DERECHO DE

SEGUROS
UNIVERSIDAD DE ESPECIALIDADES
ESPÍRITU SANTO (UEES)

Mgs. María Denisse Izquierdo Castro

 UNIDAD 3
DE LOS TIPOS DE
CONTRATOS DE
SEGURO
 TEMA 6
DE LOS SEGUROS DE VIDA Y ASISTENCIA
MÉDICA
 Art. 779.- Sin perjuicio de lo dispuesto en leyes orgánicas
vigentes, la falta de pago de la prima por más de treinta
días, producirá la caducidad del contrato, a menos que sea
procedente la aplicación del artículo que sigue.

El pago de las primas puede ser mensual, trimestral,

semestral o anual y en caso de los seguros de asistencia
médica y servicios de financiamiento de salud integral
prepagada, las primas, cuotas y tarifas serán aprobadas de
conformidad a la ley de la materia y según lo disponga la
entidad competente del control y vigilancia de seguros del
país.
 Art. 780.- Los seguros de vida no se considerarán caducados, por falta
del pago de la prima mensual cuando se hayan pagado las primas
correspondientes a los dos primeros años, en cuyo caso los asegurados
tendrán la posibilidad de cancelar los valores impagos hasta por el
plazo de tres meses contados desde el último pago realizado; en el
caso de seguros de vida que contemplen planes de ahorro, el contrato
de seguro se considerará caducado cuando el valor de las primas
atrasadas, o el de los préstamos efectuados con sus intereses excedan
el valor de rescate de la póliza.

Se exceptúan de esta disposición los seguros temporales en caso de

muerte, sean individuales o de grupo, y otros que fueren expresamente
autorizados por la entidad competente del control y vigilancia de
los seguros.

En el caso de los seguros de asistencia médica y contratos de salud

integral prepagada, el plazo para la caducidad de los contratos se
sujetará a lo previsto en la ley de la materia.
 Art. 781.- Las pólizas deben contener la tabla de valores
garantizados, con indicación de los beneficios reducidos a
que tiene derecho el asegurado al final de cada período
anual, a partir del segundo año.
 Art. 782.- En los seguros de vida contra el riesgo de
muerte, solo pueden excluirse el suicidio del asegurado
ocurrido durante los dos primeros años de vigencia
del contrato.
 Art. 783.- Son válidos los seguros conjuntos, en virtud de
los cuales, dos o más personas, mediante un
mismo contrato, se aseguren recíprocamente, una en
beneficio de otra u otras.
 Art. 784.- El asegurador no podrá alegar la nulidad por
error en la declaración proveniente de buena fe exenta de
culpa.
 Art. 785.- Transcurridos dos años en vida del asegurado,
desde la fecha del perfeccionamiento del contrato o de la
rehabilitación, el seguro de vida es indisputable.
 Art. 786.- Dentro de los cinco años posteriores a la fecha
en que caduca la póliza, el asegurado puede obtener la
rehabilitación, siempre que cumpla con los requisitos que
para el efecto debe contener el contrato de seguro. A falta
de indicación, bastará con la expresión de voluntad en tal
sentido.
 Art. 787.- En ningún caso el asegurador puede revocar
unilateralmente el contrato de seguro de vida.
 Art. 788.- El error sobre la edad del asegurado no anula
el seguro, a menos que la verdadera edad del asegurado a
la fecha de emitirse la póliza estuviese fuera de los límites
previstos por las tarifas del asegurador. Si la edad real es
mayor que la declarada, el valor del seguro se reduce
proporcionalmente en relación matemática con la prima
efectivamente pagada; si la edad real es menor, el valor
del seguro se aumenta proporcionalmente en la forma
antes indicada.
 UNIDAD 4
DEL REASEGURO
 Art. 789.- El reaseguro es un contrato mediante el cual una
de las partes, llamada cedente (asegurador), cede a otra,
llamada reasegurador, parte de los riesgos asumidos
directamente en una póliza de seguro. A su vez el
reasegurador puede ceder a otro, parte de tales riesgos y
este contrato se llama de retrocesión.

