I.

- INTRODUCCION El propsito del presente material es servir de apoyo a los participantes del Curso de Postgrado en Pobreza y Seguridad Alimentaria y Nutricional y especficamente en la temtica: Papel del financiamiento rural y su impacto en la Seguridad Alimentaria y Nutricional (SAN). La pobreza no es solo una condicin econmica, sino tambin humana, esto es la carencia de bienes y servicios necesarios para la vida, como son: los alimentos adecuados, el agua, la vivienda o el vestuario. Es tambin, la falta de capacidades y oportunidades para cambiar estas condiciones. La supresin de la pobreza y el desarrollo humano debe ser integral; es decir, debe ser fruto del esfuerzo y la iniciativa de cada persona, de cada familia y de cada comunidad, con el apoyo solidario de la sociedad y del Estado a nivel local, regional y nacional. La Seguridad Alimentaria y Nutricional (SAN) ha sido definida por el Instituto de Nutricin de Centro Amrica y Panam (INCAP) como: el estado en el cual todas las personas gozan, en forma oportuna y permanente, de acceso a los alimentos que necesitan, en cantidad y calidad, para su adecuado bienestar que consumo y utilizacin biolgica, garantizndole un estado de

coadyuve al desarrollo. De igual manera, la SAN debera ser integrada a las estrategias nacionales e implementadas mediante la transferencia tecnolgica a la produccin de alimentos, mejoramiento de hbitos de consumo, fortalecimiento de acciones de salud y nutricin en el mbito local, pero articulados mediante proyectos y programas intersectoriales, que garantice la eficiencia y eficacia en el uso de los recursos.

Estudiar el financiamiento rural es abordar uno de los problemas ms sentido que enfrentan los productores agrarios y la administracin de una explotacin rural. Sin embargo, el crdito es uno de los mltiples factores (asistencia tcnica, capacitacin, servicios a la produccin, etc.) que interviene en el complejo proceso de incrementar la produccin y productividad agraria; as mismo, sirve como un instrumento de poltica agraria de los gobiernos para resolver problemas socioeconmicos y polticos. Por eso, todo profesional agrario debe tener los conocimientos y habilidades que le permita seleccionar la fuente de financiamiento ms adecuada, que evite realizar gastos e inversiones superfluas de recursos econmicos; y adems, contribuya a reducir sus costos, mejorar su

ganancia, el nivel y calidad de vida. Por tanto, el presente documento lo he organizado en seis apartados: el primero, aborda la introduccin; el segundo, los aspectos bsicos sobre el crdito; el tercero, aborda la situacin del crdito rural en Nicaragua; el cuarto, se enfatiza el rol y las estrategias de financiamiento rural en pro del la SAN; el quinto, son las conclusiones; el sexto, la bibliografa consultada; el sptimo y ltimo, son los anexos. Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 4 II.- EL CREDITO: ASPECTOS BASICOS 2.1.- Concepto e importancia del crdito Segn Vlez (1984), la palabra crdito es una derivacin del latn CREDERE (creer, tener fe) y se basa en la confianza depositada por el acreedor (quien otorga el crdito) en la persona del deudor (quien recibe el crdito). Por tanto, el crdito es la capacidad de obtener dinero, mercancas o servicios, mediante la promesa de pago, en un plazo determinado. Tambin, se considera el crdito como un contrato jurdico de doble sentido, slo que en l no se trata de una cesin definitiva de los bienes, sino de una cesin remunerada de las utilidades de los mismos (Morales y Zamora, 1977). Como seala Fonseca (1997), el crdito es usado como un instrumento de poltica agraria (para resolver problemas socioeconmicos del sector rural) y como agente de la produccin de bienes y servicios; pero su uso no se limita a la esfera de la produccin, tambin sirve para aumentar la capacidad de compra cuando lo utiliza un cliente. El crdito da flexibilidad a la oferta y la demanda, hace ms productivo al capital, acelera la produccin, intercambio y consumo de productos, por tanto el crdito es un activador econmico, ya que aumenta el volumen de los negocios, facilita la transferencia de dinero en la economa y sirve para elevar el nivel de manejo de los negocios. A medida que se extiende el dinero en la economa, el crdito en dinero adquiere una importancia decisiva, pues ste trasmite al crdito aquella movilidad que le es intrnseca como medio general de cambio. La importancia del crdito para la empresa capitalista se evidencia en la necesidad que el empresario tiene de anticipar a la sociedad sus costos de produccin por sus propios medios (recursos propios) o por los que obtiene prestado. Tambin, el crdito un medio importante de acumulacin ya que incrementa el capital de los que lo poseen al remunerarles el dinero ocioso.

