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CAPITULO I: MARCO METODOLOGICO 1.1.- Tema: Oferta crediticia 1.2.- Ttulo: Oferta crediticia orientada a las pequeas y micro empresas en la ciudad de Cajamarca (2010-2012) 1.3.- El problema: 1.3.1.- seleccin del problema: Considerando el crecimiento de oferta de micro crditos y de las microempresas en la ciudad de Cajamarca, la lgica es que el desarrollo de las entidades financieras y de las MyPEs, deberan ir de la mano, pues las primeras se deben fundamentalmente a la existencia de la otra, sin embargo se conoce que existe una gran demanda aun no atendida o insatisfecha. 1.3.2.- Formulacin del problema: Cules son los factores que limitan el acceso al crdito de la pequea y mediana empresa en la zona urbana del distrito de Cajamarca en el periodo 2010 2012? 1.3.3.- Justificacin del problema: El presente trabajo de investigacin ser de utilidad para las micro empresas, pues permitir conocer con precisin la real existencia de oferta y productos financieros en la zona, su calidad y volumen; tambin ser de utilidad para las entidades de micro finanzas, pues permitir conocer los productos y tecnologas crediticias que ofrece la competencia.

1.4.- Objetivos:
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1.4.1.- Objetivo General: La presente monografa tiene por objetivo general conocer cules son los factores que limitan el acceso al crdito de la pequea y mediana empresa en la zona urbana del distrito de Cajamarca en el periodo 2010 2012 y proponer alternativas de solucin al problema. 1.4.2.- objetivos especficos: Determinar el procedimiento que siguen las pequeas y microempresas de la zona urbana de Cajamarca para acceder a un crdito.
Identificar los factores que limitan el acceso al crdito de las

pequeas y micro empresas.

Proponer alternativas que mejoren el acceso al crdito de las

pequeas y micro empresas. 1.5.- Marco terico:

1.5.1.- Antecedentes:

A este nivel son pocos los temas desarrollados, tan solo hemos podido identificar un estudio relacionado al tema de tesis, el autor, Felipe Portocarrero, con el estudio denominado Micro finanzas en el Per, experiencia y perspectivas. El autor, nos indica que Las pymes en el Per (incluyendo a las microempresas) conforman el grueso del tejido empresarial. Incluso si nos enfocamos solamente en su segmento formal, representan ms del 95 por ciento de las unidades empresariales. El fortalecimiento de este sector es, pues, crtico, para que el crecimiento econmico se difunda. Para esto, el acceso de las Mypes a mercados de crdito es un factor crucial
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Durante los ltimos aos, y particularmente a partir de la reactivacin econmica que se inici tras el fin de la convertibilidad, la oferta de instrumentos crediticios para las Pequeas y Medianas Empresas han crecido en forma considerable. El relevamiento realizado en una decena de Bancos, organismos del Estado y entidades privadas da cuenta de esta oferta, por ejemplo: lneas de crdito con tasas de inters subsidiado, fidecomisos, leasing1, factoring 2, fondos de riesgo, sociedades de garanta recproca, etc. Conforman slo una parte de este abanico de soluciones financieras para firmas de mediano y pequeo porte. Una de las novedades ms notables de este ltimo perodo es que el mercado de capitales, tradicionalmente considerado como un territorio reservado a las grandes empresas, se convirti en una opcin viable para las Mypes. (En ese mercado pueden negociarse Valores de Corto Plazo (VCP), Obligaciones Negociables (ON), fideicomisos financieros (FF) y cheques de pago diferido. A la hora de optar por financiarse a corto plazo, se debe imponer la cautela: ante la necesidad de hacerse de fondos rpidamente, muchos dueos y directivos de firmas pequeas y medianas suelen perder de vista la verdadera ecuacin en costos y beneficios. A veces el escaso conocimiento acerca de las opciones que ofrece el mercado, dentro y fuera de los Bancos, puede sumarse las dificultades de las Mypes para poder ser calificadas como beneficiarios de un crdito, y entonces se consolida un escenario en el que prevalece la urgencia sobre la planificacin.
1 LEASING: contrato de alquiler de bienes donde el arrendador (sociedad de Leasing) adquiere un bien para arrendar su uso y disfrute, durante un plazo de tiempo determinado 2 FACTORING: Es una alternativa de financiamiento que se orienta de preferencia a pequeas y medianas empresas y consiste en un contrato mediante el cual una empresa traspasa el servicio de cobranza futura de los crditos y facturas existentes a su favor

Es destacable, por ejemplo, la frecuencia con que las Mypes

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apelan a los descubiertos en cuenta corriente a pesar de que este instrumento involucra costos considerablemente ms altos que los de muchos otros disponibles en el mercado, con lo cual suele neutralizarse la ventaja de la relativa facilidad para obtenerlo. Para el mediano y largo plazo cada entidad financiera propone un men especial: a los tradicionales prstamos se suman servicios alternativos como el leasing y los fideicomisos financieros. La Regin Cajamarca, conformada por sus trece provincias, caracteriza actualmente su movimiento econmico con un crecimiento vertiginoso con tendencia a ser sostenido en el tiempo, debido principalmente a la actividad minera, de los yacimientos actualmente en explotacin (Yanacocha, La Zanja, Minera Goldfields - La Cima), lo que ha generado un crecimiento de la actividad econmica en general; corroborado por el crecimiento del PBI de 3532,517 en el 2001 a un 5313,900 en el 2010 (en nuevos soles del ao 1994). Esto ha permitido que muchos empresarios de la micro y pequea empresa hayan aprovechado las oportunidades de negocio que el auge minero ha creado en la regin; por lo que se puede apreciar la constitucin de empresas de movimiento de tierras, construccin civil, transporte liviano y pesado, alquiler de maquinarias, contratacin de personal, entre otras; as como la mayor presencia de entidades financieras ( para atender los requerimientos de financiamiento de estas empresas, otorgando mayores ventajas, tanto en la atencin as como en los costos. Hasta antes del crecimiento econmico, las empresas existentes en Cajamarca se dedicaban a negocios relacionados a los rubros de: 1) servicios (restaurantes, pequeos hoteles, transporte y turismo); 2) comercio (ferretera, ropa y calzado); y 3) ganadera y agricultura (agro veterinarias, comercio de ganado y lechera). Respecto a los financiamientos otorgados, se ha notado la formacin de asociaciones de comerciantes, que a travs de entidades financieras han logrado realizar la compra de terrenos, tanto para vivienda, as como para centros comerciales.

