A LA MESA DEL CONGRESO DE LOS DIPUTADOS

En nombre del Grupo Parlamentario Socialista me dirijo a esa Mesa para, al amparo establecido en el artculo 124 y siguientes del vigente Reglamento del Congreso de los Diputados, presentar la siguiente PROPOSICIN DE LEY CONTRA EL DESAHUCIO, LA INSOLVENCIA Y EL

SOBREENDEUDAMIENTO FAMILIAR

En el Palacio del Congreso, a

de 2012

PORTAVOZ DEL GRUPO PARLAMENTARIO SOCIALISTA m.s.

PROPOSICIN DE LEY

EXPOSICIN DE MOTIVOS

El difcil trance que atraviesa la economa espaola, derivada en gran parte de las consecuencias de la pasada situacin de exceso de oferta en el mercado inmobiliario y de la crisis internacional, ha generado situaciones de exclusin social, pobreza y, en el mejor de los casos, de gran dificultad para muchos de los ciudadanos que contrajeron prstamos, fundamentalmente con garanta hipotecaria, en la etapa previa de bonanza y de crecimiento econmico.

La crisis econmica ha evidenciado serias disfunciones en este mercado, entre las que destaca por su repercusin econmica la generada por la hipervaloracin de los inmuebles, que impulsaron un irresponsable endeudamiento bancario y un dramtico sobreendeudamiento familiar. La crisis econmica, con su lacerante efecto de fuerte aumento del desempleo, ha puesto en evidencia el desequilibrio de los procedimientos de ejecucin hipotecaria vigentes en Espaa y la utilizacin abusiva de ciertos aspectos procesales no suficientemente regulados o regulados de una manera ineficaz.

Desde 2007 se ha producido una situacin prolongada de aumento de la morosidad en los prstamos destinados a comprador de vivienda, con el consiguiente incremento de las ejecuciones hipotecarias. La tasa de morosidad de los crditos a hogares para compra y rehabilitacin de vivienda ha experimentado aumentos significativos, pasando desde el 0,43% de diciembre de 2006 hasta el 3,07% de marzo de 2012. La tasa en cuestin est por debajo de la tasa media de morosidad de todos los prstamos en Espaa, pero la cifra absoluta de crditos morosos de los hogares para compra y rehabilitacin de vivienda, 19.938 millones de euros a 31 de marzo de 2012, equivala al 1,86% del Producto Interior Bruto de Espaa. El crecimiento de aquella magnitud viene siendo intenso desde el inicio de la crisis del mercado de vivienda y puede llegar a acelerarse de persistir la situacin de recesin de la economa espaola.

Segn la estadstica del Consejo General del Poder Judicial, las ejecuciones hipotecarias presentadas en los juzgados iniciaron una rpida expansin desde 2007. Entre 2006 y 2011 se

han presentado 396.943 ejecuciones hipotecarias, equivalentes al 10,0% de las hipotecas formalizadas a favor del comprador de vivienda en el mismo periodo.

El rgimen de garantas vigente en Espaa, en sus aspectos de eleccin, constitucin y desarrollo, es decir en su aspecto preventivo, ha sido y sigue siendo eficaz y seguro; de hecho, sin l la concesin del crdito hubiera sido exigua impidiendo a la gran mayora de la ciudadana el acceso a bienes y servicios, incluso de primera necesidad pero tal rgimen no merece esas calificaciones si se contempla en su aspecto patolgico, en el de ejecucin por incumplimiento. Los procedimientos de ejecucin en caso de impago de deuda dineraria garantizada por hipoteca y fianza regulados en el Ordenamiento Jurdico espaol son desequilibrados y conducen a una extraa, por ajena a nuestra tradicin jurdica, severidad en la conclusin por adjudicacin del bien hipotecado para pago de la deuda.

Conscientes de esta situacin, los sucesivos gobiernos han puesto en marcha medidas con el fin de proteger a las familias en esta situacin.

El Real Decreto-ley 8/2011, de 1 de julio, pretendi garantizar que las ejecuciones hipotecarias se realizaran sin dar lugar a situaciones abusivas o de malbaratamiento de los bienes hipotecados. As, elev el umbral de inembargabilidad cuando el precio obtenido por la venta de la vivienda habitual hipotecada en un procedimiento de ejecucin hipotecaria fuera insuficiente para cubrir el crdito garantizado. Tambin modificaba la ley de Enjuiciamiento Civil previendo que la adjudicacin en subasta de un inmueble hipotecado destinado a vivienda habitual no fuera inferior al 60% del valor de tasacin y facilitando la presencia de postores mediante la reduccin del depsito exigido para concurrir.

Por su parte, el Real Decreto-ley 6/2012, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos, pretendi simplificar el procedimiento de ejecucin extrajudicial de vivienda habitual del deudor a travs de una subasta nica; el eje principal de este decreto ley consiste en disear medidas conducentes a la reestructuracin de la deuda hipotecaria respecto de la vivienda habitual de los hogares que padecen extraordinarias dificultades para atender su pago, medidas que se configuran como un Cdigo de Buenas Prcticas, de adhesin voluntaria por las entidades que conceden prstamos o crditos hipotecarios.

Ambos Decretos-leyes se han revelado insuficientes para resolver, o al menos paliar, la situacin de los deudores hipotecarios, bien por tratarse de medidas muy parciales que no abordan en su integridad el desequilibrio existente en el ordenamiento jurdico espaol entre la

posicin del acreedor y la del deudor, bien, en el caso del Real Decreto-ley 6/2012, por haber definido muy restrictivamente el umbral de exclusin en el que deben encontrarse, tanto los deudores como sus fiadores, para poder acogerse a las medidas establecidas, lo que hace que el colectivo beneficiado sea muy escaso, casi testimonial y que la mayor parte de deudores y fiadores con escasos recursos no puedan beneficiarse de aquellas.

II

Esta ley pretende resolver de una manera integral la situacin descrita. Para ello acta en tres planos a los que respectivamente corresponden cada uno de los Ttulos en que se estructura.

De una parte prev medidas para equilibrar la posicin del deudor con la del acreedor hipotecario, desequilibrio que, como se ha sealado anteriormente, se ha puesto de manifiesto durante la actual crisis del mercado inmobiliario, pero que debe solucionarse con vocacin de permanencia.

Para ello el Ttulo I modifica determinados artculos de las leyes que en nuestro ordenamiento jurdico regulan este mbito.

Se trata de preceptos de la ley Hipotecaria, de la ley de Enjuiciamiento Civil, de la ley de Regulacin del Mercado Hipotecario, de la ley de Disciplina e Intervencin de las entidades de crdito y de la ley de Subrogacin y Modificacin de Prstamos Hipotecarios y en este ltimo caso, incluyendo en la misma los crditos hipotecarios.

Diversas y de gran trascendencia son las medidas contempladas.

En primer lugar, dispone que el valor de tasacin del bien a efectos de la ejecucin de la garanta por incumplimiento de pago no pueda ser inferior al valor de tasacin que sirvi para la concesin del prstamo. La ley, pues, corrige una de las disfunciones ms graves que se producen en este mbito: la posibilidad real de considerar dos valores, el de tasacin a efectos de concesin del prstamo y el de tasacin a efectos procesales de ejecucin.

El ciudadano insolvente, una vez ejecutada la hipoteca que grava su vivienda, asiste atnito a un espectculo del que l es el protagonista principal-, en el que comprueba cmo el valor por el que fue tasada su vivienda a la hora de concederle el prstamo o crdito para su adquisicin no es tenido en cuenta para proceder a la ejecucin de la garanta por incumplimiento de la

obligacin de pago. Ese valor slo sirvi para fijar el principal de la deuda a amortizar. El valor por el que se tas su vivienda para el caso de ejecucin es otro diferente, en ocasiones sensiblemente inferior al que se emple por la entidad de crdito para sealar la valoracin del bien que iba a ser adquirido por el deudor. Esta posibilidad ha propiciado, sobre todo en estos ltimos aos, una apariencia en el cumplimiento de las prevenciones legales: se trataba de aparentar el cumplimiento de la normativa representada por la Ley de Regulacin del Mercado Hipotecario a efectos de valoracin de bienes y emisin de cdulas hipotecarias. La propia regulacin facilitaba que se pudiera dar un mero y aparente cumplimiento formal a sus exigencias, mediante la valoracin conveniente del inmueble que iba a ser hipotecado; no se valoraba ste conforme al llamado valor hipotecario, ni siquiera conforme al llamado valor de mercado, sino que se le atribua aquel valor que interesaba a la entidad para ajustar a su medida el prstamo o crdito a conceder. Evitar esta anmala posibilidad que da lugar a un valor a la carta requiere profundizar en la independencia de las sociedades de tasacin y recordar que de la fijacin de ese valor a efectos procesales no debe ni puede derivarse perjuicios para el deudor insolvente.

La simple existencia de esa posibilidad de sealar dos valores: el de adquisicin y el de ejecucin, es decir la valoracin para la concesin del capital del prstamo o crdito, y el de la tasacin a efectos procesales de ejecucin, repugna el sentido comn y desde luego al jurdico y parece contrario a la equidad y generalidad que ha de reverenciar la norma jurdica. Y si adems ese ltimo valor puede, en la prctica, ser sealado por la entidad de crdito, orillando la intervencin del deudor, y ser un valor sensiblemente inferior al primero, permite deducir que la propia ley facilita la ruina por deudas y abre caminos al expolio de la vivienda del deudor por insolvencia sobrevenida. La ley, la norma jurdica han de servir al inters comn. El derecho ha de recuperar el valor vertebrador de la sociedad y de pacificacin de los intereses sociales que siempre ha tenido en nuestro Ordenamiento Jurdico. El que se endeuda ha de pagar, pero no a cualquier precio ni de cualquier manera.

Por otra parte la presente ley no puede dejar de considerar que la posibilidad judicial de declarar los excesivos intereses de demora como clusulas de carcter abusivo, incluso usurario, tampoco ha sido suficiente para equilibrar el procedimiento y proteger los derechos del deudor hipotecario, por lo que establece un lmite a los mismos que no podr ser superado ni aun por pacto expreso entre acreedor y deudor, limitando en este aspecto la libertad de pacto consagrada por el artculo 1255 del Cdigo Civil; con tal limitacin se trata tambin de evitar el rapidsimo efecto multiplicador del importe total de la deuda que generan los intereses moratorios.

Tambin hay que destacar la incorporacin de importantes novedades en relacin con la ejecucin de los bienes hipotecados. Se trata de recuperar para el sistema de subasta su finalidad originaria consistente en obtener el mayor y mejor valor del bien subastado.

