. Para aprovechar el uso interno del la herramienta por el personal de la IMF sea
PPI, es necesario que la información y la pre- total. Esto no se hará sin que él le vea una real
paración fluyan entre los diferentes niveles de utilidad para su institución.
operación de la red y que la apropiación de
81
dossier nacional de desempeño social
82
dossier nacional de desempeño social
2. Ley y Regulación
Los principales conceptos que incluye la Ley y »» Sanciones y Delitos
su Regulación, son enfocados a la gestión de
»» Facultades de la Autoridad
riesgos en los Intermediarios Financieros, con
una visión totalmente normativa y prudencial; Regulación prudencial y secundaria
entre los temas que se regulan y supervisan se »» Características de Operaciones Permitidas
encuentran los siguientes:
»» Capital Mínimo
»» Requerimientos Técnicos, Operativos y Fi-
Ley de Ahorro y Crédito Popular nancieros
3. Proceso de Regulación
Ante las nuevas circunstancias y a la luz de la jetarse al marco regulatorio aplicable realizan-
Ley y la normatividad, los principales pasos do los cambios necesarios a nivel financiero,
que se tuvieron que llevar a cabo fue la sensi- técnico, operativo, tecnológico y gerencial a
bilización de los Directivos y Funcionarios de efectos e poder cumplir con los requerimien-
los Intermediarios Financieros Rurales para su- tos establecidos por la CNBV.
Información Financiera
Uno de los primeros pasos fundamentales cia al cambio en la forma de registrar y revelar
para cumplir con la normatividad fue el que la información financiera, principalmente al
todos los Intermediarios Financieros Rurales momento de revelar la cartera en mora y ven-
uniformaran su información financiera, para cida así como la necesidad de constitución
lo cual se llevaron a cabo sesiones de trabajo de estimaciones preventivas de cartera con
para analizar el catalogo de cuentas emitido base a la norma emitida por la CNBV; sin em-
en las disposiciones así como el formato de bargo después de varios esfuerzos conjuntos
estados financieros a emitir, fue un trabajo de ha logrado que todas las IFRs asociadas a
arduo y difícil considerando en primera ins- FEDRURAL y AMUCSS emitan la información
tancia las debilidades en capacidad técnica financiera de manera homologada y con los
de los operadores y por otro lado la resisten- mismos estándares de calidad.
83
dossier nacional de desempeño social
Gobierno
Las instituciones que realizan operaciones de rio Financiero Rural, al realizar funciones de
Ahorro y Crédito requieren contar con órga- coordinación, administración y ser el enlace
nos de gobierno indispensables para la toma entre la estructura operativa y directiva, te-
de decisiones, se requiere de una Asamblea niendo como principal responsabilidad la eje-
General de Socios, un Consejo de Administra- cución de las políticas y procedimientos apro-
ción, un Consejo de Vigilancia o Comisario, un bados por los órganos de Gobierno y velar por
Comité de Crédito y un Gerente General. el buen funcionamiento y desempeño social,
financiero y cultural de la Institución.
El Consejo de Administración, Consejo de Vi-
gilancia y el Comité de Crédito deben contar Razón por la cual ha sido necesario trabajar en
en su integración con personas que cumplan dos líneas paralelas; en primera instancia sen-
los requisitos técnicos y legales establecidos sibilizar a las Autoridades de la realidad que
en las disposiciones; al respecto la regulación impera en las zonas rurales y las dificultades
establece requisitos y estándares de cumpli- de que los Directivos de Intermediarios Finan-
miento altamente técnicos y profesionales cieros cumplan los estándares técnicos reque-
para los miembros de los órganos de gobierno ridos por las normas; y en segunda instancia
de las Instituciones Financieras, sin considerar se ha requerido de la capacitación de cuadros
las características propias de Intermediarios de directivos para fortalecer sus capacidades
Financieros Rurales, que en su mayoría son di- para la toma de decisiones y para la adecuada
rigidos por personas de reconocido liderazgo gestión de un intermediario financiero, me-
moral en sus comunidades pero que no cuen- diante talleres de capacitación, formación e
tan con los requisitos técnicos establecidos en intercambios de experiencias a nivel nacional
las normas. e internacional; complementando con la in-
corporación de personal técnico de AMUCSS
El Gerente ó Director General deberá contar y otras instancias en los cuerpos directivos
con experiencia mínima en materia financie- para fomentar la disciplina financiera y la sana
ra para desempeñar este cargo; considerando gestión.
que es un pilar importante en un Intermedia-
Cumplimiento Regulatorio
En relación al cumplimiento de los estándares Rentabilidad (Margen Financiero y Gastos de
financieros emitidos por la CNBV en materia Administración), y Estructura de Activos (% de
de Cobertura Financiera (Capitalización y Re- activos en Cartera de Créditos); en su mayoría
servas), Calidad de Activos (Mora y Solvencia), los Intermediarios Financieros Rurales han te-
84
dossier nacional de desempeño social
85
por la Autoridad. gar servicios financieros a terceros.
dossier nacional de desempeño social
86
se crea con el tiempo.
dossier nacional de desempeño social
En relación con la responsabilidad social de Socios, por lo que permite que cada día exis-
las IFRs, la Regulación tiene un impacto sig- tan mas beneficiarios de servicios financieros
nificativo, en primera instancia al promover compartiendo un ideal de mejorar las condi-
los principios de Institucionalidad, formaliza- ciones económicas de sus asociados.
ción de procesos y transparencia para revelar
información financiera confiable y oportuna; Restricciones
asimismo la regulación promueve que las Sin embargo los requerimientos normativos
IFRs cumplan con las obligaciones derivadas establecidos en las disposiciones emitidas por
de una relación entre las Instituciones y sus la CNBV, establecen limitaciones para la oferta
empleados, por lo que fomenta la mejora en de servicios financieros para las personas más
las políticas de recursos humanos; asimismo pobres y excluidas, al considerar una serie de
al implementar medidas regulatorias para la requerimientos legales y formalización de
prevención de operaciones derivadas de ac- operaciones en las cuales estas no correspon-
tos ilícitos o lavado de dinero se incrementa la den con el entorno, la cultura y las costumbres
responsabilidad social de la IFR con su comu- regionales donde operan las IFRs.
nidad y contexto socioeconómico.