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Fondo de Garanta para la Micro, Pequea y Mediana Empresa (FOGAPYME). La Ley 24467 ha creado el fondo de referencia con el objeto de otorgar garantas de respaldo de las que emitan las SGR4, y adems ofrecer garantas directas a las entidades financieras que resulten acreedoras de las Mypes. Ello tiene por finalidad mejorar las condiciones de acceso al crdito de las mismas. Tambin el FOGAPYME podr otorgar garantas en respaldo de las que emitan los fondos provinciales o regionales, siempre que stas cumplan con requisitos iguales o equivalentes a los de las SGR. La ley seala, adems, que a medida que se vaya expandiendo la creacin de SGR el FOGAPYME se ir retirando progresivamente del otorgamiento de garantas directas en aquellas regiones que cuenten con una oferta suficiente por parte de dichas sociedades. La ley aclara, asimismo, que el otorgamiento de garantas por parte del FOGAPYME ser a ttulo oneroso. Corresponde aclarar que la nueva ley prev que los aportes de los gobiernos locales podrn estar dirigidos especialmente al otorgamiento de garantas a empresas radicadas en su jurisdiccin.

4 SGR: Sociedades de Garanta Recproca entidades financieras cuyo objeto principal consiste en facilitar el acceso al crdito de las pequeas y medianas empresas (PyMEs).

1.5.2.- Bases tericas:

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Definiciones generales

1.5.2.1. Micro y Pequea Empresa

1.5.2.1.1. Concepto: Son las unidades econmicas constituidas por una

persona natural o jurdica, bajo cualquier forma de organizacin o gestin empresarial contemplada en la legislacin vigente, que tiene como objeto desarrollar actividades de extraccin, transformacin, produccin, comercializacin de bienes o prestacin de servicios.

1.5.2.1.2. Caractersticas de la MYPE: Deben reunir las siguientes caractersticas: El nmero total de trabajadores: La microempresa abarca de uno (1) hasta diez (10) trabajadores inclusive. La pequea empresa abarca de uno (1) hasta cincuenta (50) trabajadores inclusive. Niveles de ventas anuales: La microempresa: hasta el monto mximo de 150 Unidades Impositivas Tributarias - UIT. La pequea empresa: a partir del monto mximo sealado para las microempresas y hasta 850 Unidades Impositivas Tributarias - UIT. Adems las microempresas se dedican principalmente a actividades comerciales o de servicios y la mayora de ellas se encuentra en Lima. Cualitativamente la MYPE es un sector principalmente joven ya que casi el 50% de empresarios tienen menos de 24 aos y estn dispuestos a asumir distintos riesgos para obtener el crecimiento. 1.5.2.1.3. Clasificacin de la microempresa: Se considera tres tipos de microempresa: Microempresas de sobre vivencia: tienen la urgencia de conseguir ingresos y su estrategia de competencia es ofrecer su mercadera a precios que apenas cubren sus costos. Como no llevan ningn tipo de contabilidad a menudo confunden sus ingresos con el capital. El dueo hace uso indistinto del dinero y hasta de la mercadera.

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UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA Microempresas de subsistencia: Son aquellas que logran recuperar la inversin y obtienen ingresos para remunerar el trabajo. Microempresas en crecimiento: Tienen la capacidad de retener ingreso y reinvertirlos con la finalidad de aumentar el capital y expandirse, son generadoras de empleos. Aqu microempresa se convierte en empresa.

1.5.2.1. Crditos 1.5.2.1.1. Concepto: El crdito es una operacin financiera en la que se pone a nuestra disposicin una cantidad de dinero hasta un lmite especificado y durante un perodo de tiempo determinado. En un crdito nosotros mismos administramos ese dinero mediante la disposicin o retirada del dinero y el ingreso o devolucin del mismo, atendiendo a nuestras necesidades en cada momento. De esta manera podemos cancelar una parte o la totalidad de la deuda cuando creamos conveniente, con la consiguiente deduccin en el pago de intereses. Adems, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera unas comisiones, as como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. En un crdito slo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero est a nuestra disposicin pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento del crdito podemos volver a negociar su renovacin o ampliacin. 1.5.2.1.2. Tipos de crditos: Entre los ms importantes tenemos:
Crdito hipotecario: El cual se concede para la adquisicin de inmuebles, terrenos o bien para la construccin de viviendas y, por lo general, contempla un mximo de veinte aos para ser saldado. A modo de garanta, la entidad que lo otorga hipoteca el predio o propiedad. Crditos tradicionales: Prstamos personales que no pueden superar un determinado lmite y que se saldan a travs de cuotas a convenir. Crdito bancario: Es el denominado pignoraticio, el cual se caracteriza por tomar como garanta un objeto de valor, entre los cuales pueden considerarse las obras de arte y las joyas.

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Crdito territorial: Es una modalidad que se destaca por exigir como garanta un bien de naturaleza real, tal como se consideran los bienes inmuebles. Si bien est vinculado al mercado hipotecario, esta clase de prstamo puede generarse de modo especfico y tener condiciones estipuladas por la propia entidad que lo ofrece.

1.5.3.- Glosario terminolgico:

Empresa bancaria: Es aquella cuya actividad principal consiste en recibir dinero del pblico en depsitos o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar este dinero, su propio capital y el que obtenga de otras fuentes de financiacin para conceder crditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.

Caja Rural de Ahorro y Crdito: Entidad financiera cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento, preferentemente a la mediana, pequea y microempresa del mbito rural. Su mbito ha sido ampliado y pueden intermediar recursos de otras actividades econmicas.

Caja Municipal de Ahorro y Crdito: Empresa con personera jurdica, de derecho pblico, creada con la finalidad de apoyar a las actividades econmicas ubicadas en su jurisdiccin. Est autorizada a recibir depsitos de ahorro y a plazo. La especialidad consiste en otorgar financiamiento, preferentemente a la mediana, pequea y microempresa, adems est facultada a brindar servicios de empeo.

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Empresa de Desarrollo de la Pequea y Microempresa EDPYME: Entidad de intermediacin cuya especialidad es otorgar financiamiento preferentemente a los empresarios de la pequea y microempresa. No estn facultadas a recibir depsitos.

Cooperativa de Ahorro y Crdito: Institucin de fomento del ahorro, su capital est formado por las aportaciones de los propios ahorristas y su finalidad es otorgar crditos en proporcin a dichos ahorros, generalmente a tasas de inters preferenciales.