La primera de ellas estriba en la potenciacin de la mal llamada ejecucin extrajudicial de bienes hipotecados. Se trata de un procedimiento ms eficaz, rpido y econmico que el judicial. La excesiva judicializacin de la vida privada espaola ha provocado demoras en la resolucin de los conflictos entre particulares, que repercuten directsimamente en su patrimonio y no parece acorde con nuestro marco constitucional hacer recaer en aquellos los daos y perjuicios que un lento funcionamiento de un servicio pblico ocasione.

As pues rapidez, eficacia y economa es lo que el procedimiento extrajudicial de venta forzosa notarial ha de proporcionar, adems de equilibrio y mesura, para que sea un procedimiento de ejecucin justo y proporcionado.

Siguiendo la estela de la ley de Enjuiciamiento Civil, que desde su promulgacin sustituy el procedimiento judicial sumario del artculo 131 de la ley hipotecaria por el contenido en aquella norma procesal que prev la subasta nica en la ejecucin hipotecaria, la presente ley extiende este sistema a la venta extrajudicial, de modo que no existan intiles e injustificables diferencias entre ambos procedimientos, mxime teniendo en cuenta que ya el Real Decretoley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios, haba establecido la subasta nica en el procedimiento extrajudicial cuando se tratara de vivienda habitual. La subasta nica simplifica y acelera el procedimiento, cuya dilacin siempre perjudica al deudor. Adems la realidad ha demostrado suficientemente que el tradicional sistema de tres subastas, instaurado con pretensiones de proteccin del deudor, y ya arrumbado en la Ley de Enjuiciamiento Civil, no ha cumplido esta funcin tuitiva.

Asimismo, la presente ley modifica las normas reguladoras del procedimiento de las subastas con el fin de evitar las situaciones abusivas o de malbaratamiento de los bienes afectados, de tal manera que se impida la adjudicacin del bien en caso de quedar desierta la subasta por una cantidad excesivamente baja. La reforma diferencia el valor de adjudicacin segn se trate de vivienda habitual del deudor o no.

Otras medidas complementarias conforman esta ley. Entre ellas, la paralizacin de devengo de intereses de demora durante la sustanciacin del procedimiento si se trata de la ejecucin de

vivienda habitual; la imposibilidad de ceder la adjudicacin a un tercero excepto en el caso del ejecutante y, en este ltimo supuesto, estableciendo el derecho del deudor a percibir parte de la diferencia de precio si dicha cesin se realizara por cantidad superior a aquella por la que se remat la subasta; mejoras respecto de las notificaciones a los fiadores o garantes que tratan de no agravar injustamente la responsabilidad derivada de esa garanta a la par que persiguen hacerles presentes en el procedimiento desde un primer momento al objeto de que decidan lo que a su derecho mejor convenga.

El Ttulo I modifica asimismo la ley de regulacin del mercado hipotecario con tres fines; el primero, avanzar en la exigencia de una mayor independencia de las sociedades de tasacin, el segundo, modificar el rgimen sancionador tipificando con mayor severidad alguna conducta en que aquellas pueden incurrir y el tercero, establecer medidas de prevencin del sobreendeudamiento impidiendo, en los supuestos de adquisicin de vivienda habitual, el otorgamiento de prstamos o crditos garantizados por hipoteca cuyo plazo de amortizacin exceda de treinta aos o cuyo principal supere el ochenta por ciento del valor de tasacin de la vivienda; asimismo la ley introduce lmites en la variabilidad de los tipos de inters cuando ste fuera variable incorporando criterios de proporcionalidad.

Esta ley extiende la aplicacin de la Ley de Subrogacin y Modificacin de Prstamos Hipotecarios a los crditos hipotecarios, con el fin de despejar la incertidumbre jurdica que se haba producido al respecto.

Por ltimo se modifica la Ley sobre Disciplina e Intervencin de las entidades de crdito estableciendo mayores exigencias de transparencia de las condiciones financieras de los crditos o prstamos hipotecarios.

III

El Ttulo II modifica el reciente Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos, con el fin fundamental de extender las soluciones en l ofrecidas - reestructuracin de la deuda hipotecaria, quita en el capital pendiente de amortizacin o incluso la dacin en pago como ltimo recurso- a muchos otros deudores que tambin padecen graves dificultades para hacer frente a sus deudas pero que no se encuentran en el umbral de exclusin definido en el Real Decreto-ley.

La modificacin consiste en una configuracin ms amplia del llamado umbral de exclusin, permitiendo que estn incluidas aquellas familias que perciben rentas derivadas del trabajo o de actividades econmicas que no superen en dos veces y media el IPREM, as como rebajando el requisito del porcentaje hasta el 50 por ciento- que debe suponer la cuota hipotecaria sobre los ingresos familiares. Tambin se flexibilizan los requisitos sobre los garantes de los prstamos hipotecarios.

La ley tambin reduce el inters de demora que debe satisfacerse en caso de impago de la renta del arrendamiento de la vivienda que haya sido objeto de dacin en pago.

Por ltimo se obliga a que las entidades de crdito participadas por el Fondo de Restructuracin Ordenada Bancaria (FROB) se adhieran al Cdigo de Buenas Prcticas.

IV

El Ttulo III regula un procedimiento extrajudicial previo al concursal para dar solucin al sobreendeudamiento no doloso en que se encuentre, por causas sobrevenidas, la persona natural por deudas no profesionales, esto es el consumidor, de acuerdo con la definicin del Texto Refundido de la Ley General de Consumidores y Usuarios.

Asimismo establece para estos supuestos de insolvencia personal no dolosa la imposibilidad de los acreedores con garanta real sobre los bienes de los concursados de iniciar la ejecucin de la garanta hasta que se apruebe un convenio cuyo contenido no afecte al ejercicio de este derecho. Esto es, la ley dispone la aplicacin, tanto en el procedimiento extrajudicial como en el concurso de acreedores, de lo preceptuado en el vigente artculo 56 de la Ley Concursal tambin a los bienes no afectos a actividad empresarial o profesional alguna del concursado persona natural cuando la insolvencia sea sobrevenida y no dolosa.

La regulacin contenida en este Ttulo limita los daos que actualmente estn sufriendo personas naturales insolventes ya que, desde la entrada en vigor de la ley, podrn atenerse a la misma, incluso por deudas ya contradas, obviamente siempre que no se hubiera iniciado la ejecucin de su patrimonio.

La persona natural que por insolvencia sobrevenida no consigue completar con xito el perodo de amortizacin de su prstamo, o no logra devolver sus crditos una vez transcurrido el plazo para hacerlo, el fiador que garantiz el pago de aquellas deudas, en definitiva el garante real

que ha sealado su patrimonio en garanta del pago de una deuda propia o ajena, no tienen que sufrir un castigo mayor que aquella otra persona natural o jurdica que, por su condicin de comerciante o empresario, disfruta de un rgimen jurdico y econmico ms atento y favorable. Se trata por otra parte de optimizar y aprovechar en esta clase de actuaciones las ventajas que ofrece el sistema espaol de seguridad jurdica preventiva de independencia, fiabilidad, celeridad, seguridad y economa de costes. Por otra parte es ya secular la cultura notarial del acuerdo y su insustituible carcter de colaborador de la jurisdiccin en esa fase previa de la voluntariedad y la prevencin, por lo que se perfila un nuevo convenio de acreedores con intervencin notarial al objeto de desahogar o descongestionar los juzgados evitando la declaracin judicial de concurso en caso de acuerdo del deudor y sus acreedores, sin descuidar las garantas procesales de aquellos acreedores disconformes o ausentes.

La presente ley pretende agilizar la bsqueda de respuestas en los procedimientos de insolvencia sobrevenida no dolosa, devolviendo al territorio del pacto, del convenio, la solucin a las consecuencias de una insolvencia imprevista. Si del pacto sali, en el pacto debe tratar de solucionarse. Todo ello, como es justo, equitativo y deseable, sin merma de la seguridad y de la eficacia que han de presidir todo procedimiento concursal, pero devolviendo al deudor al esperanza de una nueva oportunidad.

La ley pretende evitar la muerte civil del concursado persona natural no comerciante que actualmente y tras la ejecucin de sus bienes en cuanta insuficiente para la liquidacin de sus deudas no tiene la oportunidad de rehacerse econmicamente pues ni siquiera puede suscribir un contrato de suministro, no puede siquiera ser titular de una simple cuenta corriente.

Se trata de una ley que en otros pases de nuestro entorno recibe el nombre de segunda oportunidad. El deudor persona natural no comerciante ha de recibir, focalizndolo en su patrimonio personal, el amparo constitucional de su derecho a una vivienda digna. No se trata de instaurar una discutible dacin en pago que deja sin amparo habitacional al deudor ejecutado sino de que ese derecho constitucional a la vivienda inspire esta reforma legislativa tal y como prev el artculo 53.3 de nuestra Constitucin.

La libertad de pacto entre deudor y acreedores bajo la fe pblica notarial determinar que ese convenio pueda recoger la posibilidad de continuacin del deudor en el uso de su vivienda familiar bajo cualquier frmula que tal convenio recoja. En definitiva se trata de propiciar que sean la propia iniciativa y dinmica social las que traten de conseguir evitar el conflicto y lo hagan de una manera segura y fiable.

La insolvencia sobrevenida no dolosa no puede seguir suponiendo, en la evaluacin de sus efectos prcticos, una especie de incapacitacin tcita perpetua, una condena a la exclusin social y a la desesperanza. Tampoco debe de prevalecer el principio general de libertad de empresa sobre el de proteccin del usuario de los productos financieros o bancarios. Ambos principios han de encontrar su acomodo, desplegando sus respectivos efectos protectores en un clima de equilibrio y respeto mutuo. Una ejecucin por insolvencia no puede ser resuelta sin atender ms intereses que los de una de las partes, por muy legtimos y fundados que sean stos. El conflicto, imprevisto o inesperado, nace de una situacin que la entidad de crdito debi de prever a la hora de establecer cuantas, condiciones y valoraciones, y por ello, y ms en el futuro, ser posible resolver muchas de estas situaciones por la va del convenio, pues ya se habr considerado actuarialmente esa posible situacin de insolvencia como un riesgo ms, que aade solucin a ese previsto conflicto. Es uno de los valores democrticos de la norma jurdica: acomodar comportamientos libres y equilibrar las consecuencias del conflicto orientando la solucin hacia la justicia y la equidad, mediante respuestas, tambin libres y seguras. Frustrada esta intencin llega la declaracin judicial de concurso que podr acordar, motivadamente y siempre que se cumplan determinados requisitos, incluso la limitacin temporal de los efectos del artculo 1911 del Cdigo Civil.

Artculo 1. Objeto de la ley.

