CARRERA:BANCA Y FINANZAS

CURSO: INTRODUCCION AL SISTEMA FINANCIERO

TEMA:MERCADOS FINANCIEROS,CLASES DE INTERMEDIACION
FINANCIERA,
OPERACIONES ACTIVAS,PASIVAS Y DE SERVICIOS

Mg:CPC: Maria Reategui Torres

 MERCADOS FINANCIEROS

El sistema financiero conecta a ambos.

a los deficitarios
Toma fondos de (demandantes de
superavitarios fondos quienes
traslada
(ofertantes de realizan
fondos) actividades
productivas).
 MERCADOS FINANCIEROS

Como los mercados de bonos, acciones, papeles

comerciales y derivados financieros.

El mdo financiero
regulado por
En Perù, el mdo de
SUPERINTENDENCIA
intermediación
DEL MERCADO DE
financiero está
VALORES, organismo
regulado por SBS y
dependiente del
AFP, organismo
Ministerio de
autónomo
Economía y Finanzas
(MEF).
 4. CLASES DE MERCADOS

• Desde la intermediación, el mercado

financiero de divide en dos grandes
mercados; en donde ambos se subdividen en
dos mercados.
ejemplo: empresas que necesitan financiar sus
proyectos
dos formas de realizarlo:
crédito comercial o bancario
(intermediación indirecta)
mercado de valores (intermediación
directa).
4. CLASES DE MERCADOS

a) Mdo de
intermediación
indirecta

b) Mdo de
intermediación
directa
 a) MERCADO DE INTERMEDIACIÓN INDIRECTA

Donde participa un intermediario, sector bancario

(banca comercial asociada y la privada), otorga
préstamos a corto plazo (principal activo del
mismo), previa captación de recursos del público y
colocarlos a un segundo, en forma de préstamos.
• el ofertante de capital y el demandante del
recurso se vinculan indirectamente mediante un
intermediario.
• Igualmente, vehículos de inversión colectiva, tales
como: fondos de inversión y fondos de pensiones
 4. CLASES DE MERCADOS

Sector bancario Compuesto por:

BANCA MÚLTIPLE:
BANCOS
ESTATALES: a)Bco de Crédito,
b)Bco Continental,
Banco de la
c)Bco Scotiabank,
Nación
d)otros.
 4. CLASES DE MERCADOS

Sector no bancario formado por :

Empresas financieras, cajas

municipales, cajas rurales de
ahorro y crédito, empresas de
desarrollo para la pequeña

mediana empresa (EDPYME),

empresas de arrendamiento
financiero, entre otras.
 b) Mercado de intermediación directa

Las personas necesitan dinero para financiar sus

proyectos (agentes deficitarios) y les resulta
inconveniente tomarlos del sector bancario,
quizás por elevadas tasas de interés
recurrir a emitir valores (acciones o bonos) y
captar recursos que necesiten, directamente de
oferentes de capital.
• Se encuentra regulado y supervisado por la
Superintendencia del Mercado de Valores (SMV).
 Superintendencia
de Mercado de
Valores

CAVALI: Registro Central de

Valores y Liquidaciones del
Perú
 0PERACIONES ACTIVAS PASIVAS Y DE
SERVICIOS
Operaciones Activas Operaciones Pasivas
Las operaciones de activos para las entidades
financieras, implican prestar recursos a
sus clientes acordando con ellos una Son las operaciones financieras, que tienen
retribución que pagaran en forma de tipo como fin captar recursos financieros
de interés, o bien acometer inversiones procedentes de las personas y de las
con la intención de obtener una empresas, mediante los depósitos que
rentabilidad. hacen, para utilizar estos recursos en
Son aquellas donde el banco coloca inversiones que generen rentabilidad.
dinero en circulación para generar más Estas operaciones se consideran pasivas
dinero mediante créditos que otorga a las puesto que, las entidades financieras
personas o empresas que lo requieran, tienen la obligación de devolver estos
como resultado de estos créditos, se recursos más el interés pactado.
generan intereses o comisiones.
 Préstamos y créditos
 Préstamo personal  Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
 Préstamo vehicular  Depósito a plazo fijo.
 Préstamo hipotecario
 Descuento bancario
 Cuentas de crédito
 otras operaciones: leasing
PRODUCTOS PASIVOS
 PRODUCTOS PASIVOS