El reasegurador es una persona jurídica nacional o

extranjera, debidamente autorizada para operar como tal.
 Art. 790.- En virtud del contrato de reaseguro, el reasegurador
contrae con el asegurador las mismas obligaciones que éste ha
contraído con el tomador o asegurado y comparte análoga suerte
que en el desarrollo del contrato de seguro, sujeto a los términos
del contrato de reaseguro, salvo que se compruebe la mala fe del
asegurador, en cuyo caso el contrato de reaseguro no surtirá
efecto alguno. El reasegurador se obliga a indemnizar al
asegurador según los términos del contrato de seguro directo y
en todo caso sigue la suerte de su cedente. La responsabilidad
del reasegurador en ningún caso será inferior a los plazos de
prescripción de las acciones del asegurado.

Estos términos no pueden ser modificados por las partes.

 Art. 791.- El reasegurador se obliga a indemnizar al asegurador,
según los términos del contrato de reaseguro, y solamente los
reasegurados tienen derechos y acciones para reclamar al amparo
de la póliza de reaseguro.

 Art. 792.- El reaseguro no modifica las obligaciones asumidas por

el asegurador, ni da al asegurado acción directa contra el
reasegurador.

 Art. 793.- La liquidación forzosa del reasegurado carece de toda

influencia en el ajuste de la indemnización a cargo del
reasegurador.

 Art. 794.- Los preceptos relacionados con el contrato de seguro,

se aplicarán al contrato de reaseguro en defecto de estipulación
contractual, a menos que, por ser de orden público, no se puedan
aplicar.
 CASO PRÁCTICO 1
El señor Juan Piguave contrató el servicio de Medicina
Prepagada con compañía MEDICINA ECUADOR S.A.,
que cubría a su hijo menor de edad NICOLAS JIMENEZ
CANO, nacido el 21 de julio de 2010.
Estando cubierto por este servicio de medicina prepagada
el menor fue sometido a una cirugía; no obstante, el costo
de dicha cirugía no fue cubierto por la aseguradora, por
considerar que se trataba de un asunto congénito y que no
estaba cubierto por el seguro médico.
Consta en el contrato suscrito por la denunciante y denunciada lo siguiente:
"CLAUSULA CUARTA. -Beneficios o Prestaciones no Financiadas por
HUMANA.- Humana no autoriza prestaciones no servicios médicos
complementarios, así como tampoco liquidará los costos y gastos de tales
prestaciones y servicios cuando ellos sean o estén originados por las
siguientes causas: 4.2. Estudios o tratamientos experimentales relacionados
con enfermedades congénitas o secuelas derivadas de patologías
preexistentes...".

Sin embargo, el señor Juan Piguave considera que de la lectura de esta

cláusula se puede evidenciar que esta se refiere a Estudios o tratamientos
experimentales, de problemas de salud congénita o patologías preexistentes,
es decir que lo medular en esta cláusula es que se traten de estudios o
tratamientos EXPERIMENTALES sin que se haya establecido que la cirugía
al que fue sometido el menor tenga esa característica de experimental;
considera también que el hecho de que su enfermedad haya sido congénita y
desconocida para su misma madre, es un tema que de la lectura de esta
cláusula no lo excluye de la cobertura médica al no haberse como he señalado,
establecido que el menor haya recibido un tratamiento o estudio experimental.
La compañía aseguradora señala además que no se había comunicado de la
existenica de la enfermedad y que eso anula el contrato; por su parte, la asegurada
señala no haber tenido conocimiento de tal condición.

PREGUNTAS:

¿ESTA OBLIGADA LA ASEGURADORA AL PAGO DE LA OPERACIÓN CUYA

COBERTURA SE RECLAMA?

¿ES NULO EL CONTRATO SEGÚN LO SEÑALADO POR LA

ASEGURADORA?

LA PARTE ASEGURADA SEÑALA QUE SE HAN VIOLADO LOS ARTÍCULOS

artículos 18 de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor y 9 de la Ley que
Regula a las Empresas Privadas de Salud y Medicina Prepagada; ANALICE SI ES
ASÍ.