Esta ley tiene por objeto establecer medidas que equilibren la posicin del deudor hipotecario en los procedimientos de ejecucin hipotecaria; establecer medidas conducentes a procurar la restructuracin de la deuda hipotecaria de quienes padecen graves dificultades para atender su pago as como regular un procedimiento extrajudicial previo al concursal para dar solucin convencional a la situacin de sobreendeudamiento no doloso en que se encuentre el consumidor por causas sobrevenidas.

TTULO I

Artculo 2. Modificacin de los artculos 114, 115, 147 y 149 de la Ley Hipotecaria, de 8 de febrero de 1946, que quedan redactados en los siguientes trminos:

Uno.- Se modifica el artculo 114, que tendr la siguiente redaccin:

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Artculo 114

Salvo pacto en contrario, la hipoteca constituida a favor de un crdito que devengue inters no asegurar, con perjuicio de tercero, adems del capital, sino los intereses de los dos ltimos aos transcurridos y la parte vencida de la anualidad corriente.

En ningn caso podr pactarse que la hipoteca asegure intereses por plazo superior a tres aos.

Los intereses de demora no podrn ser superiores en ms de 2 puntos al inters remuneratorio.

Dos.- Se modifica el artculo 115, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 115

Para asegurar los intereses vencidos y no satisfechos que no estuvieren garantizados conforme al artculo anterior el acreedor no podr, en ningn caso, exigir del deudor ampliacin de la hipoteca sobre los mismos bienes hipotecados.

Tres.- Se modifica el artculo 147, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 147

La parte de intereses que el acreedor no pueda exigir por la accin real hipotecaria podr reclamarla del obligado por la personal, con el lmite fijado en el artculo 114 y sin que pueda exceder la cuanta de los de demora que se devenguen del lmite fijado en dicho precepto, siendo considerado respecto a ella, en caso de concurso, como acreedor escriturario y salvo lo dispuesto en el artculo 140.

Cuatro.- Se modifica el artculo 149, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 149

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El crdito o prstamo garantizado con hipoteca podr cederse en todo o en parte de conformidad con lo dispuesto en el artculo 1.526 del cdigo civil. La cesin de la titularidad de la hipoteca que garantice un crdito o prstamo deber hacerse en escritura pblica e inscribirse en el registro de la propiedad. En todo caso habr de notificarse fehacientemente al deudor para que la cesin tenga efectos subrogatorios.

El deudor no quedar obligado por dicho contrato a ms que lo estuviere por el suyo

El cesionario se subrogar en todos los derechos del cedente.

Artculo 3. Modificacin del artculo 129 de la Ley Hipotecaria, de 8 de febrero de 1946, que queda redactado en los siguientes trminos:

Artculo 129

1.- La accin hipotecaria podr ejercitarse: - Directamente contra los bienes hipotecados sujetando su ejercicio a lo dispuesto en el Ttulo IV del Libro III de la Ley de Enjuiciamiento Civil, con las especialidades que se establecen en su Captulo V. - O mediante la venta extrajudicial del bien hipotecado, conforme al artculo 1858 del Cdigo Civil, que podr pactarse en la escritura de constitucin de hipoteca para el caso de falta de cumplimiento de la obligacin garantizada.

2.- La venta extrajudicial se realizar por medio de notario y se ajustar al procedimiento que reglamentariamente se determine que se acomodar a los requisitos y a las formalidades siguientes:

a).- El valor en que los interesados tasen la finca para que sirva de tipo en la subasta ser el mismo para ambos procedimientos, judicial y extrajudicial. Dicho valor no podr en ningn caso ser inferior al valor de tasacin realizado conforme a lo previsto en la ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario.

b).- La estipulacin en virtud de la cual los otorgantes pacten la sujecin al procedimiento de ejecucin extrajudicial de la hipoteca deber constar

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separadamente de las restantes estipulaciones de la escritura y deber sealar expresamente el carcter, habitual o no, de la vivienda que, en su caso, se hipoteque.

c).- La ejecucin extrajudicial slo podr aplicarse a las hipotecas constituidas en garanta de obligaciones cuya cuanta aparezca

inicialmente determinada, de sus intereses ordinarios y de demora liquidados de conformidad con lo previsto en el Ttulo y con las limitaciones sealadas en el artculo 114.

d).- Al objeto de que puedan, si les conviene, intervenir en la subasta o satisfacer antes del remate el importe del crdito y de los intereses y costas, el notario notificar la iniciacin de las actuaciones a todas las personas a cuyo favor resulte del registro algn derecho. Igual notificacin practicar al fiador o fiadores segn el Ttulo.

e).- El procedimiento deber establecer que slo la adjudicacin a favor del ejecutante o el remate a favor del mismo o de un acreedor posterior podr hacerse a calidad de ceder a un tercero. El rematante que ejercitare esta facultad habr de verificar dicha cesin mediante comparecencia ante el notario ante el que se celebr la subasta, con asistencia del cesionario, quien deber aceptarla, y todo ello previa o simultneamente al pago del resto del precio del remate. Si dicha cesin fuese realizada por un precio superior a la cantidad por la que fue rematada la finca, el dueo de la finca tendr derecho a percibir el 30% de la diferencia. As mismo se determinar que el adjudicatario tendr por ese solo ttulo derecho a tomar posesin de los bienes adquiridos previa comunicacin al juez de primera instancia del lugar donde radiquen, quien ordenar de inmediato, en el plazo de tres das, el desalojo.

3.- As mismo la subasta notarial habr de someterse a las siguientes reglas:

a).- La realizacin del valor del bien se llevar a cabo a travs de una nica subasta para la que servir de tipo el pactado en la escritura de constitucin de hipoteca. No obstante, si se presentaran posturas por un importe igual o superior al 90 por cien del valor por el que el bien hubiera

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salido a subasta, si se tratara de la vivienda habitual del deudor, o del 75 por cien de dicho valor en cualquier otro caso, se entender adjudicada la finca a quien presente la mejor postura.

b).- Cuando la mejor postura presentada fuera inferior a los porcentajes antes sealados, podr el deudor presentar en el plazo de quince das, tercero que mejore la postura, ofreciendo cantidad igual a dichos

porcentajes sobre el valor de tasacin o inferior a dicho importe siempre que resulte suficiente para lograr la completa satisfaccin del derecho del ejecutante. Tratndose de vivienda habitual no podrn ser objeto de reclamacin aquellos intereses de demora que pudieran en otro caso devengarse durante la sustanciacin del procedimiento.

c).- Transcurrido el expresado plazo sin que el deudor realice lo expresado en la letra b), el acreedor podr pedir dentro del trmino de cinco das la adjudicacin de la finca o fincas por importe igual o superior al 80 por cien si es vivienda habitual, o al 65 por cien en otro caso, del valor de tasacin.

d).- Si el acreedor no hiciese uso de la mencionada facultad se entender adjudicada la finca a quien haya presentado la mejor postura, siempre que la cantidad que haya ofrecido supere el 75 por cien si se trata de vivienda habitual, o del 60 por cien en cualquier otro caso, del valor de tasacin, o siendo inferior, cubra al menos la cantidad reclamada por todos los conceptos.

e).- Si en el acto de la subasta no hubiere ningn postor, podr el acreedor, en el plazo de veinte das, pedir la adjudicacin por importe igual al 75 por cien del valor de tasacin si se trata de vivienda habitual, o del 60 por cien en otro caso.

f).- Si el acreedor no hiciere uso de la facultad a que se refiere el prrafo anterior el notario dar por terminada la ejecucin y cerrar y protocolizar el acta, quedando expedita la va judicial que corresponda.

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Artculo 4.- Modificacin de la ley de Enjuiciamiento Civil, 1/2000, de 7 de enero de 2000

Uno. Se modifica el artculo 575, que queda redactado en los siguientes trminos:

Artculo 575. Determinacin de la cantidad y despacho de la ejecucin.

La ejecucin se despachar por la cantidad que se reclame en la demanda ejecutiva en concepto de principal e intereses ordinarios y moratorios vencidos, incrementada por la que se prevea para hacer frente a los intereses que, en su caso, puedan devengarse durante la ejecucin y a las costas de sta. La cantidad prevista para estos dos conceptos, que se fijar provisionalmente, no podr superar el 30 por 100 de la que de la que se reclame en la demanda ejecutiva, sin perjuicio de la posterior liquidacin.

Excepcionalmente, si el ejecutante justifica que, atendiendo a la previsible duracin de la ejecucin y al tipo de inters aplicable, los intereses que puedan devengarse durante la ejecucin ms las costas de sta superaran el lmite fijado en el prrafo anterior el cmputo se har aplicando el cambio que, a la vista de las alegaciones y documentos que aporte el ejecutante en la demanda, el tribunal considere adecuado, sin perjuicio de la ulterior liquidacin de la condena, que se efectuar conforme a lo dispuesto en los artculos 714 a 716 de esta Ley.

En los procedimientos de ejecucin hipotecaria que recaigan sobre la vivienda habitual o familiar la cantidad reclamada no podr ser incrementada mas que por las costas a que de lugar la ejecucin sin que puedan ser stas superiores a las fijadas en la escritura de constitucin de la hipoteca ni en ningn caso al 10 por 100 de la que se reclame en la demanda ejecutiva.

Dos.- Se modifica el artculo 576, que queda redactado en los siguientes trminos:

Artculo 576

1. Desde que fuere dictada en primera instancia, toda sentencia o resolucin que condene al pago de una cantidad de dinero lquida determinar, en favor del acreedor, el devengo de un inters anual igual al del inters legal del dinero incrementado en dos puntos o el que corresponda por pacto de las partes o por disposicin especial de la ley.

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2. En los casos de revocacin parcial, el tribunal resolver sobre los intereses de demora procesal conforme a su prudente arbitrio, razonndolo al efecto.

3. Lo establecido en los anteriores apartados ser de aplicacin a todo tipo de resoluciones judiciales de cualquier orden jurisdiccional, los laudos arbitrales y los acuerdos de mediacin que impongan el pago de cantidad lquida, salvo las especialidades legalmente previstas para las haciendas pblicas.

4. En los procedimientos de ejecucin hipotecaria que recaigan sobre la vivienda habitual o familiar del deudor o ejecutado no se devengarn, ni por tanto se podrn reclamar, intereses de demora durante la sustanciacin de tal procedimiento. En cualquier caso los intereses moratorios que fuesen exigidos conforme al artculo 1108 del Cdigo Civil se ajustarn a lo previsto en el artculo 114 de la Ley Hipotecaria.

Tres.- Se modifica el artculo 579, que queda redactado en los siguientes trminos:

Artculo 579

Cuando la ejecucin se dirija exclusivamente contra bienes hipotecados o pignorados en garanta de una deuda dineraria se estar a lo dispuesto en el Captulo V de este Ttulo. Si, subastados los bienes hipotecados o pignorados, su producto fuera insuficiente para cubrir el crdito, el ejecutante podr pedir el despacho de la ejecucin por la cantidad que falte, y contra quienes proceda, y la ejecucin proseguir con arreglo a las normas ordinarias aplicables a toda ejecucin. En caso de tratarse de vivienda habitual o familiar se estar a lo dispuesto en los artculos 671 y 685.

