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para estudiantes
Contenido
PRLOGO
INTRODUCCIN
I. EL JUEGO DEL DINERO
1. Andale, sigue gastando
9
10
10
10
A dnde se va la lana?
11
Lo que necesito
11
Te deseo...
11
Caprichitos
12
Pasin vs Razn
Tips para gastar
2. Necesito dinero!
14
15
17
17
Los fijos
17
Por la libre
20
Chamba-Tips
22
25
Un pre qu?
25
El tablero
26
3. Querido cochinito
29
Lo rompo o no lo rompo
29
Ahorra s
Rolando fichas
4. Manos a la banca
Tu primera vez
30
31
31
32
35
36
36
37
Reputacin
38
Devolucin de fichas
38
T pagas
38
l paga
38
41
Movimientos comunes
42
Controlando al compaero
44
Bodas de plata
Presta no?
Sobregiro
Protgete
46
48
49
51
5. Otro nivel
54
54
56
III. ANEXOS
1. Prstamo de fichas
74
75
Empeados
2. Te regalo unas fichas
Bienes races
76
57
Testamento
78
6. Ciber-jugadores
58
Aprovecha el regalo
78
58
Prepara tu compu
58
El nombre
56
Doble tablero
56
Alimentacin
56
Abastecedora de fichas
75
77
3. Profesionales de la ficha
Organigrama fichero
Fichas por sector
79
4. Pasarela bancaria
82
79
80
Ciber-robo de fichas
59
60
1. la pieza clave
60
5. Otros compaeros
84
La familia S.N.C
84
Sofoles
84
60
61
Lo bsico
61
Espejo interior
61
61
6. Fichas especiales
85
Coche y casa
85
85
Fonacot
85
Infonavit
85
Afore
85
Creando estilo:
Las famosas responsabilidades
62
64
Llegando a la meta
65
67
A lo seguro
88
67
Los Protectores
88
Me regresas mi tiempo?
67
68
69
3, 2, 1, cero!... No te duermas
Ajustando el reloj
70
Reloj Suizo
71
Libres!
72
86
88
Aseguradoras
Fianzas
88
91
9. Directorio-e
92
93
Instituciones Financieras
Afianzadoras
Afores
93
93
Autoridades y Asociaciones
Banca de Desarrollo
Bancos
94
94
95
Casas de Bolsa
96
97
97
Aseguradoras
98
100
Sofoles y Sofomes
101
104
Prlogo
No slo unos cuantos iniciados pueden conocer los tejemanejes del dinero
o entender de finanzas.
Cualquier persona con un nivel de inteligencia medio, sin importar edad, sexo
o nivel econmico, puede manejar adecuadamente sus finanzas y planear su
futuro econmico.
Pero para ello hace falta educarse financieramente y perderle el miedo al
dinero.
El problema es que en la escuela no se nos imparten cursos en ese sentido.
Tampoco es comn que las familias introduzcan formalmente a sus hijos en los
temas financieros.
La Fundacin ESRU, consciente de la ausencia de educacin financiera a nivel
juvenil que existe en Mxico, presenta este manual con el propsito de ofrecer
a los estudiantes mexicanos un primer acercamiento a temas financieros esenciales.
Es producto del trabajo de varias personas, cuyos nombres aparecen en la lista
de colaboradores. Merece una mencin especial la coordinacin que llevo a
cabo Elizabeth Rugarca, colaboradora de la Fundacin ESRU, a cuyo entusiasmo
y dedicacin se debe, en gran medida, la integracin de este manual.
Esperamos que cumpla con su objetivo.
Los invitamos a leerlo y a hacer los ejercicios propuestos.
Estamos seguros que no se arrepentirn.
Introduccin
s que ya
entraste al bachillerato? Ya vas de salida? Ya
pensaste qu vas a hacer cuando salgas de aqu?
A lo mejor te da flojerita, o dirs, me vale, al fin que tengo mucho tiempo y te dedicas
a soar qu te gustara estar haciendo, a dnde te gustara ir de vacaciones, imaginarte con el
galn o la chava que quieres salir, la casa que quieres tener...
No se necesita ser genio para saber que para todo eso se necesita: dinero.
Y no poquito, o sea, con lo que te dan tus paps, con lo que te quedas del cambio, lo que sobr del
antro y unos cuantos pesos que habas juntado, no te va a alcanzar.
As que no te puedes quedar todo el da vindote el ombligo porque el tiempo pasa volando y en un
abrir y cerrar de ojos, ya tienes 50 aos o ms.
Pero tampoco te aceleres; esto del dinero ms que una preocupacin es un juego y, como todo
juego, tiene reglas que debes tomar en cuenta para hacer varo, para saber cmo mover tus piezas
y que no nada ms veas los billetes pasar, sino que se queden contigo.
Lo primero es contar con salud fsica para que corras, vayas y vengas en el tablero de este
juego y mental para tener nervios de acero, tomar las mejores decisiones y manejar tus
emociones, que creme, sern fuertes en cuanto te involucres de lleno en este rollo.
Se trata de que tengas armas para avanzar en un mundo que adems, est en el acelere
total, conectado por todos lados, de manera virtual y real y aunque esto es padrsimo, si no
pones atencin, tanta informacin te va a confundir y puedes perder la pista.
Por eso, debes tener muy claro quin eres, qu quieres y las habilidades personales con las que
cuentas para lograrlo.
Este manual intenta ayudarte a encontrarlas y a darte algunas herramientas bsicas para
que entres al juego y alcances las metas que te has propuesto.
Te vamos a dar algunos tips para que te vayas involucrando en el mundo del dinero, cmo
obtenerlo, guardarlo e incrementarlo.
As que dejmonos de rollos, entremos al juego y ojal que este manual cumpla con su
cometido...
El juego
del
dinero
1 ndale, sigue gastando
Por qu nunca me alcanza?
Por qu ser? Si te gastaste todo en la botana, invitaste a los cuates, ni modo
de no comprar el ltimo disco de tu coleccin, el cel se qued sin crdito
porque tenas que poner al galn en su lugar y eso lleva su tiempo... ay!
Tantos gastos...
El dinero no es todo en la vida pero cmo se necesita. El juego consiste en
ganarlo y saberlo mover para que vayas avanzando en el tablero de la vida
y consigas lo que quieres.
Para tener lana hay que hacer mil malabares y otros tantos para retenerla sin
que empieces a tener deudas y esta es una de las primeras reglas del juego:
entre menos deudas, ms avanzas.
Claro, dirs que es una exageracin, que hay que alivianarse porque al fin
es un poquito nada ms, lo devuelvo luego luego, pero el dinero es, entre
otras caractersticas, voltil es decir que se evapora con facilidad como t
cuando no quieres presentar un examen, y si no aprendes a controlarlo,
pues amigo, gracias por participar.
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A dnde se va la lana?
Lo que necesito
Con tanto anuncio que sale en la tele, en la calle, en donde ves a chavos
manejando sper carros; mujeres guapsimas con ropa de modelo, que adems
van a antros que ni siquiera sabes dnde estn, es posible que pienses que
eso, justamente eso, es lo que necesitas para vivir.
Es decir, con todo ese bombardeo de informacin uno piensa la neta para m...
todo eso es bsico.
Pero veamos, dale una segunda pensada: no ser que mucho de lo que crees
necesitar es slo un deseo o un caprichito?
Porque para vivir, la verdad, la onda es ms sencilla y a eso, se llaman necesidades, o sea lo bsico: comida; vestido, vivienda, transporte, medicinas y
educacin. No hay ms.
Pensars que para ti eso no es necesario puesto que de muchas de estas cosas,
a veces son tus paps los que se encargan de drtelas casi sin que lo notes.
Pero toma en cuenta que no siempre ser as. Por eso, no te duermas y desde
ahorita empieza a mover tus fichas para que no te tenses y sufras por falta de
lo realmente bsico.
Te deseo...
Y qu hay de malo en desear, por ejemplo, tener carro o actualizar mi celular?
Absolutamente nada de malo. Por supuesto que los deseos son muy importantes, es ms, son alicientes para que te muevas ahorita y tengas eso que
tanto quieres, pero a futuro, o sea que puedes dejar para ms adelante sin
que se complique tu existencia. Piensa por ejemplo, que los telfonos cambian a diario y el clsico de fut, s, aunque parezca mucho tiempo, cada
ao se repite.
11
Caprichitos
Ah! Se necesitan muchas explicaciones? Son aqullas cosas que a veces
compramos y al cabo de un tiempo nos da una especie de amnesia y nos
preguntamos qu? y las miramos con cara de para qu era esto? Yo lo
compr? No es cierto mam, fue la loca de tu hija, yo ni lo uso.
Ejercicio
Qu compr o pagu?
Necesidad
Deseo
Capricho
Bueno, pues como te dars cuenta, el dinero no desaparece como por arte de
magia. Va a parar a algn lugar, en el bolsillo de alguien que generalmente no
eres t, pero ahora que ya sabes en dnde est, puedes empezar a jugar con
l, es decir, irlo moviendo hacia donde realmente quieras.
Y como lo primero que queremos es que no andes descalzo por las calles,
con la panza vaca y sin saber siquiera leer, o sea que tengas lana para vestir,
comer y educarte, hay que empezar a hacer algunas cuentas, muy fciles, slo
se trata de sumar y restar para que sepas en realidad cuntas fichas puedes
mover:
12
Seguramente por algn motivo cada mes o semana te cae algo de lana, ya sea
porque tus paps te dan, porque hiciste algn trabajito, porque fue tu cumpleaos o por lo que quieras, el caso es que tienes una entrada.
As que vamos viendo las fichas con las que cuentas y para ello tienes que
determinar cunto realmente necesitas para cubrir lo bsico y quiz uno que
otro deseo.
Ejercicio
En la siguiente tabla haz una lista de 5 cosas que necesitas y 5 que deseas y
colcalas en la primera columna. En la segunda columna, coloca el costo de
cada una de ellas (el real, no el creo que o ms o menos, me dijeron) y
en la tercera anota cunto te queda de la entrada que tienes
Total
Costo
Me queda...
Ejercicio
13
Ejercicio
Para cualquiera de los casos el chiste del juego es ganar lana o fichas, as que
quiz alguno de tus amigos o compaeros de escuela tengan mejores tcticas
para gastar, por qu no las compartes? As tendrs mayores alternativas para
ver si ese horroroso nmero rojo o pequen nmero negro, pueden cambiar...
Junta a tres o cuatro cuates para que intercambien sus opiniones de acuerdo
a los resultados que hayan obtenido en el laberinto anterior. Qu tcticas
nuevas descubriste para cambiar tu situacin?
Nuevas tcnicas
Pasin vs razn
En el juego del dinero, como ya te lo dijimos, hay que tener nervios de acero
y manejo constante de emociones. S, es complicadsimo cuando se trata de ir
a comprar... casi nadie se resiste a desembolsar lo que sea por ese artculo
que desde que lo viste dijiste es para m...
El dinero es transformer, lo ves primero en forma de videojuego, luego de
carro, quiz lo veas en forma de i-pod, hasta que de pronto, ya no lo ves!
Por eso hay que tomar esto de las compras con calma, apagar un poco la pasin
y pensar, s, leste bien, pensar con cuidado y comparar para elegir lo que ms
te conviene y no lo ms caro o publicitado... as, se ganan fichas.
14
15
Ejercicio
A comprar se ha dicho. Piensa en algo que tengas que comprar en los siguientes
das y trata de modificar tu forma de hacerlo apoyndote en esta tabla:
Artculo
Precio
Calidad
Garanta
(si es necesaria,
porque por ejemplo
para los tenis no te dan)
Tienda 1
Tienda 2
Tienda 3
16
Necesito dinero!
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Estar de fijo no quiere decir que te aburras como ostra, sino que estando en
ese lugar, con un sueldo asegurado, lo nico que tienes que hacer es concentrarte
en lo que te piden y crear, o sea, poner a trabajar las neuronas para ver cmo
haces mejor esa funcin que te encargaron.
Si adems lo tuyo no es precisamente el orden y la constancia, pues sta es la
mejor forma de que obtengas esas habilidades.
Y si eres muy sociable, pues qu mejor, porque aqu interesa mucho que se
formen equipos.
Ejercicio
No
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Luisa
Luisa es la directora de la mejor escuela de su ciudad.
Cuando era joven, viva en un pueblito aislado en la sierra
y siempre soaba con ser maestra. Un da su hermano
mayor lleg a su casa, habl con sus padres y les pidi permiso
para llevrsela a trabajar a la capital del estado. Se sper
emocion cuando supo que el trabajo sera en una escuela.
