Derecho bancario 1.- desregulacion bancaria 2.- basilea II 3.- concentracion bancaria 4.

- fondo de seguro de deposito la banca es un negocio donde intervienen intereses economicos los cuales depende del interlocutor con el cual se asocie la persona accionista = busca hacer dinero el derecho corporativo regula intereses es un accionista cualquiera en el derecho bancario a diferencia de otras normas caso sociedades , regulacion sencilla puede ser cualquier persona debe tener solvencia economica y moral, tiene derecho del voto, se le exige un patrimonio y capital minimo , tiene un voto natural por el perfil por lo cual debe ser un banquero una persona que conozca de banca, la legislacion peruana es estricta, vocacion restrictiva, de este modo hace uso de bareras de acceso al mercado , de empresas extranjera perfil del accionista, es discrecional por parte de la SBS, sus criterios son inapelables e irrevisables, se presume que toma en base a criterio de conciencia igualmente tiene voto de acceso y en el transcurso del tiempo esta sujeto a un criterio de calificacion tanto para entrar como para mantenerse en el mercado proteccion del ahorro de los riesgos de la vulnerabilidad el control de normas que supervisan riesgos debe ser un ente muy fuerte de manera independiente, con facultades para que otros entes no lo cuestionen, segun acuerdo de basilea, basilea hace uso de recomendaciones , no esta sujeto a poder politico en el caso de la SBS el presidente de la republica lo nombra es ratificado por el congreso , el uso de su discrecionalidad es absoluta, puede ser sujeto a cambios de manera immediata, no hay limites cuando una entidad quiere entrar al mercado necesita una autorizacion de organizacion por lo cual se exige una serie de requisitos se interactua con el BCR, respecto a estos tramites a fin de subsanar , el BCR decide que puede otorgar o no esta autorizacion de organizacion , si otorga autoriazacion de funcionamiento la SBS verifica funcionamiento la SBS hace uso de criterio discrecional , aun cuando precisamente hay otorgado autorizacion de organizacion cuando se habla de intermediarios financieros se incluye al banco ( en el peru son 12 o 14) ademas existen 2 financieras 12 o 14 cooperativas y en municipalidades alrededor de 200 director : dicrecionalidad , no cualquiera puede ser director criterio subjetivo por el BCR , es regulado gerente : se califica su comportamiento, calificacion profesional proveedores de credito: competencia con otros intermediarios financieros y con entidades que no son entidades financieras que dan credito articulo 11 ley de bancos cuando hay licencia para dar creditos en el peru? Solo se da licencia cuando los intermediarios financieros captan ahorro del publico y colocan no cuando es respecto de uno de ellos solamente

es regulado por el ahorro hay proteccion de ahorristas, es lo que se encuentra regulado intermediarios financieros costos de supervision, exoneracion de IGV, y libertad de tasa de interes no intermediarios financieros no tiene costo de supervision, no tiene pago de IGV, no tiene tasa maxima de interes estado = regula de diversas formas funciones economicas intermediacion mercado de capitales seguros AFP monetaria macroeconomica entidades del estado SBS CONASEV SBS SBS BCR MEF