Cuatro.- Se modifica el artculo 657, que queda redactado en los siguientes trminos:

Artculo 657

1. El Secretario judicial responsable de la ejecucin se dirigir de oficio a los titulares de los crditos anteriores que sean preferentes al que sirvi para el despacho de la ejecucin y al ejecutado para que informen sobre la subsistencia actual del crdito garantizado y su actual cuanta. Aqullos a quienes se reclame esta informacin

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debern indicar con la mayor precisin si el crdito subsiste o se ha extinguido por cualquier causa y, en caso de subsistir, qu cantidad resta pendiente de pago, la fecha de vencimiento y, en su caso, los plazos y condiciones en que el pago deba efectuarse. Si el crdito estuviera vencido y no pagado, se informar tambin de los intereses moratorios vencidos y de la cantidad a la que asciendan los intereses que se devenguen por cada da de retraso, con las limitaciones establecidas en esta ley y en las leyes hipotecarias. Cuando la preferencia resulte de una anotacin de embargo anterior, se expresarn la cantidad pendiente de pago por principal e intereses vencidos a la fecha en que se produzca la informacin, as como la cantidad a que asciendan los intereses moratorios que se devenguen por cada da que transcurra sin que se efecte el pago al acreedor y la previsin de costas. Los oficios que se expidan en virtud de lo dispuesto en el prrafo anterior se entregarn al procurador del ejecutante para que se encargue de su cumplimiento.

2. A la vista de lo que el ejecutado y los acreedores a que se refiere el apartado anterior declaren sobre la subsistencia y cuanta actual de los crditos, si hubiera conformidad sobre ello, el secretario judicial encargado de la ejecucin, a instancia del ejecutante, expedir los mandamientos que procedan a los efectos previstos en el artculo 144 de la Ley Hipotecaria. De existir disconformidad les convocar a una vista ante el Tribunal, que deber celebrarse dentro de los tres das siguientes, resolvindose mediante auto, no susceptible de recurso, en los cinco das siguientes.

3. Transcurridos veinte das desde el requerimiento al ejecutado y a los acreedores sin que ninguno de ellos haya contestado, se entender que la carga, a los solos efectos de la ejecucin, se encuentra actualizada al momento del requerimiento en los trminos fijados en el ttulo preferente.

Cinco.- Se modifica el artculo 661, que queda redactado en los siguientes trminos:

Artculo 661

1. Cuando, por la manifestacin de bienes del ejecutado, por indicacin del ejecutante o de cualquier otro modo, conste en el procedimiento la existencia e identidad de personas, distintas del ejecutado, que ocupen el inmueble embargado, se les notificar la existencia de la ejecucin, para que, en el plazo de diez das, presenten ante el Tribunal los ttulos que justifiquen su situacin.

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En el anuncio de la subasta se expresar, con el posible detalle, la situacin posesoria del inmueble o que, por el contrario, se encuentra desocupado, si se acreditase cumplidamente esta circunstancia al Secretario judicial responsable de la ejecucin. 2. El ejecutante podr pedir que, antes de anunciarse la subasta, el tribunal declare que el ocupante u ocupantes no tienen derecho a permanecer en el inmueble, una vez que ste se haya enajenado en la ejecucin. La peticin se tramitar con arreglo a lo establecido en el apartado 3 del artculo 675 y el tribunal acceder a ella y har, por medio de auto no recurrible, la declaracin solicitada, cuando el ocupante u ocupantes puedan considerarse de mero hecho sin ttulo suficiente o con ttulo de fecha posterior a la constitucin de la garanta que da lugar a la ejecucin. En otro caso, declarar, tambin sin ulterior recurso, que el ocupante u ocupantes tienen derecho a permanecer en el inmueble, dejando a salvo las acciones que pudieran corresponder al futuro adquirente para desalojar a aqullos. Las declaraciones a que se refiere el prrafo anterior se harn constar en el anuncio de la subasta.

Seis.- Se modifica el artculo 667, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 667

La subasta se anunciar con veinte das de antelacin, cuando menos, al sealado para su celebracin. El sealamiento del lugar, da y hora para la subasta se notificar al ejecutado, con la misma antelacin, en el domicilio que conste en el ttulo ejecutivo. En dicho plazo resolver el tribunal, en su caso, si con arreglo a lo previsto en el apartado 2 del artculo 661, el ocupante u ocupantes del inmueble a subastar derecho a permanecer en l. tienen o no

Siete.- Se modifica el artculo 670, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 670

1. Si la mejor postura fuera igual o superior al 90% del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, si se tratara de la vivienda habitual del deudor o hipotecante, o del 75% en otro caso, el Secretario judicial responsable de la ejecucin, mediante decreto, el mismo da o el da siguiente, aprobar el remate en favor del mejor postor.

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En el plazo de veinte das, el rematante habr de consignar en la cuenta de depsitos y consignaciones la diferencia entre lo depositado y el precio total del remate. 2. Si fuera el ejecutante quien hiciese la mejor postura igual o superior al 90% del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, aprobado el remate, se proceder por el Secretario judicial a la liquidacin de lo que se deba por principal, intereses y costas y, notificada esta liquidacin, el ejecutante consignar la diferencia, si la hubiere. 3. Si slo se hicieren posturas superiores al 90 %,si se tratara de vivienda habitual, o 75%, en otro caso, del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, pero ofreciendo pagar a plazos con garantas suficientes, bancarias o hipotecarias, del precio aplazado, se harn saber al ejecutante quien, en los veinte das siguientes, podr pedir la adjudicacin del inmueble por el 90 75%, segn se trate de vivienda habitual o no, del valor de salida. Si el ejecutante no hiciere uso de este derecho, se aprobar el remate en favor de la mejor de aquellas posturas, con las condiciones de pago y garantas ofrecidas en la misma. 4. Cuando la mejor postura ofrecida en la subasta sea inferior al 90 , en su caso, al 75% del valor por el que el bien hubiere salido a subasta, podr el ejecutado, en el plazo de veinte das, presentar tercero que mejore la postura ofreciendo cantidad igual a ese 90 75% del valor de tasacin o que, aun inferior a dicho importe, resulte suficiente para lograr la completa satisfaccin del derecho del ejecutante. Tratndose de vivienda habitual no podrn ser objeto de reclamacin aquellos intereses de demora que pudieran, en otro caso devengarse, durante la sustanciacin del procedimiento. Transcurrido el indicado plazo sin que el ejecutado realice lo previsto en el prrafo anterior, el ejecutante podr, en el plazo de cinco das, pedir la adjudicacin del inmueble por el 80% del valor de tasacin o por la cantidad que se le deba por todos los conceptos, quedando saldada la deuda en ambos casos.

Cuando el ejecutante no haga uso de esta facultad, se aprobar el remate en favor del mejor postor, siempre que la cantidad que haya ofrecido supere, en cada caso, el 75 60% del valor de tasacin o, siendo inferior, cubra, al menos, la cantidad por la que se haya despachado la ejecucin, incluyendo la previsin para intereses y costas. Si la mejor postura no cumpliera estos requisitos, el secretario judicial responsable de la ejecucin, odas las partes, resolver sobre la aprobacin del remate a la vista de las circunstancias del caso y teniendo en cuenta especialmente la conducta del deudor en relacin con el cumplimiento de la obligacin por la que se procede, las posibilidades de lograr la satisfaccin del acreedor mediante la realizacin de otros bienes, el

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sacrificio patrimonial que la aprobacin del remate suponga para el deudor y el beneficio que de ella obtenga el acreedor. En este ltimo caso, contra el decreto que apruebe el remate cabe recurso directo de revisin ante el tribunal que dict la orden general de ejecucin. Cuando el secretario judicial deniegue la aprobacin del remate, se proceder con arreglo a lo dispuesto en el artculo siguiente.

5. Quien resulte adjudicatario del bien inmueble conforme a lo previsto en los apartados anteriores habr de aceptar la subsistencia de las cargas o gravmenes anteriores, si los hubiere y subrogarse en la responsabilidad derivada de ellos. 6. Cuando se le reclame para constituir la hipoteca a que se refiere el nmero 12 del artculo 107 de la Ley Hipotecaria, el Secretario judicial expedir inmediatamente testimonio del decreto de aprobacin del remate, aun antes de haberse pagado el precio, haciendo constar la finalidad para la que se expide. La solicitud suspender el plazo para pagar el precio del remate, que se reanudar una vez entregado el testimonio al solicitante. 7. En cualquier momento anterior a la aprobacin del remate o de la adjudicacin al acreedor, podr el deudor liberar sus bienes pagando ntegramente lo que se deba al ejecutante por principal, intereses y costas. 8. Aprobado el remate y consignado, cuando proceda, en la cuenta de depsitos y consignaciones, la diferencia entre lo depositado y el precio total del remate, se dictar decreto de adjudicacin en el que se exprese, en su caso, que se ha consignado el precio, as como las dems circunstancias necesarias para la inscripcin con arreglo a la legislacin hipotecaria.

Ocho.- Se modifica el artculo 671, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 671

1. Si en el acto de la subasta no hubiere ningn postor, podr el acreedor pedir la adjudicacin de los bienes y la finca quedar adjudicada al acreedor en pago de la total deuda reclamada, sin que pueda reclamar ms cantidad por ningn otro concepto siempre y para el solo caso de que se trate de la vivienda habitual del deudor o ejecutado. Cuando el acreedor, en el plazo de veinte das, no hiciere uso de esa facultad, el Secretario judicial proceder al alzamiento del embargo, a instancia del ejecutado.

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2. Tanto en este supuesto como en los del artculo anterior si correspondiera pagar los gastos y costas procesales al ejecutado, sern imperativamente moderados por el juez conforme al procedimiento fijado por los artculos 241 y siguientes de esta ley, sin que en ningn caso pueda ser incluida la tasa por el ejercicio de la potestad jurisdiccional cuando sta fuera preceptiva. No tratndose de vivienda habitual si en el acto de la subasta no hubiere ningn postor, podr el acreedor pedir la adjudicacin de los bienes por cantidad igual o superior al 60% del valor de tasacin. Cuando el acreedor, en el plazo de veinte das, no hiciere uso de esa facultad, el Secretario judicial proceder al alzamiento del embargo, a instancia del ejecutado.

