MICROFINANZAS

ANÁLISIS DEL CLIENTE

OBJETIVO

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 La Pobreza y sus tipos
Según el INEC, la pobreza constituye el valor monetario de una canasta básica de bienes y
servicios para una persona en un periodo determinado. Aquellos hogares cuyo consumo por
persona es inferior a esa línea son considerados “pobres”.
• Pobreza por consumo
Conocido también como método indirecto parte de la
determinación de una canasta de bienes y servicios que
permitiría, a un costo mínimo, la satisfacción de las
necesidades básicas, y define como pobres a los hogares
cuyo ingreso o consumo se ubique por debajo del costo de
esta canasta (pobreza coyuntural).
• Pobreza por necesidades básicas insatisfechas (NBI)
Conocido también como método directo o de los
indirectos sociales, se basa en la clasificación de los hogares
como pobres o no pobres de acuerdo a la satisfacción de sus
necesidades básicas (acceso a la educación, salud, nutrición,
vivienda, servicios urbanos y oportunidades de empleo), de
forma tal que los hogares con necesidades insatisfechas son
considerados como pobres (pobreza estructural).

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 Método integrado de la pobreza según tipología de Katzman

El empleo conjunto de los dos métodos principales de

medición de la pobreza, directo (la satisfacción de

necesidades básicas) e indirecto (la capacidad de ingreso o

consumo), da lugar a un tercer método que se conoce como

el análisis integrado de la pobreza. La tipología propuesta

por Katzman (1989) es el resultado de la clasificación

cruzada de las dicotomías según cada uno de los métodos.

Las personas (u hogares) aparecen clasificados en una de

las cuatro categorías, tales como, pobreza crónica, pobre

reciente, pobreza inercial e integración social.

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• Pobreza crónica

Comprende aquellos hogares que tienen ingresos (o consumo) bajo la línea de pobreza y una o más necesidades básicas insatisfechas. Este
grupo conforma el núcleo más crítico de pobreza; se trata de hogares que viven en condiciones prolongadas de privación y que, además de no
poder adquirir rutinariamente los mínimos bienes y servicios, no han logrado obtener una vivienda adecuada ni asegurar a todos sus miembros el
acceso a la educación, a los servicios de salud y a oportunidades de empleo

• Pobreza reciente

Incluye a los hogares pobres por ingresos (o consumo) pero con necesidades básicas satisfechas. Se trata de una situación que sugiere que el
déficit de ingreso no ha sido permanente o lo suficientemente prolongado como para afectar la satisfacción de las necesidades de un hogar que
cambia más lentamente que el ingreso, tales como la desnutrición crónica o las carencias habitacionales; es decir, indica un descenso reciente del
nivel de vida de los hogares. Son hogares que están en riesgo de caer en la pobreza crónica si las oportunidades de trabajo no les permiten
recuperar su capacidad adquisitiva.

• Pobreza inercial

Se refiere a hogares con necesidades básicas insatisfechas e ingresos (o consumo) sobre la línea de pobreza. Es una situación que sugiere un
proceso de ascenso económico de los hogares, porque la insatisfacción de necesidades revelaría que fueron pobres en el pasado pero que no han
logrado todavía eliminar sus carencias acumuladas en las necesidades básicas.

• Integración social

Se trata de la población que no es pobre por ninguno de los dos criterios; es decir, tiene ingresos por encima de la línea de pobreza y sus
necesidades básicas están satisfechas.

• Pobreza por ingresos

Aquellos individuos cuyo ingreso total per cápita, en relación a su hogar, sea inferior a la línea de pobreza son identificados pobres por ingresos.

• Pobreza multidimensional

Para la tasa de pobreza multidimensional, se identifica a una persona como pobre moderado cuando tiene privaciones en una tercera parte o
más de los indicadores ponderados y como pobre extremo cuando tiene al menos la mitad de privaciones en los indicadores ponderados.

