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Fecha: 04/mayo/2011
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Si dejamos de pensar en los pobres como vctimas o como carga, y empezamos a reconocerlos como
empresarios creativos y con capacidad de recuperacin y como consumidores con sentido de valor, se
abrir un mundo de nuevas oportunidades.
El fundamento bsico es simple: es posible que todo salga bien si se hace el bien
Los pobres no pueden participar de los beneficios de la globalizacin sin un compromiso activo.
Los pobres constituyen un mercado latente de bienes y servicios. El compromiso activo de las
compaas privadas con la base de la pirmide es elemento esencial para la creacin de un capitalismo
incluyente.
Una competencia libre y transparente del sector privado, en contraste con los monopolios locales de las
aldeas y barriadas, puede transformar a los pobres en consumidores.
La base de la pirmide, como mercado, proporciona una nueva oportunidad de crecimiento para el sector
privado y un foro para la innovacin.
Los mercados de la base de la pirmide deben convertirse en parte integral del trabajo del sector privado.
Deben llegar a ser parte de los ncleos de negocios de las compaas; no pueden relegarse simplemente
al reino de las iniciativas corporativas de responsabilidad social.
La India independiente comenz con profundas sospechas sobre el sector privado. El sector privado se
consider explotador de los pobres.
La atencin de la poltica pblica se concentraba en la justicia distributiva, por encima de la creacin de la
riqueza.
En virtud de su nmero, los pobres representan un significativo poder adquisitivo latente que debe
desencadenarse.
La sancin por pobreza en Dharavi puede llegar a ser entre 5 y 25 veces lo que los ricos pagan por los
mismos servicios.
La sancin por pobreza es resultado de los monopolios locales, acceso inadecuado, mala distribucin y
fuertes intermediarios tradicionales.
Tales disparidades de costo entre los consumidores de la base de la pirmide y los ricos dentro de la
misma economa slo pueden explicarse por el hecho de que la sancin por pobreza en la base de la
pirmide es resultado de ineficiencias en el acceso a la distribucin y del papel desempeado por los
intermediarios locales.
Los pobres pueden no gastar su ingreso disponible en higiene, agua potable y una mejor vivienda, sino
que lo invierten en artculos considerados tradicionalmente como de lujo. Sin ttulo legal sobre la tierra, es
improbable que tales residentes inviertan en mejorar sus viviendas y mucho menos en los servicios en
torno a sus hogares.
El acceso a la distribucin de las concentraciones urbanas representa un problema distinto del que hay
por parte de las comunidades rurales dispersas.
La suposicin dominante es que los pobres no tienen conciencia de marca. Por el contrario, los pobres la
tienen y en alto grado.
La consciencia de marca es universal entre los pobres.
En contra del punto de vista general, los consumidores de la base de la pirmide estn conectndose y
conformando redes. Estn explotando con rapidez los beneficios de las redes de informacin.
En contra de la creencia popular, los consumidores de la base de la pirmide estn dispuestos a aceptar la
tecnologa avanzada.
La tarea de convertir a los pobres en consumidores es una tarea de desarrollo de mercado.
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Para convertir la base de la pirmide en un mercado de consumo, debe crearse la capacidad de consumo.
Con dinero escaso y un bajo nivel de ingreso, al consumidor de la base de la pirmide debe llegrsele de
una manera distinta.
La caridad puede producir buenas sensaciones, pero rara vez soluciona el problema de manera escalable
y sostenida.
Un enfoque en rpida evolucin para estimular el consumo y las opciones en la base de la pirmide es
elaborar paquetes unitarios pequeos y en consecuencia, accesibles.
La creacin de la capacidad de consumo se basa en tres principios bsicos:
o Asequibilidad. La clave es que los productos sean asequibles, sin sacrificar la calidad ni la
eficacia.
o Acceso. Debe tenerse en cuenta el lugar de residencia de los pobres, as como sus pautas de
trabajo.
o Disponibilidad. La decisin de compra suele estar basada en el dinero efectivo que tienen a mano
en un momento determinado. No es posible postergar las decisiones de compra
El ideal es crear la capacidad de ganar ms, de manera que los consumidores de la base de la pirmide
puedan consumir ms
La exigencia fundamental es la capacidad de inventar modos que tomen en cuenta la variabilidad de los
flujos de caja de los consumidores de la base de la pirmide.