Nueve.- Se modifica el artculo 675, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 675

1. Si el adquirente lo solicitara, se le pondr en posesin del inmueble que no se hallare ocupado. 2. Si el inmueble estuviera ocupado, el Secretario judicial acordar de inmediato el lanzamiento cuando el Tribunal haya resuelto, con arreglo a lo previsto en el apartado 2 del artculo 661, que el ocupante u ocupantes no tienen derecho a permanecer en l. Los ocupantes desalojados podrn ejercitar los derechos que crean asistirles en el juicio que corresponda. Cuando, estando el inmueble ocupado, no se hubiera procedido previamente con arreglo a lo dispuesto en el apartado 2 del artculo 661, el adquirente podr pedir al tribunal de la ejecucin el lanzamiento de quienes, teniendo en cuenta lo dispuesto en el artculo 661, puedan considerarse ocupantes de mero hecho o sin ttulo suficiente o posterior a la fecha de constitucin de la garanta. La peticin deber efectuarse en el plazo de un ao desde la adquisicin del inmueble por el rematante o adjudicatario, transcurrido el cual la pretensin de desalojo slo podr hacerse valer en el juicio que corresponda. 3. La peticin de lanzamiento a que se refiere el apartado anterior se notificar a los ocupantes indicados por el adquirente, con citacin a una vista que sealar el secretario judicial dentro del plazo de diez das, en la que podrn alegar y probar lo que consideren oportuno respecto de su situacin. El Tribunal, por medio de auto, sin ulterior recurso, resolver sobre el lanzamiento, que decretar en todo caso si el ocupante u ocupantes citados no comparecieren sin justa causa.

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4. El auto que resolviere sobre el lanzamiento de los ocupantes de un inmueble dejar a salvo, cualquiera que fuere su contenido, los derechos de los interesados, que podrn ejercitarse en el juicio que corresponda.

Diez.- Se modifica el artculo 682, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 682

1. Las normas del presente captulo slo sern aplicables cuando la ejecucin se dirija exclusivamente contra bienes pignorados o hipotecados en garanta de la deuda por la que se proceda. 2. Cuando se persigan bienes hipotecados, las disposiciones del presente captulo se aplicarn siempre que, adems de lo dispuesto en el apartado anterior, se cumplan los requisitos siguientes: 1 Que en la escritura de constitucin de la hipoteca se determine el precio en que los interesados tasan la finca o bien hipotecado, para que sirva de tipo en la subasta, que no podr ser inferior, en ningn caso, al valor sealado en la tasacin realizada conforme a las disposiciones de la ley 2/1981, de 25 de marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario.

2 Que, en la misma escritura, conste un domicilio, que fijar el deudor, para la prctica de los requerimientos y de las notificaciones. En la hipoteca sobre establecimientos mercantiles se tendr necesariamente por domicilio el local en que estuviere instalado el establecimiento que se hipoteca.

3. El registrador har constar en la inscripcin de la hipoteca las circunstancias a que se refiere el apartado anterior.

Once.- Se modifica el artculo 683, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 683

1. El deudor y el hipotecante no deudor podrn cambiar el domicilio que hubieren designado para la prctica de requerimientos y notificaciones, sujetndose a las reglas siguientes:

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1 Cuando los bienes hipotecados sean inmuebles, no ser necesario el consentimiento del acreedor, siempre que el cambio tenga lugar dentro de la misma poblacin que se hubiere designado en la escritura, o de cualquier otra que est enclavada en el trmino en que radiquen las fincas y que sirva para determinar la competencia del juzgado. Para cambiar ese domicilio a punto diferente de los expresados ser necesaria la notificacin fehaciente al acreedor notificndole tal cambio que habr de ser debidamente acreditado.

2 Cuando se trate de hipoteca mobiliaria, el domicilio no podr ser cambiado sin consentimiento del acreedor.

3 En caso de hipoteca naval, bastar con poner en conocimiento del acreedor el cambio de domicilio.

2. Los cambios de domicilio a que hace referencia el apartado anterior se harn constar en acta notarial y, en el registro correspondiente, por nota al margen de la inscripcin de la hipoteca.

3. A efectos de requerimientos y notificaciones, el domicilio de los terceros adquirentes de bienes hipotecados ser el que aparezca designado en la inscripcin de su adquisicin. En cualquier momento podr el tercer adquirente cambiar dicho domicilio en la forma prevista en el nmero anterior.

Doce.- Se modifica el artculo 685, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 685

1. La demanda ejecutiva deber dirigirse frente al deudor y, en su caso, frente al hipotecante no deudor o frente al tercer poseedor de los bienes hipotecados, siempre que este ltimo hubiese acreditado al acreedor la adquisicin de dichos bienes.

2. A la demanda se acompaarn el ttulo o ttulos de crdito, revestidos de los requisitos que esta Ley exige para el despacho de la ejecucin, as como los dems

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documentos a que se refieren el artculo 550 y, en sus respectivos casos, los artculos 573 y 574 de la presente Ley. En caso de ejecucin sobre bienes hipotecados o sobre bienes en rgimen de prenda sin desplazamiento, s no pudiese presentarse el ttulo inscrito, deber acompaarse con el que se presente certificacin del registro que acredite la inscripcin y subsistencia de la hipoteca.

3. A los efectos del procedimiento regulado en el presente captulo se considerar ttulo suficiente para despachar ejecucin el documento privado de constitucin de la hipoteca naval inscrito en el Registro conforme a lo dispuesto en el artculo 3 de la Ley de Hipoteca Naval.

4. Para la ejecucin de las hipotecas sobre bienes inmuebles constituidas a favor de una Entidad de las que legalmente pueden llegar a emitir cdulas hipotecarias o que, al iniciarse el procedimiento, garanticen crditos y prstamos afectos a una emisin de bonos hipotecarios, bastar la presentacin de una certificacin del Registro de la Propiedad que acredite la inscripcin y subsistencia de la hipoteca. Dicha certificacin se completar con cualquier copia autorizada de la escritura de hipoteca, que podr ser parcial comprendiendo tan slo la finca o fincas objeto de la ejecucin.

5. A los efectos previstos en el artculo 579, ser necesario, para que pueda solicitarse en el momento procesal oportuno el despacho de la ejecucin por la cantidad que falte, y contra quienes proceda, que se les notifique la demanda ejecutiva. La cantidad reclamada en sta ser la que servir de base para la continuacin del procedimiento ejecutivo contra los avalistas o fiadores que no fueran inicialmente demandados y sin que pueda ser aumentada por razn de intereses de demora.

Trece.- Se modifica el artculo 686, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 686

1. En el auto por el que se autorice y despache la ejecucin se mandar requerir de pago al deudor y, en su caso, al hipotecante no deudor o al tercer poseedor contra

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quienes se hubiere dirigido la demanda, en el domicilio que resulte vigente en el Registro.

2. Sin perjuicio de la notificacin al deudor del despacho de la ejecucin, no se practicar el requerimiento a que se refiere el apartado anterior cuando se acredite haberse efectuado extrajudicialmente el requerimiento o requerimientos, conforme a lo dispuesto en el apartado 2 del artculo 581. A estos efectos, el requerimiento extrajudicial deber haberse practicado en el domicilio que resulte vigente en el registro, bien personalmente si se encontrare en l el deudor, el hipotecante no deudor o el tercer poseedor que haya de ser requerido, o bien al pariente ms prximo, familiar o dependiente mayores de catorce aos que se hallaren en la habitacin del que hubiere de ser requerido y si no se encontrare a nadie en ella, al portero o al vecino ms prximo que fuere habido, al presidente de la comunidad de propietarios o a uno de los vecinos ms prximos. 3. Intentado sin efecto el requerimiento en el domicilio que resulte del Registro, no pudiendo ser realizado el mismo con las personas a las que se refiere el apartado anterior, se proceder a ordenar la publicacin de edictos en la forma prevista en el artculo 164 de esta Ley.

Catorce.- Se modifica el artculo 689, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 689

1. Si de la certificacin registral apareciere que la persona a cuyo favor resulte practicada la ltima inscripcin de dominio no ha sido requerido de pago en ninguna de las formas notarial o judicial, previstas en los artculos anteriores, se notificar la existencia del procedimiento a aquella persona, en el domicilio que conste en el Registro, para que pueda, si le conviene, intervenir en la ejecucin, conforme a lo dispuesto en el artculo 662, o satisfacer antes del remate el importe del crdito y los intereses y costas en la parte que est asegurada con la hipoteca de su finca. Idntica notificacin habr de practicarse a los fiadores.

2. Cuando existan cargas o derechos reales constituidos con posterioridad a la hipoteca que garantiza el crdito del actor, se aplicar lo dispuesto en el artculo 659.

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3.- La notificacin fehaciente a los fiadores se practicar en todo caso, y se diligenciar en el domicilio indicado en la escritura de constitucin de esa garanta.

Quince.- Se modifica el artculo 693, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 693

1. Lo dispuesto en este captulo ser aplicable al caso en que deje de pagarse una parte del capital del crdito o los intereses, cuyo pago deba hacerse en plazos diferentes, si vencieren tres plazos sucesivos sin cumplir el deudor su obligacin. As se har constar por el notario en la escritura de constitucin. Si para el pago de alguno de los plazos del capital o de los intereses fuere necesario enajenar el bien hipotecado, y aun quedaren por vencer otros plazos de la obligacin, se verificar la venta y se transferir la finca al comprador con la hipoteca correspondiente a la parte del crdito que no estuviere satisfecha, quedando obligado el acreedor a aceptar la subrogacin.

2. Podr reclamarse la totalidad de lo adeudado por capital y por intereses si se hubiese convenido el vencimiento total en caso de falta de pago de tres o ms plazos sucesivos y este convenio constase en la escritura de constitucin.

3. En el caso a que se refiere el apartado anterior, el acreedor podr solicitar que, sin perjuicio de que la ejecucin se despache por la totalidad de la deuda, se comunique al deudor que, hasta el da sealado para la celebracin de la subasta, podr liberar el bien mediante la consignacin de la cantidad exacta que por principal e intereses estuviere vencida en la fecha de presentacin de la demanda, incrementada, en su caso, con los vencimientos del prstamo y los intereses de demora que se vayan produciendo a lo largo del procedimiento y resulten impagados en todo o en parte, con la limitacin establecida en el artculo 114 de la ley hipotecaria. A estos efectos, el acreedor podr solicitar que se proceda conforme a lo previsto en el apartado 2 del artculo 578. Si el bien hipotecado fuese destinado a vivienda aun cuando no fuese habitual, el deudor podr, aun sin el consentimiento del acreedor, liberar el bien mediante la consignacin de las cantidades expresadas en el prrafo anterior.