La captación de recursos es la base del negocio

bancario y la forma de obtención de los recursos
puede instrumentarse a través de diferentes pasivos
financieros.
Se llama pasivo financiero en el sentido de que las
entidades financieras tienen la obligación de
devolverlos según las condiciones pactadas. El
concepto de pasivo se relaciona con obligaciones de
pago, por lo tanto se denominan así desde el punto
de vista del sistema financiero bancario.
 PRODUCTOS PASIVOS

Son muchos los diferentes productos financieros

pasivos que nos podemos encontrar en el mercado,
de hecho, cada entidad crea los suyos propios y
distintos de las demás para diferenciarse,
exactamente igual que cualquier otra empresa que
fabrica diferentes productos. Por ello debemos
analizarlos con cuidado para elegir la opción que más
se adapte a nuestras necesidades teniendo en
cuenta nuestro nivel de riesgo, plazo y liquidez.
 PRODUCTOS PASIVOS
¿El Dinero tiene un costo?
SÍ, es la tasa de interés.
Tasa de interés pasiva
Es la tasa de interésque la entidad financiera paga al usuario por el dinero que
deposita.
Tasa de interés activa
Es la tasa de interés que la entidad financiera cobra al usuario por el dinero que
le ha prestado.

UTILIDAD DE LA INSTITUCIÓN FINANCIERA

“Spread bancario”
CRÉDITO • Tasa de Interés Activa (26%)
DEPÓSITO • Tasa de Interés Pasiva (4%)
GANANCIA DE LA IFI • Diferencia (22%)
 PRODUCTOS PASIVOS

Son todas aquellas operaciones en las que las entidades financieras reciben
dinero de sus clientes, por lo cual pagan una tasa de interés (tasa de
interés pasiva).

Las principales operaciones pasivas son:

o Cuenta de ahorro
o Cuentas corrientes
o Depósitos a plazo
o Depósitos CTS
 PRODUCTOS PASIVOS

La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)

Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI.

TEA
TREA Tasa de Rendimiento Efectivo Anual.

La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA) es la Tasa Efectiva Anual

(TEA) menos los cargos adicionales que realiza la IFI.
Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)
 La tasa de costo efectivo anual (TCEA)

Cargos cobrados por cuenta de terceros (ej.

Gastos Seguros desgravamen).
Comisiones Cargos por servicios brindados por la entidad
y asumidos por el cliente (ej. Estados de
TCEA cuenta).

TEA Tasa de interés compensatorio

efectiva anual.

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que se paga
por un crédito.
 Rendimiento y Costo Efectivo

Rendimiento Efectivo
Es calcular la real ganancia que una
persona natural o jurídica obtiene al
depositar su dinero en una entidad
bancaria, financiera y/o
microfinanciera.

Costo Efectivo
Es calcular el real costo que una
persona natural o jurídica asume al
solicitar un crédito en una entidad
bancaria, financiera y/o
microfinanciera.
 Comisiones y Gastos

¿Qué es una Comisión? ¿Qué es un Gasto?

Es una retribución que será Es aquel costo en el que incurre

cobrada al cliente o usuario la empresa con terceros por
por la prestación de un cuenta del cliente para cumplir
servicio efectivamente con requisitos ligados a las
provisto por la empresa. operaciones que de acuerdo a lo
Ejemplo: Comisión por pactado serán de cargo del
mantenimiento de cuenta, cliente. Ejemplo: Gastos
Comisión por transferencia Registrales, Gastos de Tasación
de fondos etc. etc.
 COMISIONES Y GASTOS

LIBERTAD DE Las empresas determinan libremente sus

DETERMINACIÓN comisiones y gastos.
Solo si estos han sido previamente aceptados y autorizados
COBRO AL USUARIO por el cliente.

Pago por operaciones o servicios adicionales al producto

COMISIONES contratado, prestados al cliente por parte de la empresa.