Pero, sorpresas te da la vida y cuando lleg y el intendente
le entreg una escoba, una cubeta, un trapeador y un
sacudidor, casi se muere.
Mientras barra el patio, no poda contener los lagrimones.
Luego empez a ver a los nios, a escuchar sus plticas,
a observar sus juegos, pleitos y dificultades.
Se dio cuenta de que estaba en el lugar ideal para aprender.
Luisa comenz a chiflar mientras barra o trapeaba. En las
tardes estudiaba. Pronto la directora la promovi: primero
la mand a la cooperativa, luego a la oficina y finalmente
de cajera. En todos esos puestos aprendi a tratar con los
nios y con sus paps. Aos despus, termin su carrera.
Desde el principio fue excelente maestra y ahora sigue feliz
en su trabajo al que le dedica mucho tiempo y esfuerzo.
Checa
esto:
19
Ejercicios
1.- Quieres seguir ganando fichas y avanzar? Pues como Luisa, tienes que
aprender a convertir las desventajas a tu favor, as que reflexiona y escribe
Qu desventaja tienes t en el trabajo o en la escuela, o sea, qu cosas no
te gustan hacer y cmo puedes convertirlas en una ventaja?
2.- Ya ves que estn de moda las mesas redondas (que pueden ser cuadradas
o triangulares, como quieras), pero vamos, un lugar donde puedas sentarte
y discutir con tus cuates qu actividades de la escuela pueden mejorar para
que todos se sientan a gusto. Pueden comentar por qu, por ejemplo, a ti no te
gusta mate y escuchar a alguien que s le guste para que se pasen unos tips,
en lugar de nada ms decirle nerd, matado y otros calificativos.
Por la libre
Esta variedad de trabajo es sper padre: t eliges qu vas a vender, a qu hora
trabajas, dnde trabajas, cunto quieres ganar, te das tus vacaciones, te subes
de puesto, creas nuevas formas, o sea, es t onda.
Ah! Pero para que no seas nada ms una simple llamarada, necesitas ser una
persona sper disciplinada y de verdad querer desarrollar tus habilidades de
manera constante.
Tampoco creas que al fin! a mi nadie me manda; en realidad no tienes un
jefe, tienes muchos!: tus clientes. Ellos mandan y deciden si compran o no tus
servicios o productos.
20
Ejercicio
2.- Qu necesitas para dedicarte a eso? Anota todo, desde la compu, a lo mejor
nada ms un lpiz, o sea, qu te hace falta:
21
Ejercicio
22
23
Ejercicio
Opcin
Accin
Decid?
Bao
Ir a la escuela
baado
Me levant
temprano y me
bae
Comida
Escoger lugar
para comer
Mi novio (a)
decidi
No
Salir
Ir en micro o
autobs
Tome micro
Bao
Escoger
el canal
Me gan mi
hermano
No
Ahora, hazlo t:
Actividad
24
Opcin
Accin
Decid?
25
Ejemplo. Too.
Too empieza la prxima semana en su nuevo trabajo.
El jefe de personal le explic que despus de impuestos, seguro de gastos
mdicos y otros rollos, su cheque quincenal ser de $2,540.34 pesos.
Los fines de semana seguir trabajando en su puesto del tianguis, donde saca
unos $500 pesos. Su primer clculo queda como sigue:
Ingresos
Tianguis
Semanal
Quincenal
Mensual
$500
$1,000
$2,000
Nuevo trabajo
$2,540.34
$5,080.68
Total
$7,080.68
Claro que esto es slo aproximado porque no siempre saca $500 pesos en el
tianguis y adems est considerando que el mes tiene cuatro semanas y esto,
como sabes, no siempre es exactamente as.
Pero con esto Too puede pensar que su ingreso mensual ser de $7,080.68
pesos mensuales.
26
Chido, pero hay gastos fijos: transporte, renta, telfono, comida y otros que
varan como copias, libros, reventn y botanas.
As que el tablero o presupuesto de Too va quedando ms o menos as al mes:
Presupuesto
Gastos
Ingresos
Transporte
$170.00
Camin
$120.00
Taxis
$50.00
Tianguis
Discos
Revistas
Dulces
Comida
$850.00
Cafetera escuela
$250.00
Nuevo trabajo
Casa
$500.00
Botanas
$100.00
Telfono
$750.00
Casa
$250.00
Celular
$500.00
Escuela
$300.00
Copias
$100.00
Material
$150.00
Libros
$50.00
Renta
$2,500.00
Total Gastos
$4,570.00
Total Ingresos
Balance
(ingresos gastos)
$2,510.00
$2,000.00
$1,200.00
$500.00
$300.00
$5,800.00
$7,080.00
27
Ejercicio
Te apantall Too? Te toca a ti hacer tu propio tablero. Haz una tabla como la de
Antonio pero coloca tus fichas, o sea, tus ingresos y los gastos que consideras hars
el prximo mes.
Fjate cmo en el tablero van incluidos los bsicos y uno que otro deseo.
Adems, acurdate de revisarle el pulso peridicamente al tablero para que
no vaya a agonizar, agregando tus nuevos ingresos o gastos futuros.
Presupuesto
Gastos
Ingresos
Transporte
Tianguis
Camin
Discos
Taxis
Revistas
Dulces
Comida
Cafetera escuela
Nuevo trabajo
Casa
Botanas
Telfono
Casa
Celular
Escuela
Copias
Material
Libros
Renta
Total Gastos
Recuerda...
Balance
(ingresos gastos)
La clave est en
encontrar un balance
28
Total Ingresos
3 Querido Cochinito
Lo rompo o no lo rompo
No! No lo rompas... tampoco uses esas pincitas para saquear a
ese pobre animal: tu cochinito. Aunque tenga forma de caja de
galletas, de alcanca de feria, o simplemente el colchn se note
ms abultado, si ya lograste acumular algunas fichas, te recomiendo
que aguantes un poco antes de tomar la decisin. De aqu depende
tu permanencia en el juego.
Este es uno de los momentos ms importantes para avanzar en
el tablero. S, probablemente ya te cay una lana extra que no
esperabas, o a lo mejor, maana te pagan en la chamba o lo que
sea y te comen las ansias por gastar.
Pero no olvides que tus fichas vuelan si no tienes afinada la estrategia de
cmo te vas a mover y entonces no vas a poder llegar al final del tablero, es
decir a lograr lo que verdaderamente quieres ser y hacer en tu vida.
Este juego es de resistencia. El ms hbil es el que llega, as que aunque te des
algunos gustillos en el camino, no puedes ceder a todas las pasiones porque
pierdes fichas.
Clmate, tampoco se trata de algo dramtico. Te digo que puedes darte unos
gustillos as que la decisin real est en cunto de eso que sabes que tienes
extra (despus de gastos, como viste en tu tablero) destinas a tus caprichos
y cunto acumulas para ganar posiciones en el juego.
Acurdate que los caprichos se olvidan pronto as como ese chavo que te
gustaba y que ahora hasta te asusta, o como esa chamarra multicolor que
ya ni el perro quiere para dormir as que necesitas concentrarte en lo que
quieres ms all.
Tampoco olvides que estamos todos en el acelere y que el tablero est vivo,
as que tus condiciones actuales pueden cambiar en cualquier momento y qu
mejor que tomar tus precauciones para que no te digan qutate que ah te
voy y te saquen de la jugada.
La clave est en encontrar un balance, de tal modo que no te amargues por
estar solamente acumulando fichas porque no slo se trata de eso, sino de
moverlas para avanzar o te amargues porque no las tienes.
Para eso sirve el famoso ahorro y en el juego, tienes que descubrir la forma
que mejor te convenga para hacerlo.
29
Ahorra s
Anda, suelta ese billete y djalo en paz ah en el cochino. Sabemos que es
difcil tomar la decisin de ahorrar y ms rodeado de tantas tentaciones que
tenemos actualmente.
Pero esto es parecido al ligue: mientras ms trabajo te cuesta, ms te gusta y lo
valoras ms.
As que deja que ese tu gran sueo de vida te seduzca, poco a poco, y no seas tan
facilito (a) y as de buenas a primeras des todas tus fichas, osea toda tu lana.
En este juego del dinero debes tener muy clara la meta final para que no te
pierdas en callejones sin salida. Y esa meta final es el principal motivo que
tienes para ahorrar.
Por si no te pareciera suficiente, hay ms motivos, metas menores pero importantes
para motivarte en el camino: un imprevisto, ese concierto nico e irrepetible que
no te puedes perder... en fin, el caso es que siempre tengas fichas con qu seguir
avanzando en el tablero.
Ejercicio
Vamos ponindolo ms claro: as, as, la neta, cules son tus metas en la vida?
Una por lo menos, s tienes... trata de organizarlas desde la ms cercana, hasta
lo ms lejos posible:
Apunta toda la informacin que necesites y las metas que quieras alcanzar con el
dinero que planeas juntar con tus ahorros.
Qu quiero hacer
con mi dinero?
Cunto dinero
necesito ahorrar?
Cunto dinero
tengo al mes
dinero?
Qu tengo
que hacer para
lograrlo?
30
Ejercicio
31
Aguas! Otra vez, recuerda que debes controlar tus emociones y pasiones,
porque la tanda tiene su riesgo: no solo puedes perder fichas, sino que si no
te pones listo, puedes provocar que tus cuates pierdan las suyas y como
comprenders, eso no les va a gustar mucho.
Pero si te sale bien, ganas fichas t y haces que el resto tambin las gane.
Es muy fcil, todo es cuestin de organizacin. Chido, pero cmo funciona?
Rolando fichas
Tienes que juntar a varios amigos o amigas, familiares, novias, novios o sea,
gente de confianza que ya tenga fichas y que estn dispuestos a jugarlas, es decir
a aportar parte de ellas para armar una especie de cochinito comunitario.
Todos ponen la misma cantidad de fichas o lana y se asignan nmeros a los
participantes, uno de los cuales es el que va a organizar el movimiento, y
puedes ser t y quien generalmente tiene el primer nmero.
Tienen tambin que fijar un periodo o cada cundo van a poner la misma
cantidad de fichas (cada semana, mes, quince das) y ese mismo da, semana
o mes, uno de los participantes, de acuerdo al nmero que le haya tocado,
se lleva todas las fichas, claro, sin dejar de poner su parte para que al que le
toque despus, se lleve exactamente la misma cantidad de dinero acumulado.
O sea, por ejemplo, Juan, Lupe y t van a poner 100 pesos al mes, es decir
que de entrada tienen 300 pesos. El primero que se lleva ese dinero eres t
porque t la organizaste, pero tienes que dejar 100 pesos para que el siguiente
mes Lupe, que le toc el nmero 2, se lleve sus 200 pesos (menos cien que
tiene que dejar) y as el tercer mes, Juan obtenga lo suyo.
En realidad lo que sucede es que la lana gira de mano en mano, pero el chiste
es que cuando te toca el acumulado, puedes ahorrarlo y juntar fichas ms
rpido. De otro modo tendras que esperar ms tiempo en obtenerlas.
32
1. Arma una tanda pequea, de 10 nmeros de a 100 pesos cada uno, es decir,
una de mil pesos en 10 semanas. Como t eres el organizador, el primer
nmero ser el tuyo. ANTES de empezar, preprate:
Ejercicio
Nombre
del candidato
Es confiable
Me la lleva
y/o vive cerca
de donde ando
Nuestros
horarios son
compatibles
Fono o cel
33
3. Con toda la pena del mundo, pero si alguien no cumple los requisitos no puede
participar. Acurdate que en el juego del dinero hay que tener control de
emociones, as que nada de que pues es buena onda pero no te da su cel
(bueno, su nmero) y cosas de esas. La onda est as: si alguien te falla, t
pagas, as que mejor toma tus precauciones.
4. Antes de invitarlos a participar, haz unos papelitos con nmeros del 2 al 10
y renelos para que cada uno saque un papelito que ser el turno o semana
en la que recibirn el acumulado de la tanda, es decir sus mil pesos. El tuyo
es el turno 1. Si un candidato no est de acuerdo y te lo dice, agradcele
y descrtalo de la lista. Si no estn contentos todos los participantes, las
tandas no funcionan.
5. Haz la lista final de los participantes de la tanda por turnos y ve registrando
si te dieron la cuota a tiempo, si alguien se atras o se hizo rosca, si te dio
la lana a pesar de que tuvo un problema, en fin, todo lo que te permita
saber ms adelante qu tanto te convendra hacer algn negocio, qu tan
confiables son. Si el registro es negativo, no cuentes con esa persona para
cosas de dinero ni le fes, ni le vendas en abonos ni aceptes recomendarlo.