Al imponer restricciones de operación en rela-
Existe una mayor participación de los Directi- ción a los niveles de capital que tienen las IFRs
vos en la toma de decisiones, la retroalimenta- y por consecuencia la operación en zonas ru-
ción y rendición de cuentas de las áreas opera- rales enfocadas a la agricultura y actividades
tivas y gerenciales hacia los cuerpos directivos primarias no pueden ser atendidas adecuada-
fluye adecuadamente; asimismo la toma de mente con servicios financieros adaptados a
decisiones se socializa a todos los niveles de su realidad y entorno.
las organizaciones a efectos de establecer
mejores vínculos y la articulación de todos los A efectos ofrecer servicios financieros a mayor
involucrados en las Instituciones para el logro escala la Regulación establece requerimien-
de los objetivos y metas planeadas. tos mínimos en capacidad técnica y operativa,
principalmente en sistemas informáticos; esta
Aún cuando en algunos casos existen debili- ha sido una limitante para que las IFRs pue-
dades en la integración y funcionamiento de dan masificar sus servicios financieros debido
los órganos de gobierno, se aprecia que existe a que las inversiones que se requieren realizar
equidad, solidaridad, y un fuerte sentido de para cumplir con los estándares definidos por
compromiso y lealtad hacia las Instituciones; la autoridad son elevados; por lo que es un
lo cual permite un sano crecimiento y desarro- impedimento para fomentar un mayor alcan-
llo de los Intermediarios Financieros Rurales ce y cobertura de las IFRs.
en las zonas donde operan.
Un impedimento mayor es la falta de una cul-
Los valores que existen en las Sociedades (res- tura de promoción de nuevos intermediarios
peto, transparencia, honestidad, confianza, financieros en zonas rurales, administrados y
solidaridad y responsabilidad), repercuten en desarrollados por los propios campesinos y
mejorar la operación y la rendición de cuentas personas que habitan en el sector rural, apren-
hacia los socios de las Instituciones, generan- diendo y replicando experiencias exitosas que
do confianza y respeto hacia los funcionarios a nivel internacional nos han demostrado que
y directivos por la gestión realizada. las instituciones administradas y gestionadas
por los propios socios, permiten un mayor
Los productos financieros adaptados a las ne- compromiso y adaptación de los servicios
cesidades de las zonas rurales donde operan, financieros para cubrir las necesidades espe-
la innovación, permanencia, y personal de las cíficas de las regiones donde operan; estable-
mismas comunidades, permite desarrollar un ciendo mecanismos de participación comuni-
compromiso mutuo entre las Sociedades y sus taria que permiten mejorar la gobernabilidad,
87
dossier nacional de desempeño social
88
dossier nacional de desempeño social
89
dossier nacional de desempeño social
2. P
rincipios con relación al personal de la 5. P
rincipios en relación a las estrategias de
Institución comunicación
3. P
rincipios con relación a la población 6. L os puntos relacionados con la dimensión
atendida (socios/as, usuarios/as) social de las microfinanzas que se desta-
can en este Código de Ética son:
4. P
rincipios con relación a los productos fi-
nancieros
90
dossier nacional de desempeño social
y en lo que no está permitido, etc. Asimismo ocupen cargos con mayores responsabilida-
las asociadas a la Red se esforzarán por la ca- des, de forma que se asegure su permanencia”
pacitación continua de sus colaboradores y su (Colmena Milenaria s/f:5)
profesionalización, así como por facilitar que
91
dossier nacional de desempeño social
92
dossier nacional de desempeño social
Consejo de Admón.
Administrativos
Org. Promotor
Decisiones
Red Colmena
Fundaciones
Promotores
Gerentes
Socios
Otros
Otros
Misión (público meta, servicios financieros
Zona de actividad
Decisiones Estratégicas
Ritmo de Crecimiento
Interés a pagar por el ahorro
Interés a cobrar por los préstamos
Salarios del personal
Tipo se figura jurídica
Estructura para la toma de decisiones
Servicios Educativos
Selección del director
Tipos de Servicios Financieros
Decisiones Ope-
Modalidades de ahorro
Repartición de las utilidades
Formas de ahorro
Elegimos estas dos herramientas, porque consideramos que eran las que más se acercaban a los
planteamientos de la Red Colmena. En términos del contenido, el SPI2 tiene una estructura muy
similar al Código de Ética de la Red Colmena, esta sincronía facilita su apropiación por parte de
los diferentes actores de las organizaciones asociadas ya que se parte de los mismos principios y
se tienen búsquedas similares.
93
dossier nacional de desempeño social
Tabla 2. Relaciones entre la Estructura del Código de Ética de la Red y el SPI-2 de CERISE
Secciones del Código de Ética de la
Dimensiones del SPI2 de CERISE
Red Colmena Milenaria
Para iniciar, la Red realizó pequeños ejercicios para los participantes cautivó a los integran-
tomando algunos elementos de estas dos he- tes de la Red. En síntesis, estas dos herramien-
rramientas para probarlas en las reuniones de tas fueron las que resultaron más compatibles
la Red y se constató que en términos prácti- con los recursos y los planteamientos de la
cos, tanto el SPI2 como la matriz de gober- Colmena Milenaria por su contenido, por su
nabilidad, eran accesibles para su uso en las capacidad para incluir y vincular a los diferen-
organizaciones. La primera característica inte- tes actores, por su potencial educativo y por la
resante para la Red fue que no se requería de facilidad y rapidez en que se obtienen los re-
personal especializado para su aplicación. Por sultados. Por otra parte, también se consideró
otra parte la posibilidad de convertir la aplica- la posibilidad de ser implementadas por las
ción del cuestionario SPI2 y el diagnóstico de propias organizaciones periódicamente como
la gobernabilidad en un taller participativo de un ejercicio previo a su planeación.