La intervencin del sector privado en la base de la pirmide puede generar oportunidades para el
desarrollo de nuevos producto.
Cuando los pobres se convierten en consumidores, obtienen ms que el acceso a productos y servicios.
Adquieren del sector privado la dignidad de la atencin y la capacidad de elegir, anteriormente reservadas
a la clase media y a los ricos.
Las firmas deben innovar y mejorar sus productos de manera continua para conservar el inters de los
consumidores en sus marcas, con lo cual se mejora la calidad y se reducen los costos.
Las empresas del sector privado que se acercan al mercado de la base de la pirmide deben concentrarse
en crear dicha confianza entre ellas y los consumidores.
Lo mismo sucede con Bimbo, proveedor de pan fresco y otros productos de panadera para los
consumidores de la base de la pirmide en Mxico.
Las corporaciones multinacionales suelen suponer que la proporcin de clientes en mora entre los pobres
va a ser ms alta entre los pobres que entre los ricos. Con frecuencia lo opuesto es cierto.
Por ejemplo, la economa bsica del mercado de la base de la pirmide se fundamenta en paquetes de
unidad pequeos, mrgenes bajos por unidad, altos volmenes y altos rendimientos sobre el capital
empleado.
El centro de atencin debe estar en el desempeo de los precios de los productos y servicios.
La innovacin exige soluciones hbridas.
Necesita tecnologas avanzadas y emergentes que se combinen de manera creativa con las
infraestructuras existentes.
Las soluciones que se desarrollen deben poder incrementar su escala y transportarse entre pases, cultura
e idiomas.
Las soluciones deben disearse para que se adapten con facilidad a mercados similares de la base de la
pirmide.
Todas las innovaciones deben concentrarse en la conservacin de recursos: eliminar, reducir y reciclar.
El desarrollo de productos debe comenzar por una profunda comprensin de la funcionalidad y no slo de
la forma.
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El lavado de ropas en una corriente exterior de agua en movimiento es diferente del lavado de ropas en
las condiciones controladas de una lavadora elctrica.
Las innovaciones en los procesos son tan cruciales como las innovaciones de producto en los mercados
de la base de la pirmide.
El trabajo de capacitacin es crucial.
La educacin de los clientes en el uso de los productos es esencial.
Los productos deben funcionar en ambiente hostiles.
La heterogeneidad de la base de los consumidores en cuanto a idioma, cultura, niveles de habilidad y
familiaridad previa con las funciones o las caractersticas es un reto para el equipo de innovacin.
Las innovaciones deben llegar al consumidor.
Quienes desarrollan los productos deben concentrarse en la amplia arquitectura del sistema la
plataforma-, de manera que las nuevas caractersticas puedan incorporarse con facilidad.
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Es posible identificar cuatro fuentes definidas de oportunidades para que una gran firma que invierta
tiempo y energa comprenda y se ocupe de los mercados de la base de la pirmide.
Algunos mercados de la base de la pirmide son grandes y atractivos como entidades autnomas.
En otros mercados de la base de la pirmide es posible apalancar muchas innovaciones locales, lo cual
crea una oportunidad global para las innovaciones locales.
Algunas innovaciones procedentes de los mercados de la base de la pirmide encuentran aplicaciones en
los mercados desarrollados.
Las lecciones de los mercados de la base de la pirmide encuentran aplicaciones en los mercados
desarrollados.
Las lecciones de los mercados de la base de la pirmide pueden influir sobre las prcticas gerenciales de
las firmas globales.
El enfoque tradicional de muchas corporaciones multinacionales es comenzar a partir de los modelos
empresariales madurados en los mercados desarrollados.
Existe creciente evidencia de que tal enfoque es una receta para el fracaso. Las corporaciones
multinacionales y las grandes firmas deben partir de una comprensin profunda de la naturaleza y las
exigencias de la base de la pirmide, y luego configurar los modelos empresariales y los procesos
gerenciales al mercado de la base de la pirmide no slo permitir a las grandes firmas tener xito.
La innovacin es tambin de inters para los ricos.
La base de la pirmide puede ser una fuente de innovaciones no slo para los productos y procesos, sino
tambin para los modelos empresariales.
La curva I desafa el statu quo. Las curvas S e I, los dos enfoques sobre la difusin de las innovaciones.
La curva I puede impulsar con rapidez algunas innovaciones, y con la misma velocidad destruir algunos
mercados tradicionales.