La mltiple necesidad de utilizar el crdito hace que tome distintas formas, ante todo hay que distinguir dos formas: a. Crdito a corto plazo, para sufragar gastos repetitivos, que cabe dentro del presupuesto de un ciclo agrcola, o ciclo de remuneracin laboral (menor de un ao). b. Crdito de largo plazo, que es otorgado para financiar inversiones cuyos costos sobrepasan la capacidad de pago de un solo ciclo agrcola, o ciclo de remuneracin laboral (mayor de un ao). 2.2.- El crdito rural: concepto, papel y problemtica de medir su impacto El crdito agropecuario es un mecanismo por medio del cual se provee a la agricultura de los recursos financieros necesarios para su realizacin, mejoramiento y transformacin, persiguiendo incrementar la produccin y productividad de los recursos humanos y materiales (Aguilar, A., 1989). Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 5 El crdito rural es un instrumento selectivo de desarrollo destinado a suministrar a los agricultores recursos financieros complementarios, teniendo en cuenta su situacin econmica y social, para el mejoramiento de la agricultura y de su nivel de vida. Es de carcter selectivo, ya que slo tienen acceso a l los productores con capacidad actual y potencial de pago (Vlez, J., 1984). Por eso, las entidades de crdito deben ponderar con juicio la capacidad financiera de cada usuario para no contribuir a propiciar el aumento de los recursos propios del agricultor, pues con ello se generara, adems, una forma refinada de desviacin del crdito hacia otras actividades diferentes al fin propuesto, cuando los recursos de capital disponibles para el agro son escasos, en particular en los pases en desarrollo y sub-desarrollados. Adems, el crdito rural se centra en la agricultura, apoya financieramente las polticas agrarias de los gobiernos y se constituye en un instrumento ptimo para absorber los avances tecnolgicos. Por ejemplo, cuando los productores carecen de los recursos financieros suficientes para aumentar la ganancia; o sea, del capital, es necesario estudiar la conveniencia de solicitar y obtener crditos con entidades financieras. Los recursos que se obtienen con los crditos se utilizan para comprar insumos fsicos indispensables para incrementar la produccin, contratar

mano de obra, pagar servicios profesionales, hacer inversiones (adquirir ms terrenos, construir instalaciones, que pueden ser almacenes y casas para animales); as como, contribuir al mantenimiento del equipo y la maquinaria con los que se procesan los productos que requieren ser transformados. Sin embargo, en la decisin sobre la solicitud del crdito no slo se estudia un criterio, sino varios en conjunto, para determinar el ms conveniente, segn las ventajas y desventajas que ofrece el mismo crdito. Morales y Zamora, (1977), consideran al crdito ante todo como un instrumento para el desarrollo; y por tanto, vinculan sus usos a la adopcin de tcnicas adecuadas a ese propsito. No obstante, los agricultores son dependientes de la tecnologa creada por los pases desarrollados, lo cual en general no est al alcance o no son aplicables por los pequeos agricultores de los pases pobres y atrasados, por ser costosa, sofisticada y altamente especializada (ahorrativa en mano de obra). En particular, el crdito agrcola, al propiciar las facilidades para la obtencin de insumos especializados, ayuda al incremento de la produccin; lgicamente viene a constituir una importante contribucin en la solucin de los problemas de la pobreza rural. A pesar de los problemas tcnicos y socioeconmicos que enfrentan los productores rurales, existen elementos substancialmente s para pensar que el sector agropecuario puede desarrollarse