sistematización del trabajo y de capacitación
94
dossier nacional de desempeño social
1. CACTUS , Oaxaca
2. CESDER, Puebla
3. CEREMUBA, Guanajuato
4. COMUCAFI, Veracruz
5. Tosepan Titataniske, Puebla
6. Construyamos , DF
7. Espacios Alternativos, S.C, Oaxaca
8. FEDECOOP, Chihuahua
9. GIAADEC, Chiapas
10. Ñepi Behhña, DF
11. Mazehualtzitzi, Hidalgo
12. POC´S, Tabasco
13. UDEC, Querétaro
95
dossier nacional de desempeño social
96
dossier nacional de desempeño social
Las dos limitantes más importantes que se Respecto a la segunda limitación: la baja
encuentran en el área de influencia de FEDE- rentabilidad de la producción agropecuaria,
COOP para que la población rural de la región Fedecoop ha desarrollado tres estrategias: 1)
acceda a servicios financieros son: mantener una tasa de interés baja; 2) asegurar
la liquidez y solventar los gastos de la organi-
1. L as grandes distancias entre las comuni- zación mediante el crecimiento constante en
dades y el deficiente transporte público el monto del ahorro a través de su promoción
2. L a baja “rentabilidad económica” de la y el incremento en el número de socios, lo que
producción agropecuaria y la ausencia de automáticamente genera un aumento de la
actividades económicas alternativas a la cartera crediticia y 2) Ofrecer varias opciones
producción de maíz de crédito con condiciones flexibles de pago
que se adecuen a los requerimientos de recur-
Con el fin de contrarrestar estas limitantes y sos para las actividades agropecuarias. Esta
asegurar una comunicación constante entre flexibilidad implica ciclos de pago que eligen
la cooperativa y sus socios, FEDECOOP diseñó los socios; letras sin montos preestablecidos
una estrategia de oficinas “ambulantes” acom- (el socio paga lo que está dentro de sus posi-
pañada con ciclos de crédito muy flexibles bilidades) y la opción de pagar al vencimiento.
para que los socios elijan los montos y tiem- Lo único que queda definido en el contrato de
pos para el pago de letras. crédito es la fecha para cubrir la totalidad del
crédito, las cual varía entre 6 a 12 meses. Estos
En FEDEDOOP, la base de la organización son
productos crediticios no los manejan ninguna
los grupos comunitarios que se vinculan con
de las microfinancieras comerciales.
la cooperativa a través de dos actores impor-
tantes: el cajero(a) y el promotor. El primero es Los Préstamos
un integrante del grupo y su función es reci-
Para facilitar la incorporación de la población
bir el ahorro y los pagos de sus compañeros;
de pobre zona a la Cooperativa, se trabaja en
el promotor, originario de la región, es quién
base a garantías solidarias que permiten a las
establece el vínculo cotidiano entre la coo-
mujeres y a los jornaleros acceder a créditos
perativa y las regiones. Estos actores llevan a
ya que normalmente estos sectores de la po-
cabo la mayor parte de los movimientos ad-
blación no cuentan con las garantías prenda-
ministrativos: captación de ahorro, solicitud
rias que solicita la banca comercial. Los crédi-
de créditos, pago de letras y/o créditos en
tos normales, vivienda y opciones productivas
la comunidad. Es así que quien se traslada
(que representan el 50% de la cartera pero el
97
dossier nacional de desempeño social
90% de los créditos) tienen garantías solida- pueden ser de hasta $100,000.00. Si bien no
rias. Por otra parte, y en este mismo tenor, los existen los créditos de emergencia, en caso
préstamos familiares y los de vivienda, con que haya alguna urgencia y el socio lo de-
garantías solidarias, son de hasta $10,000.00 muestra con la documentación que lo respal-
y $12,000.00 respectivamente y los créditos de, se facilita la entrega inmediata del crédito.
cuyo destino son actividades productivas, A continuación se presentan los tipos de cré-
para los cuáles si se requiere de aval solidario, ditos que tiene la cooperativa
5% Ahorro
10% garantia
Tipo 3 Proyecto $10,000 a liquida Cetes+18
12 meses Mensual 1.5% 5.5%
Negocios establecido $100,000 anual
150% garantia
prendaria
5% Ahorro
10% garantia
Proyecto
Tipo 4 $10,000 a liquida Cetes+15
agropecua- 12 meses Anual 9% 42,6%
Agropecuario $100,000 anual
ria-rio
150% garantia
prendaria
20% Ahorro semestral 8% 1.98%
Tipo 5 De acuerdo a
Firmas del grupo
Opciones Producción recuperación 12 meses 18% Anual
Productoras O.P
Firmas del grupo
Tomando en cuenta las dificultades que hay parámetros mínimos establecidos, tanto por
en la región para un traslado eficiente, FEDE- el alto grado de deserción de los socios de la
COOP está por iniciar un préstamo para que Cooperativa como por no contar con instru-
los promotores adquieran un vehículo pro- mentos que sistematicen esta información. Es
pio. importante aclarar que se estima que la mayor
parte de socios que desertaron, fueron aque-
Para todas las transacciones de FEDECOOP llos que ingresaron a la cooperativa de alguna
tienen formatos en los cuales se especifican manera “obligados” por las condiciones que
las características y condiciones relacionadas plantea el Programa Crédito a la Palabra- Op-
con el movimiento en cuestión. Si bien los ciones productivas. Algunas de las personas
promotores, mencionaron que son sencillos “beneficiarias” de Opciones Productivas ingre-
de llenar, los trabajadores administrativos san a FEDECOOP más que por una convicción,
consideran que se requiere cierto nivel de es- por el interés de recuperar sus créditos; así la
colaridad para manejarlos. mayoría de los socios que han desertado, son
de los que entraron de esta manera “obligada”.
