La enfermedad de la banca personal peruana

Hay ms de cinco millones de crditos de consumo activos en el pas, que representan un 98% de todas las tarjetas de crdito emitidas hasta setiembre. Saben los peruanos a qu se comprometen con el dinero plstico? Cuando el silencio de los bancos y la poca educacin del usuario se juntan, la combinacin puede ser ms que peligrosa.
Por: Karina Montoya Guevara

A mi pap nunca le haban ofrecido crdito en su vida, as que cuando le llamaron, se emocion y acept la tarjeta de crdito. Carla Torres Mendoza1 tiene ahora 24 aos y hace cuatro que se hace cargo de las cuentas de su padre, Jos Luis Torres Villar2. Desde 1996 hasta este ao, Carla estima que su familia ha pagado S/. 18,000 en tarjetas de crdito y an queda, hasta el 2013, unos S/. 1,600 que saldar. Carla manifiesta que, despus de tantos aos con deudas, an le cuesta entender algunas prcticas del sistema bancario. Con la tarjeta que tuvimos en el Banco de Crdito (BCP), a mi pap le ofrecieron pagar las cuotas desde su cuenta de dbito, porque le depositaban el sueldo ah. Pero nunca le dijeron que el costo era S/. 30 adicionales solo por ese servicio, detall. En nmeros, el Per es un pas rebosante de poder adquisitivo. En el sector privado, el crecimiento acumulado del crdito bancario alcanz 16.7% en octubre, segn datos de la Asociacin de Bancos del Per (Asbanc). A grandes rasgos, entre todos los tipos de crdito (que incluyen tarjetas y prstamos), el porcentaje que representan respecto del PBI es 30%, lo cual an da espacio para crecer, segn Eduardo Morn, exviceministro de economa. Es cierto que en el agregado hay espacio. Podramos estar tranquilamente en 40% para estar ms o menos en lo que nos correspondera en trminos de ingreso per cpita. Pero nada garantiza que las instituciones del sistema financiero no estn otorgando prstamos all donde no haba (crdito); pueden tranquilamente (destinarlos) donde ya hay personas o empresas con algn nivel de deuda. Y eso no es sano, dijo Morn al Diario Gestin (21.11.2012). Si bien esto expresa una preocupacin que lanza una advertencia a la estabilidad macro del sistema financiero, descubrir la realidad de sus prcticas a nivel con ms detalles no queda claro todava a falta de documentacin oficial y es difcil que se reflejen solamente en las cifras que reportan las diferentes entidades estatales y privadas del sector. Un tema que se ha puesto recientemente en el tapete, por ejemplo, es el de la difusin de algunas tasas de inters bsicas que asume el usuario del dinero plstico. En la prctica, estos trminos se aprenden a la mala, ya que si el prestatario no hace las preguntas adecuadas, el agente del banco tampoco se molestar en adelantar ninguna respuesta.
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El nombre real ha sido cambiado a pedido de la entrevistada. El nombre real de este personaje ha sido cambiado a pedido de la entrevistada.

Poco a poco nos dimos cuenta que los intereses suban. Veamos que un mes pagbamos S/. 50, el siguiente ya era S/. 70 y todo se iba a los intereses, coment Carla, recordando la primera deuda que adquiri la familia en 1996 con el Banco Latino, que quebr en los primeros aos del 2000. Este aumento arbitrario de las tasas de inters que describe Carla no es, en realidad, ilegal, ya que el ajuste de las tasas de inters debe notificarse solamente para los crditos a plazo fijo, lo cual entrar en vigencia a partir de enero del 2013 gracias a la Resolucin N 8181-2012 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). En un pas donde el monto utilizado en tarjetas de crdito ascendi a S/. 103,584 millones en el 2011 segn Asbanc, no hay certeza de cunto capital se amortiza y cunto va a los intereses cuando se pagan las cuotas en cifras globales. Si bien es cierto que las tasas de inters usualmente son fijas, el usuario ni siquiera sabe por qu razones su cuota sera mayor o menor en cierto mes. Cultural financiera La primera tarjeta de crdito de Jos Luis, el padre de Carla, se remonta a 1996, cuando adquiri un minicomponente por S/. 500, dividido en 36 cuotas. A esto, segn su hija, habra que sumarle el pago del colegio privado (San Jos de Monterrico) al que ella y su hermana asistieron por tres aos, para lo cual tambin se endeudaron con un prstamo educativo. Fueron tres aos con S/. 400 de mensualidad por cada una. El prstamo que te ofrecen es uno que tiene un descuento por el primer ao, que al final no sirve para nada porque lo pagas en intereses y se lo lleva el banco, ni siquiera el colegio, argument Carla.