existe un ambiente poltico y econmico favorable. En particular si se programan y se llevan a la prctica polticas adecuadas para proporcionar servicios financieros y de asistencia tcnica satisfactorios a las zonas rurales y, especialmente al sector de los pequeos productores (Fonseca, 1997). Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 6 Por ende, es muy difcil medir el impacto del crdito a nivel del productor, por tres razones principales: a. En primer lugar, empricamente es difcil separar el impacto crediticio en la produccin, el consumo familiar y la comercializacin. b. En segundo lugar, crdito es dinero; y por tanto, puede usarlo para sufragar cualquier gasto (alimentacin, salud, educacin, vestuario, insumos agropecuarios, etc.); eso implica la administracin de los fondos totales (incluyendo al crdito) segn su uso. Esta caracterstica se llama la fungibilidad del crdito.

c. En tercer lugar, en el caso que se disponga de datos ms extensos, todava queda el problema de atribucin. Este consiste en la tarea de aislar el impacto crediticio en el rendimiento de las fincas prestamistas, haciendo una comparacin con productores noprestamistas. Otra manera de aislar dicho impacto es determinar la diferencia entre la productividad de la finca de un prestamista antes de haber recibido un prstamo, y despus.

Por otra parte, el crdito juega un importante papel en el ciclo de los negocios. El gobierno controla el crdito concedido a travs del Banco Central y de Instituciones especializadas, cambiando los requisitos para la reserva de los bancos miembros, comprometindose en operaciones de mercado abierto o mediante redescuentos y cambiando el tipo de redescuento. 2.3.- Funciones del crdito rural Las principales funciones del crdito rural se pueden circunscribir en su papel: de capitalizacin de la agricultura y como un instrumento para la incorporacin de avances tecnolgicos. a. Capitalizacin de la agricultura: Suministra recursos complementarios de lo que dispone el agricultor para aportarlos a la ejecucin del proyecto de inversin previsto. Tiene en cuenta la situacin econmica y social de los agricultores y considera el dualismo econmico, social, cultural y tecnolgico que distingue a los productores marginados con capacidad futura de pago y comerciales. Procura el mejoramiento de la agricultura como objetivo tcnico y econmico mediante su contribucin a la elevacin de rendimientos y de la productividad. Busca el mejoramiento del nivel vida incrementando el empleo y el ingreso, y promoviendo la capitalizacin y liquidez de los productores marginados con capacidad futura de pago como objetivo social prioritario. Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 7 b. Instrumento para la incorporacin de avances tecnolgicos: El crdito se articula con la asistencia tcnica para incorporar avances tecnolgicos a la agricultura, de modo que sea un verdadero instrumento de desarrollo econmico y social. El crdito en especie impone la utilizacin de insumos tecnolgicos previstos en el proyecto de inversin y evita la desviacin de recursos. El crdito fomenta la capacitacin y eleva los niveles de productividad. 2.4.- Caractersticas del crdito rural Las caractersticas del crdito rural en relacin con la produccin agropecuaria son las

siguientes: El financiamiento debe ajustarse a las necesidades impuestas por el proceso biolgico de los cultivos y animales. Tambin, a los diferentes ecosistemas, tipos de suelos y recursos con que cuentan implican diferente productividad, requirindose diversas cantidades de financiamiento y condiciones crediticias. La estacionalidad del proceso y su dimensin temporal exigen tareas y aplicaciones de insumos que se concentran en ciertos perodos, ocurriendo lo mismo en cuanto a la obtencin de la produccin e ingresos. Esto determina el flujo de dinero en cantidad suficiente y oportuna en ciertas pocas y con condiciones especiales para el otorgamiento del crdito y su recuperacin. Las caractersticas de la produccin requiere de los servicios de: transporte, almacenamiento, empaque y elaboracin, necesitando financiamiento no tan slo para la actividad productiva primaria, sino tambin para las agroindustrias y para las actividades de la comercializacin. La tecnologa empleada en diferentes niveles y la baja productividad del sector en relacin con el resto de sectores de la economa implican grandes cantidades de financiamiento para fomentar su proceso de asimilacin. El elevado nmero, pequea dimensin, dispersin y tipos de empresas; as como los diferentes tipos de productores, implican elevados montos de dinero, condiciones y tipos de crditos diferentes con el objeto de adaptarse a sus necesidades, requiriendo adems buen nmero de personal calificado para su aplicacin y supervisin. La importancia del sector como proveedor de alimentos y vestido exige continua atencin a fin de que cumpla con su papel. Adems, debido a la incapacidad de generar su propio capital, se considera que temporalmente son necesarios los subsidios a travs del crdito agropecuario. Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 8 El riesgo e incertidumbre en la produccin indica la necesidad de contar, adems del financiamiento, con asistencia tcnica y sistemas de garantas que aseguren su recuperacin. 2.5.- El mercado financiero rural en Amrica Latina Como seala la Asociacin Latinoamericana de Instituciones Financieras de Desarrollo (ALIDE1996), la organizacin de los mercados financieros rurales en Amrica Latina demanda considerar tres elementos bsicos para asegurar su permanencia y adecuada capacidad para prestar servicios de intermediacin financiera esenciales para mejorar y modernizar ste sector: a. El primer elemento se refiere al mantenimiento de condiciones macroeconmicas favorables

