UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMETAL POLITCNICA DE LA FUERZA ARMADA NACIONAL UNEFA NCLEO LARA
Bachilleres Lpez Francisco C.I.: 13.407.812 10N1IS Barquisimeto, Agosto del 2014
En todos los gobierno que han pasado por Venezuela en los ltimos 30 aos han existido diversos tipos de crdito que en un principio fueron creados para dar un beneficio a los usuarios de la banca, sea pblica o privada. En nuestro pas la mayora de las personas o familias requieren de algn financiamiento para poder adquirir su vivienda, automvil u otras cosas y es all donde entra en juego el papel fundamental de la banca para poder dar respuesta a las solicitudes que cubran las necesidades de estas familias. Recordemos que la idea principal o el funcionamiento de la banca se basa en una sociedad, el ahorrista por mantener su dinero en una entidad bancaria recibe un inters de ganancia (inters pasivo) y el banquero con el dinero del ahorrista realiza los prstamo y cobra un inters al que le presta (inters activo) y la diferencia entre ambos intereses es la ganancia que le queda al banquero (encaje) y esta no debera ser mayor a la tasa pasiva.
Los bancos nacen con la intencin de garantizar la seguridad de su dinero a los ahorrista y para hacer atractivo el negocio proponen hacer como una sociedad entre el banquero y el ahorrista, es decir conformar un fondo con los depsitos de los ahorrista y con el ofrecer financiamientos a terceros que generan intereses y as repartir las ganancias de los intereses devengados proporcionalmente al aporte de cada ahorrista, esa era la intencin inicial, pero con el tiempo la relacin ahorrista-banquero se fue desvirtuando, el ahorrista dejo de ser socio y paso a ser usuario, ahora este deba agradecer por que el banquero reciba su dinero, el cual invierte como mejor le convenga y los intereses pasivos son una migaja de lo que en realidad producen. No conforme con esto se dan a conocer los llamados crditos Mexicano o indexados que con el argumento de que solo se cobrara el 30 % de lo que percibe de ingreso el solicitante se hara ms fcil adquirir algn inmueble, vehculo o vivienda pero la oscura realidad se encontraba en letras pequeas , los crditos mexicano o indexados son creados con la intencin de que el beneficiario se vea cada vez ms comprometido con su deuda la cual termina pagando hasta 6 veces el monto por cual solicito el crdito. En Venezuela en el ao 2001 se dio un caso que fue transcendental para la restructuracin de la forma crediticia en el pas, ya que se realiz una demanda a los entes bancario por usura en los cobros de los inters a personas que solicitaron crditos por vivienda y que se vieron afectado por estos crditos indexados.
Los "afortunados" de tales crditos tenan la "ventaja" que solamente pagaran como se dijo anteriormente cuotas de hasta el 30% de su ingresos; pero jams se dijo que la "diferencia" que no poda ser cancelada por el deudor hipotecario se recapitalizaba a favor de las instituciones financieras, y peor an, los bancos podan cobrar intereses sobre intereses (anatocismo); lo cual es una prctica perversa que haca impagable el crdito para la gran mayora de los "beneficiados".
Los crditos mexicanos son mecanismos que convierte los intereses en capital cobrando interese sobre inters con tasas fluctuantes y adems se le indexaban el ndice inflacionario mensual lo que haca al prstamo impagable, las personas aun cuando haban cancelado al banco hasta cuatro veces el monto original solicitado todava deban igual cantidad al banco.
El caso se dice que es transcendental por los protagonistas del mismo, ya que primero estn los demandante que con todos los argumentos a su favor decidieron hacer frente a una de las mafias ms poderosas en el pas para ese entonces como lo eran los banqueros acostumbrados siempre a ganar y hacer como mejor les pareca.
Luego de colocar todas sus inquietudes en el tapete y solicitar el pronunciamiento de entes pblicos que se haban prestado para servir a la banca en detrimento de los ahorristas se comenz un proceso donde tanto demandante como demandado presentaron sus argumentos.
En este caso tambin se puso en tela de juicio por parte del demandante la actuacin de INDECU y SUDEBAN como rganos reguladores de las actividades financieras pues se alega que ellos no hicieron lo correcto para proteger a las personas a las cuales se les otorgo los crditos antes mencionados.
Por su parte las entidades bancarias alegaron estar apegadas a la ley, y a su juicios, los beneficiario de los crditos fueron notificado de todas las responsabilidades que adquiran una vez otorgado el crdito.
Muchos fueron los argumentos a tomar en cuenta por parte de la SALA CONSTITUCIONAL la cual en enero de 2002, sentenci la ilegalidad de tales "crditos". En Venezuela luego de esta sentencia y con la llegada del gobierno precedido por Hugo Chvez se aboli los crditos indexados siendo un hecho indito en Amrica, se regularizo las tasas de inters y el encaje, de manera de proteger a los deudores hipotecarios, brindar mayor acceso a las personas al sistema financiero e impulsar el desarrollo de una nueva economa en Venezuela.
Tambin con la entrada en vigencia de la Ley de Proteccin a los Deudores Hipotecarios, no slo se decreta "La muerte de los crditos indexados"; sino que los banqueros deben restituir los derechos violados a las personas que fueron injustamente embargadas y "echadas" de sus viviendas. An quedan vestigios de banqueros inconformes para quienes los millardos en ganancias que genera la banca en Venezuela son insuficientes. Ha llegado la hora que rindan cuentas a la justicia. Esperemos que la banca nunca ms extorsione a la familia venezolana y, por el contrario, contribuya con el desarrollo de las familias como hecho social que produce valor agregado.