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 Porcentaje de la pobreza en Ecuador
El estudio registra que la pobreza por ingresos a nivel nacional en

diciembre de 2020 se ubica en 32,4%; mientras que, la pobreza

urbana es de 25,1%, y la pobreza en el área rural es de 47,9%. La

pobreza extrema a nivel nacional se ubica en 14,9%. En el área

urbana la pobreza extrema es de 9,0% y en el área rural es de

27,5%. La pobreza por necesidades básicas insatisfechas (NBI) a

nivel nacional es del 32,6%, en el área urbana es de 21,8% y en el

área rural es de 55,7%. A nivel nacional, la tasa de pobreza

multidimensional es de 40,2%, en el área urbana es 26,8% y en el

área rurales 68,7%. La tasa de pobreza extrema multidimensional a

nivel nacional es del 17,8%, a nivel urbano este indicador es de

5,9%, mientras que a nivel rural 43,3%.

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 Análisis del cliente objetivo de la COAC “COOPROGRESO”
1. Características del cliente objetivo

Para acceder al microcrédito, el cliente debe reunir entre otras las

siguientes características.

 Debe tener una planilla de servicio básico de uno de los dos últimos
meses.
 Edad entre 21 y 70 años
 Nacionalidad ecuatoriana o extranjera con residencia legal
 Antigüedad mínima del negocio de un año
 Cédula de identidad
 Su empresa debe estar operando mínimo 1 año.
 El microcrédito debe estar destinado para el crecimiento de la actividad
productiva, negocio o la consolidación de deudas en el sistema
financiero o casas comerciales.
 Debe tener capacidad de pago.
 Cumplimiento de las 5c de crédito
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 Acciones que ha realizado la institución en torno al
tema de pobreza
 En julio de 2018, los representantes legales de Cooprogreso y Pacto Global firmaron el acuerdo con el cual
nuestra institución pasó a ser Líder de las Mesas de Trabajo del ODS 1 - Fin de la Pobreza, mesa a la que
se sumaron diversas instituciones con las que trabajamos en un proyecto denominado “Círculo de Progreso”
cuya aplicación permitirá la inclusión financiera de mujeres en situación de vulnerabilidad. En ese año se
realizó el lanzamiento de este proyecto y desarrollamos una mesa de trabajo junto a otras 19 instituciones
con las que nos comprometimos a trabajar en desarrollar el modelo, aterrizando varias ideas e iniciativas
aportadas desde la experiencia y conocimiento de cada una de ellas, con el fin de que este sea sostenible
en el tiempo y aplicable por cualquier organización que desee colaborar a crear un mundo mejor y reducir la
cantidad de personas que viven en situación de pobreza en nuestro país
 Cooprogreso fortalece su estructura financiera para garantizar la confianza y permanencia de sus 226.000
socios. En estos cuatro meses del año, se han colocado más de 75 millones de dólares, que corresponden a
11.514 créditos concedidos; de los cuales el 47% fueron otorgados a mujeres y el 53% a hombres. Los
desarrollos tecnológicos implementados, han facilitado la mejora de sus procesos, generando productos y
servicios ágiles en créditos y ahorros. Esto también les ha permitido ser eficientes e incrementar su
capacidad en un 30%, a través de mejoras en procesos de cajas, créditos, pagos por ventanillas, cuadres,
entre otras, mejoras que persiguen impactos positivos, gracias a que su core está en la nube, lo que, a su
vez, hace compatible la gestión con el cuidado del medio ambiente.
 Trabajan en el fortalecimiento de la cultura organizacional con un enfoque en el ser humano, generando
buenas prácticas laborales como el fomento del empleo joven. En su nómina, el 58,82% de los
colaboradores están en edades comprendidas entre los 19 y los 29 años, aportando a la empleabilidad
juvenil.

