EL SEGURO

PRINCIPIOS DEL SEGURO

• Buena fe
• Mutualidad
• Interés asegurable
• Causa adecuada o próxima
• Indemnización
• indubio pro asegurado
 OTROS PRINCIPIOS

• LEGALIDAD
• LITERALIDAD
• CONTRIBUCION SI HAY VARIOS SEGUROS
• COSTUMBRE MERCANTIL
• RAZONABILIDAD DE OBLIGACION
 NORMAS

• Normas religiosas
• Naturales
• Sociales
• Jurídicas
 Fuentes del derecho

• La ley
• La costumbre
• La doctrina
• La jurisprudencia
 HECHOS,ACTOS Y CONTRATOS

• Hecho: cambios o fenómenos sin o con

consecuencias jurídicas( involuntarios o voluntarios:
con declaración de voluntad o sin declaración.
• Acto jurídico: Es un acto humano de manifestación
de voluntad con consecuencias jurídicas unilateral
o bilateral
• Contrato: Es un acto jurídico por el que una persona
se compromete a una prestación que la obliga frente
a otra que puede exigírsela.
 REQUISITOS DEL ACTO JURIDICO
• Agente capaz
• Objeto física y jurídicamente posible
• Fin lícito
• Observación de forma prescrita por ley
 Agente Capaz
ABSOLUTAMENTE INCAPACES:
- Menores de 16 años
- Privados de discernimiento
- Sordomudos, ciegosordos y ciegomudos.
RELATIVAMENTE INCAPACES:
- Mayores 16 menores de 18 años
- Retardados mentales o adolecen de deterioro
- Los pródigos
- Los que incurren en mala gestión
- Ebrios habituales y toxicómanos
- Sufren de interdicción civil.
 CLASIFICACION DE ACTOS JURIDICOS
• SU POR ORIGEN: UNILATERALES,BILATERALES O
MULTILATERALES.
• POR FORMA: FORMALES O NO FORMALES
• POR SU NATURALEZA:
PATRIMONIALES( ONEROSOS O GRATUITOS,
CONMUTATIVOS O ALEATORIOS,INTERVIVOS MO
MORTIS CAUSA) Y NO PATRIMONIALES.
• POR SU INDEPENDENCIA:PRINCIPALES O
ACCESORIOS.
 VICIOS DE LA VOLUNTAD,NULIDAD Y
ANULABILIDAD, RESCISIÓN Y RESOLUCIÓN
VICIOS DE LA VOLUNTAD:
-ERROR : LA REPRESENTACIÓN CONCEPTUAL NO COINCIDE . DE HEHO O
DE DERECHO.
-DOLO
-VIOLENCIA VIS ABSOLUTA O VIS COMPULSIVA
-SIMULACION ABSOLUTA O RELATIVA O ENCUBIERTA
NULIDAD: INCAPAZ, ILICITA, FISICAMENTE IMPOSIBLE,SIMULACIÓN
ABSOLUTA, NO FORMA PRESCRITA
ANULBILIDAD: INCAPACIDAD RELATIVA, VICIO, SIMULACION RELATIVA.
RESCISION. ANTES DE L INICIO
RESOLUCION: YA TUVO EFECTOS
 OBLIGACIONES
• SINGULARES Y PLURALES
• SIMPLES, MANCOMUNADAS Y SOLIDARIAS
• POSITIVAS O NEGATIVAS( NO HACER)
• DAR CUERPO CIERTO O GENERICAS
• DIVISIBLES O INDIVISIBLES
• PURAS O MODALES
• ALTERNATIVAS O FACULTATIVAS
• PERSONALISIMAS O GENERALES
• OBLIGACION CON CLAUSULA PENAL
 CONTRATOS
• POR SU EXISTENCIA. PRINCIPALES Y ACCSESORIOS
• POR SU EJECUCIÓN: INSTANTANEAS O DE TRACTO SUCESIVO.
• POR SU VINCULO: UNILATERALES O SIMALAGMATICOS
• POR SU FORMA: AD SOLEMNITATEM O NO SOLEMENES
• POR SU FORMA DE PERFECCIONARSE: CONSENSUALES Y
REALES. “ El contrato de Seguro queda celebrado por el
consentimiento de las partes, aún cuando no se haya emitido
la póliza ni efectuado el pago de la prima”
• POR SU FORMA. LIBRES O DE ADHESION
• POR SU ACEPTACION: INDIVIDUALES O COLECTIVOS(OTRO
ACEPTA).
 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
• ELEMENTOS PERSONALES:
1. EL ASEGURADOR
2. EL ASEGURADO
3. EL BENEFICARIO
4. ENDOSATARIO
5. CONTRATANTE

