LOS PRODUCTOS Y

SERVICIOS FINANCIEROS
EN EL CDIGO DEL
CONSUMIDOR

I.- MATERIA DE PROTECCIN

DEL CDIGO:

Cul es la materia de proteccin

del cdigo?
Todos los servicios financieros
prestados por las empresas
supervisadas
por
la
Superintendencia
de
Banca,
Seguros
y
Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones.

Slo el cdigo es el marco

NO,
legal?

Tambin son materia de proteccin de:

1.- Las normas especiales establecidas
en la Ley nm. 28587, Ley
Complementaria
a
la
Ley
de
Proteccin al Consumidor en Materia
de Servicios Financieros, y
2.- Las normas reglamentarias emitidas
para garantizar su cumplimiento.

Bajo qu principio se regula y

supervisa el sistema financiero?

El principio de especialidad
Normativa
La regulacin y supervisin del sistema
financiero as como los productos y
servicios se rige en virtud del principio
de especialidad normativa por la Ley
nm. 26702, Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros y
Orgnica de la Superintendencia de
Banca y Seguros.

Que se debe informar?

1.- La Tasa de Costo
Efectivo Anual (TCEA).
2- La Tasa de Rendimiento
Efectivo Anual (TREA).

Esta informacin es
opcional?
NO,
En virtud a la transparencia en la
informacin los proveedores de
servicios
financieros
estn
OBLIGADOS
a
informar
a
los
consumidores o usuarios de MANERA
CLARA Y DESTACADA la TCEA y TREA,
aplicable para operaciones activas en
cuotas o pasivas, respectivamente.

Qu costos deben
Todos los costos
directos
comprender
la TCEA
y la e
indirectos que, bajo cualquier
TREA?

denominacin, influyan en su
determinacin, de conformidad con
lo
dispuesto
por
la
Superintendencia
de
Banca,
Seguros y Administradoras Privadas
de Fondos de Pensiones mediante
norma de carcter general.

Quienes regulan la
informacin que las
instituciones financieras
1.-La Superintendencia
de
deben
proporcionar?
Banca, Seguros y
2.- Las Administradoras
Privadas de Fondos de
Pensiones

A quienes y en qu casos
se
les debe
1.-Se
debe informar?
informar a los
consumidores o usuarios.
2.- Se informar en todos los
casos que conlleve el cobro de
intereses,
comisiones
y
gastos.

II.PUBLICIDAD
PRODUCTOS
O
FINANCIEROS
DE

EN
LOS
SERVICIOS
CRDITO

Que debe consignar el

proveedor de manera
clara y destacada?
1.- Cuando anuncie tasas
de inters bajo el sistema
de cuotas: El proveedor
debe informar acerca de la
Tasa de Costo Efectivo Anual
(TCEA), calculada para un
ao de trescientos sesenta

2.- Cuando se anuncien tasas de

inters bajo la modalidad de
crdito revolvente: El proveedor

debe
consignarse en la misma forma
la Tasa de Inters Efectiva Anual
(TEA) con el monto y detalle de
cualquier cargo aplicable o remitir
expresamente
esta
informacin
complementaria a una fuente de
informacin
distinta
fcilmente
accesible y gratuita.

Se
hacer referencia
a otras
No,puede
Bajo ninguna
denominacin,
tasas?
puede hacerse referencia a tasas
de inters distintas a las indicadas.
Qu debe informar el proveedor en
el caso de la Publicidad que
anuncien tasas de inters pasivas?
El proveedor debe anunciar la Tasa
de Rendimiento Efectivo Anual
(TREA) calculada para un ao de
trescientos sesenta (360) das.

III.- CONTRATACIN DE SERVICIOS

FINANCIEROS Y MODIFICACIONES
CONTRACTUALES
Las entidades del sistema financiero

pueden decidir la contratacin con

los usuarios del servicio?