Ejercicio
Turno
Nombre
Es puntual
Me da la cuota
como quedamos
Tuvo algn
problema,
pero cumpli
No hace
broncas
6. El da que hayas asignado de cada semana para la tanda, debers recoger los
$100 pesos de cada quien, o sea, 900. Los 100 restantes son la cooperacin
de quien le toca la lana, as que esa persona debe completar sus mil pesos.
Cuando tengas ya tus mil varos, felicidades! Pero aguanta, no los gastes!
Esprate tantito que en las siguientes pginas de este manual, te damos mejores tips para seguir avanzando en el tablero
34
Don Macario
Don Macario es un hombre que ha trabajado durante toda su vida. Todo el dinero que
gana en la empresa donde trabaja lo destina para los gastos de la familia, pero siempre
guarda en una latita de galletas en el jardn, una pequea parte para lo que se ofrezca,
porque no confa en los bancos.
Con el paso de los aos, Don Macario ha logrado reunir una pequea fortuna. Cierto da,
se enferma de gravedad y queda temporalmente inconsciente. Los mdicos informan a
su esposa que es necesario operarlo pero eso cuesta mucho dinero. La seora sabe que
su esposo ha guardado una enorme cantidad de dinero en una latita de galletas, pero no
sabe dnde.
Por fin despus de una semana de estar inconsciente, don Macario despierta y articula
las palabras de-debajo de la ca-casita del perro. Su esposa busca y encuentra el dinero
hmedo y las monedas oxidadas; algunas ya ni se usan. Total que su yerno termina
pagando la cuenta del hospital con la condicin de que cuando don Macario salga del
hospital su primera parada sea en el banco para abrir una cuenta de ahorros con lo poco
recuperado de la latita del jardn. Don Macario abre su cuenta de ahorro y hace firmar a
su esposa para que ella tambin pueda disponer del dinero en casos de emergencia.
Parece increble, pero es real. Ahora, tampoco creas que es cosa de nios abrir una cuenta
de ahorros, o sea, no nada ms te presentas con tu cara de inocente y cargando tu cochino y ya estuvo, por eso, para avanzar en el tablero, primero tienes que informarte.
All vamos
35
Manos a
la banca
4
Tu primera vez
Nervioso? No te quedes ah parado viendo hacia adentro sin
entrar, porque precisamente stas son algunas de las razones por
las cuales el personal de seguridad de un banco te puede detener
y cuestionar horas cuando por primera vez te asomas a la sucursal
y el miedo te traiciona.
Los bancos son los lugares en donde la gente guarda sus fichas; son
los cochinitos gigantes en donde hasta t podras depositar tu lana
y no te gustara que entrara un sujeto tembloroso, encubierto, con
no sabemos qu intenciones, y con altas posibilidades de querer
darle baje a todos...
Por eso es importante que cuando vayas, lo hagas con seguridad:
una regla ms en el juego del dinero para poder mover las fichas
y ganar.
Estamos entrando a otro nivel en el tablero, as que debes tener
un mayor control de emociones y reflexionar muy bien sobre
cualquier movimiento que vayas a realizar.
Para ganar seguridad es necesaria la CONFIANZA y ms cuando
eres primerizo y se trata de mover las fichas que has acumulado
con tanto esfuerzo, para guardarlas en un lugar seguro.
Debes tomar en cuenta que todos querrn enamorarte con tal
de que les des tu lana, por eso ms vale que te fijes para que no
salgas con tu domingo 7, o sea, una sorpresa desagradable.
Pero no se trata de que te de paranoia bancaria y contraigas el
sndrome Don Macario. En realidad es muy simple, todo se
reduce a PREGUNTAR, para que no te vean la cara de what?
a la hora de que lleguen las cuentas.
Recuerda que son tus fichas las que estn en juego y debes
protegerlas.
No te dejes conquistar por el primer banquero que te eche el ojo.
Como en el amor, hay que hacerse un poquito del rogar: tmate
tu tiempo, investiga y decide con quin te conviene casarte....
no, no te asustes!, slo hablamos en trminos financieros.
36
Aprende algo:
Pssst,psst...
go antes de jugar...
37
Recuerda...
que antes de elegir un
banco debes ver al menos
tres o cuatro opciones.
Devolucin de fichas
El banco se toma muy en serio eso de guardar tus fichas, pues te casaste con l
y una vez que se las depositas, algunos ponen condiciones de tiempo para que
puedas divorciarte, es decir retirar la lana en su totalidad. Este retiro de
todas las fichas puede ser al mes, al trimestre, al ao o disponibilidad inmediata
y a este plazo se le llama plazo de disponibilidad del dinero. Pero fjate qu
padre! Si quieres, puedes volver a casarte con el mismo banco, es decir, volver
a depositarle todas tus fichas por otro plazo determinado.
T pagas
El banco no es hermana de la caridad. Te cobra por guardarte el dinero para que t andes paseando con tranquilidad en
la calle porque tus fichas estn seguras. Esto se llama cuotas por cargos y servicios. Algunos cobran un porcentaje o
cuota mensual, trimestral o anual por servicios como sacar
dinero en efectivo en cajeros automticos. Si tienes un saldo
mnimo o has hecho operaciones con la tarjeta tambin te
cobran. Es importante saber cunto y cada cunto tiempo
tienes que pagar y cmo afecta esto a tus ahorros.
l paga
Tampoco creas que el banco slo cobra. Tambin te da
ganancias y a stas se les llama tasas de inters o estmulos
al ahorro, es decir un porcentaje que se aade al total de tu
dinero en un tiempo determinado. No desesperes, te explico
mejor: por cada peso que se deposita en una cuenta de ahorro,
el banco te da unos centavos extra ms para que tus fichas aumenten con el tiempo: un mes, un trimestre o un ao.
Cada banco determina la tasa de inters que otorga a sus
ahorradores. Adems, algunos bancos ofrecen incentivos
como rifas de dinero, premios o regalos a quienes mantengan
un mnimo de dinero en la cuenta o a aqullos ahorradores
que mes con mes aumenten sus fichas.
38
Ejercicio
Mnimo de
fichas
para jugar
Tipo
de cuenta
Plazos de
disponibilidad
del dinero
Cuotas
por cargos
y servicios
Tasas de inters
e incentivos
al ahorro
39
Ejercicio
Como primerizo que eres no est de ms hacer consultas a los que ya tienen
experiencia en estos asuntos y han avanzado y retrocedido en sus tableros.
Pregntale a tus paps o maestros qu tipo de cuenta te recomiendan o cul
es la que ellos usan y les da ms beneficios.
Debes checar hasta el ltimo detalle y tomar algunos de sus tips:
Nuevos Tips:
Recuerda...
no existen preguntas
tontas sino tontos
que no preguntan
Ejercicio
Compara los tips que te han dado los expertos con el banco que te ofreci
los mejores beneficios... Es momento de que tomes la decisin... Acude al
banco de tu eleccin con todos los papeles y requisitos que te pidieron.
Letra chiquita
40
41
Movimientos comunes
Depsitos de fichas
Cuando abres una cuenta, llevaste al cochinito, lo rompiste en el mostrador y
el ejecutivo de cuenta se hace bolas con tus fichas, las cuenta y las guarda.
Eso fue la primera vez... Ahora, ya no te van a consentir tanto, as que mejor
entrate de cmo puedes depositar tus fichas o lana:
a) Visita personal a la ventanilla del banco. Esta es la forma ms comn y
sencilla de guardar el dinero en tu cuenta. Es muy importante que cuando
vayas lleves tu Nmero de Cuenta y sepas que este nmero no es siempre
el que aparece en la tarjeta que te entregan.
Recuerda...
Esta CLABE sirve para mover las fichas o lana entre bancos. Si tu cuenta
tiene este tipo de cdigo, posee informacin importante (cdigo de banco,
cdigo de sucursal, nmero de cuenta, cdigo de control o seguridad).
La neta es que la CLABE te puede alivianar mucho para guardar tus fichas
sin tener que estarlas moviendo fsicamente y eso es ms seguro. Por ejemplo
cuando trabajas, algunas empresas te depositan directo en tu cuenta para
lo cual necesitan que les des tu CLABE. Esto te ahorra el miedo de andar
cargando tu lana de un lado a otro con el riesgo a que algn ocioso te las
quite. No est dems, que tambin le des la CLABE a tus paps... no limites
sus ganas de que te den algunas fichas electrnicas.
aparezca en la tarjeta.
42
Retiros de fichas
Ya metiste fichas y ahora necesitas algunas de ellas para cumplir y avanzar en
tus metas... hay dos formas:
a) Cajeros automticos. Seguro que has odo hablar del NIP. No, no quiere
decir no hay bronca, sino que en trminos bancarios es tu Nmero de
Identificacin Personal (NIP).
Recuerda que los bancos COBRAN. No creas que slo sacas tus fichas y ya,
sino que te cargan unos centavos por cada peso que sacas. PREGUNTA,
porque algunos bancos te dejan sacar fichas sin cobrarte dependiendo del
tipo de cuenta y tambin recuerda que no puedes sacar todos tus millones,
sino que hay un lmite diario de retiro.
Otro problema es que pierdes mucho tiempo en las filas y ests sujeto a los
horarios de los bancos. La nica ventaja es que puedes retirar todo lo que
quieras, claro, siempre y cuando tengas las fichas suficientes.
43
El Tarjetazo
Otro movimiento comn es el tarjetazo. Gracias a la tecnologa, puedes
llegar a casi cualquier tienda, antro, cafetera, sper, y pagar con tu tarjeta,
sin la molestia de andar contando fichitas. Pero aguas! Controla tus emociones,
porque en una de esas llegas a la tienda y resulta que ya no hay dinero y nadie
quiere or esa bochornosa frase: no pasa.
Claro, eso en el mejor de los casos, porque en otros, el banco puede facilitarte
las cosas y dejarte que sigas alegremente deslizando la tarjeta por todos
lados y al final del mes, zaz! Te cobra todo.
Recuerda: son TUS fichas, es TU tablero: t controlas. Cmo? All vamos...
Controlando al compaero
Nueva regla del juego: para controlar, es necesario tener ORDEN. Tu compaero
es slo una ayuda en el juego, pero el que lleva la decisin en el movimiento
de fichas eres t. Avancemos en el juego y subamos de nivel:
Fjate que las libretas, aparte de servir para que rayes monos cuando te aburres en clase, sirven para llevar un control.
Te hablamos de una libreta que t mismo creas y que es tu tablero en varias
dimensiones: por un lado tu proyecto de vida, tus planes de ahorro, metas
financieras y entradas y salidas de fichas de la famosa tarjeta.
Mucho blabla, as que manos a la libreta...
44
1.-Consigue una libretita exclusiva para tus registros econmicos, tu presupuesto y metas. Divdela en dos secciones. En la primera seccin, reproduce
el presupuesto que ya vimos y tus metas de ahorro. Deja hojas para las
modificaciones al presupuesto porque acurdate que est vivo...
Ejercicio
2.- En la segunda seccin, haz en cada hoja 6 columnas: una para las fechas,
otra para los depsitos, otra para los retiros, otra para los ahorros y otra
para los saldos. Ese talonario slo es para la tarjeta de dbito.
3.- Lleva un registro detallado con fechas, montos exactos y datos de lo que
depositas, retiras y gastas.
Este es un ejemplo:
Fecha
Operacin
31 jul 07
Quincena
31 jul 07
31 jul 07
7 ago 07
15 ago 07
Quincena
50
1050 1100
Operacin
Depsito
Retiro
Ahorro
Saldo
NOTAS:
- La columna de ahorro se utiliza para lo que tienes que guardar de dinero para pagar
a futuro aunque ahorita no lo saques de la tarjeta.
- La columna de saldo, es la suma de los depsitos, menos los retiros y el ahorro. Lo
que queda puede ser para seguir ahorrando o para caprichitos o deseos.
45
Tips:
- NUNCA tires tus recibos a la basura. Una buena opcin es pegarlos en la libretita para que lleves un
registro ms exacto de los movimientos que realizas.
- Revisa tus estados de cuenta y compralos con los registros que lleves. Esto facilitar las cosas en caso
de que tengas que realizar alguna queja o aclaracin en el banco.
- Perdona, otra vez: NUNCA des tu NIP, ni a tus amigos.
- No cargues constantemente tu tarjeta, slo cuando realmente la necesites. Tampoco utilices cajeros
que estn en lugares solitarios y obscuros. Es mejor usar los que estn en tu escuela o en centros
comerciales donde hay mucha gente. As estars ms seguro y no te expondrs a robos.