La deserción de los usuarios es un indicador En general estas personas tienen apatía para
que se utiliza en esta herramienta para me- asistir a reuniones, son morosos y no les inte-
dir el grado de aceptación de los servicios. En resa la propuesta organizativa.
este apartado Fedecoop no cumple con los
98
dossier nacional de desempeño social
El Ahorro
El ahorro fue el origen de FEDECOOP, y es el pilar que lo sostiene. El ahorro mensual es de bajo
monto al igual que el monto para la apertura de una cuenta ($30.00). Tomando en cuenta que las
necesidades de la población son diversas, se tienen establecidos varias modalidades de ahorro:
según las posibilidades del grupo de ahorro, se manejan dos montos de ahorro mínimo mensual
($50 y $30 pesos mensuales). Por otra parte están el ahorro a plazo fijo y el ahorro infantil para in-
culcar en los niños la cultura del ahorro (15 pesos mensuales). El interés al ahorro se fija en función
de CETES1 debido a que este indicador financiero siempre está por encima de la inflación, así se
protege a los socios ahorradores de la pérdida de valor de su dinero. Las modalidades de ahorro
son las siguientes:
1. CETES Certificados de la Tesorería de la Federación son emitidos por el Banco de México, utilizados como una herramienta de regulación
tanto del circulante monetario, como de las tasas de interés que se operan en el mercado de dinero. Siempre está por encima de la infla-
ción, por lo que es común utilizarlo para definir tasas de interés.
A pesar de que esta herramienta castiga el ahorro forzoso, como el que tiene Fedecoop, los indi-
cadores respecto al aumento del ahorro y la relación entre ahorradores y prestatarios, son buenos,
por lo que compensan la calificación en este tema. En junio de 2008 los socios de la Cooperativa
ascendían a 6,274 ahorradores mientras que el número de acreditados eran 2000 socios.
Servicios no financieros
Fedecoop contempla como ejes fundamen- la reunión comunitaria con la presencia de to-
tales la formación, la educación y la organi- dos los socios para desarrollar la fase educati-
zación de sus socios por lo que su estructura va, trabajando los temas del boletín mensual
y funcionamiento están diseñados tomando mediante técnicas de la educación popular.
como base estos tres ejes. En este sentido las Los temas del boletín tratan sobre el contex-
cajeras o representantes de grupo llevan a to local y nacional. En los tres últimos años los
cabo gran parte de la fase administrativa a lo temas educativos del boletín fueron:
largo del mes. De esta manera se aprovecha
99
dossier nacional de desempeño social
100
dossier nacional de desempeño social
Valorando la dimensión sobre adaptación de servicios al público meta para esta organización y
utilizando el SPI2 al pie de la letra, la puntuación de POC’s tuvo serios castigos relacionados con
la calidad de sus servicios, lo cual representó para POC’s una baja calificación en esta dimensión:
58%. Hay maneras de operar que el SPI2 valora con alto puntaje que POC’s no tiene, mientras
que esta misma organización tiene formas de trabajo que el SPI2 no valora. Los elementos dónde
se presentó la contradicción fueron: la cercanía de las sucursales a una ciudad (pregunta 2.8); la
existencia de otras microfinacieras en la zona (pregunta 1.12); trasladarse a la oficina para ha-
cer movimientos (pregunta 2.9 y 2.12); y tardanza para otorgar el primer crédito (2.10). Para esta
herramienta de evaluación tener una respuesta positiva para estos hechos, implican calificacio-
nes bajas y por tanto dan cuenta de que los servicios que ofrece la institución NO son de buena
calidad. Sin embargo, en el caso específico de POC’s, estas condiciones, tienen un sentido muy
particular relacionado con la forma en que surgió y el papel que tuvieron los servicios financieros
en la conformación de la organización.
Ahora bien, el esfuerzo de POC’s relacionado con la adaptación de sus servicios a la población
local, ha implicado potenciar los recursos y la infraestructura que se creó a lo largo de más de diez
años de estar organizados, incluyendo, los recursos sociales, es decir la identidad y el tejido social,
que ha sido uno de los pilares de la organización. Para este apartado, esta identidad colectiva vin-
culada al bien común que promueve la Iglesia, se traduce en que los miembros de la cooperativa
asumen parte de las responsabilidades del proceso microfinanciero: los socios van a la sucursal a
gestionar y a pagar sus créditos, mientras que los cajeros, encargados de captar el ahorro sema-
nal y hacer las reuniones mensuales comunitarias, ofrecen su trabajo de manera voluntaria. Estos
dos hechos permiten que la organización no requiera de oficiales de crédito remunerados. Es así
como POC’s tiene una estructura básica y operativa de muy bajo costo, y por ende, hace posible
ofrecer una tasa de interés baja a los créditos. Este esquema de responsabilidad compartida de
los socios de POC’s, no está contemplada en los indicadores que maneja esta herramienta.
1. Evaluación del Desempeño Social POC’s. Colmena Milenaria marzo 2008
101
dossier nacional de desempeño social
El SPI2 solamente valora que los movimientos relacionados con el ahorro y el crédito se lleven a
cabo en la comunidad como una forma de acercar los servicios a la población1. Este acercamiento
de los servicios implica un alto costo y por ende, altas tasas de interés a los créditos. Más aún, el
SPI2 no contempla el Costo Anual Total (CAT) de los créditos, ni tampoco el interés que la orga-
nización paga al ahorro. En el caso de POC’s el interés al crédito es significativamente menor al
que manejan el resto de las instituciones financieras2 y el ahorro de sus socios es compensado
con un interés del 3% anual. Es importante resaltar que estos parámetros son dos de las grandes
diferencias entre POC’s y las instituciones comerciales que hay en la región y dos de las fortalezas
de POC’s en cuanto al desempeño social.