En Unilever hoy se ve a la India como un laboratorio para mercados similares estilo indio. Las ideas y
conceptos sobre productos se prueban en India con el mercado global de la base de la pirmide en mente.
El sistema para ser fuente, debe tener como base un aparato disponible: un telfono o un computador
personal.
Las poblaciones remotas son analfabetas o con un grado de alfabetizacin bajo. El sistema tiene que
reducir las exigencias de calificacin de quienes diagnostican en el punto de contacto con el paciente. Sin
embargo, la calidad del diagnstico debe ser de manera mundial.
El sistema debe ser confiable y estar disponible en tiempo real.
La leccin ms interesante se refiere a los costos de innovacin, distribucin, fabricacin y organizacin.
El uso sensato del capital es ingrediente crucial del xito en los mercados de la base de la pirmide.
Al enfocarse es una prudente mezcla de subcontratacin a proveedores exclusivos, no slo reduce su
intensidad de capital, sino que crea varias empresas pequeas y medianas que puedan ajustarse a las
normas y estndares establecidos por la compaa. sta, como nico cliente de tales proveedores, puede
influir y en efecto influye en sus operaciones.
La adicin de servicios complementarios, puede mejorar la rentabilidad del sistema.
Los mercados de la base de la pirmide son una gran fuente de experimentacin en cuanto a desarrollo
sostenible.
Las innovaciones deben tener orientacin al valor desde la perspectiva del consumidor. La base de la
pirmide concentra su atencin en el desempeo tanto objetivo como subjetivo del producto o servicio.
Las capacidades de gerencia empresarial, la tecnologa y los contactos se hacen descender al nivel de las
bases locales.
Las corporaciones multinacionales que trabajan en la base de la pirmide aprenden con rapidez que
deben ensearse a vivir dentro de una amplia diversidad de relaciones con un elevado nmero de
instituciones.
Los mercados de la base de la pirmide representan el 80% de la humanidad.
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Ha habido pocos intentos de concentrarse en la naturaleza simbitica de las relaciones entre los diversos
actores del sector privado y las instituciones sociales, lo cual puede conducir a un rpido desarrollo de los
mercados de la base de la pirmide.
El desarrollo de las PYME no puede, por lo tanto, convertirse en la nica base de una poltica.
El sector privado, en el contexto de la base de la pirmide comprende organizaciones sociales de
diferentes tipos que interactan para crear mercados y desarrollar productos y servicios adecuados y
generar valor. En el corazn del ecosistema para la creacin de riqueza se halla un sistema empresarial.
En este captulo deseamos trasladar el foco del debate de la eleccin de una forma de sector privado a la
vez (por ejemplo, las PYME), a un ecosistema de orientacin de mercado consistente en una combinacin
de formas de empresa privada que coexisten en relacin simbitica.
Un ecosistema de mercado es un marco que permite a actores del sector privado y actores sociales, a
menudo con tradiciones y motivaciones distintas y con diferentes tamaos y reas de influencia, actuar
juntos y crear riqueza en una relacin simbitica.
Debe quedar en claro que la concentracin en un componente individual del ecosistema, en detrimento o
descuido de otros, no es deseable.
Como sustento de tal ecosistema est la educacin en todos los niveles.
Mejor informados y educados, y exitosos desde el punto de vista financiero, estos empresarios
independientes buscan el mismo tipo de transparencia y acceso de la informacin sobre los productos y
sus caractersticas.
Al proporcionar acceso a informacin que los agricultores pueden obtener independientemente, el sistema
cambia las desigualdades que imponan los sistemas extralegal y cuasilegal a los consumidores y
productos d la base de la pirmide de los pases en desarrollo.
Supone formar la capacidad de autogobierno.
Aqu hay una leccin para las grandes firmas: a menos que el trabajo en la base de la pirmide se vea
como algo primordial para la empresa, es improbable que se vinculen los gerentes ms destacados.
Los gobiernos suelen regular en exceso al sector privado (con la suposicin de que tal sobrerregulacin va
a proteger a los pobre), o tiendan a utilizar corporaciones del sector pblico como un manera de crear una
cultura de subsidios disfrazada de operaciones.
En este captulo hemos tratado de ilustrar los tres pasos para la creacin de la capacidad de la
gobernanza transaccional basada en el ecosistema de marketing.