Institucin Financiera: Entidad financiera que capta recursos del pblico bajo diversas modalidades, excepto los depsitos a la vista, su especialidad consiste en facilitar la colocacin de primeras emisiones de valores, operar con valores mobiliarios, brindar asesora de carcter financiero.

1.6.- Metodologa: 1.6.1.- Tipo de investigacin: La investigacin es de tipo descriptiva. Se analizo la composicin del sistema de micro finanzas en la ciudad de Cajamarca y su estructura de costos del crdito para la micro y pequea empresa. 1.6.2.- Mtodos: En la presente investigacin se tiene en cuenta la racionalidad y la objetividad, caractersticas principales de toda investigacin cientfica,

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por que se intenta adaptar los hechos en lugar de permitir especulaciones sin control. Mtodo analtico-sinttico: Se analizo la Oferta Financiera orientada a las micro y pequeas empresas en la ciudad de Cajamarca, sintetizando esta informacin en los resultados obtenidos, para finalmente obtener conclusiones y recomendaciones. Mtodo Inductivo-Deductivo: Con las encuestas que se realizo para la presente investigacin, se parti de una realidad especifica que nos permiti tener conocimiento de las ventajas y desventajas con las que cuenta la micro y pequea empresa para acceder al financiamiento.
FUENTE: El Centro de Tesis, Documentos, Publicaciones y Recursos Educativos.

Mtodo histrico: Este mtodo nos permiti conocer la oferta financiera orientada a la micro y pequea empresa en la ciudad de Cajamarca (2008-2012), y as poder determinar las oportunidades brindadas a estas en un quinquenio. 1.6.3.- Tcnicas: 1.6.3.1.- Tcnicas de recopilacin de informacin: Fichaje: Se utilizaron fichas bibliogrficas y textuales, con la finalidad de codificar, registrar y recopilar la informacin que servir como fuente de referencia. Observacin: Nos permiti recopilar la informacin sobre determinados comportamientos y caractersticas de la investigacin. Fuentes Secundarias: Libros, revistas, folletos, diarios, guas, internet y otros. 1.6.3.2.- Tcnicas de procesamiento: Los datos fueron ordenados, clasificados, tabulados presentados en cuadros haciendo uso del programa Excel. 1.6.3.3.- Tcnicas de anlisis e interpretacin: Una vez procesada la informacin y obtenido los resultados, se interpretaron de acuerdo a los fundamentos tericos adquiridos
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y a la naturaleza de la informacin, lo cual nos permiti llegar a las conclusiones finales.

CAPITULO II: CARACTERISTICAS DE LA OFERTA DE CREDITO DE LAS MYPES EN CAJAMARCA 2.1. Las caractersticas de la Oferta de Crdito de las Mypes en la ciudad de Cajamarca.
En este apartado se identifica como oferta de crdito, a los bancos comerciales que tengan banca especializada en Mypes y que concretamente ofrezcan crdito a este sector. Por tanto se identificarn que tipos de crditos se brindan y bajo que condiciones se otorgan (requisitos, montos, tiempo de desembolso, comisiones, tasas de inters, garantas y plazos de cancelacin). Adems, se presenta la distribucin geogrfica de la oferta de crdito a Mypes, para identificar la presencia de los bancos en la ciudad de Cajamarca. Para efectos de la investigacin se considerar como oferta de crdito para las Mypes a los bancos comerciales. Para concretizar este apartado, se tom como base el documento Se realiz un estudio en base a entrevistas a funcionarios y funcionarias de las entidades financieras que conforman la oferta de crdito hacia las Mypes. Esta se desarrollo de la siguiente manera: Se realizo una visita a los bancos comerciales para identificar cuales de estos tienen departamentos especializados en Mypes. Luego se entrevisto a los gerentes de los departamentos especializados en crdito a las Mypes.

2.2. Principales entidades financieras oferentes de crdito a las Mypes.

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2.2.1. Crditos De Bancos Privados Locales Los bancos son la fuente ms comn de financiamiento. Como ya mencionamos, en la actualidad han desarrollado diversos productos dirigidos a las MYPE cuyo acceso no resulta difcil. Entre estos bancos tenemos los siguientes:
2.2.1.1. Banco de Crdito del Per Productos Financiamiento de capital de trabajo Tarjeta Solucin Negocios Ventajas Permite acceder a una lnea permanente y resolvente de crdito en nuevos soles mediante una tarjeta de crdito y puede retirar sobre el saldo de la lnea disponible. Programa los pagos en cuotas fijas mensuales. Permite su uso en las ventanillas y cajeros automticos del BCP y sin costo alguno. Hasta S/. 52 500, se otorga sin garantas reales. No se cobra comisin de desembolso ni por prepagos y no tiene restricciones. Cuotas incluyen seguro de desgravamen en caso de fallecimiento del titular. Acceso a un estado de cuenta mensual, cronogramas de pago y asesora de un funcionario de negocios. Financiamiento de capital de trabajo Crdito Negocios en dlares Ventajas Permite los pagos en cuotas fijas mensuales. Es posible acceder a una cuenta de ahorros o cuenta corriente, as como usar la Credims para retirar el crdito en cualquier ventanilla y cajero automtico del BCP. Se otorga sin garantas hasta US$ 15 000. Cuotas incluyen seguro de desgravamen en caso de fallecimiento del titular. No se cobra comisin de desembolso ni por prepagos. Acceso a un estado de cuenta mensual, cronogramas de pago y asesora de un funcionario de negocios. Financiamiento de activo fijo Crdito Negocios Activo Fijo Ventajas Financia la compra de equipos, mquinas, unidades de transporte para el negocio y locales comerciales y permite los pagos en cuotas fijas mensuales. Se otorga sin garantas hasta US$ 15 000. Se puede financiar hasta 100% del valor del bien a adquirir. Cuotas incluyen seguro de desgravamen en caso de fallecimiento del titular. Es posible acceder a un estado de cuenta mensual y cronogramas de pago para controlar las operaciones. No se cobra comisin de desembolso ni por prepagos. OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 12

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA 2.2.1.2. Banco del Trabajo Productos Crdito Multi Combo Prstamos para el financiamiento de requerimientos de capital de trabajo en soles y dlares; los pagos son en cuotas fijas. El crdito incluye un seguro de desgravamen que cancela la deuda en caso de fallecimiento. Es posible acceder a tarjetas de crdito. Crdito Multi Combo Mujer Prstamo solo en soles, en cuotas fijas, dirigido a la mujer microempresaria. Tambin se considera a dependientes.