ELEMENTOS REALES:
6. EL RIESGO : EVENTO POSIBLE INCIERTO Y FUTURO
7. LA PRIMA
8. LA INDEMNIZACION
 DEFINICION
• ES AQUEL POR EL QUE EL ASEGURADOR SE OBLIGA,
MEDIANTE EL COBRO DE UNA PRIMA Y PARA EL
CASO QUE SE PRODUZCA EL EVENTO CUYO RIESGO
ES OBJETO DE LA COBERTURA, A INDEMNIZAR
DENTRO DE LOS LIMITES PACTADOS EL DAÑO
PRODUCIDO AL ASEGURADO O SATISFCER UN
CAPITAL, UNA RENTA U OTRAS PRESTACIONES
CONVENIDAS.( ART. 01 LEY 29946)
REGLAS INTERPRETACION DEL CONTRATO DE
SEGUROS
• Se rige por cláusulas que no vulneren los principios del seguro.
• Las cláusulas contrarias a ley son nulas y se reemplazan de pleno
derecho por la ley.
• Las dudas por ambigüedad son interpretadas a favor del asegurado.
• La costumbre mercantil prevalece sobre el sentido que se le quiera
dar a las palabras.
• Las condiciones especiales prevalecen sobre las particulares, estas
sobre las generales. Las mecanografiadas sobre las impresas.
• Las cargas impuestas convencionalmente deben ser razonables
• Las restricciones al asegurado, exclusiones, cobertura deben ser
interpretados literalmente.
 TERMINOLOGIA

• COBERTURA: Es la protección de una contingencia o suceso desfavorable. Conforme al art. 2 de la ley 29946” El
contrato de Seguro cubre cualquier riesgo siempre que la tiempo de su celebración exista interés asegurable”
• RIESGO: Posibilidad de pérdida. Se le llama también a al rama de seguro.
• PRIMA: Contraprestación pecuniaria( anual, mensual)
• TARIFA: Precio fijado pro el asegurador. Tarifas Oficiales. Sobre bases y cálculos actuariales.
• PERDIDA MAXIMA PROBABLE: Concentración de activos., modalidad a primer riesgo.
• DISPERSION DEL RIESGO: Distancias o áreas de separación ,evita recargos de tarifa.
• POLIZA
• CLAUSULAS :aclaran, amplían, restringen
• CONDICIONES GENERALES
• CONDICIONES PARTICULARES
• CERTIFICADO: Para individualizar a los que se agrupan en pólizas colectivas AMF,VH
 TERMINOLOGIA
• VALOR DECLARADO: Proporciona el asegurado
• VALOR SANO: Importe verdadero según activos
• VIGENCIA
• RENOVACION
• AGENTE SEGUROS,BROKER
• ENDOSO: Documento previo convenio para modificar, ampliar o suprimir o especial
• PRIMA A CORTO PLAZO
• SINIESTRO: Materialización del riesgo
• INDEMNIZACION
• SINIESTRALIDAD :Apreciación Técnica del resultado
• AJUSTADOR DE SINIESTRO
• FRANQUICIA O DEDUCIBLE
• COASEGURO
• REASEGURO
 TERMINOLOGIA
• SUMA ASEGURADA
• CARTERA: Cúmulo periódico de seguros o ramos
• RESERVAS TECNICAS: Constituyen las garantías que
debe tener el asegurador invertidas o en tenencia
• RESERVAS SINIESTROS: denunciadas y no pagadas
• RESERVAS RIESGOS EN CURSO. Para cobertura anual
• SALVAMENTO
• RECUPERO
• RETICENCIA
 TIPOS DE SINIESTROS
SINIESTRO TOTAL
SINIESTRO PARCIAL
SINIESTRO CATASTROFICO
 INFRASEGURO Y SOBRESEGURO
• INFRASEGURO Asume proporcionalmente
• Valor asegurado S/. 5,000 x perdidas S/.
3,000/ valor sano S/. 8,500 = S/. 1,765.