DE SER AFIRMATIVA SU RESPUESTA SEÑALE CUALES SON LAS

ACCIONES QUE LA ASEGURADA PODRÍA TOMAR AL RESPECTO.

SUSTENTE SU RESPUESTA.
¿ESTA OBLIGADA LA ASEGURADORA AL PAGO DE LA OPERACIÓN CUYA COBERTURA SE
RECLAMA?

SI ESTA OBLIGADA DEBIDO QUE EN LA CLAUSULA CUARTA TRATA QUE SE EXCEPTUA EN CASO
DE SER ESTUDIOS EXPERIMENTALES SOBRE ENFERMEDADES CONGENITAS PREEXISTENTES, Y
EN ESTE CASO NO SE TENIA CONOCIMIENTO DE LA ENFERMEDAD CONGENITA Y TAMPOCO SON
ESTUDIOS EXPERIMENTALES SINO UNA CIRUGÍA.

¿ES NULO EL CONTRATO SEGÚN LO SEÑALADO POR LA ASEGURADORA?

NO ES NULO YA QUE LA FAMILIA DEL NIÑO EN ESTE CASO LA MADRE NO TENÍA

CONOCIMIENTO DE QUE TENIA UNA ENFERMEDAD CONGENITA; SE ANULARÍA EN CASO DE
QUE LA MADRE HAYA TENIDO CONOCIMIENTO DE DICHA ENFERMEDAD Y AUN ASÍ QUISIERA
HACER VALIDO EL CONTRATO.

LA PARTE ASEGURADA SEÑALA QUE SE HAN VIOLADO LOS ARTÍCULOS

LA MADRE DEL MENOR PUEDE HACER QUE LE SANCIONEN A DICHA ASEGURADORA DEBIDO A
QUE SE NIEGA A PAGAR LOS COSTOS Y NO SE RIGE A LO DICHO EN EL CONTRATO,; PUEDE
DENUNCIAR LA FALTA DE EFICIENCIA Y EFICACIA EN LA PRESTACION DE SERVICIOS DE
SALUD, FALTA DE CONTROL DE LA CALIDAD DE LOS SERVICIOS Y DEL CUMPLIMIENTO DE LOS
CONTRATOS. DE ACUERDO AL ART. 18 DE LA LEY ORGANICA DEL CONSUMIDOR QUE REGULA
LAS EMPRESAS PRIVADAS DE SALUD Y MEDICINA PREPAGADA, ADICIONAL TAMBIÉN VIOLA EL
ART. 9. SOBRE EL PLAZO DE DURACIÓN DEL CONTRATO YA QUE ESTA DENTRO DEL TIEMPO
ESTABLECIDO EN EL MISMO.
 CASO PRÁCTICO 2
JUANA DOMINGUEZ contrató un seguro de vida, habiéndosele diagnosticado
NEOPLASIA DE RINOFARINGE, la asegurada aseveró que su estado de salud
era normal, que desconocía su verdadero estado. LA ASEGURADORA
SEÑALA QUE ELLO DEMUESTRA el encubrimiento culpable de
circunstancias que agraven objetivamente la peligrosidad del riesgo asegurado.

La empresa SEGURADORA señala que ello provoca la nulidad del contrato de

seguro; sin embargo la SEGURADA manifiesta que si bien se había conocido
la existencia de una tumoración de meningioma extracraneal, la compañía de
seguros antes de concederle el seguro hizo su propio examen médico.

La causa del fallecimiento de la asegurada es un paro cardiorrespiratorio tres

años después de haber tomado el seguro de vida.
PREGUNTAS:

¿ES NULO EL CONTRATO POR HABER DECLARADO QUE SU SALUD ERA DE ESTADO “NORMAL”?

SEGÚN EL Art. 784.- El asegurador no podrá alegar la nulidad por error en la declaración proveniente de buena fe exenta
de culpa.

