10 CLAVES PARA TU SEGURO DE GASTOS MDICOS MAYORES

El ramo de Gastos Mdicos Mayores, es probablemente el ms complejo y diverso dentro del sector asegurador, por ello, la eleccin de dicha pliza no deber tomarse a la ligera; debemos estar conscientes que al elegir un seguro de Gastos Mdicos Mayores, estamos tomando unadecisin para toda la vida.

Por qu?
Porque al contratar un seguro de esta naturaleza, lo que realmente estamos comprando es la tranquilidad y certeza absolutas de quenuestro patrimonio no se ver afectado en el futuro por la posibilidad de cualquier riesgo que atente contra nuestra salud. Y ante esto, cualquier suspensin del pago de la pliza, as como el estar saltando de una aseguradora a otra sin ninguna razn de peso, pone en riesgo la vigencia de la pliza y con ello, nuestro patrimonio y el de nuestra gente cercana.

Piensa por un momento que uno de tus seres queridos est en el hospital a causa de un problema grave de salud y para su estabilizacin es indispensable, imperativo, que t lo apoyes econmicamente, pues de lo contrario no podr pagar la factura hospitalaria Qu no haras por esa persona? Acaso no venderas todo - djanos hacer nfasis en esto, TODO - lo que tienes, e incluso lo que no tienes (pidiendo prstamos, endeudndote, firmando hasta el ltimo centavo de tu tarjeta de crdito), para asegurar que esa persona tenga la mejor atencin mdico-hospitalaria posible, y pueda salir con vida SIN IMPORTAR EL DINERO? Pues bien, ms vale prevenir que lamentar; una pliza de Gastos Mdicos equivale a pagar un siniestro futuro (que con toda seguridad se presentar en algn momento de la vida de todos nosotros, en mayor o menor gravedad) en cmodas mensualidades y con un tope de dinero establecido. El no hacerlo, es estar a merced de las circunstancias, es estar sujeto a pagar tu futuro siniestro en una sola exhibicin y sin lmite alguno de dinero, lo que puede dejar en la calle hasta a los ms adinerados. Es por eso que aqu te enumeramos las 10 claves que debes de tomar en cuenta para elegir un de seguro de GMM; mismas que podrn dar una respuesta ms profunda a la pregunta de:

Por qu un seguro de GMM?

1) ESTAR

SANO

PODER

PAGARLO - El requisito indispensable para la contratacin de ste seguro es estar sano y por otro lado, tener la capacidad econmica para poder pagarlo. Esta segunda es importante porque si elegimos una pliza que luego no podemos cubrir, dejamos un periodo al descubierto (sin pagar la pliza) y corremos el riesgo de tener un siniestro, mismo que no estara cubierto y adems sera excluido en lo sucesivo por la pliza, por haberse presentado cuando la pliza no estaba vigente. 2) PREGNTATE 3 COSAS: A) Si hoy me ocurriera algo, en qu hospital me atendera? B) Acudira con un mdico que forme parte de la red hospitalaria, o con mi mdico de cabecera, aunque est fuera de la red?

C) Me gustara tener la posibilidad de operarme en Estados Unidos? Tu respuesta va a determinar el nivel hospitalario que necesitas; si te atenderas en el Hospital Espaol, por ejemplo, que es un Hospital AA, no tendra sentido el que tengas una pliza con acceso a los hospitales AAA, pues estaras pagando un extra por algo que no usars. Lo mismo ocurre con los mdicos; si t te sientes cmodo con un mdico de red que te asigne la aseguradora, no tienes por qu optar por un incremento del tabulador, pues los mdicos de red tienen convenio con las aseguradoras y se ajustan al tabulador, lo cual te garantiza que sus honorarios estarn cubiertos al 100% y no debers de pagarles ni un centavo ms. 3) LA SUMA ASEGURADA