Crdito Facilito Ofrece S/. 500 a pagar en cuotas de seis a doce meses. No se debe tener deudas con otros bancos. Otorga un seguro gratuito en caso de muerte accidental; la edad mnima es de 26 aos. Si el cliente es dependiente, se comprobarn sus datos en la empresa en la que labora. Crdito paralelo Esta opcin es para quienes ya tienen un prstamo en el Banco del Trabajo. Este crdito es una lnea aparte hasta por 50% de lo financiado con anterioridad, con un plazo no mayor ni menor de tres meses.

2.2.1.3 Mi banco
Productos Mi capital Financia capital de trabajo mediante un prstamo para pagar en cuotas mensuales. Ventajas Permite los pagos en cuotas fijas mensuales, bisemanales o semanales. Se accede a un cronograma de pagos para controlar las operaciones. No hay cobro de mantenimiento ni comisiones. Se otorga sin garantas hasta por US$ 8 000 para clientes nuevos, y para clientes actuales, hasta por US$ 10 000. El plazo mximo para pagar es de 24 meses y se dispone de un asesor de negocios. Lnea de capital de trabajo OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 13

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA El cliente accede a una lnea de crdito permanente y revolvente en nuevos soles mediante una tarjeta Visa Electrn. Ventajas Se puede retirar hasta 100% de la lnea sobre el saldo disponible. El cliente recibe un estado de cuenta mensual que muestra el pago mnimo mensual y el pago total. Permite su uso en ventanillas y los cajeros automticos de Mi banco sin costo alguno. Los intereses se cobran nicamente por los das de uso de los fondos de la lnea. Permite su uso con seguridad, dado que no incluye el nombre del titular en la tarjeta y siempre se usa con una clave secreta. No se cobra comisin de desembolso ni comisin por prepagos. Mi equipo Financia la compra de herramientas, artefactos, maquinarias, equipos, muebles y vehculos para el negocio y locales comerciales. Ventajas Permite los pagos en cuotas fijas mensuales, bisemanales o semanales. Se otorga sin garantas hasta por US$ 8 000 para clientes nuevos, y para clientes actuales, hasta por US$ 10 000. Se puede financiar hasta 100% del valor del bien a adquirir. Se accede a un cronograma de pago para controlar las operaciones. No se cobra comisin por desembolso. 2.2.2. Crdito de otras instituciones Hay diversas instituciones financieras y no financieras que tambin otorgan crditos directos. Como las Cajas Municipales que tienen como finalidad atender al segmento de microempresarios sin acceso al sistema financiero formal. En el caso de la CMAC Trujillo, por ejemplo que brinda servicios calificados de captacin y colocacin de recursos financieros, preferentemente a los sectores de menores recursos, que no pueden acceder a la banca convencional, basados en la calidad, mstica de trabajo y su recurso humano. Tambin, tiene como clientes objetivo a los pequeos y micro empresarios de los sectores productivos, comercio y servicios, unidades familiares, sociales e institucionales, sectores poblacionales que no tienen acceso al sistema bancario. Las EDPYMES fueron creadas para otorgar financiamiento a pequeos y microempresarios usando para ello su propio capital, donaciones o crdito particularmente, tienen como finalidad brindar servicios financieros y crediticios a microempresarios rurales y urbanos con capacidad emprendedora, no obstante, debe sealarse que esta EDPYME al parecer s tiene una caracterizacin de sus clientes. As tenemos:

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UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA 2.2.2.1. Caja Municipal de Ahorro y Crdito CMAC Maynas ofrece apoyo a su empresa o proyecto personal, con aprobacin inmediata del prstamo, con la posibilidad de ingresar a promociones constantes. Los pagos de cuotas se pueden realizar a travs del Banco de la Nacin, en el caso de buenos clientes se ofrece la ampliacin de lneas inmediatas y a tasas preferenciales. Productos Crdito caserito Est dirigido a comerciantes ms pequeos especialmente de los mercados de abastos (por ejemplo: fruteros, verduleros, abarroteros, etc.). Requisitos Como mnimo, 2 aos de experiencia como comerciante Copia de carn de vendedor o constancia del centro de abastos. Copia de ttulo de propiedad o certificado de posesin o constancia de morador; de no tenerlo, se requerir un aval de propiedad. Copia de recibo de luz o agua Referencias personales: mnimo 2 vendedores de la zona y un familiar o vecino. Garantas Documentos originales de artefactos. Copia de ttulo de propiedad, copia de certificado de posesin o constancia de morador del titular o aval. Otras que el ejecutivo de negocios considere necesarias. Crdito Facilito Est dirigido a micro comerciantes o dependientes; los rangos de prstamos otorgados son mayores. Requisitos Buena calificacin en central de riesgos. Copia de DNI y copia de recibo de luz o agua debidamente cancelados. Copia de ltima boleta de pago (si es variable, ltimas dos boletas de pago). Crdito paralelo Es un crdito por campaa o por ocasin que se otorga a solicitud del cliente (quien ya tiene un prstamo) a una tasa de inters preferencial, previa evaluacin. 2.3. Tipos de crdito ofrecidos a las Mypes. El estudio realizado muestra que los servicios ms demandados por las Mypes es el crdito y ahorro. Pero en su gran mayora los funcionarios de los bancos respondieron que el servicio ms demandado es el crdito. Los Bancos ofrecen diferentes tipos de crdito, tratando de hacerlos ms atractivos para las empresas. OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 15