Bodas de plata
S, plata, fichas, dinero, eso es lo que necesitamos. A estas alturas del juego, es
posible (eso esperamos) que ya tengas trabajo y ya hayas elegido un compaero
que te da seguridad. Es hora de que avances un nivel ms en el tablero...
vamos a tus bodas de plata!
No basta con que controles la cuenta. Recuerda que el objetivo son tus metas
de ahorro a largo plazo para alcanzar todo eso que deseas y por eso, debes
mover tus fichas, arriesgarlas un poco para tener ms.
Tu mismo compaero puede ayudarte, pero este matrimonio no es como los
dems: admite ms amores, que padre! no? Ah, pero siempre y cuando
den ms plata.
Te hablamos de los instrumentos de ahorro o inversin que puedes encontrar
en tu propio banco o en otras instituciones y que harn crecer el nmero de
fichas que hasta ahora has acumulado.
No desesperes, aqu te explicamos:
1.- Una alternativa puede ser un tipo de cuenta diferente que ofrezca el banco
y que te de ms intereses por guardar tu dinero. Puedes transferir parte de
lo ahorrado en tu cuenta actual a esa nueva, sin tocarla, para que al final
de un plazo X, tengas ms fichas.
2.- Pero tambin hay Cajas de Ahorros, que es una institucin financiera
dedicada al ahorro y prstamo en pequeas cantidades. Aqu hay que cubrir
otro tipo de requisitos pero son muy flexibles.
Sus cuentas dan ms dinero que la banca y prestan ms barato o cobran
menos intereses por un crdito. Date una vuelta por algunas cajas de ahorro
que estn cerca de tu casa y pregunta cmo funcionan. Las direcciones
estn en el sitio Web de la CNBV.
Chcate esta tabla para que tengas idea de la diferencia de intereses que
ofrecen los bancos tradicionales y las cajas de ahorro. Este es un ejemplo
con una inversin de cinco mil pesos o sea, si vas y depositas ese nmero
de fichas en cualquiera de estas opciones:
46
Banco
Banamex
BBVA Bancomer
HSBC
Santander Serfin
Scotiabank Inverlat
Caja de ahorro
(30 das)
Saldo ($)
1.94
1.40
1.35
2.10
1.15
5.63
3.53
3.33
6.25
2.55
50005.63
50005.53
50003.33
50006.25
50002.55
8.70
36.25
5036.25
Ejercicio
Vamos a suponer que te gusta vender quesadillas y tienes los mismos 5 mil
pesos que ibas a meter a una caja de ahorro. Compras el anafre, el carbn,
el puesto, el queso, la masa para las tortillas y todo lo dems y como tienes
un sazn brbaro, las quesadillas salen como pan caliente... Pasa un
mes de amasar, dorar, rellenar tortilla y toda la onda y tienes una ganancia
de 500 pesos, es decir, que tienes un 10 por ciento ms de lo que invertiste
al principio. Ni la caja de ahorro te da ese inters!
Como te puedes dar cuenta, esta opcin tiene ms riesgos porque no puedes garantizar que todos los meses vas a vender lo mismo, o qu tal que
ese mes todo el DF est a dieta o ni modo de no fiarle al cliente consentido
y... bueno, otros accidentes que pueden suceder.
Pero el correr riesgos no quiere decir que sean hechos seguros, es slo
hablar de posibilidades a tomar en cuenta antes de actuar.
Antes de entrar, checa la seccin de negocios de peridicos, revistas, programas de radio y televisin y hay simuladores en Internet en http://
mx.invertia.com y el Accigame de Banamex http://accigame.banamex.com.
mx, donde puedes ganar precisamente los 10 mil pesos que se necesitan
para volverse inversionista burstil.
Clvate en esas pginas hasta que aprendas cmo se mueve este mundo y
slo hasta que ests seguro (recuerdas que es una de las reglas del juego?)
arrisgate...
47
Presta no?
Entre menos pidas prestado, mejor. Pero la neta es que hay imprevistos,
urgencias o situaciones en donde no hay de otra. Tu compaero (el banco)
puede ayudarte... pero no te olvides que es un casamiento por inters y esos
cobran (intereses) y ms cuando son fichas prestadas...
Pero como t ya eres muy ordenado (de lo contrario sltate este apartado a
riesgo de perder fichas), no vas a tener muchas broncas: manos a... las tarjetas
de crdito!
Aunque me alucines, debo prevenirte: cada vez que dejas de pagar una tarjeta
de crdito, perjudicas a todos los jugadores que estn en ese banco.
Por eso los bancos toman muy en cuenta a los clientes que pagan bien y les
prestan a menor inters, ms rpido y con menos trmites si piden otro tipo
de crditos.
La tarjeta de crdito es la prueba de fuego para cualquiera que quiera
manejar bien el dinero. Es fcil conseguir una, el reto es aprender a usarla.
Para que sirve una tarjeta de crdito? Fundamentalmente:
Tener el dinero que te hace falta en el momento en que lo necesitas.
Pagar en abonos cosas que de otra manera no podras comprar.
Hacer frente a una emergencia.
Disponer de dinero rpido, donde y cuando lo necesitas, sin hacer un
trmite especial.
Una vez ms, es tu tablero el que controla. Anota perfectamente lo que pides
prestado (gastas) y cunto depositas para que sepas en qu situacin ests. El
estado de cuenta de la tarjeta es un buen medio para que cheques el tema.
Recuerda...
48
Sobregiro
Con la tarjeta de crdito tampoco puedes andar girando por el mundo pague
y pague, al fin que tengo un mes para cubrir el gasto. Todos los bancos que
dan las tarjetas de crdito tambin te dan la llamada lnea de crdito, es
decir, un lmite de prstamo.
Cuando pagas algo que excede ese valor, o la suma de las cosas que has comprado
excede ese valor, se dice que la tarjeta de crdito ha sido sobregirada por
lo que debers saldar esa cuenta para poder usar nuevamente la tarjeta.
Ten cuidado. Como te dijimos, los bancos te dejan que deslices y deslices la
tarjeta cuantas veces quieras, y no necesariamente te cobran todo al final del
mes. Lo que hacen generalmente es ponerte un pago mnimo, pero claro, al
resto de la deuda que sigue pendiente de pagar le suman ms intereses.
49
Tarjeta de
Norma
Tarjeta de crdito
Telfono
Luz
Gas
Internet
$6,100 pesos
$500 pesos por comisiones
$1,000 pesos de sper
$466.66 pesos de mensualidad de las compras sin intereses
$400 pesos
$800 pesos
$700 pesos
$500 pesos
50
Cuando lleg su estado de cuenta vio que tena que pagar $2,361.98 pesos.
Se sumaron el restante de lo que no pag el mes anterior, es decir $966.66
pesos ms intereses (4%), $890 pesos de medicamento y otros $466.66 pesos
de mensualidad de la venta nocturna.
Lleg el mes de mayo y con l pagaron un dinero extra por puntualidad y por
reparto de utilidades. Con ese dinero quiso liquidar la cuenta de la tarjeta,
pero el banco le dijo que como tena compras a meses sin intereses no poda
liquidar toda la cuenta, as que slo pag el mnimo. Al cabo de algunos meses, la cuenta se hizo enorme y por supuesto no poda pagar.
Mareado de tanta ficha que tienes que pagar? Analiza estas preguntas. Son
para que te las plantees antes de comprar algo, sobre todo con tarjeta de
crdito y que tomes tu mejor decisin:
Est en mi presupuesto?
En realidad lo necesito, es una
emergencia o slo una onda?
Ejercicio
Protgete
Tal vez esta sea, para algunos, la parte ms difcil de todas... Tus documentos
son la historia de tu vida, as que ms vale que aprendas a guardarlos porque
as como en el banco te pidieron mil cosas, si quieres seguir subiendo de nivel
en este juego descubrirs que siempre habr un papel que te pidan.
Vamos a ver... existe todava tu cartilla de vacunacin? S? Ensamela...
Ah, tendras que quitar telaraas y revolver cajones y regaar al gato por
tragarse tus documentos...
Por eso, mejor recuerda una de las reglas del juego: Orden!
Lo primero es tener un lugar dedicado exclusivamente para este fin: puede
ser un estante en un librero, una gaveta, un archivero, o una simple caja; y
esta debe estar colocada siempre en el mismo lugar, alejado de la humedad
y a mano.
No, no exagero y no me aliviano: Qu no has escuchado por ejemplo los
casos de temblores o huracanes? S, ya s, ojal que no nos suceda, pero
nadie puede garantizarlo.
51
Ejercicio
52
53
Otro nivel
Felicidades! Vas a ser padre...
Fantstico! Si has seguido lo dicho hasta aqu en este manual, entonces estamos
ya en otro nivel del tablero. Esto quiere decir que te ests acercando cada
vez ms a tus metas... Pero como este tablero est vivo, las casillas que lo
forman cambian constantemente, es decir, tu situacin vital va variando en
la medida en la que avanzas. Se hace ms complicado, pero tambin ms
divertido!
Seguramente a estas alturas ya haces las cuentas con mayor seguridad y
rapidez y quiz ya checaste que a menos que tus metas sean de muuuuy
largo plazo, vas a necesitar imprimirle velocidad a tus planes para alcanzar
eso que deseas.
Recuerda que en este juego no se puede solo... Para avanzar en este nivel
vas a necesitar ayuda y qu mejor que UN HIJO!
No, momento... no te angusties y no seas tan literal... As como hablamos
de un casamiento bancario, ahora nos referimos a un hijo financiero,
es decir que es hora de que t mismo generes tus fichas y hasta ayudes a
otros jugadores a ganar lana: o sea tengas una EMPRESA, o un hijo fruto
de tu innovacin, creatividad, valenta y de tus habilidades para comprar
y vender una cosa o un servicio.
Esto se llama ser emprendedor o sea, otro rollo... Este jugador, que esperamos
t seas, es de alto nivel. Se trata de ganar fichas y avanzar en las casillas
54
55
56
Ejercicio
2.- Tienes algunos cuates con quienes te gustara hacer el negocio? Recuerda
que aunque sean muy buena onda, debes CONFIAR en ellos para hacerlo. Si
ya los tienes, jntalos y hagan el paso uno de este ejercicio para que as,
entre todos, creen una empresa.
- Cules son las respuestas del equipo?
3.- Como emprendedor, en qu casos te servira pedir un crdito?
Abastecedora de fichas
El nio va creciendo sano y seguro que ests muy orgullosa (o) y querrs que
crezca todava ms... Vas a necesitar fichas que quiz ahorita no tengas.
Pero calma, puedes acudir a nodrizas o abastecedoras de fichas, con tu mismo
banco o con otras instancias dedicadas especialmente a hacer crecer empresas.
Cada vez hay ms oportunidades para quienes quieren autoemplearse o poner
su propio negocio. Hay muchos que se inician en la casa o en un lugar muy
sencillo. Muchas de las grandes empresas de Mxico y el mundo comenzaron
as, siendo pequeas.
Hay muchos sitios en Internet donde aprender cosas para iniciar y llevar a
cabo un negocio y ser emprendedor. Visita las pginas de la Secretara de
Economa, en la parte de Pequeas y Medianas Empresas (PYMES) y entrate
de los programas de apoyo que tienen.
Recuerda...
El dinero es para los
negocios lo que el oxgeno
para los seres humanos:
no vivimos para respirar,
pero si no respiramos,
nos morimos.
Recuerda, sobre todo, que cuando pides un crdito tienes que pagar a tiempo,
por eso, aunque te guien el ojo, te inviten a salir o te prometan maravillas,
acostmbrate a que los clientes de tu empresa siempre te paguen, porque de
lo contrario a futuro te quedas sin fichas y sin clientes!
Aunque quiz estos pasos sean ms complejos y los aprenders en la medida
en que tu nio crezca, no est de ms que recuerdes que trabajar por tu
cuenta, hacer una empresa, puede tener muchos objetivos, pero para que
subsistan tienen que ganar dinero:
57
6 Ciber-jugadores
A un click de tener ms fichas
Fjate, adems de bajar msica, buscar novio y chatear, el Internet puede
ser uno de tus mejores aliados en el juego del dinero. As que si ya andas
navegando, aprovecha para meterte a fondo y conseguir informacin que te
proporciones ideas para tu negocio o para tu empleo.
Ah, en Internet, se puede conseguir un buen de datos financieros y aunque te
suene a rollo, de verdad que la informacin es poder y mientras ms sepas
cmo se mueve el mundo empresarial, ms podrs avanzar en tu tablero.
Un primer tip es que te metas a ver las revistas de negocios que no son tan
aburridas como crees y si ya ests metido en el juego te van a encantar.
Muchas de esas revistas son gratis en Internet y las puedes leer en el idioma
que quieras.