• SOBRESEGURO
 LA POLIZA
• El contrato de seguro se prueba por escrito. La póliza es
el documento probatorio que recoge las condiciones
pactadas; sin embargo, todos los medios de prueba son
admitidos.
• CONTENIDO DE LA POLIZA
• - Nombre y/o denominación social Asegurador
• -Nombre del contratante, del asegurado o del
beneficiario.
• - Persona, bien o prestación asegurada
• - Riesgo cubiertos y exclusiones.
 CONTENIDO DE LA POLIZA…

• - Fecha de emisión y plazo de vigencia

• - Importe de la prima, recargos e impuestos, forma de
pago y vencimientos.
• - Valor declarado, suma asegurada o alance de la cobertura
o criterio de actualización de suma asegurada.
• Franquicias y deducibles.
• Número de registro corredor seguros y comisión.
• Condiciones particulares del contrato y anexos.
• Otras que determine la SBS
MODELO DE POLIZA
MODELO POLIZA (2)
MODELO POLIZA (3)
MODELO POLIZA -CONDICIONADO
 REQUISITOS DE LAS CONDICIONES
• Las condiciones generales, particulares y especiales:
• 1. Concretas
• 2. Claridad y sencillez en su redacción, sin reenvíos
a cláusulas y pactos no contenidos en la póliza.
• 3. Ajustadas a la buena fe
• 4. Justo equilibro entre las partes.
• 5. Las cláusulas que establezcan caducidad de
derechos, suspensiones o exclusiones deben ser
con caracteres notorios.
 ADMINISTRACION DE RIESGOS
• El seguro es una transferencia de riesgos.
• Los procesos de inversión se verían afectados.
• Desde el punto de vista financiero es una
herramienta de planificación.
• El Seguro sirve para cubrir un riesgo, que es la
contingencia o posibilidad de daño.
 COMPONENTES DEL RIESGO
• -1. Posible.
• -2. Incierto
• -3. Involuntario
• -4. Económicamente desfavorable
 DEFINICION DE ADMINISTRACION DE
RIESGOS Y GERENCIA RIESGOS
• “ La administración de riesgos se encarga de la
conservación del activo de la empresa y de la
protección de su capacidad generadora contra los
riesgos de perdida involuntaria a que se halla
expuestos los recurso de la organización”
• La Gerencia de Riesgos( Risk Management) es la
función empresarial que garantiza la conservación de
activos y del poder de generación de beneficios de la
empresa, a largo plazo, del efecto financiero de las
pérdidas accidentales”
 ACTITUDES FRENTE AL RIESGO
• A) PREVENCION O PROTECCCION, medidas
tendientes a eliminar o minimizar el siniestro y
sus consecuencias dañosas.
• B) El AHORRO, reserva recursos para afrontar.
• C) EL AUTOSEGURO, Se utiliza en grandes
corporaciones por el alto coste de transferir el
riesgo, actúa como su propia unidad aseguradora.
• D) EL SEGURO, a cambio de una prima se
transfiere el riesgo.
 REQUISITOS PARA ASEGURABILIDAD
• 1. EXISTENCIA DE UN INTERES ASEGURABLE
• 2. HOMOGENEIDAD DEL RIESGO( Todo el colectivo
está expuesto a la misma posibilidad del riesgo)
• 3. Posibilidad de valorización económica.
• 4. Que sea lícito y posible.
• 5. Que no produzca lucro al asegurado.
• 6. Susceptible de tratamiento estadístico.
• 7. Suceso accidental, inevitable e imprevisible.
OBJETIVO Y FUNCIONES DE LA GERENCIA DE
RIESGOS

• - Planificación de recursos para recuperar el equilibrio financiero y

efectividad operativa después de una pérdida, obteniendo a corto plazo
la estabilidad del coste de los riesgos y a largo la minimizar riesgos.
• - Incrementar la utilidad de la organización.
• - Defender márgenes de utilidad
• - prevención de desequilibrios
• FUNCIONES:
• -Responsable de los seguros( riesgos trasferibles)
• - Seguridad y prevención de activos físicos.
• - Tratamiento de riesgos no transferidos , Autoseguro.
• - Protección de seguros humanos.
 RESPONSABILIDADES- Identificación

• A. identificación del riesgo:

• - Incendios, explosión, tormentas, inundación,
sismo
• - desfalcos empleados.
• - reclamaciones judiciales
• - pérdida de mercancías en tránsito.
• - fallo de productos.
• - recesión económicas
 RESPONSABILIDADES- evaluación
• B.- EVALUACION DE LOS RIESGO
• - Frecuencia y/o probabilidad:
• Registro de siniestros
• Estudios probabilísticos y matemáticos
• - Intensidad:
• Estimación de las pérdidas económicas
RESPONSABILIDADES- Tratamiento
• Tratamiento del riesgo :
• - Eliminación
• - Reducción y control
• - Retención.
• -Transferencia
 RESPONSABILIDADES- registros
• Soporte estadístico
• Registro de activos y valorizaciones(originales
y nuevos)
• Registro de pólizas, costos, pérdidas y
reclamaciones.
• Manual de riesgo de la empresa, política de
riesgos, responsabilidades, tratamientos,
procedimientos.
 CLASES DE RIESGO
• RIESGO OBJETIVO: Variación relativa entre pérdida real
y pérdida probable, a largo plazo. Tratar de basarse en
probabilidades y estadísticas.
• RIESGO SUBJETIVO.: Es la incertidumbre psicológica
proviene de una actitud intuitiva( Amante del riesgo o
aversión al riesgo)
• RIESGO PURO: Son aquellos que al materializarse
siempre originan pérdidas: inundación, incendio, etc.
• RIESGO ESPECULATIVO: Al materializarse puede originar
beneficio o pérdida ej. Inversión en devaluación, juego
 CLASES DE RIESGO