Finalmente POC’s tarda cuatro meses para entregar un primer crédito. Este lapso no está relacio-
nado con falta de liquidez o con largos trámites para evaluar las condiciones del socio, sino con
la importancia que tiene el ahorro en la cooperativa. Para POC’s el ahorro es prioritario sobre el
crédito y, el periodo de cuatro meses para entregar el primer crédito pretende ser un periodo de
prueba y de conocimiento mutuo entre la cooperativa y la persona que se integra. Por otra parte,
en estos cuatro meses se espera inculcar a los nuevos socios la cultura del ahorro y también re-
presenta un tiempo para que los nuevos integrantes diseñen su propio esquema de ahorro y lo
integren dentro de su estrategia económica familiar.
Si estas tres preguntas, no se toman al pie de la letra, la calificación final de POC’s hubiera sido de
86%
1. Pregunta 2.9 del cuestionario SPI ¿Los oficiales de crédito salen de las oficinas de la IMF a visitar a sus socios para realizar transacciones
financieras regulares? Por ejemplo la solicitud del crédito, desembolso, pagos, captación de ahorros. (Este apartado no incluye visitas
relativas a problemas del pago de crédito)
2. Compartamos, una microfinanciera que operan en prácticamente todo el país y que es reconocida internacionalmente maneja cobra un
interés mensual de 105%, mientras que POC cobra 43%
102
dossier nacional de desempeño social
103
dossier nacional de desempeño social
104
dossier nacional de desempeño social
Desempeño Social
Puntos Fuertes en las IFRs respecto al Desempeño Social (ver documento sobre Monitoreo
Indicadores Desempeño Social)
»» Las IFRs atienden secto-
res pobres, rurales y ex-
cluidos por la Banca Tra-
dicional e IMFs urbanas.
»» Ofrecen una diversidad
de productos financieros
a nivel territorial (Ahorro,
Crédito, Remesas, Micro-
seguros, Pagos de servi-
cios.
»» Fomentan el Ahorro
como un mecanismo de
fortalecimiento del capi-
tal social de sus socios y
usuarios de servicios.
»» Han adaptado sus pro-
ductos financieros a las
características del sector
rural (monto, plazo y tipo **Fuente: Estudio Chuck Waterfield; comparativo IFRs elaboración propia AMUCSS/FEDRURAL
de crédito)
»» Las Tasas de Interés que cobran por los servicios de crédito confirman la misión social de las
IFRs, el promedio de las Tasas cobradas es significativamente menor a la tasa cobrada por las
IMFs urbanas (ver tabla).
»» Formación de capital social diverso (transparencia, información, reuniones comunitarias, asam-
bleas, fortalecimiento de directivos.)
»» Más del 60% de los socios y usuarios de crédito son mujeres, en un mercado con dispersión
geográfica que se identifica como potencial para la expansión de servicios financieros.
105
dossier nacional de desempeño social
106
dossier nacional de desempeño social
A continuación se muestran los Indicadores Financieros que establece la Regulación emitida por
la CNBV, a efectos de ejemplificar la situación financiera de las IFRs analizadas.
Gobernabilidad
Puntos Fuertes en las IFRs respecto a Go- Puntos Débiles en las IFRs respecto a Go-
bernabilidad bernabilidad
»» Enfoque participativo de los socios en la »» Crisis recurrentes, conflictos internos; ge-
toma de decisiones de las IFRs, se han inno- neran efectos financieros e inestabilidad de
vado esquemas de representación e infor- las Instituciones.
mación comunitaria.
»» Sistemas de Información y de control inter-
»» Construcción de Capital Social mediante no poco funcionales, afectando la toma de
diversos mecanismos de empoderamiento decisiones y repercusiones financieras.
de los socios.
»» Múltiples intervenciones externas (Do-
»» Introducción de Reglas Internas para la nantes, Consultores, Fuentes Financieras,
toma de decisiones (funciones y responsa- Programas Gubernamentales); se exigen
bilidades). cumplimientos de metas y resultados que
desvían la misión social de las IFRs.
»» Transparencia y Rendición de Cuentas a los
Socios en Asambleas y reuniones comuni- »» Poca Inversión en la Formación de Lideraz-
tarias. go y Operadores (Reglas y Funciones)
»» Incidencia local para promover proyectos »» Concentración de Poder en pocas personas,
de Desarrollo Comunitario con los socios. desvirtuando la misión social y objetivos de
las IFRs.
107
dossier nacional de desempeño social
2. Conclusiones
»» Regulación y Desempeño Social: Las IFRs »» Regulación y Desempeño Financiero: La
tienen un enfoque dirigido a los pobres regulación apoya la institucionalización de
que habitan en zonas rurales y marginadas, las IFRs, sin embargo las restricciones nor-
fomentan la formación de capital social y mativas frenan la expansión y adaptación
sostenibilidad financiera, con enfoque par- de productos financieros, exigiendo aten-
ticipativo. der nuevos nichos de mercado para ser más
rentable y cubrir los costos de regulación.
»» Corto
plazo: lento crecimiento, baja renta-
bilidad, altos costos de transacción. »» Regulación y Gobernabilidad: Regulación
con estándares altos inalcanzables para pe-
»» Mediano Plazo: Diversidad y mejor adap-
queñas IFRs participativas; se requieren
tación de productos
innovaciones Institucional para reducir la
»» Largo Plazo: Reducción de costos de tran- vulnerabilidad en Gobernabilidad.
sacción, formación de capital social, Ma-
yor crecimiento y cobertura de servicios
financieros
Gobernabilidad
»» Desarrollo de Herramientas para mejorar la
Gobernabilidad en las IFRs, institucionalizar
un modelo de evaluación de Gobernabili-
dad y monitoreo de su cumplimiento.