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Liberado un bien por primera vez, podr liberarse en segunda o ulteriores ocasiones siempre que, al menos, medien tres aos entre la fecha de la liberacin y la del requerimiento de pago judicial o extrajudicial efectuada por el acreedor. Si el deudor efectuase el pago en las condiciones previstas en los apartados anteriores, se tasarn las costas, que se calcularn sobre la cuanta de las cuotas atrasadas abonadas e intereses vencidos con exclusin de cualquier otro gasto o concepto, y, una vez satisfechas stas, el secretario judicial dictar decreto liberando el bien y declarando terminado el procedimiento. Lo mismo se acordar cuando el pago lo realice un tercero con el consentimiento del ejecutante.

Artculo 5. Modificacin de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario:

Uno.- Se modifica el artculo 3, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 3

1. Las sociedades de tasacin y los servicios de tasacin de las entidades de crdito estarn sometidas a los requisitos de homologacin previa, independencia y secreto que se establezcan reglamentariamente.

2. Las sociedades de tasacin que presten sus servicios a entidades de crdito de su mismo grupo, as como las sociedades de tasacin cuyos ingresos totales deriven, en el perodo temporal que reglamentariamente se establezca, al menos en un 5% de su relacin de negocio con una entidad de crdito o con el conjunto de entidades de crdito de un mismo grupo, debern, siempre que alguna de esas entidades de crdito haya emitido y tenga en circulacin ttulos hipotecarios, disponer de mecanismos adecuados para favorecer la independencia de la actividad de tasacin y evitar conflictos de inters, especialmente con los directivos o las unidades de la entidad de crdito que, sin competencias especficas en el anlisis o la gestin de riesgos, estn relacionados con la concesin o comercializacin de crditos o prstamos hipotecarios. Esos mecanismos consistirn al menos en un reglamento interno de conducta que establezca las incompatibilidades de sus directivos y administradores y los dems extremos que la entidad, atendiendo a su tamao, tipo de negocio, y dems caractersticas, resulten ms adecuados; y de una declaracin jurada de aquellos, de la que clara y especficamente resulte el cumplimiento estricto de tal

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incompatibilidad. Esta misma declaracin jurada deber efectuarse al cesar en el cargo. El Banco de Espaa verificar dichos mecanismos y podr establecer los requisitos mnimos que deban cumplir con carcter general y requerir a las entidades, de manera razonada, para que adopte las medidas adicionales que resulten necesarias para preservar su independencia profesional. La obligacin de disponer de esos mecanismos afectar tambin a los propios servicios de tasacin de las entidades de crdito, y a aquellas sociedades de tasacin controladas por o en las que ejerzan una influencia notable en su gestin, accionistas con intereses especficos en la promocin o comercializacin de inmuebles, o en actividades que, a juicio del Banco de Espaa, sean de anloga naturaleza.

3. Las entidades de crdito que hayan emitido y tengan en circulacin ttulos hipotecarios y cuenten con servicios propios de tasacin o encarguen tasaciones a una sociedad de tasacin de su mismo grupo, debern constituir una comisin tcnica que verificar el cumplimiento de los requisitos de independencia contenidos en los mecanismos mencionados en el apartado anterior. Dicha comisin elaborar un informe anual, que deber remitir al consejo de administracin u rgano equivalente de la entidad, sobre el grado de cumplimiento de las citadas exigencias. El referido informe anual deber ser remitido igualmente al banco de espaa.

Dos.- Se modifica el apartado 2.a) 1 del artculo 3 bis, que tendr la siguiente redaccin:

2. Las infracciones se califican como muy graves, graves y leves.

a).

Se considerarn infracciones muy graves: 1. El incumplimiento, durante un perodo superior a tres meses, del

requisito del capital social mnimo exigible para ejercer la actividad de tasacin en la legislacin del mercado hipotecario, as como, durante igual perodo, la ausencia, o la cobertura por importe inferior al exigible, del aseguramiento de la responsabilidad civil establecido en esa misma normativa.

Tres.- Se modifica el apartado 4 del artculo 3 bis, que tendr la siguiente reaccin:

4. El procedimiento sancionador aplicable ser regulado en el Real Decreto 2119/1993, de 3 de diciembre, sobre el procedimiento sancionador aplicable a los sujetos que actan en los mercados financieros.

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En cuanto a las competencias sancionadoras, se estar a lo previsto en el artculo 18 de la Ley 26/1988, de 29 de julio, de Disciplina e Intervencin de las Entidades de Crdito con las siguientes modificaciones: a). El Banco de Espaa incoar obligatoriamente un procedimiento

sancionador cuando exista una comunicacin razonada de otro organismo, autoridad administrativa, entidad financiera o Consejo General de

Consumidores y Usuarios en la que se ponga de manifiesto que la prestacin irregular de los servicios de tasacin ha tenido repercusiones en su campo de actuacin administrativa. b). En el supuesto sealado en la letra anterior, antes de imponerse la

sancin, informar el organismo o autoridad administrativa competente.

Cuatro.- Se modifica el artculo 3 bis i), que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 3 bis i)

Las entidades de crdito, incluso aquellas que dispongan de servicios propios de tasacin, estarn obligadas aceptar cualquier tasacin de un bien aportada por el cliente, siempre que sea certificada por un tasador homologado de conformidad con lo previsto en la presente Ley y no est caducada segn lo dispuesto legalmente y ello, sin perjuicio de que la entidad de crdito pueda realizar las comprobaciones que estime pertinentes, de las que en ningn caso podr repercutir su coste al cliente que aporte la certificacin. El incumplimiento de esta obligacin se entender en todo caso como infraccin grave.

Cinco.- Se modifican los apartados 1 y 2 del artculo 3 ter, que tendrn la siguiente redaccin:

Artculo 3 ter

1. Toda persona fsica o jurdica que pretenda adquirir, directa o indirectamente, una participacin significativa en una sociedad de tasacin deber informar previamente de ello al banco de espaa. Asimismo, se deber comunicar al Banco de Espaa, en cuanto tengan conocimiento de ello, las adquisiciones o cesiones de participaciones en su capital que traspasen el nivel sealado en el apartado 2 de este artculo. Queda prohibida la adquisicin, de forma directa o indirecta, de una participacin significativa a las entidades financieras o de crdito.

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2. A los efectos de esta Ley se entender por participacin significativa en una sociedad de tasacin aqulla que alcance, de forma directa o indirecta, al menos el 5% del capital o de los derechos de voto de la sociedad. Tambin tendr la consideracin de participacin significativa aqulla que, sin llegar al porcentaje sealado, permita ejercer una influencia notable en la sociedad.

Seis.- Se modifica el artculo 4, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 4.

La finalidad de las operaciones de prstamo a que se refiere esta Ley ser la de financiar, con garanta de hipoteca inmobiliaria ordinaria o de mximo, la construccin, rehabilitacin y adquisicin de viviendas, obras de urbanizacin y equipamiento social, construccin de edificios agrarios, tursticos, industriales y comerciales y cualquier otra obra o actividad as como cualesquiera otros prstamos concedidos por las entidades mencionadas en el artculo 2 y garantizados por hipoteca inmobiliaria en las condiciones que se establezcan en esta Ley, sea cual sea su finalidad. Las disposiciones de los prstamos cuya hipoteca recaiga sobre inmuebles en construccin o rehabilitacin, podrn atenerse a un calendario pactado con la entidad prestamista en funcin de la ejecucin de las obras o la inversin y de la evolucin de las ventas o adjudicaciones de las viviendas. La garanta hipotecaria prestada con ocasin de la financiacin de la adquisicin de la vivienda habitual no podr garantizar un crdito o prstamo cuyo plazo de amortizacin exceda de treinta aos o cuyo principal garantizado supere el ochenta por ciento del valor de tasacin de aquella.

Siete.- Se modifica el artculo 5, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 5

Los prstamos y crditos a que se refiere esta Ley habrn de estar garantizados, en todo caso, por hipoteca inmobiliaria constituida con rango de primera sobre el pleno dominio de la totalidad de la finca. Si sobre el mismo inmueble gravasen otras hipotecas o estuviere afecto a prohibiciones de disponer, condicin resolutoria o cualquier otra limitacin del dominio, habr de procederse a la cancelacin de unas y

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otras o a su posposicin a la hipoteca que se constituye previamente a la emisin de los ttulos. El prstamo o crdito garantizado con esta hipoteca, sin perjuicio de lo establecido en el artculo anterior con relacin a la vivienda habitual, no podr exceder del 60 % del valor de tasacin del bien hipotecado. Cuando se financie la construccin, rehabilitacin o adquisicin de viviendas, el prstamo o crdito podr alcanzar el 80 % del valor de tasacin, sin perjuicio de las excepciones que prev esta Ley. As mismo, si el tipo de inters garantizado fuese variable y la hipoteca se constituyera sobre la vivienda habitual del prestatario o de uno de ellos, la limitacin de variabilidad del tipo de inters tendr siempre efectos reales, sin que pueda pactarse a efectos obligacionales lmites distintos a los sealados a efectos de responsabilidad hipotecaria. La diferencia entre los lmites fijados para los llamados tipo de inters mnimo y tipo de inters mximo no podr superar cinco puntos, debiendo guardar, en todo caso, la necesaria

proporcionalidad. Dentro de los prstamos y crditos a que se refiere este artculo podrn incluirse aquellos otros que estn garantizados por inmuebles situados dentro de la Unin Europea mediante garantas de naturaleza equivalente a las que se definen en esta Ley. Reglamentariamente se determinarn: 1. Los bienes que no podrn ser admitidos en garanta, debido a que por su

naturaleza no representen un valor suficientemente estable y duradero. En ningn caso podrn ser excluidos como bienes hipotecables las viviendas de carcter social que gocen de proteccin pblica. 2. Los supuestos en que pueda exceder la relacin del 60 % entre el prstamo o

crdito garantizado y el valor del bien hipotecado, con el lmite mximo del 80 %, as como aquellos en que la Administracin, en funcin de las caractersticas de los bienes hipotecados, pueda establecer porcentajes inferiores al 60 %. En todo caso se aplicara el lmite mximo del 80 % a los prstamos y crditos garantizados con hipoteca sobre viviendas sujetas a un rgimen de proteccin pblica. 3. Las condiciones de la emisin de los ttulos que se emitan con garanta

hipotecaria sobre inmuebles en construccin. 4. Las condiciones en las que se podra superar la relacin del 80 % entre el

prstamo o crdito garantizado y el valor de la vivienda hipotecada, sin exceder del 95 % de dicho valor, mediante garantas adicionales prestadas por entidades aseguradoras o entidades de crdito.

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5.

La forma en que se apreciar la equivalencia de las garantas reales que

graven inmuebles situados en otros Estados miembros de la Unin Europea y las condiciones de la emisin de ttulos que se emitan tomndolos como garanta.