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA Los crditos tienen una primera divisin, que se refiere al solicitante: personas naturales y personas jurdicas. Los crditos tambin se dividen por su uso. Dichos tipos de crditos son: 2.3.1. Crdito Decreciente. Es un crdito a corto plazo (6 a 12 meses) que se paga en cuotas parciales, stas pueden ser mensuales o trimestrales aplicables a capital e intereses. En su mayora este tipo de crdito es utilizado para cubrir necesidades de capital de trabajo. 2.3.2. Lneas Rotativas. Desembolsos parciales de acuerdo a las necesidades de liquidez que la empresa tenga, destinados a cubrir operaciones inmediatas y temporales de capital de trabajo entre otras. 2.3.3. Lneas de Crdito Fija. Financiamiento por medio de desembolsos parciales de acuerdo al avance del proyecto, que una vez concluido se convierten en un crdito decreciente de mediano o largo plazo. 2.3.4. Garantas Bancarias. Disponibilidades contingentes destinadas a respaldar licitaciones, ofertas, fiel cumplimiento, contratos, buena obra y otros. 2.3.5. Lneas de Sobregiro: Financiamiento a corto plazo disponible en su cuenta corriente, para cubrir las necesidades transitorias de efectivo. Tambin puede definirse como un monto predeterminado que est disponible al cliente como sobregiro en su Cuenta Corriente. Los abonos a capital dan margen para nuevos retiros. 2.3.6. Lnea de Crdito al Vencimiento. Tambin es un crdito a corto plazo, el capital lo paga de una sola vez en la fecha del vencimiento, los intereses pueden pagarse mensualmente. 1 2.3.7. Lnea de Crdito por Factoraje Nacional. Es un crdito para financiar las cuentas por cobrar de su empresa, respaldado a travs de documentos como: letras de cambio, pagars, etc. 2.3.8. Lneas de Crdito para Inversin. Tiene como objetivo financiar la inversin en activos fijos de su empresa, como: terrenos, construcciones, maquinarias, flota de vehculos y equipos en general. Los principales crditos que ofrecen los bancos en estudio son las lneas crdito decreciente y las lneas de crdito rotativo, esto no quiere decir que para todos los casos se conceden solo este tipo de crditos. Al preguntar a los funcionarios de las entidades financieras por qu se utilizan estos crditos, en su mayora respondieron que se utilizan debido a que son crditos a mediano plazo destinados a satisfacer necesidades de capital de trabajo, para el caso de las lneas de crdito decreciente. OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 16

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA Por otro lado las lneas de crdito rotativa puede darse un crdito e ir haciendo desembolsos parciales a medida avance los proyectos que piensa ejecutar la empresa, en general se utilizan principalmente para financiamiento de capital de trabajo, inversin fija, (Financiar inventarios, Pre-exportacin, Financiar cuentas por cobrar e Importacin de materia prima, adquisicin de maquinaria y equipo, construcciones Instalaciones e infraestructura fsica, adquisicin de inmuebles para uso productivo, etc.), que son las necesidades que a juicio de los bancos tienen las Mypes. Es necesario aclarar que, este tipo de crditos son brindados tanto a micro, pequeas y medianas empresas. 2.4. Requisitos para los crditos. Habiendo estudiado las diversas modalidades de crdito que existen es muy importante analizar cuales son los requisitos que exigen los bancos para poder otorgar dichos crditos, ya que stos sern muy importantes para que una Mypes califique o no para acceder a este financiamiento. Respecto a los requisitos se pudo observar que la mayora de las entidades financieras piden requisitos similares. A continuacin se mencionaran los principales requisitos solicitados por las entidades financieras para dar crdito a Mypes Cajamarquinas: Requisitos Para Personas Naturales - Fotocopia de DNI del solicitante. - Estados Financieros de cierre de los ltimos 3 aos. - Estados Financieros de comprobacin del mes ms reciente, con sus anexos. - Declaraciones de Impuesto sobre la renta de los ltimos dos aos. - Declaraciones de impuesto del ltimo ao fiscal. - Certificacin del inmueble ofrecido en garanta. - Constancia de Ingresos. - Nomina vigente de la Junta Directiva.
Fuente: Elaboracin propia en base encuestas.

Requisitos Para Personas Jurdicas. - Fotocopia de la Escritura de Constitucin de la sociedad. - Fotocopia de la Credencial, DUI y NIT del representante legal de la empresa. - Fotocopia del RUC de la sociedad. - Estados Financieros de cierre de los ltimos 3 aos. - Certificacin estructurado del inmueble ofrecido en garanta (en caso de ser as) . - Copia de escritura de constitucin o ultima modificacin al pacto social. - Nomina de los accionistas de la sociedad, con el porcentaje

Lo importante a destacar es que hay muchos requisitos que generan dificultades para poder cumplirlos, ya que existen muchas empresas que estn iniciando operaciones, o que estn en proceso de formalizacin, razn por la cual los estados financieros u otros documentos legales, podran constituir un obstculo. As tambin, las declaraciones de Impuesto sobre la Renta y conflictos para acceder al crdito. 2.5. Tiempos de Aprobacin de los Crditos Bancarios. OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 17

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA El tiempo de aprobacin que tarda un banco para dar un crdito, se refiere al que utilizan para investigar la informacin financiera de los solicitantes del crdito (en este caso Mypes). El tiempo de aprobacin vara de banco a banco, ya que cada uno tiene un tiempo determinado para analizar los requisitos presentados por las empresas, pero el estimado es de 15 das. Al entrevistar a los funcionarios de las entidades financieras, respondieron que cuando una empresa posee un amplio record crediticio y este ha sido satisfactorio, el periodo de aprobacin puede ser menor a los 15 das. 2.6. Plazos de los crditos. Cada uno de los bancos tiene similares tiempos de recuperacin del crdito, en general resultan casi estandarizados ya que la mayora de los bancos oscilan entre los mismos periodos. La situacin depende mucho del monto a prestar pues si ste es demasiado bajo, el plazo es relativamente corto, y si es muy alto el plazo es ms largo. 2.7. Tipos de garantas. Los Bancos requieren tres tipos de garantas para brindar crdito a las Mypes: 2.7.1. Las garantas hipotecarias. Son aquellas en donde se hacen prstamos sobre el valor de bienes muebles, o inmuebles. Si es imposible solventar la deuda, el Banco embarga el bien. 2.7.2. Las garantas prendarias. Son aquellas en donde se hacen prstamos sobre vehculos, maquinarias, etc. 2.7.3. El fiador asalariado: Es donde existe una tercera persona implicada en el crdito, que en caso de que el titular del prstamo no responda por este, esta tercera persona tendra que hacerlo. Es necesario que estos fiadores ganen un sueldo determinado por la entidad financiera. Segn la respuesta dada por los funcionarios de las entidades financieras, la garanta ms usada por las Mypes es hipotecaria, en la cual se presentan escrituras de propiedad de casas principalmente. Es posible que los empresarios de las Mypes hipotequen los establecimientos de sus empresas.