NO PUEDE SER NULO ADEMÁS DE QUE LA ASEGURADORA YA LE CONCEDE EL CONTRATO DE SEGURO

DE VIDA SABIENDO SOBRE LA ENFERMEDAD QUE LE DECTECTA EN LOS EXAMENES MEDICOS
PRACTICADOS POR LA ASEGURADORA. Y LA ASEGURADA NO TENIA CONOCIMIENTO DE SU
ENFERMEDAD.

¿QUÉ EFECTO TIENE QUE LA ASEGURADA SE HAYA SOMETIDO A VARIOS EXAMENES DE SALUD
PRÁCTICADOS POR LA ASEGURADORA?

NO SE COMO RESPONDER ESTA

LA BENEFICIARIA SEÑALA QUE LA MUERTE DE LA ASEGURADA NO SE RELACIONADA CON EL

DIAGNOSTICO MÉDICO “NEOPLASIA” Y QUE POR ESO NO PUEDE UTILIZARSE PARA RESPALDAR
LA NEGATIVA DEL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN, ¿ES ASÍ?

TIENE DERECHO A LA INDEMNIZACIÓN SEGÚN EL ART. Art. 782.- En los seguros de vida

contra el riesgo de muerte, solo pueden excluirse el suicidio del asegurado ocurrido durante los dos
primeros años de vigencia del contrato
 CASO PRÁCTICO 3
La compañía XX reclama indemnización por el siniestro de pérdida total por robo
del vehículo marca Wolskwagen modelo New Beatle año 2016, para ello presenta
la denuncia, informes y parte pericial respecto al robo del mismo.

La compañía firmó una póliza de seguro de vehículos No. VX-100103 de 27 de

febrero del 2016 y renovación de la misma hasta el año en curso, con la compañía
SEGUROS DEL ECUADOR; la misma que se niega a pagar la indemnización al
considerar que se ha incumplido con las condiciones particulares de la Póliza de
Seguro, "Cláusula de Matriculación" que estipula: "Queda aclarado y convenido,
en adición a la Póliza a la cual se adhiere la presente Cláusula, que el Asegurado,
se obliga tanto al inicio de este seguro, como durante su vigencia y al momento de
la ocurrencia de un siniestro, a mantener y presentar la matrícula o documento
habilitante para la circulación del vehículo a nombre del titular de la póliza y
actualizada por el año que decurre, el incumplimiento de esta disposición dará
lugar a la pérdida de derecho de indemnización de la Póliza contratada. Para el
registro inicial o actualización de la matrícula por enajenación del vehículo
asegurado, se establece un plazo máximo de 30 días, para que conforme lo
dispone la Ley de Tránsito, el asegurado presente el contrato de compra - venta,
debidamente legalizado e inscrito, justificando así la propiedad y dominio sobre el
bien. Este plazo correrá y se refiere tanto para la emisión del contrato de seguro
del vehículo, como para los casos de reclamos de indemnización por ocurrencia
de un siniestro".
PREGUNTAS:

¿ES LEGAL QUE LA ASEGURADORA SE NIEGUE AL PAGO DE LA

INDEMNIZACIÓN AUNQUE SE HA PROBADO EL SINIESTRO?

NO ES LEGAL DEBIDO A QUE ESTÁ COMPROBANDO EL SINIESTRO Y

PRESENTADO EL CONTRATO DE COMPRA Y VENTA EN EL TIEMPO
ESTABLECIDO SEGÚN LO DISPUESTO EN LA LEY PARA LA
VERIFICACIÓN DEL MISMO Y EL DERECHO A LA INDEMNIZACIÓN.

¿CUÁLES SON LAS ACCIONES QUE PUEDE EJERCER EL ASEGURADO?

DENUNCIAR EL MAL SERVICIO DE LA ASEGURADORA YA QUE NO

CUMPLE CON LO QUE ESTÁ ESTIPULADO EN EL CONTRATO SOBRE
LAS particulares de la Póliza de Seguro, "Cláusula de Matriculación” EN
DONDE HABLA SOBRE EL PLAZO DE COMPROBACIÓN DE QUE EL
VEHICULO ERA DE LA PERSONA QUE ESTA PIDIENDO LA
INDEMNIZACION.