En

este

punto

djanos

ser

muy

puntuales: no hay ninguna otra opcin inteligente ms que contratar una suma asegurada sin lmite, por las mismas razones que ya esbozamos; una noche en terapia intensiva puede costar mucho dinero, sin sumar los honorarios de los doctores, los anlisis, el equipo mdico, etc. Imaginemos que debido a un accidente el asegurado pasa un mes en el hospital. Lo ltimo que tu querrs es que la suma asegurada se agote, que tu familiar quede descubierto y tengas que salir al quite t. No lo dudes, por favor, hazte un bien y contrata sin lmite. 4) DEDUCIBLE Y COASEGURO El deducible son los primeros pesos que corren a cargo del asegurado; slo cuando el asegurado ha cubierto el deducible, la aseguradora cubre el resto de la cuenta. Antes no. Elige un deducible que puedas pagar en caso de que haya una emergencia. Tradicionalmente se suele emplear entre $10,000 y $15,000 pesos de deducible, pero est la posibilidad de elevar el deducible, con lo cual baja el costo de la prima, ya que t debers pagar un monto mayor para que el seguro pueda iniciar su cobertura. El coaseguro es un porcentaje que deber de pagar el asegurado sobre el total de la cuenta, una vez que restado el deducible. Normalmente se establece un 10% de coaseguro. Ten en cuenta que existe un lmite al coaseguro, de tal manera que aunque la cuenta hospitalaria sea muy grande, el coaseguro no exceder del lmite (por

ejemplo en el caso de Seguros Monterrey New York Life el lmite al coaseguro es de $35,000). Aqu tambin podras subir el porcentaje de coaseguro al 20% si deseas bajar el costo de la pliza.

5)

SI NO TE VAS A OPERAR CON MDICOS DE

RED, AVERIGUA LA INFORMACIN RELACIONADA AL TABULADOR MDICO Con fines de tener una mayor claridad, averigua cunto paga tu aseguradora por los padecimientos ms comunes, y con ayuda de tu asesor, determina si eso es lo suficiente para poder cubrir a tu mdico; normalmente no lo es, por lo que recomendamos incrementar la base del tabulador en el monto que sea necesario. (algunas aseguradoras lo manejan en porcentajes, otras en montos precisos). 6) COBERTURAS ADICIONALES:

Existen algunas coberturas opcionales que vale la pena analizar, como son: la eliminacin de deducible en caso de accidente, que es muy recomendable contratar ya que al tener un accidente no pagars deducible. Tambin existe la cobertura de asistencia/emergencias en el extranjero, la cual conviene contratar si viajas fuera de Mxico, pues te cubre tradicionalmente por $50,000 o $100,000 dlares a causa de una emergencia fuera del pas. La cobertura de enfermedades catastrficas internacional te da la posibilidad de que si llegaras a tener una enfermedad considerada como catastrfica, te puedes atender en el extranjero con las mismas condiciones de tu pliza. Otras coberturas adicionales pueden ser proteccin patrimonial (un seguro de vida pequeo dentro de la misma pliza), cobertura dental, gastos funerarios y algunas

otras ms. Pdele a tu asesor que te explique cules hay y si te convienen con base en tus necesidades. 7) BUSCA UNA COMPAA SERIA, CON UNA ALTA CALIDAD EN SU SERVICIO Y CON SOLIDEZ FINANCIERA. Pues quieres tener la seguridad de que cuando se presente un siniestro, te respondan como te mereces.

BUSCA UN ASESOR PROFESIONAL, COMPROMETIDO Y QUE TE INSPIRE CONFIANZA.

Pues ste ser la persona encargada de orientarte, explicarte tus dudas y sobretodo, responder ante un siniestro y acompaarte en el proceso de los trmites necesarios para que la aseguradora proceda con los pagos.

8) DE TU PLIZA DE ANTEMANO.

CONOCE LAS EXCLUSIONES

Es fundamental saber qu cubre tu pliza y qu no, para no llevarte sorpresas a la hora de un siniestro. Pdele a tu asesor que te explique con claridad los alcances, limitaciones y exclusiones del contrato. Si sientes que tu asesor no sabe o no te responde de manera directa, lee las condiciones generales de tu pliza, incluso las puedes encontrar en internet. Dale una leda a la parte de exclusiones y periodos de espera. 9) ANTIGEDAD Y PREEXISTENCIAS OJO! NO ES LO MISMO!