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• También trabajan en igualdad de género; el Comité Gerencial está conformado por un 50%
de mujeres y un 50% hombres, trabajar con mujeres en situación de vulnerabilidad, por las
diversas problemáticas y la desprotección a las que están expuestas. Creen que
empoderarlas, potenciar sus habilidades y fortalecer su autoestima les garantizará un
desarrollo que se reflejará en su vida, su entorno familiar y en su comunidad. Para ello,
plantean una metodología de fases progresivas denominada Círculo de Progreso, enfocada
en mejorar su situación económica, social y emocional, que les permita contar con las
herramientas necesarias para emprender y generar ingresos que les ayuden a mejorar su
calidad de vida y la de sus familias.
• Para el desarrollo de la propuesta, Cooprogreso ha realizado alianzas estratégicas con
organizaciones e instituciones que, desde su experiencia y conocimiento, se han
comprometido en apoyar al desarrollo de las fases del Círculo de Progreso, convirtiéndose
en actores reales del cambio de vida de estas mujeres.
• Cooprogreso cree firmemente en apoyar a que los microempresarios cuenten con
herramientas y metodologías que les permitan desarrollarse y hacer de sus negocios, una
manera sostenible de mejorar su calidad de vida. Por ello, la institución cuenta con un
Programa de Educación para el Desarrollo, mediante el cual han sensibilizado a más de
17.000 personas, a través de distintos medios y opciones para capacitar en temas
relacionados con el cooperativismo, la educación financiera y el manejo de microfinanzas.
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 Análisis del cliente objetivo de la COAC “Jardín
Azuayo”

Las características del cliente objetivo de la COAC

“Jardín Azuayo” entre otras, son las siguientes.

 Capacidad de pago

 Quienes cuenten con actividad destinado a

micronegocios, tales como, cría de pollos, cuyes o
cerdos; cultivo de maíz, patata, hortalizas, frijoles y frutas;
asado de cerdo y de cuyes para su venta en la ciudad;
cultivo de plantel, etc. Y venden su producción en el
mercado local y en la ciudad.
 El cliente debe cumplir con las políticas de la COAC

 El cliente puede ser socio o persona natural

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 Acciones que ha realizado la institución en torno al
tema de pobreza
• La Cooperativa de Ahorro y Crédito (COAC) Jardín Azuayo se creó en el año 1996 como
respuesta a la necesidad de reconstrucción después de las graves inundaciones que
afectaron al cantón Paute, en Azuay había que empezar de cero para reconstruir la vida de
todos, con los ahorros iniciales de 120 personas y el capital inicial donado por la ONG
CECCA, iniciaron la actividad de compartir los ahorros para donar créditos con los que
reconstruir casas, negocios, vida.
• Son una sociedad cooperativa segura, participativa e incluyente, contribuyen a mejorar las
condiciones de vida de las comunidades a través de servicios financieros y educación
cooperativa, con calidad y cercanía convencidos que el cooperativismo es una opción de
vida que impulsa una sociedad solidaria. Uno de los aspectos fundamentales para combatir
la pobreza es dotar a los sectores pobres de activos que les permitan generar ingresos de
manera continua.
• El 85% de las personas socias de Jardín Azuayo transmiten en los estudios de seguimiento
y de impacto social que el crédito que recibieron les ayudó a mejorar sus niveles de vida.
• Los microcréditos concedidos han sido otorgados tanto a organizaciones como a mujeres
individuales y han sido destinados principalmente a las siguientes actividades económicas:

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Agricultura y pesca
• Cultivo de hortalizas, leguminosas como cebolla, espinaca, frejol, sandía etc.
• Cultivo de papas, maíz Cultivo de frutales: cacao, tomate de árbol, papaya.
• Pesca artesanal.
• Ganadería y avicultura.
Comercio
• Tiendas de abarrotes o ultramarinos
• Despensas.
• Librerías
• Servicios. servicios de transporte de taxis al servicio de lavado de carros y de transportes.
Industrias manufactureras / artesanía
• Producción de sombreros de “Paja Toquilla”
• Producción de calzado
• Producción de artesanías y manualidades
• Elaboración de pan
Alojamiento y servicios de comida.
• Pequeños restaurantes.
Servicios
• Microcrédito individual
• Microcrédito grupal, servicio de microahorro, formación para los socios y socias, servicio de remesas de emigrantes.
• En 2003 y con el apoyo de Jardín Azuayo la Red de Mujeres construye un lugar alternativo de comercialización de los productos agropecuarios a
través del mercado de “El 14 Centavo”. El objetivo era y sigue siendo llevar la producción directamente desde las productoras al consumidor y a su
vez regulando los precios en algunos productos.
• Las socias son productoras y comercializadoras de varios productos que se venden en el mercado, cuentan con una producción agrícola con galpones
de pollos, cuyes, invernaderos de tomate, hortalizas y también pecuario.
• Además, se dan talleres para capacitar a las integrantes.