Ya s que lo tuyo es el chino, pero casi todos los peridicos y revistas de negocios
reconocidas estn en ingls, como por ejemplo The New York Times.
Ok? Bueno, no te preocupes si no hablas el idioma, quiz ya sepas que existen
traductores en Internet y si no, checa esto:
Muy tiles pero slo sirven para darse una idea porque la compu no interpreta
el texto, slo te va diciendo palabra a palabra cmo se dice en espaol. La
parte interpretativa te toca, es decir, t le das significado al texto que te
aparece. Lo mejor es que aprendas ingls y otros idiomas, pero mientras, te
sirven para darte una idea de lo que se habla en el mundo.
Claro, lo ideal es que las checaras en tu propia compu, as que si no la tienes
todava, es quiz una de las metas que puedes aadir a tu presupuesto...
Prepara tu compu
Si te faltan fichas para que tu compu funcione a la perfeccin, con lo ltimo
en tecnologa, no te angusties.
La desesperacin te puede hacer chafear y empezar a comprar software pirata. Nada menos recomendable. Adems de que le quitas el crdito y fichas
a los jugadores que crearon esa herramienta (te gustara que te hicieran lo
mismo?), puedes provocar una enfermedad a tu compu que te va a salir ms
cara que si hubieras comprado el programa original.
Pero seguro ya sabes que hay software gratis y si no, sigue leyendo:
En Wikipedia, una enciclopedia padre,<es.wikipedia.org/wiki/Software_libre>
explican ampliamente este asunto.
58
Tambin puedes buscar Linux. Hay diferentes opciones para conseguir Linux
en Internet. Una, es la de la delegacin Tlalpan, del DF http://www.
softwarelibre.tlalpan.gob.mx Adems, hay sitios como El rincn de Linux para
hispanohablantes http://www.linux-es.org/ y Espacio Linux http://www.espaciolinux.com, entre otros.
Estas pginas sirven por ejemplo cuando tu compu tiene Windows atrasado
y bajas el de Linux, entonces ambos programas pueden convivir y t usar el
Windows en unas cosas y el Linux en las dems.
Incluso hay un OpenOffice que te da chance de tener gratis un procesador de
palabras, una hoja de clculo, etctera. En Internet hay muchos blogs
y foros de ayuda en los que los usuarios de Linux comparten sus experiencias
y resuelven sus problemas.
No es rollo: el software pirata es ms caro que el regalado. La mayora puede
traer virus o espas (spyware) que son esos programas que te roban tu identidad,
registran tus claves bancarias y te roban fichas (Phishing).
Si no te gusta el Linux busca sitios que ofrezcan software temporalmente gratis, como en etapa de prueba, (Shareware) y si ves que vale la pena, pasado
el lapso lo compras o buscas algo gratuito (Freeware).
Ciber-robo de fichas
Leer noticias, publicaciones y las pginas de bancos y dems es importante
y lo puedes hacer en una computadora pblica, en un caf, en una tienda o
hasta en un parque, pero aguas! entrar a tu cuenta bancaria es otra cosa.
Ah s, hay que tener mucho cuidado. Procura mejor no navegar en tu cuenta
cuando uses una compu pblica, porque te pueden robar tu lana.
Si este es tu caso, usa mejor el telfono o ve a tu sucursal para hacer las
operaciones que necesites.
Si por alguna razn te ves obligado a abrir tu cuenta en una red pblica, borra
las cookies ANTES y despus de usarla. Fjate bien, es muy fcil:
Busca las HERRAMIENTAS en el Google o en el Yahoo, hazle click y brralas. No
es 100% seguro, pero s es mejor que nada:
Le haces click en ELIMINAR TODO.
As que si no entras a tu cuenta, sigue navegando con tranquilidad y conociendo ms sobre el apasionante juego del dinero para que ganes ms y ms
fichas... en el anexo titulado Directorio-e encontrars todas las ligas financieras nacionales y algunas internacionales... A navegar!
59
El juego
de la
vida
La pieza clave
60
Necesidades Psicolgicas
Ejercicio
A quin acudo?
61
2.- A veces estas necesidades no pueden ser cubiertas por nadie, pero no te
aflijas y mejor pregntate: yo doy eso que estoy pidiendo?
Ejercicio
Lo puedo lograr?
Yo
Con mi familia
En mi trabajo
o escuela
62
Es importante que las realices lo mejor posible porque adems de ayudar a otros,
te ests entrenando para la hora que tengas un trabajo.
Si demuestras en tu trabajo que eres alguien que puede cumplir con lo que
se le pide de manera responsable te podemos asegurar que te ir sper bien
y estars creando una imagen.
Claro, te darn ms tareas que en este caso, son retos, pero tambin
sabrn que eres una persona que trabaja chido y esto ayudar a la hora que
vengan los aumentos de sueldo o de puesto o tu cabecita contar con mayor
creatividad para emprender ese negocio que quieres.
As que no lo veas como una obligacin sin sentido y mejor aprovecha cada
segundo en el que puedas decidir tu propia forma de abrirte paso.
Ah, pero el primer paso para ser responsables, es ser autocrticos. As que
vamos a hacer un ejercicio para ver qu tan responsables somos... S honesto
para que puedas avanzar ms fcilmente:
En la siguiente tabla, anota las tareas que te toca realizar dentro de casa, en
la escuela y tu chamba si ya la tienes. Despus, responde sinceramente si ests
actuando de manera responsable, es decir, si lo ests haciendo lo mejor posible
y por ltimo en la tercera columna, anota que cambios tendras que hacer para
mejorar tu tarea
Tarea o actividad
Qu tengo
que cambiar?
Ejercicio
63
64
Mis habilidades
Mis cualidades
Segn yo
Ejercicio
Conclusiones
Llegando a la meta
Pues nos acercamos cada vez ms a la meta, es decir al final de este manual... Bueno, t tambin te acercars ms a tus metas, en la medida en que
te conozcas mejor como ya has visto.
Parte de este conocimiento es saber, ya as, netas, cules son tus metas en
la vida? Las metas pueden ser personales (con tu familia, amigos, amores) o
profesionales, o sea, tu chamba.
Para poder alcanzarlas, tu principal herramienta eres t mismo, as que por
eso necesitas saber perfectamente bien primero cmo eres, y segundo qu
es lo que quieres.
Aunque cada quien puede definir sus tiempos (y del tiempo hablaremos en el
siguiente captulo), es importante que te fijes metas de corto y largo plazo
para que veas cmo avanzas y no andes como papalote, porque ya se te olvid
lo que queras hacer.
Las metas de corto plazo son las ms prximas, por ejemplo, qu quieres hacer
dentro de una o dos semanas; y las de mediano plazo, pueden ser desde lo que
quieres hacer el prximo mes hasta lo que deseas realizar el prximo ao.
Ya vimos que tienes ciertas habilidades y cualidades que desarrollar as que
aqu te vamos a proponer un ejercicio para que, apoyndote en eso que te
hace ser nico, disees las metas a corto y mediano plazo que tienes que lograr,
para que llegues a ser lo que quieres dentro de 20 aos como t mismo ya
escribiste en un ejercicio anterior.
65
Ejercicio
1.- Retoma una vez ms tu sueo dentro de 20 aos y conforme a ello, llena la
siguiente tabla:
Familia y amigos
Trabajo o escuela
Mi sueo
a 20 aos
Habilidades y
cualidades en las
que me puedo
apoyar
Qu voy a hacer
esta semana para
mejorar?
Cmo me quiero
ver dentro de un
mes y qu voy a
lograr?
Tip:
66
A poco no has escuchado decir: ay, cmo pierdes el tiempo; Chin! Ya no llegu
a tiempo, Hay que hacer tiempo... Qu rollo es esto del tiempo, no?
Entrar al tema del tiempo es sper apasionante porque aunque hay muchas
definiciones, no te hagas bolas: el tiempo es igual a tu vida.
As que lo que hagas con l es lo que haces con tu vida, ni ms ni menos.
No perdamos tiempo y vamos darte algunos tips para que organices mejor tu
tiempo:
3, 2, 1, Cero!... No te duermas
Ahorita que ests chavo, tienes que aprovechar y moverte siempre hacia lo
que quieres. Nada ms checa la expresin de la gente ms grande que t y
que te dice Ay, qu joven!. Es que el tiempo, amigo, es invaluable... en
este juego de la Vida, el manejo del tiempo es primordial as que checa los
siguientes puntos para que te des cuenta de lo mucho que puedes hacer con
tu tiempo.
Me regresas mi tiempo?
Para no caer en este tipo de preguntas, es sper importante que te caiga el
veinte de que el tiempo tiene mucho, mucho valor porque NO REGRESA.
O sea que si ya te gastaste media hora en echarte broncas, pues es media hora
que no vas a recuperar, as que necesitas pensar muy bien en qu utilizas tu
tiempo, o sea, no se te olvide, tu vida.
Imagnate que pasaras todo el tiempo sin tener idea de qu hacer, ah
sentadote o dormido.
Una imagen muy triste y que no queremos para ti es que un minuto antes de
morir te preguntes Por qu no hice ms cosas mientras estaba vivo?
Como uno cree que es inmortal, pues ah vamos, caminando sin rumbo fijo,
y sin saber cmo ordenar el tiempo porque no me digas que todo se te va en
estudiar, verdad?
Tambin lo utilizas para salir, ver a los amigos, pensar, soar, ver una buena
pelcula, etc. Agarra la onda y no te marees con tanto rollo, el punto aqu es
que uses tu tiempo As que te invitamos a sacarle jugo a tu reloj.
67
y qu podemos hacer.
Utilzalo para construir tus deseos y la manera en que los vas a lograr.
Ejercicio
Actividad
2.- Seguramente que entre toda esta actividad encontraste aunque sea 10
minutos libres. Escoge un horario. Ponte en principio, quince minutos, que
sean slo para ti y resptalo a lo largo de una semana. Responde: Qu horario
elegiste? Qu hiciste en esos quince minutos? Cmo te sentiste?
68
Asuntos pendientes.
Decisiones por tomar
Ejercicio
Soluciones posibles
69
Ajustando el reloj
Perfecto. Ya sabes ms o menos cmo funciona el asunto de los tiempos. No
siempre es necesario correr, pero tampoco es cuestin de que andes como
tortuga. Ahora lo que importa es que sepas ver el momento oportuno para
actuar y avanzar en el tablero. Aqu te damos ms tips.
Chispas! Dnde qued el tiempo?
Ya buscaste debajo de la cama? No puedes manejar el tiempo si no sabes
siquiera dnde est. Lo primero que necesitas saber es a qu dedicas ms tu
tiempo para que sepas qu haces con l.
No es fcil atrevernos a ver realmente a qu le dedicamos nuestro tiempo,
porque al hacerlo, la verdad es que luego descubrimos que muchas veces lo
utilizamos en cosas intiles como estar horas pegados a la televisin.
No quiere decir que no veas la tele todos lo hacemos! La verdad hay muy buenos
programas, pero oye, tampoco que sea todo el da no?
Ejercicio
Actividad
3.- Da un seguimiento semanal a tu nuevo horario y haz los ajustes que consideres necesarios.
70
Reloj Suizo
Los relojes suizos tienen fama de ser simplemente exactos, precisos. Como
este manual quiere que seas t quien genere dinero para que logres cumplir
tus metas y tengas estabilidad econmica, es necesario que funciones como si
fueras uno de ellos, es decir, un reloj suizo porque el tiempo es un elemento
bsico para el asunto del varo.
El tiempo es el mismo para todos, pero no todos lo utilizan de la misma forma.
El secreto para avanzar en el tablero es ser eficaz.
Es decir, que lo que hagas, lo hagas de la mejor manera posible en el menor
tiempo para que as tengas espacios libres y puedas crear ms.
Algunos tips para ganar en eficacia son: no repetir tareas, simplificar tus
actividades y solicitar ayuda a otros para realizarlas y as terminar ms rpido.
El primer paso a la eficacia es conocer aqullos puntos de nuestra personalidad
que pueden ayudarnos a administrar mejor nuestro tiempo.
71
Ejercicio
Si eres desordenado entonces puedes inventar formas para recordar las cosas
que necesitas hacer y a qu hora las vas a hacer.
1.- Haz una tabla de las actividades ms importantes que llevas a cabo y anota
cunto tiempo inviertes en ellas. En qu habilidades te apoyaras o a qu
horarios las cambiaras para ser ms eficaz y ganar tiempo? Alguien te puede
ayudar a realizar esa tarea?
Actividad
Tiempo invertido
2.- Reorganiza tu tabla de actividades de acuerdo con los cambios que deseas
implementar.
Libres!