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CAPITULO III: LIMITACIONES CREDITICIAS DE LAS MYPES EN LA CIUDAD DE CAJAMARCA Los principales obstculos que identificaron los oferentes de crdito, son: 3.1. Principales limitaciones crediticias de las Mypes en la ciudad de Cajamarca. 3.1.1. Garantas. La mayora de las entidades financieras dicen que este es el principal obstculo que tienen las Mypes para acceder al financiamiento. 3.1.2. Falta de requisitos de contabilidad formal, laboral y tributaria. Principalmente esto se identific para las pequeas empresas. 3.1.3. Situacin financiera deteriorada. Muchas empresas tienen deudas previas, y debido a moras, retrasos, etc., stas tienen un mal record crediticio. 3.1.4. Mala calificacin de bancos del sistema financiero y otros acreedores. Algunos bancos pueden calificar mal a una empresa ya sea por su tamao, o porque en algn momento sta tuvo problemas financieros con otro banco, incluso cuando stos hayan sido de tipo administrativo. Adems las entidades financieras recomendaron a las Mypes que, previo a todo trmite deberan solicitar asesora financiera de su banco acreedor. Tambin se recomend la planeacin de sus necesidades financieras claramente justificadas. 3.2. Factores que inciden en el bajo nivel de demanda de Crdito de las Mypes. En Cajamarca, el 50% del total de las Mypes demandan crdito, siendo el porcentaje de aprobacin del 91%. Adems, los empresarios del sector Mypes consideran el acceso al crdito como uno de los principales obstculos para el desarrollo de este sector. De igual manera, a pesar que los empresarios de las Mypes identifican el acceso al crdito como el segundo principal obstculo para el desarrollo de sus empresas, y sin embargo su nivel de demanda de crdito es relativamente bajo en relacin a la demanda potencial que podran tener. Por lo tanto, tiene necesidades de crdito, pero esas necesidades no se traducen en demanda efectiva de crdito hacia las entidades financieras. OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 19

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA A continuacin se muestran los principales factores que estaran incidiendo en el bajo nivel de demanda de crdito a Mypes identificadas.5

5 FUENTE: Datos brindados por la cmara de comercio (Cajamarca)

3.2.1. Factores atribuibles a la demanda 3.2.1.1. Desconocimiento del rea financiera por parte de algunas de las Mypes. Se refiere a que las empresas no conocen de sus propias finanzas, y por lo tanto no pueden determinar con claridad sus necesidades reales de crditos. Adems, no es lo mismo decir que una empresa necesita crdito a saber exactamente el monto que se requiere, el plazo de recuperacin de dicho crdito, proyectos a los que va destinado el financiamiento. No realizan una planeacin estratgica sobre sus necesidades de crdito. 3.2.1.2 Preferencia para trabajar con fondos propios, prstamos de familiares, amigos y prestamistas. Consiste en que muchas veces las empresas prefieren utilizar fondos propios, o prestados a familiares y\o amigos, porque les es ms fcil disponer de stos, debido a que no llevan costos adicionales que pongan en peligro a la empresa. El problema con estos fondos es que no son tan fciles de obtener. Para el caso de las Mypes que prefieren crdito por medio de prestamistas, lo hacen porque consideran que este tipo de crdito es ms apropiado para sus negocios que el crdito bancario. El problema con esta alternativa es que realmente, representa un mayor riesgo para las empresas. Un grupo reducido solicita crditos a prestamistas por tener mal record crediticio. 3.2.1.3 Mal record crediticio. Consiste en que muchas empresas han tenido experiencia crediticia y han cado en mora con las instituciones bancarias, lo cual ha hecho que sus calificaciones para acceder a prstamos sean bajas. Lo anterior, podra en parte explicar por qu los empresarios de las Mypes, en las encuestas sobre el acceso al crdito, declaran que no necesitan endeudarse, pero lo que podra estar sucediendo es que las personas propietarias de las Mypes anticipan que los bancos no les van a prestar por el mal record crediticio que tienen de sus empresas, y por lo tanto prefieren ocultar su demanda de crdito a las encuestas realizadas por las instituciones. 3.2.2. Factores atribuibles a la oferta. 3.2.2.1 Condiciones impuestas por los bancos para acceder al crdito. Se refiere: A las tasas de inters ms altas en comparacin a las tasas de inters que se le otorgan a la gran empresa; garantas exigidas por las entidades bancarias, principalmente hipotecarias, los requisitos engorrosos exigidos por los bancos para poder brindar crditos y los plazos de recuperacin del crdito. Las condiciones para OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 20

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA acceder a crditos bancarios son la razn principal del bajo nivel de demanda efectiva de crdito bancario.

3.2.2.2 Las lneas de crdito existentes son inadecuadas para algunas actividades econmicas especficas. Se refiere a que las lneas de crdito que la banca ofrece a las Mypes, no son las adecuadas para algunas actividades especficas. Las lneas de crdito son: Crdito decreciente, lneas rotativas, lneas de crdito fija, garantas bancarias, lneas de Sobregiro, lnea de Crdito al vencimiento, lnea de crdito por factoraje nacional, lneas de crdito para inversin. En su mayora las lneas de crdito ofrecidas por los bancos, sirven para solventar necesidades de capital de trabajo a corto plazo, o cualquier otra necesidad de financiamiento relacionada a pago de deudas, compra de maquinaria, adquisicin de activos. Las principales actividades que necesitan otros tipos de lneas de crditos son: Crdito para poner en marcha la empresa, crdito para inversin en capital de trabajo con perodos de mediano y largo plazo, crditos para capacitacin de mano de obra y crditos para que las Mypes puedan exportar sus productos al exterior. Por lo tanto, las Mypes podran no demandarlas porque no figuran entre sus necesidades. 3.2.3. Factores atribuibles al entorno 3.2.3.1 Falta de polticas gubernamentales para el acceso al crdito de las Mypes. Este factor fue identificado por todas las funcionarias de las instituciones entrevistadas, se refiere a que las polticas pblicas para mejorar el acceso al crdito a las Mypes son inadecuadas para estimular la demanda de crdito, y por lo tanto se necesita un cambio en la visin de estas polticas pblicas. 38 3.2.3.2 El entorno como limitante del acceso al crdito de las Mypes. Fue identificado por una de las instituciones, consiste en que debido a las polticas de apertura externa del gobierno y a las nuevas empresas extranjeras establecidas, las Mypes no pueden vender sus productos, y por tanto, no demandan crdito bancario porque es posible que no puedan cumplir con los pagos de los prstamos, prefieren esperar a obtener las suficientes ganancias y utilizar recursos propios. 3.3. Caractersticas de la oferta crediticia que limitan el crdito a las Mypes. Se presenta las caractersticas de la oferta de crdito, identificadas, que limitan el acceso al crdito de las Mypes. 3.3.1. Condiciones impuestas por los bancos para acceder al crdito. Esta caracterstica mes la principal limitante para el crdito de las Mypes. Se identifica a las condiciones para acceder al crdito bancario como un limitante para demandar este servicio financiero, por parte de las Mypes. OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 21