Ocho.- Se modifica el artculo 7, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 7

Uno. Para que un crdito hipotecario pueda ser movilizado mediante la emisin de los ttulos regulados en esta Ley los bienes hipotecados debern haber sido tasados con arreglo al llamado valor hipotecario, por los servicios de tasacin de las entidades a que se refiere el artculo 2, o bien por otros servicios de tasacin que cumplan los requisitos que reglamentariamente se establecern. As mismo y tratndose de crditos hipotecarios sobre la vivienda habitual debern, para poder ser movilizados mediante la emisin de los referidos ttulos, cumplir las condiciones sealadas en el prrafo tercero del artculo 4 de la presente ley.

Dos. El Ministerio de Economa y Hacienda, previo informe del Instituto de Crdito Oficial, regular: a). Las normas generales sobre la tasacin de los bienes hipotecables, a

que habrn de atenerse tanto los servicios de las entidades prestamistas como las entidades especializadas que para este objeto puedan crearse. b). c). La forma en que deba constar la tasacin efectuada. El rgimen de inspeccin del cumplimiento de tales normas.

Nueve.- Se modifica el artculo 8, que tendr la siguiente redaccin:

Artculo 8

Los bienes hipotecados habrn de estar asegurados contra daos por el valor de tasacin, en las condiciones que reglamentariamente se determinen. No podr exigirse otro tipo de seguro. El incumplimiento de esta prohibicin constituir sancin muy grave.

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Artculo 6

La Ley 2/1994, de 30 de marzo, sobre Subrogacin y Modificacin de Prstamos Hipotecarios ser aplicable a los crditos hipotecarios en los mismos trminos que la ley establece respecto a los prstamos hipotecarios.

Artculo 7. Modificacin de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las entidades de crdito.

Uno. Se modifica la letra a) del apartado 2 del artculo 48, que tendr la siguiente redaccin:

Se faculta al Ministro de Economa y Hacienda para que, con el fin de proteger los legtimos intereses de la clientela activa y pasiva de las entidades de crdito y sin perjuicio de la libertad de contratacin que, en sus aspectos sustantivos y con las limitaciones que pudieran emanar de otras disposiciones legales, deba presidir las relaciones entre las entidades de crdito y su clientela, pueda:

a) Establecer que los correspondientes contratos se formalicen por escrito y dictar

las normas precisas para asegurar que los mismos reflejen de forma explcita y con la necesaria claridad los compromisos contrados por las partes y los derechos de las mismas ante las eventualidades propias de cada clase de operacin, en especial, las cuestiones referidas a la transparencia de las condiciones financieras de los crditos o prstamos hipotecarios. A tal efecto, determinar las cuestiones o eventualidades que los contratos referentes a operaciones financieras tpicas con su clientela habrn de tratar o prever de forma expresa, exigir el establecimiento por las entidades de modelos para ellos e impondr alguna modalidad de control administrativo sobre dichos modelos. La informacin relativa a la transparencia de los crditos o prstamos hipotecarios, siempre que la hipoteca recaiga sobre una vivienda, se suministrar con independencia de la cuanta de los mismos.

Dos. Se modifica la letra h) del apartado 2 del artculo 48, que tendr la siguiente redaccin:

h) Determinar la informacin mnima que las entidades de crdito debern facilitar a sus clientes con antelacin razonable a que estos asuman cualquier obligacin contractual 33

con la entidad o acepten cualquier contrato u oferta de contrato, as como las operaciones o contratos bancarios en que tal informacin precontractual ser exigible. Dicha informacin tendr por objeto permitir al cliente conocer las caractersticas esenciales de los productos propuestos y evaluar si estos se ajustan a sus necesidades y, cuando pueda verse afectada, a su situacin financiera, determinando as mismo el esfuerzo de acceso a la vivienda cuando se trate de su financiacin hipotecaria, en tal caso esa informacin deber haber obtenido la conformidad del Colegio notarial correspondiente segn el territorio. TTULO II

Modificacin del Real Decreto ley 6/2012, de 12 de marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos

Artculo 8. Modificacin del artculo 3. Definicin del umbral de exclusin.

Se modifican las letras a), b) y e) del apartado 1 del artculo 3, que tendrn la siguiente redaccin:

a) Que las rentas derivadas del trabajo o de actividades econmicas de los miembros de la unidad familiar no superen en dos veces y media el indicador pblico de renta de efectos mltiples (IPREM). b) Que la cuota hipotecaria resulte superior al 50 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar. e) Que se trate de un crdito o prstamo que carezca de otras garantas reales o personales o, en el caso de existir estas ltimas, que en todos los garantes concurran las circunstancias expresadas en las letras b) y c) o que el garante no haya renunciado a cualquiera de los beneficios previstos en los artculos 1830 y siguientes del Cdigo Civil.

Artculo 9. Modificacin del artculo 5. Sujecin al Cdigo de Buenas Prcticas.

Se modifica el apartado uno del artculo 5, que tendr la siguiente redaccin:

1. El Cdigo de Buenas Prcticas incluido en el Anexo de adhesin ser voluntaria por parte de las entidades de crdito o de cualquier otra entidad que, de manera 34

profesional realice la actividad de concesin de prstamos o crditos hipotecarios. No obstante lo anterior ser de adhesin obligatoria por parte de aquellas entidades de crdito participadas por el Fondo de Restructuracin Ordenada Bancaria (FROB).

Artculo 10. Modificacin del ANEXO

Uno. Se modifica el segundo prrafo de la letra a) del apartado 2, que tendr la siguiente redaccin:

A estos efectos se entender por plan de reestructuracin inviable aqul que establezca una cuota hipotecaria mensual superior al 50 por cien de los ingresos que perciban conjuntamente todos los miembros de la unidad familiar.

Dos. Se modifica la letra c) del apartado 3 que tendr la siguiente redaccin:

c) El deudor, si as lo solicitara en el momento de pedir la dacin en pago, podr permanecer durante un plazo de dos aos en la vivienda en concepto de arrendatario satisfaciendo una renta anual del 3 por cien del importe total de la deuda en el momento de la dacin. Durante dicho plazo el impago de la renta devengar un inters de demora equivalente al inters legal del dinero.

TTULO III

CAPTULO PRIMERO Artculo 11. Objeto.-

El presente Ttulo tiene por objeto el establecimiento de medidas de proteccin al consumidor as como la regulacin de un procedimiento extrajudicial previo al concursal para dar solucin convencional a la situacin de sobreendeudamiento no doloso en que se encuentre el consumidor por causas sobrevenidas.

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Asimismo establece especialidades en el procedimiento concursal si se entablare con posterioridad al intento de convenio notarial o respecto de los acreedores que no hubieren suscrito el mismo o por estimarse la accin de impugnacin.

Artculo 12. Definiciones.-

1. A los efectos de la presente ley tendrn la condicin de consumidores las personas naturales que renan las condiciones previstas en el decreto legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

2. Se entiende por sobreendeudamiento la situacin de insolvencia actual o inminente en la que de buena fe se encuentra un consumidor respecto de sus deudas no profesionales por causas sobrevenidas de carcter objetivo. A tal efecto, se consideran profesionales las deudas contradas por los particulares que sin constituirse en destinatarios finales adquieran, almacenen, utilicen o consuman bienes o servicios, con el fin de integrarlos en procesos de produccin, transformacin, comercializacin o prestacin a terceros.

3. Son,

entre

otras,

causas

objetivas

que

pueden

crear

una

situacin

de

sobreendeudamiento:

a) El desempleo b) La temporalidad o la precariedad en el empleo c) La incapacidad temporal o la permanente d) La separacin, el divorcio o el fallecimiento del cnyuge.

Artculo 13. mbito de aplicacin.-

1. El procedimiento extrajudicial previsto en la presente ley ser aplicable a todos los consumidores residentes en Espaa por deudas no profesionales contradas en el territorio espaol, as como a los espaoles domiciliados en el extranjero que han contrado deudas no profesionales ante acreedores establecidos en Espaa.

2. Del procedimiento extrajudicial previsto en la presente ley quedan excluidas todas aquellas deudas originadas por la aplicacin de procedimientos sancionadores de

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cualquier ndole as como las deudas fiscales, que se rigen por lo dispuesto en la legislacin tributaria.

CAPTULO SEGUNDO

Seccin 1.- procedimiento extrajudicial.

Artculo 14.-

El deudor podr promover ante notario un convenio con sus acreedores sobre la base de los bienes y derechos de que aqul sea titular.

Artculo 15.- Solicitud de Mediacin

El deudor presentar una solicitud de convenio que comprenda una relacin que indique, de forma clara y precisa, los ingresos, el patrimonio, los gastos mensuales personales y de la familia y todos los crditos y dems informacin necesaria para una correcta apreciacin de la situacin econmico-financiera, as como los documentos justificativos de la informacin presentada. Deber, igualmente, presentar una relacin de todos los acreedores con indicacin de los importes de los crditos pendientes. Para su vlido inicio ser necesaria su comunicacin al juzgado competente para la declaracin de concurso.

Artculo 16.- Procedimiento

1. Una vez recibida la solicitud de convenio, el notario proceder a su examen y, en caso necesario, solicitar al deudor los datos o documentos adicionales que considere necesarios.

2. El notario se dirigir, mediante escrito o cualquier otro medio electrnico, informtico o telemtico fehaciente, a los acreedores notificndoles la solicitud de convenio. Estos confirmarn y, en su caso, completarn los datos relativos a sus respectivos crditos

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en el plazo de diez das naturales. Si no contestan, sern considerados, a efectos de este procedimiento, como veraces y probados los valores indicados por el deudor.

3. El notario examinar la documentacin y se pronunciar sobre la existencia de sobreendeudamiento y la concurrencia de causas sobrevenidas de carcter objetivo, decidiendo la continuacin del procedimiento o archivando las actuaciones. En el primer caso, comunicar al banco de Espaa dicho procedimiento con el fin de que ste proceda a su registro en la central de riesgo de crditos. En el segundo lo pondr en conocimiento del juzgado a los efectos oportunos.

Artculo 17.- Efectos del procedimiento.-

1. Iniciado el procedimiento se suspender cualquier procedimiento judicial o extrajudicial existente o posterior a la iniciacin del procedimiento que pueda afectar al patrimonio del deudor o de sus garantes hasta la fecha del acuerdo de convenio. El notario comunicar mediante oficio el inicio del procedimiento y de sus efectos suspensivos a los registros de la propiedad correspondientes para que mediante nota marginal en la inscripcin de la finca se haga constar a los efectos legales previstos. Esta suspensin producir los mismos efectos que la decisin judicial de admisin de la demanda determinados en el artculo 21 durante el perodo de tres meses para la autorizacin notarial del convenio y, una vez autorizado, durante la propuesta fijada en dicho convenio. 2. Desde la solicitud de convenio el deudor no podr contraer nuevos crditos ni imponer cualquier tipo de carga a su patrimonio sin autorizacin del notario, una vez odos los acreedores. La autorizacin slo proceder cuando sea necesaria para la estricta satisfaccin de las necesidades vitales del deudor.