que comprenden el control de la inflacin, eliminacin de las alteraciones en los tipos de cambio, liberalizacin del comercio exterior que afecta a los productores agrcolas, eliminacin de las fluctuaciones de los precios de los productos e insumos agrcolas, adopcin de polticas econmicas previsibles y un clima de respeto a la ley y el orden social (Estado de derecho). Adems, cabe tener en cuenta que el otorgamiento de crditos hacia proyectos productivos viables, el cobro de estos y la movilizacin de depsitos dependen de los resultados favorables de las inversiones en el sector rural. Por ello, si tales beneficios tienen elevados riesgos, son nulos o resultan escasos debido a las condiciones macroeconmicas o a la falta de servicios de infraestructura econmica (carreteras, puertos, bodegas, etc.), entonces ser imposible garantizar el financiamiento de inversiones productivas en la economa nacional. b. El segundo elemento se ubica en el mbito de las polticas financieras. En este sentido, deben prevalecer tasas de inters activas que cubran los costos de los recursos ms el riesgo de los prstamos y permita a las Instituciones Financieras mantener el poder adquisitivo de su cartera de prstamos. A la vez, se debe permitir a los Bancos proporcionar suficientes incentivos, de manera que logren captar significativos recursos bajo la forma de depsitos de ahorro, certificados a plazo fijo, cuenta corriente, etc. c. El tercer elemento est referido al estmulo de los mercados financieros rurales para conseguir que sean competitivos, para lo cual se puede recurrir al establecimiento de nuevos Bancos u otras entidades crediticias que estn dispuestas a atender este sector, o tambin a la modernizacin de las instituciones existentes, as como la ampliacin de los servicios ofrecidos a efecto de competir con las formas populares de financiacin no oficial. En este campo tambin resulta importante la adopcin de nuevos procedimientos, tecnologas y productos financieros que puedan responder a la realidad y requerimientos del productor rural. En lo que respecta a las instituciones que financian la agricultura, stas pueden agruparse en cinco tipos: a) Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD); b) Bancos Comerciales; c) Cooperativas; d) Organismos no Gubernamentales; y e) Financiamiento Informal. Instituciones Financieras de Desarrollo Araica financiamiento rural y su impacto en la SAN 9 Zepeda, Ricardo (2006): Papel del

ALIDE (1996), plantea que la presencia de las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) en