Bancos y financieras Ambas tienen similitudes pero funcionan de manera diferente. Un banco requiere un capital mayor (14.9 millones) para entrar en operaciones. Una financiera, a diferencia de un banco, no puede ofrecer cuentas corrientes ni realizar operaciones en moneda extranjero o de comercio exterior.

Fuente: Superintendencia de Banca, Fernando Arruntegui, presidente del Comit de Relaciones Seguros y AFP. con el Consumidor de Asbanc, consider que, efectivamente, hay un problema de salud en el crecimiento de la banca personal peruana, que se atribuye principalmente al ingreso de los sectores menos educados pero con ingresos en ascenso al sistema financiero.

El comit que l preside, creado en julio del 2011, ha visto que el consumidor carece de las herramientas necesarias para entender las consecuencias de usar dinero plstico o incluso qu significa la morosidad y los diferentes grados en los que se expresa. De ah que Asbanc lanzara la campaa Hablemos ms simple en julio de este ao, que busca impulsar la difusin de vocabulario bsico desde los bancos hacia sus actuales y potenciales clientes. En los ltimos diez aos, ha habido un gran ingreso de sectores socioeconmico ms bajos pero con mayores ingresos al sistema bancario, especialmente para pedir tarjetas y prstamos. En un inicio, el

sector A y B, el ms educado, estaba en la banca. Ahora vienen de los sectores siguientes, pero eso no quiere decir que sean los ms educados, dijo Arruntegui. Pero, durante esos diez aos, los bancos tampoco parecen haber actuado a la altura de una circunstancia en la que, como describe Arruntegui, un gran nmero de usuarios no preparados para el mundo financiero comienza a demandar sus productos. El ejecutivo respondi ampliando la responsabilidad tambin al Estado. En un estudio del 2011 de la SBS, que llamaron Cultura Financiera, una de cada tres personas saba calcular cunto adicional le generara una tasa de inters mensual de 2% por cada S/. 100. En el desagregado, las respuestas acertadas llegaban hasta 60% para los estratos ms altos e iba bajando tanto en los ms bajos que el promedio fue una de cada tres personas, explic. As, el representante de Asbanc continu diciendo que los bancos asumen su responsabilidad frente a esta realidad y es por eso que, en el 2013, la simplificacin de los contratos de crdito finalmente se r una realidad. Habr una mejora de la redaccin, para que no parezca que solo un abogado puede entenderlo, e incluso estamos contemplando incluir diagramas para explicar mejor lo que el cliente est firmando, asegur. Tarjetas de coleccin Segn estadsticas de Asbanc, hay 7081,956 tarjetas de crdito emitidas por bancos y financieras hasta setiembre de 2011. De estas, ms de 5 millones han sido emitidas por bancos y el 97.2% de ellas son para crdito de consumo. Adems, entre enero y setiembre de este ao, hubo un aumento de 15% en las activaciones de tarjetas, porcentaje mayor en 9 puntos al mismo periodo del ao anterior. En esos ltimos diez aos que son tan importantes para Arruntegui, la bancarizacin no ha ido acompaada de un uso saludable de los productos que ofrece el mundo financiero. El pas tiene una de las tasas de morosidad ms bajas de la regin, segn Mariella Hernndez, supervisora principal de Servicios al Usuario de la SBS, pero no sucede lo mismo si solo vemos las tarjetas de crdito. Hasta finales de octubre, la tasa de morosidad de las tarjetas de crdito lleg a 4.01%, mientras que de los prstamos fue 2.17%. Si comparamos estos nmeros con la tasa de morosidad por todos los productos del sistema financiero en crditos directos (para empresas y personas) en ese mismo periodo, veremos que sta se sita en 1.79%, superada ampliamente por el dinero plstico y los prstamos. El pap de Carla, que en 1996 trabajaba como jefe de operaciones de la empresa Consorcio Textil del Pacfico (ahora en liquidacin), ganaba S/. 1,200. Se compr su minicomponente, que en 36 cuotas termin pagando S/.1,500 de S/. 500 y pag la escuela de sus hijas, hasta que en el 2000 perdi su trabajo. Haba acumulado una deuda de S/. 7,000. Pero luego vino la tarjeta *del Supermercado+ Metro. Esa fue la peor, en el 97. Sacabas la comida del mes en 12 cuotas. O sea, cada 15 das que se compraba comida y se corra todo en 12 meses. En un mes pagbamos la comida de un mes y medio. Esa fue la cuenta ms grande que tuvimos luego, que fue de como 5,000 soles, cont Carla.