En esta parte te damos algunos tips para que tengas ideas de qu hacer con
el tiempo que tienes libre, con tu tiempo personal. Este es el espacio para
dedicarlo a las actividades que ms te gustan y te llenan.
1.- Planea. Casi nunca es posible seguir los planes que uno se propone porque
la vida tiene muchos cambios. Lo que s tienes que tener perfectamente claro
es qu quieres lograr, ya que de lo contrario, te puedes desviar y quedar como
flotando. Por eso por mucho que la vida vaya cambiando, si tienes claro qu
es lo que quieres en cada momento, no te perders y podrs lograr tu meta
por mucho que la vida d vueltas.
72
2.- No hagas planes slo para hoy. Hoy en da tenemos la costumbre de planear
a muy corto plazo, o sea hacemos planes para hoy o maana y pues ya. Ver
slo el presente te hace descuidar tu futuro. Cuando planees abre tu cabeza
ms all del hoy, aunque sea piensa qu es lo que quieres hacer esa semana
o ese mes en tu vida.
1.- Cuntas horas tienes libres a la semana? Fjate una meta personal a
cumplir en ese tiempo, debe ser una meta en la que descubras tu creatividad
y te haga sentir que creces como persona. No se vale hablarle a los cuates, al
novio o llenar de pretextos esas horas: son TU tiempo, llnalo de ti.
Ejercicio
Mini-test
S honesto y contesta de acuerdo a lo que realmente sientes y piensas. Estas
son unas ideas bsicas de este apartado; slo tienes que poner en la minilnea si es neto con una N o si es falso con una F.
Nuestro tiempo es nuestra vida. Cuando haces algo ests usando
parte de tu vida. ______
Slo siendo dueo de tu tiempo sers dueo de tu vida. ______
Debemos usar nuestro tiempo para lograr lo que queremos hacer.
______
El tiempo no es nuestro. ______
Nadie puede ni debe determinar nuestros sueos. Esto te toca a
ti. Al igual que el varo, el manejo de tu tiempo es tu decisin.
______
Planear slo para hoy no es planear. ______
73
Anexos
74
Prstamo de fichas
Parezco CD rayado, pero te recuerdo: mientras menos pidas prestado, mejor.
Ahora bien, si ests en este Anexo, seguramente es porque te urge la lana y
esperamos que sea slo para una emergencia realmente importante porque
recuerda que no hay nada gratis en este mundo y pedir prestado, cuesta tambin.
Pero, ya est bien de sermones: necesitas ms fichas? Hay varias formas de
obtenerlas.
La primera que ya vimos es obteniendo un crdito con el banco de tu preferencia o en la tienda esa a la que vas a cada rato porque te da buenos precios.
Me dirs, pero es que la neta, me sper urge tener fichas y no tengo lana para
ir a un banco o tienda. Ah! Entonces, ests en posicin de ir a una casa de
empeo...
Empeados
O sea, ests terco en tener fichas y rpido. Pues para eso existen las famosas
casas de empeo o Monte Po, como se les conoce tambin.
A este tipo de crdito, los especialistas le llaman pignoraticio (no te asustes, la
palabra tiene su origen en el latn pignoratitius, que significa prenda).
Si lo solicitas, a ti te llamarn pignorante, que no es un insulto, es slo para
identificarte como la persona que pide el prstamo.
Como en este caso t no tienes fichas con qu respaldar el prstamo, tienes
que dejar una prenda en garanta de que pagars lo que te presten.
Esta prenda tiene que ser algo de valor como joyas, relojes, muebles, autos, hipotecas, teles, entre otras.
El asunto funciona as: llegas con tu prenda, la casa de empeo la vala
(o sea estima el costo de eso que llevas), te presta una cantidad de fichas que
no exceda esa estimacin, te fija un plazo para que pagues el prstamo y si lo
logras pagar antes de esa fecha, te devuelve tu prenda.
Es muy importante que recuerdes que todo lo que acuerdes con el prestamista
debe quedar asentado en un contrato, del cual se te debe otorgar copia y que
se llama boleta o billete.
75
No lo pierdas! Es el documento mediante el cual puedes recibir de regreso la prenda que empeaste, una vez saldado el prstamo.
En la boleta tambin te dicen lo que puede ocurrir si no cubres el prstamo a tiempo. Checa que si no lo haces por lo general pierdes la prenda.
Despus de la fecha de vencimiento automticamente ese objeto pasa a
ser propiedad de la casa de empeo.
En ocasiones el prestamista subasta o vende ese objeto y hasta t mismo
puedes ir a esas subastas para intentar recuperar tu prenda.
Pero en estos casos s ten mucho cuidado: Aguas con los coyotes! Proliferan en materia de casas de empeo. Por eso checa bien en Internet que
sea una institucin reconocida al menos por la PROFECO.
76
Bienes races
Qu es un bien raz? Fcil, una casa, un depa o un terreno. Si tu herencia
es de este tipo, lo primerito que tienes que hacer y eres mayor de edad es
escriturarlo a tu nombre lo ms pronto que puedas.
Claro que para eso se necesitan bastantes fichas, as que si en este momento
no las tienes, incluye este rengln en tu presupuesto o planes futuros dentro
del tablero, pero NO LO OLVIDES.
Para tener y mantener una casa o depa se necesita ser responsable o de lo
contrario lo pierdes. Cuando entras a estos terrenos debes tener mucho mayor control de todos los pagos y documentos que se generan de su cuidado:
los prediales y el agua, entre otros detalles.
Ordena bien siempre todos estos papeles porque a la hora de escriturar o por
cualquier bronca siempre son necesarios.
1.- Nada ms para que veas que no son enchiladas, checa en tu casa quin es
el dueo y pregntale todo lo que tiene que pagar y hacer para mantener ese
espacio en el que vives. Nada ms por curiosidad, pregntale cuntas fichas
necesita al mes para poder cubrir todo? Aqu te damos una lista de algunos
pagos que el propietario de un bien raz debe cubrir:
Pago
Ejercicio
Monto pagado
Predial
Agua
Luz
Telfono
Gas
Renta
Pago mensual de hipoteca
Internet
Televisin de paga
Otros gastos fijos (especifica)
Total
77
Testamento
Evtate un noveln y pon mucha atencin a este apartado. Ya sabes que el tiempo es nico e
irrepetible y nadie tiene garanta de ser eterno... Pero a veces la gente se muere y no indica qu
se hace con sus pertenencias provocando unas broncas que para qu te cuento.
No tengas miedo de hablar sobre este tema... platicar no quiere decir que colgars los tenis pronto,
sino simple precaucin para que todos en la tierra queden tranquilos.
Por eso, en cuanto comiences a acumular fichas procura hacer un testamento que tambin, para
no variar, cuesta. Pero fjate que en Mxico cada septiembre hay una campaa en la que los
notarios hacen testamentos a bajo costo. Tal vez puedas aprovecharla. Independientemente de
la edad que tengas, deja claro qu quieres que suceda con tus pertenencias cuando te vayas de
este mundo, quiz dentro de 100 aos. A medida que pase el tiempo, puedes ir cambiando tu
testamento.
Aprovecha el regalo
Sea pensin, herencia, o el domingo que te dan tus tos, paps o quien sea, aprovecha las fichas
que te cayeron del cielo porque ya viste que avanzar en el juego del dinero no es cosa de nios.
Usa esa entrada para algo importante; piensa que quien te la regal te est dando parte de su
vida, su esfuerzo, su tiempo...
Esas fichas te pueden servir para tu empresa o si no sabes bien qu hacer con ellas, acude a tu
compaero banco para guardarlas en lo que piensas bien y recuerda no hagas nada hasta que
ests seguro...
Por lo pronto lo importante es que comprendas que como dicen, los billetes son de papel y vuelan y
las monedas redondas, ruedan, o sea que si no pones atencin, rpidamente te quedas sin dinero.
78
Profesionales de la ficha
Todo el mundo necesita fichas para moverse. Por eso, por ser un tema tan
importante existen los profesionales de la ficha, que son quienes estudian
Finanzas y analizan a detalle cmo se mueve el dinero entre las personas,
empresas y gobiernos. Son una rama de la economa dedicada a ver cmo consiguen y administran los centavos que necesitan y qu onda hacer con ellos.
Estos amigos estn sper clavados en estudiar la forma en que una ficha d
ms fichitas, o sea, que el dinero genere intereses para beneficio del dueo
de esas fichas.
En el mundo del dinero lo que importa es la realidad. Ya veamos que se
necesita control de emociones y a este nivel pro, no interesan los buenos
deseos, ni las intenciones, sino cunto ganas, cunto guardas, cunto prestas
y a quin o quin te presta a ti.
O sea, todo un rollo y si a nivel jugador individual se necesita orden, imagnate
con los pros!
Por eso se orgnizan. Chcate esta estructura:
Organigrama fichero
http://www.banxico.org.mx/sistemafinanciero/inforgeneral/organigrama/organigrama.pdf
Instituciones
Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
1. Grupos financieros
2. Bancario
3. Burstil
Burstil Derivados
4. Sociedades de Inversin
5. Organizaciones
Arrendadoras Financieras
Entidades Financieras
80
Instituciones de seguros
Y FIANZAS (CNSF)
Seguros de vida
Seguros de daos
Seguros especializados en salud
Seguros especializados en pensiones
9. Sector seguros
Instituciones de fianzas
O sea que si te late esta onda y quieres ser un profesional de la ficha, pues
amigo, ponte a estudiar...
81
4 Pasarela Bancaria
82
Institucin
Origen
En Mxico
1852
EUA/Mxico
1866
EUA/Mxico
1884
Mxico (Mty)
1899
BBVA Bancomer
Espaa/Mxico
1932
Espaa/Mxico
1932
Scotiabank Inverlat
Mxico-Canad
1934
HSBC Mexico
RU/Mxico
1941
EUA/Mxico
1954
10
Alemania
1957
11
Espaa/ Mxico
12
Banco Interacciones
Mxico
1981
13
Banco Inbursa
Mxico
1992
14
Mxico (Len)
1994
15
Banco Invex
Mxico
1994
16
Banco Regional
Mxico (Mty)
1994
17
Mxico (Mty)
1994
18
IXE Banco
Mxico
1994
19
Pases Bajos/Mxico
1995
20
Banca Afirme
Mxico
1995
21
Banca Mifel
Mxico
1995
22
Bansi
Mxico
1995
23
Pases Bajos
1995
24
GE Money Bank
EUA/Mxico
1997
25
Banco Compartamos
Mxico
2000
26
Banco Azteca
Mxico
2002
27
Suiza/Mxico
2002
28
Banco Ve por Ms
Alemania/Mxico
2003
29
Japn/Mxico
2004
30
Mxico (ZMDF)
2006
31
Banco Monex
Mxico
2006
32
Banco Multiva
Mxico
2006
33
Mxico
2007
34
Banco Amigo
Mxico (Mty)
2007
35
Banco Fcil
Mxico
2007
36
Mxico
2007
37
Bancoppel
Mxico
2007
38
RU/ Mxico
2007
39
Prudential Bank
EUA/Mxico
2007
40
Suiza/Mxico
2007
1864,1932
83
5 Otros Compaeros
La familia S.N.C.
Esta familia de compaeros es la llamada banca de desarrollo. Su apellido,
Sociedad Nacional de Crdito (S.N.C.), indica que es del gobierno.
Esta familia se especializa en algunos sectores del pas, como por ejemplo los agricultores,
pero tambin ayudan a conseguir divisas, sobre todo dlares, a un tipo de cambio mejor
y dan ms pesos por dlar si son envos de lana (remesas) de personas que viven en EUA a
sus familiares en Mxico.
Dentro de estos bancos, algunos otorgan financiamientos regionales o municipales y alivianan a los emprendedores de las Micro, Pequeas y Medianas Empresas (MIPYMES), a las que
estn en la onda de la exportacin, en nuevas empresas o en desarrollo de proveedores.
Seguramente podrs usar ms de una de sus opciones, si tu tirada es ser empresario.
Las instituciones de banca de desarrollo son:
Sofoles
SOFOLES es como algunos chavos y chavas, feo, pero atractivo. Quiere decir Sociedades Financieras de Objeto Limitado.
Las SOFOLES slo se dedican a prestar fichas para un rollo especial, nico: comprar
una nave, una casa o para hacer crecer un negocio.No aceptan depsitos ni dan
otro servicio bancario.
Unas se estn convirtiendo en Sociedades Financieras de Objeto Mltiple (SOFOMES) para
hacer cosas interrelacionadas. Por ejemplo, adems del crdito para comprar un auto,
ofrecer arrendamiento de autos, o sea, rentar una nave con opcin a compra.