el financiamiento al sector agrcola es muy diversa y responde a la importancia estratgica que tiene el desarrollo rural en nuestros pases. Las IFD si bien estn unidas por el mismo objetivo, tienen a su vez caractersticas distintas de acuerdo a su conformacin legal y operativa, ALIDE menciona las siguientes: Bancos de Fomento puros. Bancos de Desarrollo con cartera comercial importante. Bancos comerciales con cartera de fomento. Fondos con o sin personera jurdica autnoma. Entre los bancos de fomento se pueden encontrar: Bancos con caractersticas de cartera multisectorial (cuando destina la mayor parte de sus prstamos a ms de un sector econmico o al sector de la industria manufacturera). Banco con caractersticas de cartera especializada (de atencin a un solo sector como el agropecuario, vivienda, construccin, comercio exterior, etc.). Banca de primer piso (atencin directa al pblico). Banca de segundo piso (actan a travs de otros intermediarios financieros). En las circunstancias actuales, dentro del nuevo contexto de liberalidad bajo la cual se definen las reformas financieras en Amrica Latina, las IFD enfrentan el desafo de conciliar dos objetivos fundamentales e inherentes a su campo de atencin, como son: el fomento y la rentabilidad. Segn ALIDE (1996), la banca de fomento se define como: un mecanismo de transferencia oportuna y suficiente de recursos a sectores prioritarios de la economa, a tasas que cubran el costo financiero y administrativo de los recursos a plazos de mediana y larga maduracin. El objetivo primordial que realizan los bancos de fomento es la promocin de proyectos e inversiones congruentes con la orientacin y prioridades del desarrollo de las economas en las que actan y que a la vez son financieramente viables. Por eso, asegurar el desarrollo del agro requiere una elevacin importante de la tasa de inversin en razn de la profunda cada que se experiment durante en las dcadas anteriores, y tambin necesita que esta inversin se oriente con criterios racionales hacia aquellos proyectos y sectores con mayores capacidades para contribuir al progreso econmico y social de cada uno de los pases

de la regin. Precisamente, la elevacin de la tasa de inversin encuentra un soporte en una Banca de Desarrollo ya reestructurada en su actuacin, que est mejorando su eficiencia para movilizar recursos monetarios, complementando eficazmente las funciones de otros Intermediarios Financieros, sean stos entidades pblicas o privadas vinculadas con el agro. Dentro de este Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 10 proceso de cambios, resulta importante sealar la atencin que estn brindando los Bancos de Desarrollo a aspectos como la eficiencia y la reduccin de costos en la financiacin que otorgan, lo cual no slo se advierte con el redimensionamiento de la Banca, sino tambin guarda relacin con el mejoramiento de los sistemas de administracin de cartera, de evaluacin de los riesgos, de recuperaciones, de informtica y comunicacin para la toma de decisiones y el fortalecimiento de la gestin de estas instituciones. Los procesos de modernizacin y adecuacin de estas entidades a las mayores exigencias de eficacia y productividad que plantea el actual contexto econmico nacional e internacional constituyen una constante en los Bancos de Desarrollo Agrcola de la regin. Estos procesos de modernizacin, en trminos generales comprenden cuatro aspectos principales, a saber (ALIDE, 1996): a. El redimensionamiento de la magnitud de sus recursos totales, a travs de la venta de una parte de sus activos fijos y de las acciones que poseen en las empresas, lo cual brinda mayor disponibilidad en recursos financieros; y por tanto, de operaciones crediticias. b. La automatizacin de sus procesos operativos, que tienen como propsito elevar la eficiencia; as como, potenciar el manejo y transmisin de la informacin. c. La racionalizacin del recurso humano, que ha significado una mejor seleccin y disminucin de la cantidad de personal con que se cuenta. d. La descentralizacin de la toma de decisiones en el mbito administrativo y de las sucursales. Es dentro de este marco que los Bancos de Desarrollo han venido ampliando y creando nuevos esquemas e instrumentos de financiamiento y promocin al desarrollo agrcola en cada uno de los