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA A continuacin se presentan las condiciones para acceder al crdito bancario y los limitantes que representan: 3.3.1.1. Sistema de garantas impuestas por los bancos. Esta condicin limita a la demanda de crdito ya que los bancos, buscan mayores utilidades, prestan nicamente a empresas que puedan obtener garantas principalmente hipotecarias, debido a que si la empresa que pidi el prstamo no pudo honrar la deuda, el banco se asegura de recuperarla por medio del embargo del bien hipotecado, vendindolo, debido a que estos bienes aumentan su valor con el tiempo. Las entidades financieras piden tres tipos de garantas, las cuales son: garantas hipotecarias (prstamos sobre el valor de bienes inmuebles), garantas prendarias (prstamos sobre el valor de vehculos y maquinarias) y fiadores (un tercero se hace responsable del prstamo en caso que el deudor del crdito no lo haga). 3.3.1.2. Tasas de inters desfavorables para las Mypes. Los bancos perciben mayores costos por la administracin de crditos otorgados a las Mypes que por la administracin de los crditos otorgados a la gran empresa, por lo tanto, las tasas de inters son mayores para las Mypes que para las grandes empresas. Estas tasas de inters hacen que los crditos tengan costos elevados, como para que las Mypes consideren demandar crditos bancarios. 3.3.1.3. Requisitos engorrosos exigidos por los bancos. Los Requisitos exigidos por los bancos, son un limitante para el acceso al crdito bancario porque, en la mayora de los casos, son difciles de cumplir para las Mypes, bien sea porque hay que incurrir en costos adicionales para conseguirlos, o bien porque es imposible de obtenerlos. Los requisitos exigidos por los bancos, y que limitan el acceso al crdito a las Mypes son: Estados financieros de cierre de los ltimos tres aos. Estados financieros de comprobacin del ltimo mes, con anexos. Declaracin de impuestos sobre la renta de los ltimos tres aos. Declaracin de impuesto del IVA de los ltimos tres aos. Certificados del inmueble ofrecido en garanta. Nomina vigente de la Junta Directiva (en caso de existir dicha junta). Nomina de los accionistas de la sociedad (s la empresa cuenta con accionistas), con porcentaje de participacin. Constancia de ingresos. Estos requisitos, son difciles de presentar para las Mypes que tienen dos o menos aos de haber sido constituidas. Adems, para las Mypes que ya tienen ms de tres aos de haber sido constituidas, los requisitos generan costos adicionales porque los documentos tienen que estar certificados por un contador o autenticados por un abogado OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 22

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA notario, y este trmite puede ser limitante para una empresa que necesite de financiamiento. 3.3.1.4. Plazos de cancelacin de crditos desfavorables para las Mypes. Los plazos de cancelacin de crditos limitan la demanda de crdito por parte de las Mypes, debido al poco tiempo en que se debe honrar la deuda adquirida, en relacin al monto prestado. 3.3.2. Sistema de anlisis de riesgos. Se refiere a que los sistemas utilizados por los bancos para analizar el riesgo individual de cada una de las empresas, podra no ser el adecuado, en el sentido que, no todas las empresas son iguales, por tanto no todas generan el mismo riesgo. Esta caracterstica se contrasta con las condiciones para acceder al crdito (Tasas de inters, sistema de garantas, plazos de los crditos, requisitos), ya que si se considera a las Mypes muy riesgosas, se les imponen tasas de inters altas, exceso de requisitos, plazos de cancelacin muy cortos y garantas muy caras. 4 3.3.3. Altos costos financieros unitarios, por brindar crditos a Pequeas y Medianas empresas. Las entidades financieras consideran que los costos unitarios para atender a las Mypes son altos en comparacin a los de la Gran Empresa. Por lo tanto, los bancos consideran un negocio ms rentable otorgar un crdito muy grande a una sola empresa que crditos pequeos a varias empresas. Pero no quiere decir que los bancos no acepten dar crdito a las Mypes, sino que, les imponen condiciones muy difciles de cumplir, asegurndose de recuperar los prstamos con grandes utilidades, sin importar que estas condiciones perjudiquen a la empresa y adems que ello dificulte el acceso al crdito y por lo tanto no haga demanda efectiva de financiamiento.

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CONCLUSIONES Se concluye que los procedimientos para que las Mypes obtengan un crdito es muy dificultoso pues los requisitos son muy complicados para las microempresas que recin estn desarrollndose, adems la mayora de bancos se orienta a empresas grandes ya consolidadas, los cuales brindan muy pocos tipos de crditos orientados a las Mypes, pero en los ltimos aos las Cajas y algunos bancos estn ofreciendo crditos destinados a las Mypes, con tasas bajas de inters y requisitos mnimos para que estos puedan acceder. Uno de los factores que limita el acceso al crdito de las pequeas y micro empresas son las condiciones para acceder al crdito bancario limitan, debido a que, las entidades financieras realizan anlisis de riesgo inadecuados; adems la legislacin existente para que las entidades financieras ofrezcan crdito no tiene un tratamiento especial para Mypes, sino que se enfoca a las empresas en general. Otro factor que limita el acceso al crdito de las pequeas y micro empresas es el mal record crediticio con que cuentan algunas de las Mypes, el cual es un factor que genera la baja oferta de crdito de este sector empresarial, debido a caractersticas internas de stas empresas, tales como, la falta de conocimientos financieros precisos y la mala utilizacin de los recursos financieros por parte de los empresarios. De acuerdo a lo visto en los distintos captulos se puede dar como alternativa para mejorar el acceso al crdito de las pequeas y micro empresas: que la poltica pblica debe estar orientada a brindar un mayor apoyo al sector Mypes para lo cual se necesita de una banca publica especializada en el sector Mypes, que sea capaz de conceder crdito a tasas de inters preferenciales, anlisis de riesgo y de rentabilidad de cada empresa solicitante para saber que tipo de requisitos poder exigirles y si es necesaria la presentacin de garantas, y de que tipo serian estas. Adems el gobierno debe crear un sistema de anlisis de riesgo adecuado para las Mypes que conlleve a lo siguiente: mejores tasas de inters preferenciales, garantas flexibles, lneas de crdito adecuadas para cada tipo de inversin a realizar, y que posteriormente la Superintendencia del Sistema Financiero de capacitacin a la banca comercial, en donde explique que el sistema de evaluacin de riego que el gobierno propondra aumentara la demanda de crdito por parte de las Mypes.