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 Análisis del cliente objetivo de la COAC “29 de
Octubre”

Las características del cliente objetivo de la COAC “29 de

Octubre” entre otras, son las siguientes.

 Presentar un buen historial crediticio

 Mantener constantes movimientos en la cuenta bancaria.

 Nivel de compromiso con los créditos otorgados por la

entidad.

 Documentos actuales del flujo de la actividad económica (si

aplica)

 Presentar información transparente del negocio a ejercer.

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 Acciones que ha realizado la institución en torno al
tema de pobreza
 Capacitaciones a socios y la comunidad en temas de educación financiera El taller “Sé un emprendedor de éxito” se
orientó hacia socios microempresarios, con el fin de ofrecer recomendaciones y herramientas para sus negocios o
emprendimientos, junto al análisis de situaciones sociales y económicas del entorno. Para su promoción se utilizaron
varias estrategias: sorteo de 50 kits, difusión de los productos y servicios de la institución. Para su evaluación se
utilizó entrevistas in situ, que permitieron conocer el impacto generado.
 Capacitación “Emprendimiento positivo y ahorro”. En el marco del XIII Foro de Emprendimiento Nacional Ecuador
2019, impulsado por la Fundación Junior Achievement, se capacitó a 80 jóvenes de entre 14 y 18 años de edad.
 Programa “Mujeres emprendedoras”. En coordinación con la Fundación Junior Achievement Ecuador y CitiBank
Ecuador, se realizaron dos fases, beneficiando a 180 mujeres microempresarias de ocho agencias: San Rafael, Santo
Domingo, Manta, La Libertad, Albán Borja, Centenario, Latacunga Centro, Latacunga Brigada y Riobamba. Este
programa tuvo como objetivo dotar de herramientas prácticas de educación financiera para el manejo de sus negocios
para contribuir con el desarrollo productivo y económico de sus hogares y comunidades.
 La educación financiera también se enfocó hacia estudiantes. Es así que se promovió el proyecto “Diviértete y
aprende”, el cual impartió conocimientos financieros, principios y valores mediante la obra de teatro cómica “Me gasté
y no ahorré” a cargo del grupo de teatro institucional. Se beneficiaron 1600 estudiantes del Colegio 24 de mayo y
Unidad Educativa Liceo Policial.

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 Referencias Bibliográficas
• Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (s.f). Las condiciones de vida de los ecuatorianos.
www.ecuadorencifras.gob.ec

• Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (s.f). Boletín técnico N° 02-2021-ENERMDU. Pobreza y desigualdad.
www.ecuadorencifras.gob.ec

• Cooprogreso. (2021). Actores del Desarrollo Sostenible. Obtenido de Actores del Desarrollo Sostenible:
https://actoressostenibles.com/cooprogreso-ods1/

• Jardín Azuayo (2021). Crédito. Cooperativa de Ahorro y Crédito Jardín Azuayo. www.jardinazuayo.fin.ec

• Jardín Azuayo (2021). Pizarra informativa. Cooperativa de Ahorro y Crédito Jardín Azuayo. www.jardinazuayo.fin.ec

• Microfides (2017). Pizarra informativa. Cooperativa de Ahorro y Crédito Jardín Azuayo. https://microfides.com/jardin-
azuayo-ecuador/

• La 29 (2019). Memoria anual 2019. Cooperativa de Ahorro y Crédito 29 de octubre.

https://www.29deoctubre.fin.ec/Memoria_2019_final.pdf

• La 29 (2020). Memoria anual 2019. Cooperativa de Ahorro y Crédito 29 de octubre.

https://www.29deoctubre.fin.ec/Memoria_2020_final.pdf

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 GRACIAS
Que tenga un maravilloso día.

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