respectivos mbitos de actuacin. En esta rea es posible advertir los esfuerzos de la IFD para adecuar sus actividades a la demanda, con el fin de estar en capacidad de atender los requerimientos por servicios financieros que presenta el sector agrcola. Banca comercial La participacin de los Bancos Comerciales en el financiamiento rural fue inducida por polticas de crdito dirigido, dispuestas por los Bancos Centrales mediante polticas de redescuento y sistemas de garanta crediticias. Asimismo, la accin de estos Bancos se ha orientado bsicamente en otorgar recursos monetarios para subsanar necesidades de corto plazo de los agricultores de gran tamao, los comerciantes locales y las agroindustrias modernas, marginando a los pequeos agricultores debido a los elevados costos operativos que implica este tipo de operaciones, los mayores riesgos involucrados y las mnimas garantas que pueden ofrecer. Cooperativas rurales Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 11 Por su parte, las Cooperativas Rurales generalmente han sido el medio inicial para que los agricultores tengan acceso a los servicios financieros, y su organizacin ha resultado favorable en la medida que actan desde la base, entre una poblacin que se conoce mutuamente. Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 12 Usualmente las cooperativas que prestan servicios financieros tienen como finalidad el ahorro y el crdito, aunque en algunos casos se han incorporado otro servicio, como los de comercializacin. Las cooperativas ofrecen la posibilidad de reducir los costos de transaccin de los prstamos a los pequeos agricultores y mejorar la actuacin en caso de riesgos (ALIDE, 1996). Organizaciones No Gubernamentales (ONG) En la dcada de los aos noventa han proliferado Organizaciones No Gubernamentales (ONG), que tambin brindan servicios financieros en zonas rurales de bajos ingresos, algunas de las cuales adems de conceder prstamos, movilizan depsitos. En la mayora de los casos dichas instituciones mantienen volmenes pequeos de recursos, cuentan con una base de atencin reducida, sus costos generales son relativamente elevados y dependen fundamentalmente de la financiacin de entidades donantes o de recursos en trminos blandos de corto plazo.

Financiamiento Informal Adems existe el Financiamiento Informal, sobre todo en los segmentos de pequeos agricultores, campesinos sin tierra, y en particular de las mujeres. Probablemente sean los amigos y parientes la fuente ms habitual de este tipo de financiamiento, aunque tambin son frecuentes las concesiones de crditos por parte de los comerciantes vinculados a la venta de insumos y productos agrcolas; los prestamistas propiamente dichos y los arrendadores. En la mayora de los casos no hay intereses ni garantas y las condiciones de reembolso son muy flexibles. Asimismo, los prstamos se conceden en especie, como ejemplo: semillas y fertilizantes, siendo posible efectuar la devolucin tambin con productos. Adems de estos casos, subsisten todava los prestamistas que prestan pequeas sumas de dinero en condiciones onerosas a los pequeos productores necesitados de recursos en forma temporal para sus labores de cultivo, compra de animales, etc. En general, el avance de las modalidades de financiamiento informal en el mbito rural depende en mayor o menor medida de la eficiencia en la vinculacin que se logre con los sistemas de crditos formales, as como de la idoneidad de las entidades financieras participantes y de sus modalidades operativas. A continuacin se presenta la grfica 1, en donde se muestran la estructura y niveles del mercado financiero rural, en donde se evidencia que existen cuatro niveles, en orden descendente: desde los organismos bancarios, los proyectos de desarrollo, el sector intermedio, hasta el sector autnomo o informal. De igual manera, al lado izquierdo se muestran las organizaciones con tendencia hacia la promocin del desarrollo; y al lado derecho, las que se rigen por criterios estrictamente bancarios referidos a la: rentabilidad, liquidez, productividad, etc. Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 13 GRFICA 1: ESTRUCTURA DEL MERCADO FINANCIERO RURAL 2.6.- Problemtica general de los productores agrarios para tener acceso al financiamiento rural El sector rural de los pases en desarrollo, por lo general, dispone de escasos recursos financieros. Se estima que no menos del 50% del capital agrario en estos pases est representado por la tierra, en tanto el 50% restante lo constituyen los cultivos, los animales, las

mejoras y los recursos financieros, adems de operar bsicamente mediante el empleo de la mano de obra. Esto tiene su origen en las caractersticas propias del atraso en la agricultura, en la que sobresalen los riesgos de las condiciones climticas, las contingencias y las limitaciones de todo gnero. Para obtener el crdito rural, el campesino tiene que enfrentar el riesgo del endeudamiento, la carencia de especializacin tcnica y el alto costo de los prstamos. Proyectos de Artesana Proyecto de Crdito de la Micro-empresa Proyectos de Desarrollo Agrcola Federaciones y Organizaciones Campesinas ONGs Prstamos Personales sin Intereses Alcancas Bancos comerciales Banca de desarrollo Cajas Nacionales de crdito II.PROYECTOS DE DESARROLLO NORMAS DE DESARROLLO Fondos de Desarrollo Cooperativas de Ahorro y Crdito Cajas locales Prstamos personales usureros