S,
Sin perjuicio de la observancia de los
derechos reconocidos al consumidor
en el Cdigo, Las entidades del
sistema financiero pueden decidir la
contratacin con los usuarios del
servicio

En funcin a qu pueden hacer

estas
contrataciones?
En funcin:
1.- A las condiciones particulares de
riesgo,
2.-El comportamiento crediticio,
3.- Las caractersticas de los productos
que se diseen para los mercados y
4.- La falta de transparencia
debidamente reglamentada por la
Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones.

En qu casos las empresas no se

encuentran obligadas a cursar a sus
clientes, comunicacin previa que se
Cuando
o la
exige
en el las
art. modificaciones
5 de la ley 28587?
resolucin del contrato tengan
por sustento la aplicacin de
normas prudenciales emitidas
por
la
Superintendencia
de
Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones.

Cules son estas Normas

1.Son aquellas referidas a la
Prudenciales?
administracin del riesgo de
sobreendeudamiento de deudores
minoristas o
2.- Por consideraciones del perfil
del cliente vinculadas al sistema
de prevencin del lavado de
activos o del financiamiento del
terrorismo.

A qu comunicacin se refiere
el
mencionado
Artculo
5?
Se
refiere a las
Modificacin
de
estipulaciones contractuales
Los contratos que celebren las
empresas y los usuarios sujetas a los
alcances de la Ley 28587, podrn
sufrir en el transcurso del tiempo
modificaciones en sus trminos y
condiciones con arreglo a los
mecanismos
previstos
en
los
respectivos contratos.

Los consumidores tienen

Derecho a efectuar pagos

SI,
anticipados?

Los
consumidores
tienen
derecho, en toda operacin
de crdito a plazos bajo el
sistema
de
cuotas
o
similares, a efectuar el pago
anticipado o prepago de los
saldos, en forma total o parcial,

Qu
pasa con los intereses?
Se reducen,
Los
intereses
compensatorios
generados al da de pago y
liquidacin de comisiones y gastos
derivados
de
las
clusulas
contractuales pactadas entre las
partes, sin que les sean aplicables
penalidades de algn tipo o cobros
de naturaleza o efecto similar.

IV.IMPUTACIN
DE
PAGOS
Respecto a qu se efecta la
imputacin de pagos?
A las condiciones aplicables a
las distintas obligaciones que
pueden ser asumidas en
virtud de un mismo contrato
de crdito.

Cules son los derechos de los

Ser informados detallando:
consumidores en la imputacin de
1.-Las
pagos? tasas de inters,

2.-Dems cargos aplicables,

3.-La oportunidad de pago para
cada una de dichas obligaciones,
y
4.- El orden de imputacin de
pagos de estas.

El orden de imputacin de pagos

pactado,
puede
conllevar
un
agravamiento desproporcionado del
monto adeudado?

NO,

En los contratos de crdito por adhesin o

con clusulas generales de contratacin
de empresas financieras sujetas al mbito
de supervisin de la Superintendencia de
Banca,
Seguros
y
Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones, el orden
de imputacin de pagos pactado NO
PUEDE
conllevar
un
agravamiento
desproporcionado del monto adeudado.

Salvo en qu caso s es posible el

agravamiento desproporcionado del
1.Cuando
la
empresa
ACREDITE
monto adecuado?
FEHACIENTEMENTE la existencia
efectiva de negociacin.

2.Cuando
INFORME
ADECUADAMENTE al consumidor en
documento
aparte
sobre
las
consecuencias
e
implicaciones
econmicas de la regla de imputacin
adoptada.

A quin corresponde la carga de

la prueba de la existencia de
negociacin
y de
que se inform al
Corresponde al
proveedor.
consumidor?
En qu clase de contratos se
aplican estos pagos?
De existir contratos de crdito
por adhesin o celebrados en
base a clusulas generales de
contratacin
con
distintas
obligaciones .

En losqu
que:casos se aplican
En
1.No se
haya pactado la aplicacin
estos
pagos?
de los pagos, o
2.- En caso de no ser preciso el
convenio celebrado, o
3.- Se genere dudas respecto a sus
alcances, o
4.- No se haya cumplido con la
obligacin a cargo del proveedor a
que se refiere el prrafo precedente.