84
Fichas especiales
Coche y Casa
Si lo que quieres son fichas para tener una nave o un depa, no te hagas bolas:
los bancos tambin te prestan fichas para estos fines con trmites especiales
que te facilitan la vida.
Aqu el banco te da chance de que le pagues el coche o depa a plazos de
varios aos o meses y con intereses ms bajos porque el propio bien es la
garanta de que vas a pagar y el riesgo del prstamo es menor.
85
7 Pago obligatorio
de fichas
Chin! Ya llegamos a los famosos impuestos. Por qu tengo que pagar impuestos?
Bueno, ya no hagas corajes y piensa que es una pequea contribucin que haces a tu
pas o ciudad o pueblo para que todos vivamos mejor.
O a poco crees que las banquetas se hicieron solas? O la carretera se abri por arte
de magia? O el hospital cay del cielo? Temo decirte que no y como supones bien, se
necesitan millones de fichas para poder contar con todo eso. Bueno, pues para todos
estos fines son los famosos impuestos.
Estos impuestos son un porcentaje de las fichas que acumulas en el ao y esa cantidad depende de lo que ganes en ese tiempo. Las tienes que pagar al gobierno entre
los meses de marzo y abril que es cuando te piden tu declaracin.
No se trata de declaraciones de amor; aunque stas tambin son frecuentes en los
meses de primavera, al gobierno no le interesan mucho.
Lo que quieren son fichas para seguir construyendo y no importa que tu lana se haya
transformado en casa, depa, nave, negocio o de la forma que quieras, todo lo que
ganaste en el ao se tiene que declarar.
Hay impuestos federales, que recauda el gobierno del pas e impuestos locales, que
recaudan los gobiernos de los estados.
El predial y la tenencia del carro son dos de los impuestos locales ms comunes y que
gravan los bienes inmuebles y la pensin de un automvil.
El impuesto sobre la renta, ms conocido como ISR, es el que se paga por todos los
dineros que recibes: sueldos, ventas de cosas, pagos por servicios realizados, etc. Es
un impuesto federal.
86
Otro impuesto federal es el famoso IVA que son las siglas de Impuesto al Valor
Agregado. Cada vez que compras algo, excepto algunos alimentos o medicamentos,
el precio de lo que pagas incluye un 15% que corresponde a este impuesto. Se llama
as porque grava el valor que cada intermediario le agrega al producto o servicio.
Ahora que ya sabes para qu sirven los impuestos, te dars cuenta de cmo puede
afectarte a ti la evasin de impuestos, es decir que alguien se haga guaje y no pague
lo que le corresponde.
Por eso es importante que cuando compres algo, recibas un comprobante de pago.
El comprobante puede ser un simple ticket, una factura o un recibo de honorarios.
Para que este comprobante tenga valor fiscal debe estar foliado (con un nmero
consecutivo) y contener el registro (es decir, su RFC Registro Federal de Causantes-)
del que lo expide.
El encargado de recolectar todas las fichas de los jugadores del pas es el Servicio de
Administracin Tributaria (SAT) que es un organismo de la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico. Chcate bien su pgina para que no te agarren de bajada, porque al
igual que los bancos, si no pagas a tiempo te cobran intereses y si no pagas... hasta
a la crcel puedes ir a dar. (http://www.sat.gob.mx).
87
Los protectores
Aseguradoras
Son compaas financieras, no bancarias que te cubren en caso de siniestros.
Hasta el nombrecito causa que se enchine la piel.
O sea, protegen parte de tu dinero en las desgracias provocadas por robos,
daos, problemas de salud y muerte.
Ningn seguro te reembolsa todo el dinero que te cuesta el percance, pero te
da un buen aliviane, sobre todo si ests correctamente asegurado.
88
89
90
Fianzas
Alguna vez has odo que alguien sale del bote porque pag una fianza
o que un amigo es fiador de otro? Pues resulta que la fianza es un contrato financiero y ayuda a proteger la lana en muchos casos o hacer
negocios. Por ejemplo, si alguien quiere rentar una casa y no quiere
broncas con su inquilino, puede pedirle una fianza en vez de que un
conocido con un bien raz responda por ese tipo.
Una fianza tiene cuatro participantes:
1. El fiado: deudor. El que quiere algo, por ejemplo t, que quieres
alquilar un local y necesitas respaldo financiero por si a futuro no
tienes fichas.
2. El beneficiario: o el que se asegura de que llueve, truene o relampaguee l va a tener su lana. Digamos que es dueo del local que
quieres alquilar.
3. El obligado solidario: es el cuate, familiar o persona que se solidariza contigo y que pone un bien o fichas como garanta de que
vas a pagar.
4. Afianzadora: Es la empresa dedicada a garantizar toda la operacin. Debes fijarte que tenga autorizacin de la CNSF.
Para sacar una fianza, uno tiene que demostrar que es una persona
que paga a tiempo sus compromisos y por tanto su expediente en el
banco es intachable. Por eso, es importante que pagues siempre tus
deudas, si quieres ir aprovechando las ventajas del mundo del varo.
91
92
Directorio-e
Nada de pretextos. Aqu tienes una lista completita de todas las pginas por
las que puedes navegar y tener ms informacin sobre el Juego del Dinero.
Instituciones financieras
Afianzadoras
1
Afianzadora ASERTA
www.aserta.com.mx
Fianzas Atlas
http://www.fianzasatlas.com.mx
HSBC Fianzas
http://www.hsbc.com.mx
Afianzadora SOFIMEX
http://www.sofimex.com.mx
http://www.afianzadora.com.mx
ING Fianzas
http://fianzas.ing.com.mx
http://www.bal.com.mx
Fianzas Monterrey
http://www.fianzasmonterrey.com.mx
http://www.inbursa.com.mx
10
Fianzas BANORTE
http://www.banorte.com
11
Fianzas ASECAM
http://www.asecam.com.mx
12
http://www.chubb.com
13
MAPFRE Fianzas
http://www.mapfrefianzas.com.mx
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin y de Afianza, Asociacin de Compaas
Afianzadoras de Mxico <http://www.afianza.com.mx:9581/afianza/index.html>
Afores
Nombre
Sitio Web
Afore Actinver
http://www.actinver.com.mx/afore
http://www.aforeab.com.mx/AforeAB/displayPage.do?idFile=9
http://www.ahorraahora.com.mx/trabajadorISSSTE.aspx
Afore Argos
http://www.aforeargos.com/
Afore Azteca
http://www.aforeazteca.com.mx/aforeAztecaWeb/index.jsp
Afore Banamex
http://www.banamex.com/esp/filiales/afore/index.html#
Afore Bancomer
www.bancomer.com/ruta.asp?pagina=../aforen/afor_home.asp-1k-
Afore Banorte-Generali
http://www.banorte-generali.com/afore/afore.htm
Afore Coppel
http://www.aforecoppel.com.mx/
10
Afore de la gente
http://www.delagente.com.mx/
11
Afore Inbursa
http://www.segurosinbursa.com.mx/INTGRPOFIN/pagprinafo.asp
12
Afore Invercap
http://www.aforeinvercap.com.mx/
13
http://www.profuturognp.com.mx/inicio/index.php
14
Afore Santander
http://www.santander.com.mx/AforeContacta/paginas/index.jsp
15
http://www.aforexxi.com.mx/AFOREXXIWeb/principal/home.jsp
16
ING Afore
http://afore.ing.com.mx/
17
IXE Afore
http://www.ixe.com.mx/afore/
18
Metlife Afore
http://www.metlifeafore.com.mx/wps/portal
19
Principal Afore
http://www.principal.com.mx/afore.asp
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin; Comisin Nacional Bancaria y de Valores <http://
www.cnbv.gob.mx> y Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) <http://www.consar.gob.mx>
93
Autoridades y Asociaciones
Asociacin de Bancos de Mxico
http://www.abm.org.mx
http://www.amfe.com.mx
http://www.amis.com.mx
http://www.amib.com.mx
Banco de Mxico
http://www.banxico.org.mx
http://www.bmv.com.mx
http://www.cnbv.gob.mx
http://www.cnsf.gob.mx
http://www.consar.gob.mx
http://www.condusef.gob.mx
http://www.shcp.gob.mx
http://www.sat.gob.mx/
Banca de Desarrollo
Institucin
Sitio Web
Nicho
http://www.bansefi.gob.mx
http://www.bancomext.com
http://www.banobras.gob.mx
http://www.banjercito.com.mx
Financieros (Bansefi).
2
http://www.nafin.com
http://www.shf.gob.mx
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin y Comisin Nacional Bancaria y
de Valores http://www.cnbv.gob.mx
94
Bancos
Institucin
Sitio Web
Nicho
http://www.abnamro.com.mx/
Banca Corporativa
http://www24.americanexpress.com/mexicobank
Banca Afirme
http://www.afirme.com.mx
Banca mltiple
Banca Mifel
http://www.mifel.com.mx
Banca mltiple
Bancoppel
http://www.bancoppel.com.mx
Banca mltiple
http://www.bancoahorrofamsa.com
Banca personas
Banco Amigo
http://www.bancoamigo.com.mx
Banca personas
http://www.bam.com.mx
Banca personas
Banco Azteca
http://www.bancoazteca.com.mx
Banca personas
10
Banco Compartamos
http://www.compartamos.com.mx
11
http://www.csfb.com
Banca institucional
12
http://www.bb.com.mx/
Banca mltiple
13
Banco Fcil
www.bfbancofacil.com.mx
Banca mltiple
14
Banco Inbursa
http://www.inbursa.com.mx
Banca mltiple
15
Banco Interacciones
http://interacciones.com
Banca mltiple
16
Banco Invex
http://www.invex.com.mx
Banca mltiple
17
https://emportal.jpmorgan.com/JPMorganmorgan Mexico
Banca de inversin
18
http://www.banorte.com
Banca mltiple
19
Banco Monex
http://www.monex.com.mx
Banca mltiple
20
Banco Multiva
http://www.multivaloresgf.com.mx
Banca mltiple
21
http://www.banamex.com.mx
Banca mltiple
22
Banco Regional
http://www.bancoregional.com
Banca mltiple
23
http://www.banregio.com
Banca mltiple
24
Banco Santander
http://www.santander.com.mx
Banca mltiple
25
Banco Ve por Ms
http://www.vepormas.com.mx
Banca mltiple
26
http://www.bankamerica.com
Banca mltiple
27
http://cms.mx.bk.mufg.jp
Banca mltiple
28
Bansi
http://www.bansi.com.mx
Banca mltiple
29
http://www.barclayscapital.com
Banca mltiple
30
BBVA Bancomer
http://www.bancomer.com
Banca mltiple
31
http://www.bancomer.com
Banca mltiple
32
http://www.db.com
Banca mltiple
33
GE Money Bank
http://www.gelending.com/gecfsmex/index.html
Banca mltiple
34
HSBC Mxico
http://www.hsbc.com.mx
Banca mltiple
35
http://www.ingbank.com.mx/ing.html
Banca mltiple
36
IXE Banco
http://www.ixe.com.mx
Banca mltiple
37
Scotiabank Inverlat
http://www.scotiabank.com.mx
Banca mltiple
38
http://www.ubs.com
Banca institucional
39
Prudential Bank
http://www.prudential.com.mx/
Sociedades de inversin
40
http://www.walmartmexico.com.mx
Autorizacin reciente, en vas de empezar a operar
Banca mltiple
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin; Asociacin de Bancos de Mxico. Bancos asociados <http://www.abm.org.