NORMAS BANCARIAS III.- SECTOR INTERMEDIO IV.- SECTOR AUTNOMO O INFORMAL AUTONOMIA DEPENDENCIA I.- ORGANISMOS BANCARIOS Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 14 Estas caractersticas negativas de la agricultura y del crdito agrario han originado una canalizacin deficiente de los recursos financieros del Estado y de las entidades crediticias para este sector, por considerarse que sus rendimientos econmicos son menos halageos que aquellos generados por otros sectores de la economa. Los factores anotados, que indican diferencias muy notables con el sistema operativo de la banca privada, entre los que se destacan la liquidez y los fines de lucro, han llevado a la necesidad de crear entidades nacionales e internacionales que se adecuen a las condiciones propias de la agricultura y sus necesidades urgentes, del crdito y del usuario de este servicio. Ello dio origen al surgimiento de los Institutos Financieros y de los Bancos de Fomento Agrario, de propiedad estatal. Por otra parte, en el medio rural se pueden detectar dos tipos de explotaciones: a) una de subsistencia, deprimida, etc.; y b) otra comercial, moderna, etc. Cada una con caractersticas de orden socioeconmico distintas que es necesario considerar para aplicar metodologas de apoyo diferentes que logren su adecuado desenvolvimiento e integracin. Generalmente, la evaluacin de los programas crediticios se limita a estimaciones de tipo bancario y no al seguimiento y evaluacin del impacto del crdito en la produccin. Adems, los usuarios del crdito no participan habitualmente en la programacin, asignacin y administracin de recursos, ni en el seguimiento y evaluacin de los resultados socioeconmicos. De igual modo,

son mnimos los esfuerzos de capacitacin de los usuarios del crdito y se manifiestan deficiencias en la administracin del crdito y corrupcin de cierto personal de instituciones crediticias. La dispersin de las explotaciones agropecuarias, la concentracin y deficiencia de la infraestructura de almacenamiento y acopios y la estructura y funcionamiento de los sistemas de transporte y comercializacin han contribuido al desarrollo de un alto grado de intermediarismo, a travs del cual los productores pierden gran parte del excedente generado y se encarecen los precios al consumidor. Uno de los principales factores negativos que estrangulan al sector rural en los pases en desarrollo, cuya economa es esencialmente agrcola, es la limitacin de los recursos financieros para impulsar su crecimiento y contribuir al mejoramiento en el nivel de vida de las masas campesinas. La situacin se torna aun ms crtica cuando es manifiesta la necesidad de elevar la productividad y el ingreso del agricultor adelantando simultneamente transformaciones profundas en la estructura agraria, con lo que se acrecienta la urgencia de un financiamiento adecuado del sector, mediante su incorporacin a los avances tecnolgicos, los cuales, a la vez, determinan una mayor inversin. Las caractersticas negativas propias de la agricultura, donde predominan los riesgos y la baja productividad, desestimulan la inversin privada y se convierten en factores que hacen trasladar las pocas utilidades obtenidas en este sector hacia rubros ms rentables y seguros, que ofrecen otros campos de la economa. Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 15 Estas circunstancias han contribuido a que el Estado adopte una poltica prioritaria de inversiones en el sector rural y obligue a la banca privada a otorgar crditos, estableciendo incentivos financieros atractivos, con el fin de despertar en ella inters para su participacin voluntaria en el financiamiento de actividades agropecuarias. La prioridad de la poltica de crdito agrario consiste en emplear mejor el capital disponible dentro del sector y no siempre en canalizar recursos adicionales, teniendo en cuenta que no

todas las necesidades de financiamiento tienen la misma importancia, ni tampoco todos los propsitos pueden ser atendidos. En este sentido, es imprescindible seleccionar riguroso las necesidades del campo dentro de un