existen una serie de pasos en el derecho bancario primer paso el sistema financiero y bancario sin derecho segundo paso regulacion de la banca , donde el derecho le da institucionalidad juridica a la realidad financiera , bancaria la realidad esta por encima de la ley + desregulacion bancaria = el derecho bancario esta sobreregulado puesto que las empresas trabajan con ahorro publico y por ello el estado debe intervenir debe existir una superintendencia de banca y seguros o un banco central de reserva ? Hay una tendencia mundial economica para desregular la banca , pues la informacion y el mercado deben determinar la eficiencia del mercado financiero, el costo de la regulacion bancaria es elevada + basilea II = las normas bancarias son internacionales no particulares de cada pais , basilea origino parametros y recomendaciones ahora basilea II es otro nuevo paquete de recomendaciones que los paises las adopten existe un plazo hasta 2007 es decir para no salir de le esfera mundial la actual ley de bancos se debe derogar e integrar basilea II , FELABAN el gremio de bancos latinoamericanos sostiene que basilea II es excesiva para los paises latinoamericanos porque es demasiado sofisticada + concentracion bancaria en el peru = hace 30 aos teniamos 30 bancos ahora solo hay 14 2 en retirada y 2 de ellas tienen poca clientela quedan 10 que concentran el 65 por ciento de las operaciones bancarias del pais y de ellos 3 concentran el 95 por ciento de las operaciones + fondo de seguro de deposito en el peru= patrimonio formado por aportes de los bancos para sumir la quiebra de uno de ellos ante sus ahorristas los bancos grandes dicen que es muy alto 17,000 dolares sobre tos si tenemos en cuenta que el ahorro publico no es de mas de 500 dolares ademas dicen que estos bancos grandes subsidian a los

chcos muchos de los cuales son estafadores ejm banco republica proponen que cada banco contrata un seguro de deposito particular o si es un banco solido no lo necesita ejm city bank su FSD la tasa de ahorro es baja la banca es un negocio no es un servicio publico sus intereses son economicos el derecho bancario se acerca a el de distintas prismas dependiendo de lo que quiere regular o a quien quiere regular ejm el accionista el que hace dinero quien pone el dinero para que la gente ahorre y con este ahorro preste a otros y gane la diferencia entre porcentaje de ahorro y el de prestamo en drecho bancario la regulacion del accionista es muy sensible , el accionista debe tener solvencia moral y economica existe un derecho de veto natural debes ser banquero o saber de banca filtro estricto restricciones para dar licencia de banca barreras de acceso al mercado criterios discrecionales de la SBS para aceptar el ingreso de un banco al pais , ademas es un acto administrativo inapelable se supone que es criterio de conciencia el superintendente toda decision que tome tambien se le puede obligar al accionista vender sus acciones el superintendente de la SBS es nombrado por el presidente y ratificado por el congreso goza de inmunidades etc desde un director o gerente de un banco de SBS tambien mantiene un filtro para determinar quien puede ser gerente de un banco que tipo de perfil debe de tener los proveedores de credito los otros intermediarios y demas empresas que otorgan credito , la intermediacion financiera implica captar dinero y colocarlo , los prestamistas solo colocan su propio capital es el prestado la intermediacion financiera esta regulado porque capta ahorro del publico . Estos intermediarios tienen costo de supervision, los no intermediarios no lo tienen pero legalmente los intermediarios tienen 2 beneficios legales que los otros no lo tienen exoneracion del IGV por otorgar creditos el interes esta exonerado libertad de tasa de interes para los otros opera la tasa de interes legal el estado regulador de distintas formas en el peru la regulacion tienen al MEF, CONASEV,SBS , BCR basicamente las funciones de actividades financieras son intermediacion, mercado de valores, seguros , AFPs, monetario, reguladas por las instiuciones mencionadas entidades de operaciones multiples : entidades bancarias, intermediacion financiera, CMAC caja municipal de ahorro y credito art 282 ley de bancos, CMCP,EDYPIME,COOPAC,CRAC especial :capital inmobiliario, leasing,factoring,afianzadoras,fiduciarias bienes de inversion seguros generales y vida, reaseguros, corredores intermediarios financieros = almacenes generales deposito transporte COFIDE, BCR, AFPs, banco de la nacion, fondo mutuo, fondo de inversion, fondo de seguro de deposito, banco agropecuario entidades bancarias = sociedades anonimas, sucursales, multinacional, oficina especial