108
dossier nacional de desempeño social
109
1. Ver parte estudio de impacto
la implicación de este para las IMFs y las con-
dossier nacional de desempeño social
»» Con enfoque específico, en regiones de alta estas familias para minimizar los riesgos y
migración internacional (bajo la hipótesis los mecanismos de reacción a ellos.
de que en estos contextos pueden existir
»» Fase de análisis cuantitativa: Se diseño y
riesgos y estrategias de reducción de vul-
aplicó en campo, en 1000 hogares de co-
nerabilidad específicos).
munidades de menos de 2500 habitantes
Por efectos de concentración, la zona de estu- en los 3 Estados del Estudio, una encuesta
dio que se definió finalmente fue la siguien- amplia sobre Vulnerabilidad de los Hoga-
te: las zonas rurales de los Estados de Oaxaca, res Rurales. Los riesgos y mecanismos de
Puebla y Guerrero. reacción identificados en los grupos foca-
les permitieron elaborar las preguntas del
b) Metodología: 2 fases del estudio. cuestionario. Esta encuesta abarca los te-
»» Fase de análisis cualitativa: Se realizaron 15 mas siguientes:
grupos focales sobre Vulnerabilidad eco- 1. Caracterización de los hogares y de sus miembros
nómica en personas rurales marginadas y (edad, sexo, actividad, recursos…)
mecanismos para enfrentarla, en comuni- 2. Activos del hogar y vivienda (posesión de tierra y
dades de alta y muy alta marginación de otros bienes, acceso a servicios)
los 3 Estados del estudio. El objetivo de esta 3. Mecanismos de prevención de gastos previsibles
primera fase fue identificar los riesgos por (fiestas, muerte, vejez)
la misma gente que los vive y no a partir de 4. Respuestas frente a gastos imprevisibles (enfer-
hipótesis externas. La generación de de- medad, desastre natural)
bates en grupos restringidos homogéneos 5. Nivel de conocimiento y percepciones sobre servi-
permitió entender las problemáticas de cios financieros (entre otros, conocimiento de los
los diferentes grupos de población (Amas seguros)
de casa, campesinos, familias pluriactivas, Gracias a este trabajo, se generó una impor-
familias de migrantes, socios de los micro- tante base de datos a partir de la cual se hizo
bancos…) que habitan las localidades rura- posible cuantificar lo que se identificó en los
les marginadas. También se pudo identificar grupos focales.
las estrategias de prevención que utilizan
Annabelle Sulmont
Área Investigación Aplicada
AMUCSS, A.C.
111
dossier nacional de desempeño social
112
dossier nacional de desempeño social
113
dossier nacional de desempeño social
114
dossier nacional de desempeño social
115
»» MicroRate, 2008 todas las dimensiones fundamentales de la
dossier nacional de desempeño social
gestión social. En Alsol, se llevaron acabo des- parte financiera, la cual en ALSOL se conoce
de entrevistas con el Consejo Directivo, entre- ampliamente. La evaluación fue muy sencilla
vistas profundas con clientas, grupos focales y rápida, tomando en cuenta que la hacían a la
y evaluación de la salida de información del par del rating financiero. El análisis entregado
sistema. Esto conllevó a la elaboración de un tuvo observaciones efectivas para tomar de-
informe muy completo, con información muy cisiones considerando que el tiempo que de-
útil a nivel interno y para las instituciones que dicaron a la evaluación fue limitado, aunque
apoyan a ALSOL. Sin embargo la elaboración el reporte tiene un análisis menos amplio que
de este informe fue muy tardada, lo que pro- el de Microfinanza Rating.
dujo un desfase importante entre la fecha de
la aplicación del Rating con la fecha de entre- A partir de esta experiencia, llegamos a la con-
ga del informe. clusión que si deseamos un análisis más com-
pleto y profundo, es importante considerar
Con la experiencia obtenida con Microfinan- una metodología de trabajo como la que usa
za Rating, ALSOL decidió incluir como política Microfinanza Rating pero estando concientes
institucional llevar acabo, cada dos años, un de que implica una participación real y efec-
Rating Social. Ante esto se decidió conocer tiva de gran parte de la institución como un
la metodología de trabajo en la evaluación costo mucho mayor. En el caso de Microrate
social que aplica Microrate, Esta empresa es es una evaluación más parcial de la actividad
una institución especializada en evaluar la social que se esté llevando acabo.
116
dossier nacional de desempeño social
Misión
Ofrecemos a nuestros socios los servicios fi- esforzamos porque nuestros socios se sientan
nancieros que les permitan mejorar la calidad orgullosos de su Cooperativa por la calidad de
de vida de sus familias. Nos interesa atender los servicios que les ofrecemos, por el trato
a los niños, jóvenes, mujeres y hombres que respetuoso que les damos y por la confianza
nunca han recibido créditos bancarios. Nos que nos tienen y les tenemos.
Visión
Ser el organismo financiero más exitoso en A lo largo del crecimiento de la Tosepan To-
la Sierra Nororiental de Puebla porque ofrece min, al enfrentar dificultades y nuevos retos,
servicios financieros adaptados a las necesi- focalizarse en el reforzamiento de la misión y
dades de la población, porque se mantiene la visión en la implementación de medidas,
sin cartera vencida y porque logra la autosu- políticas y productos ha permitido fortalecer
ficiencia. de forma exitosa la institución.