Si el deudor incumple lo previsto en el prrafo anterior el notario archivar las actuaciones y lo pondr en conocimiento del juzgado competente para la declaracin de concurso.

Artculo 18.- Plan de saneamiento.-

1. A la vista del expediente, el notario, con la colaboracin tcnica de aquellos expertos o profesionales que precise, elaborar un plan de saneamiento econmico, que ser presentado al deudor, y si ste no se opusiere, se comunicar a los acreedores. El plan

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de saneamiento, que incluir propuestas de pago a los acreedores, tendr dos objetivos principales: la reconduccin y recuperacin de la economa domstica sobreendeudada, y evitar una situacin de exclusin social. Asimismo, dicho plan deber garantizar, con carcter prioritario, la prestacin de los servicios de uso o consumo comn, ordinario y generalizado, tal y como establece el decreto legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

2. En el plazo de quince das naturales los acreedores manifestarn por escrito, o por cualquier otro medio electrnico, informtico o telemtico fehaciente, al notario su disposicin a iniciar las negociaciones con el deudor con el fin de obtener un convenio de pago.

3. A la vista de las manifestaciones de los acreedores, el notario ponderar la viabilidad y la oportunidad de la prosecucin del procedimiento y decidir en consecuencia.

4. A partir de este momento no podrn transcurrir ms de tres meses para la autorizacin notarial del convenio.

Artculo 19.- Carcter del convenio.-

1. El convenio ser vinculante para todos los acreedores a los que se les haya notificado fehacientemente el inicio del procedimiento notarial, siempre que se adhieran al mismo acreedores cuyos crditos en conjunto representen ms de un cincuenta por ciento del valor total de las deudas sobre cuya existencia e importe exista conformidad con el deudor. En dicho cmputo debern incluirse necesariamente los acreedores con garanta hipotecaria o pignoraticia.

2. Dicho convenio podr establecer condonaciones y esperas, moderacin de intereses tanto ordinarios como de demora as como cualquier otra medida de las sealadas en el artculo 22 de esta ley.

3. El convenio, debidamente testimoniado, constituir ttulo ejecutivo, cuando rena los requisitos siguientes:

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a) Que conste en documento pblico, suscrito por el deudor, por los acreedores adheridos, autorizado por el notario, y lo haya sido dentro del plazo

anteriormente sealado. b) Que figuren estipulados los montantes iniciales de las deudas, as como los plazos y todas las medidas accesorias en que consista el acuerdo.

Artculo 20.- Posibilidad de novacin

1. El deudor cuando conozca la imposibilidad de cumplir el convenio de pago podr pedir al notario, por una sola vez, la modificacin de dicho acuerdo.

2. Siempre que considere pertinente y justificada la peticin el notario promover nuevos contactos con los acreedores con el fin de modificar el convenio de pago siguiendo, de nuevo, el procedimiento establecido en el presente captulo.

Seccin 2.- Procedimiento judicial.

Artculo 21.- Procedimiento judicial.-

1. Una vez fracasado el intento de convenio, o impugnado ste por haberse alcanzado en fraude de acreedores o con omisin intencionada o negligente de algn bien, derecho o deuda, quedar expedita la va judicial para solucionar el sobreendeudamiento sobrevenido del consumidor, de acuerdo con las normas previstas para el concurso de acreedores, sin perjuicio de la aplicacin de las excepciones establecidas en la presente seccin.

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2. La estimacin de dicha impugnacin determinar el deber del deudor de solicitar la declaracin judicial de concurso de acreedores. Los pagos realizados por razn del convenio hasta tal momento sern reintegrados a la masa del concurso.

3. El acreedor omitido en la relacin incorporada en el procedimiento notarial no quedar vinculado por el convenio, quedando libre su derecho a ejercitar individualmente su accin ante los tribunales de justicia para la satisfaccin de su crdito, pero no dispondr de accin de impugnacin de dicho convenio.

Artculo 22.- Decisin judicial para el pago de las deudas.-

1. Si no existiere convenio o hubiese sida admitida su impugnacin, el rgano jurisdiccional podr tener en cuenta en su decisin judicial la solucin para el pago de las deudas del plan de saneamiento econmico elaborado por el notario en el procedimiento extrajudicial, con la finalidad de restablecer la situacin financiera del deudor y su familia permitindole, especialmente y en la medida de lo posible, pagar sus deudas y garantizndole, adems, las condiciones suficientes para reconducir y recuperar la economa domstica sobreendeudada, as como para evitar una situacin de exclusin social.

2. La solicitud de convenio notarial ser obligatoriamente incluida por el deudor en la demanda con los requisitos previstos para las mismas en el concurso de acreedores. En todo caso, deber contener en los hechos una relacin detallada y estimada de los elementos activos y pasivos del patrimonio del requirente y, en su caso del rgimen matrimonial.

Artculo 23.- Efectos de la admisin de la demanda

La admisin de la demanda hace nacer una situacin de concurso entre los acreedores y tendr por consecuencia la suspensin del curso de los intereses legales y moratorios y la indisponibilidad del patrimonio del deudor solicitante.

Los acreedores con garanta real sobre bienes del concursado no podrn iniciar la ejecucin o realizacin forzosa de la garanta hasta que se apruebe un convenio cuyo contenido no afecte al ejercicio de este derecho o transcurra un ao desde la declaracin de concurso sin que se

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hubiera producido la apertura de la liquidacin. Asimismo sern aplicables las dems previsiones establecidas en el artculo 56 de la Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal.

Tambin tendr lugar respecto de aquellos prstamos o crditos con garanta real la suspensin del devengo de intereses que el artculo 59 de dicha Ley prev con relacin a bienes afectos a la actividad empresarial.

Idnticos efectos de suspensin a los sealados en este artculo tendrn lugar con respecto a los fiadores o avalistas del deudor concursado, pero nicamente con relacin a la vivienda habitual de la que stos sean propietarios, sin que quede paralizada la accin ejecutiva por su garanta con relacin al resto de sus bienes.

Artculo 24.- Propuesta judicial de pagos.-

El rgano jurisdiccional podr imponer una propuesta judicial de pagos, con la finalidad de restablecer la situacin financiera del deudor y su familia y reconducir y recuperar la economa domstica sobreendeudada, que comporte las medidas siguientes:

a) El fraccionamiento de los pagos de la deuda principal, intereses y gastos; b) La reduccin, en su caso, del tipo de inters convencional al tipo de inters legal; c) La suspensin durante la duracin de la propuesta judicial de pagos de los efectos de las garantas reales; d) La remisin o condonacin, total o parcial, de las deudas, de los intereses moratorios, de las indemnizaciones y de los gastos; i) j) la prrroga del plazo del reembolso de los contratos de crdito. tambin podr acordar, en caso de inexistencia de bienes y derechos suficientes para

satisfacer a los acreedores, la limitacin temporal de los efectos del artculo 1911 del Cdigo Civil, de manera que transcurrido un plazo que no podr ser inferior a tres aos ni superior a cinco, a contar desde la publicacin del auto de conclusin del procedimiento concursal , quede exonerado el deudor de la obligacin de pagar el pasivo concursal que permanezca insatisfecho . Esta exoneracin podr ser revocada en el plazo de tres aos a contar desde que se acuerde, a instancias de cualquier acreedor que justifique que el comportamiento negligente o doloso del deudor ha frustrado la posibilidad de cobro de su crdito. Tal accin tendr carcter individual en cuanto a los efectos que logre sin que pueda dar lugar a la

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apertura de un nuevo procedimiento de concurso, que solo podr iniciarse frente al mismo deudor una vez transcurrido aquel plazo fijado judicialmente.

Disposicin adicional primera.- Adhesin al Cdigo de Buenas Prcticas.

Las entidades de crdito o cualquier otra entidad que, de manera profesional, realicen la actividad de concesin de prstamos o crditos hipotecarios comunicarn a la Secretara General del Tesoro y Poltica Financiera su adhesin al Cdigo de Buenas Prcticas previsto en el Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de proteccin de deudores hipotecarios sin recursos, modificado en los trminos previstos en esta ley. Desde la adhesin de la entidad las previsiones del Cdigo de Buenas Prcticas sern de obligada aplicacin una vez que se produzca la acreditacin por parte del deudor de que se encuentra situado dentro del umbral de exclusin.

Disposicin adicional segunda.-- Base de datos.-

Sin perjuicio de la legislacin reguladora de la proteccin de datos personales, se crea en el Banco de Espaa una base de datos centralizada que tenga por finalidad inscribir a los consumidores y a sus garantes en lo que concierne a los incidentes de pago. Esta base de datos podr estar formada por una red de bases de datos, y su acceso debe ser garantizado para que los prestamistas puedan consultar la base centralizada de datos con carcter previo a todo compromiso con el consumidor o con el garante.

Disposicin adicional tercera.- Honorarios notariales y registrales.

Los honorarios notariales derivados de la autorizacin del convenio tendrn una reduccin del 50 %. Los derivados de los actos previos se considerarn como documentos sin cuanta. Los derivados de la inscripcin de dicho convenio en el registro de la propiedad, en cuanto suponga novacin de las garantas reales a las que afecte se considerarn a todos los efectos como sin cuanta y no podrn devengar ningn otro concepto arancelario.

Disposicin final primera. Habilitacin al Gobierno

El Gobierno, en el plazo de tres meses, dictar las disposiciones necesarias para el desarrollo y aplicacin de esta ley

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Disposicin final segunda. - Ttulos competenciales

Esta ley se dicta al amparo de lo dispuesto en las reglas 6, 8, 11, 13 y 14 del artculo 149.1 de la Constitucin espaola, que atribuyen al Estado la competencia exclusiva sobre legislacin mercantil y procesal, legislacin civil, bases de la ordenacin del crdito, banca y seguros, bases y coordinacin de la planificacin general de la actividad econmica y hacienda general y Deuda del Estado, respectivamente.

Disposicin final tercera.- Entrada en vigor.

La presente ley entrar en vigor al da siguiente al de su publicacin en el "Boletn Oficial del Estado".

Disposicin derogatoria nica.-

Quedan derogadas las disposiciones de igual o inferior rango que se opongan a lo establecido en la presente Ley.

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ANTECEDENTES

Artculo 51 de la Constitucin Artculo 47 de la Constitucin Ley Hipotecaria, Texto Refundido segn Decreto de 8 de febrero de 1946. Decreto de 14 de febrero de 1947 por el que se aprueba el Reglamento Hipotecario Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil Ley 2/1981 de 25 de marzo, de regulacin del mercado hipotecario Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervencin de las entidades de crdito.

Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias

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