Es aquel costo en que incurre la IFI con terceros,

GASTOS para brindar servicios adicionales. Este costo es
finalmente transferido al cliente.
 Los Formularios Contractuales: Hoja Resumen y
cartilla Informativa

¿Qué debo
La Tasa de Costo Efectiva Anual (TCEA)
considerar
al momento de
La Tasa de Rendimiento Efectiva Anual
contratar? (TREA)

Comisiones y Gastos
PRODUCTOS PASIVOS
PRODUCTOS PASIVOS
 PRODUCTOS PASIVOS
Diferencia entre giros y remesas

Giros Remesas

Transferencia de dinero a Transferencia periódica

nivel nacional, desde o de dinero procedente del
hacia el exterior. exterior

No necesita una cuenta Necesita una cuenta de

de ahorro. ahorro.
 PRODUCTOS PASIVOS

También llamado cheque de caja o cheque

Cheques de gerencia certificado, es un certificado financiero
(documento contable de valor) que se puede
utilizar en lugar del efectivo, crédito, cheques
regulares u otro medio de pago.
Pago de haberes

Pago de servicios
Recaudación de impuestos
Compra-venta moneda
extranjera

RECUERDE
Por los productos financieros se pagan o se reciben intereses.
Por los servicios financieros se pagan comisiones.
.
 DINERO ELECTRÓNICO

¿QUÉ ES?

Es dinero que, en lugar de tenerlo de

manera física, se encuentra almacenado
en dispositivos electrónicos, tales como:
tarjetas prepago y teléfonos celulares (no
necesita ser de última tecnología ni contar
con internet).

Es un sistema innovador en los servicios de pago que facilita la inclusión

financiera, acercando dichos servicios a más peruanos que usualmente no
accedían a ellos.
.
 DINERO ELECTRÓNICO
¿QUÉ USOS PUEDE TENER?

Realizar pagos.
Transferir y recibir dinero a nivel nacional.
Realizar recargas a tu celular.
Consultar saldos y movimientos.
Realizar compras en establecimientos afiliados, próximamente.
Convertir a efectivo tus fondos y retirarlos en
cualquier momento.
 DINERO ELECTRÓNICO
VENTAJAS
Depósitos CTS

Depósitos CTS.
Es un depósito a plazo que tiene como
propósito fundamental prever el riesgo que
origina el término de una relación laboral. La
totalidad de la CTS, puede ser usada por el
trabajador cuando se quede sin empleo.

Desde mayo-2011 sólo se podrá retirar el 70% del exceso de 6

remuneraciones brutas (RB).

Ejemplo: RB=1000; CTS acumulada=7000; 6RB=6000;

exceso=1000; 70% del exceso=700.
¿Qué son los Depósitos en Cuenta Corriente?
Son depósitos de dinero realizados en un banco, a
nombre de una o más personas.

Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero

mediante el giro de cheques con cargo a los fondos
depositados en la misma.

El banco tiene la obligación de hacer efectivos los

cheques, de acuerdo a su forma de emisión, a la sola
presentación del mismo, a menos de que la cuenta no
tenga fondos.
¿Qué es una Tarjeta de Débito?
No es un préstamo, sino un
instrumento electrónico que permite
realizar retiros de tu cuenta de
ahorros a través de cajeros
automáticos o cajeros
corresponsales o efectuar consumos
de bienes o servicios. Cuando usas
tu tarjeta de débito, reduces
directamente tu cuenta ahorros.

Permite realizar transacciones en

locales comerciales que tengan un
terminal lector de tarjetas
electrónicas denominado P.O.S. (por
su expresión en inglés: Point of Sale
– punto de venta).
 MECANISMO OPERATIVO DE USO DE UNA TARJETA DE
DEBITO

1 Persona Apertura en una IFIs una cuenta de ahorro

2 IFIs otorga documento – Tarjeta

3 Persona adquiere /compra Bien o servicio pagando con la tarjeta

4 Empresa luego de verificar tarjeta registra transacción

5 IFIs transfiere el monto a la cuenta de la empresa

6 Empresa, comercio, negocio u otros entrega bien o servicio

7 IFIs registra movimiento financiero en la cuenta de la persona

 Recomendaciones para el uso de tarjetas de débito

No pierdas de vista tu tarjeta de débito, así tendrás la

1 seguridad de que será utilizada correctamente.

Cuando requieras utilizar el Cajero Automático, ingresa al

2 recinto y posteriormente coloca el seguro de la puerta
para evitar que ingresen al mismo tiempo otras personas.

3 Al digitar tu clave secreta, cubre el teclado para evitar

que terceras personas vean el mismo.

4 No aceptes ayuda o sugerencia de extraños.

GRACIAS