Ayudar a los pobres a entender que al respetar los contratos se produce una situacin de ganancia tanto
para ellos como para la firma.
El sector privado puede reducir las asimetras en la informacin, eleccin, capacidad de hacer cumplir
contratos y en la posicin social.
Los grupos de autoayuda apoyados por el ICICI llevan lo anterior un paso ms adelante.
La meta del desarrollo es hacer que tantas personas como sea posible disfruten de los beneficios de un
mercado incluyente.
El sector privado, en su deseo de apalancar recursos y ganar cubrimiento de mercado, inventa nuevos
sistemas dependiendo de la naturaleza del mercado. Esto es precisamente lo que se necesita: capacidad
para llevar ms personas al sistema de mercado.
La capacidad de gobernanza transaccional tiene que ver con el hecho que el proceso en su conjunto sea
tan transparente como sea posible y se haga cumplir de modo sistemtico. Es indispensable reducir las
prdidas pro friccin al hacer negocios en la base de la pirmide.
La mayora de los pases en desarrollo no reconoce plenamente los costos reales de la corrupcin y su
impacto sobre el desarrollo del sector probado y el alivio de la pobreza.
Los pases pobres pueden ser con frecuencia ricos en activos pero pobres en capital. Los activos no
pueden convertirse en capital a menos que el pas garantice el imperio de la ley.
Un clculo de los recursos atrapados de Mxico son de cerca de 300 000 millones de dlares. Esta
perspectiva sugiere que la pobreza es, al menos parcialmente, un problema autoimpuesto en la mayor
parte del mundo.
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Todas las formas de inversin extranjera en los pases pobres no son ms que una fraccin del potencial
de capital atrapado en dichos pases.
A falta de una legislacin de contratacin aplicable, el comercio local est dirigido por un slido sector
extralegal o informal.
Existen sistemas de carcter local para hacer cumplir los contratos.
Los pases pobres pueden ser ricos si se consideran sus activos atrapados.
Para las grandes firmas, la corrupcin se convierte en el costo de hacer negocios.
Fundamental para la evolucin de los mercados de capital y para un sector privado fuerte es la necesidad
de un mercado transparente de capital, tierra, trabajo, productos bsicos y conocimiento. La transparencia
es resultado de normas ampliamente entendidas y claramente aplicadas. Las transacciones asociadas con
tales normas deben ser claras e inequvocas.
La capacidad de gobernanza transaccional es aqulla que tiene una sociedad para garantizar la
transparencia del proceso de las transacciones econmicas y la posibilidad de hacer cumplir los contratos
comerciales.
La intransigencia poltica y burocrtica hace dao a la inversin y al crecimiento.
La microreglamentacin es parte integral de todo sistema legal complejo.
La corrupcin es un mecanismo de mercado para el acceso privilegiado.
La capacidad de gobernanza transaccional consiste en eliminar la opacidad del sistema y proporcionar
facilidad de acceso.
La capacidad de gobernanza transaccional debe satisfacer cuatro criterios:
o Acceso a la informacin y transparencia de todas las transacciones.
o Procesos claros, de modo que se reduzca, si no se elimina, la interpretacin selectiva por parte de
los burcratas.
o Rapidez para llevar a trmino los procesos por parte de los ciudadanos.
o Confianza en el sistema
Puede aumentar la corrupcin antes de reducirla notablemente.
La gobernanza electrnica aumenta la capacidad de gobernanza transaccional de una sociedad mediante
el aumento de la transparencia, la responsabilidad, la rapidez y la accesibilidad.
Los ciudadanos deben quedar convencidos de que es ms barato estar dentro del sistema que fuera de l,
el paso del sector informal al formal tendr lugar cuando los ciudadanos comunes puedan estar seguros
de esto.
Cuando se trata a los pobres de la base de la pirmide como consumidores, stos pueden cocechar los
beneficios del respeto, la capacidad de eleccin y la autoestima y tienen la posibilidad de salir de la trampa
de la pobreza.
La capacidad de resolver el eterno problema de la pobreza mediante negocios rentables en la base de la
pirmide se encuentra actualmente al alcance de la mayora de las naciones, como lo hemos mostrado.
Sin embargo, convertir a los pobres en mercado exige innovaciones.
La base de la pirmide puede ser el motor de la prxima ronda de expansin del comercio y la buena
voluntad globales.