en el caso de las sucursales tiene un capital asignado que constituye un negocio, implica un riesgo de responsabilidad, la matriz responde por la sucursal, no es conveniente tener una sucursal en el peru no hay sucursales BCP, INTERBANK,BIF,CITIBANK,BC,B SUDAMERICANO, B TRABAJO,BBVA, B FINANCIERO, MI BANCO, B CREDITO proximo 2 nuevos BNP licencia a traves de integracion andina disposicion transitoria 17 proviene de capitales extranjeros CMAC caja municipal ahorro y credito art 282 ley de bancos propiedad de municpailidades creada por ley se aplica ley de bancos no se permite en lima leasing debe supervisar la SBS o no la sbs protege el ahorro de las personas no se protege el riesgo de los inversores no hay interes publico a menos que sea subsidiaria del banco al ser subsidiaria si bien es una persona juridica diferente del banco, pero consolida es un riesgo consolidado, ahorro publico consolidado estado regula la actividad economica y financiera de un pais , tanto la regulacion de la economia publica como el endeudamiento del estado y el abastecimiento de si mismo lo cual se denomina administracion economica publica en el caso de la administracion economica privada tenemos 5 funciones basicas: banca , monetaria, seguros con regulacion, fusiones y mercado de capitales se busca la constatacion relevante de actores y sujetos que actuan en el mercado privado financiero para saber la tendencia en un pais se hace 2 preguntas como trata el pais la division entre banca y mercado de capitales glass steayal act como trata el pais la relacion entre banca multiple y banca especializada.banco de nicho en el peru se opta por entidades de operaciones multiples o banca universal licencia bancaria en todos los bancos es la misma asi si bien en un primer momento es un banco de nicho la licencia le permite posteriormente hacia diversas operaciones ejm mi banco frente al BCP no hay licencias mayores y menores como en otros paises no se mide el riesgo de supervision ad hoc supervision bancaria se aplica todas las normas bancarias incluso de las operaciones que no realiza en los bancos de nicho es decir las normas de igual manera para todos , limites son estructurados en base a riesgo multiple , controles en base a operaciones multiples, sobrecosto implictto CMCP caja municipal de credito popular , solo hay una en lima, credito pignoraticio, credito en base a objetos ejm joya EDYPIME da credito a pequeas empresas , mismos limites y regulaciones de un banco palanca cantidad de creditos que puede dar una entidad CMAC caja municipal de ahorro y credito, propiedad municipalidades creada por ley

COOPAC cooperadtiva de ahorro y credito captan ahorro y credito de las personas cooperativa simple , no captan ahorro pero dan credito a cooperativistas internamente cooperativa de ahorro y credito no hay ninguna CRAC cajas rurales de ahoro y credito relativo al agro, captan ahorro y colocan credito todos hacen banca multiple, misma estructura regulatoria , a pesar de hacer mas o menos operaciones mercantiles, a medida que tienen mas capital pueden hacer mas actividades pueden transformarse ejm de financieras a bancos caso ripley ,saga falabella lo opuesto tambien puede ocurrir de acuerdo al estado financiero de la entidad en el peru el ahorro es ilimitado la SBS solo limita el credito una financiera tiene ciertas licencias bancarias pero no todas como en el caso de un banco , al margen de lo que no se le otorga, lo demas es similar a la licencia de un banco aparte de los requisitos hay la discrecionalidad de la SBS superintendencia es regulador de acceso y del mercado aparte de cautelar el ahorro puede cambiar las barreras de acceso, depende de su criterio tienen en comun el otorgamiento de creditos limites y prohibiciones , se aplican sobre credito activo provisiones ley de bancos colocaciones normal 1 por ciento cpp 25 por ciento dudoso 50por ciento deficiente 75 por ciento y perdida 100 por ciento porcentaje de incobrabilidad patrimonio se resta k a utilidad reserva provisiones se aplica igual a todos los que captan ahorro aunque lo capten o no lo capten ejm RIPLEY no capta ahorro pero se provisiona para salvaguardar el ahorro a nivel bancario se provisiona igual una financiera que un banco tiene un costo intrinseco por el tema regulatorio registros de bancos extranjeros para hacer publicidad pero no transacciones oficina de representacion solo hace promocion para hacer transacciones internacionesl con el principal FMI regula el sistema monetario mundial emite recomendaciones Banco central nacional europeo, banco mundial washington , basilea principales organismos supervisores ninguno es regulador son supervisores dirigen recomendaciones , a partir del crack quiebra +regulacion financiera = banca , seguros, monetaria, pensiones que no en todos los paises se regula mercado de valores en el peru se fomenta la banca multiple o universal todas las licencias son distintas, todos pueden hacer todas las operaciones financieras, en el peru existe una constatacion cuantitativa de actores que actuan en este sistema con regulaciones distintas es necesario ver los matices de cada uno, aqui los actores son art 282 bancos, empresas financieras no hacen todo lo que hace un banco , cajas municipales de ahorro de credito creada por ley pertenecen a municipalidades, aunque la ley impide que el estado sea propietario de bancos, tendencia para que sea privaticen, cajas municipales de credito popular, un credito pignoraticio a cambio de una joya, edypimes credito a pequeas empresas, cooperativas de ahorro y credito captan ahorro del publico