La antigedad es el periodo que llevas asegurado de manera contnua con tu pliza. Si te transfieres de una aseguradora a otra y no has tenido periodos al descubierto, te podrn reconocer tu antigedad, siempre y cuando presentes una copia de tu pliza anterior y el ltimo recibo de pago. Esto es muy importante, ya que en todas las aseguradoras existen periodos de espera para algunas enfermedades, y la antigedad te sirve para eliminarlos y quedar cubierto de inmediato por todos los riesgos.

Una preexistencia es cualquier siniestro que tuviste antes de la contratacin de la pliza. El tratamiento de las preexistencias puede ser de tres maneras: 1) Que la aseguradora NO TE LO CUBRA (ste es el caso con las preexistencias de peso tipo cncer, diabetes, infarto, SIDA, etc) 2) Que la aseguradora te emita una extra prima (cobro adicional) por asumir el riesgo de esas coberturas, que te la cubran (si no es muy significativa).

Este es un tema sumamente delicado, ya que las aseguradoras no te van a cubrir ninguna preexistencia importante; por lo tanto, si te vas a cambiar de una aseguradora a otra y tienes alguna preexistencia, averigua si te cubre o no la nueva pliza ANTES DE CANCELAR LA PLIZA ANTERIOR, pues si la cancelas y la nueva pliza no te la reconoce, habrs perdido para siempre la cobertura de esa enfermedad. 10) NUNCA, NUNCA, NUNCA DEJES UN PERIODO AL DESCUBIERTO. Protgete. Los accidentes y enfermedades no avisan, y como ya vimos, pueden acabar con tu patrimonio y el de tu familia. Conserva tu pliza como un tesoro. Algn da la vas a necesitar. Recuerda, lo nico que ests haciendo es pagar la futura cuenta del hospital en cmodas mensualidades de antemano y con un lmite establecido.

El mejor seguro de gastos mdicos mayores es el que cumpla con tus necesidades. Te sugiero definir algunas simples variables para determinar qu aseguradora y qu plan es lo mejor para ti: - Tipo de Cobertura: Internacional o Nacional - Tipo de Hospitales a los que quieres acudir: en Mxico existen bsicamente tres niveles de redes de hospitales y segn la zona geogrfica donde vivas, normalmente se reducen a dos niveles. Por ejemplo, si vives en la Cd. de Mxico tu nivel de hospitales 1 A son el H. ABC, Angeles del Pedregal, Angeles de las Lomas, entre otros. En la red de hospitales 2 B entran el Dalinde, Angeles Londres, Angeles Mxico, entre otros.

En la red de hospitales 3 C entran el CAMI, Mdica Londres, Santa Coleta, entre otros. - Deducible: este parmetro define en buena medida tu estrategia con tu seguro de gastos mdicos. Un deducible bajo (entre $5 a $6 mil pesos) es porque consideras que lo utilizars frecuentemente. Un deducible intermedio (entre $18 y $20 mil pesos) baja considerablemente tu prima a pagar y tienes tu pliza para padecimientos que ameriten un internamiento o enfermedades graves. Un deducible alto (entre $60 a $90 mil pesos) baja tu prima a pagar al mnimo y tu pliza queda como una herramienta a utilizarse en caso de un problema muy grave de salud. Con esos tres parmetros puedes definir tu pliza de seguro de gastos mdicos y ms facilmente encontrar con tu agente el plan inidicado para ti. Saludos, Lic. Roberto Garcia Esquivel | Agente de Seguros TCP Consultores Asegurando lo que ms quieres Ro de la Plata 445 Piso 3 | Col. Del Valle San Pedro Garza Garcia, NL 66260 Tels. (81) 4444.1551 | 4444.1552 | 8378.5034 | 8880.6050 | 8880.6070 Nextel (81) 1113.2044 | ID 52*108352*4 rgarcia@tcponsultores.com | www.tcpconsultores.com