Cuando los consumidores de la base de la pirmide tengan la oportunidad de participar y beneficiarse de
la posibilidad de elegir produccin y servicios que se ponen a su disposicin mediante mecanismos de
mercado, la transformacin social y econmica que esto supone puede ser muy rpida.
Para el consumidor de la base de la pirmide, obtener acceso a la tecnologa moderna y a buenos
productos diseados con sus necesidades en mente le hace posible dar un gran paso en el mejoramiento
de su calidad de vida.
Una vez que los consumidores de la base de la pirmide obtienen acceso a las tecnologas digitales, la
pauta de acceso al conocimiento cambia.
No es posible exagerar la importancia de la identidad legal. Sin ella, los consumidores de la base de la
pirmide no pueden tener acceso a los servicios que damos por hecho, tales como el crdito.
Las mujeres ocupan un puesto central en el proceso de desarrollo en su conjunto.
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Banco Azteca es un banco joven que naci en octubre del 2002, ante la oportunidad derivada del bajo nivel de
bancarizacin en Mxico.
Es parte de Grupo Salinas en particular de la Divisin Financiera que est conformada por Banco Azteca, Seguros
Azteca, Afore Azteca y Crculo de Crdito.
Misin
En Grupo Elektra buscamos crear valor para nuestros accionistas al dar respuesta a las necesidades de nuestros
clientes, empleados, inversionistas y socios comerciales; al mismo tiempo contribuir con la sociedad y con las
comunidades donde hacemos nuestros negocios.
Mercado objetivo
El mercado especfico de Banco Azteca se encuentra integrado por los segmentos C y D de la poblacin, que
representa un 70% y que han sido tradicionalmente desatendidos por los bancos comerciales de nuestro pas.
El mercado objetivo de Banco Azteca tiene un perfil de ingresos mensuales de entre $2,500 y 5,000.
Actualidad
El banco cuenta con ms de 1,400 sucursales, que representan la tercera red en Mxico. Cuenta con ms de 15
millones de clientes y ha desarrollado una de las infraestructuras tecnolgicas ms sofisticadas de la banca.
Para cubrir eficientemente el alto nmero de operaciones requeridas por la banca masiva, se ha implementado
una operacin con:
Uso de tecnologa de punta para el manejo de grandes volmenes de operacin:
13,000 crditos autorizados diariamente.
7.3 millones de operaciones semanales.
Otorgamiento de crdito en 24 horas.
Ms de 1,400 sucursales, abiertas de 9 a.m. a 9 p.m., los 365 das del ao, atendidas por un equipo de
ms de 17 mil empleados.
Introduccin de procesos innovadores en la banca:
Huella digital en apertura de cuentas.
Fotografa de clientes.
Digitalizacin masiva de expediente.
Banco Azteca cuenta con una amplia vocacin de apoyo a micro y pequeos empresarios, diseando productos
para cubrir sus necesidades desde los niveles de ms bajos ingresos: Empresario Azteca, Equipaz, Micronegocio
Azteca, Punto Azteca, AbasTCT y Pymes Azteca.
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Estrategia de colocacin
La estrategia de colocacin de crditos de Banco Azteca se basa principalmente en pagos semanales de entre 13
semanas como mnimo y 104 semanas como mximo, y las lneas de crditos mnimas ascienden a $3,000.
Medios de pago
Transferencias electrnica
Pgina web
Tarjeta Azteca
Telfono celular
Ms de 1,500
Nmero de clientes
15 millones
Transacciones diarias
8 millones
Nmero de Cuentas
3.7 millones
Nmero de empleados
5,000
Capacidad total de
almacenamiento
800 terabytes
Capacidad para
videovigilancia
Competencia actual
Para Banco Azteca, hasta ahora el lder en captacin y crdito popular, las nuevas licencias emitidas
para Wal-Mart de Mxico Adelante, BancoFcil, Banco Famsa, Bancoppel y Compartamos representan
una amenaza a
Bibliografa
La oportunidad de negocios en la base de la pirmide, C.K. Prahalad, Ed. Norma
Referencias electrnicas
http://www.bancoazteca.com.mx/PortalBancoAzteca/publica/conocenos/historia/nuestra.jsp
https://www.grupoelektra.com.mx/Business/banco.aspx?lang=es
http://www.tudecides.com.mx/noticias/empresas/banco-azteca-reciente-competencia.html
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