orden de prioridades, mediante la concentracin de los recursos disponibles en programas especficos, con finalidades econmicas y sociales en el tiempo y el espacio definidos, para que el impacto: de la produccin-productividad-empleo-ingreso sea mayor, mediante la articulacin del crdito agrario con los dems instrumentos institucionales planeados para el desarrollo, como organizaciones campesinas, reforma agraria, tecnologa, comercializacin, seguro, industria rural, vas de comunicacin, educacin, etctera. 2.7.- Planteamientos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y del Banco Mundial (BM) sobre las Instituciones crediticias de Amrica Latina Entre 1950 y principios de los aos noventa, las necesidades financieras de los sectores rurales de los pases de Amrica Latina y el Caribe dependan de un enfoque basado en el gobierno. La norma era disear grandes programas de crdito subsidiado y focalizado que se ejecutaban a travs de bancos estatales especializados en el desarrollo agrcola y de entidades financieras comerciales. El objetivo era mejorar el acceso al crdito de los pequeos agricultores y as estimular el crecimiento del sector agrcola, la expansin del ingreso y la reduccin de la pobreza (BID, 2002). Sin embargo, las evaluaciones realizadas indican que los resultados no han sido los esperados, ya que no se increment de manera significativa el nmero de los clientes rurales de bajos ingresos a crditos oportunos y a trminos razonables, ni se crearon intermediarios financieros viables (dem). Por eso, a fines de los aos ochenta y comienzos de los noventa, la mayora de los pases de la regin comenzaron a realizar reformas globales en sus sectores financieros, las cuales incluan la liberalizacin de las tasas de inters; la liquidacin de algunos bancos estatales insolventes y la transformacin de otros en instituciones de segundo piso; el mejoramiento de la supervisin y de las normas de prudencia; la reduccin de los requisitos de encaje legal; la eliminacin de

programas de crdito focalizado; y la apertura de bancos extranjeros. El resultado de estos cambios ha sido una inversin ms eficiente, una mayor competencia bancaria, una mayor competencia bancaria, una mayor oferta de productos y servicios financieros. Araica Zepeda, Ricardo (2006): Papel del financiamiento rural y su impacto en la SAN 16 Sin embargo, las mejoras han beneficiado mucho ms a los residentes urbanos y son necesarias ms innovaciones y reformas para favorecer a los residentes rurales. Con el fin de desarrollar instituciones crediticias eficaces, que puedan atender las necesidades de los pequeos agricultores en todos los pases, el Banco Mundial, establece varios requisitos: a. Las instituciones financieras locales deben procurar que se acepte su funcin principal, que es la asistencia crediticia a los pequeos agricultores, facilitando as el acceso a sus servicios, en el rea local. b. El crdito debe considerarse como parte fundamental de un conjunto de servicios, encaminados a mejorar la productividad de los pequeos empresarios agropecuarios o agricultores. c. Las instituciones deben tener en cuenta las ventajas de proporcionar crditos en especie, cuando la finalidad de stos sea la compra de insumos agropecuarios. d. El crdito en general, especialmente el que se otorga en especie, debe facilitarse en el momento oportuno. e. Las perspectivas para el reembolso de los prstamos se ven reforzadas, en gran medida, por la responsabilidad colectiva, con respecto a las obligaciones controladas de manera individual. f. Las instituciones financieras deben comprender, sobre todo en el caso de pequeos agricultores, que los prstamos y los reembolsos han de programarse con mucho cuidado, teniendo en cuenta los perodos de escasez y de supervit de liquidez. g. Es preciso que las instituciones bancarias procedan con gran flexibilidad, al reajustar los montos de los reembolsos, cuando surjan circunstancias inesperadas, como sequas y otros desastres naturales. h. Las autoridades financieras deben tener conciencia plena de que an queda mucho por aprender acerca del otorgamiento de crdito a los pequeos agricultores. Un programa de prstamos para inversin en el campo debe concebirse para prestar un apoyo financiero continuo y creciente a los agricultores en proceso de modernizacin.

Entonces, despus de haber realizado una breve revisin de los aspectos conceptuales sobre el crdito, sus funciones y caractersticas; as como, de la estructura del mercado financiero rural en Amrica Latina, de las problemticas y de los planteamientos de las organizaciones financieras internacionales (BID y BM), nos permite contar con un marco referencial general del contexto dentro del cual podemos proceder a estudiar nuestra realidad.