Acaso el supermercado les obligaba a dividir todo en 12 meses? En realidad, admite la entrevistada, su padre peda explcitamente que fuera as. Es que tenamos la mentalidad de que en bastantes cuotas, no se siente, que era lo mismo que deca mi prima detall era por pura pose, porque luego nos dimos cuenta de que era peor. Los recibos de su padre fueron aumentando con el tiempo. Aparte de la tarjeta de crdito con el Banco Latino, se sum el prstamo del colegio, la tarjeta Metro, la tarjeta Interbank, del Citibank, American Express y del BCP. Cuando Jos Luis cambi de empleo, pidi un adelanto de sueldo en Interbank, donde mantena una cuenta para esos fines. Ese adelanto era, tambin, un disfraz para un prstamo. Luego, cuando [l] ya tena la tarjeta de crdito de Interbank, para la que s haba recibo, nos dimos cuenta de que a su sueldo le debitaban una cantidad que no sabamos de qu era. Al final, era ese adelanto de sueldo que pidi, pero no vena en ningn recibo, coment. No le explicaron que ese era otro sistema de pago? No contest y, si lo hicieron, seguro no se entendi. Cmo es que Jos Luis llega a tener tantas tarjetas? Acaso fue directamente a cada uno de esos bancos y las pidi? Todas se las ofrecieron por telfono, dijo Carla. T sabes cmo es ah; te llaman, te endulzan todo y te dicen va a tener la menor tasa de inters, pero nunca te dicen cul es ni te la van a comparar con otros bancos. Mi pap se emocionaba y aceptaba todo, agreg. Aqu, Arruntegui tiene una respuesta interesante. Para l, el reto ms importante de la educacin financiera es que los usuarios sepan cules son los productos prioritarios. El primer producto que necesitan no es una tarjeta de crdito, sino una cuenta de ahorros. El ahorro permite que existas en el sistema financiero antes del crdito, asever. A este primer reto le sigue estar conscientes de que el crdito cuesta. Desde el colegio, hay que saber que si uno adquiere una deuda, habr consecuencias si no paga a tiempo. No es cierto que a los bancos les convenga tener deudores. En realidad, el ahorro de uno es el prstamo del otro, si se hay demasiados deudores, se generan desbalances, explic. El Per crece y nadie lo duda. Su cobertura de riesgo crediticio baj en 36% en octubre, resultando uno de los pases ms solventes de la regin, por encima de Brasil. Pero no podemos crecer saludablemente si no nos educamos, sentenci Arruntegui. Carla, por su parte, reconoce que su padre cometi errores, pero tambin reclama que los bancos guardan silencio cuando no hay preguntas de por medio. Hace veinte aos, luego de la crisis de la hiperinflacin, era impensable tener un crdito hipotecario o de vivienda, situacin que est cambiando drsticamente. Hace quince aos, era un privilegio tener una tarjeta de crdito. Esto, ciertamente, ya no es as, pero an queda gente que vive bajo esa perspectiva y, cuando algo deja de ser un privilegio, se convierte en una responsabilidad. Los retos estn planteados y las faltas admitidas. La decisin de trabajar en conjunto, sin embargo, recin comienza.

Escrito el 6/12/2012