117
dossier nacional de desempeño social
118
dossier nacional de desempeño social
119
dossier nacional de desempeño social
Entre los retos que le trajo este nuevo esce- seis “Kaltomineualoyan” en las comunidades
nario nacional a la “Tosepantomin” están los más alejadas de las sucursales. Estos permiten
siguientes: la necesidad de profesionalizar sus que sean atendidos los socios de varias cajas
estructuras administrativas; el uso de mejores locales sin que tengan que desplazarse fuera
tecnologías de información, comunicación y de su comunidad. Los “Kaltomineualoyan” son
de administración; una mayor capacitación concebidos como espacios que no llegan a la
para su personal directivo y de operación; el categoría de sucursales, pero que se encuen-
aumento de costos derivado de la supervisión tran en lugares estratégicos y están equipados
y membresía en una Federación. Para enfren- con lo mínimo necesario para que durante
tar estos desafíos, la “Tosepantomin” ha di- uno o dos días por semana un promotor pue-
señado una Imagen Corporativa propia muy da ofrecer los servicios de la “Tosepantomin” a
apegada a su misión social: ha extendido su los socios del lugar y de las comunidades más
área de atención a quince municipios, a través cercanas.
de cinco sucursales y seis “Kaltomineualoyan”
(lugar donde se guarda dinero, en náhuatl); ha A través de los centros de atención y de los
elaborado sus propios Manuales de Operación promotores comunitarios, la “Tosepantomin”
y Procedimientos; ha brindado capacitación a pretende hacer llegar sus servicios financie-
sus directivos y a todo su personal operativo; ros hasta las comunidades donde viven sus
ha instalado un Sistema Informático Automa- socios. Los promotores tienen la responsabi-
tizado. lidad de asistir semanalmente a cada una de
las diez poblaciones que, en promedio, les
Aunque ya se tenía cinco sucursales en ope- corresponden atender. Durante sus visitas
ración, se consideró conveniente hacer llegar atienden a los grupos solidarios interesados
los servicios de la “Tosepantomin” hasta los lu- en solicitar créditos, levantan las pólizas para
gares más cercanos a donde viven los socios. los seguros de vida, reciben recuperaciones y
Es por eso que se han establecido también ahorros, etc.
120
dossier nacional de desempeño social
121
dossier nacional de desempeño social
estratégico donde se construye la cultura de se “excomulga” solo ante los demás. Como lo
la organización, la participación de los socios, expresan algunos, en una terminología muy
el desarrollo de los lazos de confianza en- norteña: “El reglamento en la Cooperativa se
tre actores. El desarrollo del capital social es cumple o se cumple.”
un objetivo principal; su estructura y funcio-
namiento en los diferentes niveles y actores Pero por último, la Cooperativa ha sido creada
está definido estratégicamente con este fin para responder a unas necesidades inmedia-
separando bien las funciones y competencias tas, parte visible del iceberg que son los ser-
ejecutivas (los empleados escogidos para lle- vicios financieros para las familias campesinas
var a cabo las orientaciones) de las políticas excluidas. Pero a mediano plazo la misión
(los socios electos para cuidar el manejo de la social de la cooperativa es más ciudadana
Cooperativa). que económica. La Cooperativa apuesta a la
organización y a la educación para crear las
Un punto importante en la generación de ese condiciones de un cambio de vida para esa,
capital confianza descansa en la cultura de su población meta, las familias rurales pobres
respeto al reglamento. En la cooperativa se del estado de Chihuahua. El ahorro y el prés-
pone mucha atención en el cumplimiento del tamo aparecen aquí como un fin inmediato
reglamento, dándole un valor casi sagrado. El pero también como un medio para organizar
reglamento es indispensable porque se nece- las comunidades para que puedan construir
sitan normas, derechos y obligaciones respec- su propio futuro. Allí resida su tan valioso ca-
to al ahorro, a los préstamos, a los mecanismos pital social.
de retiro… Quien no respeta el reglamento
Jean-Baptiste Cousin
Asesor
Red Colmena Milenaria, A.C.
122
dossier nacional de desempeño social
123
rural. Es una reforma que otorga a la sociedad pación y apropiación social, adaptadas a las
dossier nacional de desempeño social
124
dossier nacional de desempeño social
125
dossier nacional de desempeño social
rural para que se organice y construya solu- de las poblaciones de las zonas rurales a los
ciones financieras. Este marco legal no tendrá mercados financieros con los intermediarios
impacto sin la intervención de políticas públi- financieros existentes; por lo que su consti-
cas favorables, sin programas públicos dirigi- tución y consolidación debe ser considerada
dos a promover y fomentar la creación de es- una prioridad.
tas organizaciones financieras, programas de
apoyo para financiar esquemas de formación La construcción institucional es un largo pro-
de recursos humanos, capacitación, asistencia ceso donde el acompañamiento y la cons-
técnica, tecnologías de información, mecanis- tancia del apoyo se tornan clave para que las
mos de supervisión y creación de fondos de iniciativas maduren y se consoliden. Es tam-
protección de los depósitos. bién el apoyar estructuras de integración que
suplan servicios y capacidades que no logra-
Para este fin, se dan ordenamientos para que rán forjarse en el primer nivel y que no tiene
el Gobierno Federal establezca políticas pú- sentido que ahí se forjen por su alto costo y
blicas y programas de apoyo y fomento a los complejidad.
organismos de financiamiento rural.
La primera tarea es la de fortalecer las organi-
La creación de nuevos intermediarios finan- zaciones existentes las que muestran diversos
cieros es tan relevante como todos los es- tipo de fragilidad pero que constituyen una
fuerzos desplegados por dispersar crédito en sólida base de partida en la atención de las
condiciones favorables para la producción necesidades de sus comunidades.
agrícola. No es posible alcanzar la integración
126
dossier nacional de desempeño social
127
dossier nacional de desempeño social
Plantearse que, tanto las reuniones como los algunos socios y socias, quienes se dedican a
pagos sean mensuales en vez de semanales las actividades alfareras existe el inconvenien-
pasa por una comprensión de la dinámica te de las reuniones por que la mayoría de ellos
familiar y comunitaria, así como de los ciclos y ellas salen a vender su producción y se van
económicos de las actividades productivas en por periodos de hasta tres meses.
el medio rural. Las personas y familias campe-
sinas participan en un conjunto de instancias Por otro lado, los pagos semanales responden
colectivas: reuniones y faenas comunitarias, más a un contexto urbano y semiurbano, pues
reuniones de la escuela, reuniones de los pro- en el medio rural, al menos en la región donde
gramas de gobierno, etc; y agregar una más tiene presencia el Cesder, los ciclos de las ac-
semanalmente es saturarle y sobrecargarle, tividades productivas son de más de un mes,
además de encarecer el costo del servicio so- como lo es producción agropecuaria especial-
bretodo para el socio/usuario. También para mente.