• RIESGOS DINAMICOS: Aquellos producidos por una sociedad

cambiante : ej. Condiciones ambientales , necesidades del
consumidor , nueva tecnología.
• RIESGOS ESTATICOS: Riesgo no influidos por esos cambios,
ej. Terremoto, rayo, etc.
• RIESGOS LEVES: Cuya pérdida no perturba la economía de la
empresa, suelen ser asumidos.
• RIESGOS GRAVES: Cuyas pérdidas requieren endeudamiento
o ampliación de capital, asumidos bajo ciertas condiciones.
• RIESGOS CATASTROFICOS: Aquellos que pueden producir la
quiebra de la empresa, desviación típica alta, a transferir.
RIESGOS EN LA PROPIEDAD DE LA EMPRESA

• RIESGO PARA LAS PROPIEDADES:

• - Incendio
• - Explosión
• - Vandalismo
• - Robo
• -Actos de la naturaleza: rayo, viento, lluvias,
inundación, terremoto.
• - Rotura de maquinaria.
 RIESGOS PERSONALES
• - Accidente Laboral o extra-laboral
• - Enfermedad
• - Muerte
• - Incapacidad Permanente
• -Secuestro
• - Extorsión
 RIESGOS DE RECLAMACION JUDICIAL

• - De explotación
• - De productos
• - De contaminación ambiental
• - De responsabilidad de constructor
• - De responsabilidad civil
 RIESGOS DE VENTAS
• - Cambios de gustos o modas
• - Condiciones Atmosféricas adversas
• - Publicidad contraproducente
• - Deshonestidad
 RIESGOS INTERNACIONALES
• - Transporte . Daños en tránsito( robo,
destrucción, confiscación, deterioro, acciones de
gobiernos extranjeros)
• - Almacenamiento: Incendios, explosiones,
contaminación, daños por agua.
• - Información defectuosa
• - Estandarización decretadas por gobierno
nacional o extranjero sobre productos
• -Nueva legislación adversa.
 RIESGOS FINANCIEROS
• Inversiones deficientes
• - préstamos o deudas
• - Insolvencia de clientes.
• - Autoseguro
RIESGOS DE PRODUCCION Y PERSONAL

• - Personal amante o con aversión al riesgo

• - Sistemas de ventas nómina o por comisión
• - Capacidad alta o baja de planta
• - Problemas de diseño o distribución de planta
• - Stocks altos o bajos
• - Riesgos de huelgas, lideres negativos, etc
 RIESGOS DEL MEDIO
• - Ubicación de la planta en áreas
peligrosas( delincuentes, incendios, problemas
sociales, etc.)
• - Inestabilidad política
• - Problemas de acceso o salida de la planta.
• - Contaminación
• - Cambio de moneda o del tipo de cambio.
• - Tasa crecimiento económico
• - Inversiones extranjeras o competencia desleal.
 ANALISIS DE RIESGO
• ANALISIS:
• 1. Coste
• 2. Tipo de peligro o riesgo
• 3. Importancia de la pérdida
• 4. Probabilidad de la ocurrencia
 TOMA DE DECISIONES
• - Asunción o retención del riesgo
• - Transferencia del riesgo al Seguro.
• - Supresión o eliminación del riesgo( transporte,
subcontrata)
• - Reducción del riesgo( mantenimiento de inspecciones
a planta. Diseño de sistema para evitar repetir
accidentes . Conciencia de Seguridad de Dirección.
• - Diversificación del riesgo.
• - Autoseguro
 AUTO SEGURO
• - CREACIÓN DE UN FONDE DE RESERVA
• - LINEA DE CREDITOS BANCARIOS
• - APOYO DE PROVEEDORES Y COMPAÑIAS MATRICES
• AUTOSEGURO PARCIAL( Ej. Asumir Daño propio, transferir
RC ).
• Factores a tener en cuenta para el auto seguro:
-Existencia de data que resulte predecible la pérdida
promedio.
• - Suficiente capacidad económica para formar reserva.
• - Cultura organizacional sobre registros adecuados,
administrar los siniestros y analizar los riesgos