existen 2 las que no captan ahorro y las que si captan ahorro en el peru no existe este tipo, cajas rurales de ahorro y credito para ctividades agricolas captan ahorro y colocan credito hacen banca multiple, son intermediarios financieros , esquema modular pueden convertirse en otro tipo de intermediario o permitirsele realizar mas operaciones la ley impone limites para otorgar credito pero no para recibir ahorro ademas el regimen de previsiones tambien es aplicable a todos aunque no capten ahorro ejm financieras pero si no capto porque debe provisionar, porque no tiene ahorristas es mas es un costo regulatorio un banco puede organizarse de distintas maneras: banco s.a. Sucurusal , multinacional disposicion transitoria 17 y oficinas de representacion registro de bancos internacionales para hacer publicidad y no operaciones acuerdo de basilea I 1988 emite recomendaciones principio basicos para ordenar los sistemas financieros mundiales , la idea es uniformizar el sistema financiero global -afecta desde la formacion de la empresa y su accionariado hasta como debe realizar las colocaciones, pasando por el regimen de supervision de los organos creado para dicho fin -requerimientos y regulacion prudencial adecuacion de capital el 8% de cada 100 que se presta debe ser de propiedad del banquero es decir un riesgo debe ser de parte del dueo del banco -regimen de provisiones evitar concentracion de creditos , no prestar a empresas subsidiarias del banco -regimen crediticio por incumplimiento de los clientes -riesgo mercado , afecte en menor medida riesgo pais -riesgo operativo, de tener un mal gobierno corporativo -riesgo transferencias , cambio de moneda en la deuda -riesgo legal, errores de abogados en procesos judiciales -conocimiento del cliente, transacciones sospechosas y lavado de dinero -metodo de supervision en marcha supervision in situ y extra situ etc acuerdo de basilea II cambia de metodologia de recursos propios del banco por un control de riesgos activos creditos inversiones en caso de perdida basilea I pasivos ahorro publico patrimonio basilea II control de riesgos de los bancos

antes habia un metodo estandar de gestion de riesgos ahora son los ranking internos donde el primero se establecia en base a normas en el segundo por no regulacion donde los bancos tienen posibilidad de calificar los creditos internamente sin tener que ver las normas pero este metodo es problematico para nosotros porque no todos tienen clasificacion de riesgo los bancos tendrian que contratar clasificicadoras o especializarse en ello lo cual sale caro en comparacion a las clasificadoras que son varias en europa

una empresa clasificadora de riesgo califica las carteras de los bancos las garantias si son recuperables o no , crecimiento del credito de consumo mi banco ,banco del trabajo critica a la politica de salvataje es que el estado ponga un fondo para salvar bancos