128
domésticos, donde trabajan todos los miem- estudios realizados en otros lugares.
dossier nacional de desempeño social
Por otra parte, existe un severo problema de que mas se produce en la región.
deforestación en la región relacionada con la
producción de loza. Los hornos de los estable- El espacio de trabajo de los alfareros es el mis-
cimientos familiares consumen leña prove- mo de la vivienda. Es al lado de la cama don-
niente de los bosques de la localidad. Dada la de se ponen a trabajar. Los instrumentos son
construcción y ubicación de los hornos, con- tablas, moldes, piedras, palos y en el mejor de
sumen en este momento al menos 30% más los casos molinos para pulverizar la arcilla.
leña de la necesaria en cada horneada.
Con la idea de dinamizar esta actividad se ha
En este contexto complejo, por todos los ele- instrumentado un producto crediticio orien-
mentos que son parte de la vida productiva tado a apoyar el mejoramiento de la infraestruc-
de los alfareros, el Gobierno de la República, tura y tecnología de los talleres alfareros con la
emitió una “norma oficial mexicana sobre el intención de hacer más dignas las condiciones
uso y comercialización del plomo”, en la cual de trabajo, disminuir el impacto ambiental,
prohíbe su utilización en la elaboración de así como el aumento de la productividad. Las
utensilios de barro para alimentos, que es lo características de este crédito son las que se
muestran en el Cuadro 2.
Cuadro 2. Productos de crédito que ofrece Cesder
• En efectivo
• Hasta $ 15,000.00 en total
• Crédito de emergencia incluyendo el crédito nor- 3 % mensual,
mal, por familia sobre saldos Mensual K + i
• (salud, fallecimiento) insolutos
• En especie
Fuente: elaboración propia
129
de fibra de vidrio
dossier nacional de desempeño social
130
yo solidario (microseguro). Este se constituye colectiva, que esta fundado en la solidaridad.
dossier nacional de desempeño social
Cuando se empezó a pensar en la idea de este así. También hay casos en los que no se ha lo-
fondo se quiso que fuera de salud, sin em- grado la sensibilización y lo tienen que hacer
bargo se valoró que en el corto plazo no era en forma obligatoria sobretodo las personas
factible, pero tampoco se quería que sólo cu- que solicitan y se les concede un crédito.
briera fallecimiento por ello se decidió que al
menos cubriera, incapacidad por accidentes y Para los socios de los bancos comunitarios ha
por prescripción médica, así como en casos de sido un mecanismo muy bondadoso y de mu-
cirugías costosas. Como se muestra en el Cua- cha utilidad, pues sólo el 23 % de los apoyos
dro 3, el socio tiene la posibilidad de aportar han sido en caso de fallecimiento y el 77 %
al fondo $ 50.00 o $ 100.00 y recibir hasta $ restante han sido para incapacidad, por acci-
5000.00 y 10,000.00 en caso de fallecimiento dentes de trabajo o por incapacidad médica
y cirugías, o $ 2,500.00 y $ 5,000.00 en caso de y cirugías costosas. Y como dicen los socios
incapacidad. “mejor que reciban el apoyo en vida, no muer-
tos cuando ya no lo necesitan”.
Se ha realizado un proceso de sensibilización
en los socios de los bancos comunitarios en Cuando el socio sufre alguno de estos even-
cuanto a que se trata de hacer una prevención tos: accidente, enfermedad o fallecimiento el
de los riesgos al que se esta expuesto para microseguro cubre el crédito que el socio tie-
que puedan hacer su aportación voluntaria, ne con la institución y si el saldo es a favor se
y realmente un alto porcentaje lo ha asumido entrega al socio o al beneficiario designado.
131
dossier nacional de desempeño social
adecuar la tecnología del horno porque la ins- Entonces el Ceforcal y el programa de finan-
titución articula los servicios financieros con zas están enfocados a dinamizar un proceso
los no financieros. En este sentido se hace un de desarrollo de la actividad alfarera en una
trabajo de desarrollo integral en el que la ins- perspectiva de sustentabilidad y sostenibili-
titución tiene una instancia, el Centro de For- dad, involucrando a la población alfarera en
mación y Capacitación Alfarero (Ceforcal), que su diseño, ejecución y evaluación.
está trabajando en el desarrollo de tecnología
apropiada y capacitando a la población para En el Cesder, primero han surgido los servi-
que la pueda usar en su trabajo. Es a partir de cios no financieros y después nació el pro-
la problemática antes expuesta que se crea el yecto de finanzas que permitiera contar con
Ceforcal para responder a las necesidades de recursos para prestar a las familias que les
la población alfarera. Por tanto ha sido el Ce- permita poner en práctica los conocimientos
forcal la instancia que diseñó y experimentó y aprendizajes que adquieren en los procesos
junto con algunos alfareros la cúpula de fibra de formación, así como adquirir las tecnolo-
de vidrio. gías desarrolladas y al mismo tiempo puedan
desarrollar sus proyectos personales y familia-
Ahora el Ceforcal esta trabajando en la capa- res.
citación a la población alfarera en el uso de
esmaltes y acabados, en el diseño de nuevos Esta es la experiencia que el Centro de Estu-
artículos, en el diseño y construcción de hor- dios para el Desarrollo Rural comparte en lo
nos mejorados con materiales de la región, en que respecta al adecuación de los productos y
el uso de nuevas tecnologías y herramientas servicios financieros y la articulación de estos
de trabajo como el torno. con los no financieros como buena practica
de desempeño social en las finanzas rurales.
132
dossier nacional de desempeño social
133
dossier nacional de desempeño social
134