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RECOMENDACIONES PARA MEJORAR LA OFERTA CREDITICIA DE LAS MYPES Estas recomendaciones se dan con el fin de mejorar el acceso al crdito de las Mypes, en Cajamarca, las cuales se presentan a continuacin:

1) Recomendaciones para la demanda

Creacin de asociaciones gremiales por parte de las Mypes. Tal como lo manifestaron tres de los entrevistados, se aconseja el fortalecimiento y creacin de las asociaciones gremiales, para que por medio de ellas las Mypes aumenten su capacidad de negociacin con el gobierno para implementar polticas pblicas que mejoren el acceso al crdito de las Mypes.

2) Recomendaciones para la oferta

Mejora en el sistema de calificacin de riesgo a las Mypes. Se da en el sentido que se debe mejorar los sistemas de evaluacin de riesgo con que cuenta la banca comercial, y que, tambin deben mejorarse los sistemas de anlisis de riesgo para que puedan adecuarse a cada una de las empresas en cuestin.

3) Recomendaciones para el entorno

Mayor apoyo gubernamental a las Mypes. Consiste en que deben haber polticas de apoyo a las Mypes, tales como, tasas de inters preferentes para el sector, trmites menos burocrticos para otorgar el crdito. El gobierno debera tambin desarrollar sistemas de anlisis de riesgo adecuados para que sean utilizados por la banca comercial, mayor apoyo a las instituciones apndices del gobierno que se dedican a brindar apoyo a las Mypes. Adems, el gobierno podra dar capacitaciones tanto a las empresas as como a la banca comercial. En el caso de las empresas las capacitaciones deben ir orientadas al anlisis de las finanzas de estas, para que tengan la capacidad de realizar estudios financieros, y que le permitan conocer sus necesidades reales de crdito. Por otro lado, las capacitaciones de la banca deben ir orientadas al apoyo en la creacin de sistemas para realizar anlisis de riesgo que permitan conocer a que empresas deben presentar garantas y cuales no, porque pueda ser que algunas empresas no necesiten presentarlas, o que por lo menos las garantas que se pidan no sean difciles de presentar.

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Fortalecimiento de instituciones de apoyo a las Mypes. Consiste en modificar las polticas pblicas ya establecidas, para que las instituciones que brindan crdito a las Mypes, otorguen tasas de inters preferenciales para este sector empresarial.

45 Apoyo de organismos financieros de cooperacin internacional. Se necesitan programas de cooperacin internacional que apoyen al desarrollo del sector Mypes, en donde muchas de estas puedan brindar tambin crditos a dichas empresas, con condiciones ms accesibles para cada una de ellas.

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BIBLIOGRAFIA http://168.243.1.4/deptos/economia/media/archivo/bf3a02_tesisdemandadecredito bancarioapymes.pdf http://168.243.1.5/deptos/economia/media/archivo/bf3a02_tesisdemandadecredito bancarioapymes.pdf http://www.buenastareas.com/ensayos/Oferta-Crediticia-Para-La-MicroempresaEn/4710400.html Libro: Modelo de Plazos bancarios del dinero mayores que la temporalidad del crdito, Autor: David de Salamanca (Pg.: 128-132) Estudio Nacional de Oferta Institucional de Financiamiento para la Micro y Pequea Empresa.

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ANEXOS A. Ficha utilizada en las tres instituciones N__________________ Preguntas para identificar tipos de clientes de entidades de micro finanzas 1. Demogrficas: a. Edad (aos cumplidos): _________________ b. Sexo: M F c. Tamao de la familia (o nmero de dependientes): ___________ 2. Socio-econmicas: a. Lengua materna del prestatario: castellano ( ) Otra ( ) b. Lugar de residencia: Urbano ( ) Rural ( ) c. Ocupacin principal (especificar ocupacin, productos, etc.): agro ( ) comercio ( ) MYPES ( ) otras ( ) d. Nivel educativo: Ninguno Primaria ( ) Secundaria ( ) Superior ( ) e. Jefe de hogar: Si ( ) No ( ) f. Nivel de ingresos del hogar (S/. $ por ao/ por mes):_____________ g. Patrimonio del hogar (S/. $ Aproximado): _______________________ h. Existencia de otras deudas (monto total) (S/. $):__________________ - De qu fuente? __________ Cul es el monto? (S/. $)_________Plazo: _______ meses _________ Semanas/_________ das - De qu fuente?__________ Cul es el monto? (S/. $)_________ Plazo: _______ meses _________ semanas/_________ das i.Capacidad de pago (algn estimado de excedentes que se use para determinar valor de cuotas o monto de crdito a entregar) (S/. s/):_________________ 3. Crditos vigentes 1: 1. Monto solicitado (especificar moneda):______________________________ 2. Monto aprobado (especificar moneda):______________________________ 3. Plazo: ___________ (meses, semanas, das) 4. Tasa de inters: ________________% (unidad de tiempo:______________) 5. Condiciones (firma de documentos): Si ( ) No ( ) 6. Valor y tipo de garantas reales: - garanta 1:________________ valor (S/. $): _____________ - garanta 2:________________ valor (S/. $): _____________ - garanta 3:________________ valor (S/. $): _____________ 7. Uso de garantas sociales y/o avales: Avales personales avales grupales garantas grupales ( ) Avales de organizaciones sociales ( ) 8. Cuantas veces tuvo crdito antes con este prestamista: __________veces 9. Cundo obtuvo crdito de esta institucin por primera vez: _________ ao 10. Propsito del crdito: Capital de trabajo Consumo Inversin Otros: ________ OFERTA CREDITICIA EN MYPES Pgina 28

UNIVERSIDAD NACIONAL DE CAJAMARCA EAP ECONOMIA 11. Nmero de desembolsos: ____________________ 12. Nmero de cuotas con las que se paga el crdito: ______________________ 13. Se ha retrasado en algn pago / cuota en su crdito vigente: Si (cuntos das:_________) No 14. Se retras en el pago de algn crdito anterior: Si (cuntos das:_________) No 15. Ha tenido crditos refinanciados? Si ( ) No ( )

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