Cmo
se aplican
estos
Los pagos
se aplican
pagos?
1.-En primer lugar: A la obligacin

menos garantizada, y de estar

igualmente garantizadas, a la ms
onerosa, y de ser igualmente
onerosas, a la ms antigua.
2.- No se puede, sin el
asentimiento del proveedor,
aplicar los pagos al capital antes
que a los gastos y a estos antes
que a los intereses.

V.-RECLAMO DE PRODUCTOS O
SERVICIOS
FINANCIEROS
DE
Quin debe
resolver enY primera
SEGUROS
instancia los reclamos de los

consumidores?
Las entidades del sistema
financiero y de seguros.
En qu oficinas debe resolver
estos reclamos?
En todas sus oficinas en la
Repblica.

Cmo debe hacerse el

reclamo?
El reclamo debe presentarse y
registrarse en la forma que
determinan las normas de la
Superintendencia de Banca,
Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones.

Cul es la accin del

INDECOPI?
En
caso
de
identificarse
comportamientos que tengan
repercusin en intereses de
terceros, el INDECOPI, de oficio
o por denuncia, inicia el
procedimiento
administrativo
sancionador
contra
el
proveedor responsable.

CASOS PRCTICOS
I.- COMPENSACIN DE SUELDOS
(CASO: BCP)
1.- DENUNCIA: El 24-03-2010, ASPEC
present denuncia contra el BCP, por
compensacin de sueldos.
2.-MEDIOS PROBATORIOS: Los reclamos
de los consumidores afectados.
3.- RESPUESTA DEL INDECOPI:
Primero: Admite a trmite la denuncia, y

Segundo: Requiere al BCP informacin

sobre:
El nombre de sus clientes
El nmero de cuenta,
El monto depositado en la cuenta de
haberes,
El monto de la deuda compensada y
La liquidacin de la deuda compensada.
RESPUESTA DEL BCP: El BCP presenta
sus descargos y pide que se retire el
requerimiento de informacin por ser
secreto bancario.

DECISIN DEL INDECOPI

1.- El 25 de mayo de 2011 mediante
Resolucin Final N 1279-2011/CPC, se
declara FUNDADA la denuncia presentada
por ASPEC y por los denunciantes
acumulados y se le mult con 57 UIT.

2.- MEDIDA CORRECTIVA, se ordena

al BCP que cumpla con DEVOLVER
los
importes
indebidamente
retenidos de sus clientes dentro del
periodo comprendido en septiembre
de 2008 hasta septiembre de 2010.

II.- COMISIN ABUSIVA POR

RECLAMAR
CITIBANK
1.PROBLEMA: Se(CASO:
est violando
el derecho
al
ejercicio
delS.A.)
derecho de reclamo
DEL
PER
2.- LO QUE HIZO ASPEC:
Present
DENUNCIA ante el INDECOPI en contra del
CITIBANK DEL PER S.A. porque efectu un
cobro
denominado
comisin
por
reclamo improcedente de consumos no
reconocidos por la que se paga entre
US$ 5.00 (cinco y 00/100 dlares
americanos) y entre US$ 8.00 (ocho y
00/100 dlares americanos

DECISIN DEL INDECOPI

INDECOPI, aproximadamente despus de 06
meses, declarada FUNADADA la denuncia.
MEDIDA CORRECTIVA:
1.- Se logr que el Citibank CUMPLA CON
DEVOLVER a los consumidores la suma de
dinero cobrada.
2.- As como tambin se logr QUE SE REMITA
COPIA
DE
LA
RESOLUCIN
a
la
Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de
Pensiones

Tambin
3.- Se impuls a que la SBS
empezara
a
REVISAR
LAS
COMISIONES
ABUSIVAS
que
cobran los bancos y as, por
ejemplo, en el 2010 se eliminaron
11 comisiones y este ao 4 ms.
4.-SANCIN: INDECOPI sancion
al Citibank con una multa de 20
UIT.

GRACIAS
.