mx/bancos/asociados.htm>; Banco de Mxico <http://www.banxico.org.mx/>; Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios Financieros
<http://www.condusef.gob.mx> y Comisin Nacional Bancaria y de Valores <http://www.cnbv.gob.mx>
95
Casas de Bolsa
Institucin
Sitio Web
http://www.intercam.com.mx
http://www.scotiabankinverlat.com/Empresarial/Inversiones/Bursatiles
Barclays Capital
http://www.barclays.com/
Base
http://www.base.com.mx
Inbursa
http://www.inbursa.com.mx
Interacciones
http://www.gfinter.com
http://www.cbbanorte.com.mx/cbbanorte
http://www.citibank.com.mx
Goldman Sachs
http://www2.goldmansachs.com
10
Merrill Lynch
http://www.ml.com
11
Valmex
http://www.valmex.com.mx
12
Actinver
http://www.actinver.com.mx
13
http://www.invex.com.mx
14
ABN AMRO
http://www.abnamro.com
15
http://www.bancomer.com.mx/casadebolsa
16
http://www.santander.com.mx
17
ACCIV
https://www.accitrade.com.mx/at_index_home.html
18
http://www.vector.com.mx/
19
https://www.bankofamerica.com/index.jsp
20
ING
http://www.ingcasadebolsa.com/ing.html
21
http://www.intercam.com.mx
22
http://www.ibb.ubs.com/
23
Credit Suisse
http://www.csfb.com
24
https://www.value.com.mx/entrar.html
25
http://www.gbm.com.mx/
26
http://www.cbarka.com.mx/
27
http://www.protegocb.com/
28
HSBC
http://www.hsbc.com.mx/
29
http://www.ixe.com.mx/portal/
30
http://www.db.com/index_e.htm
31
J.P. Morgan
http://www.jpmorganchase.com/
32
http://www.multiva.com.mx/index.html
33
http://www.finamex.com.mx/
34
http://www.monex.com.mx/
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin; Asociacin Mexicana de Intermediarios Burstiles
<http://www.amib.com.mx/index.asp>; Bolsa Mexicana de Valores <http://www.bmv.com.mx>; Comisin Nacional Bancaria y de Valores
<http://www.cnbv.gob.mx>
96
Sitio Web
HSBC Pensiones
http://www.hsbc.com.mx/aptrix/internetpub.nsf/Content/IntroduccionPensiones
http://www.allianz.com.mx
http://www.metlife.com.mx/cono_infofin_mpm.html
Pensiones Banamex
http://www.segurosbanamex.com.mx/pensiones.htm
http://www.banorte-generali.com.mx/pensiones/pensiones.htm
http://www.bancomer.com/pensiones/index.html
http://pensiones.ing.com.mx/
Pensiones Inbursa
http://www.segurosinbursa.com.mx/
Principal Pensiones
http://www.principal.com.mx/pensiones.asp
10
http://www.porvenirgnp.com.mx/sp/home.htm
11
http://www.corporate.royalsun.com/
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin; Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS)
<http://www.amis.com.mx>; Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) < http://www.cnsf.gob.mx>
Sitio Web
Asegura
General de Salud,
Compaa de Seguros
http://www.generaldesalud.com.mx
/gxpsites/hgxpp001.aspx|
http://www.medicaintegralgnp.com.mx/
http://novamedic.com/
Salud
Plan Seguro
http://www.planseguro.com.mx/planseguro2/Index.htm
Preventis
http://www.segurospreventis.com.mx/
Salud
http://www.ing-coam.com.mx/
Gastos mdicos
Salud Inbursa
http://www.inbursa.com.mx/PrSeSa/PrSeSa.htm
Saludcoop Mxico
http://www.saludcoopmexico.com.mx/
http://www.centauro.com.mx/
10
http://www.sanatoriodurango.com/portal/
11
http://www.nova.com.mx
Salud
12
Vitamdica
http://www.vitamedica.com/
http://www.segurosbanamex.com
Salud
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin; Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C. (AMIS)
<http://www.amis.com.mx>; Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) < http://www.cnsf.gob.mx>
97
Aseguradoras
Institucin
Sitio Web
Aseguran
ABA Seguros
http://www.abaseguros.com.mx/
ACE Seguros
http://www.acelatinamerica.com/acela/
Country.aspx?cc=MX
Agroasemex
http://www.agroasemex.gob.mx/
http://www.aigmex.com/
http://www.aigmexico.com/phs/nuestraEmpresah1.htm
Allianz Mxico
http://www.allianz.com.mx/
Amedex
http://www.amedex.com/
Salud, vida
http://www.anmex.com/
Vida
http://www.anaseguros.com.mx/
Autos, turistas
10
Aseguradora Interacciones
http://www.interacciones.com/portal/index.jsp?id_category=2
Gastos mdicos
11
http://www.apatrimonial.com.mx/
Autos
12
http://www.apatrimonial.com.mx/
Vida
13
http://www.assurantsolutions.com/mexico/
Crdito al consumo,
garantas extendidas
14
http://www.assurantsolutions.com/mexico/
Vida
15
http://www.atradius.com/es/protejasucirculante/segurodecrdito/
Seguro de crdito
16
http://www.cardif.com.mx/site/
Vida
17
http://www.cardif.com.mx/site/
18
http://www.chubb.com/international/mexico/
Daos a la propiedad,
lneas especiales, personas
19
http://www.coface.com.mx
Crdito
20
http://www.cumbreseguros.com.mx/
Daos-empresas, vida,
accidentes personales, daos personas
21
Deco Seguros
http://www.decoseguros.com.mx/
22
http://www.elaguila.com.mx/
Autos
23
http://www.eulerhermes.com/mexico/es/index.html
Crdito
24
G.E. Seguros
http://www.geseguros.com/Index.aspx
25
General de Seguros
http://www.generaldeseguros.com.mx/
26
http://www.gerling.com/industry/mx/
Daos-patrimonio, transportes
de carga, robo de mercancas
27
http://www.gmx.com.mx/NUEVO/Info_financiera.html
98
Aseguradoras
Sitio Web
Aseguran
http://www.gnp.com.mx/gnp/clientes.nsf
http://www.hirseguros.com/
Deudor/ahorrador, vida,
previsin familiar, desempleo
30 HSBC Seguros
http://www.hsbc.com.mx/aptrix/internetpub.nsf/
Content/P_Seguros
31 HSBC Vida
http://www.hsbc.com.mx/aptrix/internetpub.nsf/Content/SeguroVida_A
Vida
32 International Health
http://www.ihi.com/english.asp
33 La Latinoamericana Seguros
http://www.latinoseguros.com.mx/
34 La Peninsular Seguros
http://www.lapeninsular.com.mx/
http://www.mapfretepeyac.com/
36 Metlife Mxico
http://www.metlife.com.mx/
http://www.metropolitana.com.mx/
38 Patrimonial Inbursa
http://www.inbursa.com.mx/
Autos
http://www.principal.com.mx/
----
Productores agropecuarios
http://www.istmore.com
Reaseguro
http://www.qualitas.com.mx/
Autos
43 ReaseguradoraPatria
http://www.repatria.com.mx/index.html
http://www.royalsun.com.mx/
45 Seguros Afirme
http://www.afirme.com.mx/
46 Seguros Argos
http://www.segurosargos.com/
47 Seguros Atlas
http://www.segurosatlas.com.mx/
48 Seguros Azteca
http://www.segurosazteca.com.mx/PortalSegurosAzteca
Vida, autos
49 Seguros Banamex
http://www.segurosbanamex.com.mx/index.html
50 Seguros Bancomext
http://www.segbxt.com.mx
http://www.banorte-generali.com.mx/seguros/seguros.htm
https://www.segurosbancomer.com.mx/seguros/index.html
Institucin
de Seguros (ProAgro)
99
Aseguradoras
Sitio Web
Aseguran
http://seguros.ing.com.mx/
54 Seguros El Potos
http://www.elpotosi.com.mx/
55 Seguros Inbursa
http://www.segurosinbursa.com.mx/
Autos, salud
http://www.monterrey-newyorklife.com.mx/
http://www.santander-serfin.com/publishapp/
schmex/html/main.htm
58 Skandia Vida
http://www.skandia.com.mx
http://goliath.ecnext.com/coms2/
product-compint-0001221494-page.html
http://www.stewart.com.mx/
http://www.tokiomarine.com.mx/
n.d.
n.d.
63 XL Insurance Mxico
http://www.xlcapital.com/xlc/xlc/regionsub.?sublobbyname=
Njsporth%20America%20-%20Mexico
http://www.zurich.com.mx/
http://www.zurich.com.mx/
Vida
Institucin
de Seguros
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin; Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros, A.C.
(AMIS) <http://www.amis.com.mx>; Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) < http://www.cnsf.gob.mx>
http://www.infonavit.org.mx
http://www.fonacot.gob.mx
100
Sofoles y Sofomes
Nombre
Sitio Web
Sector
http://www.agrofin.com.mx/
Agroalimentario
Agrofinanzas
Agropecuaria Financiera
www.agrofinanciera.com
www.bmwfs.com.mx/
http://www.peugeot.com.mx/
Capital Plus*
www.capitalplus.com.mx
Prstamos personales
Caterpillar Crdito
www.catfinancial.com
Cemex Capital
www.cemexmexico.com
Cetelem Mxico
www.cetelem.com.mx
www.cnhmexico.com.mx
11 Condesa Financiera*
www.condesafin.com
http://www.nadb.org/espanol/COFIDAN.html
www.finox.com.mx/
Financiamiento a MIPYMES
14 Corporacin Hipotecaria
www.corporacionhipotecaria.net
http://www.vimifos.com
16 Crdito Familiar
www.creditofamiliar.com.mx
17 Crdito Inmobiliario*
www.credito-inmobiliario.com.mx
18 Crditos Pronegocio
http://www.banorte.com
101
Sofoles y Sofomes
Nombre
Sitio Web
Sector
19
http://www.rabobank.com
20
http://www.dexia-americas.com
21
FICEN
www.ficen.com.mx
Crditos a PYMES
22
Financiera Alcanza
www.alcanza.com.mx
Crdito al consumo
23
www.finedmex.com
24
Financiera Finsol
http://www.finsolhn.com/
25
Financiera Independencia*
www.independencia.com.mx
26
Financiera T Eliges
www.tueliges.com.mx
27
Financiera Mercurio
http://www.financieramercurio.com.mx
Crditos a PYMES
28
Finarmex
www.finarmex.com.mx
29
Fincasa Hipotecaria*
www.fincasa.com.mx
30
Finpatria
www.finpatria.com
31
www.fordcredit.com.mx
32
www.generalhipotecaria.com.mx
33
GMAC Financiera
www.gmac.com.mx
34
GMAC Hipotecaria
www.gmac.com.mx
35
www.gmac.com.mx
36
Grupo Finterra
www.finterra.com.mx
37
Hipotecaria Associates
www.grupofinancieroassociates.com.mx
(Informe anual, an no tiene sitio Web)
38
Hipotecaria Bajo
www.hipotecaria-bajio.com.mx
102
Sofoles y Sofomes
Nombre
Sitio Web
Sector
39
www.hcasamex.com.mx
40
www.creditoycasa.com.mx
41
Hipotecaria Independiente
www.hipotecariaindependiente.com.mx
Crdito hipotecario
42
Hipotecaria Nacional
www.hipotecarianacional.com.mx
43
Hipotecaria Su Casita
www.sucasita.com.mx
44
Hipotecaria Vrtice
www.hipotecariavertice.com.mx/
45
HIR Pyme
www.hirpyme.com
46
ING Hipotecaria
www.ing-hipotecaria.com.mx
47
IXE Equipamiento
www.ixe.com.mx
Crdito automotriz
48
Metrofinanciera
www.metrofinanciera.com.mx
49
Monex Financiera
www.monex.com.mx
50
NR Finance Mxico
www.nissan.com.mx
51
Patrimonio
www.patrimonio.com.mx
Crdito hipotecario
52
www.nav-international.com
53
www.ftepeyac.com.mx
54
www.theassociates.com
Crdtitos a MIPYMES
55
56
Unimex Financiera
www.unimexfinanciera.com.mx
* Socio de AMEFE, no est en la lista de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores publicada el 31 de mayo de 2007.
Fuentes: Elaboracin propia a partir de los sitios Web de cada institucin; de Asociacin Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMEFE)
<http://www.amfe.com.mx/>; Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Sociedades Financieras de Objeto Limitado. <http://www.cnbv.gob.mx/seccion.
asp?sec_id=136&com_id=0> y El Universal, cuadro de Sofoles. http://www.eluniversal.com.mx/graficos/coberturas/tudinero/sofoles.htm
103
Amrica Economa
http://www.americaeconomia.com
Direccin Estratgica
http://direccionestrategica.itam.mx/
Economa y Negocios
http://www.francia.org.mx/negocios/actualidades.html
El Economista
http://www.economista.com.mx./
El Universal
http://www.eluniversal.com.mx
Expansin
http://www.cnnexpansion.com/
Forbes
http://www.forbes.com
Fortune
http://money.cnn.com/magazines/fortune/
Hispanicbusiness.com
http://www.hispanicbusiness.com
10
Intermanagers.com
http://www.intermanagers.com.mx/
11
Mundo Ejecutivo
http://www.mundoejecutivo.com.mx/
12
Newsweek en espaol
http://www.newsweekespanol.com.mx/
13
http://www.joseacontreras.net/links/periodicosyrevistas.htm
14
Pyme
http://www.pyme.com.mx/
15
http://segmento.itam.mx/
16
Soy Entrepreneur.com
http://www.soyentrepreneur.com/
17
The Economist
http://www.economist.com/index.html
18
http://www.nytimes.com/
19
http://online.wsj.com/public/us
104
Notas
105
Notas
106
Notas
107
108